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商业银行借款是指由各商业银行向工商企业提供的贷款。这类贷款主要为满足企业生产经营资金的需要。#### 商业银行借款的特征

1．借款资金在时间和金额上的流动性需求十分明确

与存款相比，借款在时间和金额上都有明确的契约规定。由于存款的余额随时都会发生变化，即便极为稳定的定期存款，也因客户紧急需要而发生提前支取的可能。所以存款形式不同，资金外流的风险也不一样，要准确掌握某一时点的存款对流动性需求较为困难。尽管银行加强对存款的管理，但一些银行仍因吸收存款而带来流动性风险。如银行过多地利用机构存款并产生依赖，市场环境就可能导致机构投资者纷纷提款，使银行陷人流动性危机。而借款的偿付期则有明确规定，银行对于它的流动性在时间和金额上既可预先掌握，又能有计划地加以控制，便于流动性风险管理。

2．对流动性的需求相对集中

借款渠道决定了借款对象不可能像存款那样分散，每笔借款的平均余额远远高于每笔存款的平均余额，从而决定了它的流动性需求。如果银行不能按时偿付借款，则银行就会因丧失信誉而出现信用危机。因此，借款使银行面临流动性集中，这也是银行负债管理的难点与重点。

3．较高的利率风险

与存款相比，借款对利率十分敏感且利率高。因借款资金的取得主要在于银行能支付有竞争的利率。市场利率将引起借款供求的变化，一旦市场的资金需求大于资金供给，利率就会上升，而银行这时如果急需借款，必然要支付较高利率，才能取得所需借款。因此，对借款的成本分析和控制是银行借款管理的重要任务之一。

4．主要用于头寸周转的需求

银行借款的主要用途在于弥补因银行业务发展而出现的资金需求缺口。借款作为主动型负债，是银行出现临时性资金需求时所采用的一种借款弥补方法。这种主动型负债管理方法，有利于更好地利用存款资金，为银行流动性、安全性和盈利性目标的实现提供重要手段。#### 商业银行借款的构成

各类非存款性借人款是商业银行主动性负债，也是资金来源的重要构成，而且其地位越来越重要。银行对外借款渠道主要有以下几方面：

(一)向中央银行借款中央银行是经营性银行的最后贷款人。

当社会上资金紧张时，商业银行可以向中央银行借款，以维持资金周转。中央银行向商业银行所提供的贷款一般是短期性的，可概括为三类：
(1)短期调节性贷款。它主要满足突然性提存和经济环境变化对商业银行产生的资金需求。
(2)季节性贷款。这是中央银行为帮助商业银行应付存贷款规模的季节性波动而提供的贷款。
(3)紧急信贷。它是商业银行遇虱偶然的不可预测的事件时，中央银行所提供的贷款。
中央银行对商业银行提供信贷多采用再抵押和再贴现的方式，纯粹的信用贷款比较少见。可作为贷款抵押品的有政府证券、承兑汇票、外汇票据等。再贴现是指中央银行以买进商业银行已贴现票据的方式向商业银行提供资金。再贴现的票据与作为再贷款抵押担保的票据种类一样，但在质量合格性审查方面更严格一些。
在英国，商业银行向中央银行借款与其他国家有所不同，由11家贴现所组成的英国贴现市场成为英格兰银行与商业银行的中介人。当工商企业需要资金时，可持票据向贴现所要求贴现，贴现所和商业银行之间在资金不足时也可相互贴现。当社会上资金普遍不足时，贴现所可向中央银行要求再贴现。

(二)同业拆借

同业拆借(Inter-bankingOffer)是银行之间发生的短期借贷行为。最初，同业拆借是商业银行用于凋节自己在中央银行存款账户上的准备金头寸，随着资金转移技术的进步和经济环境的变化，同业拆借市场已实际上成为商业银行稳定的筹措资金的场所。
银行同业拆借的期限较短，大多数国家同业拆借为l到7个营业日，也有部分国家同业拆借期限可长达3个月。一般来讲，大商业银行和中心城市银行多为资金拆入行，而小银行和边远地区银行，以及长期业务居多的金融机构，多为资金的拆出行。同业拆借的安排有两种形式：一种是拆借双方通过专门的短期资金公司或经纪人来安排，另一种是银行之间直接进行交易。现在，同业拆借一般利用通讯网络系统进行，交易则通过中央银行借记和贷汜双方账户来完成。银行同业拆借在各国的做法不一样，美国称之为联邦基金，其交易额一般在100万美元以上，实行无担保制度；日本的同业拆借则实行有担保原则，国债和优良票据是主要的担保物。

(三)回购协议

回购协议(RepurchaseAgreements)是指资金需求者在通过出售证券购人资金时，同时签订在将来一个约定的日期按事先确定的价格买回这些证券的协议。在这种融资方式下，金融证券实际上起到了担保作用。
商业银行普遍采用回购协议借人资金的原因主要有：第一，回购协议可以充分利用金融市场，成为银行凋节准备金的灵活工具；第二，有些国家不要求对政府证券担保的回购协议资金持有准备金，从而可以大大降低融资成本；第三，这种融资方式的期限灵活，比较安全，其期限短则1天，长可至几个月，而且有证券作为抵押。

(四)欧洲货币市场借款

在国内银根紧缩或告贷无门的情况下，大商业银行还可以从国际金融市场上借到欧洲货币。欧洳货币是指在本国境外被交易的以本国货币计价的金融资产，它们大多数是存人境外外国银行或本国银行驻外分支机构的本国货币存款。欧洲美元市场是最大的欧洲货币市场，除此外，还有欧洲德国马克、欧洲英镑、欧洲日元、欧洲法国法郎等市场。欧洲货币存款期限很短，对利率极为敏感，在国际金融市场上形成巨大的“游资”。在各种借款途径中，借人欧洲货币的利息成本较高。