请详细论述信贷创新
信贷创新是指商业银行根据所处的外部环境和内部条件，系统分析信贷市场的发展趋势和同业竞争状况，科学制定信贷目标、信贷方向和信贷策略:拟订信贷产品信贷市场和营销渠道;构建信贷体制、信贷文化和营销方式实现信贷经营利润最大化所遵循的原则和方法。#### 信贷创新的途径

1、信贷观念的创新
目前国有商业银行均把自己的服务对象锁定在国有大企业纷纷以经营大宗批发贷款为主，致使90%的信贷资源都配置在国有大企业而对中小民营企业额度小、次数多的小额零售贷款未能给予应有的重视。这种”重大轻小”、“重国有轻民营”的信贷观念已被市场发展的实践证明是不正确的，而且也是有害的。因此国有商业银行一定要走出重大轻小、重国有轻民营的误区。创新新的信贷观念辩证地看待大、小企业的关系摈弃信贷营销对象上对中小民营企业的歧视。
2、信贷产品的创新
目前不管是公司客户的批发贷款，还是个人客户的零售贷款.银行不仅远未能予以满足而且对其潜在的需求缺口更大其中一个最主要的原因就是我国商业银行未能为不同的客户提供相适应的信贷产品服务所致从而为外资银行渗透与竞争我们既有的传统信贷业务市场提供了条件和机会。
国有商业银行在整合现有信贷产品发挥现有信贷产品效益的同时，积极创新信贷产品为不同的客户提供相适应的信贷产品服务首先要加快速度，尽可能地缩短开发时间，抢先推向市场，以致形成至少暂时的垄断。此举不仅可以获取一定程度的定价权而且可以获得一定额度的垄断利润既可为后续产品的研究开发提供经费支持也可在竞争不利时抢先撤退及时转向新的产品创新和市场开发。其次是加大力度针对不同客户以及同一客户在不同时期需要不同信贷产品的多元化和个性化服务的情况从客户角度出发适时适宜地推出“适销对路富有特色的信贷产品提升客户需求的满意度从而留住现有的客户群体，吸引新的客户群体扩大信贷投放的客户资源。再次是提高信贷产品创新的技术含量使人难以模仿能较长久地保持优势，最终形成核心产品从而扩展和延伸信贷产品功能提高信贷竞争力和信贷业务的派生能力。
3、信贷服务的创新
目前国有商业银行为客户提供的信贷服务，仍然没有摆脱以信贷产品为中心的误区，信贷员被动选择贷款对象的传统信贷经营服务方式还没有得到根本改观。因此，急需全面彻底走向市场以客户为中心由客户经理主动选择贷款对象。
作为银行经营的第一线客户经理在巩固本行已有客户的同时可利用自己的专业知识和经验以及对市场和客户的了解，开拓未来信贷业务市场。一是能针对外资银行的优质客户分析本行竞争的优劣势和可能的切入点争取业务份额到完全成为本行客户;二是可关注目前还显弱小的行业、产业和本身的发展前景良好的客户适时介入将其培育为本行优质客户。所以说通过客户经理这一信贷服务方式创新不仅能提高银行和客户双方的信贷服务效率而且使银行与优质名牌客户长期建立稳定的合作关系，自然也提高银行的竞争力。
4、信贷文化的创新
现代商业银行信贷经营中，信贷文化已成为其信贷业务竞争力的主要资源之一，也是其信贷业务创新的一个重要组成部分。国外商业银行有研究表明:信贷文化对商业银行信贷经营业绩有着重大作用，并已成为信贷业务竞争的利器继而成为决定一个商业银行信贷经营成败的关键因素。所以国有商业银行必须充分认识信贷文化创新的必要性和不可估量的巨大作用，在信贷市场竞争中依照文化力来带动生产力，从而提高信贷竞争力。因此，国有商业银行提升与外资银行在信贷方面的竞争力就必须对信贷文化这一软因素予以高度重视，着重在以下方面加强信贷文化创新。首先是注重人的因素倡导以人为中心的人本管理发挥信贷人员的主观能动性和创造性。我们面临注重个人能力和价值的知识经济的挑战信贷文化必须从纯商业氛围中解脱出来，更加注重人的因素，才能营造信贷人员之间以及银行与客户之间的和谐关系，增强信贷队伍的凝聚力和信贷人员对国有商业银行的归属感从而在本行塑造出高品位、高素质、高效率的优秀信贷人员群体。其次是深刻理解信贷文化的内涵充分认识当今是一个文化时代信贷经营的每一步发展比任何时候都呼唤文化的支持从而将信贷文化创新与全面的信贷经营实践相结合并融入贯穿到信贷业务发展进程中去，从而为提高信贷经营管理水平提供思想保证、精神动力和智力支持。再次是以“硬态度”来对待这一“软任务”。相对于信贷具体业务经营来说，信贷文化创新似乎是一项软任务但要提高信贷业务竞争力并得以持续长久那么就必须以“硬”对“软”，把信贷文化创新落到实处方有成效。