请详细介绍英国保险市场
#### 英国保险市场概述

英国保险市场是世界第四大非寿险市场，是全球第三大非寿险再保险市场。英国保险公司业务主要分为两大部分：寿险和非寿险。寿险业务包括人寿险、养老金、长期健康保险；非寿险业务包括航海、航空、车辆、地产、意外事故及健康、债务风险等。
历史上，伦敦是全球保险业的发源地。1688年，世界第一个保险公司——伦敦劳合社宣布诞生。如今保险业已成为一项国际业务。按照ABI的说法，伦敦已成为国际保险和再保险交易的领先市场，航空和海上保险业务已成为伦敦市场上的强势险种，约占全球同类保险业务的30％。近年来，在全球并购风潮席卷下，英国保险业也并购迭起，其中最为著名的当属商联保险并购案：1998年6月，英国商联保险(CommercialUnion，CU)和保众保险(GeneralAccident，GA)合并成立了商联保险(CGUplc)。2000年5月30日，CGU又与NorwichUnion保险公司合并成立了现在的商联保险集团(CGNU)。目前CGNU已是英国最大的保险公司。英国大部分保险公司仍由英国当地公司控制，但实际上其中部分公司早已被外国公司掌控。
目前，英国保险公司大致可分成三大类：公司(保险公司和再保险公司，以及经纪人公司)，劳合社和保赔协会。而保险业主要有以下营销渠道：保险经纪人，直接经销，保险代理，以及独立金融顾问等。长期以来，保险经纪人一直是推销保险产品的主力军。#### 英国保险市场的特点

英国的保险市场是一个历史悠久，而且高度竞争的市场，其特点表现在：

一是注重保险企业的经营效率，强化市场竞争意识。

二是完善的保险经纪人制度是保险营销的主要途径，投保人往往通过经纪人来选择和购买适合自己的保险产品，使得英国保险市场上卯％的业务都是通过经纪人的参与完成的。

三是建立了全面的保险企业财务报告制度。通过各类内容详尽的财务报告文件，保险业监督管理机构可以及时了解保险公司的财务状况和偿付能力，作为进行监管的依据。

四是英国保险市场上发达健全的保险行业自律组织，对于维持市场经营秩序具有重要的作用。#### 英国保险市场主要的保险产品和创新

英国保险市场的业务主要分为两大部分：寿险和非寿险。寿险业务一般包括：人寿险、养老金、长期健康保险(也称收入保险)；非寿险业务包括：航海、航空、车辆、地产、意外事故及健康、债务风险等。目前，英国保险市场中寿险业务的保费收入是非寿险业务保费收入的三倍。同世界保险业发展的趋势一样，英国的保险业在寿险方面创新要多于在非寿险方面的创新，寿险产品市场上也出现了分红寿险、万能寿险以及投资连结保险等投资型产品，这些产品在市场上占据的比重也越来越大。这里，重点讲述一下英国非寿险中的汽车保险和巨灾保险。

1．英国的汽车保险

英国是汽车保险历史最悠久的国家，世界上第一张汽车保险单便诞生于此，同时，英国也是汽车保险非常发达的国家。根据险种使用对象不同，英国汽车保险分为私用汽车保险和商用汽车保险；按保险标的种类的多少，又可分为汽车综合险和单一险种(比如车身险等)。英国的汽车综合险因综合了第三者责任险与其他汽车保险险种，因此受到投保人欢迎并且热销。英国自1930年实施汽车第三者责任强制保险，任何人要在公路上使用或让他人使用或准许他人使用汽车，必须依法投保责任险或提供一定数额的保证金，否则视为违法行为。因此，多数汽车使用者都投保了第三者责任保险。但实际上，法定第三者责任保险的保障并不充分，为了开拓市场、满足投保人的需求，保险人通常将强制第三者责任险与其他汽车保险险种，如车身险、驾驶员意外伤害险、随身携带物品损失险等险种结合起来。这类综合性险种得到了投保人的普遍欢迎。

2．英国的巨灾保险

英国实施的是非强制性巨灾保险，即市场上销售的商业保险的责任保险中已经涵盖了巨灾风险责任，投保人可以自行选择时机购买。相对于再保险体系还不够发达的美国来讲，英国拥有全球非常发达和完善的再保险市场，所以，政府并不对巨灾保险提供再保险方面的支持，而是商业保险公司在提供巨灾保险时，直接通过再保险市场将风险分散出去。以洪水保险为例，英国的洪水保险的供给方全部为保险公司，私营保险业自愿地将洪水风险纳入标准家庭及小企业财产保单的责任范围之内，业主可以自愿在市场上选择保险公司投保。在洪水保险中，政府不承担保险风险，其主要职责在于投资防洪工程并建立有效的防洪体系，并向保险公司提供洪灾风险评估、灾害预警、气象研究等相关公共品。只有在政府履行了这些职责的地区，保险公司才提供巨灾保险。英国政府与私营保险业的这种建设性伙伴关系，使得洪水保险在英国具有可保性。近几年，英国洪水发生的频率和损失都在增加，一些地区的保费水平也随之上升，但是英国家庭财产保险市场仍然保持了高度的竞争性，对消费者而言依然是成本较低的，2002年，英国洪水保险参保率已经达到80％左右。这表明，英国巨灾保险体系有其成功之处。