תקנות נתוני אשראי
; , ; .

בתוקף סמכותי לפי  ולפי , , , , , , , , , , ,    (להלן – החוק), בהסכמת שר האוצר לעניין ,  , בהסכמת הנגיד לעניין , , ,  , בהתייעצות עם הנגיד לעניין ,  , ובאישור ועדת הכלכלה לעניין ,  , אני מתקינה תקנות אלה:

 בתקנות אלה –
 ”הכונס הרשמי“ –  כמשמעותו ;
 ”הליכי חדלות פירעון“ –  כהגדרתם ;
 ”הסדר חוב“ –  הסדר חוב לפי ;
 ”הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי“ –  מי שמונה לפי ;
 ”חוק ההוצאה לפועל“ – ;
 ”חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי“ – ;
 ”חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות“ – ;
 ”חוק מרשם האוכלוסין“ – ;
 ”חוק שיקים ללא כיסוי“ – ;
 ”מספר זהות“, לעניין תושב – מספר זהות לפי מרשם האוכלוסין, כמשמעותו  ואם אין מספר זהות לפי מרשם האוכלוסין מספר דרכון בצירוף פרטים לגבי המדינה שבה הונפק הדרכון;
 ”סכום החוב בפתיחתו“ – קרן החוב, הריבית וההצמדה שנצברו עד מועד פתיחת התיק בהוצאה לפועל, שכר טרחה א׳, הוצאות ואגרת הוצאה לפועל;
 ”פקודת פשיטת הרגל“ – ;
 ”פתיחת הליכים“ –  פתיחת הליכי חדלות פירעון לפי ;
 ”תושב“ – כהגדרתו ;
 ”תעודה מזהה“ – תעודת זהות, דרכון ורישיון נהיגה ובלבד שהם בתוקף ונושאים תמונה.

 נוסף על האמור , מקור מידע ומקור מוסמך כאמור  יעביר למאגר נתוני אשראי את הנתונים המפורטים  ויחולו התנאים להעברה לפי .

 נתוני אשראי המעידים באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון תשלומים, לעניין , הם כמפורט כלהלן:
  נתון מהכונס הרשמי – מתן צו כינוס, פתיחת הליך לפי , הכרזה על פשיטת רגל;
  נתון מהממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי – בקשה לפתיחת הליכים שהגיש החייב, מתן צו לפתיחת הליכים ובקשה להסדר חוב;
 נתון מלשכות ההוצאה לפועל – קיומו של תיק הוצאה לפועל, שסכום החוב בפתיחתו עולה על 5,000 שקלים חדשים או קיומם של שני תיקי הוצאה לפועל או יותר בסכום מצטבר העולה על 4,000 שקלים חדשים, לפי תנאי ההעברה וסוג התיק, הקבועים ,  וכן נתון בעניין בקשה לפתיחת הליכים שהגיש החייב ומתן צו לפתיחת הליכים;
 נתון מבנק ישראל לפי , למעט נתון בדבר ביטול הגבלה או סיומה;
 נתון בדבר חוב של לקוח אצל תאגיד בנקאי, מנפיק כרטיס חיוב או מקור מידע – כשסכום החוב מעל 10,000 שקלים חדשים, ונפתחו בשלו הליכים בבית משפט.

 נסיבות שיש בהן כדי להעיד באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון תשלומים, לעניין , הן כמפורט להלן:
  קיומו של נתון מהכונס הרשמי – מתן צו כינוס, פתיחת הליך לפי , הכרזה על פשיטת רגל;
  קיומו של נתון מהממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי – בקשה לפתיחת הליכים שהגיש החייב, מתן צו לפתיחת הליכים ובקשה להסדר חוב;
 קיומו של תיק הוצאה לפועל שסכום החוב בפתיחתו עולה על 5,000 שקלים חדשים או קיומם של שני תיקי הוצאה לפועל או יותר גם אם סכומם נמוך יותר בסכום מצטבר העולה על 4,000 שקלים חדשים, לפי תנאי ההעברה וסוג התיק, הקבועים ,  וכן קיומו של נתון מההוצאה לפועל בעניין בקשה לפתיחת הליכים שהגיש החייב ומתן צו לפתיחת הליכים;
 קיומם של נתון מבנק ישראל לפי , למעט נתון בדבר ביטול הגבלה או סיומה;
 קיומו של נתון בדבר חוב של לקוח אצל תאגיד בנקאי, מנפיק כרטיס חיוב או מקור מידע – כשסכום החוב מעל 10,000 שקלים חדשים, ונפתחו בשלו הליכים בבית משפט;
 קיומו של נתון מתאגיד בנקאי או מבנק הדואר בנוגע להתראות בשל סירוב שיקים לפי , ובלבד שטרם חלפה שנה ממועד משלוח ההתראה.

 ההוראות לעניין הסכמתו המפורשת של הלקוח להעברת נתוני האשראי לגביו ללשכת האשראי, לשם עריכת דוח אשראי שיימסר לנותן האשראי, הן אלה:
 נותן האשראי יזהה את הלקוח בעצמו או באמצעות צד שלישי שמבצע זיהוי בעל מהימנות גבוהה, באחת מדרכי הזיהוי האלה:
 פנים אל פנים באמצעות תעודה מזהה;
 
 אימות טלפוני מוקלט או מקוון לפרטים מזהים של הלקוח הנמצאים במאגר מסוים לפי קביעת הממונה לפי ;
 
 זיהוי בידי עורך דין או רשם של בית משפט;
 באמצעות תעודה אלקטרונית לאימות כהגדרתה  או חתימה אלקטרונית מאושרת כהגדרת ;
 
 אמצעי זיהוי נוסף שהורה הממונה מכוח סמכותו לפי , ובלבד שמדובר בזיהוי ברמת מהימנות גבוהה;
 נותן האשראי שזיהה את הלקוח יקבל את הסכמתו, לרבות באמצעות אפוטרופוס או מיופה כוח מתמשך, במועד הזיהוי; אופן קבלת ההסכמה יתבצע בשפה המובנת ללקוח, וההסכמה תכלול פירוט לעניין זהות הלקוח, לפרטי הסכמתו ולתוקפה; הממונה ייתן הוראות לעניין זה מכוח סמכותו לפי ;
 על אף האמור בפסקה (2), ניתן לקבל את הסכמת הלקוח גם שלא במועד הזיהוי, לפי הוראות שייתן הממונה לעניין זה מכוח סמכותו לפי ;
 נותן האשראי יתעד את הסכמת הלקוח וישמור את תיעוד ההסכמה לתקופה של שבע שנים ממועד פקיעת תוקף הסכמת הלקוח; נותן האשראי יבטיח ללקוח גישה לתיעוד ההסכמה ולפרטיה;
 נותן האשראי יצהיר במסגרת הבקשה לקבלת נתוני האשראי כי בוצע זיהוי של הלקוח והתקבלה הסכמתו כנדרש, ובכלל זה לפי ;
 מונה ללקוח אפוטרופוס, האפוטרופוס יציג לנותן האשראי צו מינוי אפוטרופוס לענייני רכוש או לעניינים מסוימים הכוללים את הסמכות לקחת אשראי או לתת את הסכמתו למסירת נתוני אשראי בשם הלקוח לפי ;
 מונה ללקוח מיופה כוח מתמשך, כהגדרתו , האפוטרופוס יציג לנותן האשראי את הפרטים האלה:
 ייפוי כוח מתמשך לפעול בענייני רכוש או בעניינים הכוללים את הסמכות לפעול בנוגע לקבלת אשראי לפי ;
 אישור הפקדה של ייפוי הכוח המתמשך אצל האפוטרופוס הכללי לפי ;
 אישור על קבלת הודעה על כניסתו לתוקף של ייפוי הכוח המתמשך לפי ;
 הצהרה של מיופה הכוח כי ייפוי הכוח בתוקף.

 ייפוי כוח בתמורה יהיה ייפוי כוח לקבלת דוח ריכוז נתונים רגיל לשם ייעוץ פיננסי בתחום האשראי, או לשם מסירתו ללקוח.

 ייפוי כוח לפי  יכול להיות חד־פעמי או לתקופה שלא תעלה על שלוש שנים, כפי שהחליט הלקוח.
 על אף האמור בתקנת משנה (א), ביקש הלקוח כי ייפוי הכוח יהיה לתקופה ארוכה יותר משלוש שנים, יעמוד ייפוי הכוח בתוקפו לתקופה כפי שהחליט הלקוח.

 ייפוי כוח לפי  יהיה בכתב, לרבות באמצעים מקוונים, בשפה המובנת ללקוח.

 מיופה כוח בתמורה יעמיד לעיונו של הלקוח התחייבות בדבר עמידתו .

 אופן הוכחת קיומם של תנאים להעברת דוח ריכוז נתונים רגיל למיופה כוח בתמורה לפי :
 לשכת אשראי תעביר דוח ריכוז נתונים רגיל למיופה הכוח בתמורה לאחר שזיהתה אותו לפי ;
 לשכת האשראי וידאה כי מיופה הכוח בתמורה רשום במרשם מיופי כוח בתמורה ולפי המרשם לא הוגבלה או נאסרה פעולתו;
 מיופה הכוח בתמורה הצהיר לפני לשכת האשראי כי הלקוח ייפה את כוחו, וייפוי הכוח נמצא ברשותו;
 לשכת האשראי הצהירה לפני בנק ישראל כי זיהתה את מיופה הכוח בתמורה והתקיימו שאר התנאים הקבועים בתקנה זו.

 מיופה כוח בתמורה יחזיק בדוח ריכוז נתונים רגיל לגבי לקוח לתקופה שאינה עולה על 60 ימים מיום הפקת הדוח או עד למועד שבו הסתיימה תקופת ההסכם למתן השירות עם הלקוח, לפי המוקדם מביניהם; אם השירות שנותן מיופה כוח בתמורה הוא ייעוץ פיננסי בתחום האשראי, מיופה כוח בתמורה רשאי להחזיק בדוח ריכוז נתונים רגיל או בנתוני אשראי הנוגעים לייעוץ לתקופה ארוכה יותר אם ניתנה לכך הסכמה מפורשת של הלקוח, ובלבד שלא תעלה על תקופה של שבע שנים; אין באמור כדי לגרוע מאפשרותו של מיופה הכוח בתמורה לקבל דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי לקוח, מעודכן, לפי תקופת ההתקשרות הקבועה בייפוי הכוח.
 בחלוף המועד כאמור בתקנת משנה (א), מיופה הכוח בתמורה ימחק את דוח ריכוז הנתונים הרגיל לגבי הלקוח, כך שלא יהיה ניתן לאחזר את הנתונים.

 לעניין  יראו מתווך דרך עיסוק, בין מלווים ללווים שהם לקוחות, באמצעות מערכת מקוונת אם המתווך מנהל לצדדים את מתן ההלוואה לרבות קביעת תנאי ההתחייבות וגביית התשלומים בעסקת אשראי, כנותן אשראי.

 נותן אשראי בסיכון נמוך לעניין  הוא נותן אשראי אגב מכירת נכס או מתן שירות כשהאשראי ניתן לתקופה שאינה עולה על שנים עשר חודשים וסכומו אינו עולה על 10,000 שקלים חדשים.

 נתוני האשראי שאותם רשאית למסור לשכת האשראי, יחד עם חיווי האשראי לגבי לקוח, לפי בקשת נותן האשראי, הם כלהלן:
 הימצאותו של הלקוח במרשם חייבים משתמטים לפי ;
 הימצאותו של הלקוח במרשם חייבים מוגבלים באמצעים לפי ;
 האם הלקוח הוא לקוח מוגבל או מוגבל חמור וכן האם ניתן צו מניעה לתחילת ההגבלה לפי ;
  נתונים בדבר פשיטת רגל, לפי  –
 מתן צו כינוס;
 הכרזה על פשיטת רגל לפי ;
 ביטול צו כינוס או ביטול הכרזה על פשיטת רגל לפי  ;
 קבלת הפטר לפי ;
 אישור הסדר נושים לפי ,  ;
 השלמת הסדר נושים שאושר לפי  .
  נתונים בדבר הליכים לפי  –
 מתן צו לפתיחת הליכים;
 מתן צו לשיקום כלכלי;
 ביטול צו לפתיחת הליכים לפי , ,  ;
 קבלת הפטר לפי  או אישור על הפטר לפי ;
 ביטול הפטר לפי ;
 אישור הסדר חוב;
 השלמת הסדר חוב.

 אין לכלול בנתוני אשראי הנמסרים ללשכת אשראי לשם עריכת דוח אשראי או חיווי אשראי לפי  את שיעור הריבית, עמלות או הוצאות שונות שמשלם הלקוח.

 הלקוח רשאי לבקש ממאגר בנק ישראל שנתוני אשראי לגביו לא יימסרו לשם עריכת דוח אשראי לנותן אשראי מסוים, לסוג מסוים של נותני אשראי או לכלל נותני האשראי.

 לשכת האשראי לא תחזיק בנתוני אשראי שקיבלה לשם מתן שירות נתוני אשראי או שירות המתבסס על נתוני אשראי יותר מ־30 ימים; ואולם אם השירות המתבסס על נתוני אשראי הוא שירות ייעוץ ללקוח, לפי , תהיה לשכת אשראי רשאית להחזיק בנתוני האשראי לתקופה ארוכה יותר אם ניתנה לכך הסכמה מפורשת של הלקוח, ובלבד שלא תעלה על תקופה של שבע שנים.

 הפרטים המזהים של הלקוח לשם הכללתם במאגר נתוני אשראי לצורך  יהיו שם פרטי ושם משפחה, מספר זהות, תאריך לידה, כתובת; הפרטים המזהים של לקוח לצורך  יהיו שם פרטי ושם משפחה ומספר זהות.

 התקופה שאליה יתייחסו נתוני אשראי שיועברו למאגר ביום תחילתו של  לפי  תהיה –
 לגבי תאגיד בנקאי ומנפיק כרטיס חיוב – מיום כ״ג בניסן התשע״ו (1 במאי 2016);
 לגבי שאר מקורות המידע – מיום תחילת ;
 לגבי מקור מוסמך – מיום תחילת  לגביו או במועד מאוחר יותר כפי שיורה לו הממונה לפי  או לפי הוראות הממונה לפי .

 התברר ב־1 בינואר כי שיעור השינוי של מדד המחירים לצרכן שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה עולה על 10%, יעודכנו הסכומים לפי ,   במועד האמור, בהתאם לשיעור השינוי (בתקנה זו – מועד העדכון); סכומים כאמור יעוגלו לסכום הקרוב השלם שהוא מכפלה של 10 שקלים חדשים; השר יפרסם ברשומות הודעה על הסכומים המעודכנים לפי תקנה זו; לעניין זה, ”שיעור השינוי“ – שיעור השינוי במדד הידוע ב־1 בינואר לעומת המדד שהיה ידוע במועד העדכון הקודם.
 עודכן סכום כאמור לפי תקנת משנה (א), יחול העדכון לעניין ,  רק על דיווח שנמסר למאגר ממועד העדכון, ובלבד שהדיווח האמור אינו דיווח מתקן, מעדכן או משלים נתון שהיה במאגר או שהיה צריך להיות מדווח למאגר ערב מועד העדכון.

 

 איילת שקדשרת המשפטים

בוט חוקים