Canada Mortgage and Housing Corporation
کینیڈا مارگیج اینڈ ہاؤسنگ کارپوریشن (سی ایم ایچ سی ؛، ایس سی ایچ ایل) کینیڈا کی وفاقی کراؤن کارپوریشن ہے جو ملک میں رہائش کے حالات کے ذریعے رہائش کو بہتر بنانے کے مینڈیٹ کے ساتھ نیشنل ہاؤسنگ ایکٹ کے انتظام کے لیے ذمہ دار ہے۔ اصل میں دوسری جنگ عظیم کے بعد واپس آنے والے جنگی سابق فوجیوں کو رہائش تلاش کرنے میں مدد کے لیے قائم کیا گیا تھا، اس کے بعد سے اس نے اپنے مینڈیٹ کو مجموعی طور پر رہائش تک رسائی کو بہتر بنانے کے مینڈیٹ تک بڑھایا ہے۔ جائزہ سی ایم ایچ سی رہن کی لیکویڈیٹی فراہم کرنے، سستی ہاؤسنگ ڈویلپمنٹ کے قیام میں مدد کرنے، اور حکومت کینیڈا اور ہاؤسنگ انڈسٹری کو ہتھیاروں کی لمبائی کا مشورہ فراہم کرنے کے بنیادی مینڈیٹ کے ساتھ کام کرتا ہے۔ کراؤن کارپوریشن کینیڈا کی قومی ہاؤسنگ ایجنسی کے طور پر کام کرتی ہے۔ اس طرح، یہ وفاقی ہاؤسنگ پروگراموں کا انتظام کرتا ہے جیسے کہ پہلی بار گھر خریدنے والا قرض، رہن بیمہ کنندہ کے طور پر کام کرتا ہے (بنیادی طور پر زیادہ منافع والے قرضوں کے لیے)، اور ہاؤسنگ ریسرچ فراہم کرتا ہے۔ ایجنسی کی حکمرانی کی قیادت ایک آزاد بورڈ آف ڈائریکٹرز کرتا ہے۔ تاہم، بورڈ کا تقرر حکومت کینیڈا کرتی ہے اور یہ ایجنسی وزیر ہاؤسنگ اینڈ ڈائیورسٹی اینڈ انکلوژن کے ذریعے براہ راست پارلیمنٹ کے سامنے جوابدہ ہے۔ سی ایم ایچ سی اثاثوں کے لحاظ سے سب سے بڑی کراؤن کارپوریشن ہے، جس کے اثاثے 2021 کی دوسری سہ ماہی تک ہیں۔ ہسٹری وار ٹائم ہاؤسنگ لمیٹڈ 1941 میں، حکومت کینیڈا نے وار ٹائم ہاؤسنگ لمیٹڈ (ڈبلیو ایچ ایل) قائم کیا، جو ایک کرایہ کارپوریشن ہے جس نے دوسری جنگ عظیم کے کارکنوں اور سابق فوجیوں کے لیے ہزاروں کرایے کے یونٹ بنائے اور ان کا انتظام کیا۔ (1942 کے ویٹرنز لینڈ ایکٹ کے تحت دیہی رہائش محکمہ ویٹرنز امور کے پاس رہی۔) اس دوران، تعمیر نو کے مطالعے سے متعلق ایک مشاورتی کمیٹی (عرف کرٹس رپورٹ) نے پورے کینیڈا میں کم اور اعتدال پسند آمدنی والی پناہ گاہوں کی زبردست ضرورت کو بیان کیا، اور کم کرایہ پر رہائش پر زور دیتے ہوئے ایک قومی، جامع، اور منصوبہ بند ہاؤسنگ پروگرام کی سفارش کی۔ جنگ کے اختتام تک، کینیڈا کی حکومت نے نیشنل ہاؤسنگ ایکٹ پر نظر ثانی کرکے جنگ کے بعد کی رہائش کی ضروریات کا اندازہ لگانے کی کوشش کی۔ 1944 میں، وزیر خزانہ جیمز لوریمر ایلسلی نے پارلیمنٹ میں "نئے مکانات کی تعمیر، موجودہ مکانات کی مرمت اور جدید کاری، رہائش اور رہائشی حالات میں بہتری، اور جنگ کے بعد کے دور میں روزگار کی توسیع کو فروغ دینے کے لیے" نیا قانون متعارف کرایا۔ اس ایکٹ کو 15 اگست 1944 کو شاہی منظوری ملی۔ ظاہر ہے، کم آمدنی والی رہائش پر توجہ دینے کے بجائے، وفاقی حکومت نے اس کے بجائے 1944 اور 1945 کے درمیان جنگ کے بعد کا پروگرام شروع کیا جس نے گھر کی ملکیت اور نجی کاروبار کو فروغ دیا۔ دوسری جنگ عظیم کے اختتام تک، جنگی کارکنوں اور سروس اہلکاروں میں آبادی کی بڑی تبدیلی اور تعمیراتی سامان اور مزدوروں کی کمی کی وجہ سے کینیڈا کے اہم شہروں میں رہائش کی سنگین بھیڑ پیدا ہو گئی تھی۔ مسلح افواج کی آبادکاری، بیرون ملک سے جنگی دلہنوں کی آمد، خاندان کی تشکیل کی تیزی سے بڑھتی ہوئی شرح، اور تعمیراتی سامان اور کارکنوں کی مسلسل کمی کی وجہ سے رہائش کی صورتحال مزید خراب ہو گئی۔ اس طرح، جنگ کے بعد رہائش کی قلت کے لیے مربوط وفاقی ردعمل کی فوری ضرورت تھی۔ اس کی وجہ سے وار ٹائم ہاؤسنگ لمیٹڈ کے جانشین کے طور پر سنٹرل مارگیج اینڈ ہاؤسنگ کارپوریشن کی تشکیل ہوئی، جس نے تقریبا تمام وفاقی ہاؤسنگ پروگراموں کو ایک ہی ایجنسی میں مستحکم کیا۔ دسمبر 1945 میں، سنٹرل مارگیج اینڈ ہاؤسنگ کارپوریشن کو 19 ویں کینیڈین پارلیمنٹ کے ایکٹ کے ذریعے شامل کیا گیا، جو یکم جنوری 1946 کو نافذ ہوا۔ اس کا بنیادی مقصد واپس آنے والے سابق فوجیوں اور ان کے اہل خانہ کے لیے رہائش تلاش کرنا اور اس کے ساتھ ساتھ کینیڈا کے ہاؤسنگ پروگراموں کی قیادت کرنا تھا۔ وسیع پیمانے پر، اس کے تین بنیادی کام نیشنل ہاؤسنگ ایکٹ، 1944 کا انتظام کرنا، "قرض دینے والے اداروں کے ذریعہ رہن کی دوبارہ گنتی کے لیے سہولیات فراہم کرنا"، اور ایمرجنسی شیلٹر ریگولیشنز کا انتظام کرنا (یہ ذمہ داری وار ٹائم پرائسز اینڈ ٹریڈ بورڈ سے لینا) تھے۔ نیشنل ہاؤسنگ ایکٹ کے انتظام کے ساتھ ساتھ، یہ ہوم امپروومنٹ لون گارنٹی ایکٹ اور قرض اور رہن کمپنیوں کے لیے رعایتی سہولیات فراہم کرنے کا بھی ذمہ دار تھا۔ سی ایم ایچ سی کا سرمایہ سی اے $25 ملین مقرر کیا گیا تھا، اور 5 ملین ڈالر کا ریزرو فنڈ (2021 میں $) منافع سے جمع کرنے کا مجاز تھا۔ 1946 میں، سی ایم ایچ سی نے مونٹریال، کیوبیک میں بینی فارم بنایا، جو کینیڈا میں سب سے پہلے سبسڈی والے ہاؤسنگ ڈویلپمنٹ میں سے ایک بن گیا۔ 1947 میں، ڈبلیو ایچ ایل سی ایم ایچ سی کا ایک بازو بن گیا، جس نے اپنے 30,000 مکانات (جسے "وارٹائمز" کہا جاتا ہے) کو کارپوریشن کو منتقل کر دیا تاکہ واپس آنے والے سابق فوجیوں کے لیے سستی رہائش فراہم کی جا سکے۔ اس کے علاوہ اسی سال، سی ایم ایچ سی نے مالی طور پر ناکام ہاؤسنگ انٹرپرائزز آف کینیڈا لمیٹڈ کو اپنے قبضے میں لے لیا، جسے کینیڈا کے بڑے انشورنس کارپوریشنوں نے ایک محدود منافع بخش کمپنی کے طور پر تشکیل دیا تھا جس نے مقام، اخراجات اور کرایوں کے لیے سی ایم ایچ سی کی منظوری کے ساتھ اعتدال پسند قیمت پر کرایے کی رہائش کی تعمیر اور انتظام کرنے کی کوشش کی تھی۔ 1940 کی دہائی کے آخر میں، حکومت کینیڈا نے کم آمدنی والے خاندانوں کے لیے ایک وفاقی-صوبائی پبلک ہاؤسنگ پروگرام بنایا، جس کے اخراجات اور سبسڈی وفاقی حکومت کے ذریعے 75 فیصد اور متعلقہ صوبے کے ذریعے 25 فیصد تقسیم کیے گئے۔ ایجیکس، اونٹاریو 1940 کی دہائی کے آخر میں، سی ایم ایچ سی نے ایجیکس، اونٹاریو میں ایک ترک شدہ گولہ بارود کی فیکٹری کمپلیکس کو کینیڈا کی پہلی مکمل منصوبہ بند، خود کفیل صنعتی برادری میں تبدیل کر دیا۔ 1939 میں دوسری جنگ عظیم کے آغاز کے بعد، کینیڈا کی حکومت نے ڈیفنس انڈسٹریز لمیٹڈ پکرنگ ورکس میونشنز پلانٹ قائم کرنے کے لیے ایجیکس کے جنوبی حصے میں زیادہ تر کھیتوں کو ضبط کر لیا۔ سرکاری ملکیت والے پلانٹ نے کینیڈا کے مختلف حصوں سے کارکنوں کو ملازمت دی، اور یہ سائٹ-رہائش گاہوں اور گولہ بارود کے کارکنوں کے لیے قائم کردہ سہولیات کے ساتھ-ڈبلیو ایچ ایل کے ذریعے تعمیر اور چلائی جانے والی ایک خود مختار کمیونٹی میں تبدیل ہوئی۔ 1948 میں، حکومت نے سی ایم ایچ سی کو اس جگہ اور اس کے آس پاس کے علاقے کو ایک جدید صنعتی شہر میں ترقی دینے کا حکم دیا۔ علاقے کے سی ایم ایچ سی منیجر جارج فنلے نے نئے ہاؤسنگ سب ڈویژنز، تجارتی مراکز اور صنعتی علاقوں کا منصوبہ بنایا۔ ایجیکس کو ایک فعال بلدیہ کے طور پر قائم کرنے میں سی ایم ایچ سی کے سب سے بڑے چیلنجز ایجیکس کو فراہم کی جانے والی میونسپل خدمات کے لیے پکرنگ ٹاؤن شپ اور اونٹاریو کاؤنٹی کی ادائیگی اور متعلقہ سرکاری ایجنسیوں کے لیے قابل قبول بڑھتی ہوئی کمیونٹی کے لیے ایک سرکاری منصوبہ قائم کرنا تھا۔ زمین اور پانی پر قابو پانے کے حوالے سے کافی تنازعہ کے بعد، سی ایم ایچ سی نے مئی 1950 میں اونٹاریو میونسپل بورڈ کو ایک کامیاب درخواست پیش کی، جس سے ایجیکس ایک بہتر ضلع بن گیا۔ 1950 کی دہائی کے دوران، رہائش کے معیار کے خدشات کو کافی مقدار میں رہائش فراہم کرنے کے کام میں شامل کیا گیا۔ اس دہائی کے دوران، وفاقی حکومت نے شہروں کو گرانٹ فراہم کی تاکہ ان کی حوصلہ افزائی کی جا سکے کہ وہ خالی عمارتوں کو گرا دیں اور میونسپل ملکیت والے ہاؤسنگ کارپوریشنز بنائیں۔ ٹورنٹو، اونٹاریو میں ریجنٹ پارک، پہلا شہری تجدید منصوبہ تھا، جہاں 1950 میں 1056 یونٹ، کم کرایہ والے ہاؤسنگ ڈویلپمنٹ کی تعمیر کے لیے منظوری دی گئی تھی۔ مونٹریال، کیوبیک میں رہائش گاہیں جین مینس ایک اور مثال ہے۔ (مزید مثالوں کے لیے، کینیڈا میں پبلک ہاؤسنگ پروجیکٹس کی فہرست دیکھیں۔) 1951 میں، سی ایم ایچ سی نے سینٹ جانز، نیو فاؤنڈ لینڈ میں 140 سبسڈی والے کرایہ سے آمدنی والے یونٹوں کے ساتھ بہت سے وفاقی-صوبائی عوامی ہاؤسنگ منصوبوں میں سے پہلے کو نافذ کرنا شروع کیا۔ 1954 میں حکومت نے نیشنل ہاؤسنگ ایکٹ میں توسیع کی تاکہ چارٹرڈ بینکوں کو این ایچ اے قرض دینے کے شعبے میں داخل ہونے کی اجازت دی جا سکے۔ سی ایم ایچ سی نے رہن قرض کا بیمہ متعارف کرایا، جس میں رہن کے خطرات کو 25 فیصد ڈاؤن ادائیگی کے ساتھ لیا گیا، جس سے کینیڈینوں کے لیے گھر کی ملکیت زیادہ قابل رسائی ہو گئی۔ اس کے بعد بینکوں نے سی ایم ایچ سی انڈر رائٹنگ کے ساتھ رہن کے قرضے جاری کرنا شروع کر دیے۔ اگر قرض وصول کرنے والا فرد دیوالیہ ہو جاتا ہے تو قرض دینے والے بینک کو رقم کا نقصان نہیں ہوگا، بلکہ اس کی ادائیگی حکومت کرے گی۔ سی ایم ایچ سی قرض دینے اور انشورنس میکانزم کے ایک حصے کے طور پر، کم خطرہ والے قرض دہندگان کو انشورنس پریمیم ادا کرنا پڑے گا اگر وہ چھوٹی چھوٹی ادائیگیوں کے ساتھ قرض لینا چاہتے ہیں۔ 1960 کی دہائی نے شہروں کو تیز رفتار شہری ترقی سے نمٹنے میں مدد کے لیے میونسپل پلاننگ اور ترقی کی طرف سی ایم ایچ سی کی توجہ میں تبدیلی کو نشان زد کیا۔ اس طرح، اندرونی شہروں کو دوبارہ ترقی دینے کے لیے شہری تجدید کے پروگراموں کو پوری دہائی میں مالی اعانت فراہم کی گئی۔ اس عرصے کے دوران، کینیڈا کی تاریخ میں پہلی بار، ملٹی یونٹ اپارٹمنٹ عمارتوں نے سنگل فیملی ہومز کے لیے ہاؤسنگ اسٹارٹ کو پیچھے چھوڑنا شروع کر دیا تھا۔ غیر منافع بخش تنظیموں کے ساتھ بڑھتی ہوئی حکومتی شراکت داری بھی اسی وقت کے آس پاس شروع ہوئی۔ 1966 میں، سی ایم ایچ سی نے کینیڈا میں ولو پارک، وینپیگ میں پہلا کوآپریٹو ہاؤسنگ پروجیکٹ بنایا۔ 1967 میں، سی ایم ایچ سی نے انگلینڈ کے ہارلو میں 137 گھروں کی تعمیر کے لیے لکڑی کے فریم کی تعمیر بیرون ملک برآمد کی، جو سی ایم ایچ سی کا پہلا بین الاقوامی منصوبہ تھا۔ اس کے علاوہ اسی سال، سی ایم ایچ سی نے ہیبی ٹیٹ کے ڈیزائن اور ترقیاتی اخراجات کو مالی اعانت فراہم کی-جسے معمار موشے سفدی نے مونٹریال میں ایکسپو 67 کے لیے ڈیزائن کیا تھا-جس نے زیادہ کثافت والی رہائش کا مظاہرہ کیا اور مواد اور تعمیر میں بہت سی پیشرفت کی۔ تاہم، سی ایم ایچ سی کے تمام "کمیونٹی اربن رینویل" پروجیکٹوں کو مثبت طور پر موصول نہیں ہوا ہے۔ وینکوور کے واحد سیاہ پڑوس-ہوگن کی گلی میں ایک اوور پاس کی ترقی سمیت سی ایم ایچ سی کے متعدد اقدامات، 1970 تک سیاہ فام کینیڈین باشندوں کی نقل مکانی کا باعث بنے جب اس علاقے کو مسمار کر دیا گیا۔ اگرچہ کمیونٹی کو تباہ کر دیا گیا تھا، لیکن پڑوسی برادریوں کے احتجاج کے بعد شاہراہ کبھی نہیں بنائی گئی۔ 1970 کی دہائی میں، گھر خریدنے کے عمل میں استطاعت ایک اہم عنصر بن گیا۔ ہاؤسنگ کو زیادہ سستی بنانے میں مدد کے لیے لاٹ کے سائز کو کم کیا گیا اور ترقی کی کثافت میں اضافہ کیا گیا۔ نتیجے کے طور پر، پڑوس اور رہائشی بہتری کے پروگراموں نے موجودہ کمیونٹیز کی دیکھ بھال اور بہتری کی حوصلہ افزائی کی۔ 1971 میں، سی ایم ایچ سی نے پہلی بار خریداروں کو اپیل کرنے اور کم آمدنی والے لوگوں کو گھر کی ملکیت حاصل کرنے میں مدد کرنے کے لیے اسسٹڈ ہوم اونرشپ پروگرام (اے ایچ او پی) متعارف کرایا۔ اس دہائی کے دوران، سی ایم ایچ سی نے اپنی توجہ قبائلی اور دیہی رہائش کی طرف موڑ دی، 1971 میں سرمائی وارمتھ اسسٹنس پروگرام متعارف کرایا، جو دیہی علاقوں میں رہائش کی فوری مرمت کے لیے مقامی لوگوں کو فنڈز فراہم کرنے کے لیے اپنی نوعیت کا پہلا پروگرام تھا۔ تاریخی محلوں اور شہر کے مرکز میں رہائش کے تحفظ کو بھی ترجیح بننے کے ساتھ، 1973 میں، سی ایم ایچ سی نے وینکوور کے گرین ویل جزیرے، جو ایک تباہ کن صنعتی علاقہ ہے، کو ایک کامیاب ثقافت اور سیاحت کے مرکز میں تبدیل کرنے کی نگرانی کی۔ 1974 میں، سی ایم ایچ سی نے غیر معیاری گھروں کی صحت اور حفاظت کی کم سے کم سطح تک مرمت اور معذور افراد کے لیے رہائش کی رسائی کو بہتر بنانے کے لیے رہائشی بحالی امدادی پروگرام (آر آر اے پی) متعارف کرایا۔ 1977 سے 1988 تک، سی ایم ایچ سی نے توانائی کی بچت کرنے والے ریٹوفٹس کی حوصلہ افزائی کے لیے کینیڈین ہوم انسولیشن پروگرام (CHIP) کا انتظام کیا۔ 1979 میں، سنٹرل مارگیج اینڈ ہاؤسنگ کارپوریشن نے اپنا نام تبدیل کر کے کینیڈا مارگیج اینڈ ہاؤسنگ کارپوریشن رکھ دیا۔ کینیڈا کا سب سے بڑا ہاؤسنگ لائبریری، کینیڈین ہاؤسنگ انفارمیشن سینٹر (CHIC) بھی اسی سال قائم کیا گیا تھا۔ 1979 میں مونٹریال کے ملٹن پارک کے علاقے کو کینیڈا کے سب سے کامیاب غیر منافع بخش کم آمدنی والے منصوبوں میں سے ایک میں تبدیل کیا گیا۔ 1980 کی دہائی 1990 کی دہائی میں، وفاقی حکومت نے عوامی ہاؤسنگ منصوبوں کی مالی اعانت سے دستبرداری اختیار کرلی۔ سی ایم ایچ سی نے ہاؤسنگ منصوبوں کی تعمیر کے لیے میونسپلٹیوں کو فنڈز کی ہدایت نہیں کی۔ اس کے بعد سے انفرادی منصوبوں کے لیے کچھ سرکاری ہاؤسنگ فنڈز اور رہن کی ضمانت فراہم کی گئی ہیں۔ 1983 میں، سی ایم ایچ سی کو ہاؤسنگ، بلڈنگ اور پلاننگ پر ایک مطالعاتی دورے کے میزبان کے طور پر یورپ کے ممالک کے اقتصادی کمیشن کے لوگوں میں بہتر تفہیم کو فروغ دینے کے لیے 1982 کا اقوام متحدہ کا امن تمغہ ملا۔ 1986 میں، سی ایم ایچ سی نے انفرادی رہائشی رہن میں سرمایہ کاری کے متبادل کے طور پر رہن کی حمایت یافتہ سیکیورٹیز متعارف کروائیں۔ 1988 میں، سی ایم ایچ سی نے اس شعبے میں کامیابیوں کو تسلیم کرنے اور ہاؤسنگ کی اختراعات اور بہترین طریقوں کو بانٹنے کے لیے نیشنل ہاؤسنگ ایوارڈز قائم کیے۔ 1990 کی دہائی میں "فلیکس ہاؤسنگ"، رکاوٹ سے پاک ہاؤسنگ، اور "صحت مند ہاؤسنگ" کی ترقی دیکھی گئی، جو گھر کی تعمیر میں توانائی کی کارکردگی اور وسائل کے تحفظ کا ایک پروگرام ہے۔ تاہم، ان پیشرفتوں کے باوجود، سستی ایک تشویش بنی رہی، خاص طور پر 1990 کی دہائی کے اوائل میں جاری کساد بازاری، چھٹنی اور سماجی و اقتصادی غیر یقینی صورتحال کے نتیجے میں۔ 1991 میں، سی ایم ایچ سی نے ہاؤسنگ میں پبلک پرائیویٹ پارٹنرشپ کے لیے کینیڈین سینٹر بنایا، جس کا مقصد ہاؤسنگ منصوبوں میں پبلک پرائیویٹ تعاون کو فروغ دینا تھا۔ 1996 میں، سی ایم ایچ سی نے درخواست کی منظوری کے اوقات کو کم کرنے کے لیے "ایمیلی"، ایک خودکار انشورنس انڈر رائٹنگ سسٹم متعارف کرایا۔ 1999 میں، نیشنل ہاؤسنگ ایکٹ اور کینیڈا مارگیج اینڈ ہاؤسنگ کارپوریشن ایکٹ میں ترمیم کی گئی، جس سے 5 ٪ ڈاؤن پیمنٹ متعارف کرانے کی اجازت دی گئی-1992 میں پائلٹ کے طور پر شروع کی گئی تبدیلی، 1999 میں توسیع اور حتمی شکل دی گئی-پہلی بار گھر خریدنے والوں کے لیے ایک اہم رکاوٹ کو دور کیا گیا۔ سی ایم ایچ سی نے اپنی سرگرمیوں کو بین الاقوامی سطح پر بھی بڑھایا اور کینیڈا کے ہاؤسنگ ایکسپورٹ سینٹر (جسے بعد میں سی ایم ایچ سی انٹرنیشنل کا نام دیا گیا) کا آغاز کیا تاکہ کینیڈا کے ہاؤسنگ وسائل کو دنیا کے ساتھ بانٹا جا سکے۔ 2000 کی دہائی میں 2001 میں، سی ایم ایچ سی نے کینیڈا مارگیج بانڈز متعارف کروائے، جس کا مقصد کم لاگت والے مارگیج فنڈنگ کی فراہمی کو یقینی بنانا اور سود کو کم رکھنا تھا۔ 2002 میں، سی ایم ایچ سی کو پبلک سیکٹر میں گورننس میں کانفرنس بورڈ آف کینیڈا کا نیشنل ایوارڈ ملا، جو بورڈ آف ڈائریکٹرز کو پیش کیا گیا جنہوں نے گورننس میں بہترین کارکردگی کا مظاہرہ کیا ہے اور اپنے گورننس کے طریقوں میں کامیاب اختراعات کو نافذ کیا ہے۔ بے گھر، معاون رہائش، اور مقامی رہائش نے دہائی کے پہلے نصف میں زیادہ اہمیت حاصل کی۔ 2003 میں، وفاقی-صوبائی سستی رہائش کا پروگرام شروع ہوا، جس میں 1 بلین ڈالر کے وفاقی اخراجات کے ساتھ ایک اندازے کے مطابق 23,500 یونٹس تک سستی رہائش کی فراہمی کو بہتر بنایا گیا۔ 2005 میں، سی ایم ایچ سی نے ان گھر مالکان کے لیے رہن قرض بیمہ پریمیم پر 10 فیصد "گرین ریفنڈ" متعارف کرایا جو توانائی سے موثر گھر خریدتے یا بناتے ہیں، یا جو اپنے موجودہ گھروں میں توانائی کی بچت کی تزئین و آرائش کرتے ہیں۔ سی ایم ایچ سی نے دہائی کے پہلے نصف کے دوران دو آن ریزرو لون انشورنس پروڈکٹس بھی متعارف کروائیں، جس سے بینڈ کونسلوں یا قبائلی افراد کو سنگل فیملی ہومز یا متعدد رہائشی جائیدادوں کی تعمیر، خریداری یا تزئین و آرائش کے لیے سی ایم ایچ سی سے بیمہ شدہ مالی اعانت تک رسائی حاصل کرنے کے قابل بنایا گیا، اور ایک انشورنس پائلٹ جو مارکیٹ ہاؤسنگ آن ریزرو کو بڑھانے کے لیے ڈیزائن کیا گیا ہے۔ 2010 کی دہائی میں 2016 کے وفاقی بجٹ کے ایک حصے کے طور پر، کینیڈا کی حکومت نے کئی اقدامات کا اعلان کیا جو سی ایم ایچ سی فراہم کرے گی: سستی رہائش-2016 میں شروع ہونے والے دو سالوں میں مجموعی طور پر 1.4 بلین ڈالر کی تقسیم مندرجہ ذیل ہے: نئے سستی رہائش گاہوں کی تعمیر میں مدد کے اقدامات، موجودہ سستی رہائش کی تزئین و آرائش اور مرمت، رہائش کی استطاعت کو سہارا دینے کے اقدامات جیسے کرایہ کے اضافی اور محفوظ اور آزادانہ زندگی کو فروغ دینے کے اقدامات جن سے 100,000 سے زیادہ کینیڈین گھرانوں کو فائدہ ہونے کی توقع ہے۔ بزرگوں کے لیے سستی رہائش کی تعمیر، مرمت اور موافقت میں مدد کے لیے 1.89 ملین ڈالر جس سے 5,000 سے زیادہ کم آمدنی والے گھرانوں کے لیے رہائش کے حالات بہتر ہونے کی توقع ہے۔ خاندان کے متاثرین کے لیے 3,000 سے زیادہ پناہ گاہوں کی تعمیر اور تزئین و آرائش کے لیے 1.89.9 ملین ڈالر نئے سستی ہاؤسنگ منصوبوں کی تعمیر کے لیے میونسپلٹیوں اور ہاؤسنگ ڈویلپرز کو کم لاگت والے قرضے فراہم کرنے کے لیے پانچ سال کے لیے ہر سال 500 ملین ڈالر تک۔ یہ پہل ترقی کے ابتدائی، سب سے زیادہ خطرناک مراحل کے دوران ڈویلپرز کو کم لاگت والا سرمایہ دستیاب کر کے کرایے پر سستی رہائش کی تعمیر کی حوصلہ افزائی کرے گی۔ $<ID1 ملین پانچ سالوں میں ایک سستی رینٹل ہاؤسنگ انوویشن فنڈ میں سرمایہ کاری کی جائے گی جس کا استعمال جدید کاروباری طریقوں کی جانچ کے لیے کیا جائے گا-جیسے کہ کرایہ کی آمدنی اور گھر کی ملکیت کے مرکب کے ساتھ ہاؤسنگ ماڈل۔ ناردرن اینڈ انوئٹ ہاؤسنگ-ناردرن اور انوئٹ کمیونٹیز میں رہائش کی فوری ضروریات کو پورا کرنے کے لیے 2016 میں شروع ہونے والے دو سالوں میں $177.7 ملین۔ آن ریزرو-2016 میں شروع ہونے والے دو سالوں میں $<ID1 ملین جن میں سے زیادہ تر موجودہ رہائش کی تزئین و آرائش اور بحالی میں مدد کریں گے اور 2016 میں شروع ہونے والے تین سالوں میں 1.4 ملین ڈالر فرسٹ نیشنز کمیونٹیز میں خاندانی تشدد کے متاثرین کے لیے نئی پناہ گاہوں کی تزئین و آرائش اور تعمیر میں مدد کریں گے۔ تین سالوں میں $30 ملین تک، 2016-2017 سے شروع کرتے ہوئے، گھر کے مالکان کو ان کی بنیادوں میں معدنی پائروٹائٹ کی موجودگی کے نتیجے میں ان کے گھروں میں مہنگے ساختی مسائل سے نمٹنے میں مدد کرنے کے لیے۔ 625 مقامی نوجوانوں کے لیے انٹرن شپ کی حمایت کے لیے 2016-2017 کے لیے $5 ملین۔ سی ایم ایچ سی کے ہاؤسنگ انٹرنشپ انیشیٹو فار فرسٹ نیشنز اینڈ انوئٹ یوتھ (ایچ آئی آئی ایف این آئی وائی) کے لیے اضافی فنڈنگ بجٹ 2016 میں اعلان کردہ یوتھ ایمپلائمنٹ اسٹریٹجی کے تحت نوجوان کینیڈینوں کے لیے مواقع بڑھانے کے لیے $165.4 ملین کی سرمایہ کاری سے آتی ہے۔ 2019 کے وفاقی بجٹ میں، حکومت نے پہلی بار گھر خریدنے والوں کو گھر کی ملکیت کے مقصد کو حاصل کرنے میں مدد کے لیے فرسٹ ٹائم ہوم بائرز انسینٹو (ایف ٹی ایچ بی آئی) پروگرام کا اعلان کیا۔ یہ پروگرام ایک مشترکہ ایکویٹی اسکیم کے طور پر کام کرتا ہے جس میں سی ایم ایچ سی اہل شرکاء کو دوبارہ فروخت شدہ گھر کی خریداری قیمت کا 5 فیصد تک اور نئے تعمیر شدہ گھر کی خریداری قیمت کا 10 فیصد تک فراہم کرتا ہے۔ یہ پروگرام ابتدائی طور پر ایک محدود چار سالہ مدت میں متعارف کرایا گیا تھا اور اسے 1.25 بلین ڈالر مختص کیا گیا تھا۔ تاہم، گورننگ لبرل پارٹی نے پروگرام کو مزید وسعت دینے اور قیمتوں کی کچھ حدوں کو ہٹانے کا عہد کیا ہے تاکہ کینیڈینوں کے ممکنہ پول کو پروگرام کے لیے کافی بڑا بنایا جا سکے۔ 2020 میں، سی ایم ایچ سی نے اعلان کیا کہ وہ اپنے بدلتے ہوئے مینڈیٹ کی بہتر عکاسی کرنے کے لیے ری برانڈنگ کرے گا۔ زیر غور ایک نام "ہاؤسنگ کینیڈا" تھا۔ 2020 میں کووڈ-19 وبائی مرض کے آغاز پر، اس وقت کے سی ای او ایوان سدل نے گھر کے خریداروں کو خبردار کیا کہ گھر کی ملکیت کے لیے ان کی حمایت "لامحدود نہیں ہو سکتی"۔ اس کے ایک ماہ بعد انہوں نے رہن بیمہ کی اہلیت کو سخت کر دیا۔ کم از کم کوالیفائنگ کریڈٹ سکور 600 سے بڑھا کر 680 کر دیا گیا، مجموعی قرض خدمات کا تناسب 39 فیصد سے 35 فیصد تک محدود کر دیا گیا، اور کل قرض خدمات کا تناسب پچھلے 44 فیصد سے 42 فیصد تک محدود کر دیا گیا۔ اس اقدام کو شدید تنقید کا نشانہ بنایا گیا، سی ای او نے دعوی کیا کہ "ذاتی مفادات گرنے سے پہلے سب سے مضبوط ہوتے ہیں۔ سی ایم ایچ سی کے پاس صرف اپنے قرض لینے والوں کو ریگولیٹ کرنے کا اختیار ہے، اور نجی رہن بیمہ کنندگان کا مقابلہ نہیں کرتا ہے۔ کوالیفائنگ کے معیار میں اضافے کا نتیجہ مارکیٹ کے بڑے حصص حاصل کرنے کے لیے مسابقت کا باعث بنتا ہے۔ سیگن (سابقہ جین ورتھ) نے بعد میں کینیڈا کے سب سے بڑے رہن ڈیفالٹ بیمہ کنندہ کے طور پر سی ایم ایچ سی کی جگہ لے لی۔ جولائی 2021 میں، سی ایم ایچ سی نے رہن بیمہ کے لیے قرض دینے کے معیار کو سخت کرنے کے فیصلے کو پلٹ دیا۔ نئے سی ای او نے کہا کہ یہ ایک "غلطی" تھی۔ پہلی بار گھر خریدار ترغیبی پروگرام 2019 کے وفاقی بجٹ میں، کینیڈا کی حکومت نے پہلی بار گھر خریدار ترغیبی پروگرام (ایف ٹی ایچ بی آئی) متعارف کرایا۔ پروگرام، جو سی ایم ایچ سی کے ذریعے چلایا جاتا ہے، ایکویٹی شیئرنگ کی ایک شکل ہے جس کا مقصد پہلی بار خریداروں کو ان کی ڈاؤن ادائیگیوں میں مدد کرنا ہے۔ 2019 کے وفاقی بجٹ میں، حکومت نے پہلی بار گھر خریدنے والوں کو گھر کی ملکیت کے مقصد کو حاصل کرنے میں مدد کے لیے فرسٹ ٹائم ہوم بائرز انسینٹو (ایف ٹی ایچ بی آئی) پروگرام کا اعلان کیا۔ اس پروگرام کے تحت، "پہلی بار گھر کا خریدار" وہ شخص ہے جو درج ذیل معیارات پر پورا اترتا ہے: یا تو کینیڈا کا کینیڈین یا کینیڈا کا مستقل رہائشی جس کی عمر کم از کم 18 سال ہو اور وہ دنیا میں کہیں بھی کسی جائیداد کا مالک نہ ہو۔ مزید برآں، خریدار کے شریک حیات یا کامن لاء پارٹنر کے پاس اس مدت کے دوران گھر کی ملکیت نہیں ہونی چاہیے جب وہ خریدار کے ساتھ تعلقات میں تھا ؛ اور جائیداد کی خریداری کے بعد 9 ماہ کے اندر جائیداد کو بنیادی رہائش گاہ کے طور پر استعمال کیا جانا چاہیے۔ اگرچہ 2 ستمبر 2019 کو شروع کیا گیا تھا، اس پروگرام میں صرف یکم نومبر 2019 کے بعد بند ہونے والی خریداریوں کا احاطہ کیا گیا ہے۔ خریداروں کو 15 سال کی مدت میں سرکاری امداد ادا کرنی ہوگی۔ ایف ٹی ایچ بی آئی کے ذریعے، سی ایم ایچ سی اہل شرکاء کو دوبارہ فروخت شدہ گھر کی خریداری قیمت کا 5 فیصد تک، اور نئے تعمیر شدہ گھر کی خریداری قیمت کا 10 فیصد تک فراہم کرتا ہے۔ بدلے میں، سی ایم ایچ سی جائیداد میں ایکویٹی کا حصہ برقرار رکھتا ہے اور گھر فروخت ہونے پر، یا 25 سال کی مدت کے بعد قرض کی قیمت واپس لے لیتا ہے۔ اس ایکویٹی حصص کے ساتھ سی ایم ایچ سی جائیداد کی قیمت کے کسی بھی منافع یا نقصان میں حصہ لیتا ہے، جو اس کے 5 فیصد یا 10 فیصد ایکویٹی حصص کے تناسب سے ہوتا ہے۔ یہ پروگرام ابتدائی طور پر ایک محدود چار سالہ مدت میں متعارف کرایا گیا تھا اور اسے 1.25 بلین ڈالر مختص کیا گیا تھا۔ تاہم، گورننگ لبرل پارٹی نے پروگرام کو مزید وسعت دینے اور قیمتوں کی کچھ حدوں کو ہٹانے کا عہد کیا ہے تاکہ کینیڈینوں کے ممکنہ پول کو پروگرام کے لیے کافی بڑا بنایا جا سکے۔ یہ پروگرام صرف 15 فیصد (ایل ٹی وی> 85 فیصد) سے نیچے کی ادائیگیوں کے لیے استعمال کیا جا سکتا ہے۔ اہل خریداروں کی مجموعی گھریلو آمدنی 120,000 ڈالر سے زیادہ نہیں ہونی چاہیے۔ یہ، مختلف دیگر پابندیوں کے ساتھ، ایف ٹی ایچ بی آئی کے اہل جائیداد کی مؤثر زیادہ سے زیادہ قیمت کو 565,000 ڈالر تک محدود کرتے ہیں۔ یہ ٹورنٹو اور وینکوور جیسے آبادی کے مراکز میں جائیداد کی اوسط قیمتوں سے بہت نیچے ہے، جس کی وجہ سے ان علاقوں میں پروگرام کی افادیت کے بارے میں خدشات پیدا ہوتے ہیں۔ اپنی 2019 کی وفاقی انتخابی مہم کے دوران، کینیڈا کی لبرل پارٹی نے ٹورنٹو اور وینکوور میں خریداروں کی بہتر مدد کے لیے اس پروگرام کو بڑھانے کا وعدہ کیا۔ یہ پروگرام ہوم بائر پلان سے غیر وابستہ ہے، جو خریداروں کو اپنی ڈاؤن پیمنٹ بڑھانے کے لیے اپنے آر آر ایس پی سے رقم نکالنے کی اجازت دیتا ہے۔ سیکیوریٹائزیشن سی ایم ایچ سی نیشنل ہاؤسنگ ایکٹ کی دفعات کے تحت رہائشی رہن کی سیکیوریٹائزیشن میں مصروف ہے۔ اس سے رجسٹرڈ بینکوں کو قرض دینے کی پالیسیوں کے ساتھ زیادہ آزادانہ ہونے میں مدد ملتی ہے، جس سے رہائشی خریداروں کے لیے رہن حاصل کرنا آسان ہو جاتا ہے۔ سی ایم ایچ سی کے سیکیوریٹائزیشن گارنٹی پروگرام منظور شدہ مالیاتی اداروں کو اہل رہن کو جمع کرنے اور انہیں مارکیٹنگ کے قابل سیکیورٹیز میں تبدیل کرنے کے قابل بناتے ہیں جنہیں سرمایہ کاروں کو فروخت کیا جا سکتا ہے۔ اس سے مالیاتی اداروں کے لیے فنڈز پیدا ہوتے ہیں جنہیں رہائشی مکان مالکان کو قرض دیا جا سکتا ہے۔ سرمایہ کاروں کو فروخت کی جانے والی سیکیورٹیز کینیڈا ہاؤسنگ ٹرسٹ کے ذریعہ جاری کردہ کینیڈا مارگیج بانڈز اور مالیاتی اداروں کے ذریعہ جاری کردہ نیشنل ہاؤسنگ ایکٹ مارگیج بیکڈ سیکیورٹیز ہیں۔ ان سیکیورٹیز پر سود اور اصل کی بروقت ادائیگی کی مکمل ضمانت کینیڈا کی حکومت سی ایم ایچ سی کے ذریعے دیتی ہے۔ تقریبا 500 بلین ڈالر مالیت کی سی ایم ایچ سی رہن سیکیورٹیز نافذ ہیں۔ سی ایم ایچ سی حکومت کینیڈا کی جانب سے کینیڈین کورڈ بانڈز کے لیے قانونی فریم ورک کا بھی انتظام کرتا ہے۔ 2012 میں متعارف کرایا گیا یہ فریم ورک قرض دہندگان کو اپنے فنڈنگ کے ذرائع کو مزید متنوع بنانے اور مزید بین الاقوامی سرمایہ کاروں کو راغب کرنے میں مدد دے کر مالی استحکام کی حمایت کرتا ہے، اس طرح کورڈ بانڈز کے لیے مارکیٹ کو مزید مضبوط بناتا ہے۔ مکمل سرکاری ضمانت عوامی طور پر سیکیورٹائزڈ رہن قرض تک بڑھا دی گئی، اور قرض دہندگان کو کم لاگت کا مطلب ہے کہ سی ایم ایچ سی کی سیکیورٹائزیشن مصنوعات کی مسلسل مانگ رہی ہے۔ آج، رہن قرض کی سیکیورٹائزیشن میں سی ایم ایچ سی کی اجارہ داری ہے، اور کینیڈا میں رہن کے لیے کوئی قابل عمل نجی سیکیورٹائزیشن مارکیٹ نہیں ہے۔ اگرچہ بہت سے ماہرین اعلی محتاط ضابطے اور سخت عوامی نگرانی کا حوالہ دیتے ہوئے کینیڈا کے رہن سیکیوریٹائزیشن میں اس حکومت کی اجارہ داری کی حمایت کرتے ہیں، اس کے باوجود اس ماڈل کا مطلب یہ ہے کہ سیکیوریٹائزڈ رہن قرض کی اکثریت وفاقی حکومت کی بیلنس شیٹ پر رجسٹرڈ ہے۔ مئی 2019 میں مانیٹوبا کے وینپیگ میں کینیڈین کریڈٹ یونین ایسوسی ایشن سے خطاب میں بینک آف کینیڈا کے گورنر اسٹیفن پولوز نے کینیڈا میں نجی رہن سیکیورٹیز مارکیٹ کی ترقی کے لیے اپنی حمایت کا انکشاف کیا جو سی ایم ایچ سی کے عوامی سیکیوریٹائزیشن پروگراموں سے مقابلہ کرے گا۔ دیگر پروگرام اور اقدامات پالیسی اور تحقیق سی ایم ایچ سی کینیڈا میں وفاقی ہاؤسنگ پالیسی کی ترقی اور نفاذ میں سہولت فراہم کرتا ہے۔ اس میں ہاؤسنگ فنانس کے رجحانات اور بنیادی اور ثانوی بازاروں میں قواعد و ضوابط، ترغیبات، اور سیکیوریٹائزیشن ٹولز کے لیے پالیسی کے اختیارات کا جائزہ شامل ہے۔ مخصوص آبادیوں جیسے کہ قبائلی لوگوں، بزرگوں، معذور افراد، اور کم آمدنی والے گھرانوں کی الگ الگ رہائش کی ضروریات کا تجزیہ، اور ان ضروریات کو کیسے پورا کیا جا سکتا ہے ؛ اور ہاؤسنگ سیکٹر میں پائیدار ٹیکنالوجیز اور طریقوں کو آگے بڑھانے کے لیے عملی طریقوں کی شناخت۔ سی ایم ایچ سی مقامی، صوبائی اور قومی سطح پر ہاؤسنگ مارکیٹ کے باقاعدہ تجزیے اور پیش گوئیاں فراہم کرتا ہے۔ یہ سرگرمیاں باخبر کاروباری فیصلوں، حکومت کی تمام سطحوں پر پالیسی کی ترقی، اور ہاؤسنگ پروگرام کے ڈیزائن اور فراہمی میں مدد کرتی ہیں۔ سی ایم ایچ سی انٹرنیشنل یونین فار ہاؤسنگ فنانس کا بھی رکن ہے، اور ہاؤسنگ فنانس کے لیے عالمی تحقیق اور پالیسی کی ترقی میں حصہ لیتا ہے۔ سی ایم ایچ سی ہاؤسنگ فنانس سمپوزیم کا میزبان بھی ہے، جو عالمی ہاؤسنگ فنانس کے مسائل پر تبادلہ خیال کرنے کے لیے ایک تعلیمی تقریب ہے۔ رہن قرض بیمہ کینیڈا میں وفاقی طور پر منظم قرض دہندگان کے لیے رہن قرض بیمہ لازمی ہے جب گھر کے خریدار کے پاس 20 فیصد سے بھی کم ادائیگی ہوتی ہے۔ یہ بیمہ رہن قرض دہندہ کو نقصان سے بچاتا ہے اگر کوئی قرض لینے والا ڈیفالٹ ہو جاتا ہے، اور اہل قرض دہندگان کو سود کی شرحوں پر گھر کی ملکیت تک رسائی حاصل کرنے کی اجازت دیتا ہے جو بڑی ادائیگی کے ساتھ خریداروں کو پیش کی جاتی ہے۔ ایک عوامی رہن بیمہ کنندہ کے طور پر، سی ایم ایچ سی کو ملک کے تمام حصوں میں اور ہاؤسنگ فارموں کی ایک رینج کے لیے خدمات فراہم کرنے کا مینڈیٹ حاصل ہے۔ سی ایم ایچ سی کے رہن قرض بیمہ کاروبار کا ایک اہم حصہ بازاروں میں یا ہاؤسنگ آپشنز کے لیے ہے جو نجی رہن بیمہ کنندگان کے ذریعے پیش نہیں کیے جاتے ہیں یا کم پیش کیے جاتے ہیں۔ چھوٹی اور دیہی برادریوں میں رہائش کے لیے بنیادی بیمہ کنندہ ہونے کے علاوہ، سی ایم ایچ سی کثیر اکائیوں والی رہائشی جائیدادوں کے لیے رہن کا واحد بیمہ کنندہ ہے، جس میں بڑی کرایے کی عمارتیں، طلباء کی رہائش اور نرسنگ اور ریٹائرمنٹ ہومز شامل ہیں۔ سستی ہاؤسنگ سی ایم ایچ سی، حکومت کینیڈا کی جانب سے، رہائش کی ضرورت میں کینیڈینوں کی تعداد کو کم کرنے میں مدد کے لیے سالانہ تقریبا 2 بلین ڈالر کی سرمایہ کاری کرتی ہے۔ اس میں سماجی رہائش کے لیے اہم فنڈنگ شامل ہے۔ جاری سبسڈی ہاؤسنگ گروپوں کے ساتھ 25 سے 50 سالہ آپریٹنگ معاہدوں کے تحت فراہم کی جاتی ہیں جو ضرورت مندوں کو سستی رہائش فراہم کرتے ہیں۔ موجودہ سماجی ہاؤسنگ پورٹ فولیو کا تقریبا 80 فیصد سی ایم ایچ سی کے ساتھ طویل مدتی معاہدوں کے تحت صوبوں اور علاقوں کے زیر انتظام ہے۔ بقیہ 20 فیصد سی ایم ایچ سی کے زیر انتظام ہے اور اس میں آن ریزرو پورٹ فولیو اور کچھ وفاقی فنڈ سے چلنے والی ہاؤسنگ یونٹس آف ریزرو شامل ہیں، جیسے ہاؤسنگ کوآپریٹیو۔ اس کے علاوہ 2 بلین ڈالر کی سالانہ سرمایہ کاری کے حصے کے طور پر، سی ایم ایچ سی "انویسٹمنٹ ان افورڈیبل ہاؤسنگ" (آئی اے ایچ) کے تحت صوبوں اور علاقوں کو مالی اعانت فراہم کرتا ہے۔ سی ایم ایچ سی وفاقی امداد یافتہ سماجی ہاؤسنگ اسپانسرز کو کم لاگت والے قرضوں کے ذریعے سستی ہاؤسنگ کی بھی حمایت کرتا ہے جو ریزرو پر نئے منصوبوں کی مالی اعانت یا موجودہ مالی اعانت کی تجدید کے خواہاں ہیں۔ سی ایم ایچ سی کا افورڈیبل ہاؤسنگ سینٹر نجی، سرکاری اور غیر منافع بخش شعبوں کے ساتھ مل کر کام کرتا ہے تاکہ سستی رہائش کی ترقی میں مدد کی جا سکے جس کے لیے جاری وفاقی مدد کی ضرورت نہیں ہے۔ فرسٹ نیشنز ہاؤسنگ سی ایم ایچ سی کے ذریعے، حکومت کینیڈا ہر سال فرسٹ نیشنز کمیونٹیز میں رہائش کی ضروریات کو پورا کرنے کے لیے مالی اعانت فراہم کرتی ہے۔ سی ایم ایچ سی کی فنڈنگ نئے رینٹل ہاؤسنگ کی تعمیر، موجودہ گھروں کی تزئین و آرائش، موجودہ رینٹل سوشل ہاؤسنگ کے لیے جاری سبسڈی اور ریزرو پر رہنے والے فرسٹ نیشنز کے لوگوں کے لیے صلاحیت سازی میں سرمایہ کاری کی حمایت کرتی ہے۔ سی ایم ایچ سی کا آن ریزرو نان پرافٹ ہاؤسنگ پروگرام فرسٹ نیشنز کمیونٹیز میں مناسب، مناسب اور سستی کرایے کی رہائش کی تعمیر، خریداری اور بحالی، اور انتظامیہ میں فرسٹ نیشنز کی مدد کرتا ہے۔ سی ایم ایچ سی پروجیکٹ کو اس کی مالی اعانت اور آپریشن میں مدد کے لیے سبسڈی فراہم کرتا ہے۔ مزید پڑھیں کینیڈا میں 1946 کے ادارے وفاقی محکمے اور کینیڈا کی ایجنسیاں کینیڈا کی وفاقی کراؤن کارپوریشنز اوٹاوا میں مقیم کمپنیاں 1946 میں قائم ہونے والی کینیڈا ہاؤسنگ وزارتوں کے رہن قرض دہندگان کی سرکاری ایجنسیاں۔