Credit history
کریڈٹ ہسٹری قرض لینے والے کے قرضوں کی ذمہ دارانہ ادائیگی کا ریکارڈ ہے۔ کریڈٹ رپورٹ بینکوں، کریڈٹ کارڈ کمپنیوں، کلیکشن ایجنسیوں اور حکومتوں سمیت متعدد ذرائع سے قرض لینے والے کی کریڈٹ ہسٹری کا ریکارڈ ہے۔ قرض لینے والے کا کریڈٹ سکور ایک ریاضیاتی الگورتھم کا نتیجہ ہے جس کا اطلاق کریڈٹ رپورٹ اور معلومات کے دیگر ذرائع پر مستقبل کے جرائم کی پیش گوئی کے لیے کیا جاتا ہے۔ بہت سے ممالک میں، جب کوئی گاہک کسی بینک، کریڈٹ کارڈ کمپنی، یا اسٹور سے کریڈٹ کے لیے درخواست جمع کرتا ہے، تو ان کی معلومات کریڈٹ بیورو کو بھیج دی جاتی ہے۔ کریڈٹ بیورو کریڈٹ درخواست گزار کے نام، پتہ اور دیگر شناختی معلومات کو بیورو کی طرف سے اپنی فائلوں میں رکھی گئی معلومات سے ملاتا ہے۔ جمع شدہ ریکارڈ اس کے بعد قرض دہندگان کے ذریعہ کسی فرد کی کریڈٹ کی اہلیت کا تعین کرنے کے لیے استعمال کیے جاتے ہیں ؛ یعنی کسی فرد کی قرض کی ادائیگی کی صلاحیت اور ٹریک ریکارڈ کا تعین کرنا۔ قرض کی ادائیگی کی آمادگی اس بات سے ظاہر ہوتی ہے کہ دوسرے قرض دہندگان کو ماضی کی ادائیگیاں کس طرح بروقت کی گئی ہیں۔ قرض دہندگان صارفین کے قرض کی ذمہ داریوں کو باقاعدگی سے اور وقت پر ادا ہوتے دیکھنا پسند کرتے ہیں، اور اس لیے خاص طور پر چھوٹ گئی ادائیگیوں پر توجہ مرکوز کرتے ہیں اور مثال کے طور پر، زیادہ ادائیگی کو چھوٹ گئی ادائیگی کے لیے آفسیٹ کے طور پر نہیں سمجھتے۔ کریڈٹ ہسٹری کا استعمال صارفین کی رپورٹوں میں ڈیٹا کی درستگی پر کافی بحث ہوئی ہے۔ عام طور پر، صنعت کے شرکاء اس بات کو برقرار رکھتے ہیں کہ کریڈٹ رپورٹس میں موجود ڈیٹا بہت درست ہے۔ کریڈٹ بیورو 52 ملین کریڈٹ رپورٹس کے اپنے مطالعے کی طرف اشارہ کرتے ہیں تاکہ اس بات کو اجاگر کیا جا سکے کہ رپورٹس میں موجود ڈیٹا بہت درست ہے۔ کنزیومر ڈیٹا انڈسٹری ایسوسی ایشن نے ریاستہائے متحدہ کانگریس کے سامنے گواہی دی کہ ان رپورٹوں میں سے دو فیصد سے بھی کم جن کے نتیجے میں صارفین کا تنازعہ ہوا تھا، ڈیٹا کو حذف کر دیا گیا تھا کیونکہ یہ غلطی تھی۔ اس کے باوجود، وسیع پیمانے پر تشویش پائی جاتی ہے کہ کریڈٹ رپورٹس میں موجود معلومات میں غلطی کا امکان ہے۔ اس طرح کانگریس نے قوانین کا ایک سلسلہ نافذ کیا ہے جس کا مقصد غلطیوں اور غلطیوں کے ادراک دونوں کو حل کرنا ہے۔ اگر کوئی امریکی صارف کریڈٹ رپورٹ میں کچھ معلومات سے اختلاف کرتا ہے، تو کریڈٹ بیورو کے پاس ڈیٹا کی تصدیق کے لیے 30 دن ہوتے ہیں۔ ان میں سے 70 فیصد سے زیادہ صارفین کے تنازعات 14 دنوں کے اندر حل ہو جاتے ہیں اور پھر صارفین کو حل کے بارے میں مطلع کیا جاتا ہے۔ فیڈرل ٹریڈ کمیشن کا کہنا ہے کہ ایک بڑا کریڈٹ بیورو نوٹ کرتا ہے کہ کسی شے پر اختلاف کرنے والوں میں سے 95 فیصد نتائج سے مطمئن نظر آتے ہیں۔ اس بات کا تعین کرنے میں دوسرا عنصر کہ آیا قرض دہندہ صارفین کو کریڈٹ فراہم کرے گا یا قرض، آمدنی پر منحصر ہے۔ آمدنی جتنی زیادہ ہوگی، دیگر تمام چیزیں برابر ہوں گی، صارف اتنا ہی زیادہ کریڈٹ حاصل کر سکتا ہے۔ تاہم، قرض دہندگان قرض ادا کرنے کی صلاحیت (آمدنی) اور آمادگی (کریڈٹ رپورٹ) دونوں کی بنیاد پر کریڈٹ دینے کے فیصلے کرتے ہیں جیسا کہ باقاعدہ، غیر مس شدہ ادائیگیوں کی تاریخ سے ظاہر ہوتا ہے۔ یہ عوامل قرض دہندگان کو یہ طے کرنے میں مدد کرتے ہیں کہ آیا کریڈٹ میں توسیع کی جائے، اور کن شرائط پر۔ مالیاتی خدمات کی صنعت میں تقریبا تمام قرضوں پر خطرے پر مبنی قیمتوں کو اپنانے کے ساتھ، یہ رپورٹ اور بھی اہم ہو گئی ہے کیونکہ یہ عام طور پر سالانہ فیصد کی شرح (اے پی آر)، رعایتی مدت اور کریڈٹ کارڈ یا قرض کی دیگر معاہدے کی ذمہ داریوں کا انتخاب کرنے کے لیے استعمال ہونے والا واحد عنصر ہے۔ کریڈٹ سکور کا حساب لگانا کریڈٹ سکور ایک اسکورنگ ماڈل سے دوسرے میں مختلف ہوتا ہے، لیکن عام طور پر ایف آئی سی او اسکورنگ سسٹم امریکہ، کینیڈا اور دیگر عالمی علاقوں میں معیاری ہے۔ عوامل ایک جیسے ہیں اور ان میں شامل ہو سکتے ہیں: ادائیگی کی تاریخ (ایف آئی سی او پیمانے پر 35 فیصد شراکت): منفی معلومات کا ریکارڈ صارف کی کریڈٹ ریٹنگ یا اسکور کو کم کر سکتا ہے۔ عام طور پر رسک اسکورنگ سسٹم مندرجہ ذیل منفی واقعات میں سے کسی کی تلاش کرتے ہیں۔ چارج آف، کلیکشن، دیر سے ادائیگیاں، ریپوسیشن، فورکلوزر، سیٹلمنٹ، دیوالیہ پن، واجب الادا رقم، اور فیصلے۔ اس زمرے کے اندر، ایف آئی سی او منفی آئٹم کی شدت، منفی آئٹم کی عمر اور منفی آئٹم کے پھیلاؤ پر غور کرتا ہے۔ نئے غیر ادا شدہ یا مجرم قرض کو پرانے غیر ادا شدہ یا مجرم قرضوں سے بدتر سمجھا جاتا ہے۔ زیادہ شدید کم شدید سے بدتر ہوتا ہے۔ اور، بہت سے چند سے بدتر ہیں۔ قرض (ایف آئی سی او سکور پر 30 فیصد شراکت): یہ زمرہ صارف کے ذریعے اٹھائے گئے قرض کی رقم اور قسم پر غور کرتا ہے جیسا کہ ان کی کریڈٹ رپورٹس میں ظاہر ہوتا ہے۔ قرض کی رقم جسے آپ نے اپنی کل کریڈٹ حد سے تقسیم کیا ہے اسے کریڈٹ کے استعمال کا تناسب کہا جاتا ہے۔ اس حساب میں تین قسم کے قرضوں پر غور کیا جاتا ہے۔ گھومنے والا قرض: یہ کریڈٹ کارڈ کا قرض، خوردہ کارڈ کا قرض اور کچھ پٹرولیم کارڈ ہیں۔ اور جب کہ کریڈٹ کی ہوم ایکویٹی لائنوں میں گردشی شرائط ہوتی ہیں، زیر غور قرض کا بڑا حصہ پلاسٹک پر ہونے والا حقیقی غیر محفوظ گردشی قرض ہوتا ہے۔ اس زمرے کی سب سے اہم پیمائش کو "ریوولونگ یوٹیلائزیشن" کہا جاتا ہے، جو صارفین کے مجموعی کریڈٹ کارڈ بیلنس اور دستیاب کریڈٹ کارڈ کی حدود کے درمیان تعلق ہے، جسے "خریدنے کے لیے کھلا" بھی کہا جاتا ہے۔ اس کا اظہار فیصد کے طور پر کیا جاتا ہے اور اس کا حساب مجموعی کریڈٹ کارڈ بیلنس کو مجموعی کریڈٹ حدود سے تقسیم کرکے اور نتیجہ کو 100 سے ضرب دے کر کیا جاتا ہے، اس طرح استعمال کا فیصد حاصل ہوتا ہے۔ یہ فیصد جتنا زیادہ ہوگا، کارڈ ہولڈر کا اسکور اتنا ہی کم ہوگا۔ یہی وجہ ہے کہ کریڈٹ کارڈ بند کرنا عام طور پر کسی ایسے شخص کے لیے اچھا خیال نہیں ہے جو اپنے کریڈٹ سکور کو بہتر بنانے کی کوشش کر رہا ہو۔ ایک یا زیادہ کریڈٹ کارڈ کھاتوں کو بند کرنے سے ان کی کل دستیاب کریڈٹ حدود میں کمی آئے گی اور ممکنہ طور پر استعمال کے فیصد میں اضافہ ہوگا جب تک کہ کارڈ ہولڈر اسی رفتار سے اپنے بیلنس کو کم نہ کرے۔ قسط قرض: یہ وہ قرض ہے جہاں ایک مقررہ مدت کے لیے مقررہ ادائیگی ہوتی ہے۔ آٹو لون ایک اچھی مثال ہے کیونکہ کارڈ ہولڈر عام طور پر 36، 48، یا 60 ماہ کے لیے ایک ہی ادائیگی کر رہا ہوتا ہے۔ اگرچہ قسط کے قرض کو رسک اسکورنگ سسٹم میں سمجھا جاتا ہے، لیکن یہ گھومتے ہوئے کریڈٹ کارڈ کے قرض کے پیچھے اس کی اہمیت میں دوسرے نمبر پر ہے۔ قسط کا قرض عام طور پر کار، گھر یا کشتی جیسے اثاثے کے ذریعے محفوظ کیا جاتا ہے۔ اس طرح، صارفین اپنی ادائیگیاں کرنے کے لیے غیر معمولی کوششیں کریں گے تاکہ ان کے اثاثے قرض دہندہ کے ذریعے ادائیگی نہ کرنے پر دوبارہ حاصل نہ کیے جائیں۔ کھلا قرض: یہ قرض کی سب سے کم عام قسم ہے۔ یہ وہ قرض ہے جس کی ہر ماہ مکمل ادائیگی کی جانی چاہیے۔ ایک مثال چارج کارڈ کی مختلف اقسام میں سے کوئی بھی ہے جو "مکمل ادائیگی" مصنوعات ہیں۔ امریکن ایکسپریس گرین کارڈ ایک عام مثال ہے۔ کھلے قرض کو ایف آئی سی او اسکورنگ سسٹم کے پرانے ورژن میں گھومنے والے کریڈٹ کارڈ کے قرض کی طرح سمجھا جاتا ہے لیکن نئے ورژن میں اسے گھومنے والے استعمال کے حساب سے خارج کر دیا جاتا ہے۔ فائل میں وقت (کریڈٹ فائل کی عمر) (ایف آئی سی او پیمانے پر 15 فیصد شراکت): کارڈ ہولڈر کی کریڈٹ رپورٹ جتنی پرانی ہوگی، عام طور پر اتنی ہی زیادہ مستحکم ہوگی۔ اس طرح، ان کے اسکور کو پرانی کریڈٹ رپورٹ سے فائدہ اٹھانا چاہیے۔ اس "عمر" کا تعین دو طریقوں سے کیا جاتا ہے ؛ کارڈ ہولڈر کی کریڈٹ فائل کی عمر اور ان کی کریڈٹ فائل پر موجود کھاتوں کی اوسط عمر۔ ان کی کریڈٹ فائل کی عمر کا تعین سب سے پرانے اکاؤنٹ کی "کھولی ہوئی تاریخ" سے ہوتا ہے، جو کریڈٹ فائل کی عمر طے کرتی ہے۔ اوسط عمر کریڈٹ رپورٹ پر موجود ہر کھاتے کی اوسط عمر سے مقرر کی جاتی ہے، چاہے وہ کھلا ہو یا بند۔ کھاتوں کا تنوع (ایف آئی سی او پیمانے پر 10 فیصد شراکت): کارڈ ہولڈر کے کریڈٹ سکور کو ان کی کریڈٹ فائل پر کھاتوں کی اقسام کے متنوع سیٹ سے فائدہ ہوگا۔ متعدد کھاتوں کی اقسام (قسط، گھومنے والی، آٹو، رہن، کارڈ وغیرہ) میں تجربہ ہونا۔ یہ عام طور پر ان کے اسکور کے لیے ایک اچھی چیز ہے کیونکہ وہ مختلف اکاؤنٹ کی اقسام کو سنبھالنے کی صلاحیت کو ثابت کر رہے ہیں۔ نئے کریڈٹ کی تلاش (کریڈٹ انکوائریز) (ایف آئی سی او پیمانے پر 10 فیصد شراکت): جب بھی کوئی کمپنی صارف کی کریڈٹ فائل سے کچھ معلومات کی درخواست کرتی ہے تو انکوائری نوٹ کی جاتی ہے۔ کئی قسم کی پوچھ گچھ ہوتی ہیں جو کسی کے کریڈٹ سکور کو متاثر کر سکتی ہیں یا نہیں بھی کر سکتی ہیں۔ ایسی پوچھ گچھ جن کا صارف کی ساکھ پر کوئی اثر نہیں پڑتا (جسے "سافٹ انکوائریز" بھی کہا جاتا ہے)، جو 6 ماہ تک صارف کی کریڈٹ رپورٹس پر رہتی ہیں اور قرض دہندگان یا کریڈٹ اسکورنگ ماڈلز کو کبھی نظر نہیں آتی ہیں، وہ یہ ہیں: ایسی پوچھ گچھ جہاں کریڈٹ بیورو کسی شخص کی رابطہ کی معلومات کسی ایسے ادارے کو فروخت کر سکتا ہے جو قرض دہندہ کے قائم کردہ کچھ معیارات کی بنیاد پر کریڈٹ کارڈ، قرض اور بیمہ جاری کرتا ہے۔ قرض دہندہ وقتا فوقتا اپنے صارفین کی کریڈٹ فائلوں کو بھی چیک کرتا ہے۔ اسے اکاؤنٹ مینجمنٹ، اکاؤنٹ مینٹیننس یا اکاؤنٹ ریویو کہا جاتا ہے۔ کریڈٹ کونسلنگ ایجنسی، کلائنٹ کی اجازت سے، بغیر کسی منفی کارروائی کے کلائنٹ کی کریڈٹ رپورٹ حاصل کر سکتی ہے۔ ایک صارف کریڈٹ کی اہلیت کو متاثر کیے بغیر اپنی کریڈٹ رپورٹ چیک کر سکتا ہے۔ اسے "صارفین کا انکشاف" انکوائری کہا جاتا ہے۔ ایمپلائمنٹ اسکریننگ انکوائریز انشورنس سے متعلق انکوائریز یوٹیلیٹی سے متعلق انکوائریز انکوائریز جو صارف کی ساکھ پر اثر ڈال سکتی ہیں، اور قرض دہندگان اور کریڈٹ اسکورنگ ماڈلز کو نظر آتی ہیں، (جسے "ہارڈ انکوائریز" بھی کہا جاتا ہے) قرض دہندگان کے ذریعے اس وقت کی جاتی ہیں جب صارفین جائز مقصد کے سلسلے میں کریڈٹ یا قرض مانگ رہے ہوتے ہیں۔ قرض دہندگان، جب ایک جائز مقصد دیا جاتا ہے، جیسا کہ فیئر کریڈٹ رپورٹنگ ایکٹ کے ذریعہ بیان کیا گیا ہے، تو وہ صارف کو کریڈٹ بڑھانے کے مقاصد کے لیے صارف کی فائل کو "کھینچ" سکتے ہیں۔ سخت پوچھ گچھ قرض لینے والے کے کریڈٹ سکور کو متاثر کر سکتی ہے، لیکن ہمیشہ نہیں۔ کریڈٹ انکوائری کو کم سے کم رکھنے سے کسی شخص کی کریڈٹ ریٹنگ میں مدد مل سکتی ہے۔ قرض دہندہ کسی شخص کی رپورٹ پر مختصر مدت میں بہت سی پوچھ گچھ کو اس اشارے کے طور پر سمجھ سکتا ہے کہ وہ شخص مالی مشکل میں ہے، اور اس شخص کو کریڈٹ کا ناقص خطرہ سمجھ سکتا ہے۔ کریڈٹ رپورٹس اور اسکور حاصل کرنا اور سمجھنا صارفین عام طور پر کریڈٹ ایجنسیوں سے کریڈٹ رپورٹس کی درخواست کرکے اور اگر ضروری ہو تو معلومات کی اصلاح کا مطالبہ کرکے اپنی کریڈٹ ہسٹری کی جانچ کر سکتے ہیں۔ ریاستہائے متحدہ میں، فیئر کریڈٹ رپورٹنگ ایکٹ ان کاروباروں کو کنٹرول کرتا ہے جو کریڈٹ رپورٹس مرتب کرتے ہیں۔ یہ کاروبار تین بڑی کریڈٹ رپورٹنگ ایجنسیوں، ایکسپیرین، ایکوی فیکس، ٹرانس یونین سے لے کر خصوصی کریڈٹ رپورٹنگ ایجنسیوں تک ہیں جو مخصوص گاہکوں کو پورا کرتے ہیں جن میں پے ڈے قرض دہندگان، یوٹیلیٹی کمپنیاں، کیسینو، زمیندار، طبی خدمات فراہم کرنے والے اور آجر شامل ہیں۔ ایک فیئر کریڈٹ رپورٹنگ ایکٹ کی ضرورت یہ ہے کہ اس کے زیر انتظام کنزیومر کریڈٹ رپورٹنگ ایجنسیاں سال میں ایک بار درخواست کرنے والے کسی بھی صارف کے لیے کریڈٹ رپورٹس کی مفت کاپی فراہم کریں۔ کینیڈا کی حکومت ایک مفت اشاعت پیش کرتی ہے جس کا نام ہے آپ کی کریڈٹ رپورٹ اور کریڈٹ سکور کو سمجھنا۔ یہ اشاعت استعمال شدہ اشارے اور کوڈز کی وضاحت کے ساتھ نمونہ کریڈٹ رپورٹ اور کریڈٹ سکور کے دستاویزات فراہم کرتی ہے۔ اس میں کریڈٹ ہسٹری بنانے یا بہتر بنانے کے بارے میں عمومی معلومات بھی شامل ہیں، اور شناخت کی چوری ہونے کی علامتوں کی جانچ کیسے کی جائے۔ یہ اشاعت کینیڈا کی فنانشل کنزیومر ایجنسی کی سائٹ http://www.fcac.gc.ca کے ذریعے آن لائن دستیاب ہے۔ کینیڈا کے رہائشیوں کے لیے بغیر کسی چارج کے کاغذ کی کاپیاں بھی آرڈر کی جا سکتی ہیں۔ کچھ ممالک میں، نجی ملکیت والے کریڈٹ بیورو کے علاوہ، کریڈٹ ریکارڈ بھی مرکزی بینک کے ذریعے برقرار رکھے جاتے ہیں۔ خاص طور پر، اسپین میں، مرکزی کریڈٹ رجسٹر بینک آف اسپین کے پاس رکھا جاتا ہے۔ اس ملک میں، افراد آن لائن یا ڈاک کے ذریعے درخواست کر کے اپنی کریڈٹ رپورٹس مفت حاصل کر سکتے ہیں۔ تارکین وطن کی کریڈٹ ہسٹری کریڈٹ ہسٹری عام طور پر ایک ملک کے اندر رہتی ہے۔ یہاں تک کہ ایک ہی کریڈٹ کارڈ نیٹ ورک کے اندر یا ایک ہی ملٹی نیشنل کریڈٹ بیورو کے اندر بھی، مختلف ممالک کے درمیان معلومات کا اشتراک نہیں کیا جاتا ہے۔ مثال کے طور پر، ایکوی فیکس کینیڈا ریاستہائے متحدہ میں ایکوی فیکس کے ساتھ کریڈٹ کی معلومات کا اشتراک نہیں کرتا ہے۔ اگر کوئی شخص کئی سالوں سے کینیڈا میں رہ رہا ہے اور پھر امریکہ چلا جاتا ہے، جب وہ امریکہ میں کریڈٹ کے لیے درخواست دیتا ہے، تو وہ امریکی کریڈٹ ہسٹری کی کمی کی وجہ سے منظور نہیں ہو سکتا، چاہے ان کے آبائی ملک میں ان کی کریڈٹ ریٹنگ بہترین ہی کیوں نہ ہو۔ ایک تارکین وطن نئے ملک میں شروع سے کریڈٹ ہسٹری قائم کر سکتا ہے۔ لہذا، تارکین وطن کے لیے کریڈٹ کارڈ اور رہن حاصل کرنا عام طور پر مشکل ہوتا ہے جب تک کہ وہ نئے ملک میں کئی سالوں تک مستحکم آمدنی کے ساتھ کام نہ کر لیں۔ کچھ قرض دہندگان دوسرے ممالک کی کریڈٹ ہسٹری کو مدنظر رکھتے ہیں، لیکن یہ عمل عام نہیں ہے۔ کریڈٹ کارڈ کمپنیوں میں، امریکن ایکسپریس کریڈٹ کارڈ کو ایک ملک سے دوسرے ملک میں منتقل کر سکتا ہے اور اس طرح کریڈٹ ہسٹری شروع کرنے میں مدد کرتا ہے۔ منفی کریڈٹ ہسٹری، جسے سب پرائم کریڈٹ ہسٹری، نان اسٹیٹس کریڈٹ ہسٹری، خراب کریڈٹ ہسٹری، ناقص کریڈٹ ہسٹری، اور خراب کریڈٹ ہسٹری بھی کہا جاتا ہے، ایک منفی کریڈٹ ریٹنگ ہے۔ منفی کریڈٹ ریٹنگ کو اکثر قرض دہندگان اور کریڈٹ کے دیگر توسیع کاروں کے لیے رقم یا سرمایہ قرض دینے کے مقاصد کے لیے ناپسندیدہ سمجھا جاتا ہے۔ امریکہ میں، کسی صارف کی کریڈٹ ہسٹری کو کریڈٹ بیورو یا کنزیومر رپورٹنگ ایجنسیوں کے ذریعے کریڈٹ رپورٹ میں مرتب کیا جاتا ہے۔ ان ایجنسیوں کو رپورٹ کردہ اعداد و شمار بنیادی طور پر قرض دہندگان کے ذریعہ فراہم کیے جاتے ہیں اور اس میں کسی شخص کے قرض دہندہ کے ساتھ تعلقات کے تفصیلی ریکارڈ شامل ہوتے ہیں۔ اکاؤنٹ کی تفصیلی معلومات، بشمول ادائیگی کی تاریخ، کریڈٹ کی حدود، زیادہ اور کم بیلنس، اور واجب الادا قرضوں کی وصولی کے لیے کیے گئے کسی بھی جارحانہ اقدامات، سبھی کی باقاعدگی سے (عام طور پر ماہانہ) اطلاع دی جاتی ہے۔ اس معلومات کا جائزہ قرض دہندہ اس بات کا تعین کرنے کے لیے کرتا ہے کہ آیا قرض کی منظوری دینی ہے اور کس شرائط پر۔ جیسے جیسے کریڈٹ زیادہ مقبول ہوا، قرض دہندگان کے لیے کریڈٹ کارڈ اور قرض کی درخواستوں کا بروقت اور موثر انداز میں جائزہ لینا اور ان کی منظوری دینا زیادہ مشکل ہو گیا۔ اس مسئلے کو حل کرنے کے لیے کریڈٹ اسکورنگ کو اپنایا گیا۔ اسکورنگ کا ایک فائدہ یہ تھا کہ اس نے زیادہ صارفین کو کم قیمت پر کریڈٹ دستیاب کرایا۔ کریڈٹ اسکورنگ ایک عددی قدر پیدا کرنے کے لیے ملکیتی ریاضیاتی الگورتھم کا استعمال کرنے کا عمل ہے جو درخواست دہندہ کی مجموعی ساکھ کو بیان کرتا ہے۔ اسکور، اکثر اعداد پر مبنی ہوتے ہیں (ریاستہائے متحدہ میں صارفین کے لیے 300-850 سے لے کر)، دوسرے قرض دہندگان کے مقابلے میں، اعداد و شمار کے لحاظ سے کریڈٹ ہسٹری کا تجزیہ کرتے ہیں، اور مالی خطرے کی شدت کا اندازہ لگاتے ہیں۔ چونکہ کسی شخص یا کمپنی کو قرض دینا ایک خطرہ ہے، کریڈٹ اسکورنگ قرض دہندگان کے لیے اس خطرے کا تیزی سے اور "تعصب کے بغیر" اندازہ لگانے کا ایک معیاری طریقہ پیش کرتا ہے۔ تمام کریڈٹ بیورو اضافی خدمت کے طور پر کریڈٹ اسکورنگ بھی پیش کرتے ہیں۔ کریڈٹ سکور اس امکان کا اندازہ لگاتے ہیں کہ قرض لینے والا قرض یا دیگر کریڈٹ ذمہ داری کو ان کے قرض لینے اور ادائیگی کی تاریخ، ان کے ذریعے لیے گئے کریڈٹ کی اقسام اور ان کی کریڈٹ ہسٹری کی مجموعی لمبائی جیسے عوامل کی بنیاد پر ادا کرے گا۔ اسکور جتنا زیادہ ہوگا، کریڈٹ ہسٹری اتنی ہی بہتر ہوگی اور وقت پر قرض کی ادائیگی کا امکان اتنا ہی زیادہ ہوگا۔ جب قرض دہندگان دیر سے ادائیگیوں کی ضرورت سے زیادہ تعداد، یا ادائیگیاں جمع کرنے میں دشواری کی اطلاع دیتے ہیں، تو اسکور متاثر ہوتا ہے۔ اسی طرح، جب منفی فیصلے اور کلیکشن ایجنسی کی سرگرمی کی اطلاع دی جاتی ہے، تو اسکور اور بھی کم ہو جاتا ہے۔ بار بار جرائم یا عوامی ریکارڈ اندراجات اسکور کو کم کر سکتے ہیں اور اسے متحرک کر سکتے ہیں جسے منفی کریڈٹ ریٹنگ یا منفی کریڈٹ ہسٹری کہا جاتا ہے۔ صارف کا کریڈٹ سکور ایک نمبر ہے جس کا حساب ان عوامل سے لگایا جاتا ہے جیسے بقایا کریڈٹ کی رقم بمقابلہ ان کا کتنا واجب الادا ہے، وقت پر اپنے تمام بلوں کی ادائیگی کرنے کی ان کی ماضی کی صلاحیت، ان کے پاس کتنے عرصے سے کریڈٹ ہے، استعمال شدہ کریڈٹ کی اقسام اور پوچھ گچھ کی تعداد۔ تین بڑی کنزیومر رپورٹنگ ایجنسیاں، ایکوی فیکس، ایکسپیرین اور ٹرانس یونین سبھی قرض دہندگان کو کریڈٹ اسکور فروخت کرتی ہیں۔ فیئر آئزک ان صارفین کی رپورٹنگ ایجنسیوں کے ذریعہ استعمال ہونے والے کریڈٹ اسکور کے بڑے ڈویلپرز میں سے ایک ہے۔ صارف کے ایف آئی سی او سکور کا حساب لگانے کا مکمل طریقہ پیچیدہ ہے۔ صارفین کے ایف آئی سی او سکور کے عوامل میں سے ایک ان کی کریڈٹ ہسٹری پر کریڈٹ چیک ہے۔ جب کوئی قرض دہندہ کریڈٹ سکور کی درخواست کرتا ہے، تو یہ کریڈٹ سکور میں تھوڑی کمی کا سبب بن سکتا ہے۔ اس کی وجہ یہ ہے کہ، جیسا کہ اوپر بیان کیا گیا ہے، نسبتا قلیل مدت میں متعدد پوچھ گچھ اس بات کی نشاندہی کر سکتی ہیں کہ صارف مالی طور پر مشکل صورتحال میں ہے۔ نتائج کریڈٹ رپورٹ میں موجود معلومات کریڈٹ ایجنسیوں کے ذریعے ان تنظیموں کو فروخت کی جاتی ہیں جو افراد یا کمپنیوں کو کریڈٹ پیش کرنے پر غور کر رہی ہیں۔ یہ دیگر اداروں کے لیے بھی دستیاب ہے جس کا "جائز مقصد" ہے، جیسا کہ فیئر کریڈٹ رپورٹنگ ایکٹ میں بیان کیا گیا ہے۔ منفی کریڈٹ ریٹنگ کا نتیجہ عام طور پر اس امکان میں کمی ہے کہ قرض دہندہ سازگار شرائط کے تحت کریڈٹ کے لیے درخواست منظور کرے گا، اگر بالکل بھی ہو۔ قرضوں پر سود کی شرحیں کریڈٹ ہسٹری سے نمایاں طور پر متاثر ہوتی ہیں ؛ کریڈٹ ریٹنگ جتنی زیادہ ہوگی، سود اتنا ہی کم ہوگا، جبکہ کریڈٹ ریٹنگ جتنی کم ہوگی، سود اتنا ہی زیادہ ہوگا۔ بڑھتی ہوئی سود کا استعمال افراد کے کم کریڈٹ ریٹنگ والے گروپ کے اندر ڈیفالٹ کی اعلی شرح کو پورا کرنے کے لیے کیا جاتا ہے۔ ریاستہائے متحدہ میں، منفی کریڈٹ ریٹنگ کی بنیاد پر بیمہ، رہائش اور روزگار سے انکار کیا جا سکتا ہے۔ ایک نئی تحقیق سے پتہ چلتا ہے کہ ملازمت کے متلاشیوں پر آجر کے کریڈٹ چیک انہیں کام کے دائرے میں داخل ہونے سے روک رہے ہیں۔ تخمینہ شدہ اعداد و شمار سے پتہ چلتا ہے کہ چار میں سے ایک بے روزگار امریکی کو نوکری کے لیے درخواست دیتے وقت کریڈٹ چیک سے گزرنا پڑتا ہے۔ اس رجحان کا حجم امریکی انتظامیہ کے لیے ایک بڑی تشویش بن گیا ہے۔ وفاقی قواعد و ضوابط کے مطابق آجروں کو کریڈٹ چیک چلانے سے پہلے ملازمت کے امیدواروں سے اجازت حاصل کرنے کی ضرورت ہوتی ہے، لیکن ملازمت سے انکار کی وجہ کے بارے میں آجر کے انکشاف کو نافذ کرنا ناممکن ہوگا۔ نوٹ کریں کہ یہ کریڈٹ رپورٹنگ ایجنسیاں نہیں ہیں جو فیصلہ کرتی ہیں کہ کریڈٹ ہسٹری "منفی" ہے یا نہیں۔ یہ انفرادی قرض دہندہ یا قرض دہندہ ہے جو یہ فیصلہ کرتا ہے ؛ ہر قرض دہندہ کی اپنی پالیسی ہوتی ہے کہ ان کے رہنما خطوط میں کون سے اسکور آتے ہیں۔ قرض دہندہ کے رہنما خطوط کے تحت آنے والے مخصوص اسکور اکثر مسابقتی وجوہات کی بنا پر درخواست گزار کو ظاہر نہیں کیے جاتے ہیں۔ ریاستہائے متحدہ میں، قرض دہندہ کو درخواست گزار کو کریڈٹ سے انکار کرنے کی وجوہات فوری طور پر بتانی پڑتی ہیں اور اسے کریڈٹ رپورٹنگ ایجنسی کا نام اور پتہ بھی فراہم کرنا ہوتا ہے جس نے ڈیٹا فراہم کیا تھا جو فیصلہ کرنے کے لیے استعمال کیا گیا تھا۔ بدسلوکی ہوشیار صارفین اور مجرمانہ ذہن رکھنے والے لوگ کریڈٹ حاصل کرنے کے لیے کریڈٹ اسکورنگ سسٹم میں کمزوریوں کی نشاندہی کرنے اور ان کا استحصال کرنے میں کامیاب رہے ہیں۔ مثال کے طور پر، کریڈٹ کارڈ کی پچھلی ملکیت کسی فرد کی مزید کریڈٹ حاصل کرنے کی صلاحیت میں نمایاں اضافہ کر سکتی ہے، جبکہ پرائیویسی کے مسائل دھوکہ دہی کو بے نقاب ہونے سے روک سکتے ہیں۔ کچھ ٹیلی کمیونیکیشن کمپنیاں اور کریڈٹ رپورٹنگ بیورو کے ساتھ ان کے تعلقات نے پرائیویسی بلاکس کے استحصال کے ذریعے من گھڑت کریڈٹ فائلوں کو بنانے کے قابل بنایا ہے، جو کسی بھی تیسرے فریق کے ادارے کو حکومت کے پاس موجود اصل معلومات سے انکار کرتے ہیں۔ اگرچہ کریڈٹ رپورٹنگ کا نظام قرض دہندگان اور قرض لینے والوں دونوں کی حفاظت کے لیے بنایا گیا ہے، لیکن ایسی خامیاں ہیں جو موقع پرست افراد کو نظام کا غلط استعمال کرنے کی اجازت دے سکتی ہیں۔ کریڈٹ کے غلط استعمال کے چند محرکات اور تکنیکوں میں چرننگ، ریپڈ فائر کریڈٹ ایپلی کیشنز، بار بار کریڈٹ چیک، سلیکٹیو کریڈٹ منجمد کرنا، ذاتی کریڈٹ کے بجائے چھوٹے کاروبار کے لیے ایپلی کیشنز، پگگی بیکنگ اور ہیکنگ شامل ہیں، جیسا کہ اپریل اور ستمبر 2017 میں ایکوی فیکس کے ساتھ ہوا تھا۔ مزید برآں، کریڈٹ رپورٹنگ ایجنسیاں خود صارفین کے ساتھ دھوکہ دہی کر سکتی ہیں۔ 2013 میں کنزیومر فنانشل پروٹیکشن بیورو (یو ایس) نے صارفین کو ان کی خدمات کی لاگت کے بارے میں دھوکہ دینے پر ایکوی فیکس اور ٹرانس یونین پر 23.3 ملین ڈالر کا جرمانہ عائد کیا تھا۔ 1 ڈالر کے طور پر مشتہر کردہ خدمات کا بل دراصل 200 ڈالر سالانہ تھا۔ یہ بھی دیکھیں متبادل ڈیٹا بزنس کریڈٹ کی نگرانی مفت کریڈٹ کی نگرانی کی خدمات کا موازنہ کریڈٹ بیورو کریڈٹ کارڈ کریڈٹ سکور ریاستہائے متحدہ میں کریڈٹ زومبی کریڈٹ اسکور ریاستہائے متحدہ میں کریڈٹ اسکورنگ سسٹم پر تنقید شناختی چوری فیئر کریڈٹ رپورٹنگ ایکٹ فیئر اور درست کریڈٹ ٹرانزیکشن ایکٹ فیئر ڈیٹ کلیکشن پریکٹس ایکٹ آفس آف فیئر ٹریڈنگ موسمی ٹریڈ لائن حوالہ جات مزید پڑھنا۔ ذاتی مالیات کریڈٹ روزگار امتیازی سلوک