Credit card debt
کریڈٹ کارڈ قرض کا نتیجہ اس وقت نکلتا ہے جب کریڈٹ کارڈ کمپنی کا کوئی کلائنٹ کارڈ سسٹم کے ذریعے کوئی چیز یا خدمت خریدتا ہے۔ سود اور جرمانے کے جمع ہونے سے قرض بڑھتا ہے جب صارف کمپنی کو اس رقم کی ادائیگی کرنے میں ناکام ہو جاتا ہے جو اس نے خرچ کی ہے۔ اس قرض کو وقت پر ادا نہ کرنے کے نتائج یہ ہیں کہ کمپنی دیر سے ادائیگی کا جرمانہ وصول کرے گی اور کریڈٹ ریٹنگ ایجنسیوں کو دیر سے ادائیگی کی اطلاع دے گی۔ ادائیگی میں دیر ہونے کو بعض اوقات "ڈیفالٹ" کہا جاتا ہے۔ دیر سے ادائیگی کا جرمانہ خود ہی صارف کے کل قرض کی رقم میں اضافہ کرتا ہے۔ مزید برآں، ایک گاہک متعدد ادائیگیاں گم ہونے کے نتیجے میں اپنی شرح سود میں زبردست اضافہ دیکھ سکتا ہے۔ جرمانہ اے پی آر کی شرح کارڈ سے کارڈ میں مختلف ہوتی ہے اور عام طور پر کریڈٹ کارڈ کی درخواست کے وقت ادب میں ظاہر کی جاتی ہے اور لفافے میں کاغذ کے اندراج کے طور پر بھی جس میں کریڈٹ کارڈ ہوتا ہے جسے براہ راست گاہک کی رہائش گاہ پر بھیج دیا جاتا ہے۔ تحقیق سے پتہ چلتا ہے کہ کریڈٹ کارڈ کے قرض والے لوگ دوسروں کے مقابلے میں ضروری طبی دیکھ بھال کو ترک کرنے کا زیادہ امکان رکھتے ہیں، اور کریڈٹ کارڈ کے قرض کی شدت کے ساتھ معاف شدہ طبی دیکھ بھال کا امکان بڑھ جاتا ہے۔ اعداد و شمار 1986 سے ریاستہائے متحدہ میں سہ ماہی کریڈٹ کارڈ قرض (اربوں میں): ق 3 2016: $927.1 ق 3 2014: $833.8 ق 4 2012: $828.8 ق 4 2011: $834.4 ق 1 2011: $776.6 ق 4 2010: $833.1 ق 4 2008: $984.2 ق 4 2000: $688.2 ق 4 1990: $245.9 ق 3 1986: $133.5 کریڈٹ کارڈ قرض میں کمی کی اکثر غلط تشریح کی جاتی ہے کیونکہ وہ چارج آف کے بارے میں معلومات شامل کرنے میں ناکام رہتے ہیں۔ کریڈٹ کارڈ کے قرض میں کمی کی ممکنہ وجوہات صارفین اپنے قرض کی ادائیگی، کریڈٹ کارڈ کمپنیاں اپنی کتابوں سے چارج شدہ قرض لکھنا، یا دونوں کا مجموعہ ہیں۔ اس لیے چارج شدہ قرض کی شمولیت قرض کے رجحانات اور کسی قوم کی مالی صحت کی خصوصیت کو نمایاں طور پر متاثر کر سکتی ہے۔ صارفین بھی عام طور پر سال کی پہلی مالی سہ ماہی میں اپنے کریڈٹ کارڈ کے قرض کا ایک بڑا حصہ ادا کرتے ہیں کیونکہ یہ وہ وقت ہوتا ہے جب لوگوں کو چھٹیوں کے بونس اور ٹیکس کی واپسی ملتی ہے۔ تاہم، کریڈٹ کارڈ کا قرض باقی سال بھر میں بڑھتا رہتا ہے۔ کہا جاتا ہے کہ صنعتی ممالک میں کریڈٹ کارڈ کا قرض زیادہ ہے۔ اوسط امریکی کالج گریجویٹ کریڈٹ کارڈ کے قرض میں $2,000 سے زیادہ کے ساتھ اپنے کالج کے بعد کے دنوں کا آغاز کرتا ہے۔ امریکہ میں اوسط کریڈٹ کارڈ کا قرض 3,000 ڈالر ہے اور رکھے ہوئے کارڈوں کی تعداد دو ہے۔ کریڈٹ کارڈ کے قرض سے نجات بینکریٹ کریڈٹ کارڈ کے قرض والے لوگوں کو مشورہ دیتا ہے کہ وہ اختیارات کے لیے خریداری کریں اور اپنے موجودہ کریڈٹ کارڈ فراہم کنندگان سے کم شرح پر بات چیت کرنے کی کوشش کرنے کے لیے جو کچھ انہیں ملتا ہے اسے استعمال کریں۔ 25 مئی 2023 کو، انہوں نے اطلاع دی کہ کچھ کمپنیاں "خریداریوں اور کوالیفائنگ بیلنس ٹرانسفر پر اکاؤنٹ کھولنے سے 21 ماہ کے لیے 0 فیصد انٹرو اے پی آر پیش کرتی ہیں، (18.24 ٪، 24.74 ٪، یا اس کے بعد 29.99 ٪ متغیر اے پی آر)"۔ دسمبر 2007 میں بڑی کساد بازاری کے آغاز کے بعد، متعدد کریڈٹ کارڈ قرض سے نجات کے اختیارات امریکہ میں رہنے والے صارفین کے لیے وسیع پیمانے پر مقبول ہو گئے جن کا غیر محفوظ قرض $5,000 سے زیادہ تھا۔ امریکہ میں دستیاب مختلف قرض سے نجات کے اختیارات میں شامل ہیں: قرض کا تصفیہ قرض استحکام کریڈٹ کونسلنگ باب 7 دیوالیہ پن اور باب 13 دیوالیہ پن اگرچہ ان میں سے ہر قرض سے نجات کے اختیارات خاص طور پر کریڈٹ کارڈ کے قرض سے متعلق ہیں، لیکن وہ ذاتی قرض، طبی قرض، جمع ہونے والے کھاتوں اور دیگر (مخصوص پروگرام کی قسم پر منحصر) سمیت دیگر اقسام کے قرضوں سے نمٹنے کے قابل بھی ہیں۔ پھر بھی، یہ پروگرام کافی امریکیوں کو قرض سے نکلنے میں مدد کرنے کے لیے کافی نہیں رہے ہیں، جس کے نتیجے میں معاشی ماہرین کی طرف سے بڑے پیمانے پر قرضوں کے بیل آؤٹ کے لیے حکومتی کال ٹو ایکشن ہوا ہے۔ اس کے علاوہ، کریڈٹ کارڈ جاری کرنے والوں کو اب صارفین کو یہ بتانے کی ضرورت ہے کہ اگر ان کے بلنگ سٹیٹمنٹ پر صرف کم از کم ادائیگی کی جائے تو بقایا ادا کرنے میں کتنا وقت لگے گا۔ کریڈٹ سکور کے اثرات ایک مقروض جو اپنے قرضوں کو وقت پر ادا کرتا ہے اور ہر ماہ زیادہ تر بقایا ان کے کریڈٹ پر مثبت اثر ڈالتا ہے۔ تاہم، وہ لوگ جو ماہ بہ ماہ بیلنس رکھتے ہیں جو ان کی کریڈٹ کی حد کے قریب ہے اور اپنا بیلنس ادا نہیں کرتے ہیں، کریڈٹ اسکور پر منفی اثر ڈال سکتے ہیں۔ کریڈٹ کا استعمال، وقت پر ادائیگیوں کی تعداد اور آپ کا کریڈٹ کارڈ کتنے عرصے سے موجود ہے، ان چند چیزوں میں سے ہیں جو کریڈٹ کارڈ کے مقروض شخص کے کریڈٹ سکور کو متاثر کر سکتے ہیں۔ مقروض کا مجموعی اسکور مختلف اسکورنگ ایجنسیوں اور خدمات سے مختلف ہوتا ہے جو بیورو کو رپورٹ کرتے ہیں۔ دیوالیہ پن ایک صارف کو یو ایس چیپٹر 7 اور چیپٹر 13 کے تحت بعض قسم کے قرضوں کو مسترد کرنے کا حق حاصل ہے لیکن ایسا کرنے کے لیے اسے کچھ ذمہ داریوں کو پورا کرنا پڑتا ہے۔ دیوالیہ پن کا ماہر ان اقدامات کے ساتھ آگے بڑھنے سے پہلے مقروض کے ساتھ قرض کا جائزہ لیتا ہے۔ اس کے علاوہ، جائزہ لیے گئے بعض قسم کے قرضوں کو دھوکہ دہی سمجھا جا سکتا ہے اگر یہ پتہ چلا کہ دیوالیہ پن کا مقدمہ دائر ہونے سے 60 دن پہلے غیر معمولی طور پر بڑی خریداری یا نقد پیشگی رقم کرنے کے لیے کریڈٹ کی لائن کا استعمال کیا گیا تھا۔ سیاسی پہلو کچھ کریڈٹ کارڈ کمپنیوں نے دیوالیہ پن کے قوانین کو سخت کرنے کے لیے ریاستہائے متحدہ میں وفاقی سطح پر لابنگ کی کوششیں کی ہیں، جس سے کریڈٹ کارڈ کے قرضوں کو منسوخ کرنا مشکل ہو گیا ہے۔ قانونی مسائل ایک بار جب قرض جمع کرنے والی ایجنسی کے حوالے کر دیا جاتا ہے، تو وہ صارفین کے واجب الادا غیر محفوظ قرض کی وصولی کے لیے اقدامات کا استعمال کرتے ہیں۔ آخر کار اگر کوئی قرض جمع کرنے والی ایجنسی اقدامات کے باوجود قرض وصول کرنے سے قاصر ہے، تو وہ اس طرح کے قرض کی وصولی کی کوشش کے لیے عدالت میں قانونی کارروائی کا استعمال کر سکتی ہے۔ مقروض کے خلاف ایک کامیاب فیصلے میں بقایا قرضوں کی ادائیگی کے لیے بینک کھاتوں اور اجرتوں سمیت اثاثوں کی ضبطی اور گارنشمنٹ شامل ہو سکتی ہے۔ اس کے علاوہ صارفین کو یو ایس فیئر ڈیٹ کلیکشن پریکٹس ایکٹ کے تحت حقوق حاصل ہیں جو اس بات کی وضاحت کرتا ہے کہ وہ تحریری طور پر درخواست کر سکتے ہیں کہ قرض جمع کرنے والی ایجنسی انہیں قرض کے حوالے سے کال کرنا بند کر دے۔ یہ جمع کرنے کے عمل کو نہیں روکتا ہے لیکن اگر رابطہ نہ کرنے کی درخواست کی جاتی ہے تو یہ قانونی چیلنج کا باعث بن سکتا ہے۔ اگر بعض امریکی ریاستوں میں حدود کے قانون کے منظور ہونے کے بعد اور مقروض کے خلاف قانونی کارروائی جاری نہیں کی گئی ہے، تو کلیکشن ایجنسی کو اپنی کریڈٹ رپورٹ سے بقایا قرض کو قانونی طور پر ہٹانا ہوگا۔ امریکہ میں عمل ریاست سے ریاست میں مختلف ہوتا ہے۔ کریڈٹ کارڈ کے قرض کی معافی ایک کلیکشن ایجنسی یا کریڈٹ کارڈ جاری کرنے والا مقروض کو پوری واجب الادا رقم سے مکمل طور پر فارغ کرتے ہوئے پورے قرض کو معاف کرنے کا انتخاب کر سکتا ہے۔ تاہم، امریکہ میں اس کے نتیجے میں مقروض کو ایک ٹیکس فارم بھیجا جاتا ہے جس میں مقروض کو اپنے ٹیکسوں کے ساتھ 1099 سی فارم فائل کرنے کی ضرورت ہوتی ہے۔ امریکہ میں قابل اطلاع رقم ریاست سے ریاست میں مختلف ہوتی ہے۔ کریڈٹ کارڈ کے قرض اور قومی خسارے کے بارے میں میکسڈ آؤٹ-2006 کی دستاویزی فلم بھی دیکھیں۔ قرض جمع کرنا-ذاتی قرض کی وصولی کا خاکہ پیش کرنے والا ایک تفصیلی عمل۔ حوالہ جات بیرونی روابط قرض قرض