Banking in Australia
آسٹریلیا میں بینکنگ پر چار بڑے بینکوں کا غلبہ ہے: کامن ویلتھ بینک، ویسٹ پیک، آسٹریلیا اور نیوزی لینڈ بینکنگ گروپ اور نیشنل آسٹریلیا بینک۔ ملک بھر میں کئی چھوٹے بینک موجود ہیں جن کی موجودگی ہے جن میں بینڈیگو اور ایڈیلیڈ بینک، سن کارپ بینک، اور بڑی تعداد میں دیگر مالیاتی ادارے، جیسے کریڈٹ یونین، بلڈنگ سوسائٹیاں اور باہمی بینک شامل ہیں، جو محدود بینکنگ قسم کی خدمات فراہم کرتے ہیں اور انہیں مجاز ڈپازٹ لینے والے اداروں (اے ڈی آئی) کے طور پر بیان کیا جاتا ہے۔ بہت سے بڑے غیر ملکی بینکوں کی موجودگی ہے، لیکن کچھ ہی خوردہ بینکنگ کی موجودگی رکھتے ہیں۔ مرکزی بینک ریزرو بینک آف آسٹریلیا (آر بی اے) ہے۔ آسٹریلوی حکومت کی فنانشل کلیمز اسکیم (ایف سی ایس) اے ڈی آئی کے ناکام ہونے کی صورت میں فی اکاؤنٹ ہولڈر فی اے ڈی آئی 250,000 ڈالر تک کے ذخائر کی ضمانت دیتی ہے۔ بینکوں کو بینکنگ ایکٹ 1959 کے تحت بینک لائسنس کی ضرورت ہوتی ہے۔ غیر ملکی بینکوں کو آسٹریلیا میں برانچ کے ذریعے کام کرنے کے لیے لائسنس کی ضرورت ہوتی ہے، جیسا کہ آسٹریلیا میں شامل غیر ملکی بینک کی ذیلی تنظیمیں کرتی ہیں۔ مذہبی خیراتی ترقیاتی فنڈز (آر سی ڈی ایف) کی تعمیل بینکنگ لائسنس کی ضرورت سے مستثنی ہے۔ آسٹریلیا کے پاس ایک نفیس، مسابقتی اور منافع بخش مالیاتی شعبہ اور ایک مضبوط ریگولیٹری نظام ہے۔ 2013 کے وسط میں ختم ہونے والے 10 سالوں کے لیے، کامن ویلتھ بینک کو بلومبرگ رسک لیس ریٹرن رینکنگ میں رسک ایڈجسٹ 18 فیصد کے ساتھ پہلے نمبر پر رکھا گیا۔ ویسٹ پیک بینک 11 فیصد کے ساتھ چوتھے اور اے این زیڈ بینک 8.7 فیصد کے ساتھ ساتویں نمبر پر رہا۔ چار بڑے بینک مارکیٹ کیپٹلائزیشن کے لحاظ سے دنیا کے سب سے بڑے بینکوں میں شامل ہیں اور محفوظ ترین بینکوں کے لیے عالمی سطح پر سرفہرست 25 میں شامل ہیں۔ وہ دنیا کے سب سے زیادہ منافع بخش میں سے بھی ہیں۔ آسٹریلیا کا مالیاتی خدمات کا شعبہ قومی معیشت میں سب سے بڑا حصہ دار ہے، جو ایک سال میں جی ڈی پی میں تقریبا 140 بلین ڈالر کا حصہ ڈالتا ہے۔ یہ اقتصادی ترقی کا ایک بڑا محرک ہے اور 450,000 لوگوں کو روزگار فراہم کرتا ہے۔ مالیاتی اداروں کے مالیاتی شعبے کی ریگولیشن کا آغاز 1960 کی دہائی کے وسط میں ٹریڈنگ اور بچت بینکوں کے درمیان فرق اور علیحدگی کو ختم کرنے کے ساتھ ہوا۔ بلڈنگ سوسائٹیوں کو عوام سے ڈپازٹ لینے کی اجازت دی گئی۔ آسٹریلیا میں بینکنگ مارکیٹ میں بڑے بینکوں کی چھوٹی تعداد کی وجہ سے قابل ذکر ہے۔ اس ارتکاز کا زیادہ تر حصہ بینک کے حصول کا نتیجہ ہے۔ انگلش، سکاٹش اور آسٹریلین بینک کو اے این زیڈ بینک نے 1970 میں حاصل کیا تھا۔ 1982 میں بینک آف نیو ساؤتھ ویلز کو کمرشل بینک آف آسٹریلیا کے ساتھ ضم کر کے ویسٹ پیک بنایا گیا۔ آسٹریلیا کی بینکنگ کی تاریخ میں بہت سے دوسرے بینک انضمام اور حصول تھے۔ 1980 کی دہائی کے آغاز میں، کئی بلڈنگ سوسائٹیوں نے بینکوں میں تبدیل ہونے کی کوشش کی، لیکن انہیں ایسا کرنے کی اجازت دینے سے پہلے ڈیمیچوئلائز کرنے کی ضرورت تھی۔ اس میں این ایس ڈبلیو بلڈنگ سوسائٹی شامل تھی، جو ایڈوانس بینک، سینٹ جارج، سن کارپ، میٹوے بینک، چیلنج بینک، بینک آف میلبورن اور بینڈیگو بینک بن گئی۔ قواعد و ضوابط میں تبدیلی نے بلڈنگ سوسائٹیوں اور کریڈٹ یونینوں کو ڈیمیچوئلائز کیے بغیر بینک بننے کی اجازت دی، اور ہیریٹیج بینک سمیت کئی نے 2011 سے باہمی تنظیموں کی حیثیت اور ڈھانچے کو برقرار رکھتے ہوئے تبدیلی کی ہے۔ بڑے چار بینک 1990 میں حکومت نے آسٹریلیا میں بینکنگ کے سلسلے میں "چار ستونوں کی پالیسی" اپنائی اور اعلان کیا کہ وہ بڑے چار بینکوں کے درمیان کسی بھی انضمام کو مسترد کر دے گی۔ یہ باضابطہ ضابطے کے بجائے دیرینہ پالیسی ہے، لیکن یہ مزید بینک انضمام کی وسیع سیاسی غیر مقبولیت کی عکاسی کرتی ہے۔ متعدد مبصرین نے استدلال کیا ہے کہ "چار ستونوں کی پالیسی" معاشی غلطیوں پر مبنی ہے اور آسٹریلیا کے بہتر مفادات کے خلاف کام کرتی ہے۔ چار ستونوں کی پالیسی چار بڑے بینکوں کو چھوٹے حریف حاصل کرنے سے نہیں روکتی ہے۔ 2000 میں، سی بی اے نے نوآبادیاتی گروپ حاصل کیا، جو 1990 کی دہائی میں نوآبادیاتی میوچل انشورنس گروپ کے 1994 میں اسٹیٹ بینک آف نیو ساؤتھ ویلز پر قبضہ کرنے کے بعد ایک بڑے بینک انشورنس امتزاج کے طور پر ابھرا تھا۔ کامن ویلتھ بینک نے 1990 میں اسٹیٹ بینک آف وکٹوریہ اور 2008 میں بینک ویسٹ کو بھی حاصل کیا۔ ویسٹ پیک نے 1995 میں چیلنج بینک، 1997 میں بینک آف میلبورن اور 2008 میں سینٹ جارج بینک حاصل کیا۔ اس وقت آسٹریلیا میں بینکنگ پر چار بڑے بینکوں کا غلبہ ہے: کامن ویلتھ بینک، ویسٹ پیک، اے این زیڈ بینک اور نیشنل آسٹریلیا بینک۔ آسٹریلیا میں سرفہرست چار بینکنگ گروپس کی درجہ بندی حصص کی قیمت پر مارکیٹ کیپٹلائزیشن کے لحاظ سے 1 دسمبر 2017: آسٹریلیا میں باہمی بینکنگ کسٹمر اونڈ بینکنگ ایسوسی ایشن (جسے پہلے اباکس آسٹریلیائی باہمی کے نام سے جانا جاتا تھا) ایک صنعتی ادارہ ہے جو 100 سے زیادہ کریڈٹ یونینوں، بلڈنگ سوسائٹیوں اور باہمی بینکوں کی نمائندگی کرتا ہے جو آسٹریلیائی باہمی یا کوآپریٹو بینکنگ سیکٹر کو تشکیل دیتے ہیں۔ مجموعی طور پر، آسٹریلیائی گاہکوں کی ملکیت والے بینک 4.6 ملین گاہکوں یا 'اراکین' (کیونکہ وہ اداروں میں باہمی حصص دار ہیں) کی خدمت کرتے ہیں، جن کے کل اثاثے 138 بلین آسٹریلوی ڈالر سے زیادہ ہیں۔ آسٹریلیا میں دس سب سے بڑے صارفین کی ملکیت والے بینک یہ ہیں: گریٹ سدرن بینک آسٹریلیا کا سب سے بڑا صارفین کی ملکیت والا بینک ہے جس نے 1 جون 2021 کو کریڈٹ یونین آسٹریلیا سے ری برانڈنگ کے ساتھ یہ درجہ حاصل کیا ہے۔ اس سے قبل ہیریٹیج بینک آسٹریلیا کا سب سے بڑا صارفین کی ملکیت والا بینک تھا، جس نے دسمبر 2011 میں اپنا نام ہیریٹیج بلڈنگ سوسائٹی سے تبدیل کر دیا تھا۔ متعدد کریڈٹ یونینوں اور بلڈنگ سوسائٹیوں نے چھوٹے ڈپازٹ لینے والے اداروں کے منفی تصورات پر قابو پانے کے لیے لفظ 'بینک' کو شامل کرنے کے لیے اپنے کاروباری نام تبدیل کر دیے۔ مثال کے طور پر، ستمبر 2011 میں بینک آسٹریلیا (سابقہ بینکمیکو) کو آسٹریلیا کے پہلے صارفین کی ملکیت والے بینک کے طور پر اعلان کیا گیا تھا۔ اساتذہ کی تین کریڈٹ یونینوں کو 'بینک' کے نام سے جانا جاتا ہے۔ یعنی، آر اے سی کیو بینک (سابقہ طور پر کوئینز لینڈ ٹیچرز کریڈٹ یونین)، بینک فرسٹ (سابقہ طور پر وکٹوریہ ٹیچرز کریڈٹ یونین)، اور ٹیچرز میوچل بینک (سابقہ طور پر ٹیچرز کریڈٹ یونین)۔ پولیس اینڈ نرسز کریڈٹ یونین نے مارچ 2013 میں پی اینڈ این بینک کے طور پر تجارت شروع کی، اور کچھ کریڈٹ یونین 'میوچل بینکنگ' کو کاروباری نام کے بجائے کاروباری ٹیگ لائن کے طور پر استعمال کرنے کا انتخاب کر رہے ہیں، کیونکہ وہ 'بینک' کہلانے کے معیار پر پورا نہیں اترتے ہیں۔ دیگر خوردہ بینک آسٹریلیا میں دیگر خوردہ بینک بھی ہیں۔ یہ چھوٹے اور اکثر علاقائی بینک ہوتے ہیں، جن میں بینڈیگو اینڈ ایڈیلیڈ بینک، سن کارپ بینک، بینک آف کوئینز لینڈ اور ایم ای بینک شامل ہیں۔ دیگر بینک، جیسے بینک ویسٹ، سینٹ جارج بینک اور بینک آف میلبورن، بڑے چار بینکوں کے ذیلی ادارے یا متبادل تجارتی نام ہیں۔ غیر ملکی بینک آسٹریلیا میں بینکنگ کا کاروبار جاری رکھنے کے خواہشمند غیر ملکی بینکوں کو بینکنگ ایکٹ کے تحت اے پی آر اے کے ذریعہ جاری کردہ بینکنگ اتھارٹی حاصل کرنی ہوگی، یا تو آسٹریلیائی برانچ کے ذریعے تھوک بینک کے طور پر کام کرنے کے لیے یا آسٹریلیائی ساختہ ذیلی ادارے کے ذریعے کاروبار کرنے کے لیے۔ خوردہ بینکنگ میں شامل غیر ملکی بینکوں کو مکمل بینکنگ لائسنس کی ضرورت ہوتی ہے۔ غیر ملکی بینک جو آسٹریلیا میں بینکنگ اتھارٹی حاصل نہیں کرنا چاہتے ہیں وہ رابطہ کے مقاصد کے لیے آسٹریلیا میں نمائندہ دفتر چلا سکتے ہیں، لیکن اس دفتر کی سرگرمیاں محدود ہوں گی۔ فارن انویسٹمنٹ ریویو بورڈ کے مطابق، آسٹریلیائی بینکنگ کے شعبے میں غیر ملکی سرمایہ کاری کو بینکنگ ایکٹ، فنانشل سیکٹر (شیئر ہولڈنگز) ایکٹ 1998 اور بینکنگ پالیسی کے مطابق ہونا چاہیے، بشمول محتاط تقاضے۔ آسٹریلیائی بینک کے کسی بھی مجوزہ غیر ملکی قبضے یا حصول پر کیس بہ کیس کی بنیاد پر غور کیا جائے گا اور اس کی خوبیوں کے مطابق فیصلہ کیا جائے گا۔ بہت سے غیر ملکی ذیلی بینک ہیں، تاہم صرف چند ہی خوردہ بینکنگ کی موجودگی رکھتے ہیں۔ آئی این جی بینک (آسٹریلیا) لمیٹڈ (آئی این جی کے طور پر تجارت)، ایچ ایس بی سی بینک آسٹریلیا (ایچ ایس بی سی کا ذیلی ادارہ)، ڈیلفی بینک (پہلے 'بینک آف سائپرس آسٹریلیا'، اور 2012 میں بینڈیگو اور ایڈیلیڈ بینک نے حاصل کیا)، بینک آف سڈنی (2001 سے مکمل بینکنگ لائسنس کے ساتھ) کی شاخوں کی ایک چھوٹی سی تعداد ہے۔ آسٹریلیائی مرچنٹ بینکنگ کے شعبے میں غیر ملکی بینکوں کی زیادہ نمایاں موجودگی ہے۔ ضابطے رسمی طور پر، آسٹریلیا کے بینکنگ نظام کا وسیع اور تفصیلی ضابطہ ہے، جو بنیادی طور پر آسٹریلیائی پروڈینشل ریگولیشن اتھارٹی (اے پی آر اے) اور آسٹریلیائی سیکیورٹیز اینڈ انویسٹمنٹ کمیشن (اے ایس آئی سی) کے درمیان تقسیم ہے۔ ریزرو بینک آف آسٹریلیا کی بھی ایک اہم شمولیت ہے۔ تاہم، عملی طور پر، آسٹریلیا میں بینک بیرونی تنازعات کے حل (ای ڈی آر) اسکیموں کے ذریعے خود منظم ہوتے ہیں، جن میں سب سے نمایاں آسٹریلیائی مالیاتی شکایات اتھارٹی (اے ایف سی اے) ہے۔ اے پی آر اے مجاز ڈپازٹ لینے والے اداروں (اے ڈی آئی) (بینکوں، بلڈنگ سوسائٹیوں، کریڈٹ یونینوں، دوستانہ سوسائٹیوں اور بعض کریڈٹ کارڈ اسکیموں میں شرکاء اور کچھ خریداروں کی ادائیگی کی سہولیات) کے ساتھ ساتھ لائف اور جنرل انشورنس کمپنیوں اور سپروینشن فنڈز کی لائسنسنگ اور محتاط نگرانی کے لیے ذمہ دار ہے۔ اے پی آر اے بینکوں کے لیے سرمائے کی مناسبیت کے رہنما خطوط جاری کرتا ہے جو باسل II کے رہنما خطوط سے مطابقت رکھتے ہیں۔ اے پی آر اے کے زیر انتظام تمام مالیاتی اداروں کو وقتا فوقتا اے پی آر اے کو رپورٹ کرنا ضروری ہے۔ کچھ مالیاتی انٹرمیڈیٹس، جیسے انویسٹمنٹ بینک (جو بصورت دیگر اے ڈی آئی کے طور پر کام نہیں کرتے ہیں) نہ تو لائسنس یافتہ ہیں اور نہ ہی بینکنگ ایکٹ کے تحت ریگولیٹ کیے جاتے ہیں اور وہ اے پی آر اے کی محتاط نگرانی کے تابع نہیں ہیں۔ آسٹریلیا میں ان کی کاروباری سرگرمیوں کی نوعیت کے لحاظ سے انہیں کارپوریشن ایکٹ 2001 یا دیگر دولت مشترکہ یا ریاستی قانون سازی کے تحت لائسنس حاصل کرنے کی ضرورت پڑ سکتی ہے۔ اے ایس آئی سی مارکیٹ کی سالمیت اور صارفین کے تحفظ اور بعض مالیاتی اداروں (بشمول انویسٹمنٹ بینکوں اور مالیاتی کمپنیوں) کے ضابطے کی ذمہ دار ہے۔ تاہم، اے ایس آئی سی دراصل کسی بھی مسئلے کی تحقیقات نہیں کرتا ہے یا صارفین کے تحفظ سے متعلق کسی بھی ضابطے کی تجویز نہیں کرتا ہے، یہ اختیار ای ڈی آر اسکیموں اور آسٹریلیائی مسابقتی اور صارف کمیشن (اے سی سی سی) کو تفویض کیا گیا ہے۔ مالیاتی اداروں اور مالیاتی مشیروں کے ضابطے کا پہلا پہلو مختلف ای ڈی آر اسکیمیں ہیں، جن میں سب سے زیادہ مقبول اے ایف سی اے ہے۔ اے ایس آئی سی ای ڈی آر اسکیموں کی منظوری کے لیے ذمہ دار ہے، ان سب کو اے ایس آئی سی ریگولیٹری گائیڈ 139 کی تعمیل کرنی ہوگی۔ بینک "رپورٹنگ اداروں" کے طور پر اینٹی منی لانڈرنگ اور انسداد دہشت گردی فنانسنگ ایکٹ 2006 کے تحت بھی ذمہ داریوں کے تابع ہیں۔ انہیں خطرے پر مبنی نقطہ نظر کا استعمال کرتے ہوئے گاہکوں کی شناخت اور نگرانی کرنے، تعمیل کے پروگرام کو تیار کرنے اور برقرار رکھنے، اور آسٹریلیائی ٹرانزیکشن رپورٹس اینڈ اینالیسس سینٹر (اے یو ایس ٹی آر اے سی) کو کچھ نقد لین دین کے ساتھ ساتھ مشکوک معاملات کی اطلاع دینے اور سالانہ تعمیل کی رپورٹیں فائل کرنے کی ضرورت ہے۔ حالیہ دنوں میں 2009 اور 2017 کے درمیان قرض دینے، زرمبادلہ اور مالیاتی منصوبہ بندی کے تنازعات کے بعد بینکوں کے ضابطے کی ایک اضافی سطح کے لیے مطالبات کیے گئے ہیں، جن پر 2016 کی سینیٹ کی انکوائریوں میں روشنی ڈالی گئی تھی۔ سفید کالر جرائم کا حوالہ دیتے ہوئے، اے ایس آئی سی کے چیئرمین گریگ میڈ کرافٹ نے کہا کہ 'یہ تھوڑا سا جنت ہے، آسٹریلیا، سفید کالر [جرم] کے لیے'۔ دسمبر 2017 میں آسٹریلیائی حکومت نے بینکنگ، سپروینشن اور مالیاتی خدمات کی صنعت میں بدانتظامی کی تحقیقات اور بینکنگ، سپروینشن اور مالیاتی خدمات کی صنعت میں بدانتظامی کے بارے میں رپورٹ کرنے کے لیے رائل کمیشن قائم کیا۔ رائل کمیشن کی عبوری رپورٹ نے صنعت کو اپنے بینکنگ کوڈ کو بہتر بنانے پر آمادہ کیا۔ ضابطے پر تنقید کی گئی ہے کہ اسے قانونی طور پر پابند، سختی سے ذمہ دار اور مجرمانہ خلاف ورزی کی ضرورت ہے۔ انٹربینک لینڈنگ مارکیٹ ہر دن کے دوران، ہر بینک بڑی تعداد میں لین دین کرتا ہے، جیسے پے رول، خوردہ اور کاروباری خریداری، کریڈٹ کارڈ کی ادائیگی وغیرہ۔ کچھ میں نقد (یا اس کے مساوی) بینک میں آنا اور دیگر میں نقد باہر جانا شامل ہوتا ہے۔ بینکوں کے پاس یہ پیش گوئی کرنے کا قابل اعتماد طریقہ نہیں ہے کہ وہ لین دین کیا یا کتنا ہوگا۔ ہر دن کے اختتام پر بینکوں کو اپنی پوزیشنوں میں مصالحت کرنی چاہیے۔ وہ بینک جس کے پاس نقد رقم کا سرپلس ہوتا ہے وہ نقد رقم پر سود حاصل کرنے سے محروم ہو جائے گا، چاہے وہ صرف ایک رات کے لیے ہی کیوں نہ ہو۔ دوسرے بینکوں کو معلوم ہو سکتا ہے کہ ان کے پاس آنے سے زیادہ رقم باہر جا رہی تھی، اور اس کمی کو پورا کرنے کے لیے بینک کو نقد قرض لینا پڑتا ہے۔ اپنی لیکویڈیٹی ذمہ داریوں کو پورا کرنے کے لیے، کمی والا بینک انٹر بینک لینڈنگ مارکیٹ میں سرپلس والے بینک سے قرض لے گا۔ کمی اور اخراجات کی قسم کے بارے میں بینک کے جائزے کے مطابق، بینک راتوں رات قرض لے سکتا ہے، جس کی شرح سود نقد پر مبنی ہوتی ہے، جو ریزرو بینک (آر بی اے) ہر ماہ مقرر کرتا ہے (فی الحال 0.10%) ؛ یا پھر ایک سے چھ ماہ کے درمیان کی مدت کے لیے "مختصر مدت کا قرض"، جسے "پرائم بینک پیپر" کہا جاتا ہے، لے سکتا ہے اور جس کی شرح سود کو "بینک بل سویپ ریٹ" (بی بی ایس ڈبلیو) کہا جاتا ہے، جو تجارتی بینکوں کے ذریعے مقرر کیا جاتا ہے۔ آسٹریلیائی فنانشل مارکیٹس ایسوسی ایشن (اے ایف ایم اے) نامی ایک ادارہ بی بی ایس ڈبلیو کی شرح کا تعین کرتا ہے۔ 2013 تک، اے ایف ایم اے ہر صبح 10 بجے 'پرائم بینکوں' میں سے ہر ایک سے پوچھتا تھا کہ وہ اس دن کے لیے کیا شرح سود پیش کریں گے یا پوچھیں گے۔ اس کے بعد اے ایف ایم اے ان حوالوں کی اوسط کے طور پر بی بی ایس ڈبلیو کی شرح کا حساب لگائے گا۔ عام طور پر، مدت جتنی طویل ہوگی، پیش کردہ شرح اتنی ہی زیادہ ہوگی۔ اس نظام کے لیے بینکوں کی طرف سے کچھ حد تک ساپیکش فیصلے کی ضرورت تھی، کیونکہ وہ دن کے اس وقت نہیں جانتے تھے کہ ان کی اختتامی حالت کیا ہوگی۔ اس کے علاوہ، اگر بینکوں نے اے ایف ایم اے سے جھوٹ بولا تو یہ نظام غلط استعمال کے لیے کھلا تھا، جس سے بی بی ایس ڈبلیو کی شرح کو کسی بینک کے فائدے کے لیے ہیرا پھیری کے لیے کھول دیا گیا۔ مبینہ ہیرا پھیری کے اعادہ سے بچنے کے لیے، اے ایف ایم اے نے بی بی ایس ڈبلیو کی شرح کا حساب لگانے کے طریقہ کار کو اصل مارکیٹ لین دین کے استعمال میں تبدیل کر دیا، جو، تاہم، اب بھی ممکنہ ہیرا پھیری کے لیے کھلا ہے۔ بی بی ایس ڈبلیو کی شرح کو متاثر کرنے کے علاوہ، بہت سی دیگر مالیاتی شرحیں اس پر مبنی ہیں۔ آسٹریلیائی سیکیورٹیز اینڈ انویسٹمنٹ کمیشن (اے ایس آئی سی) بی بی ایس ڈبلیو سسٹم کی نگرانی کرتا ہے اور سسٹم میں ہیرا پھیری کرنے والوں کے خلاف قانونی کارروائی کرتا ہے۔ وقتا فوقتا ایسی صورتحال پیدا ہوتی ہے جب انٹربینک لینڈنگ مارکیٹ میں ناکافی فنڈز ہوتے ہیں تاکہ بینک اپنی کتابوں کو متوازن کر سکیں۔ مثال کے طور پر، کچھ بینک بینک چلانے کا سامنا کر رہے ہوں گے یا مستقبل قریب میں بڑھتی ہوئی مانگ کی توقع میں مارکیٹ سے فنڈز روک رہے ہوں گے۔ ریزرو بینک کے کردار میں بینکنگ نظام میں لیکویڈیٹی کو یقینی بنانا شامل ہے، جس میں لیکویڈیٹی بحران کے وقت آخری حربے کے قرض دہندہ کے طور پر کام کرنا بھی شامل ہے۔ بین الاقوامی تعاون ریاستہائے متحدہ نے فارن اکاؤنٹ ٹیکس کمپلائنس ایکٹ نافذ کیا ہے۔ (ایف اے ٹی سی اے) جو یکم جولائی 2014 کو نافذ ہوا، جس کا مقصد امریکی ٹیکس کے رہائشیوں کی طرف سے ٹیکس چوری کو روکنا ہے جو غیر ملکی مالیاتی اداروں کو تفصیلات اور سود کی آمدنی کی اطلاع امریکی داخلی محصول سروس (آئی آر ایس) کو دینے کی ضرورت ہوتی ہے۔ آسٹریلیا نے ریاستہائے متحدہ کے ساتھ ایک بین الحکومتی معاہدے (آئی جی اے) پر دستخط کیے ہیں جو آسٹریلیائی مالیاتی اداروں کو آسٹریلیائی ٹیکس آفس (اے ٹی او) کو رپورٹ کرنے کے قابل بنانے کے لیے قواعد طے کرتا ہے جو بدلے میں معلومات آئی آر ایس کو منتقل کرتا ہے۔ ایف اے ٹی سی اے امریکی شہریوں، امریکی ٹیکس کے رہائشیوں اور بعض قسم کی تنظیموں کو متاثر کرتا ہے جو ان کے زیر کنٹرول ہیں۔ ایف اے ٹی سی اے کی تعمیل کرنے کے لیے آسٹریلوی بینک صارفین سے اپنے امریکی ٹیکس کی حیثیت کا اعلان کرنے کو کہتے ہیں۔ تاریخ ابتدائی تاریخ 1788 اور 1817 میں سڈنی میں سفید فام آباد کاری کے درمیان، کالونی میں نہ تو بینک تھے اور نہ ہی زیادہ کرنسی۔ آسٹریلیا کا پہلا بینک بینک آف نیو ساؤتھ ویلز تھا، جو 1817 میں سڈنی میں قائم ہوا تھا۔ 19 ویں اور 20 ویں صدی کے اوائل میں، بینک آف نیو ساؤتھ ویلز نے پورے آسٹریلیا اور اوشیانا میں شاخیں کھولیں: مورٹن بے (برسبین) (1850 میں)، پھر وکٹوریہ (1851)، نیوزی لینڈ (1861)، جنوبی آسٹریلیا (1877)، مغربی آسٹریلیا (1883)، فجی (1901)، پاپوا (اب پاپوا نیو گنی کا حصہ) (1910) اور تسمانیا (1910)۔ یہ 1960 کی دہائی تک پورے آسٹریلیا میں اب تک کا سب سے غالب بینک تھا۔ سڈنی کی کمرشل بینکنگ کمپنی 1834 میں قائم ہوئی، اور نیشنل بینک آف آسٹریلیا 1858 میں میلبورن میں قائم ہوا، اور اس نے دیگر آسٹریلوی کالونیوں میں شاخیں قائم کیں: تسمانیا (1859 میں)، مغربی آسٹریلیا (1866)، نیو ساؤتھ ویلز (1885) اور کوئینز لینڈ (1920)، اور لندن کی ایک شاخ (1864)۔ کئی سالوں میں متعدد دیگر بینکوں کو حاصل کرنے کے بعد، ان دونوں بینکوں کو 1982 میں ضم کر کے نیشنل کمرشل بینکنگ کارپوریشن آف آسٹریلیا تشکیل دیا گیا، جس کا نام بدل کر نیشنل آسٹریلیا بینک رکھ دیا گیا۔ 1835 میں بینک آف آسٹریلیا کے نام سے لندن میں قائم ایک بینک تشکیل دیا گیا جو بالآخر اے این زیڈ بینک بن گیا۔ 1951 میں، یہ یونین بینک آف آسٹریلیا کے ساتھ ضم ہو گیا، جو لندن میں قائم ایک اور بینک تھا، جو 1837 میں قائم ہوا تھا۔ 1970 میں، یہ لندن میں قائم ایک اور بینک، انگلش، سکاٹش اور آسٹریلین بینک لمیٹڈ کے ساتھ ضم ہو گیا، جو 1852 میں قائم ہوا، جو اس وقت آسٹریلیا کی بینکنگ کی تاریخ کا سب سے بڑا انضمام تھا، جس سے آسٹریلیا اور نیوزی لینڈ بینکنگ گروپ لمیٹڈ تشکیل پایا۔ 1880 کی دہائی میں آسٹریلیائی پراپرٹی مارکیٹ میں قیاس آرائی پر مبنی تیزی 1893 کے آسٹریلیائی بینکنگ بحران کا باعث بنی۔ یہ ایک ایسے ماحول میں تھا جہاں بینکوں کا بہت کم حکومتی کنٹرول یا ضابطہ قائم کیا گیا تھا اور اس کی وجہ سے 11 تجارتی بینک، یہاں تک کہ نیشنل بینک آف آسٹریلیا کی ناکامی ہوئی۔ 1910 تک، بینک نجی بینک نوٹ جاری کر سکتے تھے، سوائے کوئینز لینڈ کے جو ٹریژری نوٹ (1866-1869) اور بینک نوٹ (1893-1910) جاری کرتے تھے جو کوئینز لینڈ میں قانونی ٹینڈر تھے۔ نجی بینک نوٹ قانونی ٹینڈر نہیں تھے سوائے 1893 میں نیو ساؤتھ ویلز میں ایک مختصر مدت کے۔ تاہم، ان کے معاملے پر کچھ پابندیاں یا عوام کے تحفظ کے لیے دیگر دفعات تھیں۔ کوئینز لینڈ کے ٹریژری نوٹ اس ریاست میں قانونی ٹینڈر تھے۔ فیڈریشن کے بعد نجی بینک نوٹ اور ٹریژری نوٹ 1910 تک گردش میں رہے، جب وفاقی پارلیمنٹ نے آسٹریلیائی نوٹ ایکٹ 1910 منظور کیا جس نے ریاستی نوٹوں کو پیسے کے طور پر گردش کرنے پر پابندی لگا دی اور بینک نوٹ ٹیکس ایکٹ 1910 نے 'دولت مشترکہ میں کسی بھی بینک کے جاری کردہ یا دوبارہ جاری کردہ تمام بینک نوٹوں پر سالانہ 10 فیصد کا ممنوعہ ٹیکس عائد کیا۔ ان قوانین نے تجارتی بینکوں اور کوئینز لینڈ ٹریژری کے ذریعے نوٹوں کے اجرا کو ختم کر دیا۔ اس کے علاوہ 1910 میں، آسٹریلیائی پاؤنڈ پہلی بار آسٹریلیا میں قانونی ٹینڈر کے طور پر جاری کیا گیا تھا۔ اب، ریزرو بینک ایکٹ 1959 واضح طور پر افراد کو بل یا نوٹ جاری کرنے سے منع کرتا ہے جو مطالبہ پر بیریر کو قابل ادائیگی ہوتے ہیں اور گردش کے لیے ہوتے ہیں۔ وفاقی حکومت نے 1911 میں کامن ویلتھ بینک قائم کیا، جس کی 1913 تک تمام چھ ریاستوں میں شاخیں تھیں۔ 1912 میں، اس نے اسٹیٹ سیونگ بینک آف تسمانیا (ایسٹ۔ 1902) اور 1920 میں کوئینز لینڈ گورنمنٹ سیونگ بینک کے ساتھ بھی ایسا ہی کیا۔ 1861)۔ بہت سے دوسرے ممالک کی طرح، 1930 کی دہائی کا گریٹ ڈپریشن بینک کی ناکامیوں کا ایک سلسلہ لے کر آیا۔ 1931 میں کامن ویلتھ بینک نے دو کمزور ریاستی بچت بینکوں کو اپنے قبضے میں لے لیا: گورنمنٹ سیونگ بینک آف نیو ساؤتھ ویلز۔ 1871) اور اسٹیٹ سیونگ بینک آف ویسٹرن آسٹریلیا (تخمینہ۔ 1863)۔ 1991 میں، اس نے ناکام اسٹیٹ بینک آف وکٹوریہ کو بھی اپنے قبضے میں لے لیا۔ 1842)۔ بڑے افسردگی کے جواب کے طور پر، آسٹریلیا میں بینکنگ کو سختی سے منظم کیا گیا۔ 1980 کی دہائی تک، کسی غیر ملکی بینک کے لیے آسٹریلیا میں شاخیں قائم کرنا عملی طور پر ناممکن تھا ؛ اس کے نتیجے میں آسٹریلیا کے پاس امریکہ اور ہانگ کانگ جیسے ممالک کے مقابلے میں کم بینک تھے۔ مزید برآں، آسٹریلیا میں بینکوں کو بچت بینکوں یا تجارتی بینکوں کے طور پر درجہ بند کیا گیا تھا۔ بچت بینکوں نے اپنے جمع کنندگان کو عملی طور پر کوئی سود ادا نہیں کیا [گرین ووڈ، اسٹیر گلوبل کا کہنا ہے کہ 1960 کی دہائی میں پرتھ 6 ٪ کامن ویلتھ بینک کے بچت کھاتوں پر ادا کیا گیا تھا] اور ان کی قرض دینے کی سرگرمیاں رہن فراہم کرنے تک محدود تھیں۔ ان میں سے بہت سے بچت بینک ریاستی حکومتوں کی ملکیت تھے۔ تجارتی بینک بنیادی طور پر تجارتی بینک تھے، جو عام لوگوں کو خدمات فراہم نہیں کرتے تھے۔ ان اور متعدد دیگر ریگولیٹری پابندیوں کی وجہ سے، غیر بینک مالیاتی اداروں کی دیگر شکلیں آسٹریلیا میں پروان چلیں، جیسے بلڈنگ سوسائٹیاں اور کریڈٹ یونین۔ یہ ریاستی قوانین کے ذریعے ریگولیٹ کیے جاتے تھے اور کم سخت قواعد و ضوابط کے تابع تھے، زیادہ شرح سود فراہم اور وصول کر سکتے تھے، لیکن ان خدمات کی حد تک محدود تھے جو وہ پیش کر سکتے تھے۔ سب سے بڑھ کر، انہیں خود کو "بینک" کہنے کی اجازت نہیں تھی۔ 1920 سے کامن ویلتھ بینک نے مرکزی بینک کے کچھ کام انجام دیے، جن میں دوسری جنگ عظیم کے دوران بہت توسیع کی گئی۔ اس انتظام نے دوسرے بینکوں کے لیے کچھ تکلیف پیدا کی، اور اس کے نتیجے میں 14 جنوری 1960 کو ریزرو بینک آف آسٹریلیا تشکیل دیا گیا اور اس نے مرکزی بینک کے افعال کو سنبھال لیا جو پہلے کامن ویلتھ بینک کے ذریعے انجام دیے گئے تھے، بشمول کرنسی کا انتظام، رقم کی فراہمی اور تبادلے کا کنٹرول۔ نئی ٹیکنالوجی کو اپنانا آپریٹنگ لاگت کو کم کرنے کے لیے بینکوں نے نئی ٹیکنالوجی کو اپنایا ہے۔ خودکار ٹیلر مشینوں (اے ٹی ایم) کا آغاز 1969 میں ہوا۔ اس وقت آسٹریلیا میں متعدد اے ٹی ایم نیٹ ورک کام کر رہے ہیں، جن میں سے سب سے بڑے پانچ ہیں: کامن ویلتھ بینک-بینک ویسٹ نیٹ ورک (4,000 سے زیادہ مشینوں کے ساتھ)، این اے بی-ریڈی اے ٹی ایم نیٹ ورک (3,400 سے زیادہ مشینوں کے ساتھ)، ویسٹ پیک-سینٹ جارج-بینک ایس اے اور بینک آف میلبورن نیٹ ورک (3,000 سے زیادہ مشینوں کے ساتھ)، اے این زیڈ (2,600 سے زیادہ مشینوں کے ساتھ) اور سن کارپ (2,000 سے زیادہ مشینوں کے ساتھ)، اور دیگر۔ مالیاتی ادارے بین بینک نیٹ ورک کے ذریعے جڑے ہوئے ہیں۔ بینک اسٹیٹ برانچ (بی ایس بی) شناخت کار کا استعمال 1970 کی دہائی کے اوائل میں بینکوں کے ذریعے ڈیٹا کیپچر کے عمل کو میکانائز کرنے کے لیے چیک پر ایم آئی سی آر کے تعارف کے ساتھ ساتھ حتمی چیک کلیئرنس کے لیے ادائیگی کرنے والے بینک برانچ کو بھیجنے کے لیے فزیکل چیک کی میکانی ترتیب اور بنڈلنگ کے ساتھ متعارف کرایا گیا تھا۔ تب سے، بی ایس بی الیکٹرانک لین دین میں استعمال ہوتے رہے ہیں (لیکن مالیاتی کارڈ نمبرنگ میں استعمال نہیں ہوتے ہیں)۔ ای ایف ٹی پی او ایس ٹیکنالوجی 1984 میں متعارف کرائی گئی تھی۔ ابتدائی طور پر، صرف بینکوں کے موجودہ ڈیبٹ اور کریڈٹ کارڈ استعمال کیے جا سکتے تھے، لیکن 1985 میں، تمام صارفین کو رسائی فراہم کرنے کے لیے ای ایف ٹی پی او ایس سسٹم کو جوڑنے کے لیے اے ٹی ایم (مالیاتی) نیٹ ورک بنایا گیا تھا۔ اس کے بعد تمام بینکوں کے جاری کردہ کارڈ قومی سطح پر تمام ای ایف ٹی پی او ایس ٹرمینلز پر استعمال کیے جا سکتے تھے، لیکن دوسرے ممالک میں جاری کردہ ڈیبٹ کارڈ استعمال نہیں ہو سکے۔ 1986 سے پہلے، آسٹریلیائی بینکوں نے ایک وسیع پیمانے پر یکساں کریڈٹ کارڈ کا اہتمام کیا، جسے بینک کارڈ کہا جاتا ہے، جو 1974 سے موجود تھا۔ بینکوں کے درمیان تنازعہ تھا کہ آیا بینک کارڈ (یا عام طور پر کریڈٹ کارڈ) کو مجوزہ ای ایف ٹی پی او ایس سسٹم میں اجازت دی جانی چاہیے۔ اس وقت کئی بینک فعال طور پر ماسٹر کارڈ اور ویزا کریڈٹ کارڈ کو فروغ دے رہے تھے۔ اسٹور کارڈز اور ملکیتی کارڈز، جیسے فیول کارڈز اور بارٹر کارڈ، کو نئے نظام سے باہر کر دیا گیا تھا، حالانکہ وہ ہم آہنگ ٹیکنالوجی استعمال کرتے ہیں۔ 1990 کی دہائی کے وسط میں کریڈٹ کارڈز کی وسیع پیمانے پر قبولیت اور ایس ایس ایل انکرپٹڈ ٹیکنالوجی کی ترقی نے ای کامرس کی راہ کھول دی۔ ٹیلی فون بینکنگ 1990 کی دہائی میں متعارف کرائی گئی تھی، 1995 کے بعد انٹرنیٹ بینکنگ اور 2010 کے بعد موبائل بینکنگ متعارف کرائی گئی تھی۔ 2012 میں جی ایم آئی این پی ایس سروے کے ساتھ بین، ریسرچ ناؤ اور بین سے پتہ چلا کہ 27 فیصد آسٹریلوی باشندوں نے پچھلے تین مہینوں میں موبائل بینکنگ لین دین کیا ہے۔ ان اختراعات کے نتیجے میں آسٹریلیا میں بینکنگ میں بینک برانچوں کے استعمال سے نمایاں تبدیلی آئی ہے، اور اس کے نتیجے میں برانچوں کی بندش اور عملے میں کٹوتی ہوئی ہے۔ ریگولیشن اور ارتکاز بینکنگ انڈسٹری کو آہستہ آہستہ ریگولیٹ کیا گیا۔ 1960 کی دہائی کے وسط میں، ٹریڈنگ اور بچت بینکوں کے درمیان فرق کو ختم کر دیا گیا اور تمام بینکوں کو منی مارکیٹ (روایتی طور پر مرچنٹ بینکوں کا ڈومین) میں کام کرنے کی اجازت دی گئی، اور بینکوں کو اپنی شرح سود طے کرنے کی اجازت دی گئی۔ بلڈنگ سوسائٹیوں کو عوام سے ڈپازٹ لینے کی اجازت دی گئی۔ غیر ملکی زرمبادلہ کے کنٹرول کو ختم کر دیا گیا اور آسٹریلوی ڈالر کو دسمبر 1983 سے تیرنے کی اجازت دی گئی۔ آسٹریلیا میں بینکنگ مارکیٹ میں بڑے بینکوں کی چھوٹی تعداد کی وجہ سے قابل ذکر ہے۔ اس ارتکاز کا زیادہ تر حصہ بینک کے حصول کا نتیجہ ہے۔ انگلش، سکاٹش اور آسٹریلین بینک کو اے این زیڈ بینک نے 1970 میں حاصل کیا تھا۔ 1982 میں بینک آف نیو ساؤتھ ویلز کو کمرشل بینک آف آسٹریلیا کے ساتھ ضم کر کے ویسٹ پیک بنایا گیا۔ آسٹریلیا کی بینکنگ کی تاریخ میں بہت سے دوسرے بینک انضمام اور حصول تھے۔ 1980 کی دہائی کا عروج و زوال بینکوں کے لیے ایک ہنگامہ خیز دور تھا، جس میں کچھ نے مارکیٹ میں سرفہرست مقامات قائم کیے، جبکہ دیگر کو بڑے بینکوں نے جذب کیا۔ 1980 کی دہائی کے آغاز میں، کئی بلڈنگ سوسائٹیوں نے بینکوں میں تبدیل ہونے کی کوشش کی، لیکن انہیں ایسا کرنے کی اجازت دینے سے پہلے ڈیمیچوئلائز کرنے کی ضرورت تھی۔ اس میں این ایس ڈبلیو بلڈنگ سوسائٹی شامل تھی، جو ایڈوانس بینک، سینٹ جارج، سن کارپ، میٹوے بینک، چیلنج بینک، بینک آف میلبورن اور بینڈیگو بینک بن گئی۔ قواعد و ضوابط میں تبدیلی نے بلڈنگ سوسائٹیوں اور کریڈٹ یونینوں کو ڈیمیچوئلائز کیے بغیر بینک بننے کی اجازت دی، اور ہیریٹیج بینک سمیت کئی نے 2011 سے باہمی تنظیموں کی حیثیت اور ڈھانچے کو برقرار رکھتے ہوئے تبدیلی کی ہے۔ 1990 میں حکومت نے آسٹریلیا میں بینکنگ کے سلسلے میں "چار ستونوں کی پالیسی" اپنائی اور اعلان کیا کہ وہ چار بڑے بینکوں کے درمیان کسی بھی انضمام کو مسترد کر دے گی۔ تاہم چار ستونوں کی پالیسی نے چار بڑے بینکوں کو چھوٹے حریف حاصل کرنے سے نہیں روکا ہے۔ 2000 میں، سی بی اے نے نوآبادیاتی گروپ حاصل کیا، جو 1990 کی دہائی میں ایک بڑے بینک-انشورنس امتزاج کے طور پر ابھرا تھا، جب نوآبادیاتی باہمی انشورنس گروپ نے 1994 میں اسٹیٹ بینک آف این ایس ڈبلیو پر قبضہ کر لیا تھا۔ کامن ویلتھ بینک نے 1990 میں اسٹیٹ بینک آف وکٹوریہ اور 2008 میں بینک ویسٹ کو بھی حاصل کیا۔ ویسٹ پیک نے 1995 میں چیلنج بینک، 1997 میں بینک آف میلبورن اور 2008 میں سینٹ جارج بینک حاصل کیا۔ 1991 اور 1996 کے درمیان کامن ویلتھ بینک کی مکمل نجکاری کے ساتھ آسٹریلیائی حکومت کی بینکوں کی براہ راست ملکیت ختم ہو گئی۔ غیر بینک قرض دہندگان، جیسے سیکیوریٹائزڈ ہوم لون فراہم کرنے والوں سے بھی مقابلہ بڑھ گیا۔ ایک کارپوریشن کے لیے مجاز ڈپازٹ لینے والے ادارے (اے ڈی آئی) کا ایک زمرہ بنایا گیا تھا جو بینکنگ ایکٹ 1959 کے تحت صارفین سے ڈپازٹ لینے کے لیے مجاز ہے۔ اس تبدیلی نے غیر بینک مالیاتی اداروں-جیسے بلڈنگ سوسائٹیوں اور کریڈٹ یونینوں-کے غیر اراکین سے ڈپازٹ قبول کرنے کے حق کو باقاعدہ بنا دیا۔ والس کمیٹی کی رپورٹ کے بعد، آسٹریلیائی پروڈینشل ریگولیشن اتھارٹی (اے پی آر اے) کا قیام 1 جولائی 1998 کو آر بی اے سے آسٹریلیا میں اے ڈی آئی اور دیگر مالیاتی اداروں کی نگرانی سنبھالنے کے لیے کیا گیا تھا، مثال کے طور پر بینک، کریڈٹ یونین، بلڈنگ سوسائٹیاں، دوستانہ سوسائٹیاں، جنرل انشورنس اور ری انشورنس کمپنیاں، لائف انشورنس اور ریٹائرمنٹ انڈسٹری کے زیادہ تر ممبران۔ ادائیگی کے نظام کی حفاظت اور کارکردگی کو برقرار رکھنے کے لیے پیمنٹ سسٹم بورڈ (پی ایس بی) بھی بنایا گیا تھا۔ اس وقت آسٹریلیا میں کنزیومر کریڈٹ بنیادی طور پر قسط سیلز کریڈٹ کی شکل میں دیا جاتا تھا۔ جنگ کے بعد کی امیگریشن اسکیم کے تحت لاکھوں آسانی سے ملازمت کے قابل مہاجر کارکنوں کی آمد، قرض دہندگان کے درمیان شدید مسابقت کے ساتھ، خریداروں کی مناسب تحقیقات کی حوصلہ شکنی کی۔ قرض دینے کے ممکنہ افراط زر کے اثرات کے بارے میں خدشات نے آسٹریلیا میں پہلی مالیاتی کمپنیاں پیدا کیں۔ جون 2017 میں خزانچی، آنر سکاٹ موریسن ایم پی نے اوپن بینکنگ ریویو کا آغاز کیا۔ اوپن بینکنگ کا مقصد بازار میں مزید کارکردگی کی حوصلہ افزائی کرنا، بازار میں داخل ہونے والوں کے لیے نئے مواقع پیدا کرنا، مسابقت کی حوصلہ افزائی کرنا اور صارفین کو اپنے ڈیٹا پر زیادہ کنٹرول دینا ہے۔ اسے مارچ 2018 میں حتمی شکل دی گئی۔ 2018 میں اے پی آر اے نے ایک محدود اے ڈی آئی فریم ورک بنایا۔ یہ فریم ورک بینکنگ انڈسٹری میں نئے آنے والوں، خاص طور پر محدود مالیاتی وسائل والی چھوٹی فرموں کو لائسنسنگ کے عمل کو نیویگیٹ کرنے کی ترغیب دینے کے لیے بنایا گیا ہے۔ اہل ادارے دو سال تک محدود حد تک کاروباری سرگرمیاں انجام دے سکتے ہیں جب کہ وہ غیر محدود حیثیت کی طرف بڑھ رہے ہوں۔ اے پی آر اے نے 7 مئی 2018 کو پہلے محدود اے ڈی آئی، وولٹ بینک کا اعلان اور اختیار کیا۔ یکم ستمبر 2022 کو، اے پی آر اے نے اعلان کیا کہ اس نے بینکنگ ایکٹ 1959 کے تحت وولٹ بینک لمیٹڈ (وولٹ) کے مجاز ڈپازٹ لینے والے ادارے (اے ڈی آئی) کا لائسنس منسوخ کر دیا ہے۔ سابق سرکاری بینک اسٹیٹ بینک آف وکٹوریہ (1842-1990) بینک ویسٹ (1895-1995) اسٹیٹ بینک آف ساؤتھ آسٹریلیا (1896-1991) کامن ویلتھ بینک (1911-1991) اسٹیٹ بینک آف نیو ساؤتھ ویلز (1933-1994) ٹرسٹ بینک آف تسمانیا (1991-1999) آسٹریلیا میں آسٹریلیائی بینکنگ ایسوسی ایشن اکانومی آف آسٹریلیا فنانشل سسٹم دیکھیں آسٹریلیا میں بینکوں کی فہرست رائل کمیشن مغربی آسٹریلیا میں بینکنگ، سپروانیویشن اور فنانشل سروسز انڈسٹری کی ٹائم لائن بینکنگ کوڈ حوالہ جات ذرائع بیرونی روابط آسٹریلیا کی بینکنگ ہسٹری، اے بی سی آرٹیکلز پر مشتمل ویڈیو کلپس