Overdraft
اوور ڈرافٹ اس وقت ہوتا ہے جب کرنٹ اکاؤنٹ میں موجود رقم سے زیادہ رقم نکالی جاتی ہے۔ مالیاتی نظاموں کے لیے، یہ بینک کھاتے میں فنڈز ہو سکتے ہیں۔ ان حالات میں اکاؤنٹ کو "اوور ڈراون" کہا جاتا ہے۔ معاشی نظام میں، اگر اکاؤنٹ فراہم کنندہ کے ساتھ اوور ڈرافٹ کے لیے کوئی پیشگی معاہدہ ہوتا ہے، اور اوور ڈرافٹ کی رقم مجاز اوور ڈرافٹ کی حد کے اندر ہوتی ہے، تو عام طور پر سود متفقہ شرح پر وصول کیا جاتا ہے۔ اگر منفی بیلنس متفقہ شرائط سے تجاوز کر جاتا ہے، تو اضافی فیس وصول کی جا سکتی ہے اور زیادہ شرح سود لاگو ہو سکتی ہے۔ مشابہت کے لحاظ سے، آبی ذخائر کی اوور ڈرافٹنگ سے مراد پانی کو اس سے زیادہ تیزی سے نکالنا ہے جس سے اسے دوبارہ بھرا جائے گا۔ مالیات میں تاریخ پہلی اوور ڈرافٹ سہولت 1728 میں رائل بینک آف اسکاٹ لینڈ نے قائم کی تھی۔ تاجر ولیم ہوگ کو اپنی کتابوں میں توازن قائم کرنے میں دشواری کا سامنا کرنا پڑ رہا تھا اور وہ نئے قائم شدہ بینک کے ساتھ ایک معاہدہ کرنے میں کامیاب ہو گیا تھا جس کی وجہ سے وہ ادائیگی حاصل کرنے سے پہلے اپنے قرضوں کی ادائیگی کے لیے اپنے خالی کھاتے سے رقم نکال سکتا تھا۔ اس طرح وہ دنیا کے کسی بینک سے نقد کریڈٹ حاصل کرنے والے پہلے شخص تھے۔ کئی دہائیوں کے اندر، صارفین اور بینکوں دونوں کے لیے اس نظام کے فوائد واضح ہو گئے، اور برطانیہ بھر کے بینکوں نے اس اختراع کو اپنا لیا۔ صنعت کاری کے آغاز کے ساتھ، نئے کاروباروں کو اپنی سرگرمیاں شروع کرنے کے لیے کریڈٹ کی ایک آسان شکل کی ضرورت تھی، بغیر ان سیکیورٹیز پر قرضے لیے جو ان کے پاس ضروری نہیں تھے۔ اس نئی مالیاتی اختراع کی اہمیت کو فلسفی ڈیوڈ ہیوم نے تسلیم کیا جس نے اسے اپنے ایک مضمون میں "تجارت میں عمل میں لائے گئے سب سے زیادہ ذہین خیالات میں سے ایک" کے طور پر بیان کیا۔ اوور ڈرافٹ اوور ڈرافٹ کی وجوہات مختلف وجوہات سے ہوتی ہیں۔ ان میں شامل ہو سکتے ہیں: ارادی قرض-اکاؤنٹ ہولڈر خود کو پیسے کی کمی محسوس کرتا ہے اور جان بوجھ کر ناکافی فنڈز ڈیبٹ کرتا ہے۔ وہ متعلقہ فیس قبول کرتے ہیں اور اپنی اگلی ڈپازٹ کے ساتھ اوور ڈرافٹ کا احاطہ کرتے ہیں۔ درست اکاؤنٹ رجسٹر کو برقرار رکھنے میں ناکامی-اکاؤنٹ ہولڈر اپنے اکاؤنٹ کی سرگرمی کا درست حساب لگانے میں ناکام رہتا ہے اور لاپرواہی کے ذریعے زیادہ خرچ کرتا ہے۔ اے ٹی ایم اوور ڈرافٹ-بینک یا اے ٹی ایم فنڈز کی ناکافی دستیابی کے باوجود نقد رقم نکالنے کی اجازت دے سکتے ہیں۔ اکاؤنٹ ہولڈر کو رقم نکلوانے کے وقت اس حقیقت کا علم ہو بھی سکتا ہے اور نہیں بھی۔ اگر اے ٹی ایم کارڈ ہولڈر کے بینک کے ساتھ بات چیت کرنے سے قاصر ہے، تو وہ مجاز نیٹ ورک کے ذریعہ مقرر کردہ حدود کی بنیاد پر خود بخود رقم نکلوانے کی اجازت دے سکتا ہے۔ عارضی ڈپازٹ ہولڈ-کھاتے میں کی گئی ڈپازٹ کو بینک ہولڈ پر رکھ سکتا ہے۔ یہ ریگولیشن سی سی (جو جمع شدہ چیک پر ہولڈز کی تعیناتی کو کنٹرول کرتا ہے) یا انفرادی بینک پالیسیوں کی وجہ سے ہو سکتا ہے۔ ہو سکتا ہے کہ فنڈز فوری طور پر دستیاب نہ ہوں اور اوور ڈرافٹ فیس کا باعث بنیں۔ غیر متوقع الیکٹرانک انخلا-ماضی میں کسی وقت اکاؤنٹ ہولڈر نے کسی کاروبار کے ذریعے الیکٹرانک انخلا کی اجازت دی ہوگی۔ یہ دونوں فریقوں کے نیک نیتی کے ساتھ ہو سکتا ہے اگر زیر بحث الیکٹرانک انخلا کو معاہدے کی شرائط کے ذریعے قانونی طور پر ممکن بنایا جائے، جیسے کہ مفت آزمائش کی مدت کے بعد ریکرنگ سروس کا آغاز۔ ڈیبٹ اجرت کی ادائیگی، ٹیکس لگانے والی ایجنسی کے لیے آفسیٹ کلیم یا کریڈٹ اکاؤنٹ یا اسی بینک کے ساتھ کسی دوسرے اکاؤنٹ کے ساتھ اوور ڈرافٹ، یا زیادہ ادائیگی کی وصولی کے لیے براہ راست ڈپازٹ چارج بیک کے نتیجے میں بھی کیا جا سکتا تھا۔ مرچنٹ ایرر-ایک مرچنٹ انسانی غلطی کی وجہ سے کسٹمر کے اکاؤنٹ کو غلط طریقے سے ڈیبٹ کر سکتا ہے۔ مثال کے طور پر، ایک گاہک $5 کی خریداری کی اجازت دے سکتا ہے جو $500.00 کے لیے اکاؤنٹ میں پوسٹ کی جا سکتی ہے۔ گاہک کے پاس یہ اختیار ہوتا ہے کہ وہ ان فنڈز کو مرچنٹ کو چارج بیک کے ذریعے وصول کرے۔ مرچنٹ کو چارج بیک-ایک مرچنٹ اکاؤنٹ کسی گاہک یا کسی گاہک کو غلط کریڈٹ یا ڈیبٹ کارڈ چارج کرنے کی وجہ سے چارج بیک وصول کر سکتا ہے جو تاجر سے سامان کی خدمات کے لیے "ادائیگی" کرنے کے لیے کسی اور کے اکاؤنٹ میں غیر مجاز کریڈٹ یا ڈیبٹ کارڈ چارج کرتا ہے۔ چارج بیک اور متعلقہ فیس کے لیے یہ ممکن ہے کہ وہ اوور ڈرافٹ کا سبب بنے یا اس کے بعد کی واپسی یا چارج بیک حاصل کرنے والے تاجر کے کھاتے سے ڈیبٹ کو پورا کرنے کے لیے ناکافی فنڈز چھوڑے۔ اختیار برقرار رہتا ہے-جب کوئی گاہک اپنے ڈیبٹ کارڈ کا استعمال کرتے ہوئے اپنے پن کا استعمال کیے بغیر خریداری کرتا ہے، تو لین دین کو کریڈٹ ٹرانزیکشن کے طور پر مانا جاتا ہے۔ کسٹمر کے دستیاب بیلنس کو کم کرتے ہوئے کسٹمر کے کھاتے میں فنڈز کو روک کر رکھا جاتا ہے۔ تاہم، تاجر کو اس وقت تک فنڈز موصول نہیں ہوتے جب تک کہ وہ اس مدت کے لیے ٹرانزیکشن بیچ پر کارروائی نہ کرے جس کے دوران گاہک کی خریداری کی گئی تھی۔ بینک ان فنڈز کو غیر معینہ مدت کے لیے نہیں رکھتے، اور اس لیے بینک تاجر کے فنڈز جمع کرنے سے پہلے ہولڈ جاری کر سکتا ہے، اس طرح یہ فنڈز دوبارہ دستیاب ہو جاتے ہیں۔ اگر گاہک یہ فنڈز خرچ کرتا ہے، تو، عبوری ڈپازٹ کو چھوڑ کر، جب تاجر اصل خریداری کے لیے جمع کرے گا تو اکاؤنٹ اوور ڈرا ہو جائے گا۔ بینک فیس-بینک اکاؤنٹ ہولڈر سے غیر متوقع فیس وصول کرتا ہے، جس سے منفی بیلنس پیدا ہوتا ہے یا اسی اکاؤنٹ سے بعد میں ڈیبٹ کے لیے ناکافی فنڈز رہ جاتے ہیں۔ اکاؤنٹ ہولڈر کھاتے میں ناکافی فنڈز کے ساتھ ڈیبٹ کرتا ہے، یہ یقین کرتے ہوئے کہ وہ ڈیبٹ کلیئر ہونے سے پہلے کافی فنڈز جمع کر سکے گا۔ اگرچہ فلوٹ کھیلنے کے بہت سے معاملات ایماندارانہ ارادوں کے ساتھ کیے جاتے ہیں، لیکن چیک کی کلیئرنگ میں شامل وقت اور ڈیبٹ اور کریڈٹ کی پروسیسنگ میں فرق کا استحصال چیک کائٹنگ کرنے والے کرتے ہیں۔ ریٹرنڈ چیک ڈپازٹ-اکاؤنٹ ہولڈر چیک یا منی آرڈر جمع کرتا ہے اور جمع شدہ چیز ناکافی فنڈز، بند اکاؤنٹ، یا جعلی، چوری شدہ، تبدیل شدہ یا جعلی پائے جانے کی وجہ سے واپس کردی جاتی ہے۔ چیک چارج بیک اور متعلقہ فیس کے نتیجے میں، اوور ڈرافٹ کے نتائج یا اس کے بعد کا ڈیبٹ جو اس طرح کے فنڈز پر منحصر تھا، اس کا سبب بنتا ہے۔ یہ کسی جمع شدہ چیز کی وجہ سے ہو سکتا ہے جسے خراب سمجھا جاتا ہے، یا گاہک خراب چیک یا جعلی چیک اسکینڈل کا شکار ہو سکتا ہے۔ اگر نتیجے میں ہونے والا اوور ڈرافٹ بہت بڑا ہے یا مختصر وقت میں اس کا احاطہ نہیں کیا جا سکتا ہے، تو بینک مجرمانہ الزامات پر مقدمہ کر سکتا ہے یا یہاں تک کہ دباؤ ڈال سکتا ہے۔ جان بوجھ کر دھوکہ دہی-غلط نمائندگی والے فنڈز کے ساتھ اے ٹی ایم ڈپازٹ کیا جاتا ہے یا اکاؤنٹ ہولڈر کی طرف سے خراب معلوم ہونے والا چیک یا منی آرڈر جمع کیا جاتا ہے (اوپر دیکھیں)، اور دھوکہ دہی کا پتہ لگانے سے پہلے کافی رقم ڈیبٹ کی جاتی ہے جس کے نتیجے میں چارج بیک ہونے کے بعد اوور ڈرافٹ ہوتا ہے۔ دھوکہ دہی کسی کے اپنے اکاؤنٹ، کسی دوسرے شخص کے اکاؤنٹ، یا کسی شناخت چور کے ذریعہ کسی دوسرے شخص کے نام پر بنائے گئے اکاؤنٹ کے خلاف کی جا سکتی ہے۔ بینک کی غلطی-انسانی یا کمپیوٹر کی غلطی کی وجہ سے غلط رقم کے لیے چیک ڈیبٹ پوسٹ کیا جاتا ہے، اس لیے مطلوبہ بنانے والے سے مختلف رقم کو اکاؤنٹ سے ہٹا دیا جا سکتا ہے۔ کچھ بینک کی غلطیاں اکاؤنٹ ہولڈر کو نقصان پہنچا سکتی ہیں، لیکن دیگر ان کے فائدے کے لیے کام کر سکتی ہیں۔ شکار-اکاؤنٹ شناخت کی چوری کا ہدف ہو سکتا ہے۔ یہ ڈیمانڈ ڈرافٹ، اے ٹی ایم کارڈ، یا ڈیبٹ کارڈ فراڈ، سکیمنگ، چیک جعل سازی، "اکاؤنٹ ٹیک اوور"، یا فشنگ کے نتیجے میں ہو سکتا ہے۔ مجرمانہ عمل اوور ڈرافٹ کا سبب بن سکتا ہے یا بعد میں ڈیبٹ کا سبب بن سکتا ہے۔ اے ٹی ایم ڈپازٹ سے رقم یا چیک بھی چوری ہو سکتے ہیں یا لفافہ گم ہو سکتا ہے یا چوری ہو سکتا ہے، ایسی صورت میں متاثرہ شخص کو اکثر علاج سے انکار کر دیا جاتا ہے۔ انٹرا ڈے اوور ڈرافٹ-گاہک کے کھاتے میں ڈیبٹ ہوتا ہے جس کے نتیجے میں اوور ڈرافٹ ہوتا ہے جس کے بعد کریڈٹ کا احاطہ کیا جاتا ہے جو اسی کاروباری دن کے دوران کھاتے میں پوسٹ ہوتا ہے۔ چاہے اس کے نتیجے میں اوور ڈرافٹ فیس ہوتی ہے، اس کا انحصار مخصوص بینک کے ڈپازٹ اکاؤنٹ ہولڈر کے معاہدے پر ہوتا ہے۔ مرچنٹ اوور ڈرافٹ-مالیاتی اداروں کی طرف سے کسی تاجر کو پیش کردہ غیر محفوظ اوور ڈرافٹ، اور اوور ڈرافٹ کی رقم مجاز اوور ڈرافٹ کی حد کے اندر ہوتی ہے، جو عام طور پر بہت زیادہ قیمت کی ہوتی ہے۔ برطانیہ میں یونائیٹڈ کنگڈم کے بینک عام طور پر اوور ڈرافٹ کی سہولت مفت پیش کرتے ہیں، جو پہلے سے طے شدہ حد (پہلے مجاز اوور ڈرافٹ کی حد کے طور پر جانا جاتا تھا) کے تابع ہے۔ اگر سہولت استعمال کی جاتی ہے تو عام طور پر سود، فیس یا دونوں وصول کیے جاتے ہیں لیکن کھاتوں میں چند دس پاؤنڈ کا بلا سود بفر یا چند سو پاؤنڈ کا بلا سود زیادہ جان بوجھ کر فیچر ہو سکتا ہے۔ جب کوئی لین دین پہلے سے طے شدہ اوور ڈرافٹ کی حد سے تجاوز کر جائے تو بینک یا تو لین دین کو مسترد کرنے کا انتخاب کر سکتا ہے یا اسے اضافے کی غیر رسمی درخواست کے طور پر قبول کر سکتا ہے، جسے پہلے اکثر غیر مجاز اوور ڈرافٹ کے نام سے جانا جاتا تھا۔ غیر رسمی اضافے کے لیے چارجز اور شرح سود اکثر رسمی درخواست کے لیے ان سے زیادہ ہوں گے۔ عام طور پر ہر مسترد شدہ لین دین کی فیس بھی ہوتی ہے، جو اکثر ماہانہ حد کے تابع ہوتی ہے۔ عام طور پر بینک ایک خط بھیجتا ہے جس میں گاہک کو چارج کے بارے میں مطلع کیا جاتا ہے اور درخواست کی جاتی ہے کہ اس وقت سے اکاؤنٹ کو اس کی حدود میں چلایا جائے یا گاہک کو ان کی نئی حد سے آگاہ کیا جائے۔ اس عمل پر بی بی سی کے ایک سیٹی بجانے والے پروگرام میں، یہ نوٹ کیا گیا تھا کہ بینک کی اصل لاگت دو pounds.Does اوور ڈرافٹ سے کم تھی جو کریڈٹ سکور کو متاثر کرتی ہے؟ اکاؤنٹس اوور ڈرافٹ پروٹیکشن سہولیات کے ساتھ موجود ہیں جو اس بات کی ضمانت دیتے ہیں کہ بینک غیر رسمی اوور ڈرافٹ کی اجازت نہیں دے گا اور جس میں لین دین سے انکار کرنے کے لیے کم چارجز ہو سکتے ہیں، جو گاہک کو سود اور چارجز سے بچاتے ہیں جو اوور ڈرافٹ کی منظوری کی صورت میں عائد ہوں گے۔ اٹھارہ سال سے کم عمر کے لوگوں کے کھاتے عام طور پر اوور ڈرافٹ بنانے کی اجازت نہیں دیں گے۔ فیس کی رقم اپریل 2020 سے پہلے برطانیہ کے کسی بھی بڑے بینک نے غیر رسمی اوور ڈرافٹ چارجز کو مکمل طور پر ختم نہیں کیا۔ تاہم، کچھ لوگوں نے "بفر زون" کی پیشکش کی، جہاں گاہکوں سے معاوضہ نہیں لیا جائے گا اگر وہ اپنی حد سے ایک مخصوص رقم سے کم ہیں۔ دوسرے بینک اوور ڈرافٹ کی سطح کی رقم سے قطع نظر فیس وصول کرتے تھے، جسے کچھ لوگوں نے غیر منصفانہ سمجھا۔ تنقید کے جواب میں، لائیڈز بینکنگ گروپ نے اپنی فیس کا ڈھانچہ تبدیل کر دیا ؛ غیر مجاز اوور ڈرافٹ کے لیے ایک ماہانہ فیس کے بجائے، وہ اب فی دن وصول کرتے ہیں۔ وہ ایک 'گریس پیریڈ' کی بھی اجازت دیتے ہیں جہاں اکاؤنٹ ہولڈر کسی بھی آئٹم کو واپس کرنے سے پہلے ہفتے کے دن دوپہر 2.30 بجے سے پہلے رقم ادا کر سکتا ہے۔ الائنس اینڈ لیسٹر کے پاس پہلے بفر زون کی سہولت تھی (ان کے اکاؤنٹ کی "آخری چند پاؤنڈ" خصوصیت کے طور پر مارکیٹنگ کی گئی)، لیکن اسے واپس لے لیا گیا ہے۔ عام طور پر، غیر رسمی درخواست کے لیے وصول کی جانے والی فیس 25 پاؤنڈ اور 30 پاؤنڈ کے درمیان تھی، ساتھ ہی ڈیبٹ سود کی شرح میں اضافہ ہوا۔ ناکافی فنڈز کی وجہ سے انکار کیے گئے چیک اور براہ راست ڈیبٹ کے چارجز عام طور پر عام اوور ڈرافٹ فیس کے برابر یا اس سے قدرے کم ہوتے تھے، اور ان کے اوپر وصول کیے جا سکتے ہیں۔ ایک ایسی صورتحال جس نے بہت زیادہ تنازعہ کھڑا کیا ہے وہ یہ ہے کہ بینک چیک/ڈائریکٹ ڈیبٹ کو مسترد کرتا ہے، ایک ایسی فیس وصول کرتا ہے جس سے گاہک کو زیادہ رقم نکالی جاتی ہے اور پھر ان سے زیادہ رقم نکالی جاتی ہے۔ تاہم، ہیلی فیکس جیسے کچھ بینکوں میں "فیس پر کوئی فیس نہیں" کی پالیسی تھی جس کے تحت ایک اکاؤنٹ جو صرف غیر ادا شدہ آئٹم فیس کی وجہ سے اوور ڈرا ہو جاتا ہے اس سے اضافی فیس نہیں لی جائے گی۔ 2020 کی اصلاحات 2019 میں ایف سی اے نے اعلان کیا کہ اوور ڈرافٹ مارکیٹ میں اپریل 2020 سے اصلاحات کی جا رہی ہیں۔ اس اصلاح نے درج ذیل اقدامات متعارف کرائے جو طے شدہ اور غیر ترتیب شدہ اوور ڈرافٹ کی شرحوں کو ایک ہی ہونا چاہیے۔ روزانہ کے چارجز کی شرح کو اے پی آر ہونا چاہیے۔ اصل اخراجات کے مطابق لانے کے لیے انکار شدہ ادائیگی فیسوں پر رہنمائی متعارف کرائی گئی۔ مالی معاملات میں گاہکوں کی شناخت مشکل سے کریں اور اوور ڈرافٹ کے استعمال کو کم کرنے کے لیے ان کے ساتھ کام کریں۔ قانونی حیثیت اور تنازعہ 2006 میں آفس آف فیئر ٹریڈنگ نے ایک بیان جاری کیا جس میں یہ نتیجہ اخذ کیا گیا کہ کریڈٹ کارڈ جاری کرنے والے اس وقت جرمانہ وصول کر رہے تھے جب گاہک اپنے زیادہ سے زیادہ اخراجات کی حد سے تجاوز کر گئے اور/یا اپنے کھاتوں میں دیر سے ادائیگی کر رہے تھے۔ بیان میں، او ایف ٹی نے سفارش کی کہ کریڈٹ کارڈ جاری کرنے والے اس طرح کی فیس زیادہ سے زیادہ 12 پاؤنڈ مقرر کریں۔ بیان میں، او ایف ٹی نے رائے دی کہ کریڈٹ کارڈ جاری کرنے والوں کی طرف سے وصول کی جانے والی فیس بینکوں کی طرف سے وصول کی جانے والی غیر مجاز اوور ڈرافٹ فیس کے مترادف ہے۔ غیر مجاز اوور ڈرافٹ فیس وصول کرنے والے بہت سے گاہکوں نے فیس کی وصولی کے لیے اپنے بینکوں پر مقدمہ کرنے کے لیے اس بیان کو اسپرنگ بورڈ کے طور پر استعمال کیا۔ 2009 میں سپریم کورٹ نے فیصلہ دیا کہ او ایف ٹی بیان موجودہ (چیکنگ) کھاتوں کے لیے پابند نہیں تھا اور بڑی حد تک اس معاملے کو بینکوں کے حق میں حل کیا۔ ریاستہائے متحدہ میں صارفین کی رپورٹنگ اور اکاؤنٹ سے انکار ریاستہائے متحدہ میں کچھ صارفین کی رپورٹنگ ایجنسیاں جیسے چیکس سسٹمز، ارلی وارننگ سروسز، اور ٹیلی چیک ٹریک کرتے ہیں کہ لوگ اپنے چیکنگ اکاؤنٹس کا انتظام کیسے کرتے ہیں۔ بینک چیکنگ اکاؤنٹ کے درخواست دہندگان کی اسکریننگ کے لیے ایجنسیوں کا استعمال کرتے ہیں۔ کم ڈیبٹ اسکور رکھنے والوں کو اکاؤنٹس چیک کرنے سے انکار کر دیا جاتا ہے کیونکہ بینک اکاؤنٹ کو اوور ڈرا کرنے کا متحمل نہیں ہو سکتا۔ اوور ڈرافٹ پروٹیکشن ایک کریڈٹ سروس ہے جو بنیادی طور پر ریاستہائے متحدہ میں بینکنگ اداروں کے ذریعہ پیش کی جاتی ہے۔ اوور ڈرافٹ یا بشکریہ ادائیگی پروگرام تحفظ گاہک کے کھاتے میں پیش کردہ اشیاء کی ادائیگی کرتا ہے جب انخلا کی رقم کو پورا کرنے کے لیے کافی فنڈز موجود نہیں ہوتے ہیں۔ اوور ڈرافٹ پروٹیکشن اے ٹی ایم سے رقم نکلوانے، ڈیبٹ کارڈ سے کی گئی خریداری، الیکٹرانک ٹرانسفر اور چیک کا احاطہ کر سکتا ہے۔ غیر پہلے سے مجاز آئٹمز جیسے چیک، یا اے سی ایچ کی واپسی کے معاملے میں، اوور ڈرافٹ پروٹیکشن ان آئٹمز کو بلا معاوضہ واپس کرنے، یا اچھالنے کے بجائے ادائیگی کرنے کی اجازت دیتا ہے۔ تاہم، اے ٹی ایم سے رقم نکلوانے اور ڈیبٹ یا چیک کارڈ سے کی گئی خریداریوں کو پہلے سے مجاز سمجھا جاتا ہے اور پیش کیے جانے پر بینک کے ذریعے ادائیگی کی جانی چاہیے، چاہے اس کی وجہ سے اوور ڈرافٹ ہو۔ ایڈہاک کوریج روایتی طور پر، بینک کا منیجر ہر روز بینک کی اوور ڈرافٹ کی فہرست دیکھتا ہے۔ اگر مینیجر نے دیکھا کہ کسی پسندیدہ گاہک نے اوور ڈرافٹ کیا ہے، تو ان کے پاس گاہک کے لیے اوور ڈرافٹ ادا کرنے کی صوابدید تھی۔ بینک روایتی طور پر اس ایڈہاک کوریج کے لیے معاوضہ نہیں لیتے تھے۔ تاہم، یہ مکمل طور پر صوابدیدی تھا، اور اس لیے اس پر انحصار نہیں کیا جا سکتا تھا۔ بڑے پیمانے پر بین ریاستی برانچ بینکنگ کی آمد کے ساتھ، روایتی ایڈہاک کوریج عملی طور پر غائب ہو گئی ہے۔ اس کی ایک رعایت نام نہاد "فورس پے" فہرستیں ہیں۔ ہر کاروباری دن کے آغاز میں، برانچ منیجروں کو اکثر تب بھی ان اشیاء کی کمپیوٹرائزڈ فہرست ملتی ہے جو مسترد ہونے کے لیے زیر التواء ہیں، صرف ان کے مخصوص برانچ، شہر یا ریاست میں رکھے گئے کھاتوں کے لیے۔ عام طور پر، اگر کوئی گاہک نقد رقم کے ساتھ برانچ میں آسکتا ہے یا مسترد ہونے تک آئٹم کی رقم کو پورا کرنے کے لیے ٹرانسفر کر سکتا ہے، تو مینیجر آئٹم کو "زبردستی ادا" کر سکتا ہے۔ اس کے علاوہ، اگر کشیدہ حالات ہیں یا زیر بحث آئٹم کسی باقاعدہ گاہک کے اکاؤنٹ سے ہے، تو مینیجر آئٹم کی ادائیگی کر کے خطرہ مول لے سکتا ہے، لیکن یہ تیزی سے غیر معمولی ہے۔ بینکوں کے پاس ایک کٹ آف ٹائم ہوتا ہے جب یہ کارروائی ہونی چاہیے، کیونکہ اس وقت کے بعد، آئٹم خود بخود "زیر التواء مسترد" سے "مسترد" ہو جاتا ہے، اور مزید کوئی کارروائی نہیں کی جا سکتی۔ اوور ڈرافٹ لائن آف کریڈٹ اوور ڈرافٹ تحفظ کی یہ شکل ایک معاہدہ رشتہ ہے جس میں بینک ایک مخصوص ڈالر کی حد تک اوور ڈرافٹ ادا کرنے کا وعدہ کرتا ہے۔ ایک صارف جو کریڈٹ کی اوور ڈرافٹ لائن چاہتا ہے اسے ایک درخواست مکمل کرنی چاہیے اور اس پر دستخط کرنے چاہئیں، جس کے بعد بینک صارف کے کریڈٹ کی جانچ کرتا ہے اور درخواست کو منظور یا مسترد کرتا ہے۔ کریڈٹ کی یہ لائنیں قرض ہیں اور انہیں ٹرتھ ان لینڈنگ ایکٹ کی تعمیل کرنی چاہیے۔ منسلک کھاتوں کی طرح، بینک عام طور پر فی اوور ڈرافٹ برائے نام فیس وصول کرتے ہیں، اور بقایا بیلنس پر سود بھی وصول کرتے ہیں۔ کچھ بینک اس بات سے قطع نظر کہ لائن آف کریڈٹ استعمال کی گئی ہے، ایک چھوٹی سی ماہانہ فیس وصول کرتے ہیں۔ اوور ڈرافٹ تحفظ کی یہ شکل ان صارفین کے لیے دستیاب ہے جو ایسے کھاتوں کے لیے بینک کی طرف سے قائم کردہ کریڈٹ اہلیت کے معیار پر پورا اترتے ہیں۔ ایک بار لائن آف کریڈٹ قائم ہونے کے بعد، دستیاب کریڈٹ گاہک کے دستیاب بیلنس کے حصے کے طور پر نظر آسکتا ہے۔ منسلک اکاؤنٹس جسے "اوور ڈرافٹ ٹرانسفر پروٹیکشن" بھی کہا جاتا ہے، ایک چیکنگ اکاؤنٹ کو دوسرے اکاؤنٹ سے منسلک کیا جا سکتا ہے، جیسے کہ سیونگ اکاؤنٹ، کریڈٹ کارڈ، یا لائن آف کریڈٹ۔ ایک بار لنک قائم ہونے کے بعد، جب کوئی چیز چیکنگ اکاؤنٹ میں پیش کی جاتی ہے جس کے نتیجے میں اوور ڈرافٹ ہوتا ہے، تو اوور ڈرافٹ کو کور کرنے کے لیے منسلک اکاؤنٹ سے فنڈز منتقل کیے جاتے ہیں۔ عام طور پر ہر اوور ڈرافٹ ٹرانسفر کے لیے ایک برائے نام فیس لی جاتی ہے، اور اگر منسلک اکاؤنٹ کریڈٹ کارڈ یا کریڈٹ کی دوسری لائن ہے، تو صارف کو اس اکاؤنٹ کی شرائط کے تحت سود ادا کرنے کی ضرورت پڑ سکتی ہے۔ منسلک کھاتوں اور کریڈٹ کی اوور ڈرافٹ لائن کے درمیان بنیادی فرق یہ ہے کہ کریڈٹ کی اوور ڈرافٹ لائن عام طور پر صرف اوور ڈرافٹ تحفظ کے لیے قابل استعمال ہوتی ہے۔ علیحدہ اکاؤنٹس جو اوور ڈرافٹ تحفظ کے لیے منسلک ہوتے ہیں وہ خود مختار اکاؤنٹس ہوتے ہیں۔ باؤنس پروٹیکشن پلان کچھ بینکوں کی طرف سے پیش کی جانے والی ایک حالیہ پروڈکٹ کو "باؤنس پروٹیکشن" کہا جاتا ہے۔ چھوٹے بینک تھرڈ پارٹی کمپنیوں کے زیر انتظام منصوبے پیش کرتے ہیں جو بینکوں کو اضافی فیس آمدنی حاصل کرنے میں مدد کرتے ہیں۔ بڑے بینک باؤنس پروٹیکشن پلان پیش نہیں کرتے، بلکہ اس کے بجائے اوور ڈرافٹ پر کارروائی کرتے ہیں جیسا کہ ان کے اکاؤنٹ کے شرائط و ضوابط میں ظاہر کیا گیا ہے۔ دونوں صورتوں میں، بینک اپنی صوابدید پر اوور ڈراون آئٹمز کا احاطہ کرنے کا انتخاب کر سکتا ہے اور اوور ڈرافٹ فیس وصول کر سکتا ہے، جس کی رقم ظاہر کی جا سکتی ہے یا نہیں۔ روایتی ایڈہاک کوریج کے برعکس، اوور ڈراون آئٹمز کی ادائیگی یا نہ کرنے کا یہ فیصلہ خودکار ہے اور معروضی معیار پر مبنی ہے جیسے گاہک کا اوسط بیلنس، اکاؤنٹ کی اوور ڈرافٹ ہسٹری، گاہک کے بینک میں موجود کھاتوں کی تعداد، اور ان کھاتوں کے کھلنے کے وقت کی لمبائی۔ تاہم، بینک اوور ڈرافٹ کی ادائیگی کا وعدہ نہیں کرتا ہے یہاں تک کہ اگر خودکار معیار پر پورا اترتا ہے۔ اچھال کے تحفظ کے منصوبوں میں کریڈٹ کی اوور ڈرافٹ لائنوں اور اوور ڈرافٹ کی ایڈہاک کوریج سے کچھ سطحی مماثلت ہوتی ہے، لیکن یہ مختلف اصولوں کے تحت کام کرتے ہیں۔ کریڈٹ کی اوور ڈرافٹ لائن کی طرح، باؤنس پروٹیکشن پلان کا بیلنس گاہک کے دستیاب بیلنس کے حصے کے طور پر دیکھا جا سکتا ہے، پھر بھی بینک روایتی ایڈہاک کوریج کی طرح اوور ڈراون آئٹم کی ادائیگی سے انکار کرنے کا حق محفوظ رکھتا ہے۔ بینک عام طور پر ادا کردہ ہر اوور ڈرافٹ کے لیے ایک بار فیس وصول کرتے ہیں۔ بینک ہر اس دن کے لیے روزانہ کی بار بار آنے والی فیس بھی وصول کر سکتا ہے جس کے دوران کھاتے میں منفی بیلنس ہوتا ہے۔ ناقدین کا کہنا ہے کہ چونکہ فنڈز صارفین کے لیے پیشگی ہوتے ہیں اور ادائیگی کی توقع کی جاتی ہے، اس لیے باؤنس پروٹیکشن قرض کی ایک قسم ہے۔ چونکہ بینک معاہدہ کے طور پر اوور ڈرافٹ کا احاطہ کرنے کے پابند نہیں ہیں، "باؤنس پروٹیکشن" کو ٹروتھ ان لینڈنگ ایکٹ کے ذریعے منظم نہیں کیا جاتا ہے، جو بعض دھوکہ دہی کے اشتہارات کو منع کرتا ہے اور قرضوں کی شرائط کو ظاہر کرنے کی ضرورت ہوتی ہے۔ تاریخی طور پر، اچھال کے تحفظ کو صارف کے اکاؤنٹ میں اس کی اجازت یا علم کے بغیر شامل کیا جا سکتا ہے۔ ٹرانزیکشن پروسیسنگ آرڈر اوور ڈرافٹ فیس کے حوالے سے تنازعہ کا ایک علاقہ وہ آرڈر ہے جس میں بینک گاہک کے کھاتے میں لین دین پوسٹ کرتا ہے۔ سب سے بڑے سے سب سے چھوٹے ڈیبٹ پر کارروائی کرنے سے گاہک کے کھاتے میں اوور ڈراون ڈیبٹ کی تعداد زیادہ سے زیادہ ہو جائے گی (لیکن ضروری نہیں کہ اس کی قدر ہو-سب سیٹ سم کا مسئلہ دیکھیں)۔ یہ صورتحال اس وقت پیدا ہو سکتی ہے جب اکاؤنٹ ہولڈر کئی چھوٹے چھوٹے ڈیبٹ کرتا ہے جس کے لیے خریداری کے وقت اکاؤنٹ میں کافی رقم موجود ہوتی ہے۔ بعد میں، اکاؤنٹ ہولڈر ایک بڑا ڈیبٹ کرتا ہے جو اکاؤنٹ کو اوور ڈرا کر دیتا ہے (یا تو حادثاتی طور پر یا جان بوجھ کر)۔ اگر تمام اشیاء ایک ہی دن اکاؤنٹ میں ادائیگی کے لیے پیش کی جاتی ہیں، اور بینک سب سے بڑے لین دین پر پہلے عمل کرتا ہے، تو متعدد اوور ڈرافٹ کا نتیجہ نکل سکتا ہے۔ "سب سے بڑی چیک فرسٹ" پالیسی بڑے امریکی بینکوں میں عام ہے۔ بینکوں کا کہنا ہے کہ یہ گاہک کے سب سے اہم لین دین (جیسے کرایہ یا رہن چیک، یا یوٹیلیٹی ادائیگی) کو بغیر ادائیگی کے واپس کرنے سے روکنے کے لیے کیا جاتا ہے، حالانکہ اس طرح کے کچھ لین دین کی ضمانت دی جاتی ہے۔ صارفین نے اس عمل کو روکنے کے لیے قانونی چارہ جوئی کرنے کی کوشش کی ہے، یہ دلیل دیتے ہوئے کہ بینک زیادہ اوور ڈرافٹ فیس جمع کرنے کے لیے مصنوعی طور پر متحرک کرنے کے لیے لین دین کے آرڈر میں ہیرا پھیری کرنے کے لیے "سب سے بڑا چیک پہلے" استعمال کرتے ہیں۔ ریاستہائے متحدہ میں بینکوں کو زیادہ تر کرنسی کے کنٹرولر کے دفتر کے ذریعہ منظم کیا جاتا ہے، جو ایک وفاقی ایجنسی ہے، جس نے اس عمل کو باضابطہ طور پر منظور کیا ہے۔ تاہم، اس عمل کو حال ہی میں متعدد انفرادی ریاستی دھوکہ دہی کے قوانین کے تحت چیلنج کیا گیا ہے۔ کلاس ایکشن میں، یو ایس بینک کارپوریشن نے 16 جنوری 2014 کو صارفین کے کھاتوں میں ڈیبٹ کارڈ کے لین دین کو پوسٹ کرنے میں لین دین (سب سے کم) کو دوبارہ ترتیب دینے کے عمل اور پوسٹنگ آرڈر کے اکاؤنٹ ہولڈرز سے وصول کی جانے والی اوور ڈرافٹ فیس کی تعداد پر مبینہ اثر پر 55 ملین ڈالر کا تصفیہ معاہدہ کیا۔ بینک ڈپازٹ معاہدے عام طور پر یہ فراہم کرتے ہیں کہ بینک بینک کی صوابدید پر کسی بھی ترتیب میں لین دین کو صاف کر سکتا ہے۔ آپٹ ان ریگولیشن جولائی 2010 میں، فیڈرل ریزرو نے قواعد و ضوابط (ریگولیشن ای میں ترمیم) کو اپنایا جس نے ون ٹائم ڈیبٹ کارڈ اور اے ٹی ایم لین دین کے نتیجے میں اوور ڈرافٹ فیس کو ممنوع قرار دیا جب تک کہ بینک گاہک نے اوور ڈرافٹ تحفظ کا انتخاب نہ کیا ہو۔ یو ایس کنزیومر فنانشل پروٹیکشن بیورو کی ایک حالیہ رپورٹ کی بنیاد پر، جو صارفین اوور ڈرافٹ پروگراموں کا انتخاب کرتے ہیں وہ اوور ڈرافٹ اور این ایس ایف فیس میں سات گنا سے زیادہ ادا کرتے ہیں، جو اوسطا ایک سال میں تقریبا 260 ڈالر ہے۔ فروری 2011 میں جاری ہونے والی موئبس سروسز کی تحقیق سے پتہ چلتا ہے کہ 90 فیصد صارفین نے اوور ڈرافٹ تحفظ کا انتخاب کیا تھا، جس کے نتیجے میں یہ تخمینہ لگایا گیا کہ ریاستہائے متحدہ کے بینک اوور ڈرافٹ فیس سے ریکارڈ منافع پوسٹ کریں گے۔ اوور ڈرافٹ پروٹیکشن فنٹیک اختراعات اور اوور ڈرافٹ پروٹیکشن ایپس کے متبادل اوور ڈرافٹ فیس کے قابل عمل متبادل کا باعث بنے ہیں۔ حوالہ جات بینکنگ اصطلاحات مالیاتی قانون قرض