Credit card interest
کریڈٹ کارڈ کا سود ایک ایسا طریقہ ہے جس میں کریڈٹ کارڈ جاری کرنے والے آمدنی پیدا کرتے ہیں۔ کارڈ جاری کرنے والا ایک بینک یا کریڈٹ یونین ہوتا ہے جو صارف (کارڈ ہولڈر) کو ایک کارڈ یا اکاؤنٹ نمبر دیتا ہے جسے مختلف ادائیگی کرنے والوں کے ساتھ ادائیگی کرنے اور بیک وقت بینک سے رقم ادھار لینے کے لیے استعمال کیا جا سکتا ہے۔ بینک وصول کنندہ کو ادائیگی کرتا ہے اور پھر کارڈ ہولڈر سے اس وقت تک سود وصول کرتا ہے جب رقم ادھار رکھی جاتی ہے۔ بینکوں کو نقصان اٹھانا پڑتا ہے جب کارڈ ہولڈر معاہدے کے مطابق قرض کی رقم واپس نہیں کرتے ہیں۔ نتیجے کے طور پر، کارڈ ہولڈر کے کریڈٹ رسک کے بارے میں ان کے پاس موجود کسی بھی معلومات کی بنیاد پر سود کا زیادہ سے زیادہ حساب کارڈ جاری کرنے والے کے منافع کی کلید ہے۔ اس بات کا تعین کرنے سے پہلے کہ کس شرح سود کی پیشکش کی جائے، بینک عام طور پر قومی اور بین الاقوامی (اگر قابل اطلاق ہو)، کریڈٹ بیورو کی رپورٹوں کی جانچ کرتے ہیں تاکہ کارڈ ہولڈر درخواست گزار کی دوسرے بینکوں کے ساتھ قرض لینے کی تاریخ کی شناخت کی جا سکے اور درخواست گزار کے مالی معاملات کے تفصیلی انٹرویو اور دستاویزات کا انعقاد کیا جا سکے۔ سود کی شرحیں وسیع پیمانے پر مختلف ہوتی ہیں۔ کچھ کریڈٹ کارڈ قرضے رئیل اسٹیٹ کے ذریعے محفوظ ہوتے ہیں، اور امریکہ (2005) میں 6 سے 12 فیصد تک کم ہو سکتے ہیں۔ عام کریڈٹ کارڈز کی شرح سود امریکہ میں 7 سے 36 فیصد کے درمیان ہوتی ہے، جس کا زیادہ تر انحصار بینک کے خطرے کی تشخیص کے طریقوں اور قرض لینے والے کی کریڈٹ ہسٹری پر ہوتا ہے۔ برازیل میں شرح سود بہت زیادہ ہے، زیادہ تر ترقی پذیر ممالک کے مقابلے میں تقریبا 50 فیصد، جو اوسطا تقریبا 200% ہے (اکانومسٹ، مئی 2006)۔ برازیل کے بینک کی طرف سے نئے اکاؤنٹ ہولڈر کو جاری کردہ ویزا یا ماسٹر کارڈ پر سالانہ سود 240% تک ہو سکتا ہے حالانکہ افراط زر میں سالانہ اضافہ ہوتا دکھائی دیتا ہے (اکانومسٹ، مئی 2006)۔ بینکو ڈو برازیل نے اپنے نئے چیکنگ اکاؤنٹ ہولڈرز ویزا اور ماسٹر کارڈ کریڈٹ اکاؤنٹس کو 192% سالانہ سود کے لیے پیش کیا، جس میں قابل اعتماد آمدنی اور اثاثوں والے لوگوں کے لیے کچھ کم شرح سود مختص کی گئی تھی (جولائی 2005)۔ یہ زیادہ سود والے کھاتے عام طور پر بہت کم کریڈٹ حدود (40 امریکی ڈالر سے 400 امریکی ڈالر) پیش کرتے ہیں۔ وہ اکثر مقررہ تاریخ تک بغیر سود کے رعایتی مدت بھی پیش کرتے ہیں، جس کی وجہ سے وہ لیکویڈیٹی اکاؤنٹس کے طور پر استعمال کرنے کے لیے زیادہ مقبول ہوتے ہیں، جس کا مطلب ہے کہ صارفین کی اکثریت انہیں صرف ماہانہ بجٹ کے اندر خریداری کرنے کی سہولت کے لیے استعمال کرتی ہے، اور پھر (عام طور پر) انہیں ہر ماہ مکمل طور پر ادا کرتی ہے۔ اگست 2016 تک، برازیل کی شرحیں ہر سال 450% تک پہنچ سکتی ہیں۔ شرح سود کا حساب زیادہ تر امریکی کریڈٹ کارڈز کا حوالہ برائے نام سالانہ فیصد کی شرح (اے پی آر) کے لحاظ سے دیا جاتا ہے جو روزانہ مرکب ہوتا ہے، یا بعض اوقات (اور خاص طور پر پہلے) ماہانہ، جو دونوں صورتوں میں مؤثر سالانہ شرح (ای اے آر) کے برابر نہیں ہوتا ہے۔ اے پی آر میں "سالانہ" کے باوجود، یہ ضروری نہیں کہ ایک سال سے زیادہ مستحکم بیلنس پر ادا کی جانے والی سود کی شرح کا براہ راست حوالہ ہو۔ ایک سال کی شرح سود کے لیے زیادہ براہ راست حوالہ EAR ہے۔ اے پی آر سے ای اے آر میں تبدیلی کا عمومی عنصر ہے، جہاں فی ای اے آر مدت میں اے پی آر کے مرکب ادوار کی تعداد کی نمائندگی کرتا ہے۔ ایک عام کریڈٹ کارڈ کے لیے جس کا حوالہ 12.99% APR روزانہ مرکب پر دیا جاتا ہے، ایک سالہ EAR ہے، یا 13.87% ؛ اور اگر اسے ماہانہ مرکب کیا جاتا ہے، تو ایک سالہ EAR ہے یا 13.79%۔ سالانہ بنیاد پر، ماہانہ مرکب کے لیے ایک سالہ ای اے آر روزانہ مرکب کے لیے ہمیشہ ای اے آر سے کم ہوتا ہے۔ تاہم، انفرادی بلنگ کے ادوار میں دونوں کا تعلق اے پی آر اور بلنگ کی مدت میں دنوں کی تعداد پر منحصر ہے۔ مثال کے طور پر، ایک سال میں بارہ بلنگ ادوار، 365 دن، اور 12.99 ٪ کا اے پی آر دیا گیا ہے، اگر بلنگ کی مدت 28 دن ہے تو ماہانہ مرکب کے ذریعے وصول کی جانے والی شرح روزانہ مرکب کے ذریعے وصول کی جانے والی شرح سے زیادہ ہے (اس سے زیادہ ہے)۔ لیکن 31 دن کی بلنگ مدت کے لیے، آرڈر الٹ دیا جاتا ہے (اس سے کم ہے)۔ عام طور پر، متوسط طبقے کے کارڈ ہولڈرز کے لیے دستیاب کریڈٹ کارڈ جو کریڈٹ کی حد $1,000 سے $30,000 تک ہوتے ہیں، ان طریقوں سے فنانس چارج کا حساب لگاتے ہیں جو روزانہ مرکب سود کے بالکل برابر ہوتے ہیں، حالانکہ سود بلنگ سائیکل کے اختتام تک اکاؤنٹ میں پوسٹ نہیں کیا جاتا ہے۔ 29.99 ٪ کا اعلی امریکی اے پی آر روزانہ کمپاؤنڈنگ کے لیے 34.96 ٪ اور ماہانہ کمپاؤنڈنگ کے لیے 34.48 ٪ کی موثر سالانہ شرح رکھتا ہے، ایک سال بارہ بلنگ ادوار اور 365 دنوں کے ساتھ دیا جاتا ہے۔ نیچے دیا گیا ٹیبل 1، جو پروسپر (2005) کی طرف سے دیا گیا ہے، ایکسپرین کے اعداد و شمار کو ظاہر کرتا ہے، جو کہ تین اہم امریکی اور یوکے کریڈٹ بیوروز میں سے ایک ہے (یوکے میں ایکوی فیکس اور امریکہ اور بین الاقوامی سطح پر ٹرانس یونین کے ساتھ)۔ (اعداد و شمار دراصل قسطوں کے قرضوں [بند اختتامی قرضوں] سے آتے ہیں، لیکن کریڈٹ کارڈ کے قرضوں [اوپن اینڈ قرضوں] کے لیے مناسب تخمینہ کے طور پر بھی استعمال کیے جا سکتے ہیں)۔ جدول مختلف کریڈٹ اسکور کے ساتھ قرض لینے والوں کے نقصان کی شرحوں کو ظاہر کرتا ہے۔ واپسی کی مطلوبہ شرح حاصل کرنے کے لیے، قرض دہندہ سود کی شرح کا تعین کرنے کے لیے مطلوبہ شرح کو نقصان کی شرح میں شامل کرے گا۔ اگرچہ انفرادی قرض لینے والے مختلف ہوتے ہیں، قرض دہندگان پیش گوئی کرتے ہیں کہ مجموعی طور پر قرض لینے والے اسی طرح کے ادائیگی کے رویے کا مظاہرہ کریں گے جو ماضی میں اسی طرح کے کریڈٹ اسکور والے دوسرے لوگوں نے دکھایا ہے۔ بینک اس کے بعد تفصیلات پر مقابلہ کرتے ہیں کہ اس طرح کے ڈیٹا کو استعمال کرنے کے ساتھ ساتھ کارڈ ہولڈر کے ساتھ درخواست اور تاریخ سے جمع کردہ کسی بھی دوسرے ڈیٹا کا تجزیہ کرتے ہیں، تاکہ سود کی شرح کا تعین کیا جا سکے جو دوسرے بینکوں کے ساتھ مسابقتی رہ کر قرض لینے والوں کو راغب کرے گی اور پھر بھی منافع کو یقینی بنائے گی۔ سود کی شرحوں کے تعین کے لیے قرض سے آمدنی کا تناسب (ڈی ٹی آئی) ایک اور اہم عنصر ہے۔ بینک قرض لینے والے کی واجب الادا کم از کم ادائیگیوں کو قرضوں پر جوڑ کر اور کارڈ ہولڈر کی آمدنی سے تقسیم کر کے اس کا حساب لگاتا ہے۔ اگر یہ ایک مقررہ نقطہ سے زیادہ ہے (جیسے کہ اس مثال میں 20 فیصد) تو اس درخواست دہندہ کو دیے گئے قرضوں کو اس جدول کے مقابلے میں زیادہ خطرہ سمجھا جاتا ہے۔ نقصان کی ان شرحوں میں پہلے سے ہی قرض دہندگان کو جمع کی جانے والی ادائیگیوں سے حاصل ہونے والی آمدنی شامل ہے، یا تو ڈیفالٹ کے بعد قرض جمع کرنے کی کوششوں سے یا جمع کرنے کی مزید کوششوں کے لیے تیسرے فریق کو قرض فروخت کرنے سے، واجب الادا رقم کے ایک حصے پر۔ قرض دینے کے لیے چارٹ کا استعمال کرنے کے لیے، سرمایہ کاری (X) پر واپسی کی متوقع شرح کا تعین کریں اور اسے چارٹ سے متوقع نقصان کی شرح میں شامل کریں۔ رقم سود کی شرح کا ایک تخمینہ ہے جسے متوقع شرح واپسی حاصل کرنے کے لیے قرض لینے والے کے ساتھ معاہدہ کیا جانا چاہیے۔ باہمی متعلقہ فیس بینک بہت سی دوسری فیس بناتے ہیں جو پیچیدہ طریقوں سے سود کے چارجز کے ساتھ مربوط ہوتی ہیں (چونکہ وہ پورے امتزاج سے منافع کماتے ہیں)، بشمول تاجروں اور کارڈ ہولڈرز کی طرف سے ادا کی جانے والی ٹرانزیکشن فیس، اور جرمانہ فیس، جیسے کہ مقررہ کریڈٹ کی حد سے زیادہ قرض لینے کے لیے، یا وقت پر کم از کم ادائیگی کرنے میں ناکامی کے لیے۔ کریڈٹ کارڈ اکاؤنٹ کی آمدنی کے تناسب میں بینک وسیع پیمانے پر مختلف ہوتے ہیں جو سود سے آتا ہے (ان کے مارکیٹنگ مکس پر منحصر ہے)۔ ایک عام یوکے کارڈ جاری کنندہ میں، کارڈ ہولڈر کی پیدا کردہ آمدنی کا 80 ٪ اور 90 ٪ کے درمیان سود کے چارجز سے حاصل ہوتا ہے۔ مزید 10 فیصد ڈیفالٹ فیس سے بنایا جاتا ہے۔ بہت سے ممالک سود کی اس مقدار کو محدود کرتے ہیں جو وصول کی جا سکتی ہے (جسے اکثر سود کے قوانین کہا جاتا ہے)۔ زیادہ تر ممالک اس طریقے کو سختی سے منظم کرتے ہیں جس میں شرح سود پر اتفاق کیا جاتا ہے، حساب لگایا جاتا ہے اور انکشاف کیا جاتا ہے۔ کچھ ممالک (خاص طور پر مسلم اثر و رسوخ کے ساتھ) سود وصول کرنے سے منع کرتے ہیں (اور دیگر طریقے استعمال کیے جاتے ہیں، جیسے کہ خریداری کی رقم کی بنیاد پر کارڈ ہولڈر کے کاروباری منافع میں بینک کی طرف سے لیا گیا ملکیت کا سود)۔ یونائیٹڈ سٹیٹس کریڈٹ کارڈ ایکٹ 2009 یہ قانون کریڈٹ کارڈ کے معاہدوں کے کئی پہلوؤں کا احاطہ کرتا ہے، جن میں درج ذیل شامل ہیں: ایسے معاملات میں حد سے زیادہ فیس کو محدود کرتا ہے جہاں صارف نے اجازت دی ہو۔ پچھلے بقایا جات پر سود کی شرح میں اضافے کو ان صورتوں تک محدود کرتا ہے جن میں اکاؤنٹ میں 60 دن سے زیادہ کی تاخیر ہوئی ہو۔ تحریری نوٹس دیے جانے کے بعد عام شرح سود 45 دن تک بڑھ جاتی ہے، جس سے صارف آپٹ آؤٹ کر سکتا ہے۔ سب سے زیادہ سود کی شرح کے ذیلی توازن پر اضافی ادائیگیوں کا اطلاق کرنا ضروری ہے۔ ٹرتھ ان لینڈنگ ایکٹ ریاستہائے متحدہ میں، سود وصول کرنے کے چار عام طور پر قبول شدہ طریقے ہیں، جو ذیل کے حصے میں درج ہیں، "سود وصول کرنے کے طریقے"۔ ان کی تفصیل ریگولیشن زیڈ آف دی ٹروتھ ان لینڈنگ ایکٹ میں دی گئی ہے۔ امریکی جاری کنندگان پر ایک قانونی ذمہ داری عائد ہوتی ہے کہ سود وصول کرنے کا طریقہ ظاہر کیا جائے اور منصفانہ ہونے کے لیے کافی شفاف ہو۔ یہ عام طور پر شمر باکس میں کیا جاتا ہے، جو کارڈ ہولڈر درخواست دہندہ کو معیاری شکل میں شرحوں اور شرائط کو تحریری طور پر درج کرتا ہے۔ ریگولیشن زیڈ سود کے حساب کے چار بنیادی طریقوں کی تفصیل دیتا ہے۔ شرحوں کے درمیان موازنہ کے مقاصد کے لیے، "متوقع شرح" وہ اے پی آر ہے جو ایک سال کے اوسط یومیہ بیلنس پر لاگو ہوتا ہے، یا دوسرے لفظوں میں، ہر کاروباری دن کے اختتام پر بینک کی طرف سے چھوڑے گئے اصل بیلنس پر وصول کیا جانے والا سود۔ اس نے کہا، سود وصول کرنے کے صرف چار تجویز کردہ طریقے نہیں ہیں، جو کہ ریگولیشن زیڈ میں بیان کیے گئے ہیں۔ امریکی جاری کنندہ کسی بھی معقول طریقہ کار کے مطابق سود وصول کر سکتے ہیں جس سے کارڈ ہولڈر اتفاق کرتا ہے۔ سود کو بیان کرنے اور وصول کرنے کے چار (یا غالبا چھ) "محفوظ-بندرگاہ" طریقے ریگولیشن زیڈ میں تفصیلی ہیں۔ اگر کوئی جاری کنندہ ان میں سے کسی ایک طریقے سے سود وصول کرتا ہے تو ریگولیشن زیڈ میں اس طریقہ کار کی مختصر وضاحت موجود ہے جسے استعمال کیا جا سکتا ہے۔ اگر کوئی قرض دہندہ اس تفصیل کا استعمال کرتا ہے، اور اس طرح سے سود وصول کرتا ہے، تو ان کا انکشاف کافی حد تک شفاف اور منصفانہ سمجھا جاتا ہے۔ اگر نہیں، تو انہیں استعمال شدہ طریقہ کار کی وضاحت فراہم کرنی ہوگی۔ محفوظ بندرگاہ کی تعریفوں کی وجہ سے، امریکی قرض دہندگان چارج کرنے کے ان طریقوں کی طرف مائل ہوتے ہیں اور سود وصول کرنے کے طریقے کو بیان کرتے ہیں، دونوں اس لیے کہ یہ آسان ہے اور اس لیے کہ قانونی تعمیل کی ضمانت ہے۔ بلاشبہ، یہ نقطہ نظر جاری کنندگان کے لیے لچک بھی فراہم کرتا ہے، جس طرح سے سود وصول کیا جاتا ہے اس کے پروفائل کو بڑھاتا ہے، اور اس وجہ سے مصنوعات کی تفریق کے لیے گنجائش میں اضافہ ہوتا ہے، آخر کار، ایک اہم پروڈکٹ خصوصیت کیا ہے۔ قبل از ادائیگی جرمانے معاہدہ شدہ باقاعدہ ادائیگی سے زیادہ ادائیگی کرنے پر جرمانے کا مطالبہ کرنے والی شقیں کسی زمانے میں ایک اور قسم کے قرض، قسط کے قرض میں عام تھیں، اور وہ کریڈٹ کارڈ کے قرضوں کو منظم کرنے والی حکومتوں کے لیے بڑی تشویش کا باعث ہیں۔ آج، بہت سے معاملات میں سخت قوانین کی وجہ سے، زیادہ تر کارڈ جاری کرنے والے پہلے سے ادائیگی پر کوئی جرمانہ نہیں لیتے ہیں (سوائے ان کے جو سود کے حساب کے طریقہ کار سے قدرتی طور پر آتے ہیں)۔ اس کا مطلب ہے کہ کارڈ ہولڈر کسی بھی وقت صرف ادائیگی کر کے قرض کو "منسوخ" کر سکتے ہیں، اور اس پر اس سے زیادہ سود نہیں لیا جائے گا جس کا حساب اس وقت لگایا گیا تھا جب رقم ادھار لی گئی تھی۔ کارڈ ہولڈر اکثر ایسے حالات میں حیران ہوتے ہیں جب بینک اپنے قرضوں کی شرائط کو منسوخ یا تبدیل کرتا ہے۔ زیادہ تر کارڈ جاری کرنے والوں کو کسی بھی وقت سود کی شرح (قانونی رہنما خطوط کے اندر) بڑھانے کی اجازت ہے۔ عام طور پر انہیں کچھ نوٹس دینا ہوتا ہے، جیسے 30 یا 60 دن، تحریری طور پر۔ اگر کارڈ ہولڈر نئی شرح یا شرائط سے متفق نہیں ہے، تو توقع کی جاتی ہے کہ اکاؤنٹ کی ادائیگی کر دی جائے گی۔ یہ ایک بڑے قرض والے کارڈ ہولڈر کے لیے مشکل ہو سکتا ہے جو کئی سالوں میں ادائیگی کرنے کی توقع رکھتا ہے۔ بینک قرض کو منسوخ بھی کر سکتے ہیں اور درخواست کر سکتے ہیں کہ معاہدے پر کسی بھی ڈیفالٹ کے لیے تمام رقوم فوری طور پر واپس کر دی جائیں، جو کہ دیر سے ادائیگی کی طرح آسان ہو سکتی ہے یا کسی دوسرے بینک کو قرض پر ڈیفالٹ بھی ہو سکتی ہے (نام نہاد "یونیورسل ڈیفالٹ") اگر معاہدہ یہ بتاتا ہے۔ بعض صورتوں میں، قرض لینے والا اکاؤنٹ کی ادائیگی کیے بغیر مقررہ وقت کے اندر اکاؤنٹ منسوخ کر سکتا ہے۔ جب تک قرض لینے والا کھاتے پر کوئی نیا چارج نہیں کرتا، تب تک قرض لینے والا نئی شرائط پر "راضی" نہیں ہوتا، اور پرانی شرائط کے تحت کھاتے کی ادائیگی کر سکتا ہے۔ اوسط یومیہ بیلنس اس مدت کے لیے اوسط بیلنس دینے کے لیے یومیہ بقایا بیلنس کے مجموعے کو سائیکل میں شامل دنوں کی تعداد سے تقسیم کیا جاتا ہے۔ سود چارج دینے کے لیے اس رقم کو ایک مستقل عنصر سے ضرب دی جاتی ہے۔ نتیجے میں آنے والا سود ویسا ہی ہوتا ہے جیسے کہ سود ہر دن کے اختتام پر وصول کیا گیا ہو، سوائے اس کے کہ یہ ماہ میں صرف ایک بار مرکب (اصل میں شامل ہو جاتا ہے) ہوتا ہے۔ یہ چار طریقوں میں سے اس لحاظ سے سب سے آسان ہے کہ یہ متوقع شرح کے بالکل برابر نہ ہونے کی صورت میں تقریبا سود کی شرح پیدا کرتا ہے۔ ایڈجسٹڈ بیلنس بلنگ سائیکل کے اختتام پر بیلنس کو سود چارج دینے کے لیے ایک عنصر سے ضرب دی جاتی ہے۔ اس کے نتیجے میں حقیقی شرح سود متوقع سے کم یا زیادہ ہو سکتی ہے، کیونکہ اس میں اوسط یومیہ بیلنس کو مدنظر نہیں رکھا جاتا، یعنی۔ اصل میں بینک کی طرف سے دی گئی رقم کی وقت کی قیمت۔ تاہم، اس میں اس رقم کو مدنظر رکھا جاتا ہے جو کئی مہینوں میں قرض پر رہ جاتی ہے۔ پچھلا بیلنس الٹا ہوتا ہے: پچھلے بلنگ سائیکل کے آغاز میں بیلنس کو چارج حاصل کرنے کے لیے سود کے عنصر سے ضرب دی جاتی ہے۔ ایڈجسٹڈ بیلنس طریقہ کار کی طرح، اس طریقہ کار کے نتیجے میں سود کی شرح متوقع سے زیادہ یا کم ہو سکتی ہے، لیکن بیلنس کا وہ حصہ جو دو سے زیادہ مکمل چکروں پر ہوتا ہے، متوقع شرح پر وصول کیا جاتا ہے۔ دو سائیکل اوسط یومیہ بیلنس پچھلے دو سائیکلوں کے یومیہ بیلنس کا مجموعہ استعمال کیا جاتا ہے، لیکن اس رقم پر سود صرف موجودہ سائیکل کے دوران وصول کیا جاتا ہے۔ اس کے نتیجے میں ایک حقیقی سود چارج ہو سکتا ہے جو مشتہر شدہ شرح کو اس رقم پر لاگو کرتا ہے جو وقت کے ساتھ ادھار لی گئی رقم کی اصل رقم کی نمائندگی نہیں کرتا ہے، جو متوقع سود چارج سے بہت مختلف ہے۔ وقت کے ساتھ ادھار لی گئی اصل رقم پر وصول ہونے والا سود ماہ بہ ماہ بنیادی طور پر مختلف ہو سکتا ہے (بجائے اس کے کہ اے پی آر مستحکم رہے)۔ مثال کے طور پر، جون، جولائی اور اگست کے 100، 1000، 100 ڈالر کے اوسط یومیہ بیلنس والے کارڈ ہولڈر کا جولائی کے لیے 550 پر حساب شدہ سود ہوگا، جو 1000 پر متوقع سود کا صرف 55 فیصد ہے، اور اگست میں دوبارہ 550 پر حساب شدہ سود ہوگا، جو اس مہینے میں اصل میں ادھار لی گئی رقم پر متوقع سود سے زیادہ ہے، جو کہ 100 ہے۔ تاہم، جب تجزیہ کیا جاتا ہے، تو بیلنس پر سود جو پورے وقت کی مدت میں ادھار لیا جاتا ہے (اس معاملے میں $100) دراصل دوسرے طریقوں کی طرح متوقع سود کی شرح کا تخمینہ لگاتا ہے، لہذا تغیر صرف اس بیلنس پر ہوتا ہے جو ماہ بہ ماہ مختلف ہوتا ہے۔ لہذا، شرح سود کو مستحکم اور "متوقع شرح" (جیسا کہ اوسط یومیہ بیلنس طریقہ کار کے ذریعہ دیا گیا ہے) کے قریب رکھنے کی کلید ہر ماہ بیلنس کو اسی کے قریب رکھنا ہے۔ اسٹریٹجک صارف جس کے پاس اس قسم کا اکاؤنٹ ہوتا ہے وہ یا تو ہر ماہ اس کی ادائیگی کرتا ہے، یا سائیکل کے اختتام پر زیادہ تر چارج کرتا ہے اور سائیکل کے آغاز میں ادائیگی کرتا ہے تاکہ سود کی شرح کو دیکھتے ہوئے متوقع سود سے زیادہ سود ادا کرنے سے بچ سکے ؛ جبکہ کاروباری کارڈ ہولڈرز کے پاس نقد بہاؤ کی چوٹی کی ضروریات کے لیے اس قسم کے اکاؤنٹ کا تجزیہ کرنے اور استعمال کرنے کے زیادہ نفیس طریقے ہوتے ہیں، اور بہتر کاروبار کرنے کے لیے رضاکارانہ طور پر "اضافی" سود ادا کرتے ہیں۔ سود کا حساب لگانے کے اس طریقہ کار کے بارے میں دی گئی بہت سی غلط معلومات کی وجہ سے بہت زیادہ الجھن پیدا ہوتی ہے۔ صارفین کے لیے اس کی پیچیدگی کی وجہ سے، موٹلی فول (2005) سے لے کر کریڈٹ ایڈوائزرز (2005) تک کے مشیر صارفین کو مشورہ دیتے ہیں کہ وہ اس طریقہ سے بہت محتاط رہیں (جب تک کہ وہ اس کا تجزیہ نہ کر سکیں اور اس سے حقیقی قدر حاصل نہ کر سکیں)۔ متغیر سود کی شرحوں کی الجھن کے باوجود، اس طریقہ کار کو استعمال کرنے والے بینک کا ایک جواز ہے ؛ یعنی یہ کہ بینک کو ماہ بہ ماہ قرض کی رقم کو تبدیل کرنے کے لیے اسٹریٹجک مواقع کے اخراجات میں خرچ کرنا پڑتا ہے، کیونکہ انہیں اچانک قرض لینے پر رقم تلاش کرنے کے لیے اثاثوں کو ایڈجسٹ کرنا پڑتا ہے، اور جب رقم واپس کی جاتی ہے تو اس سے متعلق کچھ تلاش کرنا پڑتا ہے۔ اس لحاظ سے، دو سائیکل اوسط یومیہ بیلنس کو صنعتی کلائنٹس کے لیے برقی چارجز سے تشبیہ دی جا سکتی ہے، جس میں چارج اصل استعمال کے بجائے چوٹی کے استعمال پر مبنی ہوتا ہے۔ اور درحقیقت سود وصول کرنے کا یہ طریقہ اکثر کاروباری کارڈ ہولڈرز کے لیے استعمال ہوتا ہے جیسا کہ اوپر بیان کیا گیا ہے۔ ان کھاتوں میں اکثر عام صارفین کے کھاتوں کے مقابلے میں کریڈٹ کی حدود بہت زیادہ ہوتی ہیں (شاید صرف ہزاروں کے بجائے دسیوں یا سیکڑوں ہزاروں)۔ یومیہ جمع کرنے کا طریقہ عام طور پر برطانیہ میں استعمال ہوتا ہے۔ یومیہ شرح دینے کے لیے سالانہ شرح کو 365 سے تقسیم کیا جاتا ہے۔ ہر روز، کھاتے کے بیلنس کو اس شرح سے ضرب دی جاتی ہے، اور سائیکل کے اختتام پر کل سود کھاتے میں بل کیا جاتا ہے۔ اس طریقہ کار کا اثر نظریاتی طور پر ریاضیاتی طور پر ایک سال میں اوسط یومیہ بیلنس کے طریقہ کار کے برابر ہے، کیونکہ سود ماہانہ مرکب ہوتا ہے، لیکن یومیہ بیلنس پر شمار کیا جاتا ہے۔ اگرچہ ایک تفصیلی تجزیہ کیا جا سکتا ہے جس سے پتہ چلتا ہے کہ موثر سود روزانہ کے اوسط بیلنس کے طریقہ کار کے مقابلے میں ہر ماہ قدرے کم یا زیادہ ہو سکتا ہے، اس کا انحصار استعمال شدہ تفصیلی حساب کتاب کے طریقہ کار اور ہر مہینے میں دنوں کی تعداد پر ہوتا ہے، لیکن پورے سال کا اثر ثالثی کے لیے صرف ایک معمولی موقع فراہم کرتا ہے۔ طریقہ کار اور مارکیٹنگ درحقیقت، طریقوں میں فرق زیادہ تر حالیہ سائیکل کے اتار چڑھاؤ والے توازن پر عمل کرتے ہیں (اور سائیکل سے سائیکل تک لے جانے والے توازن کے لیے تقریبا ایک جیسے ہوتے ہیں۔ بینک اور صارفین ٹرانزیکشن کے اخراجات سے واقف ہیں، اور بینک دراصل تاجروں سے فی ٹرانزیکشن ادائیگیوں کی شکل میں آمدنی حاصل کرتے ہیں، اس کے علاوہ نیا قرض حاصل کرتے ہیں، جو بینک کے لیے زیادہ کاروبار ہے۔ لہذا، حالیہ سائیکل میں وصول ہونے والا سود کارڈ ہولڈر اور بینک کی دیگر آمدنی اور فوائد سے منسلک ہوتا ہے، جیسے ٹرانزیکشن لاگت، بینک کو ٹرانزیکشن فیس، ہر نئے قرض کو حاصل کرنے کے لیے مارکیٹنگ کے اخراجات (جو بینک کے لیے فروخت کی طرح ہے) اور مجموعی کارڈ ہولڈر کے تصور کے لیے مارکیٹنگ کے اخراجات، جو مارکیٹ شیئر میں اضافہ کر سکتے ہیں۔ لہذا، حالیہ سائیکل پر وصول کی جانے والی شرح بڑی حد تک کارڈ ہولڈر کے تصورات پر مبنی مارکیٹنگ کی ترجیح کا معاملہ ہے، بجائے اس کے کہ شرح کو زیادہ سے زیادہ کرنے کا معاملہ ہو۔ بینک فیس ثالثی اور اس کی حدود عام طور پر، طریقوں کے درمیان فرق متوقع شرح سود وصول کرنے پر ایک حد تک درستگی کی نمائندگی کرتا ہے۔ درستگی اہم ہے کیونکہ متوقع شرح سے کسی بھی قابل شناخت فرق کا نظریاتی طور پر فائدہ اٹھایا جا سکتا ہے (ثالثی کے ذریعے) کارڈ ہولڈرز (جو اس بات پر قابو رکھتے ہیں کہ کب چارج کرنا ہے اور کب ادا کرنا ہے)، بینک کے منافع کے ممکنہ نقصان کے لیے۔ تاہم، عملی طور پر، طریقوں کے درمیان فرق معمولی ہیں سوائے کارڈ ہولڈر کے ادراک اور مارکیٹنگ کے لحاظ سے، لین دین کے اخراجات، لین دین کی آمدنی، نقد پیشگی فیس، اور کریڈٹ کی حدود کی وجہ سے۔ اگرچہ کارڈ ہولڈر یقینی طور پر اپنے روزمرہ کے بیلنس کا انتظام کرکے اپنے مجموعی اخراجات کو متاثر کر سکتے ہیں (مثال کے طور پر، حساب کے طریقہ کار کے لحاظ سے مہینے میں جلدی یا دیر سے خریداری یا ادائیگی کرکے)، بڑی مقدار میں رقم کمانے کے لیے اس ثالثی کو بڑھانے کے ان کے مواقع بہت محدود ہیں۔ مثال کے طور پر، کارڈ پر زیادہ سے زیادہ چارج کرنے کے لیے، حساب کے طریقوں میں کسی بھی قابل قدر فرق کا زیادہ سے زیادہ فائدہ اٹھانے کے لیے، کارڈ ہولڈرز کو اصل میں صحیح وقت پر اس قیمت کا کچھ خریدنا چاہیے، اور ایسا کرنا صرف متوقع شرح سے ایک چھوٹی سی ریاضیاتی تضاد کا فائدہ اٹھانے کے لیے بہت تکلیف دہ ہو سکتا ہے۔ اس سے ہر لین دین میں ایک لاگت کا اضافہ ہوتا ہے جو حاصل کیے جانے والے کسی بھی فائدے کو غیر واضح کر دیتا ہے۔ کریڈٹ کی حدود اس بات کو محدود کرتی ہیں کہ کتنی رقم وصول کی جا سکتی ہے، اور اس طرح کتنا فائدہ اٹھایا جا سکتا ہے (معمولی رقم)، اور بینکوں کے ذریعے نقد پیشگی فیس جزوی طور پر وصول کی جاتی ہے تاکہ آزادانہ نقل و حرکت کی مقدار کو محدود کیا جا سکے۔ (بغیر کسی فیس کے کارڈ ہولڈر نقد پیشگی اور ادائیگیوں کے سلسلے کے ذریعے اپنے لیے فائدہ مند کوئی بھی یومیہ بیلنس بنا سکتے ہیں)۔ نقد شرح زیادہ تر بینک نقد یا نقد جیسے لین دین (جسے بہت سے بینک "نیم نقد" کہتے ہیں) پر ایک علیحدہ، زیادہ شرح سود، اور نقد پیشگی فیس (لی گئی نقد رقم کا 1 سے 5 فیصد تک) وصول کرتے ہیں۔ یہ لین دین عام طور پر وہ ہوتے ہیں جن کے لیے بینک وصول کنندہ سے کوئی لین دین کی فیس وصول نہیں کرتا، جیسے بینک یا اے ٹی ایم سے نقد رقم، کیسینو چپس، اور حکومت کو کچھ ادائیگیاں (اور کوئی بھی لین دین جو بینک کی صوابدید میں نقد تبادلے کی طرح نظر آتا ہے، جیسے کہ متعدد رسیدوں پر ادائیگی)۔ درحقیقت، خریداریوں پر وصول ہونے والی سود کی شرح کو دوسرے منافع کے ذریعے بینک کو سبسڈی دی جاتی ہے۔ ڈیفالٹ ریٹ 2000 اور 2009 کے بعد سے بہت سے امریکی بینکوں میں معاہدہ شدہ ڈیفالٹ ریٹ (امریکہ، 2005 میں، 10 سے 36 ٪ تک) تھی، جو عام طور پر باقاعدہ اے پی آر سے بہت زیادہ ہے۔ اگر درج کردہ شرائط میں سے کوئی بھی واقع ہوتی ہے تو شرح خود بخود نافذ ہو جاتی ہے، جس میں درج ذیل شامل ہو سکتے ہیں: ایک یا دو دیر سے ادائیگیاں، مقررہ تاریخ سے آگے کی کوئی بھی رقم یا ایک اور سائیکل، کوئی بھی واپسی کی ادائیگی (جیسے این ایس ایف چیک)، کریڈٹ کی حد سے زیادہ چارج (بعض اوقات بینک کی اپنی فیس سمیت)، اور کچھ معاملات میں کریڈٹ ریٹنگ میں کمی یا کسی دوسرے قرض دہندہ کے ساتھ ڈیفالٹ، بینک کی صوابدید پر۔ درحقیقت، کارڈ ہولڈر واجب الادا بقایا پر ڈیفالٹ ریٹ ادا کرنے پر راضی ہے جب تک کہ تمام درج شدہ واقعات نہ ہونے کی ضمانت نہ دی جا سکے۔ ایک بار دیر سے ادائیگی، یا یہاں تک کہ کسی بھی اکاؤنٹ میں غیر مصالحتی غلطی، قرض کی زندگی میں سینکڑوں یا ہزاروں ڈالر کے چارجز کا باعث بن سکتی ہے۔ یہ زیادہ موثر فیس کارڈ ہولڈرز کے لیے اپنے تمام کریڈٹ کارڈ اور چیکنگ اکاؤنٹ بیلنس (جس سے کریڈٹ کارڈ کی ادائیگیاں کی جاتی ہیں) پر نظر رکھنے اور وسیع مارجن (اضافی رقم یا رقم دستیاب) رکھنے کے لیے ایک بہت بڑی ترغیب پیدا کرتی ہیں۔ تاہم، زیادہ تر کریڈٹ کارڈ اور چیکنگ اکاؤنٹ ڈیزائن (1990 اور 2005 کے درمیان مطالعہ کیا گیا) میں قابل ثبوت "اکاؤنٹ بیلنس کی ملکیت" کی موجودہ کمی اس قسم کی "جرمانہ فیس" کو درحقیقت ایک پیچیدہ مسئلہ بناتی ہے۔ 2009 میں منظور کیے گئے نئے امریکی قوانین صرف ان کھاتوں میں پہلے سے کی گئی خریداریوں پر شرح میں اضافے کی اجازت دے کر ڈیفالٹ شرحوں کے استعمال کو محدود کرتے ہیں جو 60 دن سے زیادہ تاخیر سے ہیں۔ متغیر شرح بہت سے کریڈٹ کارڈ جاری کرنے والے ایک ایسی شرح دیتے ہیں جو ایک معزز جریدے کے شائع کردہ معاشی اشارے پر مبنی ہوتی ہے۔ مثال کے طور پر، امریکہ میں زیادہ تر بینک سب سے کم امریکی پرائم ریٹ کی بنیاد پر کریڈٹ کارڈ پیش کرتے ہیں جیسا کہ وال اسٹریٹ جرنل میں پچھلے کاروباری دن سے لے کر کیلنڈر مہینے کے آغاز تک شائع ہوا تھا۔ مثال کے طور پر، 9.99% کے ساتھ پرائم ریٹ کے طور پر دی گئی شرح 16.99 ٪ ہوگی جب پرائم ریٹ 7.00% ہو (جیسے 2005 کا اختتام)۔ ان شرحوں میں عام طور پر معاہدہ کے لحاظ سے کم سے کم اور زیادہ سے زیادہ بھی ہوتے ہیں تاکہ صارفین (یا بینک، جیسا بھی ہو) کو پرائم ریٹ کے بے حد اتار چڑھاؤ سے بچایا جا سکے۔ اگرچہ ان کھاتوں کے لیے بجٹ بنانا مشکل ہے، لیکن نظریاتی طور پر وہ قدرے کم مہنگے ہو سکتے ہیں کیونکہ بینک کو بازار کے اتار چڑھاؤ کے خطرے کو قبول کرنے کی ضرورت نہیں ہے (کیونکہ بنیادی شرح افراط زر کی شرحوں کے بعد آتی ہے، جو قرضوں کے منافع کو متاثر کرتی ہے)۔ ایک مقررہ شرح ان صارفین کے لیے بہتر ہو سکتی ہے جن کی آمدنی مقررہ ہے یا جنہیں اپنے ادائیگی کے بجٹ پر قابو پانے کی ضرورت ہے۔ یہ شرحیں مختلف تنظیموں کی پالیسیوں کے لحاظ سے مختلف ہو سکتی ہیں۔ رعایتی مدت بہت سے بینک سود کا حساب لگانے کے اپنے معمول کے طریقہ کار سے مستثنی ہیں، جس میں مقررہ تاریخ تک ادا کیے جانے والے اختتامی بیان کے بیلنس پر کوئی سود نہیں لیا جاتا ہے۔ بینکوں کے مختلف قوانین ہوتے ہیں۔ کچھ معاملات میں رعایت حاصل کرنے کے لیے اکاؤنٹ کو لگاتار دو ماہ تک ادا کرنا پڑتا ہے۔ اگر مطلوبہ رقم ادا نہیں کی جاتی ہے، تو پھر بھی عام شرح سود کا حساب لگانے کا طریقہ استعمال کیا جاتا ہے۔ یہ کارڈ ہولڈرز کو ادائیگی کے طریقہ کار کی سہولت کے لیے کریڈٹ کارڈ استعمال کرنے کی اجازت دیتا ہے (بہت سے علیحدہ نقد یا چیک ٹرانزیکشنز کے بجائے ہر ماہ ایک چیک کے ساتھ ایک انوائس قابل ادائیگی ہونا)، جو انہیں واپسی پر اس وقت تک سرمایہ کاری رکھنے کی اجازت دیتا ہے جب تک کہ اسے بیلنس کی ادائیگی کے لیے منتقل نہیں کیا جانا چاہیے، اور انہیں ہر مہینے کے دوران ادھار لی گئی رقم پر فلوٹ رکھنے کی اجازت دیتا ہے۔ بینک، درحقیقت، ادائیگی کے طریقہ کار کی سہولت (فیس اور ممکنہ نئی قرض کی آمدنی حاصل کرنے کے لیے، جب کارڈ ہولڈر ادائیگی نہیں کرتا ہے) کے ساتھ ساتھ خود قرضوں کی مارکیٹنگ کر رہا ہے۔ پروموشنل سود کی شرحیں بہت سے بینک پورے بیلنس سے لے کر خریداری یا بیلنس ٹرانسفر (دوسرے کھاتوں کی ادائیگی کے لیے استعمال کیا جاتا ہے)، یا صرف قرض دہندہ کی ملکیت یا معاہدہ شدہ اسٹورز میں کچھ تجارتی سامان خریدنے کے لیے کچھ ذیلی بیلنسز پر ایک مخصوص تعداد میں سٹیٹمنٹ سائیکلوں کے لیے بہت کم سود پیش کرتے ہیں، اکثر 0 ٪۔ اس طرح کے "صفر سود" والے کریڈٹ کارڈ حصہ لینے والے خوردہ فروشوں کو صارفین کو کریڈٹ پر زیادہ خریداری کرنے کی ترغیب دے کر زیادہ فروخت پیدا کرنے کی اجازت دیتے ہیں۔ مزید برآں، بینک کو فروخت میں حصہ ڈالنے کے لیے زیادہ رقم ادھار دے کر، اور ممکنہ طور پر کاروبار کے وصول کنندہ یا فروخت کی طرف سے اضافی مارکیٹنگ لین دین کی ادائیگی کر کے آمدنی بڑھانے کا موقع ملتا ہے (بعض صورتوں میں پوری سود کی ادائیگی، کارڈ ہولڈر کے بجائے وصول کنندہ سے وصول کی جاتی ہے)۔ یہ پیشکش اکثر پیچیدہ ہوتی ہیں، جس میں کارڈ ہولڈر کو پیشکش کی شرائط کو سمجھنے کے لیے کام کرنے کی ضرورت ہوتی ہے، اور ممکنہ طور پر کسی مخصوص تاریخ تک ذیلی بیلنس کی ادائیگی کرنا یا ریٹرو ایکٹیو طور پر سود وصول کرنا، یا ذیلی بیلنس کی ادائیگی کے لیے کم از کم واجب الادا ("سود سے پاک" کم از کم ادائیگی) پر ہر ماہ ایک مخصوص رقم ادا کرنا۔ ذیلی توازن اور بیانات پر قواعد کو بتانے کے طریقے وسیع پیمانے پر مختلف ہوتے ہیں اور عام طور پر کسی معیار کے مطابق نہیں ہوتے ہیں۔ مثال کے طور پر، ذیلی بیلنس ہمیشہ بینک کے ساتھ ہم آہنگ نہیں ہوتے ہیں (ان بیلنس پر ڈیبٹ اور کریڈٹ اسٹیٹمنٹ کی کمی کی وجہ سے)، اور یہاں تک کہ اصطلاح "سائیکل" (سائیکلوں کی تعداد کے لیے) کی وضاحت اکثر بینک کے ذریعے تحریری طور پر نہیں کی جاتی ہے۔ بینک بھی مختلف، اکثر غیر واضح طریقوں سے ذیلی بیلنس کے لیے خود بخود ادائیگیاں مختص کرتے ہیں۔ مثال کے طور پر، وہ معاہدہ کے طور پر زیادہ سود والے بیلنس سے پہلے پروموشنل بیلنس ادا کر سکتے ہیں (جس کی وجہ سے زیادہ سود اس وقت تک وصول کیا جاتا ہے جب تک کہ اکاؤنٹ کی مکمل ادائیگی نہ ہو جائے۔) یہ طریقے، ممکنہ طور پر کارڈ ہولڈر کے پیسے کو متوقع شرح سود سے زیادہ بچانے کے علاوہ، بینک کی طرف سے وصول کی جانے والی اصل شرح کو غیر واضح کرنے کا کام کرتے ہیں۔ مثال کے طور پر، صارفین یہ سوچ سکتے ہیں کہ وہ صفر فیصد ادا کر رہے ہیں، جب کہ ان کے روزانہ کے بقایا جات پر اصل حساب شدہ رقم بہت زیادہ ہے۔ جب "پروموشنل" ریٹ کی میعاد ختم ہو جاتی ہے، تو نارمل بیلنس ٹرانسفر ریٹ لاگو ہوگی اور سود کے چارجز میں نمایاں اضافہ ہو سکتا ہے اور بیلنس ٹرانسفر شروع کرنے سے پہلے کے مقابلے میں زیادہ ہو سکتا ہے۔ اسٹوزنگ اسٹوزنگ 0 ٪ کی شرح سود پر رقم ادھار لینے کا عمل ہے، یہ شرح عام طور پر کریڈٹ کارڈ کمپنیاں نئے صارفین کے لیے ترغیب کے طور پر پیش کرتی ہیں۔ اس کے بعد رقم کو زیادہ سود والے بینک کھاتے میں رکھا جاتا ہے تاکہ کمائے گئے سود سے منافع کمایا جا سکے۔ قرض لینے والا (یا "سٹوزر") پھر 0 فیصد کی مدت ختم ہونے سے پہلے رقم واپس کر دیتا ہے۔ قرض لینے والے پر عام طور پر خدمت کے لیے حقیقی قرض نہیں ہوتا ہے، لیکن اس کے بجائے وہ سود حاصل کرنے کے لیے قرض کی گئی رقم کا استعمال کرتا ہے۔ سٹوزنگ کو ثالثی کی ایک شکل کے طور پر بھی دیکھا جا سکتا ہے۔ انعامات پروگرام کی اصطلاح "انعامات پروگرام" ایک اصطلاح ہے جو کارڈ جاری کرنے والوں کے ذریعہ مختلف گیمز اور بونس پروگراموں کے ذریعے کارڈ ہولڈر کے ساتھ لین دین کی فیس بانٹنے کے لیے پیشکشوں (پہلی بار 1985 میں ڈسکوور کارڈ کے ذریعے استعمال کی گئی) کا حوالہ دینے کے لیے استعمال ہوتی ہے۔ کارڈ ہولڈرز کو عام طور پر کارڈ پر خرچ ہونے والے ہر ڈالر کے لیے ایک "پوائنٹ"، "میل" یا اصل پیسہ (لین دین کا 1 فیصد) ملتا ہے، اور بعض قسم کے تاجروں یا تعاون کرنے والے تاجروں سے خریدنے کے لیے مزید پوائنٹس ملتے ہیں، اور پھر وہ قرض ادا کر سکتے ہیں، یا ایئر لائن کی پروازوں، کیٹلاگ تجارتی سامان، کم سود کی شرحوں، گفٹ کارڈز، یا نقد رقم کے لیے تجارتی پوائنٹس۔ پوائنٹس کا تبادلہ، بعض اوقات، مختلف بینکوں کے تعاون پر مبنی پروگراموں کے درمیان بھی کیا جا سکتا ہے، جس سے وہ زیادہ سے زیادہ کرنسی کی طرح بن جاتے ہیں۔ یہ پروگرام اتنی بڑی قدر کی نمائندگی کرتے ہیں کہ انہیں مکمل طور پر مذاق میں کرنسیوں کا مجموعہ نہیں سمجھا جاتا ہے۔ یہ مشترکہ "کرنسیاں" اس حد تک جمع ہو چکی ہیں کہ ان کی دنیا بھر میں امریکی (کاغذی) ڈالر سے زیادہ قیمت ہے، اور یہ کمپنی کے لیکویڈیشن کے تنازعات اور طلاق کے تصفیے کا موضوع ہیں (اکنامسٹ، 2005)۔ انہیں انتہائی افراط زر ہونے کی وجہ سے تنقید کا نشانہ بنایا جاتا ہے، اور کارڈ جاری کرنے والوں کی خواہشات (پوائنٹس حاصل کرنے کے بعد قیمتوں میں اضافہ) کے تابع ہیں۔ بہت سے کارڈ ہولڈرز کو نیا کارڈ ملتا ہے یا پوائنٹس کے لیے کارڈ استعمال کرتے ہیں، لیکن بعد میں پوائنٹس استعمال کرنا بھول جاتے ہیں یا ویسے بھی انکار کر دیتے ہیں۔ مارکیٹنگ اور مسابقت کے لیے نئے راستے کھولتے ہوئے، انعامات کے پروگراموں پر تنقید کی جاتی ہے کہ وہ سود کی شرحوں کا موازنہ کرنے کے قابل ہونے کی وجہ سے صارفین کے لیے کسی بھی معیاری ذرائع جیسے کہ امریکہ کے تحت ایک مسابقتی شرح سود کا موازنہ دوسرے سے کرنا ناممکن بنا دیتا ہے۔ ٹرتھ ان لینڈنگ ایکٹ، بونس پروگرام کی طرف سے پیش کردہ اضافی قیمت کے ساتھ ساتھ دیگر شرائط، اخراجات، اور دیگر مارکیٹنگ چالوں جیسے کہ اس مضمون میں مذکور فوائد کی وجہ سے۔ حوالہ جات کریڈٹ کارڈ کی اصطلاحات سود کی شرح ریاضیاتی مالیات