Total permanent disability insurance
مکمل مستقل معذوری (ٹی پی ڈی) ایک جملہ ہے جو انشورنس انڈسٹری اور قانون میں استعمال ہوتا ہے۔ عام طور پر، اس کا مطلب یہ ہے کہ بیماری یا چوٹ کی وجہ سے، کوئی شخص اپنے طور پر یا کسی ایسے پیشے میں کام کرنے سے قاصر ہے جس کے لیے وہ تربیت، تعلیم یا تجربے کے لحاظ سے موزوں ہو۔ ایک فرد یا افراد کا گروہ معذوری انشورنس پالیسی کے ذریعے، لائف انشورنس پیکیج کے حصے کے طور پر یا کارکن کے معاوضے کے بیمہ کے ذریعے اس کے خلاف خود کو بیمہ کر سکتا ہے۔ بیلینٹائنز لا ڈکشنری مستقل معذوری کی تعریف کرتی ہے کہ مستقل معذوری وہ ہے جو "کسی شخص کے ساتھ اس کی پوری زندگی رہے گی"، یا وہ صحت یاب نہیں ہوگا، یا "تمام امکانات میں، غیر معینہ مدت تک جاری رہے گا"۔ انشورنس کمپنیاں اکثر اس بات کی قدرے مختلف تعریفیں رکھتی ہیں کہ مستقل معذوری کا تعین کیا کرتا ہے۔ تاہم عام تعریفیں شامل ہوں گی: ان میں سے دو کا نقصان: آنکھیں، بازو، یا ٹانگیں۔ کسی حادثے یا بیماری کی وجہ سے چھ ماہ تک کام سے غیر حاضری، کام پر واپس آنے کی توقع کے بغیر۔ ریاستہائے متحدہ نو فالٹ انشورنس قانون کے تحت، نیویارک اہم چوٹ کی تعریف اس طرح کرتا ہے جس میں استعمال کا مستقل نقصان بھی شامل ہے۔ آسٹریلیا ٹوٹل اینڈ پرمیننٹ ڈس ایبلمنٹ انشورنس کو طبی طور پر تشخیص شدہ واقعہ کی صورت میں بیمہ شدہ زندگی کو ایک یک مدتی فائدہ فراہم کرنے کے لیے ڈیزائن کیا گیا ہے جس سے دعویدار دوبارہ کام کرنے سے قاصر ہو جاتا ہے۔ ٹی پی ڈی انشورنس عام طور پر قرضوں اور کسی فرد کے جاری رہائشی اخراجات کو پورا کرنے کے لیے استعمال ہوتا ہے تاکہ آمدنی کے نقصان کے جاری مالی بوجھ کو کم کیا جا سکے۔ ٹی پی ڈی انشورنس کی تین اہم اقسام اور تعریفیں ہیں: اپنا پیشہ ٹی پی ڈی-دعویدار کو دوبارہ اپنے پیشے میں کام کرنے سے قاصر ہونا چاہیے۔ کوئی بھی پیشہ ٹی پی ڈی-دعویدار کو اپنے پیشے اور کسی بھی ایسے پیشے میں کام کرنے سے قاصر ہونا چاہیے جس کے لیے وہ تعلیم، تربیت یا تجربے کے ذریعے موزوں ہو۔ غیر پیشہ ورانہ ٹی پی ڈی-دعویدار کو روزمرہ کی زندگی کی 5 میں سے 2 سرگرمیاں انجام دینے سے قاصر ہونا چاہیے۔ اپنے قبضے کی تعریف کو عام طور پر تحفظ کی سب سے بڑی سطح فراہم کرنے کے لیے سمجھا جاتا ہے، غیر پیشہ ورانہ ٹی پی ڈی کے ساتھ کسی دعوے پر غور کرنے سے پہلے معذوری کی سب سے بڑی سطح کی ضرورت ہوتی ہے۔ آسٹریلیا میں ٹی پی ڈی انشورنس کی ملکیت ہو سکتی ہے اور اس کی ادائیگی ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس سے کی جا سکتی ہے۔ جب ٹی پی ڈی انشورنس سپروینشن میں منعقد ہوتا ہے، تو 'کوئی بھی پیشہ' کی تعریف عام طور پر پیش کی جاتی ہے کیونکہ سپروینشن قانون کے ذریعہ درکار معذوری کی سطح 'کسی بھی پیشے' پر مبنی ہوتی ہے۔ ٹی پی ڈی بیمہ جب ذاتی تحفظ کے لیے لیا جاتا ہے تو عام طور پر ٹیکس کٹوتی کے قابل نہیں ہوتا ہے اور دعوی کی ادائیگیاں ٹیکس کے قابل نہیں ہوتی ہیں۔ جب ٹی پی ڈی بیمہ ریٹائرمنٹ میں ہوتا ہے تاہم ایک دعویدار جو اپنے اکاؤنٹ کے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ بیلنس کی آمدنی نکالتا ہے، جس میں عام طور پر ٹی پی ڈی کا فائدہ جمع ہوتا ہے، اس پر ٹیکس لگایا جاتا ہے۔ آسٹریلیا میں عام طور پر ایک بیمہ کنندہ کے پاس دستیاب کور کی زیادہ سے زیادہ سطح عام طور پر $3-$5 ملین ہوتی ہے جس میں سب سے قدیم داخلے کی عمر 55-62 کے درمیان ہوتی ہے۔ آسٹریلیا میں ٹی پی ڈی انشورنس کا رسک اسسمنٹ عام طور پر درخواست پر لکھا جاتا ہے اور طبی تاریخ، خاندانی تاریخ، ماضی کے اوقات اور غیر معمولی پیشہ ورانہ خطرے کے عوامل جیسے عوامل کے نتیجے میں کسی پالیسی کو استثناء یا بڑھے ہوئے پریمیم کے ساتھ پیش کیا جا سکتا ہے۔ زیادہ بیمہ شدہ رقوم کے لیے، خون کے ٹیسٹ اور ڈاکٹروں کی رپورٹوں سمیت اضافی طبی تصدیق کی ضرورت ہوتی ہے۔ آسٹریلیا میں کل اور مستقل معذوری کے بیمہ کا دعوی کرنا کل اور مستقل معذوری کے بیمہ کا دعوی منظور شدہ ہونا بیمہ شدہ کے لیے ایک مشکل عمل ہو سکتا ہے۔ آسٹریلیا میں، ٹی پی ڈی انشورنس پالیسیوں کی اکثریت سپروینشن فنڈز کے ذریعے فراہم کی جاتی ہے۔ یہ فنڈز ایسی مصنوعات پیش کرتے ہیں جو عام طور پر ریٹیل انشورنس کی جگہ سے زیادہ بنیادی ہوتی ہیں۔ عام طور پر، سپر فنڈز کے ذریعہ فراہم کردہ ٹی پی ڈی کے لیے ضروری ہوگا کہ آپ کسی دعوے پر غور کرنے سے پہلے کم از کم 6 ماہ کی مدت کے لیے کام سے دور رہے ہوں۔ اس مدت کی تکمیل کے بعد، دعویدار کو اس بات کا ثبوت فراہم کرنے کی ضرورت ہوگی کہ ان کے دو علاج کرنے والے طبی پیشہ ور افراد نے تصدیق کی ہے کہ دعویدار کبھی بھی کسی ایسے پیشے میں کام پر واپس نہیں آسکے گا جس کے لیے وہ تعلیم، تربیت اور تجربے کے لحاظ سے موزوں ہو۔ اس کا تعین کرنے کے عمل میں کئی پہلو شامل ہیں جن میں بہت سے دعویدار مالیاتی مشیروں اور وکلاء کے ذریعے پیشہ ورانہ مشورہ حاصل کرتے ہیں۔ نیدرلینڈز یہ بیمہ بنیادی طور پر خود ملازمت کرنے والے پیشہ ور افراد خریدتے ہیں، اسے 'ون پرسن کمپنی' بھی کہا جاتا ہے۔ یہ بیمہ حادثے کے بعد زیادہ سے زیادہ 80 فیصد آمدنی کا احاطہ کرے گا۔ ڈچ میں، کل مستقل معذوری کے بیمہ کو آربیڈسونگیسچیک تھیڈسورزیکرنگ کہا جاتا ہے۔ فرق ٹی پی ڈی انکم پروٹیکشن انشورنس سے اس لحاظ سے مختلف ہے: ٹی پی ڈی پالیسی کی مخصوص رقم کی ایک یکمشت رقم ادا کرتا ہے، جبکہ انکم پروٹیکشن انشورنس آمدنی کو تبدیل کرنے کے لیے ڈیزائن کیا گیا ہے اور معذوری سے پہلے کی آمدنی کا ایک مخصوص فیصد ادا کرتا ہے (مثال کے طور پر۔ 75 ٪) باقاعدگی سے (مثال کے طور پر۔ ماہانہ) بیمہ شدہ شخص کو مکمل طور پر یا جزوی طور پر کام کرنے سے قاصر ہونے کے بجائے بیمہ کنندہ کو ادائیگی کرنے کے لیے مستقل بنیاد پر مکمل طور پر غیر فعال ہونا چاہیے۔ حوالہ جات بیرونی روابط بیمہ قانون بیمہ کی اقسام