Parametric insurance
پیرامیٹرک انشورنس (جسے انڈیکس پر مبنی انشورنس بھی کہا جاتا ہے) ایک غیر روایتی انشورنس پروڈکٹ ہے جو ٹرگر ایونٹ کی بنیاد پر پہلے سے متعین ادائیگیاں پیش کرتا ہے۔ محرک کے واقعات پیرامیٹرک پالیسی کی نوعیت پر منحصر ہوتے ہیں اور اس میں ماحولیاتی محرکات جیسے ہوا کی رفتار اور بارش کی پیمائش، کاروبار سے متعلق محرکات جیسے پیدل ٹریفک، اور بہت کچھ شامل ہو سکتے ہیں۔ موجودہ پیرامیٹرک مصنوعات کی مثالوں میں کیریبین تباہی رسک انشورنس سہولت (سی سی آر آئی ایف)، افریقی رسک کیپیسٹی (اے آر سی)، اور میکسیکو کی ریاست کوئنٹانا رو میں مرجان کی چٹانوں کا تحفظ شامل ہیں۔ پیرامیٹرک بیمہ پالیسیاں اکثر ترقی پذیر معیشتوں میں، اکثر زرعی بیمہ کے لیے نافذ کی جاتی رہی ہیں۔ امریکہ میں، پیرامیٹرک پالیسیوں کو زیادہ کثرت سے نافذ کرنے کی تجاویز ہیں، خاص طور پر نیشنل فلڈ انشورنس پروگرام کے ذریعے فلڈ انشورنس کے معاملے میں۔ روایتی معاوضے کے بیمہ سے موازنہ روایتی معاوضے کے بیمہ کو اس طرح ترتیب دیا جاتا ہے کہ کسی ایسے واقعے کے بعد جو نقصان کا باعث بنتا ہے، جیسے آگ، سیلاب، طوفان، یا کار حادثہ، بیمہ کنندہ بیمہ شدہ کو نقصان کی کل قیمت کی ادائیگی کرتا ہے، یہ فرض کرتے ہوئے کہ بیمہ پالیسی میں کوئی حد اور کٹوتی شامل نہیں ہے۔ نقصان کی مقدار کے لیے، بیمہ کمپنی کا نمائندہ نقصان کا اندازہ لگاتا ہے۔ پیرامیٹرک انشورنس پالیسی میں، انشورنس کمپنیوں کو اس بات کی تصدیق کرنے کی ضرورت ہوتی ہے کہ نقصان کا واقعہ پالیسی میں بیان کردہ ٹرگر ایونٹ (واقعات) سے تجاوز کر گیا ہے۔ موسم پر مبنی پیرامیٹرز کے لیے، اس میں قابل اعتماد تیسرے فریق کی موسمی خدمات سے پیمائش کی تحقیق کرنا یا موسمی واقعے کی شدت کی تصدیق کے لیے سینسر اور سیٹلائٹ ڈیٹا جمع کرنا شامل ہے۔ ایک بار جب ٹرگر کی شدت کی تصدیق ہو جاتی ہے اور "نقصان کا ثبوت" حاصل ہو جاتا ہے، تو بیمہ کنندہ متعلقہ ٹرگر ایونٹ (واقعات) کے لیے پالیسی میں بیان کردہ ادائیگی کو بیمہ کنندہ تک پہنچاتا ہے۔ پیرامیٹرک انشورنس پالیسیوں کا بنیادی فائدہ یہ ہے کہ وہ ٹرگر ایونٹ کی نوعیت کی بنیاد پر روایتی انشورنس سے زیادہ تیزی سے ادائیگی پیش کرتے ہیں۔ چونکہ اس بات کی تصدیق کرنا تیز ہے کہ آیا ٹرگر ایونٹ پالیسی میں بیان کردہ حد سے تجاوز کر گیا ہے، اس لیے پیرامیٹرک پالیسیاں تیزی سے ادائیگی کر سکتی ہیں۔ یہ فوری ادائیگیاں خاص طور پر تباہی کے حملوں کے بعد لیکویڈیٹی کی کامیابی سے بحالی کے لیے فائدہ مند ہیں۔ اس کے علاوہ، پیرامیٹرک بیمہ مشکل سے ماڈل، کم تعدد لیکن زیادہ شدت والے نقصانات کے لیے موزوں ہے جیسا کہ تباہ کن خطرات، زراعت یا دیگر معاشی سرگرمیوں میں موسم سے متعلق خطرات، اور نقصانات کی کافی تاریخ کے بغیر احاطہ کرنے کی کوشش کی جاتی ہے۔ آخر میں، پیرامیٹرک انشورنس تحریری اور انشورنس پالیسیوں کے انتظام میں شامل لین دین کے اخراجات کو کم کر سکتا ہے کیونکہ واجبات اور رسک شیئرنگ کی حد کی بنیاد پر پریمیم کا تعین کرنے کے لیے دعووں کی ادائیگی یا انڈر رائٹنگ ریٹنگ کی ضروریات کے لیے حقیقی نقصان کی تشخیص کی ضرورت کم ہوتی ہے۔ پیرامیٹرک انشورنس پالیسیوں کی بنیادی خرابی یہ ہے کہ وہ اکثر بیمہ شدہ کے مکمل بنیادی خطرے کا احاطہ نہیں کرتی ہیں۔ پالیسیاں پیرامیٹرز پر مبنی ہوتی ہیں اور اس لیے ہمیشہ ہونے والے مکمل نقصان کا احاطہ نہیں کرتی ہیں۔ مثال کوئنٹانا رو، میکسیکو میں مرجان کی چٹانیں میسوامریکن ریف (ایم اے آر) کا حصہ میکسیکو میں ریاست کوئنٹانا رو کے ساحل سے دور واقع ہے، جہاں کینکون واقع ہے۔ ریف کو آلودگی، طوفان سے ہونے والے نقصان، سمندر کے بڑھتے ہوئے درجہ حرارت اور بڑھتی ہوئی سیاحتی سرگرمیوں سے انحطاط کا سامنا کرنا پڑا ہے۔ حالیہ تجزیے سے پتہ چلتا ہے کہ چٹان عمارتوں کو سالانہ 42 ملین ڈالر کے نقصان اور ہوٹلوں کو 20.8 ملین ڈالر کے نقصان سے بچاتی ہے۔ اس کے جواب میں، کوئنٹانا رو نے ریف کی حفاظت اور بحالی کے لیے ایک پیرامیٹرک انشورنس پالیسی خریدنے کے لیے کوسٹل مینجمنٹ ٹرسٹ فنڈ بنایا۔ پیرامیٹرک پالیسی کی سالانہ زیادہ سے زیادہ ادائیگی 38 لاکھ ڈالر ہے اور یہ ہوا کی رفتار سے شروع ہوتی ہے۔ ادائیگی کی تبدیلیاں ہوا کی رفتار کی بنیاد پر درج ذیل طریقے سے ہوتی ہیں: 100-129 ناٹس--> زیادہ سے زیادہ پیرامیٹرک ادائیگی کا 40 ٪ 130-159 ناٹس--> زیادہ سے زیادہ پیرامیٹرک ادائیگی کا 80 ٪> 160 ناٹس--> 100% کوئنٹانا رو حکومت کے زیادہ سے زیادہ پیرامیٹرک ادائیگی کے شراکت داروں میں نیچر کنزروینسی، کینکون اور پورٹو موریلوس ہوٹل مالکان ایسوسی ایشن، CONANP، میکسیکن یونیورسٹیاں اور انشورنس انڈسٹری کے نمائندے شامل ہیں۔ انشورنس پالیسی اکتوبر 2020 میں ہریکین ڈیلٹا کے دوران شروع کی گئی تھی، جس کے لیے کوسٹل مینجمنٹ ٹرسٹ فنڈ کو 850,000 ڈالر موصول ہوئے تھے۔ کیریبین تباہی رسک انشورنس سہولت (سی سی آر آئی ایف) سی سی آر آئی ایف ایک انشورنس کمپنی ہے جو 2007 میں قائم کی گئی تھی جو کیریبین اور وسطی امریکی ممالک کو موسمی آفات کے لیے پیرامیٹرک انشورنس مصنوعات خریدنے کی اجازت دیتی ہے۔ اپنے خطرات کو اکٹھا کرکے، ہر شریک ملک نجی بازار سے گزرنے کے مقابلے میں نمایاں طور پر کم قیمت پر بیمہ خریدنے کے قابل ہوتا ہے۔ پیسیفک تباہی رسک انشورنس کمپنی (پی سی آر آئی سی) طوفان ہیرالڈ (2020) کے نتیجے میں، ٹونگا کی حکومت کو بحر الکاہل تباہی رسک انشورنس کمپنی (پی سی آر آئی سی) سے ٹراپیکل طوفانوں کے خلاف اس کے انشورنس کور کی بنیاد پر 45 لاکھ امریکی ڈالر کی ادائیگی موصول ہوئی، جو کمپنی کی تاریخ کی سب سے بڑی ادائیگی ہے۔ ان فنڈز نے حکومت کو ایک اہم وقت میں آفات سے نجات کی کوششوں میں مدد کے لیے بہت ضروری تیز رفتار ردعمل کی مالی اعانت فراہم کی جس میں دنیا بھر کی حکومتیں بھی کووڈ-19 کے اثرات سے نبرد آزما ہیں۔ ٹونگا بحر الکاہل جزیرے کے ان ممالک میں سے ایک ہے جس نے پی سی آر آئی سی سے تباہی کے خطرے کا بیمہ خریدا-ایک علاقائی تباہی کا بیمہ پلیٹ فارم جو آب و ہوا اور زلزلے کے خطرات، فی الحال اشنکٹبندیی طوفانوں اور زلزلے/سونامی کے خلاف حکومتوں کو بیمہ فراہم کرتا ہے۔ پی سی آر آئی سی پالیسیاں اس طرح تیار کی گئی ہیں کہ آفات کے ردعمل کے لیے لیکویڈیٹی تک فوری رسائی فراہم کرنے کے لیے ایک محرک واقعہ کے بعد جلد ادائیگی کی جا سکے۔ حکومت ٹونگا کے ایک نمائندے نے ادائیگی کی تصدیق کا خیرمقدم کیا: "یہ فنڈز سمندری طوفان ہیرالڈ سے متاثر ہماری برادریوں کی ضروریات کا جواب دینے کی ہماری صلاحیت کو بڑھائیں گے اور پہلے ہی کووڈ-19 عالمی وبائی امراض کے اثرات سے نمٹیں گے" ٹونگا کی وزارت خزانہ کے سی ای او بالون فاؤٹوسیا نے کہا کہ "ان مشکل وقتوں میں قدرتی آفات کے ردعمل کی مالی اعانت کے لیے ہماری وسیع تر حکمت عملی کی حمایت کرنے میں ان مصنوعات کی قدر دکھائی گئی ہے۔" سمندری طوفان ہیرالڈ زمرہ 5 کے طوفان کی حیثیت سے اپنے عروج پر پہنچ گیا کیونکہ اس نے سولومن جزائر، وانواتو، فجی اور ٹونگا میں ایک راستہ پھاڑ دیا، جس سے پورے خطے میں بڑے پیمانے پر تباہی ہوئی۔ سمندری طوفان ٹونگا کے مرکزی جزیرے ٹونگاٹاپو کے 100 کلومیٹر کے فاصلے سے گزرا، جس میں سمندری طوفان کے نمایاں اضافے کے ساتھ کنگ ٹائڈز آئے، جس کی وجہ سے ساحل کے ارد گرد وسیع پیمانے پر نقصان ہوا۔ ناردرن ٹیریٹری، آسٹریلیا پیرامیٹرک سائکلون کور نومبر 2021 میں، لائیڈ کی حمایت یافتہ ریڈیکووا نے ایک پیرامیٹرک کور نافذ کیا جو نقصان کی صورت میں $1,000 میں چھڑانے کے قابل سمجھدار یونٹوں کے ساتھ فی یونٹ کور کی ادائیگی کا استعمال کرتا ہے۔ اگر کوئی پراپرٹی براہ راست طوفان کے راستے میں ہے، تو ادائیگی $1,000 ہے، جبکہ 5 کلومیٹر بفر زون کے اندر متاثرہ پراپرٹی میں خریدی گئی فی یونٹ $300 کی ادائیگی نظر آئے گی۔ یہ نقصان کی تشخیص کے بغیر تیزی سے ادائیگی کی اجازت دیتا ہے۔ آسٹریلیا میں ڈیلرشپ کے لیے پیرامیٹرک ہیل کور جیسا کہ آب و ہوا کی تبدیلی آسٹریلیا میں موسمی واقعات کو متاثر کرتی ہے، روایتی معاوضے پر مبنی پالیسیاں غیر یقینی صورتحال کا زیادہ شکار ہو رہی ہیں۔ یہ غیر یقینی صورتحال پورے آسٹریلیا میں تجارتی اداروں کے لیے بڑھتے ہوئے پریمیم اور کم شدہ احاطے میں ظاہر ہو رہی ہے۔ پیرامیٹرک اولے کور، جیسے کہ مین اسٹے انڈر رائٹنگ کی طرف سے پیش کردہ ڈیلرشپ کے لیے ہیل کور، پالیسی ہولڈر اور بیمہ کنندہ کو کم غیر یقینی صورتحال پیش کر رہا ہے، جس کے نتیجے میں زیادہ سستی پریمیم مل رہے ہیں۔ کسی آفت کے ہونے سے پہلے اس کی قیمت جاننا ناممکن ہے، اس لیے کسی متعین واقعہ کے لیے کلیم ویلیو مقرر کرنے سے، جیسے کہ اولے کے پتھر کے سائز، بیمہ کنندہ کو اخراجات کا زیادہ یقین ہوتا ہے اور وہ کم پریمیم پیش کر سکتا ہے۔ حوالہ جات انشورنس کی اقسام