Insurance broker
انشورنس بروکر ایک انٹرمیڈیٹری ہوتا ہے جو معاوضے کے لیے کلائنٹ کی جانب سے انشورنس فروخت کرتا ہے، درخواست کرتا ہے یا اس پر گفت و شنید کرتا ہے۔ ایک انشورنس بروکر انشورنس ایجنٹ سے الگ ہوتا ہے جس میں ایک بروکر عام طور پر ایک سے زیادہ بیمہ کنندگان کے ساتھ بات چیت کرکے کلائنٹ کی طرف سے کام کرتا ہے، جبکہ ایک ایجنٹ معاہدے کے تحت ایک یا زیادہ مخصوص بیمہ کنندگان کی نمائندگی کرتا ہے۔ 2019 تک، آمدنی کے لحاظ سے دنیا کے سب سے بڑے انشورنس بروکرز مارش اینڈ میک لینن، ایون پی ایل سی، ولیس ٹاورز واٹسن، آرتھر جے گیلاگر اور ہب انٹرنیشنل ہیں۔ آسٹریلیا میں، تمام انشورنس بروکرز کو فنانشل سروسز ریفارم ایکٹ 2001 کے تحت وفاقی حکومت کے آسٹریلیائی سیکیورٹیز اینڈ انویسٹمنٹ کمیشن (اے ایس آئی سی) کے ذریعہ لائسنس یافتہ ہونا ضروری ہے۔ آسٹریلیا میں معروف اور تجربہ کار انشورنس بروکرز عام طور پر اضافی قابلیت جیسے مالیاتی خدمات میں سرٹیفکیٹ یا ڈپلومہ بھی رکھتے ہیں جس کے لیے کسی مخصوص شعبے میں گہرائی سے مطالعہ کی تکمیل کی ضرورت ہوتی ہے، جس میں سب سے عام جنرل انشورنس یا انشورنس بروکرنگ ہے۔ آسٹریلیا کے اندر متعدد صنعتی ادارے بھی ہیں جو اراکین کو پیشہ ورانہ منظوری جاری کرتے ہیں جو پیشہ ورانہ مشق اور دیانتداری کے بہترین معیارات کی تعمیل کرتے ہیں اور جدید ترین مہارت اور علم کو برقرار رکھتے ہیں۔ دو اہم منظوری آسٹریلیائی اور نیوزی لینڈ انسٹی ٹیوٹ آف انشورنس اینڈ فنانس (اے این زیڈ آئی آئی ایف) سرٹیفائیڈ انشورنس پروفیشنل (سی آئی پی) اور نیشنل انشورنس بروکرز ایسوسی ایشن (این آئی بی اے) کوالیفائیڈ پریکٹسنگ انشورنس بروکر (کیو پی آئی بی) قابلیت ہیں۔ انشورنس بروکر کے ساتھ براہ راست لین دین کرنے کے بجائے انشورنس بروکر کے ساتھ براہ راست لین دین کرنا ایک ایسی چیز ہے جو بہت سے گاہک (خاص طور پر کاروبار) آسٹریلیا میں ان وجوہات کی بناء پر کرنے کا انتخاب کرتے ہیں جن میں شامل ہیں: "ان کے لیے خریداری کرنے میں آسانی" ؛ پریمیم فنڈنگ کا موقع ہونا جو بڑی انشورنس پالیسیوں کو ایک ہی بار میں ادا کرنے کے بجائے قسطوں میں ادا کرنے کی اجازت دیتا ہے ؛ کار انشورنس سے لے کر پیشہ ورانہ معاوضے کے انشورنس تک کی تمام پالیسیوں کے لیے ایک بروکر کے ساتھ لین دین کرنا بجائے کئی انشورنس کمپنیوں کے ساتھ براہ راست لین دین کرنا ؛ اور، بروکر کے ذریعے دعووں کا انتظام کرنے میں آسانی جو کلائنٹ کی طرف سے براہ راست بیمہ کنندہ کے ساتھ لین دین کرتا ہے۔ کینیڈا میں، انشورنس بروکرز کو صوبائی اور علاقائی بنیادوں پر منظم کیا جاتا ہے۔ انشورنس بروکرز اور انشورنس ایجنٹوں کو کینیڈا کے بیشتر حصوں میں ایک ہی ادارے کے ذریعہ لائسنس یافتہ اور منظم کیا جاتا ہے۔ یا تو ہتھیاروں کی لمبائی والی تنظیم، جیسے ساسکچیوان کی جنرل انشورنس کونسل، یا براہ راست کسی سرکاری ادارے کے ذریعہ۔ اونٹاریو جیسے کچھ صوبوں میں انشورنس بروکرز کے پاس خود مختار ادارے ہوتے ہیں جو لائسنسنگ اور ریگولیشن کے ذمہ دار ہوتے ہیں۔ برطانیہ میں انشورنس بروکر انشورنس بروکرز (رجسٹریشن) ایکٹ 1977 کے تحت ایک باقاعدہ اصطلاح بن گیا، جو خود کو بروکرز کے طور پر رکھنے والی فرموں کو روکنے کے لیے ڈیزائن کیا گیا تھا لیکن حقیقت میں ایک یا زیادہ پسندیدہ انشورنس کمپنیوں کے نمائندے کے طور پر کام کر رہی تھی۔ 1977 کے ایکٹ کی منسوخی کے بعد اس اصطلاح کی کوئی قانونی تعریف نہیں ہے۔ عام بیمہ کی فروخت 14 جنوری 2005 سے 31 مارچ 2013 تک فنانشل سروسز اتھارٹی اور 1 اپریل 2013 سے فنانشل کنڈکٹ اتھارٹی کے ذریعے ریگولیٹ کی گئی تھی۔ اتھارٹی کی طرف سے مجاز کوئی بھی شخص یا فرم اب خود کو انشورنس بروکر کہہ سکتا ہے۔ انشورنس بروکریج بڑی حد تک جنرل انشورنس (کار، مکان وغیرہ) سے وابستہ ہے۔ لائف انشورنس کے بجائے، اگرچہ کچھ بروکرز 2001 میں نئے ضابطے کے آغاز تک سرمایہ کاری اور لائف انشورنس بروکریج فراہم کرتے رہے۔ اس نے ایک زیادہ شفاف حکومت کو آگے بڑھایا، جو بنیادی طور پر مشورے اور/یا خدمات کی فراہمی کے لیے فیس کی پیشگی گفت و شنید پر مبنی تھی۔ اس نے بچولیوں کو دو گروپوں میں تقسیم کیا: جنرل انشورنس انٹرمیڈیٹریز/بروکرز اور لائف انشورنس، سرمایہ کاری اور پنشن کے لیے آزاد مالیاتی مشیر (آئی ایف اے)۔ جنرل انشورنس بروکرنگ آج کل کئی قسم کی مجاز تنظیموں کے ذریعے کی جاتی ہے جن میں روایتی ہائی اسٹریٹ بروکرز اور ٹیلی فون یا ویب پر مبنی فرمیں شامل ہیں۔ برٹش انشورنس بروکرز ایسوسی ایشن برطانیہ میں بروکرز کے لیے ایک نمائندہ تنظیم ہے۔ اس کے 1800 سے زیادہ اراکین ہیں۔ ریاستہائے متحدہ میں، انشورنس بروکرز کو انفرادی ریاستوں کے ذریعے منظم کیا جاتا ہے۔ زیادہ تر ریاستوں میں کچھ محدود مستثنیات کے ساتھ انشورنس بروکر لائسنس حاصل کرنے کے لیے کسی ایسے شخص کی ضرورت ہوتی ہے جو اس ریاست میں بیمہ فروخت کرتا ہے، درخواست کرتا ہے، یا اس پر گفت و شنید کرتا ہے۔ اس میں ایک کاروباری ادارہ، کاروباری ادارے کے افسران یا ڈائریکٹرز ("ذیلی لائسنس یافتہ" جن کے ذریعے کاروباری ادارہ کام کرتا ہے)، اور انفرادی ملازمین شامل ہیں۔ بروکر کا لائسنس حاصل کرنے کے لیے، ایک شخص کو عام طور پر پری لائسنسنگ کورسز لینا چاہیے اور امتحان پاس کرنا چاہیے۔ ایک انشورنس بروکر کو ریاست میں ریاستی انشورنس ریگولیٹر کو ایک درخواست (درخواست فیس کے ساتھ) بھی جمع کرانی ہوگی جس میں درخواست دہندہ کاروبار کرنا چاہتا ہے، جو اس بات کا تعین کرے گا کہ انشورنس بروکر نے ریاست کی تمام ضروریات کو پورا کیا ہے یا نہیں اور عام طور پر پس منظر کی جانچ کرے گا تاکہ اس بات کا تعین کیا جا سکے کہ آیا درخواست دہندہ قابل اعتماد اور قابل سمجھا جاتا ہے۔ مثال کے طور پر، ایک مجرمانہ سزا کے نتیجے میں ریاست یہ طے کر سکتی ہے کہ درخواست گزار ناقابل اعتماد یا نااہل ہے۔ کچھ ریاستوں میں درخواست دہندگان کو فنگر پرنٹ جمع کرانے کی بھی ضرورت ہوتی ہے۔ ایک بار لائسنس حاصل کرنے کے بعد، ایک انشورنس بروکر کو عام طور پر جاری تعلیمی کورسز لینا ہوتے ہیں جب ان کے لائسنس تجدید کی تاریخ تک پہنچ جاتے ہیں۔ مثال کے طور پر، ریاست کیلیفورنیا کو ہر 2 سال بعد لائسنس کی تجدید کی ضرورت ہوتی ہے، جو جاری تعلیمی کورسز کو مکمل کرکے مکمل کیا جاتا ہے۔ زیادہ تر ریاستوں میں باہمی معاہدے ہوتے ہیں جس کے تحت ایک ریاست کے دلال دوسری ریاست میں آسانی سے لائسنس یافتہ ہو سکتے ہیں۔ وفاقی گرام-لیچ-بلیلی ایکٹ کے نتیجے میں، زیادہ تر ریاستوں نے یکساں لائسنسنگ قوانین کو اپنایا ہے، جس میں 47 ریاستوں کو نیشنل ایسوسی ایشن آف انشورنس کمشنرز نے باہمی سمجھا ہے۔ کوئی ریاست انشورنس بروکر کے لائسنس کو منسوخ، معطل یا تجدید کرنے سے انکار کر سکتی ہے اگر کسی بھی وقت ریاست یہ طے کرتی ہے (عام طور پر نوٹس اور سماعت کے بعد) کہ بروکر کسی ایسی سرگرمی میں مصروف ہے جو اسے ناقابل اعتماد یا نااہل بناتی ہے۔ انڈسٹری ریگولیشن کی وجہ سے، چھوٹی بروکریج فرمیں آسانی سے بڑی بروکریج فرموں کے ساتھ مقابلہ کر سکتی ہیں، اور زیادہ تر ریاستوں میں، تمام انشورنس بروکرز کو عام طور پر قانون کے ذریعہ اپنے صارفین کو چھوٹ یا ترغیب فراہم کرنے سے منع کیا جاتا ہے۔ انشورنس بروکرز کمپنیوں اور افراد کو جائیداد اور حادثے (ذمہ داری) کا بیمہ، لائف انشورنس اور سالانہ، اور حادثے اور صحت کا بیمہ حاصل کرنے میں مدد کرنے میں اہم کردار ادا کرتے ہیں۔ مثال کے طور پر، تحقیق سے پتہ چلتا ہے کہ بروکرز چھوٹے آجروں کو صحت کا بیمہ تلاش کرنے میں مدد کرنے میں اہم کردار ادا کرتے ہیں، خاص طور پر زیادہ مسابقتی بازاروں میں۔ اوسط چھوٹے گروپ کمیشن پریمیم کے دو فیصد سے لے کر آٹھ فیصد تک ہوتے ہیں۔ بروکر بیمہ حاصل کرنے سے آگے خدمات فراہم کرتے ہیں، جیسے خطرے کی تشخیص، بیمہ مشاورتی خدمات، بیمہ سے متعلق ریگولیٹری اور قانون سازی کی اپ ڈیٹس، دعووں کی مدد کی خدمات، ملازمین کے اندراج میں مدد، اور فوائد کے مسائل کو حل کرنے میں مدد کرنا۔ تاہم، کچھ ریاستیں ان خدمات کی فراہمی کو ناقابل قبول چھوٹ یا ترغیب سمجھتی ہیں جو بروکر کے ذریعے حاصل کردہ بیمہ سے غیر متعلقہ ہیں۔ انشورنس بروکرز کی طرف سے لاپرواہی گاہکوں پر شدید اثرات مرتب کر سکتی ہے جب انہیں پتہ چلتا ہے کہ ان کی انشورنس کوریج بیکار ہے۔ ایک معاملے میں، نیئر نارتھ انٹرٹینمنٹ انشورنس سروسز نے متبادل راک بینڈ تھرڈ آئی بلائنڈ کو کمرشل جنرل لائبلیٹی (سی جی ایل) انشورنس پالیسی فراہم کی جس میں "تفریحی کاروبار" کے لیے کوریج کو خارج کر دیا گیا۔ مقدمے کے لیے انشورنس کوریج سے انکار کے بعد کیونکہ تھرڈ آئی بلائنڈ تفریحی کاروبار میں تھا اور ہے، کیلیفورنیا کورٹ آف اپیل نے ایک شائع شدہ رائے میں فیصلہ دیا کہ اس کے بعد کے عدالتی فیصلے میں یہ ثابت کیا گیا کہ بیمہ کنندہ نے غلط طریقے سے کوریج سے انکار کیا تھا-کہ بیمہ کنندہ کا بینڈ کا دفاع کرنے کا فرض تھا اور اس ڈیوٹی کی خلاف ورزی کی تھی-اس نے بروکر کو بینڈ کو مشورہ دینے کے اپنے فرض سے بری نہیں کیا کہ اسے بنیادی سی جی ایل پالیسی (یعنی، غلطیاں اور اومیشن انشورنس) سے زیادہ کچھ درکار ہے۔ اسپٹزر کی تحقیقات 2004 میں، ایلیٹ اسپٹزر کو بڑے دلالوں کی طرف سے بولی میں دھاندلی کے بظاہر معاملات ملے، جہاں دلالوں نے عارضی کمیشن کے انتظامات کے درمیان سازگار خطرات فراہم کرنے کے بدلے میں "جعلی" قیمتیں فراہم کرنے کے لیے بیمہ کنندگان کے ساتھ معاہدہ کیا۔ 2008 میں، اے آئی جی نے 9 ریاستوں کے ساتھ تصفیہ کرنے کے لیے 125 ملین ڈالر ادا کیے۔ کمیشن اور فیس زیادہ تر ریاستوں میں بروکر کے کمیشن کو گاہک کے سامنے ظاہر کرنے کی کوئی ضرورت نہیں ہے، لیکن نیویارک میں، 2011 میں ایک ضابطہ ("ضابطہ 194") اپنایا گیا تھا جس میں انکشاف کی ضرورت تھی۔ بروکرز یا ایجنٹ درخواست پر اپنا کمیشن ظاہر کرنے کا فیصلہ کر سکتے ہیں۔ زیادہ تر ریاستوں میں، ایجنٹ اپنے کمیشن کے علاوہ فیس نہیں لے سکتے، حالانکہ ٹیکساس مستثنیات میں سے ایک ہے۔ بروکر بمقابلہ ایجنٹ اگرچہ مطلق علیحدگی نہیں ہے ؛ ایک انشورنس ایجنٹ ایجنٹ-پرنسپل قانونی رواج کے ذریعے انشورنس کمپنی کا نمائندہ ہوتا ہے۔ ایجنٹ کا بنیادی اتحاد انشورنس کیریئر کے ساتھ ہوتا ہے، نہ کہ انشورنس خریدار کے ساتھ۔ اس کے برعکس، ایک انشورنس بروکر بیمہ شدہ کی نمائندگی کرتا ہے، عام طور پر انشورنس کیریئرز کے ساتھ کوئی معاہدہ معاہدہ نہیں کرتا ہے، اور انشورنس کیریئرز کے ساتھ کاروباری لین دین کو مکمل کرنے کے عام یا براہ راست طریقوں پر انحصار کرتا ہے۔ اس کا بروکر (بمقابلہ ایجنٹ سے حاصل کردہ) کے ذریعے حاصل کردہ بیمہ مذاکرات پر نمایاں فائدہ مند اثر پڑ سکتا ہے۔ انشورنس ایجنٹ یا بروکر کے طور پر کام کرنے والے کسی بھی شخص کو ریاست یا دائرہ اختیار کے ذریعہ ایسا کرنے کا لائسنس ہونا چاہیے جس میں وہ شخص کام کر رہا ہے۔ جب کہ ریاستیں پہلے ایجنٹوں اور دلالوں کے لیے علیحدہ لائسنس جاری کرتی تھیں، زیادہ تر ریاستیں اب ایک واحد پروڈیوسر لائسنس جاری کرتی ہیں اس سے قطع نظر کہ وہ شخص بیمہ شدہ یا بیمہ کنندہ کی طرف سے کام کر رہا ہے۔ انشورنس پروڈیوسر کی اصطلاح انشورنس ایجنٹوں اور دلالوں دونوں کا حوالہ دینے کے لیے استعمال ہوتی ہے۔ انٹرمیڈیشن جیسا کہ بہت سی صنعتوں میں ہوتا ہے، انٹرمیڈیشن کی طرف رجحان ہے جہاں صارفین بغیر کسی انٹرمیڈیٹری کے براہ راست بیمہ کنندہ سے خریدتے ہیں۔ تاہم، خوردہ صارفین کے لیے 46 بلین ڈالر کی آن لائن گاڑی، گھر اور لائف انشورنس مارکیٹوں میں 2012 کے بعد سے انشورنس موازنہ ویب سائٹس کے عروج کے ساتھ تیزی آئی ہے۔ عوامی طور پر تجارت کرنے والی کمپنیاں ایمیزون، والمارٹ، اور گوگل اس میں خلل ڈالتی رہتی ہیں کہ صارفین کس طرح مختلف کامیابی کے ساتھ بیمہ خریدتے ہیں۔ گوگل، بعد میں 2016 میں آن لائن انشورنس موازنہ مارکیٹ سے باہر نکل گیا، اور آل اسٹیٹ نے مایوس کن منافع کے بعد اپنے آن لائن کنزیومر برانڈ ایشورینس کو بند کرنے کی دھمکی دی۔ فنانشل ایڈوائزر لاس کنٹرول کنسلٹنٹ اکنامکس آف کلائمیٹ چینج حوالہ جات انشورنس مالیاتی خدمات کے پیشے ویڈیو کلپس پر مشتمل مضامین انویسٹمنٹ بروکریج فرمز اکنامکس کنسلٹنگ