Surcharge (payment systems)
سرچارج، جسے چیک آؤٹ فیس بھی کہا جاتا ہے، ایک اضافی فیس ہے جو تاجر چیک، کریڈٹ کارڈ، چارج کارڈ یا ڈیبٹ کارڈ (لیکن نقد نہیں) کے ذریعے ادائیگی وصول کرتے وقت وصول کرتا ہے جو کم از کم تاجر کو ادائیگی کے اس ذرائع کو قبول کرنے کی لاگت کا احاطہ کرتا ہے، جیسے کہ کریڈٹ کارڈ کمپنی کی طرف سے عائد کردہ مرچنٹ سروس فیس۔ خوردہ فروشوں کو عام طور پر زیادہ لاگت آتی ہے جب صارفین نقد جیسے روایتی ادائیگی کے طریقوں کے مقابلے میں زیادہ مرچنٹ سروس فیس کی وجہ سے کریڈٹ کارڈ کے ذریعے ادائیگی کرنے کا انتخاب کرتے ہیں۔ کارڈ جاری کرنے والوں، جیسے ویزا اور ماسٹر کارڈ کے ذریعہ سرچارج ممنوع ہو سکتا ہے، لیکن ممانعت کا نفاذ یکساں نہیں ہے۔ کچھ دائرہ اختیار میں ایسے قوانین ہوتے ہیں جو کسی تاجر کو سرچارج لگانے کی ضرورت، اجازت، ضابطہ یا ممانعت کرتے ہیں۔ اگر کسی سرچارج کی اجازت نہیں ہے، تو تاجر کے اخراجات تاجر برداشت کرتا ہے، جو اس بوجھ کو اس کی قیمتوں میں شامل کر سکتا ہے۔ کچھ دائرہ اختیار میں، جب کوئی گاہک نقد رقم سے ادائیگی کرتا ہے، تو تاجر رعایت پیش کر سکتا ہے۔ ادائیگی کے مختلف طریقوں جیسے کیش، کریڈٹ کارڈ اور ڈیبٹ کارڈ کے تاجر اور صارف دونوں کے لیے مختلف اخراجات اور فوائد ہوتے ہیں۔ "یکساں قیمتوں کا تعین" (ایسی قیمتیں جو فرد کے منتخب کردہ ادائیگی کے طریقہ کار کی عکاسی نہیں کرتی ہیں) کے تحت، صارفین فروخت کنندہ پر اپنے ادائیگی کے انتخاب کے اثر پر غور نہیں کرتے ہیں۔ کریڈٹ کارڈ کا استعمال، جو ادائیگی کے پلیٹ فارم کا استعمال کرتے ہیں، بیچنے والے کو فیس ادا کرے گا۔ مزید برآں، بیچنے والے کو بالواسطہ اخراجات کا سامنا کرنا پڑتا ہے جیسے کہ کریڈٹ کا استعمال کرتے ہوئے فروخت کردہ سامان یا خدمات کے بیلنس پر سود کی ادائیگی غائب ہونا۔ اس طرح، اس طرح کے ادائیگی کے نظام کو استعمال کرنے کی لاگت بنیادی طور پر تاجر برداشت کرتا ہے۔ صارفین کے لیے اس منفی خارجی کو داخلی بنانے کے لیے، تاجر اپنے صارفین کو اپنے کاروبار کے لیے سب سے زیادہ سرمایہ کاری مؤثر طریقے سے ادائیگی کرنے کی ہدایت کرنے کے لیے، سرچارجنگ کے ذریعے قیمتوں کی ترغیبات کا استعمال کر سکتے ہیں۔ اس عمل کو بروئے کار لاتے ہوئے، تاجر قیمتوں میں امتیازی سلوک کے طریقوں کا استعمال کرتے ہوئے صارفین کے اضافی حصے پر زیادہ قبضہ کر سکتے ہیں۔ ان ہتھکنڈوں کو بہت سے ممالک میں روک دیا گیا ہے جہاں ریگولیٹری تقاضے اس عمل کو ہونے سے روکتے ہیں۔ مزید برآں، بہت سی کارڈ کمپنیوں نے تاجروں کو کارڈ کے لین دین پر اضافی چارج کرنے سے روکنے کے لیے تقاضے نافذ کیے ہیں، تاکہ صارفین کی طرف سے ان کی خدمات کی مانگ کو برقرار رکھا جا سکے۔ سرچارجنگ کی موجودگی میں صارفین کو سستے آپشن کا استعمال کرتے ہوئے ادائیگی کرنے کی ترغیب دی جاتی ہے۔ وہ کسی چیز یا خدمت کے حصول کی اضافی لاگت سے بچنے کے لیے نقد جیسے روایتی طریقوں کو استعمال کرنے کا انتخاب کریں گے۔ صارفین بالواسطہ طور پر ادائیگی پلیٹ فارم فراہم کرنے والوں پر مسابقتی دباؤ ڈالتے ہیں، جس سے بالواسطہ طور پر تاجروں کی ادائیگی کی لاگت کم ہو سکتی ہے۔ چونکہ صارفین بالواسطہ طور پر فروخت کنندگان یا فروخت کنندگان کی لاگت کو کم کرتے ہیں، مہنگے ادائیگی کے طریقوں پر سرچارج لاگو کرنے کے حق کا مطلب ہے کہ کاروبار تمام ممکنہ گاہکوں کو سامان اور خدمات پر کم قیمتیں پیش کر سکتا ہے۔ اس سے مانگ میں اضافہ اور صارفین کی فلاح و بہبود میں مجموعی اضافہ ہو سکتا ہے۔ سرچارجنگ کی عدم موجودگی میں یہ مانا جاتا ہے کہ افراط زر، بڑی قرض خدمات کی وجہ سے صارفین کی قوت خرید میں کمی، کم شرح سود اور کارڈ کے ذریعے ادائیگی کرنے والے صارفین اور نقد ادائیگی کرنے والوں کے درمیان غیر مساوی کراس سبسڈیائزیشن سمیت کافی منفی سماجی اور معاشی فلاح و بہبود کے اثرات ہیں۔ ریگولیشن آف سرچارجنگ یونائیٹڈ اسٹیٹس ان ایکسپریشنز ہیئر ڈیزائن بمقابلہ شنائڈرمین میں، ریاستہائے متحدہ کی سپریم کورٹ نے فیصلہ دیا کہ نیویارک کا "نو سرچارج" قانون تقریر کو منظم کرتا ہے، اور اس بات کا تعین کرنے کے لیے کہ آیا قانون پہلی ترمیم کی جانچ پڑتال سے بچ سکتا ہے، اسے سیکنڈ سرکٹ کورٹ آف اپیل میں بھیج دیا گیا۔ نیویارک کا قانون کاروباری اداروں کو نقد قیمت پوسٹ کرنے اور فیس شامل کرنے سے منع کرتا ہے جب گاہک کریڈٹ ("کریڈٹ کارڈ سرچارج") کا انتخاب کرتے ہیں۔ تاہم، قانون کاروباری اداروں کو کریڈٹ کارڈ کی قیمت پوسٹ کرنے اور کم چارج کرنے کی اجازت دیتا ہے جب گاہک نقد، چیک، یا مساوی ذرائع ("نقد رعایت") کا انتخاب کرتے ہیں۔ چونکہ یہ دونوں قیمتوں کے نظام معاشی طور پر ایک جیسے ہیں اور صرف تشکیل کے معاملے کے طور پر مختلف ہیں، سپریم کورٹ نے طے کیا کہ نیویارک کا قانون خود قیمتوں کو نہیں، بلکہ قیمتوں کے مواصلات کو منظم کرتا ہے۔ اسی طرح کے "نو سرچارج" قوانین 10 دیگر امریکی ریاستوں میں موجود تھے۔ یعنی۔ کیلیفورنیا، کولوراڈو، کنیکٹیکٹ، فلوریڈا، کینساس، مین، میساچوسٹس، اوکلاہوما، ٹیکساس اور یوٹاہ۔ فلوریڈا کے "نو سرچارج" قانون کو ڈانا کے ریل روڈ سپلائی بمقابلہ بونڈی میں غیر آئینی پایا گیا، اور کیلیفورنیا کے "نو سرچارج" قانون کو اطالوی کلرز ریستوراں بمقابلہ ہیرس میں وفاقی ضلعی عدالت نے غیر آئینی پایا۔ ٹیکساس کے "نو سرچارج" قانون کو زیر التواء قانونی چیلنج کا سامنا ہے۔ فی الحال، 46 ریاستوں میں کاروباروں کو ویزا اور ماسٹر کارڈ کے جاری کردہ قوانین کے مطابق سرچارج کرنے کی اجازت ہے۔ آسٹریلیا چونکہ ریزرو بینک آف آسٹریلیا کی 2003 کی ضرورت ہے کہ کارڈ برانڈز 'نو سرچارج' قوانین کو ہٹا دیں جو پہلے سے نافذ تھے، آسٹریلیا نے لین دین کے اخراجات کو منتقل کرنے کا انتخاب کرنے والے کاروباروں کی تعداد میں نمایاں اضافہ دیکھا ہے، جس میں تقریبا 42 ٪ آسٹریلیائی کاروبار 2013 میں لین دین کی فیس کا اندازہ کرتے ہیں۔ تبدیلیوں کے تناظر میں کارڈ برانڈز کے درمیان مقابلے نے تاجروں کو دی جانے والی انٹرچینج فیس کو نمایاں طور پر کم کر دیا ہے۔ سرچارجز اس رقم سے زیادہ نہیں ہونے چاہئیں جو کسی مخصوص قسم کے کارڈ کو کسی مخصوص لین دین کے لیے قبول کرنے کے لیے ایک تاجر کو خرچ ہوتی ہے۔ 2017 میں، آسٹریلیائی کمپٹیشن اینڈ کنزیومر کمیشن (اے سی سی سی) نے ملک کے تمام تاجروں پر ضرورت سے زیادہ ادائیگی کے سرچارج پر پابندی لگا دی۔ آسٹریلیا میں کاروباروں پر ای ایف ٹی پی او ایس، ماسٹر کارڈ، ویزا اور امریکن ایکسپریس کا استعمال کرتے ہوئے کیے گئے لین دین پر صارفین سے زیادہ سرچارجز وصول کرنے پر پابندی عائد کر دی گئی تھی۔ اے سی سی سی نے اس معاملے پر ایک بیان فراہم کیا جس میں تمام کاروباروں کو ہدایت کی گئی ہے: "کاروبار کے لیے ہمارا پیغام یہ ہے کہ آپ کو یہ حساب لگاتے وقت اپنے کسی بھی اندرونی اخراجات میں اضافہ کرنے کی اجازت نہیں ہے کہ آپ گاہکوں سے کیا سرچارج وصول کریں گے۔ کاروبار میں صرف وہ اخراجات شامل ہو سکتے ہیں جو آپ کے مالیاتی فراہم کنندہ کی طرف سے آپ سے وصول کیے جاتے ہیں۔ کینیڈا جون 2017 میں، ویزا اور ماسٹر کارڈ نے ایک دیرینہ کلاس ایکشن مقدمے کے تصفیے کے حصے کے طور پر کینیڈا میں سرچارجنگ پر اپنے معاہدے کی ممانعت کو ختم کرنے پر اتفاق کیا۔ کینیڈا کے تاجر تصفیے کی عدالتی منظوری کے 18 ماہ بعد کریڈٹ کارڈ سرچارجز لاگو کرنا شروع کر سکتے ہیں۔ یوروپی یونین مارچ 2015 میں، یورپی پارلیمنٹ نے کریڈٹ کارڈز کے لیے انٹرچینج فیس کو 0.3 ٪ اور ڈیبٹ کارڈز کے لیے 0.2 ٪ تک محدود کرنے کے لیے ووٹ دیا اور اس کے بعد نومبر 2015 میں، پیمنٹ سروسز ڈائریکٹیو (پی ایس ڈی 2) جاری کیا گیا جس میں صارفین کے کریڈٹ کارڈ یا ڈیبٹ کارڈ استعمال کرنے پر کاروباری اداروں کو اضافی معاوضہ لینے سے منع کیا گیا۔ برطانیہ میں، کنزیومر رائٹس (پیمنٹ سرچارجز) ریگولیشنز 2012 کچھ مستثنیات کے ساتھ ادائیگی کے سرچارجز کو محدود کرتا ہے۔ پانی، گیس اور بجلی کی فراہمی کے لیے ادائیگیاں منظم کی جاتی ہیں لیکن عوامی ٹیلی فون سے کالوں کے لیے ادائیگیاں منظم نہیں کی جاتی ہیں۔ 2018 کے بعد سے، کوئی بھی وصول کنندہ (چاہے وہ کاروبار ہو یا نہ ہو) غیر تجارتی کارڈ کے استعمال کے لیے کوئی ادائیگی کرنے والا سرچارج وصول نہیں کر سکتا، اور نہ ہی وصول کنندہ تجارتی کارڈ کا استعمال کرتے ہوئے ادائیگی کرنے والے سے ایسی فیس وصول کر سکتا ہے جو اس لین دین کے لیے وصول کنندہ کی طرف سے برداشت کی جانے والی لاگت سے زیادہ ہو۔ سوئٹزرلینڈ فیڈرل کمپٹیشن کمیشن نے حال ہی میں ادائیگی کی اسکیموں کو اپنے معیاری معاہدے کی شرائط کے ذریعے سوئٹزرلینڈ میں سرچارجنگ پر پابندی لگانے کی اجازت دی ہے۔ سرچارجنگ کی وجوہات ریاستہائے متحدہ، آسٹریلیا اور کینیڈا سمیت ممالک نے کارکردگی بڑھانے کے لیے کارڈ برانڈز کے درمیان قیمتوں کے مقابلے کو فروغ دینے کی کوشش کی ہے۔ ریاستہائے متحدہ میں، صارفین کے تحفظ کے حامیوں نے کارڈ کی قبولیت کے کاروباروں کی تیزی سے بڑھتی ہوئی لاگت کو کم کرنے کے لیے ایک طریقہ کار کے طور پر سرچارجنگ حل کو فروغ دیا ہے، جس میں 2004 سے ویزا اور ماسٹر کارڈ کے انعامی کارڈوں کے تبادلے کی لاگت میں 24 فیصد اضافہ بھی شامل ہے۔ بوسٹن فیڈرل ریزرو کا استدلال ہے: "مرچنٹ فیس اور انعامی پروگرام کریڈٹ کارڈ کے صارفین کو غیر کارڈ (یا" نقد ") صارفین سے ایک مضمر مالیاتی منتقلی پیدا کرتے ہیں کیونکہ تاجر عام طور پر کارڈ کے صارفین کے لیے فیس اور انعامات کے اخراجات کی تلافی کے لیے مختلف قیمتیں مقرر نہیں کرتے ہیں۔ اوسطا، [.] کارڈ استعمال کرنے والے ہر گھرانے کو ہر سال نقد صارفین سے 1,133 ڈالر ملتے ہیں۔ اگرچہ وہ کاروبار جو کارڈ کی قبولیت کی لاگت کے لیے ادائیگی کرتے ہیں، ان کے پاس کارڈ برانڈز پر قیمت کا دباؤ ڈالنے کا کوئی طریقہ کار نہیں ہوتا ہے، ایسے کاروبار جن میں اپنے صارفین کو اپنے کارڈ سے وابستہ فیس ادا کرنے کی ضرورت ہوتی ہے وہ قیمت کا مقابلہ پیدا کرتے ہیں، کیونکہ ادائیگی کی شکل کا انتخاب کرنے والے گاہک کم قیمت والے کارڈ استعمال کرنے کو ترجیح دیں گے۔ صارفین کو کم لاگت والے کارڈز کا انتخاب کرنے کی ترغیب دے کر، سرچارجنگ مجموعی طور پر لین دین کے اخراجات کو کم کرتی ہے۔ مثال کے طور پر، صنعت کے ماہرین نے دکھایا ہے کہ، $1,000 کے لین دین پر، کسی گاہک کو پریمیم ریوارڈز کریڈٹ کارڈ کے بجائے ڈیبٹ کارڈ (جس پر کوئی سرچارج لاگو نہیں ہوتا) منتخب کرنے کی ترغیب دینے سے لین دین کی انٹرچینج لاگت $23.38 تک کم ہو جاتی ہے۔ سرچارجنگ کی عدم موجودگی میں، خوردہ فروش اپنے ادائیگی کے پلیٹ فارم کو سامان اور خدمات کی قیمت میں یکساں اضافے کے ساتھ استعمال کرنے کی لاگت کی وصولی کی کوشش کرے گا۔ وہ اپنی مصنوعات کے اوپر ایک مارجن شامل کریں گے تاکہ ادائیگی کے نظام کو استعمال کرنے کے کاروبار کی اوسط لاگت کو پورا کیا جا سکے، جیسے کریڈٹ۔ اس کے نتیجے میں مختلف ادائیگی کی اقسام استعمال کرنے والے صارفین کی طرف سے کراس سبسڈی دی جاتی ہے۔ جو لوگ نقد یا براہ راست ڈیبٹ جیسے کم لاگت والے طریقوں سے ادائیگی کرتے ہیں وہ اتنی ہی رقم ادا کرتے ہیں جتنی کریڈٹ کارڈ استعمال کرنے والے گاہک ادا کرتے ہیں۔ مزید برآں، سرچارجنگ کی عدم موجودگی میں، ادائیگی کے مختلف طریقوں کی قیمتوں کو صارفین کے سامنے چھپایا جاتا ہے، جس سے صارفین کی فلاح و بہبود کو نقصان پہنچتا ہے۔ اشیا یا خدمات کی ادائیگی کے لیے کریڈٹ کارڈ کا استعمال صارفین کے لاگت کے فوائد کے تجزیے کے فیصلوں کو مسخ کر سکتا ہے اور اشیا یا خدمات کی ادائیگی کے لیے ان کی آمادگی میں اضافہ کر سکتا ہے۔ ایم آئی ٹی کے ایک مطالعے سے پتہ چلا ہے کہ طلباء جب کھیلوں کے ٹکٹوں پر بولی لگاتے ہیں تو وہ نقد رقم کے مقابلے کریڈٹ کا استعمال کرتے وقت 64 فیصد زیادہ بولی لگانے کے لیے تیار ہوتے ہیں۔ کریڈٹ کارڈ کے استعمال میں اضافے کی وجہ سے صارف کو کم اندازہ لگانے کا یہ تعصب ان کی ذاتی فلاح و بہبود میں کمی کا باعث بنتا ہے۔ سرچارجنگ کا غلط استعمال کچھ تاجر صارفین کے تحفظات کی خلاف ورزی کرتے ہوئے سرکاری کریڈٹ کارڈ کمپنی کے چارجز کو پورا کرنے کے بجائے اضافی منافع کمانے کے لیے سرچارجز عائد کرتے ہیں۔ اس رجحان کی ایک نمایاں مثال آسٹریلیا میں اس وقت پیش آئی جب سرچارجنگ کی اجازت دی گئی تھی۔ دسمبر 2010 میں ماسٹر کارڈ، ویزا اور ڈائنرز کلب کریڈٹ کارڈز کے لیے سرچارجز کی اوسط شرحیں بالترتیب 1.8، 1.9 اور 4 فیصد تھیں۔ ماسٹر کارڈ اور ویزا کارڈ کے لیے مرچنٹ فیس تقریبا 0.6 فیصد تھی اور ڈائنرز کلب کارڈ کے لیے فیس تقریبا 2.2 فیصد تھی۔ مزید برآں، لین دین کے اخراجات کو کم کرنے کے خواہاں بہت سے تاجروں نے غیر تعمیل والے حل نافذ کیے ہیں جو کارڈ برانڈز کے معاہدے کی ضروریات کے ذریعہ عائد کردہ قیمت کی شفافیت اور صارفین کے دوستانہ معیارات کو پورا کرنے میں ناکام رہتے ہیں۔ سرچارجنگ رائٹ پر موجود ادب نے ایک ایسے ماڈل میں نو سرچارج مینڈیٹ کو ہٹانے کے فلاحی اثرات کی تحقیقات کی جہاں ایک غیر منافع بخش کریڈٹ کارڈ فراہم کنندہ نے صارفین اور ایک یکساں اجارہ دار تاجر کو ادائیگی کی سہولیات فراہم کیں۔ جب اس اصول کو ہٹا دیا گیا تو معاشرے کے لیے فلاح و بہبود کو کم کر دیا گیا کیونکہ اجارہ دار تاجروں نے کریڈٹ کارڈ کے استعمال پر فیس لگائی جو تجارتی فیس سے زیادہ تھی جو انہیں ادا کرنے کی ضرورت تھی۔ اس کے برعکس، شوارٹز اور ونسنٹ نے پایا کہ نو سرچارج اصول کے نفاذ سے کریڈٹ کارڈ کمپنیوں کے منافع میں اضافہ ہوتا ہے لیکن نقد ادائیگی کا انتخاب کرنے والے صارفین اور خود تاجروں کی فلاح و بہبود میں کمی آتی ہے۔ ان کے ماڈل میں کریڈٹ کارڈ ایک منافع بخش کمپنی کے ذریعے ایک کھلے نظام میں متنوع صارفین اور اجارہ دار تاجروں کو فراہم کیا جاتا ہے۔ شوارٹز اور ونسنٹ نے کیش بیک چھوٹ کے ساتھ مسابقتی پلیٹ فارم کی ترتیب میں نو سرچارج اصول کا بھی تجزیہ کیا۔ ان کا مضمون نو سرچارج رول کے فلاحی مضمرات کا تجزیہ نہیں کرتا ہے۔ تاہم، وہ دو پلیٹ فارمز کے درمیان مقابلے اور ان کی فیسوں کے تعین میں توازن کو سمجھنے کے بارے میں ایک فریم ورک فراہم کرتے ہیں۔ ان کی بنیادی دریافت یہ ہے کہ این ایس آر کے تحت فیس مقرر کرنے میں کوئی خالص نیش توازن موجود نہیں ہے۔ کیب چارج انٹرچینج فیس ایکسپریشنز ہیئر ڈیزائن بمقابلہ شنائڈرمین حوالہ جات ادائیگی کے نظام بھی دیکھیں۔