PITI
رہن کے سلسلے میں، پی آئی ٹی آئی (جسے لفظ "رحم" کی طرح بیان کیا جاتا ہے) ماہانہ اصل، سود، ٹیکس اور بیمہ کا مجموعہ ہے، وہ جزو اخراجات جو زیادہ تر رہن میں ماہانہ رہن کی ادائیگی میں شامل ہوتے ہیں۔ یعنی پی آئی ٹی آئی ماہانہ قرض کی خدمت (اصل اور سود) کے علاوہ ماہانہ پراپرٹی ٹیکس کی ادائیگی، گھر کے مالکان کا بیمہ پریمیم، اور جب قابل اطلاق ہو، رہن بیمہ پریمیم اور گھر کے مالکان کی ایسوسی ایشن فیس کا مجموعہ ہے۔ رہن داروں کے لیے جن کے پراپرٹی ٹیکس کی ادائیگیاں اور گھر کے مالکان کے انشورنس پریمیم ان کی ماہانہ ہاؤسنگ ادائیگی کے حصے کے طور پر محفوظ کیے جاتے ہیں، اس لیے پی آئی ٹی آئی ان کی "رہن کی ادائیگی" کی ماہانہ "نچلی لکیر" ہے (حالانکہ زیادہ واضح طور پر یہ رہن، ٹیکس، انشورنس اور کسی بھی فیس کی مشترکہ ادائیگی ہے)۔ رہن کے ذخائر کے لیے قرض لینے والوں کو اہل بنانے میں پی آئی ٹی آئی کا کردار قرض دینے والے ادارے اکثر پی آئی ٹی آئی کی ادائیگی کی رقم کے ایک سے زیادہ حصے کو تجربہ کار اثاثوں کی کم از کم رقم کے طور پر استعمال کرتے ہیں جو قرض لینے والے کو رہن کے لیے اہل ہونے پر بطور ریزرو ("ریاست") دستاویز کرنا ضروری ہے۔ ریزرو سے پتہ چلتا ہے کہ قرض لینے والا کئی مہینوں تک اپنی ماہانہ ادائیگی جاری رکھ سکتا ہے یہاں تک کہ اگر اس کی آمدنی میں عارضی طور پر خلل پڑا ہو۔ اس سے ڈیفالٹ کا خطرہ کم ہو جاتا ہے، جس سے قرض لینے والا قرض دہندہ کے لیے ایک محفوظ شرط بن جاتا ہے۔ مثال کے طور پر، اگر کسی رہن قرض دہندہ کو کسی مخصوص قرض کے لیے اہل ہونے کے لیے 2 ماہ کی مالیت کے پی آئی ٹی آئی کی ضرورت ہوتی ہے، اور قرض کے لیے پی آئی ٹی آئی کی ادائیگی $1500/ماہ کے برابر ہے، تو قرض لینے والے کو دستاویز یا 'ریاست' (رہن قرض دستاویزات کی ضروریات پر منحصر ہے) $1500 x 2 (ماہ) = تجربہ کار اثاثوں میں $3000 ہونا چاہیے۔ پی آئی ٹی آئی براہ راست قرض لینے والے کے تجربہ کار اثاثہ کھاتوں میں سے ایک سے آنا چاہیے جس کی تصدیق کی جا سکتی ہے۔ قابل قبول قابل تصدیق کھاتوں میں وی او ڈی (ڈپازٹ کی تصدیق)، چیکنگ کھاتے، بچت کھاتے، 401 کے اور دیگر ریٹائرمنٹ کے منصوبے، اور اسٹاک شامل ہیں۔ ہر بینک یا قرض دہندہ کے اثاثے اور ریزرو کی ضروریات مختلف ہوں گی۔ 2007 کے سب پرائم رہن مالیاتی بحران سے پہلے، عام ریزرو کی ضروریات مالک کے زیر قبضہ جائیدادوں کے لیے 2 ماہ پی آئی ٹی آئی، دوسرے گھر اور چھٹیوں کی جائیدادوں کے لیے 3 سے 4 ماہ، اور سرمایہ کاری کی جائیدادوں کے لیے 6 ماہ تھیں۔ منفی ادائیگی جیسے کم ادائیگی کے پروگراموں میں عام طور پر اس طرح کے قرض کے نسبتا خطرے کی وجہ سے زیر قبضہ گھر کے مالک کے لیے 3 سے 4 ماہ کے اثاثوں کی ضرورت ہوتی ہے۔ قرض سے آمدنی کا تناسب (ڈی ٹی آئی) ایک اور طریقہ جس میں قرض دہندگان ڈیفالٹ کے خطرے کو کم کرنے کی کوشش کرتے ہیں وہ یہ ہے کہ پی آئی ٹی آئی قرض لینے والے کی ماہانہ مجموعی آمدنی کے ایک خاص زیادہ سے زیادہ فیصد سے زیادہ نہ ہو-یعنی وہ زیادہ سے زیادہ قرض سے آمدنی کے تناسب (ڈی ٹی آئی) کی وضاحت کرتے ہیں۔ دو ڈی ٹی آئی جن میں قرض دہندگان سب سے زیادہ دلچسپی رکھتے ہیں وہ ہیں: پی آئی ٹی آئی کا ماہانہ مجموعی آمدنی کا تناسب ؛ اور تمام قرض خدمات کا تناسب (پی آئی ٹی آئی + کریڈٹ کارڈز، کار قرضوں، طلباء کے قرضوں وغیرہ کے لیے ادائیگیاں)۔ ماہانہ مجموعی آمدنی۔ ان میں سے ہر ایک ڈی ٹی آئی کے لیے قرض دہندہ جو مخصوص زیادہ سے زیادہ اقدار کی اجازت دے گا اس کا انحصار ملک، خطہ اور دور پر ہے۔ تاہم، زیادہ سے زیادہ ڈی ٹی آئی 36 فیصد سے کم ہے، جبکہ کچھ قرض دہندگان 50 فیصد تک کے تناسب کے ساتھ ایک اعلی اہل امیدوار کو قبول کریں گے۔ حوالہ جات رہن