Individually purchased health insurance
ریاستہائے متحدہ میں، انفرادی طور پر خریدا گیا صحت بیمہ براہ راست افراد کے ذریعہ خریدا گیا صحت بیمہ ہے، نہ کہ وہ جو آجروں کے ذریعے فراہم کیا جاتا ہے۔ خود ملازمت کرنے والے افراد اپنے ہیلتھ انشورنس کے لیے ٹیکس میں کٹوتی حاصل کرتے ہیں اور اضافی ٹیکس فوائد کے ساتھ ہیلتھ انشورنس خرید سکتے ہیں۔ امریکی مردم شماری بیورو کے مطابق، تقریبا 9 ٪ امریکی انفرادی صحت بیمہ کے تحت آتے ہیں۔ انفرادی بازار میں، صارفین آجر کے تعاون کے بغیر پورا پریمیم ادا کرتے ہیں، اور زیادہ تر کو کوئی ٹیکس فائدہ نہیں ملتا ہے۔ دستیاب مصنوعات کی رینج آجروں کے ذریعے فراہم کردہ مصنوعات سے ملتی جلتی ہے۔ تاہم، انفرادی بازار میں اوسط جیب سے باہر خرچ زیادہ ہوتا ہے، جس میں زیادہ کٹوتی، شریک ادائیگیاں اور لاگت کے اشتراک کی دیگر دفعات ہوتی ہیں۔ میجر میڈیکل انفرادی صحت بیمہ کی سب سے زیادہ خریدی جانے والی شکل ہے۔ اکنامکس پریمیم عمر کے لحاظ سے نمایاں طور پر مختلف ہو سکتے ہیں۔ ایسی ریاستوں میں جو طبی ضمانت کی اجازت دیتی ہیں، کسی فرد کی صحت سے متعلق معلومات کو اس بات کا تعین کرنے کے لیے استعمال کیا جا سکتا ہے کہ آیا فرد اور ادا کیے جانے والے پریمیم کا احاطہ کرنا ہے یا نہیں۔ تاہم، مریض تحفظ اور سستی نگہداشت کے قانون کے تحت، جو 2014 سے نافذ العمل ہے، بیمہ کنندگان کو پہلے سے موجود طبی حالات کی بنیاد پر کسی بھی فرد کے ساتھ امتیازی سلوک کرنے یا زیادہ نرخ وصول کرنے سے منع کیا گیا ہے۔ ان افراد کے لیے جو انفرادی میڈیکل انڈر رائٹنگ پاس کرتے ہیں جہاں اسے استعمال کیا جاتا ہے، وہ جو اوسط پریمیم ادا کرتے ہیں وہ آجر کے زیر اہتمام کوریج کے لیے ادا کیے جانے والے اوسط سے کم ہوتے ہیں (یہ موازنہ آجر کے زیر اہتمام کوریج کے پورے پریمیم پر مبنی ہوتا ہے، بشمول ملازم اور آجر دونوں کی شراکت)۔ اس میں حصہ ڈالنے والے عوامل میں شامل ہیں: عمر میں فرق ؛ انفرادی بازار میں کم فراخدلی کوریج (زیادہ مستفید ہونے والی لاگت کا اشتراک) ؛ اور انفرادی صارفین کا صرف ان فوائد کو خریدنے کا رجحان جن کی انہیں ضرورت اور استعمال کی توقع ہے جبکہ گروپ کوریج کچھ ایسے فوائد فراہم کر سکتی ہے جو زیادہ تر مستفید نہیں کرتے ہیں۔ انفرادی پالیسی ہولڈر بھی آجر کے زیر اہتمام صحت بیمہ کے تحت آنے والے لوگوں کے مقابلے بہترین صحت کی اطلاع دینے کا زیادہ امکان رکھتے ہیں، جو ایک معاون عنصر ہو سکتا ہے۔ انفرادی مارکیٹ میں پریمیم میں 2002-2005 کی مدت کے دوران آجر کے زیر اہتمام مارکیٹ (17.8% بمقابلہ 34.4%) میں آؤٹ آف پاکٹ پریمیم کے مقابلے میں کم تیزی سے اضافہ ہوا۔ فیملی پالیسیوں کے لیے اضافہ سنگل پالیسیوں کے مقابلے میں زیادہ تھا (فیملی پالیسیوں کے لیے 25.3% ؛ سنگل پالیسیوں کے لیے اضافہ اعدادوشمار کے لحاظ سے اہم نہیں تھا)۔ یہ موازنہ فوائد کی سطح میں ہونے والی تبدیلیوں کے لیے ایڈجسٹ نہیں ہوئے۔ تحقیق اس بات کی تصدیق کرتی ہے کہ انفرادی صحت بیمہ بازار قیمت کے لیے حساس ہے۔ اس بازار میں مانگ کی لچک کے تخمینے مختلف ہوتے ہیں، لیکن عام طور پر-0.3 سے-0.1 کی حد میں آتے ہیں۔ ایسا معلوم ہوتا ہے کہ قیمت کی حساسیت آبادی کے ذیلی گروپوں کے درمیان مختلف ہوتی ہے اور عام طور پر نوجوان افراد اور کم آمدنی والے افراد کے لیے زیادہ ہوتی ہے۔ ایک تحقیق سے پتہ چلا ہے کہ ان افراد میں جن کے پاس صحت کی کوریج کے دیگر ذرائع کی کمی ہے، انفرادی بیمہ خریدنے کا فیصد آمدنی کے ساتھ مسلسل بڑھتا ہے۔ تاہم، ان لوگوں میں بھی جن کی آمدنی وفاقی غربت کی سطح سے چار گنا زیادہ ہے، صرف ایک چوتھائی انفرادی کوریج خریدتے ہیں۔ خود ملازمت کرنے والے، جو اپنے پریمیم پر ٹیکس کاٹ سکتے ہیں، ان کے خریدنے کا امکان دوسرے افراد کے مقابلے میں زیادہ ہوتا ہے۔ محققین نے یہ نتیجہ اخذ کیا کہ سستی اس مارکیٹ میں کوریج کے لیے ایک اہم رکاوٹ معلوم ہوتی ہے، اور یہ کہ کسی بھی پریمیم سبسڈی کو مؤثر ہونے کے لیے ممکنہ طور پر کافی ہونا پڑے گا۔ محققین نے نوٹ کیا کہ صحت کی حیثیت اور بازار کی پیچیدگی جیسے دیگر عوامل بھی انفرادی صحت بیمہ کی خریداری کو متاثر کر سکتے ہیں، لیکن یہ نتیجہ اخذ کرتے ہیں کہ ان کے کم کوریج کی شرحوں کے بنیادی محرک ہونے کا امکان نہیں ہے۔ بہت سی ریاستیں انفرادی طور پر خریدے گئے صحت بیمہ کے لیے درخواست دہندگان کی طبی ضمانت کی اجازت دیتی ہیں۔ صحت بیمہ کے بغیر ان میں سے ایک اندازے کے مطابق 5 ملین کو پہلے سے موجود حالات کی وجہ سے "ناقابل بیمہ" سمجھا جاتا ہے۔ صارفین پر ضمانت کے اثر کو محدود کرنے اور کوریج تک رسائی کو بہتر بنانے کے لیے متعدد تجاویز پیش کی گئی ہیں۔ ہر ایک کے اپنے فوائد اور حدود ہیں۔ 2008 کے ایک مطالعے سے پتہ چلا ہے کہ اوسط صحت والے لوگوں کے غیر بیمہ شدہ ہونے کا امکان کم ہوتا ہے اگر ان کے پاس بڑے گروپ کی صحت کی کوریج ہو، اگر ان کے پاس چھوٹے گروپ کی کوریج ہو تو ان بیمہ شدہ ہونے کا امکان زیادہ ہوتا ہے، اور اگر ان کے پاس انفرادی صحت کا بیمہ ہو تو ان کے غیر بیمہ شدہ ہونے کا امکان زیادہ ہوتا ہے۔ لیکن، "غریب یا منصفانہ صحت والے لوگوں کے لیے، ان لوگوں کے لیے کوریج کھونے کے امکانات بہت زیادہ ہیں جن کے پاس چھوٹے گروپ کا بیمہ تھا ان لوگوں کے مقابلے میں جن کے پاس انفرادی بیمہ تھا۔" مصنفین ان نتائج کو انفرادی بازار میں اعلی لاگت اور کوریج کی تجدید کی ضمانت کے امتزاج سے منسوب کرتے ہیں۔ انفرادی کوریج کی قیمت زیادہ ہوتی ہے اگر اسے کسی شخص کے غیر صحت مند ہونے کے بعد خریدا جاتا ہے، لیکن "پہلے سے ہی انفرادی طور پر بیمہ شدہ لوگوں کے لیے زیادہ پریمیم کے خلاف بہتر تحفظ (گروپ انشورنس کے مقابلے میں) فراہم کرتا ہے جو زیادہ خطرہ بن جاتے ہیں۔" صحت مند افراد کم مہنگے، سبسڈی والے روزگار پر مبنی کوریج کے مقابلے میں انفرادی کوریج کو چھوڑنے کا زیادہ امکان رکھتے ہیں، لیکن اگر وہ شدید بیمار ہو جاتے ہیں تو گروپ کوریج انہیں "انفرادی بیمہ کے مقابلے میں کسی بھی اور تمام کوریج کو چھوڑنے یا کھونے کا زیادہ خطرہ بناتی ہے"۔ اگست 2008 میں ہارٹ فورڈ کورانٹ نے اطلاع دی کہ انفرادی ہیلتھ انشورنس مارکیٹ میں مقابلہ بڑھ رہا ہے، زیادہ انشورنس کمپنیاں مارکیٹ میں داخل ہو رہی ہیں، مصنوعات کی اقسام میں اضافہ ہوا ہے، اور قیمتوں کا وسیع پھیلاؤ ہے۔ ریگولیشن انفرادی صحت بیمہ بنیادی طور پر ریاستی سطح پر ریگولیٹ کیا جاتا ہے، جو میک کیرن-فرگوسن ایکٹ کے مطابق ہے۔ نیشنل ایسوسی ایشن آف انشورنس کمشنرز (این اے آئی سی) کے ذریعے نافذ کردہ ماڈل ایکٹ اور ضابطے ریاست کو کچھ حد تک یکسانیت فراہم کرتے ہیں۔ ان ماڈلز میں قانون کی طاقت نہیں ہوتی اور ان کا کوئی اثر نہیں ہوتا جب تک کہ انہیں کسی ریاست کے ذریعے اپنایا نہ جائے۔ تاہم، انہیں زیادہ تر ریاستیں رہنما کے طور پر استعمال کرتی ہیں، اور کچھ ریاستیں انہیں بہت کم یا بغیر کسی تبدیلی کے اپناتی ہیں۔ انفرادی ہیلتھ انشورنس مارکیٹ کو متاثر کرنے والے بنیادی این اے آئی سی ماڈل یہ ہیں: یکساں انفرادی حادثہ اور بیماری پالیسی کی فراہمی کا قانون (یو پی پی ایل) ؛ حادثہ اور بیماری انشورنس کم از کم معیارات ماڈل ایکٹ ؛ حادثے اور بیماری انشورنس ماڈل ریگولیشن کے اشتہارات ؛ اور غیر منصفانہ تجارتی طرز عمل ایکٹ۔ ان تمام ماڈلز کو زیادہ تر ریاستوں نے کسی نہ کسی شکل میں نافذ کیا ہے۔ انفرادی ہیلتھ انشورنس کو متاثر کرنے والے وفاقی قوانین میں شامل ہیں: ہیلتھ انشورنس پورٹیبلٹی اینڈ اکاؤنٹیبلٹی ایکٹ (ایچ آئی پی اے اے) ؛ نوزائیدہ بچوں اور ماؤں کا ہیلتھ پروٹیکشن ایکٹ ؛ خواتین کا ہیلتھ اینڈ کینسر رائٹس ایکٹ ؛ فیئر کریڈٹ رپورٹنگ ایکٹ ؛ اور میڈیکیئر ضمیمہ پالیسیوں پر حکمرانی کرنے والے وفاقی قوانین۔ ریاستہائے متحدہ میں صحت کا بیمہ بھی دیکھیں ریاستہائے متحدہ میں صحت کا بیمہ کوریج ریاستہائے متحدہ میں صحت کا بیمہ بازار حوالہ جات میڈیکیئر اور میڈیکیڈ (ریاستہائے متحدہ) +