Condition of average
اوسط کی حالت (جسے امریکہ میں انڈر انشورنس بھی کہا جاتا ہے، یا اوسط کا اصول، اوسط سے مشروط، یا دولت مشترکہ کے ممالک میں اوسط کی پرو ریٹا حالت) انشورنس کی اصطلاح ہے جو کسی دعوے کے خلاف ادائیگی کا حساب لگاتے وقت استعمال ہوتی ہے جہاں پالیسی بیمہ شدہ رقم کو کم کرتی ہے۔ جزوی نقصان کی صورت میں، دعوے کے خلاف ادا کی جانے والی رقم کم بیمہ کی قیمت کے تناسب میں ہوگی۔ استعمال شدہ فارمولا وہ ہے جہاں ادائیگی پالیسی کی طرف سے ادا کی گئی رقم ہے، ایڈجسٹڈ لاس نقصان کے بعد پالیسی کے خلاف دعوی کی گئی رقم میں سے قابل وصول رقم ہے، بیمہ شدہ رقم پالیسی کی طرف سے ادا کی جانے والی زیادہ سے زیادہ رقم ہے، اور کرنٹ ویلیو وہ قیمت ہے جس کے لیے پالیسی کا بیمہ کیا جانا چاہیے۔ کم بیمہ تب ہوتا ہے جب بیمہ شدہ رقم موجودہ قیمت سے کم ہوتی ہے۔ بیمہ شدہ رقم وہ زیادہ سے زیادہ رقم ہے جو ادا کی جا سکتی ہے اور صرف مکمل تباہی کی صورت میں ادا کی جاتی ہے۔ جہاں جزوی تباہی ہوتی ہے (مکمل تباہی سے زیادہ عام واقعہ)، ادائیگی کم بیمہ کے مطابق ہے۔ اس کی وجہ یہ ہے کہ بیمہ کمپنیاں پریمیم کی بنیاد مکمل تباہی کے واقعات کے خلاف مکمل بیمہ شدہ رقم کو کھونے کے خطرے پر رکھتی ہیں۔ عمارتوں کا بیمہ جہاں کسی عمارت کی بیمہ پالیسی اوسط کے تابع ہے، کم بیمہ کے نتیجے میں مالک پر بہت زیادہ واجبات ہو سکتے ہیں۔ مثال کے طور پر، اگر سیلاب یا آگ سے 3 ملین ڈالر کا جزوی نقصان ہوتا ہے، تو عمارت کا بیمہ 5 ملین ڈالر میں کیا جاتا ہے، لیکن اس کی اصل قیمت 10 ملین ڈالر مقرر کی جاتی ہے، ادائیگی 10 ملین ڈالر ہوگی۔ ایسی صورت میں جہاں کوئی عمارت درج ہے اور اس کی تعمیر نو کا حکم لازمی ہے، وہ تباہ کن ہو سکتا ہے۔ بعض شرائط کے تحت، اگر بیمہ شدہ رقم موجودہ قیمت کا 75 فیصد یا اس سے زیادہ ہے، تو جزوی نقصانات کے لیے کوئی کٹوتی نہیں کی جاتی ہے۔ یہ ایک سکے انشورنس کی ایک مثال ہے، جس میں 75 ٪ کی سکے انشورنس کی ضرورت ہوتی ہے۔ مواد کا بیمہ عمارتوں کے مندرجات کا بیمہ یا تو عمارتوں سے الگ کیا جاتا ہے، یا اکثر رہائشی مکانات کے ساتھ، مشترکہ عمارتوں/مواد کی بیمہ پالیسی کے علیحدہ حصے کے طور پر کیا جاتا ہے۔ چاہے علیحدہ یا مشترکہ پالیسیاں استعمال کی جائیں، کسی بھی حصے کا بیمہ دعوی دوسرے حصے میں منتقل نہیں کیا جا سکتا، مثال کے طور پر، مواد کے بیمہ کے تحت عمارت کے بیمہ پر کیے گئے دعوے سے معاوضہ نہیں لیا جا سکتا۔ جب مواد کا بیمہ کہتا ہے کہ پرانے کے لیے نیا لاگو ہوتا ہے، تو اس سے بیمہ کے تحت ہونے کا امکان بڑھ جاتا ہے۔ مثال کے طور پر، مواد میں سے اشیاء کی مقدار میں دوبارہ فروخت کی قیمت کم ہو سکتی ہے لیکن پرانی قیمت کے لیے نئی قیمت زیادہ ہو سکتی ہے۔ یہ تب ہو سکتا ہے جب استعمال شدہ یا سیکنڈ ہینڈ سامان کی مقدار جمع کی جائے ؛ ان کی دوبارہ فروخت کی قیمت کم ہو سکتی ہے، لیکن نئے کے طور پر تبدیل کرنے کے لیے پالیسی کے خلاف زیادہ ادائیگی کی ضرورت ہوگی۔ ایسی صورت میں، اگر پالیسی اوسط سے مشروط ہے، تو کسی بھی دعوے کو کم بیمہ کی قیمت سے کم کر دیا جائے گا۔ اہم طور پر، یہ مواد کے جزوی نقصان کے ساتھ ہوتا ہے، یہاں تک کہ جہاں کم دوبارہ فروخت شدہ قیمت کے مواد کو مکمل طور پر نقصان نہیں پہنچا ہے اور یہاں تک کہ اسے الگ سے ذخیرہ کیا جا سکتا ہے، جیسا کہ پالیسی کے حصے کے طور پر ڈھکے ہوئے غیر محفوظ شدہ آؤٹ ہاؤس میں ہوتا ہے۔ ممکنہ طور پر زیادہ کمی کے بوجھ کی وجہ سے، کچھ ممالک، خاص طور پر نیوزی لینڈ، یہ حکم دیتے ہیں کہ اوسط سے مشروط تمام پالیسیاں پالیسی ہولڈر کو کم بیمہ کے خطرات کو تسلیم کرتی ہیں۔ قانون مندرجہ ذیل مثال دیتا ہے جسے پالیسی میں شامل کیا جائے: "اوسط سے مشروط معنی" (1) آپ کی بیمہ پالیسی میں ایک ایسی شق شامل ہے جو اسے 'اوسط سے مشروط' بناتی ہے۔ (2) اس شق کا اثر صرف اس صورت میں ہوگا جب پالیسی کے تحت بیمہ شدہ جائیداد نقصان کے وقت کم بیمہ شدہ ہو۔ "(3) اگر پالیسی کے تحت بیمہ شدہ جائیداد نقصان کے وقت کم بیمہ شدہ ہے، تو درج ذیل قواعد لاگو ہوتے ہیں:" (ا) اگر آپ کو مکمل نقصان اٹھانا پڑتا ہے، تو اس شق کا کوئی اثر نہیں پڑے گا: "(ب) اگر آپ کو جزوی نقصان اٹھانا پڑتا ہے، تو آپ جو زیادہ سے زیادہ رقم وصول کر سکتے ہیں وہ آپ کے اصل نقصان کا اتنا ہی تناسب برداشت کرے گی جس کے لیے جائیداد کا بیمہ کیا گیا ہے جس کی جائیداد کی پوری قیمت ہوتی ہے:" (ج) آپ کا جو بھی نقصان ہو، آپ کسی بھی صورت میں اس رقم سے زیادہ وصول کرنے کے حقدار نہیں ہوں گے جس کے لیے جائیداد کا بیمہ کیا گیا ہے۔ "مثال: آپ کی جائیداد کی قیمت 20,000 ڈالر ہے۔ آپ اسے 10,000 ڈالر میں بیمہ کرواتے ہیں۔ آپ کو 5,000 ڈالر کا نقصان اٹھانا پڑتا ہے۔ اگر آپ کی پالیسی 'اوسط سے مشروط' ہے، تو زیادہ سے زیادہ رقم جو آپ وصول کر سکتے ہیں وہ 2,500 ڈالر ہوگی۔ "گھر کے مالکان کے نادانستہ طور پر انشورنس کے جال میں پھنس جانے کے خطرے کو دور کرنے کے لیے، نیوزی لینڈ کے پاس رہائشی مکانات کے لیے اوسط شقوں کے استعمال پر پابندی لگانے کے لیے قانون سازی ہے۔ کارگو بیمہ اوسط شقوں کی تاریخ کارگو بیمہ سے شروع ہوتی ہے۔ یہاں، اگر جہاز کو بچانے کے لیے کسی کارگو کے تناسب کو طوفان میں سمندر کے اوپر پھینکنا پڑتا ہے، تو تمام کارگو مالکان اور جہاز کا مالک مشترکہ طور پر جہاز کے اوپر پھینک دیے گئے کارگو کے مالک کو ہونے والے نقصان کی تلافی کریں گے، بشمول وہ جو نقصان پہنچا تھا۔ ہر مالک جو حصہ ادا کرے گا وہ کارگو یا جہاز کی کل قیمت کے ان کے تناسب پر مبنی ہوگا۔ اسے عام طور پر عام اوسط کا قانون کہا جاتا ہے۔ اوسط شقیں اجناس کی منڈیوں میں اتار چڑھاؤ کی مدت کے دوران کیے گئے دعووں میں مسائل پیدا کر سکتی ہیں۔ مثال کے طور پر، اگر خام تیل دنیا کے ایک حصے سے دوسرے حصے میں بھیجا جا رہا تھا، اور جزوی نقصان ہوا تھا، اگر اس کی موجودہ قیمت میں اضافہ ہوا تھا، تو انشورنس کمپنی کی طرف سے ادا کی گئی رقم معاہدے کی قیمت کا احاطہ نہیں کر سکتی ہے۔ انشورنس ہوم انشورنس بیٹرمنٹ کوئن انشورنس حوالہ جات انشورنس بھی دیکھیں۔