Debt collection
قرض جمع کرنا کسی قرض دہندہ کو رقم یا دیگر متفقہ قیمت کی ادائیگی کا تعاقب کرنے کا عمل ہے۔ مقروض افراد یا کاروبار کے ذریعے ہو سکتے ہیں۔ ایک ایسی تنظیم جو قرض جمع کرنے میں مہارت رکھتی ہے اسے جمع کرنے والی ایجنسی یا قرض جمع کرنے والی کے نام سے جانا جاتا ہے۔ زیادہ تر کلیکشن ایجنسیاں قرض دہندگان کے ایجنٹوں کے طور پر کام کرتی ہیں اور واجب الادا کل رقم کی فیس یا فیصد کے لیے قرض جمع کرتی ہیں۔ تاریخی طور پر، قرض دہندگان کو قرض کی غلامی، قرض دہندہ کی جیل، یا زبردستی جمع کرنے کے طریقوں کا سامنا کرنا پڑ سکتا ہے۔ اکیسویں صدی میں بہت سے ممالک میں، قانون سازی قرض جمع کرنے والوں کو منظم کرتی ہے، اور ہراساں کرنے اور غیر منصفانہ سمجھے جانے والے طریقوں کو محدود کرتی ہے۔ تاریخ قرض جمع کرنا اس وقت تک رہا ہے جب تک قرض رہا ہے اور یہ خود پیسے کی تاریخ سے بھی پرانا ہے، جیسا کہ یہ تبادلہ پر مبنی پہلے کے نظاموں میں موجود تھا۔ قرضوں کا مجموعہ قدیم تہذیبوں سے ملتا ہے، جس کا آغاز 3000 قبل مسیح میں سمیر میں ہوا تھا۔ ان تہذیبوں میں اگر کوئی ایسا قرض واجب الادا تھا جس کی ادائیگی نہیں کی جا سکتی تھی، تو مقروض اور مقروض کے شریک حیات، بچوں یا نوکروں کو "قرض کی غلامی" پر مجبور کیا جاتا تھا جب تک کہ قرض دہندہ اپنی جسمانی مشقت کے ذریعے نقصانات کی تلافی نہ کر لے۔ بابل کے قانون کے تحت، سخت رہنما خطوط قرضوں کی ادائیگی کو کنٹرول کرتے ہیں، جن میں کئی بنیادی مقروض تحفظات بھی شامل ہیں۔ کچھ معاشروں میں قرضوں کو آنے والی نسلوں میں لے جایا جاتا اور قرضوں کی غلامی جاری رہتی، لیکن کچھ ابتدائی معاشروں میں وقتا فوقتا قرض معافی جیسے جوبلی یا قرض پر وقت کی حد مقرر کی جاتی تھی۔ بائبل اس بارے میں سخت پابندیاں جاری کرتی ہے کہ قرض پر کتنا سود لیا جائے۔ قرآن دیئے گئے قرضوں پر سود کی کسی بھی رقم کی ممانعت کرتا ہے اور براہ راست لین دین کی حوصلہ افزائی کرتا ہے۔ ابراہمک مذاہب نے قرض دینے کی حوصلہ شکنی کی اور قرض دہندگان کو واجب الادا قرضوں پر سود وصول کرنے سے منع کیا۔ قرون وسطی تک، خاص طور پر قرض دہندگان سے نمٹنے کے لیے قوانین وجود میں آئے۔ اگر قرض دہندگان قرض وصول کرنے سے قاصر تھے تو وہ مقروض کو عدالت میں لے جا سکتے تھے اور مقروض کے خلاف فیصلہ حاصل کر سکتے تھے۔ اس کے نتیجے میں یا تو عدالت کا ضمانت دار مقروض کے گھر جاتا اور قرض کے بدلے سامان جمع کرتا، یا مقروض کو اس وقت تک مقروض کی جیل میں بھیج دیا جاتا جب تک کہ مقروض کا خاندان قرض ادا نہ کر سکے یا جب تک کہ قرض دہندہ اسے معاف نہ کر دے۔ رومی سلطنت کے زیر قبضہ علاقوں میں، محصول وصول کرنے والے اکثر بھتہ خوری، لالچ اور اقتدار کے غلط استعمال سے وابستہ تھے۔ قرون وسطی کے انگلینڈ میں، ایک کیچ پول، جو پہلے ایک فری لانس ٹیکس جمع کرنے والا تھا، ایک قانونی اہلکار تھا، جو بیلف کے لیے کام کرتا تھا، جو اکثر جبر کے طریقوں کا استعمال کرتے ہوئے قرض جمع کرنے کا ذمہ دار ہوتا تھا۔ ریاستہائے متحدہ میں 1930 کی دہائی کے بڑے افسردگی کے دوران، بڑے مالیاتی ادارے بقایا رہن کے قرضوں کو جمع کرنے کے لیے فورکلوزر پر بہت زیادہ انحصار کرتے تھے، جس نے عوامی سطح پر زبردست منفی تاثر حاصل کیا۔ مقروض وہ شخص جو بل یا قرض کا مقروض ہے وہ مقروض ہوتا ہے۔ قرض دہندگان مختلف وجوہات کی بناء پر ادائیگی (ڈیفالٹ) کرنے میں ناکام ہو سکتے ہیں: مالی منصوبہ بندی کی کمی یا اپنی طرف سے حد سے زیادہ عزم کی وجہ سے ؛ کسی غیر متوقع صورت حال کی وجہ سے جیسے نوکری کا نقصان یا صحت کے مسائل ؛ قرض پر تنازعہ یا اختلاف رائے یا جس کے لیے بل دیا جا رہا ہے ؛ یا قرض دہندہ یا قرض دہندہ کی طرف سے بے ایمانی۔ مقروض یا تو کوئی شخص یا ادارہ ہو سکتا ہے، جیسے کہ کمپنی۔ صارفین کے قرض کی وصولی کاروباری قرض کی وصولی سے زیادہ ضابطے کے تابع ہے۔ قرض جمع کرنے والی ایجنسیوں کی ترقی ایک بار جب 1800 کی دہائی کے اوائل میں قرض دہندگان کی جیلوں کو ختم کر دیا گیا تو قرض دہندگان کے پاس مجرم قرض دہندگان کے خلاف کوئی ٹھوس سہارا نہیں تھا۔ اگر ضمانت قرض میں ملوث تھی، جیسے کہ رہن کے ساتھ، تو قرض دہندہ خود کو معاوضہ دینے کے لیے جائیداد لے سکتا ہے۔ تاہم، غیر محفوظ قرض کے لیے، قرض دہندگان اپنی سرمایہ کاری پر جمع نہیں کر سکتے تھے اگر قرض دہندگان کے پاس رقم نہ ہو۔ یہاں تک کہ اگر کوئی قرض دہندہ عدالت میں مقروض کے خلاف فیصلہ حاصل کرتا ہے، تو وصولی کا انحصار مقروض کے فیصلے کی ادائیگی کے قابل ہونے پر رہتا ہے۔ سامان کی فروخت سے متعلق لین دین میں، عدالت ممکنہ طور پر سامان کو ضبط کرنے اور بیچنے والے کو واپس کرنے کا حکم دے سکتی ہے، لیکن بہت سے قرض دہندگان اور قرض دہندگان کے پاس قرض یا لین دین میں داخل ہونے سے پہلے قرض لینے والے یا گاہک کی ساکھ کی تصدیق کرنے کی کوشش کرنے کے علاوہ محدود سہارا تھا۔ اقسام کلیکشن ایجنسیوں کی کئی قسمیں ہیں۔ فرسٹ پارٹی ایجنسیاں اکثر اصل کمپنی کی ذیلی تنظیمیں ہوتی ہیں جس پر قرض واجب الادا ہوتا ہے۔ تھرڈ پارٹی ایجنسیاں الگ الگ کمپنیاں ہیں جو کسی کمپنی کے ذریعہ ان کی طرف سے فیس کے عوض قرض وصول کرنے کے لیے معاہدہ کی جاتی ہیں۔ قرض کے خریدار قرض کو اس کی قیمت کے فیصد پر خریدتے ہیں، پھر اسے جمع کرنے کی کوشش کرتے ہیں۔ ان کے حوالے سے ہر ملک کے اپنے قوانین اور ضوابط ہوتے ہیں۔ فرسٹ پارٹی ایجنسیاں کچھ کلیکشن ایجنسیاں کمپنی کے محکمے یا ذیلی ادارے ہیں جو اصل قرض کی مالک ہیں۔ فرسٹ پارٹی ایجنسیاں عام طور پر قرض جمع کرنے کے عمل میں پہلے شامل ہو جاتی ہیں اور انہیں صارفین کے تعمیری تعلقات کو برقرار رکھنے کی کوشش کرنے کے لیے زیادہ ترغیب ملتی ہے۔ چونکہ وہ اصل قرض دہندہ کا حصہ ہیں، اس لیے ہو سکتا ہے کہ فرسٹ پارٹی ایجنسیاں ایسی قانون سازی کے تابع نہ ہوں جو تھرڈ پارٹی کلیکشن ایجنسیوں کو کنٹرول کرتی ہو۔ ان ایجنسیوں کو "فرسٹ پارٹی" کہا جاتا ہے کیونکہ وہ معاہدے کے فرسٹ پارٹی کا حصہ ہیں (یعنی۔ قرض دہندہ)۔ دوسرا فریق صارف (یا مقروض) ہوتا ہے۔ عام طور پر، فرسٹ پارٹی ایجنسیاں کسی تیسرے فریق کی ایجنسی کو قرض منتقل کرنے یا قرض فروخت کرنے اور اس کی زیادہ تر قیمت کو معاف کرنے سے پہلے کئی مہینوں تک قرض جمع کرنے کی کوشش کرتی ہیں۔ تیسری پارٹی کی ایجنسیاں جمع کرنے والی ایجنسی ایک تیسری پارٹی کی ایجنسی ہوتی ہے، جسے اس طرح کہا جاتا ہے کیونکہ ایسی ایجنسیاں اصل معاہدے کی فریق نہیں تھیں۔ قرض دہندہ ہنگامی فیس کی بنیاد پر براہ راست ایسی ایجنسی کو کھاتے تفویض کرتا ہے، جس میں عام طور پر ابتدائی طور پر قرض دہندہ یا تاجر کو مواصلات کی لاگت کے علاوہ کچھ بھی خرچ نہیں ہوتا ہے۔ تاہم یہ انفرادی سروس لیول ایگریمنٹ (ایس ایل اے) پر منحصر ہے جو قرض دہندہ اور کلیکشن ایجنسی کے درمیان موجود ہے۔ ایجنسی کامیابی سے جمع کیے گئے قرضوں کا ایک فیصد لیتی ہے ؛ جسے کبھی کبھی صنعت میں "پاٹ فیس" یا کامیاب وصولی پر ممکنہ فیس کے نام سے جانا جاتا ہے۔ یہ لازمی طور پر مکمل بقایا جمع کرنے پر نہیں ہونا چاہیے ؛ اکثر یہ فیس قرض دہندہ کے ذریعے ادا کی جانی چاہیے اگر وہ قرض جمع کرنے سے پہلے جمع کرنے کی کوششوں کو منسوخ کر دیتا ہے۔ جمع کرنے والی ایجنسی صرف اس صورت میں پیسہ کماتی ہے جب قرض دار سے رقم اکٹھا کی جاتی ہے (جسے اکثر "کوئی وصولی نہیں-کوئی فیس نہیں" کی بنیاد کے طور پر جانا جاتا ہے)۔ قرض کی قسم، کھاتے کی عمر اور اس پر جمع کرنے کی کتنی کوششیں کی جا چکی ہیں، اس پر منحصر ہے کہ فیس 10 فیصد سے 50 فیصد تک ہو سکتی ہے (حالانکہ عام طور پر فیس 25 فیصد سے 40 فیصد تک ہوتی ہے)۔ کچھ قرض کے خریدار جو بڑے پورٹ فولیو خریدتے ہیں وہ متعدد کلیکشن ایجنسیوں میں اپنے پورٹ فولیوز (اکثر ہزاروں فائلوں میں) کے انتظام میں مدد کے لیے ماسٹر سروسر کا استعمال کرتے ہیں۔ ان اثاثوں کی وقت کے لحاظ سے حساس نوعیت کو دیکھتے ہوئے، اس تکنیک کا ایک فائدہ یہ ہے کہ یہ قرض کے خریدار کو زیادہ سے زیادہ وصولی کے لیے زیادہ کنٹرول اور لچک فراہم کرتا ہے۔ ماسٹر سروسنگ فیس کلیکشن ایجنسی فیس کے علاوہ مجموعی وصولی کے 4 ٪ سے 6 ٪ تک ہو سکتی ہے۔ کچھ ایجنسیاں فلیٹ فیس "پری کلیکشن" یا "سافٹ کلیکشن" سروس پیش کرتی ہیں۔ سروس تیزی سے فوری خطوط کا ایک سلسلہ بھیجتی ہے، عام طور پر دس دن کے وقفے سے، قرض دہندگان کو ہدایت کرتی ہے کہ وہ براہ راست قرض دہندہ کو واجب الادا رقم ادا کریں یا وصولی کی کارروائی اور اس کے بعد کی منفی کریڈٹ رپورٹ کا خطرہ مول لیں۔ ایس ایل اے کی شرائط پر منحصر ہے، اگر مقروض جواب نہیں دیتا ہے تو یہ کھاتے ایجنسی کی باقاعدہ شرحوں پر "ہارڈ کلیکشن" کی حیثیت پر واپس آسکتے ہیں۔ بہت سے ممالک میں ہراساں کرنے اور غیر منصفانہ سمجھے جانے والے طریقوں کو محدود کرنے کے لیے قانون سازی موجود ہے، مثال کے طور پر ان اوقات کو محدود کرنا جس کے دوران ایجنسی مقروض کو ٹیلی فون کر سکتی ہے، کسی تیسرے فریق کو قرض کی ترسیل پر پابندی لگانا، جھوٹی، دھوکہ دہی یا گمراہ کن نمائندگی پر پابندی لگانا، اور دھمکیوں پر پابندی لگانا، جیسا کہ منصوبہ بند اور غیر قانونی اقدامات کے نوٹس سے الگ ہے۔ ریاستہائے متحدہ میں، صارفین کی تیسری پارٹی کی ایجنسیاں 1977 کے وفاقی فیئر ڈیٹ کلیکشن پریکٹس ایکٹ (ایف ڈی سی پی اے) کے تابع ہیں، جس کا انتظام فیڈرل ٹریڈ کمیشن (ایف ٹی سی) کے زیر انتظام ہے۔ برطانیہ میں تھرڈ پارٹی کلیکشن ایجنسیاں جو کنزیومر کریڈٹ ایکٹ کے ذریعے ریگولیٹ کیے گئے قرضوں کی پیروی کرتی ہیں انہیں فنانشل کنڈکٹ اتھارٹی کے ذریعے منظور اور ریگولیٹ کیا جانا چاہیے۔ قرضوں کی فروخت قرض کی وصولی میں کسی تیسرے فریق کی کمپنی کو قرض کی فروخت شامل ہو سکتی ہے، جسے بعض اوقات "عنصر" یا "قرض خریدار" کہا جاتا ہے۔ قرض کا خریدار قرض دہندگان سے قرض کی قیمت کے ایک فیصد کے لیے کھاتے اور قرض خریدتا ہے اور اس کے بعد واجب الادا مکمل بقایا کے لیے مقروض کا تعاقب کر سکتا ہے، بشمول کوئی بھی سود جو اصل قرض یا کریڈٹ معاہدے کی شرائط کے تحت جمع ہوتا ہے۔ قرضوں اور کھاتوں کی فروخت قرض دہندہ کو فوری آمدنی فراہم کرتی ہے، حالانکہ یہ قرض کی فیس ویلیو سے کم ہوتی ہے، جبکہ کام اور قرض جمع کرنے کے خطرے کو قرض خریدار کی طرف منتقل کیا جاتا ہے۔ ریاستہائے متحدہ میں 1980 کی دہائی کے بچت اور قرض کے بحران کے دوران، فورکلوزروں اور تحریری کھاتوں کی ایک بہت بڑی بحالی ہوئی، جو اگرچہ بہت چھوٹے پیمانے پر، بڑے افسردگی سے ملتی جلتی تھی۔ کچھ مالیاتی اختراع کاروں نے فیصلہ کیا کہ مجرم کھاتوں کو خریدنے اور واجب الادا رقم کا ایک چھوٹا سا حصہ جمع کرنے کی کوشش میں کچھ منافع ہو سکتا ہے۔ انہوں نے یہ کھاتے اصل قرض دہندگان سے ڈالر پر پیسوں پر خریدے، اور مقروض کی واجب الادا رقم کا ایک حصہ جمع کر کے منافع کمایا۔ کچھ ریاستوں میں قرض کی خریداری کے حوالے سے مخصوص قوانین ہیں۔ میساچوسٹس کو ایسی کمپنیوں کا لائسنس درکار ہے جو قرض خریدتی ہیں جبکہ کیلیفورنیا کو نہیں۔ جمع کرنے کے طریقے قرض جمع کرنے والے جو کمیشن پر کام کرتے ہیں وہ قرض دہندگان کو قرض ادا کرنے کے لیے قائل کرنے کے لیے انتہائی حوصلہ افزائی کر سکتے ہیں۔ ان طریقوں کو اس قوم کے ذریعے منظم کیا جا سکتا ہے جس میں جمع کرنے کی سرگرمی ہوتی ہے۔ جمع کرنے والی ایجنسیوں کو بعض اوقات مقروض کے علاوہ دوسرے افراد سے رابطہ کرنے کی اجازت دی جاتی ہے، عام طور پر مقروض کا پتہ لگانے کی کوشش میں لیکن قرض کا ذکر کیے بغیر۔ بعض اوقات کسی ایسے شخص سے جس کا قرض سے کوئی تعلق نہیں ہے یا مقروض سے کلیکٹر غلطی سے رابطہ کر سکتا ہے۔ مثالوں میں شناخت کی چوری کا شکار اور اسی نام کی وجہ سے غلطی سے نشانہ بنائے گئے لوگ شامل ہیں۔ متبادل طور پر، مبینہ مقروض اس بات پر اختلاف کر سکتا ہے کہ قرض قابل ادائیگی ہے۔ ایسے معاملات میں مبینہ مقروض یہ مطالبہ کر سکتا ہے کہ کلکٹر یا قرض دہندہ یہ ثابت کرے کہ قرض قابل ادائیگی ہے-کسی بھی دائرہ اختیار میں قرض صرف اس وجہ سے موجود نہیں ہے کہ کلکٹر ایسا کہتا ہے۔ فوت شدہ افراد کے رشتہ داروں کو لازمی طور پر متوفی کے قرضوں کی ادائیگی خود نہیں کرنی پڑتی، لیکن قرضے متوفی شخص کی جائیداد کے ذریعے ادا کیے جانے چاہئیں۔ تاہم، جہاں ایک متوفی شخص جائیداد کا شریک مالک ہے جو ان کے قرض سے محفوظ ہے، قرض دہندہ کے لیے یہ ممکن ہو سکتا ہے کہ وہ قرض کو پورا کرنے کے لیے جائیداد کی فروخت پر مجبور کرے۔ بین الاقوامی قرض جمع کرنا ایک خصوصی شعبہ ہے۔ بہت سی کمپنیاں اس قسم کے مجموعے میں مہارت نہیں رکھتی ہیں کیونکہ مجموعہ کے لیے ضروری ہو سکتا ہے کہ ان کے ملازمین متعدد زبانوں میں بات چیت کریں اور ان تمام ممالک کے قانونی نظام، قوانین اور ضوابط کا علم رکھیں جن میں وہ کام کرتے ہیں۔ غیر ملکی مقروض کے ساتھ بات چیت قرض دہندہ کے ملک میں استعمال ہونے والی زبان سے مختلف زبان میں ہو سکتی ہے۔ کچھ قرض جمع کرنے والے غیر ملکی قرض جمع کرنے والی ایجنسیوں کے ساتھ شراکت کریں گے، جمع کرنے کے عمل میں شامل ہر ایجنسی اس ملک کے قوانین اور زبانوں سے واقف ہوگی جس میں وہ کام کرتی ہے، یہاں تک کہ جب مقروض کسی دوسرے ملک میں ہو تب بھی مقامی ایجنسی کے ذریعے قرض جمع کرنے کی اجازت دیتی ہے۔ کلیکشن اکاؤنٹ ایک شخص کا قرض یا قرض ہے جو قرض دہندہ کے ذریعے کلیکشن ایجنسی کو جمع کیا گیا ہے۔ کریڈٹ ریکارڈ کسی شخص یا کاروباری ادارے کی کریڈٹ ہسٹری کا ریکارڈ ہے، جس میں ممکنہ طور پر ادائیگی کی ہسٹری، ڈیفالٹ اور دیوالیہ پن شامل ہیں۔ قرضوں، دیر سے ادائیگیوں اور ڈیفالٹ کے بارے میں معلومات قرض لینے والے کے کریڈٹ ریکارڈ کے ذریعے رکھی جا سکتی ہیں، اور عام طور پر کئی سالوں تک رہتی ہیں۔ کریڈٹ رپورٹنگ ایجنسیوں کو دی جانے والی رپورٹوں کی درستگی کے لیے ضروری طور پر مناسب تصدیق یا جانچ نہیں کی جا سکتی ہے۔ کچھ صورتوں میں، قرض جمع کرنے والا خود قرض کی ادائیگی کرکے حدود کے قانون کی وجہ سے ختم ہونے والے قرض کو بحال کرنے کی کوشش کرے گا، تاکہ "جمع کرنے کے لیے مزید وقت حاصل کرنے کے لیے کھاتے کو دوبارہ بڑھایا جا سکے"۔ اس طرح کی ادائیگی، عام طور پر نسبتا کم رقم میں، کریڈٹ کارڈ کے بیان پر "ایجنسی کی ادائیگی" یا "ٹرانزیکشنل ادائیگی" کے طور پر ظاہر ہو سکتی ہے، اور اسے "فینٹم ادائیگی" بھی کہا جا سکتا ہے کیونکہ یہ جمع کرنے والی ایجنسی کے ذریعے قرض دار کے علم یا اجازت کے بغیر کی جاتی ہے۔ چونکہ یہ ادائیگی مقروض کے ذریعہ نہیں کی جاتی ہے، اس لیے کسی ایجنسی کی ادائیگی حدود کے قانون کو آخری تاریخ سے آگے نہیں بڑھاتی ہے جب مقروض نے ذاتی طور پر قرض کی ادائیگی کی ہو، اور جب کوئی مقروض دعوی کرتا ہے کہ قرض قابل اطلاق حدود کے قانون کے تحت ختم ہو گیا ہے تو ممکنہ طور پر عدالت اسے نظر انداز کر دے گی۔ ریگولیشن کینیڈا کینیڈا میں، ریگولیشن اس صوبے یا علاقے کے ذریعہ فراہم کیا جاتا ہے جس میں وہ کام کرتے ہیں۔ اس قانون کو عام طور پر کلیکشن ایجنسیوں کا قانون کہا جاتا ہے اور عام طور پر یہ حکومتی وزارت کو ضرورت کے مطابق ضابطے بنانے کا اختیار دیتا ہے۔ قواعد و ضوابط میں کال کرنے کا وقت، کالوں کی تعدد اور ٹیلی فون سے رابطہ کرنے سے پہلے خط و کتابت بھیجنے کے تقاضے شامل ہیں۔ اونٹاریو اور البرٹا میں زیادہ تر قرضے دو سال کی محدود مدت کے تابع ہیں۔ زیادہ تر دوسرے صوبوں میں حد بندی کی مدت چھ سال ہے۔ قرض کی ادائیگی کے آخری رسمی ارادے کی متعلقہ (دو یا چھ، صوبے کے لحاظ سے) سالگرہ کے بعد، نہ تو کلیکشن ایجنسی اور نہ ہی کسی اور کو اسے وصول کرنے کا قانونی اختیار ہے۔ کریڈٹ بیورو صوبے کے لحاظ سے 6 سے 7 سال تک مقروض کی کریڈٹ فائل پر قرض اور وصولی کی تاریخ دونوں کو برقرار رکھیں گے۔ اگرچہ جمع کرنے والی ایجنسی قرض جمع کرنا یا جمع کرنے کی کوشش جاری رکھ سکتی ہے، لیکن وہ حد کی مدت سے پہلے مقروض پر قبضہ نہیں رکھ سکتے جب تک کہ عدالت دیگر عوامل کی بنیاد پر اکاؤنٹ پر آخری سرگرمی کی نئی تاریخ کو برقرار نہ رکھے۔ مزید معلومات صوبہ اونٹاریو کے ممنوعہ قرض جمع کرنے کے طریقوں سے متعلق ضوابط میں مل سکتی ہیں۔ مانیٹوبا میں، گورننگ دستاویز مانیٹوبا کنزیومر پروٹیکشن ایکٹ ہے۔ ایکٹ کی خلاف ورزیوں سے متعلق شکایات کو مانیٹوبا کنزیومر پروٹیکشن بورڈ کو بھیجا جانا چاہیے جو اس ایکٹ کی خلاف ورزی پر ثالثی کرے گا یا اسے نافذ کرے گا۔ صوبے کے مخصوص قوانین: البرٹا-کلیکشن پریکٹس ایکٹ برٹش کولمبیا-بزنس پریکٹس اینڈ کنزیومر پروٹیکشن ایکٹ مانیٹوبا-کنزیومر پروٹیکشن ایکٹ نیو برنسوک-کلیکشن ایجنسیاں ایکٹ نیو فاؤنڈ لینڈ اینڈ لیبراڈور-کلیکشن ایکٹ نووا اسکاٹیا-کلیکشن ایجنسیاں ایکٹ اونٹاریو-کلیکشن ایجنسیاں ایکٹ اور ڈیٹ کلیکٹرز ایکٹ پرنس ایڈورڈ آئی لینڈ-کلیکشن ایجنسیاں ایکٹ کیوبیک-ایکٹ ریسکٹنگ دی کلیکشن آف کچھ ڈیٹس ساسکچیوان-کلیکشن ایجنٹس ایکٹ اسپین اگر مقروض سے بات کرنا بے نتیجہ ہے، تو قرض دہندہ مقروض کو خط لکھ سکتا ہے جس میں درج ذیل تفصیلات کا خاکہ پیش کیا گیا ہے: قرض کا حامل قرض کی وصولی کے لیے اٹھائے گئے پچھلے اقدامات کا مقصد قرض کی وصولی کے لیے اٹھائے گئے اقدامات ہیں جو قرض کی ادائیگی کی تاریخ تک اٹھائے جائیں گے۔ کلیکشن ایجنسی عام طور پر بہتر اور تیز ہوتی ہے۔ کچھ لوگ صرف پیغام کو واضح کرنے کے لیے ملبوسات پہنتے ہیں۔ متحدہ عرب امارات مالیاتی قرض جمع کرنے کے لیے متحدہ عرب امارات کے قوانین کے مطابق، قرض دہندہ یا بینک کو ایک غیر ملکی قیمت کا اثاثہ دکھانے کی ضرورت ہے۔ اس سے یہ یقینی بنتا ہے کہ اگر مقروض غیر ادا شدہ رسیدیں ادا نہیں کرتا ہے، تو اس کا بیرونی اثاثہ قرض دہندہ لے سکتا ہے۔ اگر مقروض غیر ملکی اثاثہ فراہم نہیں کرتا ہے یا مالی رقم واپس نہیں کرتا ہے، تو وہ سول اور مجرمانہ واجبات کے لیے جوابدہ ہے۔ متحدہ عرب امارات کے مالیاتی قوانین کے مطابق، تعزیرات کے آرٹیکل 401 کے تحت کہا گیا ہے کہ اگر کوئی شخص اچھالنے والا چیک فراہم کرتا ہے تو اسے اس مجرمانہ سرگرمی کے لیے جرمانہ یا قید کی سزا دی جائے گی۔ بطور قرض دہندہ، آپ کو یہ جاننے کے لیے بینک سے رابطہ کرنا چاہیے کہ آیا چیک کی فراہمی سے پہلے نادہندہ کے پاس فنڈز کی کمی ہے یا نہیں۔ اگر یہ سچ ہے تو نادہندہ کے خلاف تھانے میں مقدمہ درج کیا جاتا ہے، جس کے بعد وہ معاملے کی تحقیقات کریں گے اور اسے پبلک پراسیکیوٹر آفس بھیج دیا جائے گا۔ اس کے علاوہ، آپ کو معلوم ہونا چاہیے کہ چیک جاری ہونے کے چھ ماہ بعد رپورٹ داخل نہیں کی جا سکتی۔ پبلک پراسیکیوٹر کیس کو اپنے ہاتھ میں لے لیتا ہے اور اچھلے ہوئے چیک کے معاملے کی وضاحت کے لیے دونوں فریقوں (قرض دہندہ اور مقروض) سے تفتیش کرتا ہے۔ تفتیش کے بعد، یہ فیصلہ کیا جاتا ہے کہ آیا نادہندہ کو ضمانت "کفالہ" ادا کرنی ہے تاکہ اس رقم کے اثاثے کی رقم ادا کی جا سکے یا اپنا پاسپورٹ جمع کرایا جا سکے۔ اگر ضمانت نہیں ملتی ہے تو نادہندہ کو سلاخوں کے پیچھے ڈال دیا جاتا ہے۔ برطانیہ میں، قرض جمع کرنے والی ایجنسیاں فنانشل کنڈکٹ اتھارٹی (ایف سی اے) کے ذریعہ لائسنس یافتہ اور منظم ہیں۔ ایف سی اے اس بارے میں رہنما خطوط طے کرتا ہے کہ قرض جمع کرنے والی ایجنسیاں کس طرح کام کر سکتی ہیں اور غیر منصفانہ طریقوں کی مثالیں درج کرتی ہے۔ یہ رہنما خطوط قانون نہیں ہیں لیکن وہ مختلف قانونی شعبوں کے خلاصہ اور تشریح کی نمائندگی کرتے ہیں۔ ان رہنما خطوط کی تعمیل کو اس امتحان کے طور پر بھی استعمال کیا جاتا ہے کہ آیا ایجنسی کو کریڈٹ لائسنس رکھنے کے لیے موزوں سمجھا جاتا ہے۔ غیر منصفانہ طریقوں کی مثالوں میں نفاذ کے اختیارات کو غلط انداز میں پیش کرنا (مثال کے طور پر، یہ دعوی کرنا کہ جائیداد ضبط کی جا سکتی ہے)، سرکاری صلاحیت میں کام کرنے کا جھوٹا دعوی کرنا، ہراساں کرنا، ناقابل عمل یا ضرورت سے زیادہ الزامات کا دعوی کرنا، مقروض کو قانونی حیثیت کو غلط انداز میں پیش کرنا، اور جھوٹا دعوی کرنا کہ عدالتی فیصلہ حاصل کیا گیا ہے جب ایسا نہیں ہوا ہے۔ ان طریقوں کی قانونی بنیاد ایڈمنسٹریشن آف جسٹس ایکٹ 1970 کے سیکشن 40 سے آتی ہے۔ برطانیہ میں جمع کرنے والی ایجنسیاں اور ان کے قرض جمع کرنے والے عدالت کے مقرر کردہ ضمانت داروں کی طرح نہیں ہیں۔ برطانیہ میں مقیم اسکاٹ لینڈ کلیکشن ایجنسیوں اور قرض جمع کرنے والوں کو اجازت ہے کہ وہ قرض دہندگان کو قرضوں کی ادائیگی کی کوشش کے لیے مدعو کریں لیکن قرضوں کو نافذ کرنے کے لیے قانون میں کوئی قانونی اختیار نہیں ہے جب تک کہ وہ قرض دہندہ کے خلاف فرمان (فیصلے کے لیے سکاٹش اصطلاح) حاصل نہ کر لیں، حالانکہ فرمان کا نفاذ عام طور پر کسی قرض دہندہ یا ان کے مقرر کردہ ایجنٹ کی ہدایت پر شیرف افسر یا میسنجر ایٹ آرمز کے ذریعے کیا جاتا ہے۔ اسی طرح قرض دہندہ عدالت کے کسی افسر کی مدد سے کسی تیسرے فریق کو روکنے، منسلک کرنے یا گرفتار کرنے کی کوشش کر سکتا ہے۔ اسکاٹ لینڈ کے پاس پری ایکشن پروٹوکول نہیں ہے اور قرض دہندہ ایجنٹوں کو صرف اس صورت میں لائسنس یافتہ ہونے کی ضرورت ہے جب وہ کنزیومر کریڈٹ ایکٹ کے تحت محفوظ صارفین کے قرض کا تعاقب کریں۔ ریاستہائے متحدہ کے اندر، قرض جمع کرنے والے اور قرض جمع کرنے والے ریاستی اور وفاقی دونوں ضابطوں کے تابع ہیں۔ وفاقی حکومت کے اندر، فیڈرل ٹریڈ کمیشن کلیکشن ایجنسیوں کا بنیادی وفاقی ریگولیٹر ہے۔ بیورو آف کنزیومر فنانشل پروٹیکشن، جو یو ایس فیڈرل ریزرو کے اندر واقع ہے، کو بھی جمع کرنے والی ایجنسیوں پر ریگولیٹری اختیار حاصل ہے۔ سی ایف پی بی نے 24 اکتوبر 2012 کو اعلان کیا کہ اس نے ایک تعریف کے تحت قرض جمع کرنے والی ایجنسیوں اور قرض کے خریداروں کی نگرانی کے لیے اصول کو حتمی شکل دے دی ہے جس میں تقریبا 175 امریکی کمپنیاں شامل ہوں گی۔ بہت سی امریکی ریاستوں اور چند شہروں میں کلیکشن ایجنسیوں کو لائسنس یافتہ اور/یا پابند ہونے کی ضرورت ہوتی ہے۔ اس کے علاوہ، بہت سی ریاستوں میں قرض کی وصولی کو منظم کرنے والے قوانین ہیں، جن پر ایجنسیوں کو عمل کرنا چاہیے (منصفانہ قرض کی وصولی دیکھیں)۔ فیئر ڈیٹ کلیکشن پریکٹس ایکٹ (ایف ڈی سی پی اے) قرض جمع کرنے کے طریقوں کو کنٹرول کرنے والا بنیادی وفاقی قانون ہے۔ ایف ڈی سی پی اے متاثرہ صارفین کو ایکٹ کی خلاف ورزی کرنے والی کلیکشن ایجنسی کے خلاف نجی مقدمے دائر کرنے کی اجازت دیتا ہے۔ متبادل طور پر، فیڈرل ٹریڈ کمیشن یا ریاستی اٹارنی جنرل کسی غیر تعمیل جمع کرنے والی ایجنسی کے خلاف کارروائی کر سکتا ہے اور، خلاف ورزی پائے جانے کی صورت میں، جرمانے، ہرجانے، قرض جمع کرنے والے کی کارروائیوں پر پابندی یا اس کی کارروائیوں کو بند کرنے سمیت جرمانے عائد کر سکتا ہے، جیسا کہ 2006 میں سی اے ایم سی او کے ساتھ ہوا تھا۔ 2010 اور 2016 کے درمیان فیڈرل ٹریڈ کمیشن نے 60 سے زیادہ کمپنیوں پر پابندی عائد کردی جو فیئر ڈیٹ کلیکشن پریکٹس ایکٹ پر عمل نہیں کرتی تھیں۔ ایف ڈی سی پی اے واضح کرتا ہے کہ اگر کوئی ریاستی قانون وفاقی قانون سے زیادہ پابند ہے تو ریاستی قانون ایکٹ کے وفاقی حصے کی جگہ لے لے گا۔ اس طرح، زیادہ پابند ریاستی قوانین کسی بھی ایجنسی پر لاگو ہوں گے جو اس ریاست میں واقع ہے یا ایسی ریاست کے اندر قرض دہندگان کو کال کرتی ہے۔ ایف ڈی سی پی اے کی طرف سے فراہم کردہ تحفظات میں درج ذیل شامل ہیں: ایک مقروض کو قرض کی تحریری توثیق کی درخواست کرنے کا حق حاصل ہے ؛ ایک مقروض مطالبہ کر سکتا ہے کہ کلکٹر رابطہ بند کر دے۔ ایکٹ کے سیکشن 809 میں ہدایت دی گئی ہے کہ متنازعہ قرضوں کے لیے "قرض جمع کرنے والا قرض، یا اس کے کسی بھی متنازعہ حصے کی وصولی اس وقت تک بند کر دے گا جب تک کہ قرض جمع کرنے والا قرض کی تصدیق حاصل نہ کر لے۔" جب صارفین قرضوں کی تصدیق کرنے میں ناکام کلکٹروں کے خلاف قانونی چارہ جوئی کا سہارا لیتے ہیں، تو اگر قرض جعلی پایا جاتا ہے تو کلکٹر شکایت کنندہ کے قانونی اخراجات کا ذمہ دار ہوتا ہے۔ قرض کی وصولی مقروض کو کال نہیں کر سکتی ہے اگر کال پر مقروض ٹول چارجز لاگت آئیں گے (زیادہ تر دوسرے ممالک میں ٹیلی فون کالز کے وصول کنندگان سے معاوضہ نہیں لیا جاتا ہے، اس لیے یہ مسئلہ پیدا نہیں ہوتا ہے)۔ حدود دن کے اس وقت رکھی جاتی ہیں جب قرض جمع کرنے کے لیے کال کی جا سکتی ہے، کس کو اور کہاں۔ اگر کوئی شخص جواب دیتا ہے، تو کال سینٹر اعداد و شمار کو ٹریک کر سکتا ہے (مثال کے طور پر، وہ وقت اور دن جب کوئی جواب دیتا ہے) تاکہ ایسے اوقات میں کال کی جا سکے جب مقروض کے گھر ہونے کا امکان زیادہ ہو۔ عام طور پر یہ مقامی معیاری وقت کے مطابق صبح 8 بجے سے شام 9 بجے کے درمیان خودکار ڈائلنگ سسٹم کے ذریعے کیا جاتا ہے۔ کلکٹر غیر قانونی اور دھوکہ دہی کے طریقوں کا استعمال نہیں کر سکتا ہے (مثال کے طور پر، مقروض کو گرفتاری کی دھمکی دینا یا قانون نافذ کرنے والے اداروں کا روپ دھارنا)۔ کلکٹر فحش زبان استعمال نہیں کر سکتا اور درخواست کرنے پر قرض دہندہ کو کال کی نوعیت، ان کے نام اور کلیکشن کمپنی کے نام سے آگاہ کرنا چاہیے۔ جمع کرنے والوں کو اپنا نام بتانا چاہیے اور اگر وہ شخص خاص طور پر پوچھتا ہے تو اسے اپنے آجر کا نام بتانا چاہیے۔ وہ ہر شخص سے صرف ایک بار رابطہ کر سکتے ہیں، جب تک کہ یہ یقین نہ ہو کہ اس شخص نے کلکٹر کو اس وقت غلط یا نامکمل معلومات دی تھیں، لیکن اب اس کے پاس مکمل یا تازہ ترین معلومات ہیں۔ کلکٹر کام کی جگہ پر کسی مقروض سے رابطہ کر سکتے ہیں جب تک کہ کلکٹر کو مطلع نہ کیا جائے کہ آجر اس طرح کی کالوں کی ممانعت کرتا ہے۔ ایف ڈی سی پی اے ایک کلکٹر کو اجازت دیتا ہے کہ وہ مقروض کا پتہ لگانے میں مدد کے لیے کسی پڑوسی یا رشتہ دار کو فون کر سکتا ہے، لیکن وہ صرف "پتہ، گھر کا فون نمبر، اور کام کی جگہ" مانگ سکتے ہیں اور انہیں "[مقروض]، [ان کے] شریک حیات، یا [ان کے] وکیل کے علاوہ کسی اور کے ساتھ [قرض] پر بات کرنے کی اجازت نہیں ہے۔" مقروض قرض جمع کرنے والی ایجنسی کو دوسرے لوگوں سے بات کرنے کی اجازت دے سکتا ہے، لیکن بصورت دیگر کسی غیر مجاز شخص سے رابطہ ایف ڈی سی پی اے کی خلاف ورزی کرتا ہے۔ فیئر کریڈٹ رپورٹنگ ایکٹ ریاستہائے متحدہ میں، فیئر کریڈٹ رپورٹنگ ایکٹ (ایف سی آر اے) ایک وفاقی قانون ہے جو اس طریقے کو منظم کرتا ہے جس میں صارفین کی کریڈٹ رپورٹنگ ایجنسیاں کریڈٹ کی معلومات کو برقرار رکھ سکتی ہیں۔ ایف سی آر اے صارفین کو جو تحفظات پیش کرتا ہے ان میں: اگر قرض کی رپورٹنگ میں کوئی غلطی واقع ہوتی ہے تو کریڈٹ رپورٹنگ ایجنسیوں اور انفارمیشن سپلائرز کے پاس غلطی کو درست کرنے کے لیے 21 دن کا سیف ہاربر پیریڈ ہوتا ہے اور سیف ہاربر پیریڈ کو مقدمے میں مثبت دفاع کے طور پر استعمال کیا جا سکتا ہے۔ اگر کوئی مقروض کلیکشن اکاؤنٹ کی ادائیگی کرتا ہے، تو وہ چیز مقروض کی کریڈٹ رپورٹ میں رہ سکتی ہے لیکن اس پر "ادائیگی" کا نشان ہونا ضروری ہے۔ اگر کریڈٹ رپورٹ پر ظاہر ہونے والے قرض کے بارے میں معلومات مقروض کے ذریعہ متنازعہ ہیں، تو کریڈٹ رپورٹنگ ایجنسی کو تنازعہ کی تحقیقات کرنی چاہیے۔ جب تک تنازعہ کو فضول نہیں سمجھا جاتا، کریڈٹ رپورٹنگ ایجنسی کو عام طور پر تیس دن کے اندر اپنی تحقیقات مکمل کرنی چاہیے۔ رضاکارانہ معیارات ریاستی اور وفاقی قوانین کے علاوہ، بہت سی امریکی جمع کرنے والی ایجنسیاں اے سی اے انٹرنیشنل نامی تجارتی ایسوسی ایشن سے تعلق رکھتی ہیں اور رکنیت کی شرط کے طور پر اس کے ضابطہ اخلاق کی پابندی کرنے پر متفق ہیں۔ اے سی اے کے طرز عمل کے معیارات اپنے اراکین سے مطالبہ کرتے ہیں کہ وہ صارفین کے ساتھ وقار اور احترام کے ساتھ سلوک کریں، اور صارفین کی شکایات کو سنبھالنے کے لیے کافی اختیار کے ساتھ ایک افسر مقرر کریں۔ صارفین کسی کلیکشن ایجنسی کے ساتھ تنازعات کو حل کرنے کی کوشش کر سکتے ہیں جو اس تنظیم کے صارفین کی شکایات کے حل کے پروگرام کے ذریعے اے سی اے کا رکن ہے۔ دیوالیہ پن کریڈٹ رسک ڈیٹ ریلیف فارنسک کارپوریٹ کلیکشنز ڈسٹرینٹ-"کرایہ یا دیگر واجب الادا رقم کی ادائیگی حاصل کرنے کے لیے کسی کی جائیداد کی ضبطی" ڈننگ (عمل) ٹیکس ریفنڈ انٹرسیپشن پیشن گوئی تجزیاتی ریپوزیشن حوالہ جات بیرونی روابط نیشنل ایسوسی ایشن آف کلیکشن ایجنٹس (این اے سی اے)۔ یوکے فیئر ڈیٹ کلیکشن پریکٹس ایکٹ-فیڈرل ٹریڈ کمیشن میں ڈیٹ کلیکشن۔ بل اینڈ اکاؤنٹ کلیکٹرز-یو ایس ڈیپارٹمنٹ آف لیبر، بیورو آف لیبر سٹیٹسٹکس۔ اے سی اے انٹرنیشنل، ایسوسی ایشن آف کریڈٹ اینڈ کلیکشن پروفیشنلز۔ "انسائیڈ دی ڈارک، لیبرینتھائن، اینڈ ایکسٹریملی لیوکریٹو ورلڈ آف کنزیومر ڈیٹ کلیکشن"، دی نیو یارک ٹائمز جنرل ایڈوائس آف ڈیٹ کلیکٹرز-یوکے، ڈیپارٹمنٹس آف ایکمی کریڈٹ کنسلٹنٹس۔