Truth in Lending Act
1968 کا ٹروتھ ان لینڈنگ ایکٹ (ٹی آئی ایل اے) ریاستہائے متحدہ کا ایک وفاقی قانون ہے جو صارفین کے کریڈٹ کے باخبر استعمال کو فروغ دینے کے لیے بنایا گیا ہے، جس میں اس کی شرائط اور لاگت کے بارے میں انکشافات کی ضرورت ہوتی ہے تاکہ اس طریقے کو معیاری بنایا جا سکے جس میں قرض لینے سے وابستہ اخراجات کا حساب لگایا جاتا ہے اور انکشاف کیا جاتا ہے۔ ٹی آئی ایل اے صارفین کو کچھ کریڈٹ لین دین کو منسوخ کرنے کا حق دیتا ہے جس میں صارف کے اصل گھر پر واجب الادا حق شامل ہوتا ہے، کریڈٹ کارڈ کے کچھ طریقوں کو منظم کرتا ہے، اور کریڈٹ بلنگ کے تنازعات کے منصفانہ اور بروقت حل کے لیے ایک ذریعہ فراہم کرتا ہے۔ کچھ زیادہ لاگت والے رہن قرضوں کو چھوڑ کر، ٹی آئی ایل اے ان چارجز کو منظم نہیں کرتا جو صارفین کے کریڈٹ کے لیے عائد کیے جا سکتے ہیں۔ بلکہ اس کے لیے اخراجات اور چارجز کے یکساں یا معیاری انکشاف کی ضرورت ہوتی ہے تاکہ صارفین خریداری کر سکیں۔ یہ گھریلو ایکویٹی منصوبوں پر بھی حدود عائد کرتا ہے جو ان کی ضروریات اور بعض "زیادہ قیمت والے" رہن قرضوں (ایچ پی ایم ایل) کے تابع ہیں جو ان کی ضروریات کے تابع ہیں۔ یہ ضابطہ صارفین کی اصل رہائش گاہ کے ذریعہ محفوظ کردہ کریڈٹ کے سلسلے میں کچھ اعمال یا طریقوں کو ممنوع قرار دیتا ہے۔ دی ٹروتھ ان لینڈنگ ایکٹ اصل میں کنزیومر کریڈٹ پروٹیکشن ایکٹ کا ٹائٹل I تھا۔ قانون کو نافذ کرنے والے ضابطے، جنہیں "ریگولیشن زیڈ" کے نام سے جانا جاتا ہے، کو کوڈفائی کیا گیا ہے۔ ٹی آئی ایل اے کے ذریعہ عائد کردہ زیادہ تر مخصوص تقاضے ریگولیشن زیڈ میں پائے جاتے ہیں، لہذا ٹی آئی ایل اے کے تقاضوں کا حوالہ عام طور پر ریگولیشن زیڈ میں موجود تقاضوں کے ساتھ ساتھ خود قانون سے بھی مراد ہوتا ہے۔ ٹی آئی ایل اے کے آغاز سے ہی، ضابطے جاری کرکے قانون کو نافذ کرنے کا اختیار فیڈرل ریزرو بورڈ (ایف آر بی) کو دیا گیا تھا۔ تاہم، 21 جولائی، 2011 سے موثر، ٹی آئی ایل اے کا عمومی قاعدہ بنانے کا اختیار کنزیومر فنانشل پروٹیکشن بیورو (سی ایف پی بی) کو منتقل کر دیا گیا، جس کا اختیار جولائی 2010 میں ڈوڈ فرینک وال اسٹریٹ ریفارم اینڈ کنزیومر پروٹیکشن ایکٹ کی منظوری کے ذریعے نافذ کردہ دفعات کے مطابق قائم کیا گیا تھا۔ قانون پر عمل درآمد کرنے والے کسی بھی آنے والے ضابطے، جسے باضابطہ طور پر ریگولیشن زیڈ بھی کہا جاتا ہے، کو کوڈفائی کیا جائے گا اور جب بھی ممکن ہو ایف آر بی کے ریگولیشن زیڈ کی عکاسی کرنے کی کوشش کی جائے گی۔ فیڈرل ریزرو کچھ موٹر وہیکل ڈیلروں کے ذریعے دیے گئے قرضوں اور کچھ دیگر دفعات کے لیے ٹی آئی ایل اے کے تحت کچھ محدود ضابطے بنانے کا اختیار برقرار رکھے گا۔ ٹی آئی ایل اے نے تمام صارفین کے قرض دہندگان کے لیے لازمی سالانہ فیصد کی شرح (اے پی آر) کا حساب متعارف کرایا۔ پہلے استعمال ہونے والے کچھ گمراہ کن شرح سود کے حسابات، خاص طور پر آٹو لون پر، کو روک دیا گیا تھا۔ ایک دہائی سے زیادہ عرصے تک، اے پی آر کے ذریعے اقتصادی طور پر بامعنی انداز میں صارفین کے قرضوں کی اطلاع دی گئی۔ پھر 1980 کی دہائی میں آٹو مینوفیکچررز نے ٹیلا اور اس کی انتظامیہ میں موجود خامیوں کا فائدہ اٹھانا شروع کیا۔ نہ تو ایکٹ اور نہ ہی اس کے منتظمین نے "مالی اعانت کی رقم" اور "مالیاتی چارجز" کے درمیان مناسب فرق کیا، ٹی آئی ایل اے پر ظاہر ہونے والی دو اصطلاحات کے لیے افشاء بیانات کی ضرورت ہوتی ہے۔ کار کی قیمت اور اس کے فنانسنگ چارجز (جو آٹو بنانے والی کی کیپٹو فنانس کمپنی سے آتے ہیں) کو "بنڈل" کرکے، آٹو بنانے والے دونوں زمروں کے درمیان رقم منتقل کرنے میں کامیاب ہو گئے، یہاں تک کہ فنانسنگ چارج کو بھی مکمل طور پر ختم کر دیا گیا۔ اس طرح "صفر فیصد اے پی آر" فنانسنگ کا جنم ہوا۔ آٹو کمپنیوں کی طرف سے عام پیشکش "صفر فیصد اے پی آر فنانسنگ دستیاب یا 1,000 ڈالر کی چھوٹ" ہیں۔ وہ صارف جو "صفر فیصد" فنانسنگ کا انتخاب کرتا ہے وہ 1,000 ڈالر کی چھوٹ (کار کی قیمت میں کمی) دیتا ہے۔ مؤثر طریقے سے، وہ "بلا سود" قرض حاصل کرنے کے لیے $1,000 ادا کرتا ہے۔ چونکہ صرف آٹو بنانے والے ہی اس قسم کی بنڈلنگ کر سکتے ہیں، اس لیے بینکوں، کریڈٹ یونینوں اور دیگر حریفوں کو نقصان اٹھانا پڑتا ہے۔ انہیں اے پی آر کی حقیقی شرحوں کا انکشاف کرنا چاہیے جبکہ آٹو بنانے والے کوئی سود لاگت کا دعوی نہیں کر سکتے۔ اس عمل میں، عام صارف کے سامنے ایک پیچیدہ مالی مسئلہ رہ جاتا ہے۔ "صفر فیصد" فنانسنگ کی لاگت غیر آٹو میکر ادارے کے ساتھ روایتی فنانسنگ کے مقابلے میں بہت کم، یا بہت زیادہ ہو سکتی ہے۔ تنظیم ضابطے کو ذیلی حصوں میں تقسیم کیا گیا ہے۔ ذیلی حصہ بی کا تعلق اوپن اینڈ کریڈٹ لائنوں (گھومنے والے کریڈٹ اکاؤنٹس) سے ہے، جس میں کریڈٹ کارڈ اکاؤنٹس اور ہوم ایکویٹی لائن آف کریڈٹ (ایچ ای ایل او سی) شامل ہیں۔ ذیلی حصہ سی کا تعلق بند کریڈٹ سے ہے، جیسے گھر کی خریداری کے قرضے اور مقررہ قرض کی مدت کے ساتھ موٹر گاڑی کے قرضے۔ اس میں انکشافات، کریڈٹ بیلنس کا علاج، سالانہ فیصد کی شرح کے حساب، منسوخی کا حق، غیر ضروریات اور اشتہارات سے متعلق قواعد شامل ہیں۔ ذیلی حصہ ڈی میں زبانی انکشافات، پورٹو ریکو میں ہسپانوی زبان کا انکشاف، ریکارڈ برقرار رکھنا، ریاستی قوانین پر اثر، ریاستی مستثنیات (جو صرف ان ریاستوں پر لاگو ہوتے ہیں جن کے پاس وفاقی ایکٹ سے پہلے قرض دینے کے قسم کے قوانین میں سچائی تھی)، اور شرح کی حدود سے متعلق قواعد شامل ہیں۔ سب پارٹ ای رہن کے لین دین کے لیے خصوصی قوانین پر مشتمل ہے۔ § 1026.32 کچھ بند شدہ گھر کے رہن کے تقاضوں کو طے کرتا ہے۔ § 1026.33 ریورس رہن رہن کے لیے تقاضے ہیں، بشمول کل سالانہ قرض کی لاگت کی شرح اور لین دین کے انکشافات۔ § 1026.34 "زیادہ لاگت والے" رہن کے سلسلے میں کارروائیوں یا طریقوں کی ممانعت کرتا ہے۔ § 1026.35 "زیادہ قیمت والے" رہن قرضوں (ایچ پی ایم ایل) کے سلسلے میں کارروائیوں یا طریقوں کی ممانعت کرتا ہے۔ § 1026.36 رہائش گاہ کے ذریعہ محفوظ کردہ کریڈٹ کے سلسلے میں کارروائیوں یا طریقوں کی ممانعت کرتا ہے۔ § 1026.39 رہن کی منتقلی کے انکشاف کے رہنما اصولوں سے متعلق ہے۔ § 1026.40 گھریلو ایکویٹی منصوبوں کے لیے تقاضے طے کرتا ہے۔ § 1026.42 کا مقصد تشخیص کی آزادی کو فروغ دینا ہے۔ متعدد ضمیمہ جات میں ریاستی قوانین کے بارے میں تعین کے طریقہ کار، ریاستی استثناء اور عملے کی تشریحات کے اجرا، مخصوص قسم کے کریڈٹ منصوبوں کے لیے خصوصی قواعد، نفاذ کرنے والی ایجنسیوں کی ایک فہرست، ماڈل انکشافات شامل ہیں جو، اگر مناسب طریقے سے استعمال کیا جائے تو، ایکٹ کی تعمیل کو یقینی بنائے گا، اور کلوزڈ اینڈ کریڈٹ ٹرانزیکشنز میں سالانہ فیصد کی شرحوں کی گنتی کے قواعد اور ریورس رہن ٹرانزیکشنز کے لیے کل سالانہ قرض کی لاگت کی شرحیں۔ منسوخی کا حق قرض لینے والے کی اصل رہائش گاہ کے ذریعے محفوظ کردہ کچھ لین دین کے لیے، ٹی آئی ایل اے کے لیے ضروری ہے کہ قرض لینے والے کو لین دین کو منسوخ کرنے کے لیے قرض کی تکمیل کے بعد تین کاروباری دن دیے جائیں۔ منسوخی کا حق قرض لینے والوں کو کریڈٹ معاہدے اور لاگت کے انکشافات کی دوبارہ جانچ کرنے کے ساتھ ساتھ اس بات پر دوبارہ غور کرنے کا موقع فراہم کرتا ہے کہ آیا وہ کریڈٹ کے لیے سیکیورٹی کے طور پر اپنے گھروں کو خطرے میں ڈالنا چاہتے ہیں یا نہیں۔ ہر قرض لینے والا اور کوئی بھی شخص جس کا جائیداد میں ذاتی مفاد ہے، اختتام کے بعد تیسرے کاروباری دن کی آدھی رات تک، یا تمام مادی انکشافات کی فراہمی، جو بھی آخری ہو، منسوخ کرنے کے حق کا استعمال کر سکتا ہے۔ اگر مطلوبہ منسوخی کا نوٹس یا مواد ٹی آئی ایل اے کے انکشافات غلط ہیں یا فراہم نہیں کیے گئے ہیں، تو قرض لینے والوں کے منسوخی کے حق کو تکمیل کے بعد تین دن سے بڑھا کر تین سال تک کیا جا سکتا ہے۔ جب کوئی قرض لینے والا منسوخ کرتا ہے تو سیکیورٹی سود کالعدم ہو جاتا ہے اور قرض لینے والا مالیاتی چارجز سمیت کسی بھی رقم کا ذمہ دار نہیں ہوتا ہے۔ بینک کو لین دین کے سلسلے میں کسی کو دی گئی کوئی بھی رقم یا جائیداد 20 کیلنڈر دنوں کے اندر واپس کرنی چاہیے اور سیکیورٹی سود کے کسی بھی ریکارڈ کو ہٹا دینا چاہیے جو بینک نے نئے قرض کے لیے لیا ہو۔ جب تک منسوخی کی مدت ختم نہیں ہو جاتی، بینک 1) درست ایسکرو اکاؤنٹ کے علاوہ فنڈز کو منتشر نہیں کر سکتا، 2) کوئی خدمات انجام دے سکتا ہے، یا 3) کوئی مواد فراہم نہیں کر سکتا ہے۔ منسوخی کا حق ان قرضوں پر لاگو نہیں ہوتا جو گھر خریدنے کے مقصد سے حاصل کیے جاتے ہیں، اور نہ ہی یہ اسی قرض دہندہ کے ساتھ ہوم لون کی ری فنانسنگ یا استحکام پر لاگو ہوتا ہے جب تک کہ ری فنانسنگ یا مجموعی رقم موجودہ قرض پر غیر ادا شدہ بیلنس سے زیادہ نہ ہو۔ چھوٹ ٹی آئی ایل اے کے تقاضے درج ذیل قسم کے قرضوں یا کریڈٹ پر لاگو نہیں ہوتے ہیں: کریڈٹ بنیادی طور پر کاروبار، زرعی یا تجارتی مقاصد کے لیے بڑھایا جاتا ہے۔ کریڈٹ کسی ادارے (کسی شخص کو نہیں، ٹیکس یا اسٹیٹ پلاننگ کے لیے کچھ ٹرسٹوں کے لیے مستثنی)، بشمول سرکاری ایجنسیوں یا آلات کو دیا جاتا ہے۔ سالانہ ایڈجسٹ شدہ حد سے زیادہ کریڈٹ، جو رئیل اسٹیٹ یا ذاتی جائیداد کے ذریعہ محفوظ نہیں ہے، اصل رہائش گاہ کے طور پر استعمال کیا جاتا ہے یا اس کی توقع کی جاتی ہے۔ ٹریتھ ان سیونگ ایکٹ حوالہ جات مزید پڑھنے کے لیے ٹرتھ ان لینڈنگ ایکٹ (پی ڈی ایف/تفصیلات) بھی دیکھیں جیسا کہ جی پی او قانون کے مجموعے یونائیٹڈ اسٹیٹس کوڈ (2004) میں ترمیم کی گئی ہے۔ 15 یو ایس سی 1601 اور سیک۔ ریگولیشن ٹیکسٹ ٹرتھ ان لینڈنگ ہینڈ بک، آفس آف کمپٹرولر آف کرنسی، ایڈمنسٹریٹر آف نیشنل بینک، دسمبر 2006۔ ٹروتھ ان لینڈنگ ایکٹ قانون ساز تاریخ قانون لائبریرین سوسائٹی آف ڈی سی 1968 میں امریکی قانون 1968 میں ریاستہائے متحدہ میں صارفین کا تحفظ ریاستہائے متحدہ میں صارفین کا تحفظ قانون صارفین کا تحفظ قانون ریاستہائے متحدہ کا وفاقی بینکنگ قانون سازی