Property insurance
جائیداد کا بیمہ جائیداد کو زیادہ تر خطرات، جیسے آگ، چوری اور کچھ موسمی نقصان کے خلاف تحفظ فراہم کرتا ہے۔ اس میں بیمہ کی خصوصی شکلیں شامل ہیں جیسے آگ کا بیمہ، سیلاب کا بیمہ، زلزلے کا بیمہ، گھر کا بیمہ، یا بوائیلر کا بیمہ۔ جائیداد کا بیمہ دو اہم طریقوں سے کیا جاتا ہے-کھلے خطرات اور نامزد خطرات۔ کھلے خطرات نقصان کی تمام وجوہات کا احاطہ کرتے ہیں جنہیں پالیسی میں خاص طور پر خارج نہیں کیا گیا ہے۔ کھلی خطرے کی پالیسیوں پر عام استثناء میں زلزلے، سیلاب، جوہری واقعات، دہشت گردی کی کارروائیوں اور جنگ کے نتیجے میں ہونے والا نقصان شامل ہے۔ نامزد خطرات کے لیے انشورنس فراہم کرنے کے لیے پالیسی میں نقصان کی اصل وجہ درج کرنے کی ضرورت ہوتی ہے۔ زیادہ عام نامزد خطرات میں آگ، بجلی، دھماکہ، سائبر حملہ، اور چوری جیسے نقصان دہ واقعات شامل ہیں۔ تاریخ کے پراپرٹی انشورنس کا سراغ لندن کی عظیم آگ سے لگایا جا سکتا ہے، جس نے 1666 میں 13,000 سے زیادہ مکانات کو کھا لیا تھا۔ آگ کے تباہ کن اثرات نے انشورنس کی ترقی کو "سہولت کے معاملے سے فوری طور پر ایک میں تبدیل کر دیا، رائے کی تبدیلی سر کرسٹوفر ورن کے 1667 میں لندن کے لیے اپنے نئے منصوبے میں 'انشورنس آفس' کے لیے ایک سائٹ کو شامل کرنے سے ظاہر ہوتی ہے۔ فائر انشورنس کی متعدد کوششیں ناکام ہو گئیں، لیکن 1681 میں ماہر معاشیات نکولس باربن اور گیارہ ساتھیوں نے رائل ایکسچینج کے پیچھے اینٹوں اور فریم کے گھروں کا بیمہ کرنے کے لیے پہلی فائر انشورنس کمپنی، "انشورنس آفس فار ہاؤسز" قائم کی۔ ابتدائی طور پر، باربن کے انشورنس آفس کے ذریعے 5,000 گھروں کا بیمہ کیا گیا تھا۔ اس پہلے کامیاب منصوبے کے تناظر میں، اگلی دہائیوں میں اسی طرح کی بہت سی کمپنیاں قائم کی گئیں۔ ابتدائی طور پر، ہر کمپنی نے اپنے ذریعے بیمہ شدہ جائیدادوں پر آتش زدگی سے ہونے والے نقصان کو روکنے اور کم سے کم کرنے کے لیے اپنے فائر ڈپارٹمنٹ کو ملازم رکھا۔ انہوں نے اپنے گاہکوں کو 'فائر انشورنس کے نشانات' بھی جاری کرنا شروع کر دیے ؛ مثبت شناخت میں مدد کے لیے انہیں جائیداد کے مرکزی دروازے کے اوپر نمایاں طور پر دکھایا جائے گا۔ ایسی ہی ایک قابل ذکر کمپنی ہینڈ ان ہینڈ فائر اینڈ لائف انشورنس سوسائٹی تھی، جس کی بنیاد 1696 میں لندن کے سینٹ مارٹن لین میں ٹامس کافی ہاؤس میں رکھی گئی تھی۔ پہلی پراپرٹی انشورنس کمپنی جو اب بھی موجود ہے، 1710 میں سن فائر آفس کے طور پر قائم کی گئی تھی اور اب، بہت سے انضمام اور حصول کے ذریعے، آر ایس اے انشورنس گروپ ہے۔ نوآبادیاتی امریکہ میں، بینجمن فرینکلن نے انشورنس کے عمل کو مقبول بنانے اور معیاری بنانے میں مدد کی، خاص طور پر پراپرٹی انشورنس تاکہ مستقل انشورنس کی شکل میں آگ سے ہونے والے نقصان کے خطرے کو پھیلایا جا سکے۔ 1752 میں، اس نے فلاڈیلفیا کنٹری بیوشن شپ فار دی انشورنس آف ہاؤسز فرام لاس بائی فائر کی بنیاد رکھی۔ فرینکلن کی کمپنی نے کچھ عمارتوں کا بیمہ کرنے سے انکار کر دیا، جیسے کہ لکڑی کے مکانات، جہاں آگ لگنے کا خطرہ بہت زیادہ تھا۔ کوریج کی اقسام انشورنس کوریج کی تین قسمیں ہیں۔ تبدیلی کی لاگت کا احاطہ گراوٹ یا تعریف سے قطع نظر جائیداد کی مرمت یا اس کی جگہ اسی قسم اور معیار کی لاگت ادا کرتا ہے۔ اس قسم کی کوریج کے لیے پریمیم متبادل لاگت کی اقدار پر مبنی ہوتے ہیں، اور اصل نقد قیمت پر مبنی نہیں ہوتے ہیں۔ حقیقی نقد قیمت کا احاطہ متبادل لاگت مائنس فرسودگی فراہم کرتا ہے۔ اگر تعمیر کی لاگت میں اضافہ ہوا ہے تو توسیع شدہ متبادل لاگت کوریج کی حد سے زیادہ ادا ہوگی۔ یہ عام طور پر حد کے 25 فیصد سے زیادہ نہیں ہوگا۔ انشورنس پالیسی حاصل کرتے وقت، حد فائدہ کی زیادہ سے زیادہ رقم ہوتی ہے جو انشورنس کمپنی کسی دی گئی صورتحال یا واقعے کے لیے ادا کرے گی۔ حدود میں وہ عمر بھی شامل ہے جو اس سے کم یا اس سے زیادہ ہے کہ انشورنس کمپنی نئی پالیسی جاری نہیں کرے گی یا پالیسی جاری نہیں رکھے گی۔ اگر پڑوس میں گھروں کو تبدیل کرنے کی لاگت بڑھ رہی ہے تو اس رقم میں اتار چڑھاؤ کی ضرورت ہوگی۔ یہ رقم گھر کی اصل تعمیر نو کی قیمت کے مطابق ہونی چاہیے۔ آگ لگنے کی صورت میں، گھریلو مواد کی تبدیلی کو گھر کی قیمت کے فیصد کے طور پر درج کیا جاتا ہے۔ زیادہ قیمت والی اشیاء کی صورت میں، بیمہ کمپنی خاص طور پر ان اشیاء کو دیگر گھریلو مواد سے الگ کرنے کے لیے کہہ سکتی ہے۔ ایک آخری کوریج آپشن یہ ہے کہ کسی پالیسی میں رہنے کے متبادل انتظامات شامل کیے جائیں۔ اگر احاطہ شدہ نقصان کی وجہ سے ہونے والا املاک کا نقصان کسی شخص کو اپنے گھر میں رہنے سے روکتا ہے، تو پالیسیاں گھر کے "استعمال کے نقصان" کی تلافی کے لیے ایک مخصوص مدت کے لیے متبادل رہائش کے انتظامات (مثال کے طور پر ہوٹلوں اور ریستوراں کے اخراجات) کے اخراجات ادا کر سکتی ہیں جب تک کہ مالکان واپس نہ آ جائیں۔ اضافی رہائشی اخراجات کی حد مختلف ہو سکتی ہے، لیکن عام طور پر رہائشی کوریج کی حد کے 20 فیصد تک مقرر کی جاتی ہے۔ مالکان کو مناسب کوریج کے بارے میں مشورے کے لیے اپنی انشورنس کمپنی سے بات کرنے کی ضرورت ہے اور اس بات کا تعین کرنے کی ضرورت ہے کہ کس قسم کی حد مناسب ہو سکتی ہے۔ یو ایس پراپرٹی انشورنس کا دعوی ورلڈ ٹریڈ سینٹر کیس 11 ستمبر کے حملوں کے بعد، ایک جیوری نے ورلڈ ٹریڈ سینٹر کی تباہی کے لیے انشورنس ادائیگیوں پر غور کیا۔ لیز ہولڈر لیری اے سلورسٹین نے انشورنس کی رقم میں 7 بلین ڈالر سے زیادہ کی مانگ کی۔ انہوں نے استدلال کیا کہ ڈبلیو ٹی سی میں دو حملے ہوئے تھے۔ اس کے بیمہ کنندگان-بشمول چب کارپوریشن اور سوئس ری انشورنس کمپنی-نے دعوی کیا کہ "مربوط" حملے کو ایک واقعہ کے طور پر شمار کیا گیا۔ دسمبر 2004 میں وفاقی جیوری ایک سمجھوتے کے فیصلے پر پہنچی۔ مئی 2007 میں نیویارک کے گورنر ایلیوٹ اسپٹزر نے اعلان کیا کہ ڈبلیو ٹی سی کمپلیکس کی تعمیر نو کے لیے انشورنس کے دعووں کے ایک بڑے تصفیے کے حصے کے طور پر 4.5 بلین ڈالر سے زیادہ دستیاب کرائے جائیں گے۔ سمندری طوفان کترینہ کے بعد کے پراپرٹی انشورنس کے دعوے سمندری طوفان کترینہ کے تناظر میں، کئی ہزار گھر مالکان نے اپنی انشورنس کمپنیوں کے خلاف مقدمہ دائر کیا جس میں ان پر بد اعتمادی کا الزام لگایا گیا اور وہ اپنے دعووں کو مناسب طریقے سے اور فوری طور پر ایڈجسٹ کرنے میں ناکام رہے۔ فلوریڈا کنزیومر چوائس ایکٹ 24 جون 2009 کو، فلوریڈا کے گورنر چارلی کرسٹ نے کنزیومر چوائس ایکٹ (ایچ بی 1171) کو ویٹو کر دیا۔ اس بل نے ریاستی ضابطے کو ختم کر دیا ہوتا، اور فلوریڈا کی سب سے بڑی انشورنس کمپنیوں کو اپنی شرحیں قائم کرنے کی اجازت دی ہوتی۔ فلوریڈا سے اسٹیٹ فارم کے انخلا پر تبصرہ کرتے ہوئے، ایک پراپرٹی انشورنس اٹارنی، ٹیڈ کورلیس، جنہوں نے نیشن وائیڈ جیسے بڑے انشورنس کیریئرز کی نمائندگی کی ہے، نے نوٹ کیا کہ "گھر کے مالکان کو واقعی خود اپنا خیال رکھنا پڑے گا"۔ کرسٹ کے کنزیومر چوائس ایکٹ کو ویٹو کرنے کے پانچ دن بعد، کورلیس نے پراپرٹی انشورنس کے ضابطے کو ختم کرنے کا دفاع کرتے ہوئے کہا کہ "اگر بلیو چپ انشورنس کمپنیاں خود کو مارکیٹ سے باہر کرنا چاہتی ہیں"، تو وہ کاروبار سے باہر ہو جائیں گی۔ انہوں نے کرسٹ پر صارفین کی جانب سے انتخاب کرنے کا الزام لگایا، نہ کہ ان کے انتخاب کے حق کی حفاظت کرنے کا۔ 2006 میں فلوریڈا کا اوسط سالانہ بیمہ پریمیم گھر کے مالک کے لیے 1,386 ڈالر تھا، جو ملک میں سب سے زیادہ میں سے ایک ہے۔ مئی 2022 میں، فلوریڈا کے قانون سازوں نے ریاست کے پراپرٹی انشورنس کے بحران کو فوری طور پر ٹھیک کرنے پر دستخط کیے ہیں لیکن ناقدین کا کہنا ہے کہ یہ منصوبہ موسمیاتی تبدیلی کے بڑھتے ہوئے خطرے پر بہت کم توجہ دیتا ہے۔ گورنر رون ڈی سینٹس نے دو طرفہ قانون سازی پر دستخط کیے جس میں پراپرٹی انشورنس کی سب سے اہم اور جامع اصلاحات کو نافذ کیا گیا جو فلوریڈا نے کئی دہائیوں میں دیکھی ہیں تاکہ فلوریڈیوں کو آسمان کو چھوتے ہوئے انشورنس کے اخراجات سے نمٹنے کے لیے قلیل اور طویل مدتی راحت فراہم کی جا سکے۔ ہندوستان میں آگ کا بیمہ ہندوستان میں آگ کا بیمہ کاروبار آل انڈیا فائر ٹیرف کے ذریعے چلایا جاتا ہے جو کوریج کی شرائط، پریمیم کی شرح اور آگ کی پالیسی کی شرائط کا تعین کرتا ہے۔ فائر انشورنس پالیسی کا نام بدل کر "اسٹینڈرڈ فائر اینڈ اسپیشل پیریلز پالیسی" رکھ دیا گیا ہے۔ اسٹینڈرڈ فائر اینڈ اسپیشل پیریلز پالیسی (ایس ایف ایس پی) اسٹینڈرڈ فائر اینڈ اسپیشل پیریلز پالیسی (ایس ایف ایس پی) ایک قسم کی روایتی انشورنس پروڈکٹ ہے جو خاص طور پر آپ کی جائیداد اور اس کی اشیاء کو آگ اور اس سے وابستہ خطرات کی وجہ سے ہونے والے غیر متوقع بدقسمتی حادثات سے بچانے کے لیے ڈیزائن کی گئی ہے۔ متعدد توسیعات کے ساتھ، یہ پالیسی نہ صرف آپ کی جائیداد کو محفوظ رکھتی ہے بلکہ اس نقصان یا نقصان کی حد کو بھی کم کرتی ہے جو آپ کو بھاری مالی بوجھ کا باعث بن سکتا ہے، اور اس طرح، یہ آپ کو اس طرح کی پریشانی سے نجات فراہم کرتی ہے۔ احاطہ کیے گئے خطرات مندرجہ ذیل ہیں: رہائش، دفاتر، دکانیں، اسپتال: صنعتی، مینوفیکچرنگ کے خطرات صنعتی/مینوفیکچرنگ کے خطرات سے باہر واقع یوٹیلیٹیز مشینری اور لوازمات صنعتی خطرات کے احاطے سے باہر ذخیرہ کرنے کے خطرات صنعتی خطرات کے احاطے سے باہر واقع ٹینک فارم/گیس ہولڈرز خطرات کا احاطہ کیا گیا نقصان کی درج ذیل وجوہات کا احاطہ کیا گیا ہے: آگ کا بجلی کا دھماکہ، طیاروں کے پھٹنے سے ہونے والا نقصان فساد، ہڑتال دہشت گردی کا طوفان، طوفان، طوفان، طوفان، طوفان، طوفان، سیلاب اور سیلاب۔ اثرات نقصان تخیلاتی نقصان سبسیڈنس، لینڈ سلائیڈنگ یا ٹینکوں کا اوور فلو میزائل ٹیسٹنگ آپریشنز بش فائر استثناء مندرجہ ذیل کو انشورنس کوریج سے خارج کر دیا گیا ہے: جنگ، خانہ جنگی، اور قریبی خطرات کی وجہ سے ہونے والا نقصان یا نقصان جوہری سرگرمی کی وجہ سے ہونے والا نقصان یا نقصان کولڈ اسٹوریج میں اسٹاک کو درجہ حرارت میں تبدیلی کی وجہ سے ہونے والا نقصان یا بجلی اور/یا الیکٹرانک مشینوں کے زیادہ چلنے کی وجہ سے ہونے والا نقصان دعوی فائر انشورنس پالیسی کے تحت آگ لگنے والے نقصان کی صورت میں، بیمہ شدہ فوری طور پر انشورنس کمپنی کو اس کا نوٹس دے گا۔ اس طرح کے نقصان کے 15 دن کے اندر بیمہ شدہ کو نقصانات کی تفصیلات اور ان کی تخمینہ شدہ قیمت کے ساتھ تحریری طور پر دعوی جمع کرانا چاہیے۔ اسی جائیداد پر دیگر بیمہ کی تفصیلات کا بھی اعلان کیا جانا چاہیے۔ بلڈر کا رسک انشورنس ہوم انشورنس بیمہ شدہ سود مالک کے زیر کنٹرول انشورنس پروگرام کرایہ دار کا انشورنس وہیکل انشورنس متفرق: ہیمبرگر فیویرکاسے، دنیا کا قدیم ترین فائر انشورنس کمپنی بھی دیکھیں۔ حوالہ جات بیرونی روابط فائر انشورنس (EH.Net انسائیکلوپیڈیا آف اکنامک ہسٹری) انشورنس کی اقسام