Stated income loan
بیان کردہ انکم لون ایک رہن ہے جہاں قرض دہندہ قرض لینے والے کی آمدنی کی تصدیق ان کے پے اسٹب، ڈبلیو-2 (ایمپلائی انکم) فارم، انکم ٹیکس ریٹرن، یا دیگر ریکارڈ دیکھ کر نہیں کرتا ہے۔ اس کے بجائے، قرض لینے والوں سے صرف اپنی آمدنی بتانے کے لیے کہا جاتا ہے، اور ان کی بات پر عمل کیا جاتا ہے۔ ان قرضوں کو بعض اوقات جھوٹے قرضے یا جھوٹے قرضے کہا جاتا ہے۔ بیان کردہ آمدنی والے قرضوں کی ابتدا امیریکیسٹ نے کی تھی۔ بیان کردہ آمدنی والے قرضوں کی وجوہات یہ قرضے برائے نام خود ملازمت کرنے والے قرض دہندگان، یا دوسرے قرض دہندگان کے لیے ہیں جنہیں اپنی آمدنی کو دستاویز کرنے میں دشواری ہو سکتی ہے۔ بیان کردہ آمدنی والے قرضوں کو ان صارفین تک بڑھایا گیا ہے جن کی کریڈٹ ہسٹری کی ایک وسیع رینج ہے، بشمول سب پرائم قرض لینے والے۔ تصدیق کی کمی ان قرضوں کو دھوکہ دہی کے لیے خاص طور پر آسان ہدف بناتی ہے۔ بیان کردہ انکم لون ایسے حالات کے خلا کو پر کرتے ہیں جنہیں عام قرض کے معیارات منظور نہیں کرتے۔ مثال کے طور پر، ایک معیاری قاعدہ یہ ہے کہ گاہک کے رہن اور دیگر قرض کی ادائیگیاں اس شخص کی آمدنی کا 45 فیصد سے زیادہ نہیں ہونی چاہئیں۔ یہ اس شخص کے لیے سمجھدار معلوم ہوگا جو صرف اپنے مرکزی گھر کا مالک ہے۔ تاہم، ایک رئیل اسٹیٹ سرمایہ کار کے پاس متعدد جائیدادیں ہو سکتی ہیں اور ہر ایک کے لیے ہر گھر پر ان کے قرض کی ادائیگیوں سے صرف ایک چھوٹی سی رقم زیادہ مل سکتی ہے، لیکن اس کا اختتام ڈسپوزایبل آمدنی میں $200,000 کے ساتھ ہوتا ہے۔ اس کے باوجود، ایک غیر بیان شدہ آمدنی کا قرض اس شخص کو مسترد کر دے گا کیونکہ ان کا قرض اور آمدنی کا تناسب برابر نہیں ہوگا۔ یہی مسئلہ خود ملازمت کرنے والے قرض دہندگان کے ساتھ بھی پیدا ہو سکتا ہے، جہاں مکمل طور پر دستاویزی قرض والا بینک قرض لینے والے کے کاروباری قرض کو ان کے آمدنی کے حساب سے قرض میں شامل کرے گا۔ بیان کردہ انکم لون ان قرض دہندگان کی بھی مدد کرتے ہیں جہاں مکمل طور پر دستاویزی قرض عام طور پر آمدنی کے منبع کو قابل اعتماد اور مستحکم نہیں سمجھتے، جیسے کہ وہ سرمایہ کار جو مستقل طور پر کیپٹل گین حاصل کرتے ہیں۔ مکمل طور پر دستاویزی قرضے مستقبل کی آمدنی میں ممکنہ اضافے پر بھی غور نہیں کرتے ہیں۔ ایک اور قسم کا قرض جو انہی اصولوں کا استعمال کرتا ہے وہ ہے آمدنی ظاہر نہ کرنے والا قرض۔ اگست 2006 میں، مورٹگیج بروکرز ایسوسی ایشن فار ریسپانسبل لینڈنگ کے صدر، اسٹیون کرسٹوفیک نے رہن کے ضابطے سے متعلق فیڈرل ریزرو کی سماعت میں ایک بیان میں بتایا کہ ان کی تنظیم نے 100 بیان کردہ انکم رہن کی درخواستوں کے نمونے کا آئی آر ایس کے ریکارڈ سے موازنہ کیا تھا، اور پتہ چلا کہ نمونے کے قرضوں میں سے تقریبا 60 فیصد نے اپنی آمدنی کو 50 فیصد سے زیادہ بڑھا دیا تھا۔ 2010 میں، ڈوڈ فرینک وال اسٹریٹ ریفارم اینڈ کنزیومر پروٹیکشن ایکٹ، جس میں بیان کردہ آمدنی کے قرضوں کو محدود کیا گیا تھا، نافذ ہوا۔ ایکٹ کے سیکشن 1411 میں کہا گیا ہے: "رہائشی رہن قرض دینے والا قرض دہندہ ان آمدنی یا اثاثوں کی مقدار کی تصدیق کرے گا جن پر ایسا قرض دہندہ ادائیگی کی صلاحیت کا تعین کرنے کے لیے انحصار کرتا ہے۔" فی الحال، قرض دہندگان آمدنی اور اثاثوں کی تصدیق کا اپنا ورژن انجام دے رہے ہیں۔ ریاستی آمدنی والے قرضے اب بھی عام طور پر چھوٹے مقامی بینکوں کے ذریعے پیش کیے جاتے ہیں۔ اہلیت کے تقاضے مستحکم روزگار، اچھے ذخائر، اچھے ایف آئی سی او اور جائیداد میں 40 فیصد سے کم ایکویٹی پوزیشن پر مبنی ہوتے ہیں۔ بیان کردہ آمدنی کے قرض کی دستیابی ریاست سے ریاست، کاؤنٹی سے کاؤنٹی میں تبدیل ہوتی ہے۔ ALT-A رہن ولیم کے۔ بلیک فنانشل کرائسس آف 2007-08 حوالہ جات مزید پڑھیں کینتھ آر ہارنی، "جیسا کہ IRS آمدنی کی تصدیق سخت ہوتی جاتی ہے، دیگر مسائل ابھرتے ہیں"، واشنگٹن پوسٹ، 30 ستمبر 2006 کرس آئسیڈور، 'جھوٹے قرضے': سب پرائم سے آگے رہن کی پریشانیاں: ایسے قرضے جہاں قرض لینے والوں نے آمدنی کا بہت کم ثبوت دیا ہے وہ پریشان حال رئیل اسٹیٹ مارکیٹ اور معیشت کے لیے اگلا خطرہ ہو سکتے ہیں، "CNNMoney.com، 19 مارچ 2007 ای سکاٹ ریکارڈ،" جھوٹے کے قرضوں کی سچائی کو بے نقاب کرنے والے ڈیفالٹس "، لاس اینجلس ٹائمز، 15 جنوری 2008 بینکنگ اصطلاحات بینکنگ ان دی یونائیٹڈ سٹیٹس رہن انڈسٹری آف دی یونائیٹڈ سٹیٹس ہاؤسنگ بلبلا لو۔