Credit counseling
کریڈٹ کونسلنگ (جسے برطانیہ میں ڈیٹ کونسلنگ کے نام سے جانا جاتا ہے) عام طور پر ایک ایسا عمل ہے جو انفرادی قرض دہندگان کو تعلیم، بجٹ سازی اور مختلف ٹولز کے استعمال کے ذریعے قرض کے تصفیے میں مدد کرنے کے لیے استعمال ہوتا ہے جس کا مقصد قرض کو کم کرنا اور بالآخر اسے ختم کرنا ہے۔ کریڈٹ کونسلنگ اکثر کریڈٹ کونسلنگ ایجنسیوں کے ذریعے کی جاتی ہے جنہیں معاہدے کے ذریعے یہ اختیار حاصل ہوتا ہے کہ وہ قرض دہندگان کی طرف سے قرض دہندگان کے ساتھ بات چیت کرنے کے لیے کام کریں تاکہ قرض کو حل کیا جا سکے جو قرض دہندہ کی ادائیگی کی صلاحیت سے باہر ہے۔ کچھ ایجنسیاں غیر منافع بخش ہوتی ہیں جو بغیر کسی یا غیر فیس کے نرخوں پر وصول کرتی ہیں، جبکہ دیگر منافع بخش ہو سکتی ہیں اور ان میں زیادہ فیس شامل ہوتی ہیں۔ کریڈٹ کونسلنگ اور کریڈٹ کونسلنگ ایجنسیوں سے متعلق ضابطے ملک کے لحاظ سے اور بعض اوقات خود ممالک کے علاقوں میں مختلف ہوتے ہیں۔ ریاستہائے متحدہ میں، باب 13 دیوالیہ پن درج کرنے والے افراد کو مشاورت حاصل کرنے کی ضرورت ہے۔ جائزہ ریاستہائے متحدہ میں، نیشنل فاؤنڈیشن فار کریڈٹ کونسلنگ 1951 میں قائم کی گئی تھی۔ "کریڈٹ کونسلنگ" کے نام سے جانا جانے والا جدید عمل قرض دہندگان بینکوں اور کریڈٹ کارڈ کمپنیوں نے 1960 کی دہائی کے وسط میں ذاتی دیوالیہ پن کے بڑھتے ہوئے حجم سے نمٹنے کے لیے شروع کیا تھا۔ اگرچہ ملک سے ملک اور یہاں تک کہ ملک کے اندر کے خطوں میں بھی فرق ہے، صارفین کا قرض بنیادی طور پر ہوم لون، کریڈٹ کارڈ قرض اور کار قرضوں پر مشتمل ہوتا ہے۔ کریڈٹ کونسلنگ میں صارفین کے قرض سے نمٹنے کے لیے خدمات کی ایک صف شامل ہے جو مقروض کی ادائیگی کی صلاحیت کے اندر نہیں ہے، جیسے کریڈٹ پرسنل فنانس، بجٹ سازی اور قرض کے انتظام کے بارے میں تعلیم۔ تعلیم کے علاوہ، کریڈٹ کونسلنگ کا ایک مقبول آپشن "ڈیٹ مینجمنٹ پلان" ("ڈی ایم پی"، جسے برطانیہ میں انفرادی رضاکارانہ انتظام یا "آئی وی اے" کے نام سے جانا جاتا ہے) ہے۔ ڈی ایم پی شروع کرنے کے لیے، ایک صارف کریڈٹ کونسلر کو اختیار دے گا کہ وہ صارف کے ہر غیر محفوظ قرض دہندہ سے رابطہ کرے اور ہر قرض دہندہ کے ساتھ بات چیت کرے تاکہ صارف کی ماہانہ ادائیگی کی رقم کو کم کیا جا سکے، سود کی شرح کو کم کیا جا سکے، اور کسی بھی بقایا تاخیر فیس کو معاف کیا جا سکے۔ اس کے بعد قرض کو ایک ہی ادائیگی میں "یکجا" کر دیا گیا۔ کریڈٹ کونسلر بعض اوقات قرض سے نجات کے لیے گفت و شنید کر سکتے ہیں، جہاں انفرادی قرض کا کچھ حصہ یا پورا معاف کر دیا جاتا ہے۔ ایک اور آپشن ڈیٹ کنسلیڈیشن ہے، جس میں ایک نیا قرض متعدد غیر محفوظ کریڈٹ قرضوں کی جگہ لے لیتا ہے۔ ڈیٹ سنو بال طریقہ بجٹ سازی کا ایک نقطہ نظر ہے جو قرض کو منظم طریقے سے حل کرتا ہے۔ تنقید کریڈٹ کونسلنگ کی عالمی تنقید بنیادی طور پر شکاری طریقوں سے آتی ہے جو پہلے سے ہی جدوجہد کر رہے قرض دہندگان سے فائدہ اٹھاتے ہیں۔ ان طریقوں میں مطلوبہ معیارات کو پورا کرنے میں ناکامی، غیر قانونی یا غیر معقول فیس وصول کرنا، صارفین کے لیے سستی حل فراہم کرنے میں ناکامی، اور صارفین کو کہیں اور دستیاب مفت قرض کی خدمات سے آگاہ کرنے میں غفلت برتنا شامل ہیں۔ ریاست ہائے متحدہ امریکہ میں، کریڈٹ کونسلنگ ایجنسیوں کو ملک کی صارفین کے تحفظ کی ایجنسی، فیڈرل ٹریڈ کمیشن (ایف ٹی سی) کے ذریعے منظم کیا جاتا ہے، جو ان کمپنیوں پر مقدمہ کر سکتی ہے جنہوں نے صارفین کو ان کی خدمات کی قیمت، نوعیت یا فوائد کے بارے میں دھوکہ دیا ہے۔ مختلف ریاستیں انفرادی طور پر ڈی ایم پیز کو ریگولیٹ کر سکتی ہیں اور اٹارنی جنرل کو ریاستی شہریوں کو دھوکہ دہی سے بچانے کا اختیار حاصل ہے۔ دو پیشہ ورانہ انجمنیں کریڈٹ کونسلرز کی نمائندگی کرتی ہیں: نیشنل فاؤنڈیشن فار کریڈٹ کونسلنگ اور ایسوسی ایشن آف انڈیپینڈنٹ کنزیومر کریڈٹ کونسلنگ ایجنسیاں۔ برطانیہ میں، مالیاتی طرز عمل اتھارٹی صارفین کے کریڈٹ کے ضابطے کے لیے ذمہ دار ہے اور اس نے ڈیٹ مینجمنٹ پلان پروٹوکول قائم کیا ہے۔ یہ نامناسب طرز عمل کے لیے جرمانے عائد کر سکتا ہے۔ یوروپی یونین میں کہیں اور، کریڈٹ کونسلنگ ایجنسیوں کے ضابطے اور غیر ضابطے اور ڈی ایم پیز سمیت ان کے نقطہ نظر وسیع پیمانے پر مختلف ہیں۔ سویڈن میں کریڈٹ کونسلنگ کے لیے رہنما خطوط سویڈش کنفیڈریشن آف پروفیشنل ایمپلائز (ٹی سی او) کے ذریعے فراہم کیے جاتے ہیں اور قرض دہندگان کو عدالتی نظام کے بدلے ان کا استعمال کرنے کی ترغیب دی جاتی ہے۔ آئرلینڈ میں، آئرش کانگریس آف ٹریڈ یونینز (آئی سی ٹی یو) قرضوں کے حل کی معلومات براہ راست قرض دہندگان کو فراہم کرتی ہے۔ لٹویا میں، لاکرا نامی ایک قرض مشاورتی کمپنی مقروض ملازمین کی مدد کے لیے آجروں کے ساتھ کام کرتی ہے۔ کینیڈا دی فنانشل کنزیومر ایجنسی آف کینیڈا (ایف سی اے سی) کینیڈینوں کو مشورہ دیتی ہے کہ وہ اپنی تحقیق کریں اور ایک قابل اعتماد تنظیم اور اہل مشیر تلاش کریں۔ ان کا مشورہ ہے کہ اس بات کو یقینی بنایا جائے کہ کوئی ایجنسی کسی صوبائی یا قومی ایسوسی ایشن کے ساتھ اچھی حالت میں ہے۔ وہ ایجنسی کے اشتہارات کو احتیاط سے دیکھنے کا مشورہ دیتے ہیں کہ آیا یہ سچ ہونا بہت اچھا لگتا ہے۔ تلاش کرنے کے لیے دعووں یا غلط بیانی میں آپ کے قرض کا صرف ایک حصہ ادا کرنا، اپنے کریڈٹ سکور کو فوری طور پر طے کرنا، یا سرکاری پروگرام کا حصہ ہونے کا دعوی کرنا شامل ہو سکتا ہے۔ وہ صارفین کو یہ بھی تجویز کرتے ہیں کہ وہ کسی ایجنسی کی خدمات، اخراجات اور مشیر کی قابلیت کے بارے میں پوچھ گچھ کریں۔ ایف سی اے سی نے کینیڈینوں کو خبردار کیا ہے کہ وہ ان کمپنیوں سے محتاط رہیں جو ان کے قرض کی ادائیگی یا ان کے کریڈٹ کی مرمت میں مدد کرنے کی پیش کش کرتی ہیں۔ جن چیزوں پر نظر رکھنی چاہیے ان میں قرض کے مسائل کو حل کرنے کی ضمانت اور قرض کی ادائیگی کے لیے زیادہ سود والے قرضوں کا استعمال شامل ہے۔ ان میں سے کچھ کمپنیاں یہ بھی دعوی کرتی ہیں کہ وہ صارفین کی جانب سے صارفین کی تجویز دائر کر سکتی ہیں۔ تاہم، ایف سی اے سی بتاتا ہے کہ صرف ایک اہل لائسنس یافتہ دیوالیہ ٹرسٹی ہی صارفین کی تجویز یا دیوالیہ پن کے ساتھ کسی کی مدد کر سکتا ہے۔ جنوبی افریقہ نیشنل کریڈٹ ریگولیٹر (این سی آر) کو نیشنل کریڈٹ ایکٹ نمبر 1 کے تحت ریگولیٹر کے طور پر قائم کیا گیا تھا۔ 34 کا 2005 (ایکٹ) اور جنوبی افریقہ کی کریڈٹ انڈسٹری کے ضابطے کے لیے ذمہ دار ہے۔ اسے تعلیم، تحقیق، پالیسی کی ترقی، صنعت کے شرکاء کا اندراج، شکایات کی تحقیقات، اور ایکٹ کے نفاذ کو یقینی بنانے کا کام سونپا گیا ہے۔ این سی آر کو کریڈٹ فراہم کرنے والوں، کریڈٹ بیورو اور ڈیٹ کونسلرز کی رجسٹریشن اور ایکٹ کی تعمیل کے نفاذ کا کام بھی سونپا گیا ہے۔ ڈیٹ کونسلنگ 2007 میں متعارف کرائی گئی اور نافذ کی گئی۔ اس نے زیادہ مقروض صارفین کو نیشنل کریڈٹ ایکٹ (این سی اے) کے مطابق ریلیف حاصل کرنے کے قابل بنایا۔ این سی اے کے قیام کے بعد سے اس میں کئی بار ترمیم کی گئی ہے اور مختلف نئے ضابطے شائع کیے گئے ہیں۔ نیشنل فاؤنڈیشن فار ڈیٹ مینجمنٹ حوالہ جات بیرونی روابط ڈیٹ سیٹلمنٹ ایڈوائس از یو ایس فیڈرل ٹریڈ کمیشن نیشنل فاؤنڈیشن فار کریڈٹ کونسلنگ ڈیٹ یونائیٹڈ اسٹیٹس دیوالیہ پن قانون 2005 ان لاء کونسلنگ پرسنل فنانس دیکھیں۔