Unsecured debt
مالیات میں، غیر محفوظ قرض سے مراد کسی بھی قسم کا قرض یا عمومی ذمہ داری ہے جو ضامن کے ذریعے محفوظ نہیں ہے، یا دیوالیہ پن یا لیکویڈیشن یا ادائیگی کی شرائط کو پورا کرنے میں ناکامی کی صورت میں قرض لینے والے کے مخصوص اثاثوں پر واجب الادا حق کے ذریعے ضمانت شدہ ہے۔ غیر محفوظ قرضوں کو بعض اوقات دستخطی قرض یا ذاتی قرض کہا جاتا ہے۔ یہ محفوظ قرض جیسے رہن سے مختلف ہیں، جس کی پشت پناہی رئیل اسٹیٹ کے ایک ٹکڑے سے ہوتی ہے۔ قرض لینے والے کے دیوالیہ ہونے کی صورت میں، غیر محفوظ قرض دہندگان کا قرض لینے والے کے اثاثوں پر عام دعوی ہوتا ہے جب مخصوص عہد شدہ اثاثے محفوظ قرض دہندگان کو تفویض کیے جاتے ہیں۔ غیر محفوظ قرض دہندگان عام طور پر محفوظ قرض دہندگان کے مقابلے میں اپنے دعووں کا ایک چھوٹا تناسب وصول کرتے ہیں۔ کچھ قانونی نظاموں میں، غیر محفوظ قرض دہندگان جو دیوالیہ قرض دہندہ کے مقروض بھی ہوتے ہیں، وہ قرضوں کو طے کرنے کے قابل (اور کچھ دائرہ اختیار میں، ضروری) ہوتے ہیں، لہذا درحقیقت غیر محفوظ قرض دہندہ کو قرض دہندہ کی پختہ ذمہ داری کے ساتھ پہلے سے ترجیحی پوزیشن میں ڈال دیتے ہیں۔ خطرے پر مبنی قیمتوں کے تحت، قرض دہندگان غیر محفوظ قرض کو بڑھانے کی شرط کے طور پر انتہائی زیادہ شرح سود کا مطالبہ کرتے ہیں۔ مناسب طور پر ضمانت شدہ قرض پر زیادہ سے زیادہ نقصان ضمانت کی منصفانہ مارکیٹ ویلیو اور بقایا قرض کے درمیان فرق ہے۔ اس طرح، محفوظ قرضے کے تناظر میں، ضمانت کا استعمال قرض دہندہ کی طرف سے قرض دہندہ کی ساکھ پر لی گئی "شرط" کے سائز کو کم کر دیتا ہے۔ ضمانت کے بغیر، قرض دہندہ ڈیفالٹ کے مقام پر بقایا پوری رقم کھو دیتا ہے اور اسے اس خطرے میں شرح سود کو قیمت تک بڑھانا چاہیے۔ لہذا، اگرچہ کافی زیادہ سود کی شرحوں کو سود مند سمجھا جاتا ہے، لیکن ان کے بغیر غیر محفوظ قرضے بالکل نہیں بنائے جاتے۔ غیر محفوظ قرضوں کی تلاش اکثر اس صورت میں کی جاتی ہے جب اضافی سرمائے کی ضرورت ہوتی ہے حالانکہ موجودہ (لیکن ضروری نہیں کہ تمام) اثاثوں کو پہلے سے قرض حاصل کرنے کے لیے گروی رکھا گیا ہو۔ محفوظ قرض دہندگان اکثر قرض کے معاہدے میں ایسی زبان شامل نہیں کرتے جو قرض دہندہ کو اضافی محفوظ قرض لینے یا کسی قرض دہندہ کو کوئی اثاثہ گروی رکھنے سے روکتی ہے۔ غیر محفوظ قرض کی مثالیں غیر محفوظ قرض کی اقسام کارپوریٹ غیر محفوظ قرض-چونکہ اس قسم کا قرض زیادہ خطرہ مول لیتا ہے، اس لیے بانڈ کی درجہ بندی کم رکھنے والی کارپوریشنوں (جیسے بی بی بی) کو ان کے زیادہ ڈیفالٹ خطرے کی وجہ سے غیر محفوظ قرض کے طور پر درجہ بند کیا جاتا ہے۔ ذاتی قرض-ذاتی قرض ایک ایسا قرض ہے جو غیر متعین مالی ضروریات، جیسے شادی، سفر، یا طبی ہنگامی حالات کو پورا کرنے کے لیے لیا جا سکتا ہے۔ ذاتی قرض پر ادا کیا گیا سود زیادہ تر معاملات میں محفوظ قرضوں پر ادا کیے جانے والے سود سے زیادہ ہوتا ہے۔ صارفین کا پائیدار قرض-خوردہ شعبے یا ای کامرس میں، تاجروں کی بڑھتی ہوئی تعداد نے پوائنٹ آف سیل فنانسنگ کو قبول کیا ہے۔ اسے عام طور پر کنزیومر فنانس کہا جاتا ہے۔ موقع پر ہی بغیر قیمت والے ای ایم آئی کا آپشن دیا جاتا ہے۔ اگرچہ، مخصوص ممالک کے قواعد و ضوابط کے مطابق، کبھی بھی کوئی لاگت ای ایم آئی آپشن نہیں ہو سکتا۔ کوئی بھی قرض دینے والا ادارہ آپ سے کسی نہ کسی شکل میں سود لینے کا پابند ہے۔ طلباء کے قرضے-بہت سے ممالک میں اس عام قسم کے قرض کو غیر محفوظ سمجھا جاتا ہے، کیونکہ یہ قرض عام طور پر ایک طالب علم (عام طور پر گریجویٹ یا انڈرگریجویٹ سطح پر) یا طالب علم کے والدین یا قانونی سرپرست ٹیوشن فیس ادا کرنے کے لیے لیتے ہیں۔ قرض لینے والے سے عام طور پر توقع کی جاتی ہے کہ وہ کورس مکمل کرنے اور نوکری حاصل کرنے کے بعد قرض واپس کرے، اور چونکہ یہ غیر یقینی ہے، قرض دہندگان کے پاس اس پروڈکٹ کے لیے بہت سخت معیار ہوتا ہے۔ قرض صرف اس وقت دیا جاتا ہے جب قرض دہندہ طالب علم کے تعلیمی ریکارڈ، اس کورس کی قسم جس کا طالب علم تعاقب کرنا چاہتا ہے اور یونیورسٹی/انسٹی ٹیوٹ کے معیار کا جائزہ لیتا ہے جہاں طالب علم نے دیگر معیاری معیار کے علاوہ مذکورہ بالا کورس کے لیے داخلہ حاصل کیا ہے جیسے ضامن کی کریڈٹ ہسٹری، بینک اکاؤنٹ کے بیانات، اثاثے اور ہولڈنگ وغیرہ۔ تاہم، شاذ و نادر صورتوں میں، طالب علم کا قرض لینے والا (عام طور پر والدین/قانونی سرپرست) قرض کے خلاف اثاثے گروی رکھ سکتا ہے، جس سے یہ ایک محفوظ قرض بن جاتا ہے۔ حالیہ دنوں میں، بہت سے تنخواہ دار پیشہ ور افراد جز وقتی کورسز یا سرٹیفیکیشن مکمل کرنے کے لیے قرض بھی لیتے ہیں۔ تاہم، ایسے معاملات میں، قرض کو طلباء کا قرض نہیں سمجھا جاتا ہے-اسے محض ایک عام ذاتی قرض کے طور پر درجہ بند کیا جاتا ہے۔ قومی اختلافات ریاستہائے متحدہ غیر محفوظ قرض پر ادائیگی کرنے میں ناکامی کے نتیجے میں بالآخر کریڈٹ رپورٹنگ ایجنسی کو مجرم قرض کی اطلاع دی جا سکتی ہے یا قانونی کارروائی کی جا سکتی ہے۔ تاہم، ایک غیر سرکاری غیر محفوظ قرض دہندہ امریکہ میں عدالتی فیصلے کے بغیر آپ کے کسی بھی اثاثے کو ضبط نہیں کر سکتا۔ قرض دہندہ کے حق میں یا اس کے خلاف فیصلہ سنانے سے پہلے قرض دہندہ کو ریاست یا وفاقی عدالت میں شکایت درج کرنی ہوگی۔ ملائیشیا میں نجی شعبے اور سرکاری شعبے کے لیے ذاتی قرضے ہیں۔ نجی شعبے کے لیے ذاتی قرض کی شرح سود ہمیشہ سرکاری شعبے سے زیادہ ہوتی ہے کیونکہ بینک کے لیے سرکاری شعبے کو قرض دینے کا خطرہ کم ہوتا ہے۔ حکومت سرکاری ملازمین کی تنخواہ پے رول سسٹم کے ذریعے ادا کرے گی جسے بیرو انگکاسا کہا جاتا ہے اور بینک تنخواہ جاری ہونے سے پہلے ہی اس نظام کے ذریعے سرکاری ملازم کی تنخواہ سے قرض کی ماہانہ قسط کاٹ لے گا۔ ان قرضوں کی ایک مثال کوآپریٹو قرضے ہیں۔ ملائیشیا میں ذاتی قرضوں کے لیے سود کی شرحیں ان میں سے کسی ایک عنصر سے متاثر ہوتی ہیں: قرض کی رقم، قرض کی مدت اور درخواست گزار کی آمدنی۔ کچھ معاملات میں، ذاتی قرض پر لاگو ہونے والی مناسب شرح سود کے بارے میں فیصلہ کرنے کے لیے بینک ان میں سے 2 یا 3 عوامل لے گا۔ 2013 میں، ملائیشیا کے مرکزی بینک نے ذاتی قرض کے لیے 10 سال کی نئی زیادہ سے زیادہ قرض کی مدت متعارف کرائی (پچھلی زیادہ سے زیادہ قرض کی مدت 25 سال تھی)۔ سنگاپور میں، غیر محفوظ کریڈٹ، بشمول کریڈٹ کارڈ کا قرض اور ذاتی قرض، ضمانت کی کمی کی وجہ سے زیادہ شرح سود لے سکتے ہیں۔ قرض لینے والوں کو ضرورت سے زیادہ قرض جمع ہونے سے بچانے کے لیے مانیٹری اتھارٹی آف سنگاپور (ایم اے ایس) نے یکم جنوری 2018 سے مؤثر اقدامات نافذ کیے ہیں۔ یہ قوانین ان قرض دہندگان کے لیے اضافی غیر محفوظ کریڈٹ کی حد طے کرتے ہیں جن کے بقایا قرض ان کی ماہانہ آمدنی سے چھ گنا زیادہ ہیں، جس میں کل کریڈٹ کی حد ان کی ماہانہ آمدنی سے 12 گنا زیادہ نہیں ہے۔ قرض لینے کی حد، جو صنعت بھر میں مقرر کی گئی ہے، کا مقصد غیر محفوظ کریڈٹ پر طویل مدتی انحصار کو روکنا اور قرض جمع کرنے کو کم کرنا ہے۔ بینکوں کو کریڈٹ کی نئی سہولیات دینے یا کریڈٹ کی حد میں اضافہ کرنے سے پہلے کریڈٹ بیورو چیک کرنا چاہیے، اس بات کو یقینی بناتے ہوئے کہ قرضے قرض لینے والوں کی ادائیگی کی صلاحیت کے مطابق ہوں۔ قرض کو مؤثر طریقے سے سنبھالنے کے لیے، قرض لینے والے قرض کی ادائیگی کے منصوبوں اور قرض کو مستحکم کرنے کے اختیارات تلاش کر سکتے ہیں۔ قواعد و ضوابط کو سمجھنے سے قرض لینے والوں کو مالی استحکام برقرار رکھنے اور سنگاپور میں قرض لینے کے باخبر فیصلے کرنے میں مدد مل سکتی ہے۔ مزید دیکھیں اعلی پیداوار والے قرض کی ضمانت دینے والا قرض طبی قرض مرچنٹ کیش ایڈوانس ہم مرتبہ سے ہم مرتبہ قرض دینے والے ٹرم ڈپازٹ کریڈٹ کارڈ قرض حوالہ جات فکسڈ انکم مینجمنٹ تھیوری