Expatriate insurance
غیر ملکی بیمہ پالیسیاں اپنے ملک کے علاوہ کسی دوسرے ملک میں رہنے اور کام کرنے کے دوران غیر ملکیوں کو ہونے والے مالی اور دیگر نقصانات کو پورا کرنے کے لیے بنائی گئی ہیں۔ کسی نئے ملک یا منزل پر منتقل ہونے سے پہلے بیمہ کا انتظام کیا جانا چاہیے۔ پالیسیاں عام طور پر آپ کے قیام کی مدت کا احاطہ کرتی ہیں اور 6 ماہ سے سالانہ بنیاد پر خریدی جا سکتی ہیں۔ اس بیمہ کو کسی معروف کمپنی سے خریدنا ضروری ہے۔ غیر ملکیوں کی طرف سے خریدی جانے والی سب سے عام انشورنس پالیسیوں میں ہیلتھ انشورنس، پرسنل پراپرٹی، آٹوموبائل انشورنس، قلیل مدتی ٹریول انشورنس اور لائف انشورنس شامل ہیں۔ بعض صورتوں میں، خصوصی بیمہ دنیا کے زیادہ خطرے والے علاقوں کے لیے خریدا جا سکتا ہے جو جنگ اور دہشت گردی، اغوا اور تاوان اور حادثاتی بیمہ کے لیے کوریج فراہم کرتے ہیں۔ غیر ملکی ذاتی جائیداد کا بیمہ بیرون ملک رہتے ہوئے جائیداد کا بیمہ کرنے کے کئی طریقے ہیں۔ ذاتی جائیداد کا بیمہ آپ کی تمام قیمتی اشیاء کے لیے کوریج فراہم کرے گا۔ اس قسم کا احاطہ عام طور پر ہوم انشورنس پالیسی سے منسلک ہوتا ہے جو تمام "گھر کے اندر فکسچر اور متعلقہ اشیاء" اور "بڑھتی ہوئی قیمت کی اضافی اشیاء" کے لیے احاطہ فراہم کرے گا۔ ہوم انشورنس پالیسی کے ساتھ "ورلڈ وائیڈ آل رسکس" (ڈبلیو ڈبلیو اے آر) کی بنیاد پر مخصوص اشیاء کو شامل کرنا ممکن ہے جو آپ کے گھر سے باہر آپ کے قیمتی سامان کی حفاظت کرے گی۔ ڈبلیو ڈبلیو اے آر آئٹمز کا بیمہ کرتے وقت بیمہ کنندگان کو عام طور پر قیمت کے ثبوت کی ضرورت ہوگی اور ان آئٹمز کے اضافے سے منصوبوں کے پریمیم میں اضافہ ہوگا۔ امریکہ میں اس قسم کے منصوبے کو عام طور پر "کرایہ دار بیمہ" کہا جاتا ہے، حالانکہ بیرون ملک ان پالیسیوں کے دائرہ کار کے بہت وسیع اثرات ہو سکتے ہیں۔ گھر کا بیمہ آگ کے بیمہ سے مختلف ہے جو گھر کے جسمانی ڈھانچے اور تعمیر نو کے تمام اخراجات کی حفاظت کرتا ہے۔ فائر انشورنس پالیسیاں عام طور پر صرف اس صورت میں حاصل کی جاتی ہیں جب کوئی فرد اصل میں جائیداد کا مالک ہو اور اسے "اضافی" یا "متعلقہ خطرات" کو پورا کرنے کے لیے بڑھایا جا سکتا ہے۔ اضافی خطرات کو عام طور پر بڑھتی ہوئی قیمت کی قیمت پر پالیسی میں شامل کیا جا سکتا ہے اور اس میں ٹائیفون/سمندری طوفان/طوفان، سیلاب سے ہونے والا نقصان، لینڈ سلپ اور گراوٹ شامل ہو سکتے ہیں، اور جسے امریکہ میں "خدا کا عمل" کہا جاتا ہے۔ اگر آپ مختصر مدت کے لیے بیرون ملک رہنے کی توقع کر رہے ہیں تو اس بات کا انتہائی امکان نہیں ہے کہ آپ فائر انشورنس پالیسی خریدیں گے جب تک کہ آپ کے کرایہ داری کے معاہدے میں دوسری صورت میں اس کا تعین نہ ہو۔ ان افراد کے لیے جو بیرون ملک منتقل ہو رہے ہیں بین الاقوامی ٹرانسپورٹ انشورنس عام طور پر ایک قیمتی منصوبہ ہوتا ہے۔ یہ منصوبے اپنے دائرہ کار میں انتہائی وسیع ہیں اور اگر بیمہ شدہ اشیاء کو ان کی منزل پر بھیجا جا رہا ہے تو پالیسی عام طور پر سمندری بیمہ اور سمندری قانون کے تابع ہوگی۔ اس میں اوسط، سیلویج (پراپرٹی اور آٹو انشورنس میں پائے جانے والے سیلویج سے مختلف)، اور مقدمہ اور ٹارٹ کے تمام اصول شامل ہیں۔ بین الاقوامی نقل و حمل کا بیمہ پیچیدہ ہو سکتا ہے کیونکہ غور کے بہت سے مختلف شعبے ہیں، عام طور پر ایک بیمہ کمپنی جو بیمہ کے اس شعبے سے نمٹتی ہے اس کے پاس بین الاقوامی نقل و حمل کے خصوصی ماہرین ہوں گے۔ پراپرٹی انشورنس کے دعوے پیچیدہ ہو سکتے ہیں اور عام طور پر ان کا تصفیہ مندرجہ ذیل طریقوں سے کیا جاتا ہے: معاوضہ-نقصان کو پورا کرنے کے لیے بیمہ شدہ کو رقم کی ادائیگی۔ اسے "کیش پیمنٹ" بھی کہا جاتا ہے۔ مرمت-خراب شدہ چیز یا جائیداد کو ٹھیک کرنے کے لیے مرمت کرنے والے کو ادائیگی۔ تبدیلی-نئی اشیاء، جائیداد، یا ایسی اشیاء کے ساتھ جن کی قیمت میں بہت کم گراوٹ کا امکان ہے، بیمہ کنندہ صرف بیمہ شدہ کو ایک نئی چیز دینے کا انتخاب کر سکتا ہے جو کھوئی ہوئی چیز کے برابر ہے۔ یہ بیمہ کنندہ کے لیے فائدہ مند ہو سکتا ہے، خاص طور پر اگر وہ فراہم کنندہ سے رعایت حاصل کر سکتے ہیں۔ بحالی-عام طور پر اس کا مطلب اس چیز یا جائیداد کی اس شرط پر بحالی ہے کہ وہ نقصان سے فورا پہلے تھی۔ پرانے کے لیے نیا-ایک نئی آئٹم کا متبادل جو اسی طرح کام کرتا ہے جس طرح اس آئٹم کو کھویا یا خراب کیا گیا تھا۔ پالیسی کے شیڈول کو چیک کرنا اور یہ سمجھنا ضروری ہے کہ کسی مخصوص پالیسی پر دعووں کا تصفیہ کس طرح کیا جائے گا۔ میرین انشورنس یا میرین سے متعلق انشورنس پالیسیوں میں دعووں کے طویل اور پیچیدہ طریقہ کار ہوتے ہیں جو ماہرین پر چھوڑ دیے جاتے ہیں۔ غیر ملکی بین الاقوامی آٹو انشورنس آٹوموبائل بنیادی ذمہ داری (جسے تھرڈ پارٹی ذمہ داری بھی کہا جاتا ہے) انشورنس عام طور پر اس ملک میں خریدا جاتا ہے جس میں آپ واقع ہیں۔ مقامی حکومتوں کو آپ کی گاڑی کو رجسٹر کرنے کے لیے اس کی ضرورت ہوگی۔ آگاہ رہیں کہ کچھ ممالک میں کوریج کی حدود بہت کم ہو سکتی ہیں۔ اگر آپ تھرڈ پارٹی کوریج کے ساتھ دستیاب کوریج کی سطح سے بے چین ہیں، تو آپ جامع موٹر انشورنس حاصل کرنا چاہیں گے۔ اس قسم کا منصوبہ تحفظ کی مناسب سطح تک کوریج کو بڑھا سکتا ہے۔ تھرڈ پارٹی لائیبلیٹی انشورنس کی خریداری کرتے وقت آگاہ رہیں کہ شرحیں بہت زیادہ مختلف ہو سکتی ہیں۔ یہ نہ سمجھیں کہ آپ کو موصول ہونے والی پریمیم قیمت اس ملک کے اندر معیاری ہے۔ مسابقتی نرخوں کی خریداری بیرون ملک اتنی ہی ضروری ہے جتنی کہ امریکہ یا یورپ میں ہے۔ آٹو انشورنس کو ایک ملک سے دوسرے ملک منتقل کرنا بہت مشکل ہے۔ تاہم، کوئی کلیم ڈسکاؤنٹ (این سی ڈی) یا کوئی کلیم بونس (این سی بی) منتقل نہیں کیا جا سکتا، اور دنیا بھر میں تارکین وطن کے لیے کافی رعایت پیش کی جا سکتی ہے۔ بین الاقوامی سطح پر دستیاب آٹو (یا موٹر) انشورنس کی اہم اقسام یہ ہیں: تھرڈ پارٹی کوریج-یہ کسی بھی تیسرے فریق کو قانون کے مطابق کسی فرد کی ذمہ داری کے لیے کوریج فراہم کرے گا جو مر گیا ہو یا زخمی ہوا ہو، یا کسی حادثے کے نتیجے میں جائیداد کو نقصان پہنچا ہو۔ تھرڈ پارٹی فائر اینڈ تھیفٹ کوریج-گاڑی پر پراپرٹی انشورنس کے اضافے کے ساتھ اوپر بیان کردہ کور کے دائرہ کار پر مشتمل ہے لیکن صرف آگ یا چوری کے نتیجے میں ہونے والے نقصان کے لحاظ سے۔ جامع کوریج-یہ احاطہ کے وسیع تر دائرہ کار کے ساتھ بیمہ ہے۔ اس میں "تمام خطرات" کے بیمہ کے اضافے کے ساتھ تھرڈ پارٹی، فائر، اور تھیفٹ کوریج دونوں شامل ہیں۔ عام طور پر جامع وہیکل کور کے لیے پریمیم مارکیٹ میں سب سے زیادہ ہوتے ہیں۔ کوریج کی کم از کم رقم کے حوالے سے مختلف ممالک کے مختلف تقاضے ہوں گے جو ایک فرد کے پاس ہونا ضروری ہے۔ یہ تقاضے عام طور پر ملک کی انشورنس اتھارٹی یا ریگولیٹر کے ذریعے طے کیے جاتے ہیں۔ ان ممالک میں جہاں پہلے برطانوی کالونیاں تھیں، عام طور پر یہ معاملہ ہوتا ہے کہ ہر گاڑی کو بنیادی تھرڈ پارٹی لائبلٹی پلان یا اے سی ٹی پالیسی کے تحت شامل کیا جانا چاہیے۔ اے سی ٹی انشورنس 1930 کے برٹش روڈ ٹریفک ایکٹ سے مراد ہے، جس نے اس وقت موٹر انشورنس کے لیے بنیادی تقاضے طے کیے تھے۔ اے سی ٹی بیمہ صرف بیمہ شدہ شخص کو حادثے کے نتیجے میں ہونے والی کسی بھی موت یا چوٹ کا احاطہ کرے گا۔ اگر آپ اس ملک میں موٹر انشورنس سے متعلق قوانین سے ناواقف ہیں جہاں آپ منتقل ہوئے ہیں تو آپ کو مزید معلومات کے لیے انشورنس پروفیشنل (یا تو رئیل اسٹیٹ بروکر یا ایجنٹ) سے بات کرنی چاہیے۔ غیر ملکی بین الاقوامی صحت بیمہ اگر آپ کسی گروپ طبی بیمہ پروگرام کے تحت نہیں آتے ہیں، تو ایک انفرادی بین الاقوامی طبی پالیسی خریدی جا سکتی ہے۔ ان پالیسیوں میں دنیا بھر میں طبی تحفظ شامل ہے اور انخلاء کی خدمات بھی شامل ہو سکتی ہیں۔ ان میں سے بہت سے منصوبوں میں دنیا بھر کے اسپتالوں اور عالمی نیٹ ورکس کے ساتھ ساتھ دنیا بھر میں ہنگامی امداد کے ساتھ براہ راست ادائیگی ہوتی ہے تاکہ آپ کو اپنے حالات کے علاج کے لیے بہترین سہولیات تلاش کرنے میں مدد ملے۔ غیر ملکی بیمہ کی لاگت کا انحصار بے شمار عوامل پر ہوتا ہے، بشمول آپ کی عمر، طبی تاریخ، کوریج کا ملک، قومی وسائل اور بہت سے معاملات میں، کسی ملک کی صنعت کاری کی سطح۔ تاہم، بین الاقوامی صحت کی دیکھ بھال اور بیمہ امریکی گھریلو بیمہ اور صحت کی دیکھ بھال سے کم مہنگا ہو سکتا ہے۔ انٹرنیشنل ہیلتھ انشورنس پالیسی عام طور پر پریمیم کا حساب ان کے دعووں کی تاریخ کے بجائے پالیسی ہولڈر کی عمر، موجودہ طبی تاریخ، اور کوریج کے علاقے کی بنیاد پر کرے گی۔ یہ منصوبے عام طور پر کوریج کے دو شعبوں میں سے ایک پیش کرتے ہیں: دنیا بھر میں ؛ یا امریکہ کو چھوڑ کر دنیا بھر میں (دوسرے ممالک کو بھی خارج کیا جا سکتا ہے)۔ اس کی وجہ یہ ہے کہ امریکہ میں طبی نگہداشت دنیا میں سب سے مہنگی ہے، لیکن زیادہ تر بین الاقوامی انشورنس کمپنیاں طبی اخراجات کے لحاظ سے ممالک کی درجہ بندی کریں گی اور اسی کے مطابق پریمیم ایڈجسٹ کریں گی۔ تاہم، تارکین وطن کے لیے زیادہ تر بین الاقوامی صحت بیمہ منصوبے عالمی سطح پر پورٹیبل ہیں۔ یہ بیرون ملک مقیم غیر ملکی شہریوں کو بغیر کسی تحفظ کے ایک ملک سے دوسرے ملک میں منتقل ہونے کی اجازت دیتا ہے۔ یہ مقامی صحت بیمہ منصوبوں سے ایک اہم فرق ہے اور ان پالیسیوں کو بہت سے افراد کے لیے پرکشش بناتا ہے۔ تاہم، زیادہ تر حصے کے لیے، ایک بین الاقوامی ہیلتھ انشورنس پالیسی کسی فرد کا احاطہ نہیں کرے گی جب وہ اپنے آبائی ملک ("ہوم کنٹری کوریج") واپس آ جائے گا، جس سے سرمایہ کاری صرف اس صورت میں عملی ہو گی جب پالیسی ہولڈر طویل مدت کے لیے بیرون ملک رہنے کا ارادہ کر رہا ہو۔ کچھ پالیسیاں کسی شخص کے آبائی ملک میں اکثر محدود مدت کے علاج کا بھی احاطہ کرتی ہیں۔ کم مدت کے لیے بیرون ملک سفر کرنے والے لوگ ٹریول میڈیکل پالیسی خریدنا چاہیں گے جو بیرون ملک ہنگامی طبی حالات کے دوران مدد فراہم کر سکتی ہے۔ یہ پالیسیاں کم مہنگی ہوتی ہیں کیونکہ وہ سالانہ پالیسیوں کے بجائے وقت کے لحاظ سے مخصوص ہوتی ہیں، اس سے پالیسی ہولڈر کو خاص طور پر اپنے سفر کی صحیح لمبائی کے مطابق منصوبہ تیار کرنے کی اجازت ملتی ہے۔ بین الاقوامی ٹریول انشورنس پالیسیوں کی اکثریت پالیسی ہولڈر کو سنگین بیماری یا چوٹ کی صورت میں قریب ترین طبی مرکز میں منتقل کرنے کی بھی اجازت دے گی۔ وطن واپسی کی کوریج حاصل کرنا بھی ممکن ہے۔ پالیسی ہولڈرز کو یہ سمجھنا چاہیے کہ اگر انہیں بیرون ملک فوری طبی دیکھ بھال کی ضرورت ہو تو ان کی طبی پالیسی ان کی کس طرح مدد کرے گی، اور خاص طور پر طبی سہولیات کا پتہ لگانے میں ان کی پالیسی فراہم کرے گی۔ پالیسیاں دو طریقوں میں سے ایک میں لکھی جاتی ہیں: پابندی ؛ اور مکمل طبی ضمانت۔ مورٹوریم انڈر رائٹنگ کے ساتھ، درخواست دہندگان کو کسی بھی طبی اعلامیے کو ظاہر کرنے کی ضرورت نہیں ہے، اور اس لیے کچھ پہلے سے موجود شرائط کا احاطہ کیا جا سکتا ہے ؛ حالانکہ، پہلے سے موجود حالات کی کوریج پر پابندیاں ہیں۔ شروع ہونے کی تاریخ کے بعد آنے والے نئے یا غیر متوقع حالات کا احاطہ پالیسی کی شرائط کے مطابق کیا جاتا ہے۔ مکمل طبی ضمانت کے لیے مکمل طبی تاریخ جمع کرنے کی ضرورت ہوتی ہے، اور عام طور پر پہلے سے موجود حالات کی کوریج کو خارج کر دیا جاتا ہے۔ عام بین الاقوامی بیمہ استثناء بین الاقوامی بیمہ منصوبے اور پالیسیاں، ان کے احاطے کی قسم سے قطع نظر، ہمیشہ مخصوص "بنیادی خطرات" (جن کے خطرات کی بازیابی کا کوئی امکان نہیں ہے) کے استثناء شامل ہوں گے۔ بنیادی خطرات میں شامل ہیں: جنگی دشمنی کی کارروائیاں، فوجی کارروائیاں، دہشت گردی کی کارروائیاں، اور دیگر سول محرکات، چاہے جنگ کا اعلان کیا گیا ہو یا نہیں جوہری دھماکے اور اس کے نتیجے میں جوہری نتیجہ معاہدہ ذمہ داری-بیمہ شدہ کی ذمہ داری جو اس نے کسی معاہدے کے تحت قبول کی ہے جو عام طور پر پیدا نہیں ہوتی۔ بہت سی پالیسیوں کے اپنے مخصوص استثناء ہوں گے۔ یہ پالیسی کی قسم یا انشورنس جاری کرنے والی کمپنی کے لحاظ سے انتہائی وسیع یا تنگ ہو سکتے ہیں۔ کسی پالیسی پر درج استثناء کو تلاش کرنا عام بات ہے جس میں "براہ راست یا بالواسطہ طور پر نتیجہ" لکھا گیا ہو۔ اس کا مطلب یہ ہے کہ یہاں تک کہ اگر نقصان کسی خارج شدہ شے کے بالواسطہ معاملے کے طور پر ہوا ہے، تو نقصان کسی بھی طرح سے پورا نہیں کیا جائے گا۔ یہی وجہ ہے کہ قریب ترین وجہ کا بیمہ خیال اتنا اہم ہو جاتا ہے۔ انڈر رائٹرز میں استثناء شامل ہوں گے تاکہ ان کے خطرے کو ایک مخصوص قسم کے نقصان تک محدود کیا جا سکے۔ کسی منصوبے کے استثناء کی وضاحت ہمیشہ پالیسی شیڈول یا منسلک استثناء رائڈر میں کی جائے گی۔ عام طور پر آپ کو پالیسی کے عمل میں آنے سے پہلے اسے خارج کرنے سے اتفاق کرنا ہوگا۔ حوالہ جات انشورنس کی اقسام