Retirement planning
ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی، مالی تناظر میں، ریٹائرمنٹ کے لیے بچت یا محصول کی تقسیم سے مراد ہے۔ ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کا مقصد مالی آزادی حاصل کرنا ہے۔ ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کے عمل کا مقصد یہ ہے کہ: مطلوبہ ریٹائرمنٹ کی عمر اور طرز زندگی کو دیکھتے ہوئے ریٹائرمنٹ کے لیے تیاری کا اندازہ لگائیں، یعنی، آیا کسی کے پاس ریٹائر ہونے کے لیے کافی رقم ہے۔ ریٹائرمنٹ کے لیے تیاری کو بہتر بنانے کے لیے اقدامات کی نشاندہی کریں۔ مالیاتی منصوبہ بندی کا علم حاصل کریں بچت کے طریقوں کی حوصلہ افزائی کریں مالیاتی منصوبہ حاصل کرنے والے پروڈیوسر جیسے مالیاتی منصوبہ ساز یا مالیاتی مشیر کلائنٹس کو ریٹائرمنٹ کے منصوبے تیار کرنے میں مدد کر سکتے ہیں، جہاں معاوضہ یا تو فیس پر مبنی ہوتا ہے یا مصنوعات کی فروخت پر عارضی طور پر کمیشن ہوتا ہے۔ مالیاتی خدمات میں پروفیشنل سرٹیفیکیشن دیکھیں۔ اس طرح کے انتظام کو بعض اوقات صارفین کے مفاد سے متصادم کے طور پر دیکھا جاتا ہے، اور یہ کہ جو مشورہ دیا جاتا ہے وہ تعصب کے بغیر، یا اس قیمت پر نہیں ہو سکتا جو اس کی قدر کا جواز پیش کرتا ہے۔ صارفین اب ڈو اٹ سیلف (ڈی آئی وائی) نقطہ نظر کا انتخاب کر سکتے ہیں۔ مثال کے طور پر، کیلکولیٹر، ریاضیاتی ماڈل یا فیصلہ سپورٹ سسٹم کی شکل میں ریٹائرمنٹ ویب ٹولز آن لائن دستیاب ہیں۔ ایک ویب پر مبنی ٹول جو کلائنٹ کو انسانی مداخلت کے بغیر مکمل منصوبہ بندی کرنے کی اجازت دیتا ہے، اسے پروڈیوسر سمجھا جا سکتا ہے۔ ڈی آئی وائی رجحان کے کلیدی محرکات دبلی پتلی مینوفیکچرنگ کے لیے بہت سے ایک جیسے دلائل ہیں، جو پروڈیوسر اور صارف کے درمیان تعلقات کی تعمیری تبدیلی ہے۔ ریٹائرمنٹ کے ایک اچھے منصوبے پر غور کرنا چاہیے: شخص ریٹائرمنٹ میں کس طرز زندگی کو حاصل کرنا چاہتا ہے: ان کی ضروریات اور خواہشات گھریلو سطح پر تمام اہم اثاثوں، واجبات، آمدنی اور اخراجات کا تخمینہ (بشمول سماجی تحفظ پنشن) کام کرتے ہوئے ریٹائرمنٹ کے لیے بچت کرنے کی شخص کی صلاحیت، اور اس بات کا اندازہ کہ آیا یہ واقعی ان کی ضروریات کو پورا کرنے کے لیے کافی ہوگا۔ شخص کی منتخب کردہ ریٹائرمنٹ کی عمر مستقبل کے نامعلوم افراد کی ممکنہ تغیر پذیری جیسے سرمایہ کاری کی واپسی، افراط زر کی شرح اور ہر شریک حیات کی عمر صحت، طرز زندگی کے عوامل اور متوقع عمر کے درمیان تعلق۔ عمر کی تشخیص ریٹائر ہونے والے کے لیے موزوں ہونی چاہیے اور لمبی عمر میں بہتری کے رجحانات کی اجازت دینی چاہیے۔ ذاتی منصوبہ بندی کام کا ماحول تیار کرنا۔ ذہنی طور پر تیاری کریں اور شوق میں شامل ہونے کا منصوبہ بنائیں اور ریٹائرمنٹ کی زندگی میں مشغول ہونے کے لیے نئی دلچسپیاں پیدا کریں۔ گھریلو زندگی کے ساتھ ریٹائرمنٹ کے منتقلی کے اثرات کی منصوبہ بندی کریں اور تیاری کریں۔ منصوبہ بنائیں کہ جب آپ ریٹائرمنٹ کی عمر تک پہنچ جائیں، جز وقتی، کنٹریکٹ کے کام میں مشغول ہوں یا ایسی سرگرمیوں میں مشغول ہوں جو خود کو زیادہ نہیں بڑھاتے ہیں تو آپ کتنے متحرک رہنا چاہتے ہیں۔ کمیونٹی کے ساتھ جڑے رہیں۔ فرصت کی تعریف کرنا سیکھنا، کام اور زندگی کے توازن کو معتدل کرنا اور بغیر کسی پچھتاوا کے نہیں کہنا۔ ماڈلنگ اور حدود ریٹائرمنٹ فنانس کلائنٹ کی اہمیت کے الگ الگ موضوع کے شعبوں یا مالی ڈومینز پر اثر انداز ہوتے ہیں، جن میں شامل ہیں: سرمایہ کاری (یعنی اسٹاک، بانڈز، میوچل فنڈز) ؛ رئیل اسٹیٹ ؛ قرض ؛ ٹیکس ؛ نقد بہاؤ (آمدنی اور اخراجات) تجزیہ ؛ انشورنس ؛ متعین فوائد (جیسے، سماجی تحفظ، روایتی پنشن)۔ اکثر ان چیزوں کے درمیان ایک پیچیدہ تعامل ہوتا ہے جن پر شخص وقت کے ساتھ قابو رکھ سکتا ہے (جیسے ان کی سرمایہ کاری کا مرکب، کام کرتے ہوئے بچت کی سطح، ریٹائرمنٹ میں اخراجات کی سطح اور، ایک حد تک، ریٹائرمنٹ کا وقت اور جز وقتی کام) اور وہ چیزیں جو ان کے قابو سے باہر ہیں (جیسے مارکیٹ کی کارکردگی، افراط زر، ٹیکس اور سماجی تحفظ کے قوانین اور ان کی عمر کی لمبائی)۔ تجزیاتی نقطہ نظر سے، ہر ڈومین کو ایک مختلف کلاس کی نمائندگی کا استعمال کرتے ہوئے باضابطہ طور پر نمایاں اور نمونہ بنایا جا سکتا ہے، جیسا کہ ڈومین کے صفات اور طرز عمل کے منفرد سیٹ سے بیان کیا گیا ہے۔ ڈومین ماڈلز کو صرف تجریدی سطح پر تعریف کی ضرورت ہوتی ہے جو فیصلہ کے تجزیے کے لیے ضروری ہے۔ چونکہ منصوبہ بندی مستقبل کے بارے میں ہے، اس لیے ڈومینز کو موجودہ حالت کی تفصیل سے آگے بڑھانے اور غیر یقینی صورتحال، اتار چڑھاؤ، تبدیلی کی حرکیات (یعنی مستقل مزاجی یا عزم کا تصور نہیں کیا جاتا) سے نمٹنے کی ضرورت ہے۔ یہ عوامل مل کر ماڈل کی پیش گوئی یا یقین کے کسی بھی موجودہ پروڈیوسر کے دعوے کے لیے اہم چیلنجز پیدا کرتے ہیں۔ سرمایہ کاری کے بازاروں میں اتار چڑھاؤ ہر ایک، شرکاء اور مخلص افراد کے لیے یکساں طور پر سوالات اٹھاتا ہے۔ 401 (کے) اور دیگر انفرادی اکاؤنٹ ریٹائرمنٹ منصوبوں کی ترقی کے ساتھ، بہت سے شرکاء اپنی ریٹائرمنٹ کی بچت کی سرمایہ کاری کے ذمہ دار ہیں۔ سٹوچسٹک ماڈلنگ ریٹائرڈ افراد کو اکثر ریٹائرمنٹ میں اہم مالی خطرے کا سامنا کرنا پڑتا ہے (جب تک کہ ان کے پاس طے شدہ بینیفٹ پنشن یا لائف ٹائم اینیوٹیز جیسی مصنوعات کی ضمانت نہ ہو)۔ ہر فرد کو یہ معلوم نہیں ہوتا کہ وہ کب تک زندہ رہیں گے یا ریٹائرمنٹ میں وہ بازار میں کس طرح کے منافع کا تجربہ کریں گے۔ مثالی طور پر، ریٹائرمنٹ ماڈل کو اس شخص کے مطلوبہ معیار زندگی کے حصول کے امکانات کا حساب لگانا چاہیے جب تک کہ وہ زندہ رہے، اور مختلف دیگر اہداف کے حصول کے امکانات کا حساب لگانا چاہیے۔ مقداری ماہرین اور ایکچوریز اعداد و شمار کی تقسیم کو کلیدی بے ترتیب متغیرات میں فٹ کریں گے جو نتائج کو متاثر کرتے ہیں-جیسے مارکیٹ کی واپسی، انسانی عمر اور افراط زر کی شرح۔ ان کا استعمال ممکنہ وزن والے منظرنامے پیدا کرنے کے لیے کیا جا سکتا ہے کہ ایک ریٹائرڈ شخص ریٹائرمنٹ کی دہائیوں میں کیا تجربہ کر سکتا ہے۔ مونٹی کارلو طریقہ ریاضیاتی ماڈل کی ایک عام شکل ہے جس کا اطلاق کلائنٹ کی ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کے لیے طویل مدتی سرمایہ کاری کے رویے کی پیش گوئی کے لیے کیا جاتا ہے۔ اس کا استعمال ریٹائرمنٹ کی تیاری کو حاصل کرنے اور اسٹریٹجک انتخاب اور اقدامات کو واضح کرنے کے لیے کلائنٹ کی سرمایہ کاری کی مناسبیت کی نشاندہی کرنے میں مدد کرتا ہے۔ یہ نوٹ کرنا ضروری ہے کہ سرمایہ کاری کا ڈومین صرف ایک مالیاتی ڈومین ہے اور اس لیے یہ اپنے طور پر نامکمل ہے۔ کلائنٹ کے سیاق و سباق پر منحصر ہے، سرمایہ کاری کے ڈومین کی کلائنٹ کے دوسرے ڈومینز کے سلسلے میں بہت کم اہمیت ہو سکتی ہے-مثال کے طور پر، ایک کلائنٹ جسے گارنٹی شدہ اینیوٹی یا سوشل سیکیورٹی پنشن ملتی ہے۔ جدید ریٹائرمنٹ ماڈل گھریلو سطح پر بھی اسی طرح کی تکنیکوں کو لاگو کرنا شروع کر رہے ہیں-تمام اہم اثاثوں، واجبات، اور گھریلو آمدنی کو پیش کرنا اور مارکیٹ کے سلسلے اور عمر کے منظرناموں (ہر شریک حیات کے لیے) کی مکمل رینج کی جانچ کرنا۔ یہ نقطہ نظر اوپر بیان کردہ موضوع کے شعبوں (ڈومینز) کے ساتھ ساتھ ٹیکس اور قانون سازی کی دفعات کے درمیان پیچیدہ باہمی انحصار سے نمٹ سکتا ہے۔ دیگر ماڈلز معاصر ریٹائرمنٹ پلاننگ ماڈلز کی ابھی اس لحاظ سے توثیق ہونا باقی ہے کہ ماڈل ایک ایسے مستقبل کو پیش کرنے کا ارادہ رکھتے ہیں جو ابھی ظاہر ہونا باقی ہے۔ عصری ماڈلز کے ساتھ تنقید کچھ ایسی ہی ہیں جو نو کلاسیکی معاشیات کے خلاف عائد کی جاتی ہیں۔ نقاد کا استدلال ہے کہ عصری ماڈلز کی صرف ماضی سے ثابت شدہ صداقت ہو سکتی ہے، جبکہ یہ غیر متعین مستقبل ہے جس کے حل کی ضرورت ہے۔ ایک زیادہ اعتدال پسند اسکول کا خیال ہے کہ پیچیدگی سائنس کے میدان سے ٹولز کے زیادہ مضبوط اور مربوط سیٹ کو اپنا کر ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کے طریقوں کو مزید تیار کرنا چاہیے۔ حالیہ تحقیق میں ریٹائرمنٹ کے لیے بچت کے مواقع پر کیپٹل انکم ٹیکس کے خاتمے کے اثرات اور سرکاری قرض پر اس کے اثرات کی کھوج کی گئی ہے۔ ریاستہائے متحدہ میں انفرادی ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ ریٹائرمنٹ کے منصوبے بھی دیکھیں حوالہ جات بیرونی لنکس http://www.investopedia.com/university/retirement https://www.forbes.com/retirement اپرا فنڈ ریٹائرمنٹ کیا ہے