Wonga.com
Wonga.com، جسے وانگا کے نام سے بھی جانا جاتا ہے، ایک برطانوی پے ڈے لون فرم تھی جس کی بنیاد 2006 میں رکھی گئی تھی۔ کمپنی نے آن لائن ایپلی کیشنز کے ذریعے صارفین کو قلیل مدتی، زیادہ لاگت والے قرضوں کی پیشکش پر توجہ مرکوز کی، اور 2007 میں اپنے پہلے قرضوں پر کارروائی شروع کی۔ یہ فرم برطانیہ، اسپین، پولینڈ اور جنوبی افریقہ سمیت کئی ممالک میں کام کرتی تھی۔ اس نے 2016 تک کینیڈا میں بھی کام کیا، اور جرمنی، سوئٹزرلینڈ، آسٹریا اور نیدرلینڈز میں 2013 اور 2017 کے درمیان جرمن ادائیگیوں کے کاروبار، بل پے کے ذریعے کام کیا۔ یہ کمپنی ٹیبلٹ اور موبائل ایپ سمیت آن لائن قلیل مدتی، غیر محفوظ ذاتی قرضے فراہم کرنے کے لیے مکمل طور پر خودکار رسک پروسیسنگ ٹیکنالوجی ایجاد کرنے کی ذمہ دار تھی۔ تاہم، اس پر سیاست دانوں، خیراتی اداروں اور مذہبی رہنماؤں کی طرف سے بھی وسیع تنقید کی گئی، اس سود کے لیے جو اس نے وصول کیا، جو 1، 509% کی سالانہ فیصد شرح (APR) کے برابر ہے۔ اس کی ایک مثال یہ تھی کہ سترہ دنوں میں 100 پاؤنڈ کا قرض (وانگا کی اوسط قرض کی مدت) ادا کرنے کے لیے £ 113.60 درکار تھا۔ لیبر پارٹی کے رہنما ایڈ ملی بینڈ سمیت سیاست دانوں نے شکاری قرضے کی ایک اہم مثال کے طور پر کمپنی کو شدید تنقید کا نشانہ بنایا۔ فنانشل کنڈکٹ اتھارٹی (ایف سی اے) نے بھی فرم کے قرض جمع کرنے کے طریقوں کی جانچ پڑتال کی، جس نے پایا کہ فرم نے بہت سے لوگوں کو قرض دیا تھا جو کبھی بھی ادائیگی نہیں کرسکیں گے اور وانگا نے 45,000 صارفین کو غیر منصفانہ اور گمراہ کن قرض جمع کرنے کے طریقوں کی تلافی کرنے پر اتفاق کیا۔ 2015 تک، کمپنی کو نقصان اٹھانا شروع ہو گیا، جس میں اسپانسرشپ سودوں کے منقطع ہونے، 2017 میں ڈیٹا کی خلاف ورزی، اور صارفین کے معاوضے کے دعووں میں اضافے کی وجہ سے مزید اضافہ ہوا۔ حصص یافتگان کی طرف سے اسے دیوالیہ ہونے سے روکنے کے لیے ہنگامی نقد انجکشن کے باوجود، یہ فرم 30 اگست 2018 کو انتظامیہ میں آگئی، جس میں گرانٹ تھورنٹن کو کاروبار کو بند کرنے، اثاثے فروخت کرنے اور قرض دہندگان کی شناخت کرنے کے لیے مقرر کیا گیا۔ مارچ 2019 تک، منتظمین نے نوٹ کیا کہ فرم کے خلاف معاوضے کے دعووں میں اضافہ ہوا، لیکن بہت سے دعویداروں کو ان کے دعوے کی مکمل قیمت ملنے کا امکان نہیں ہے۔ تاریخ کی بنیاد اور ترقی وونگا کی مشترکہ بنیاد ایرول ڈیملین اور جونٹی ہروٹز نے اکتوبر 2006 میں رکھی تھی، جنہوں نے یہ نام رومانی سلیانگ اصطلاح سے اخذ کیا تھا جو 1980 کی دہائی سے برطانیہ کے کچھ حصوں میں استعمال میں تھی۔ کمپنی کا منصوبہ قرض دہندہ کی ایک نئی شاخ کے ساتھ قلیل مدتی کریڈٹ انڈسٹری میں خلل ڈالنا تھا جو صارفین کو فیکسنگ یا ای میل دستاویزات کے ذریعے پریشان کیے بغیر شفافیت، رقم اور ادائیگی کی تاریخ کا درست کنٹرول، اور فنڈز تک فوری رسائی فراہم کرتا تھا۔ اگرچہ دونوں افراد کو انٹرنیٹ اسٹارٹ اپ آپریشنز کا پچھلا تجربہ تھا، لیکن نہ ہی ڈیملین اور نہ ہی ہروٹز کے پاس ریٹیل بینکنگ میں کوئی کام تھا، جس نے فنڈنگ کی تلاش میں ایک مسئلہ پیش کیا، کیونکہ بہت سے ممکنہ سرمایہ کاروں نے ان سے رابطہ کیا، انہوں نے قلیل مدتی، چھوٹے قرضوں کے کاروبار کو غیر منافع بخش، خطرناک بیک واٹر کے طور پر سمجھا۔ برطانیہ کے بینکوں کی طرف سے فنڈنگ سے انکار کیے جانے کے بعد، وانگا نے بالڈرٹن کیپیٹل کے ذریعے وینچر کیپیٹل حاصل کیا۔ کمپنی کا پہلا سال بیٹا ویب سائٹ کے لیے سافٹ ویئر ڈویلپمنٹ پر گزرا۔ صرف ان لوگوں کو قرض دینے کا کاروباری ماڈل جو پے ڈے لون کے بہت وسیع تر کیچمنٹ پریکٹس کے برخلاف قابل اعتماد طریقے سے ادائیگی کر سکتے تھے، اس کے لیے ایک الگورتھم کی ضرورت تھی جو خودکار طریقے سے خطرے کا مکمل تعین کر سکے-جسے ابتدائی مراحل میں تیار کرنے میں انہیں مشکل پیش آئی۔ اس کے علاوہ، ڈیملین اور ہروٹز کو معروف بینکوں کے تعاون کی ضرورت تھی تاکہ انہیں اس بات پر قائل کر کے کہ گاہکوں کی شناخت جسمانی دستاویزات کے بغیر فراہم کی جا سکتی ہے، جتنی جلدی ممکن ہو سکے گاہکوں کے بینک کھاتوں میں براہ راست فنڈز حاصل کرنے میں مدد کی جا سکے، ان کے منصوبے کا ایک عنصر جس کے بارے میں بینک غیر یقینی تھے۔ بالآخر ایک بیٹا ویب سائٹ کو حتمی شکل دی گئی اور اسے 2007 میں لانچ کیا گیا، اور پانچ منٹ کے اندر، وانگا اپنی پہلی قرض کی درخواست پر کارروائی کر رہا تھا ؛ ایک ہفتے کے اندر، فرم کو اپنے پہلے قرض کی نادہندگی کا سامنا کرنا پڑا۔ آپریشن کے بعد کے مہینوں میں مانگ میں اضافہ ہوا، لیکن کریڈٹ رسک اسسمنٹ کے روایتی طریقے ناکافی ثابت ہوئے، جس کی وجہ سے کمپنی کو تقریبا 50 فیصد کی ڈیفالٹ شرحوں کا سامنا کرنا پڑا۔ آپریشن کے پہلے سال کے دوران، کمپنی نے اس مدت کو صارفین کے رویے سے متعلق ڈیٹا اکٹھا کرنے کے لیے استعمال کیا تاکہ وہ اپنی ملکیتی رسک ٹیکنالوجی تیار کر سکیں۔ Wonga.com کا مکمل مارکیٹ لانچ باضابطہ طور پر جولائی 2008 میں کیا گیا تھا، اور ایک سال کے اندر اس نے تقریبا 100,000 قرضوں پر کارروائی کی تھی۔ ان قرضوں کی پروسیسنگ کے تجربے کے ذریعے، کمپنی نے ایسی ٹیکنالوجیز تیار کیں جنہوں نے ڈیفالٹ کے فیصد کو ڈرامائی طور پر کم کرنا شروع کیا۔ جولائی 2009 میں وونگا نے ایکسل پارٹنرز، گریلاک پارٹنرز اور ڈان کیپیٹل کی قیادت میں راؤنڈ بی میں مزید £ 13.9m کی فنڈنگ اکٹھا کی۔ 2009 میں کمپنی پہلے ہی منافع بخش تھی اور ڈیفالٹ کی شرحیں 10 فیصد سے کم تھیں، جو کریڈٹ کارڈ کی اوسط سے کم تھیں۔ فنڈنگ کا تیسرا دور 2011 میں مکمل ہوا، جس میں اوک انویسٹمنٹ پارٹنرز کی قیادت میں 73 ملین پاؤنڈ تھے جن میں اضافی سرمایہ کار میریٹیک کیپٹل پارٹنرز اور ویلکم ٹرسٹ شامل تھے۔ 2011 کے آخر تک، وانگا کی ٹیکنالوجی دو تہائی درخواستوں کو قابل اعتماد طریقے سے مسترد کر سکتی ہے اور گاہک کی تقریبا 93 فیصد کی درستگی سے قرض ادا کرنے کی صلاحیت کی پیش گوئی کر سکتی ہے۔ مئی 2012 میں، فرم نے صارفین کے قرضوں کی پیشکش کرتے ہوئے جنوبی افریقہ میں توسیع کی، اور اسی سال نومبر میں کینیڈا میں ممکنہ توسیع کے لیے ان کی ٹیکنالوجی کی جانچ شروع کی۔ زوال اور زوال 30 ستمبر 2014 کو، وانگا نے اعلان کیا کہ پچھلے سال اس کا منافع 53 فیصد کم ہو کر 39.7 ملین پاؤنڈ رہ گیا ہے۔ کمپنی نے منافع میں کمی کا الزام "ریمیڈیشن لاگت"-صارفین کو ادا کیے جانے والے معاوضے پر لگایا-جس کی مجموعی لاگت کمپنی کو £ 18.8m تھی، اور پیش گوئی کی کہ اس سال جون سے فنانشل کنڈکٹ اتھارٹی (ایف سی اے) کے ذریعہ مقرر کردہ نئے کنٹرول کے ذریعے اس کا منافع کم ہو جائے گا۔ ایف سی اے کی طرف سے مقرر کردہ نئے قوانین کی تعمیل کے ساتھ، جس نے قرضوں کے رول اوور کو محدود کیا اور انہیں سستی چیک بڑھانے پر مجبور کیا، قیمت کی حد 2015 کے آغاز سے متعارف کرائی گئی۔ پے ڈے لون سیکٹر پر سخت قواعد و ضوابط نے فرم کو نمایاں طور پر متاثر کیا، اس کے نقصان کو دوگنا کر دیا کیونکہ اس کے برطانیہ کے صارفین کی بنیاد بہت کم ہو گئی تھی۔ اس وقت کے ارد گرد دیئے گئے 4 ملین قرضوں میں سے تقریبا 3.8 ملین برطانیہ کے صارفین کو تھے۔ 2015 کے آخر تک، کمپنی نے سال کے لیے £ 80.2m کے ٹیکس سے پہلے کے نقصان کی اطلاع دی-جو کہ ایک سال پہلے £ 38.1m تھا۔ اپریل 2017 میں، وانگا کو ڈیٹا کی خلاف ورزی کا سامنا کرنا پڑا جس نے برطانیہ میں اس کے تقریبا 245,000 صارفین کو متاثر کیا۔ خلاف ورزی میں چوری شدہ معلومات کی حد میں صارفین کے بینک کارڈز کی تفصیلات شامل تھیں-وہ معلومات جو کچھ بینک آن لائن اکاؤنٹس کے لیے لاگ ان کے عمل کے حصے کے طور پر استعمال کرتے ہیں۔ 4 اگست 2018 کو، کمپنی کو حصص یافتگان کی طرف سے 10 ملین پاؤنڈ کا ہنگامی نقد انجکشن موصول ہوا جب اس کے چیف ایگزیکٹو نے خبردار کیا کہ صارفین کے معاوضے کے دعووں میں اضافے کی وجہ سے اسے دیوالیہ ہونے کا خطرہ ہے۔ 26 اگست کو، گرانٹ تھورنٹن کو ونگا کے دیوالیہ ہونے کی صورت میں منتظمین کے طور پر کام کرنے کے لیے قطار میں کھڑا کیا گیا، ہفتوں کے اندر فیصلہ کیا جانا باقی تھا، اور 30 اگست کو فرم کے انتظامیہ میں جانے کے اگلے ہی دن انہوں نے یہ ذمہ داریاں سنبھال لیں۔ گرانٹ تھورنٹن نے کاروبار کو ختم کرنے پر توجہ مرکوز کی جس میں معاوضے کے دعووں کو سنبھالنے کے ساتھ ساتھ اثاثوں کی فروخت اور قرض دہندگان کی شناخت شامل ہوگی۔ مارچ 2019 تک، منتظمین نے ٹریژری سلیکٹ کمیٹی کو مطلع کیا کہ فرم کے خاتمے کے بعد سے دعووں کی تعداد چار گنا بڑھ گئی ہے-تقریبا 10,500 سے بڑھ کر 40,000 سے زیادہ ہو گئی ہے، لیکن اثاثوں کی کمی اور سراسر حجم کا مطلب یہ ہے کہ بہت سے دعویدار-جنہیں غیر محفوظ قرض دہندگان کے طور پر نشان زد کیا گیا ہے-کو اس سے کہیں کم ملنے کا امکان ہے جس کے وہ حقدار تھے۔ جنوری 2020 تک دعویداروں کی تعداد 358,000 تھی۔ انہوں نے معاوضے میں تقریبا 23 ملین پاؤنڈ کا اشتراک کیا، جو ان کے واجب الادا رقم کا تقریبا 4.4 فیصد تھا۔ وانگا کو 19 دسمبر 2020 کو تحلیل کر دیا گیا تھا۔ ملکیت اور کارپوریٹ ڈھانچہ کمپنی کے 180 ملین سے زیادہ حصص وینچر کیپیٹل فرموں کی ملکیت ہیں، تقریبا 77.1%۔ کمپنی کا بیلنس عملے، بورڈ ممبران اور بانیوں کی ملکیت ہے جس میں ایرول ڈیملین کے پاس برٹش ورجن آئی لینڈز میں مقیم ایک آف شور ٹرسٹ کیسل برج وینچرز کے ذریعے 26.5m حصص ہیں، جبکہ جونٹی ہروٹز ایک BVI کمپنی کے ذریعے 12.6m حصص (تقریبا 5.5 ٪) کے مالک ہیں۔ ڈیملین نے نومبر 2013 میں پارٹ ٹائم چیئرمین اور نان ایگزیکٹو ڈائریکٹر بننے کے لیے چیف ایگزیکٹو کے عہدے سے استعفی دے دیا۔ انہوں نے جون 2014 میں بطور ڈائریکٹر مکمل طور پر استعفی دے دیا۔ ہروٹز نے نومبر 2011 میں کمپنی سے استعفی دے دیا اور نومبر 2013 میں وانگا کے بورڈ کو چھوڑ دیا۔ 2011 تک، وونگا نے اپنے کاروباری ماڈل کو اس حد تک بہتر بنایا تھا کہ اس نے نمایاں منافع کمانا شروع کیا اور ستمبر 2012 میں اس نے 2011 کے لیے 185 ملین پاؤنڈ کے منافع سے 2010 میں 2 پاؤنڈ کے منافع سے بڑھ کر 1 پاؤنڈ کے منافع کی اطلاع دی۔ سی ای اوز دسمبر 2006 سے نومبر 2013-ایرول ڈیملین۔ نومبر 2013 سے مئی 2014-نیل واس۔ مئی 2014 سے نومبر 2014-ٹم ویلر۔ نومبر 2014-تارا نیفسی-منیجنگ ڈائریکٹر۔ کسٹمر پروفائل وانگا نے دعوی کیا کہ اس کے گاہک "ٹیک سیوی نوجوان پیشہ ور تھے جو پہلے بینکوں کو پیسے ادھار لینے کے لیے استعمال کرتے تھے"۔ اس نے قبول کیا کہ اس کا اے پی آر "سستا نہیں" تھا لیکن دعوی کیا کہ اس کا عام گاہک کوئی ایسا شخص تھا جس کی درمیانی سطح کی تنخواہ پر کسی غیر متوقع بل کی وجہ سے عارضی طور پر نقد کی کمی تھی، مثال کے طور پر نیا سنٹرل ہیٹنگ بوائیلر یا میوزک فیسٹیول کے ٹکٹ خریدنے کے لیے۔ ناٹنگھم یونیورسٹی کے ڈاکٹر گدرگڈ نے پے ڈے لون کے صارفین کو دو گروپوں میں تقسیم کیا، وہ لوگ جنہیں مالی دھچکا لگا ہے لیکن وہ رقم ادا کر سکتے ہیں اور وہ لوگ جو اپنے اخراجات کو کنٹرول کرنے سے قاصر تھے، حالانکہ انہوں نے کہا کہ قرض دہندگان ترجیحی طور پر اپنے مؤکلوں کو پہلے گروپ سے منسلک کرتے ہیں۔ کمیٹی نے کریڈٹ یونینوں کو بھی دیکھا۔ ایسوسی ایشن آف برٹش کریڈٹ یونینز کے مارک لیونٹ نے کہا کہ اگرچہ کریڈٹ یونینوں نے اب ریاستہائے متحدہ میں 90 ملین قرضے فراہم کیے ہیں، لیکن وہ "ہائی ٹیک، پے ڈے لینڈنگ وانگا ماڈل" کے "پردے کے پیچھے جدید ترین آٹومیشن اور کریڈٹ اسکورنگ" سے میل نہیں کھا سکے، حالانکہ انہوں نے برطانیہ میں کریڈٹ یونین مارکیٹ کو بڑھانے کے لیے ڈاک خانوں کو ایک گاڑی کے طور پر استعمال کرنے کے امکان کا خیرمقدم کیا۔ وانگا نے کہا کہ زیادہ تر درخواست دہندگان اتنے کریڈٹ کے لائق نہیں تھے کہ وہ فرم سے قرض حاصل کر سکیں، لیکن یہ کہ اس نے صرف ان لوگوں کو قرض دیا جن کا کریڈٹ ریکارڈ اچھا ہے۔ تاہم، کچھ مبصرین نے خبردار کیا کہ پے ڈے قرض دہندہ سے قرض لینے سے گاہک کے کریڈٹ ریکارڈ اور رہن حاصل کرنے کی ان کی صلاحیت کو نقصان پہنچ سکتا ہے، یہاں تک کہ جہاں قرض کئی سال پہلے ادا کیا گیا تھا۔ مثال کے طور پر، جان چارکول کے رے بولگر نے بی بی سی نیوز نائٹ کو بتایا کہ "ہمارا تجربہ یہ ہے کہ رہن قرض دہندگان اکثر ان لوگوں کی درخواستوں کو مسترد کر دیتے ہیں جن کے پاس پے ڈے لون ہوتا ہے۔"، اور ایسوسی ایشن آف مارگیج انٹرمیڈیٹریز کے چیف ایگزیکٹو رابرٹ سنکلیئر نے کہا کہ "صارفین کے نقطہ نظر سے، جو بھی پے ڈے لون لیتا ہے وہ واضح طور پر کچھ مالی پریشانی ظاہر کر رہا ہے اور موجودہ قرض دہندگان سوچیں گے کہ ان صارفین کو زیادہ سے زیادہ کیا جا سکتا ہے۔" ڈیفالٹس اور قرضوں کی تجدید میں وانگا نے کہا کہ اگر اس دن رقم دستیاب نہیں تھی جس دن کسی گاہک نے اسے واپس کرنے کے لیے نامزد کیا ہے، تو 30 پاؤنڈ کی فیس لی جائے گی اور زیادہ سے زیادہ 60 دنوں تک سود جمع ہوگا اور یہ کہ یہ قرضوں کے خودکار "رولنگ اوور" کی اجازت نہیں دیتا، مخصوص درخواستوں تک محدود اور فنانس اینڈ لیزنگ ایسوسی ایشن کے لینڈنگ کوڈ کے مطابق زیادہ سے زیادہ تین مثالوں تک۔ 28 نومبر 2012 کو، ان خدشات کے بعد کہ چھوٹے قرضے، جو قلیل مدتی ہونے کا ارادہ رکھتے ہیں، ممنوعہ طور پر مہنگے ہو سکتے ہیں، حکومت نے اعلان کیا کہ وہ فنانشل کنڈکٹ اتھارٹی کو قرضوں کی غیر معینہ مدت تک منتقلی کو روکنے اور چارجز کو مؤثر طریقے سے محدود کرنے کے اختیارات دے گی۔ اگست 2018 میں، کمپنی نے اعلان کیا کہ وہ کمپنی کی نازک مالی صورتحال کی وجہ سے مزید قرضے پیش نہیں کرے گی۔ تاہم، اس نے صرف اپنے موجودہ گاہکوں کی تفریح کرنے کا فیصلہ کیا۔ اسپانسرشپ اور تعلقات عامہ وانگا نے 2010 میں نئے سال کے موقع پر لندن انڈر گراؤنڈ پر مفت سفر کی سرپرستی کی، اور نیٹ ورک پر ویب سائٹ کی تشہیر کے لیے پوسٹر لگائے گئے جس میں نعرہ تھا کہ "بعض اوقات آپ کو کچھ اضافی نقد کی ضرورت ہوتی ہے"۔ لندن اسمبلی کے ایک رکن نے کہا کہ یہ 'شرمناک' ہے کہ لندن کے میئر بورس جانسن نے سال کے اس وقت اس طرح کی کفالت کی اجازت دی جب لوگ مالی طور پر سب سے زیادہ کمزور ہیں۔ میڈیا ویک نے نوٹ کیا کہ اس معاہدے کو "انتہائی تنقید کا نشانہ بنایا گیا" اور یہ کہ ٹرانسپورٹ فار لندن نے بعد میں پے ڈے لون کمپنیوں کو ان کی خدمات کی کفالت کرنے پر پابندی لگا دی۔ اگست 2012 میں کمپنی نے اوپن ونگا کا آغاز کیا، جو ایک آن لائن "ڈیجیٹل پلیٹ فارم ہے جس کا مقصد برانڈ کے ارد گرد" بحث کو مطلع کرنا "ہے۔ اکتوبر 2012 میں وانگا نے اعلان کیا کہ وہ فٹ بال ٹیم نیو کیسل یونائیٹڈ کو سالانہ 8 ملین پاؤنڈ میں اسپانسر کر رہے ہیں۔ کئی ممبران پارلیمنٹ نے اس معاہدے کے خلاف بات کی اور نیو کیسل سٹی کونسل کے رہنما نے دی گارڈین کو بتایا کہ وہ "حیران اور بیمار" تھے کہ کلب نے "ایک قانونی لون شارک" کے ساتھ معاہدہ کیا تھا اور جولائی 2013 میں پیپس سس نے مذہبی وجوہات کا حوالہ دیتے ہوئے کٹ پہننے سے انکار کر دیا تھا۔ 2016-17 سیزن کے بعد اسپانسرشپ کی تجدید نہیں کی گئی۔ 2012 میں، Wonga.com نے آئی ٹی وی کے ریڈ یا بلیک؟ کو اسپانسر کیا، جس پر بڑے پیمانے پر تنقید کی گئی۔ دی گارڈین نے نومبر 2012 میں اطلاع دی کہ ایسا لگتا ہے کہ وانگا کے دفاتر میں موجود ایک کمپیوٹر کو کمپنی کے ویکیپیڈیا پیج سے ہٹانے کے لیے استعمال کیا گیا تھا جو کہ نیو کیسل یونائیٹڈ فٹ بال کلب کی اسپانسرشپ پر تنازعہ کا حوالہ تھا اور اس کے تحت "سود" کے زمرے کو حذف کرنے کے لیے استعمال کیا گیا تھا۔ وانگا نے 2010 سے 2014-15 سیزن کے اختتام تک بلیک پول فٹ بال کلب کو اسپانسر کیا۔ ہارٹ آف مڈلوتھین فٹ بال کلب کی وانگا کی اسپانسرشپ 2014 میں قبل از وقت ختم ہو گئی جب کلب نے معاہدہ منسوخ کر دیا۔ ایوارڈز سال کا متبادل قرض دہندہ، کریڈٹ ٹوڈے میگزین 2010۔ فاتح، دی گارڈین ڈیجیٹل انوویشن ڈیجیٹل انٹرپرینیور ایوارڈ 2011۔ نمبر 1، دی سنڈے ٹائمز ٹیک ٹریک 100 2011۔ سب سے تیزی سے بڑھتی ہوئی کمپنی، میڈیا مومنٹم ایوارڈز 2012۔ تنقید ٹیکس سے بچنے کا الزام سوئس کمپنی کی شمولیت اور 2012 میں اس میں ٹریڈ مارک کی منتقلی کو کارپوریٹ واچ نے ٹیکس سے بچنے کے لیے بنائی گئی فرم کی اسکیم کے حصے کے طور پر دیکھا ہے۔ اکاؤنٹنسی ایج کے مطابق، 2012 میں، ڈبلیو ڈی ایف سی ایس اے کو 35 ملین پاؤنڈ کی خالص رقم ادا کی گئی تھی، جس پر منافع پر صرف سوئٹزرلینڈ میں ٹیکس لگایا جائے گا۔ ونگا کے کئی ایگزیکٹوز کے بارے میں اب خیال کیا جاتا ہے کہ وہ ڈبلیو ڈی ایف سی ایس اے کے کاروبار کے سلسلے میں جنیوا میں مقیم ہیں۔ 2013 میں، وانگا کے ایک آئرش ماتحت ادارے نے "صارف کی تصدیق کے سافٹ ویئر" کا پیٹنٹ کروایا، کارپوریٹ واچ کو بتایا کہ "بین الاقوامی گروپوں کے لیے یہ عام عمل ہے کہ وہ اپنے آئی پی ہولڈنگز کو اس مقام پر مستحکم کریں جہاں آئی پی سے متعلق کافی سرگرمی انجام دی جاتی ہے"۔ ٹیکس ریسرچ یوکے سے تعلق رکھنے والے رچرڈ مرفی نے تبصرہ کیا کہ "کلیدی کاروباری عمل کی منتقلی-خاص طور پر وہ جو ٹیکنالوجی پر مبنی ہیں اور جنہیں پیٹنٹ اور کاپی رائٹ کے ذریعے محفوظ کیا جا سکتا ہے-ایک کلاسیکی طریقہ ہے جس میں کمپنیاں اپنے منافع کو ممالک کے درمیان منتقل کرنے کی کوشش کرتی ہیں"۔ قرض جمع کرنے کے طریقے مئی 2012 میں، آفس آف فیئر ٹریڈنگ (او ایف ٹی) کے ذریعہ کمپنی کو اپنے قرض جمع کرنے کے طریقوں کو بہتر بنانے کی ضرورت تھی، جب یہ پایا گیا کہ اس نے 2010 میں صارفین کو خط بھیجے تھے جن میں ان پر دھوکہ دہی کا الزام لگایا گیا تھا اور کہا گیا تھا کہ پولیس کو مطلع کیا جاسکتا ہے۔ وانگا کی طرف سے استعمال کردہ ٹیلی فون اسکرپٹ نے عوامی یا مالیاتی شعبوں میں کام کرنے والے قرض لینے والوں کو خبردار کیا کہ ان کی ملازمت کی شرائط میں کہا گیا ہے کہ انہیں قرض میں نہیں ہونا چاہیے۔ وانگا نے اس فیصلے کی اپیل کی اور کہا کہ اس کا خیال ہے کہ اس کے پاس ان مخصوص گاہکوں کے بے ایمانانہ طرز عمل پر شک کرنے کی بنیاد ہے جن کو خطوط بھیجے گئے تھے، اور یہ کہ انہیں 18 ماہ سے زیادہ عرصہ پہلے الگ تھلگ مواقع پر بھیجا گیا تھا اور اس کے بعد سے نہیں بھیجا گیا تھا۔ اس میں کہا گیا ہے کہ اس نے اس بات کو یقینی بنانے کے لیے طریقہ کار وضع کیے ہیں کہ مستقبل میں اسی طرح کے مسائل پیدا نہ ہوں، اور اس کے بعد سے اس نے مشتبہ دھوکہ دہی کے معاملات کو تحقیقات کے لیے ایک اندرونی ٹیم کو بھیج دیا ہے۔ اس نے کہا کہ فون اسکرپٹ جنوری 2010 سے استعمال نہیں کیے گئے تھے۔ نومبر 2013 میں، تنخواہ کے دن قرض دہندگان پر بزنس، انوویشن اینڈ اسکلز سلیکٹ کمیٹی کی سماعت میں اراکین پارلیمنٹ کی طرف سے بار بار چیلنج کیے جانے کے بعد، وانگا نے کہا کہ انہیں او ایف ٹی کی طرف سے مذمت نہیں کی گئی تھی، بلکہ مختلف تبدیلیاں کرنے کے لیے کہا گیا تھا، اور او ایف ٹی کی طرف سے تنقید "ایک کھلا مسئلہ" تھا ؛ کمپنی جاری عمل پر مزید کچھ نہیں کہہ سکتی تھی۔ قرض دہندگان کو موجودہ قرض پر "رول" کرنے کی اجازت دینے کے عمل پر بھی اراکین پارلیمنٹ نے سوال اٹھایا۔ کنزیومر کریڈٹ انڈسٹری کے لیے ضابطہ اپریل 2014 سے او ایف ٹی سے نئی فنانشل کنڈکٹ اتھارٹی (ایف سی اے) کو منتقل کیا گیا۔ جون 2014 میں، ایف سی اے نے پایا کہ وانگا کے قرض جمع کرنے کے طریقے غیر منصفانہ تھے اور حکم دیا کہ وہ متاثرہ صارفین کو معاوضہ دیں۔ ایف سی اے نے پایا کہ اکتوبر 2008 اور نومبر 2010 کے درمیان، وانگا نے اپنے صارفین سے رقم اکٹھا کرنے کے لیے غیر موجود قانونی فرموں "چینی، ڈی اماتو اینڈ شینن" اور "بارکر اینڈ لو لیگل ریکوریز" کے خطوط بھیجے تھے، جنہیں رپورٹس میں "جعلی" قرار دیا گیا تھا۔ کچھ معاملات میں، گاہکوں سے ان خطوط کے لیے مبینہ وکلاء کی فیس وصول کی جاتی تھی ؛ لیبر ایم پی سٹیلا کریسی نے پوچھا کہ پولیس تفتیش کیوں نہیں کر رہی ہے۔ اس عمل کو او ایف ٹی نے 2011 میں اس وقت بے نقاب کیا تھا جب وانگا سے کہا گیا تھا کہ وہ اپنے قرض جمع کرنے کے طریقوں کے بارے میں معلومات ظاہر کرے۔ ایف سی اے میں نگرانی کے ڈائریکٹر کلائیو ایڈمسن نے کہا، "وانگا کی بدانتظامی بہت سنگین تھی کیونکہ اس کا اثر بقایا جات میں صارفین کے لیے پہلے سے ہی مشکل صورتحال کو بڑھانا تھا۔" انہوں نے مزید کہا: "ایف سی اے توقع کرتا ہے کہ کمپنیاں ان لوگوں کے ساتھ منصفانہ سلوک پر خاص توجہ دیں گی جنہیں اپنے قرض کی ادائیگیوں کو پورا کرنے میں دشواری ہوتی ہے۔" رچرڈ لائیڈ کس کا؟ نتائج کو "تنخواہ کی صنعت کے لیے ایک چونکا دینے والی نئی کم ترین سطح کے طور پر بیان کیا گیا جو پہلے ہی برے طریقوں سے دوچار ہے اور وانگا اس کتاب کو پھینکنے کا حقدار ہے"۔ وانگا یوکے کی منیجنگ ڈائریکٹر ٹیسا کک نے کہا: "آج وانگا کے لیے فخر کا دن نہیں ہے اور میں معافی مانگنا چاہتی ہوں۔" چونکہ بدانتظامی ایف سی اے کے پے ڈے قرض دہندگان کے ضابطے کو سنبھالنے سے پہلے ہوئی تھی، اس لیے وہ وانگا کو جرمانہ کرنے سے قاصر ہے۔ اس نے یہ بھی کہا کہ کوئی مجرمانہ تفتیش نہیں ہوگی کیونکہ وہ جلد از جلد معاوضے کی اسکیم (تقریبا 26 لاکھ پاؤنڈ) قائم کرنا چاہتی ہے اور مجرمانہ تحقیقات میں وقت لگے گا۔ تاہم، بعد میں اس معاملے کو ممکنہ مجرمانہ تفتیش کے لیے پولیس کے حوالے کر دیا گیا۔ لا سوسائٹی کے سربراہ ڈیسمنڈ ہڈسن نے کہا کہ وانگا کی سرگرمی، جسے انہوں نے بے ایمان قرار دیا، بلیک میلنگ، دھوکہ دہی اور قانون کی دیگر خلاف ورزیوں کے مترادف ہو سکتی ہے۔ سٹی آف لندن پولیس نے تحقیقات کے لیے کیس کا دوبارہ جائزہ لینا شروع کیا، لیکن اگلے سال اعلان کیا کہ جمع کیے گئے تمام مواد کا مکمل جائزہ لینے کے بعد، تحقیقات کو آگے بڑھانے کے لیے ناکافی شواہد موجود ہیں۔ ایف سی اے کے ساتھ بات چیت کے نتیجے میں، 2 اکتوبر 2014 کو وانگا نے 330,000 گاہکوں کے قرضوں کو معاف کرنے پر اتفاق کیا-جن کے بارے میں سوچا گیا تھا کہ وہ کل 220 ملین پاؤنڈ ہیں-جو تیس دن یا اس سے زیادہ کے بقایا تھے۔ چرچ آف انگلینڈ مئی 2012 میں، جسٹن ویلبی (اس وقت ڈرہم کے بشپ) نے آئی ڈی 1 کی اعلی شرح سود کو "چونکا دینے والا" اور "سود خور" قرار دیا۔ وانگا نے تبصرہ کرنے سے انکار کر دیا۔ جولائی 2013 تک ویلبی کینٹربری کے آرچ بشپ تھے اور بینکنگ اسٹینڈرڈز پر پارلیمانی کمیشن کے رکن رہ چکے تھے۔ اس نے اعلان کیا کہ اس کی ایرول ڈیملین کے ساتھ "اچھی بات چیت" ہوئی ہے اور اسے بتایا کہ وہ وونگ کو کاروبار سے باہر کرنے کے لیے قانون سازی کے بجائے مقابلہ دیکھنا چاہتا ہے۔ بی بی سی کے مطابق چرچ احاطے اور مہارت فراہم کرکے کریڈٹ یونینوں کی مدد کرے گا۔ تاہم ویلبی کے غصے کی اطلاع اس وقت ملی جب فنانشل ٹائمز نے نشاندہی کی کہ تنخواہ کے قرضے میں ملوث ہونے سے انکار کرنے کے باوجود چرچ پنشن فنڈ نے وینچر کیپٹلسٹ ایکسل پارٹنرز میں سرمایہ کاری کی جس نے 2009 میں وانگا کے لیے فنڈز اکٹھے کیے۔ آئی ٹی وی کے لیے نومبر 2013 کے ایک انٹرویو میں، نیال واس نے فرم کے طریقوں کا دفاع کیا اور ناقدین کو چیلنج کیا کہ "سروس کا استعمال کریں، دیکھیں کہ کیا آپ کو لگتا ہے کہ یہ منصفانہ اور شفاف ہے، دس دن کے لیے £30 نکالیں، ایک ہفتے کے بعد اسے واپس کریں، قیمت دیکھیں، مجھے بتائیں کہ کیا یہ منصفانہ اور شفاف ہے۔" جولائی 2014 تک چرچ آف انگلینڈ نے پے ڈے قرض دہندہ کے ساتھ اپنے تعلقات منقطع کر لیے تھے۔ سیاست دان نومبر 2011 میں پیش کی گئی ایک آل پارٹی ارلی ڈے موشن نے وانگا کے "اعلی اے پی آر" کو اجاگر کیا اور مالیاتی اداروں کے ذریعے تمام قرضوں پر وصول کیے جانے والے سود کی سطح کو محدود کرنے کی کوشش کی۔ برطانوی رکن پارلیمنٹ سٹیلا کریسی نے بھی شرح سود کی حد کے لیے قانون سازی کی تجویز پیش کی ہے۔ مجوزہ شرح سود کی حد بندی سے متعلق پالیسی کی ایک رپورٹ میں کہا گیا ہے کہ اس سے مارکیٹ سے باہر نکلنے کا سبب بنے گا اور کریڈٹ کے مرکزی دھارے تک رسائی رکھنے والوں کو اوور ڈرافٹ اور ریولونگ کریڈٹ جیسی مصنوعات کی طرف موڑ دیا جائے گا جو زیادہ اے پی آر مصنوعات سے زیادہ قیمت کی ہو سکتی ہیں اور جن کے پاس کریڈٹ تک رسائی نہیں ہے انہیں بلیک کریڈٹ مارکیٹ کی طرف موڑ دیا جائے گا۔ ٹائمز نے کہا کہ کیپنگ سے ریگولیٹڈ اداروں کے لوگوں کو کریڈٹ کی دستیابی مزید محدود ہو جائے گی۔ 20 نومبر 2012 کو، کریسی نے کمپنی سے معافی کا مطالبہ کیا جب دی گارڈین نے اطلاع دی کہ وانگا کے ملازمین کی طرف سے اسے گالی گلوچ کرنے والے ٹویٹس بھیجے گئے تھے۔ کریزی کیس کی مزید تحقیقات سے پتہ چلا کہ Wonga.com کے لندن آفس میں رجسٹرڈ کمپیوٹرز کو ٹویٹر پر کریزی کا غلط استعمال کرنے، اور تنقید کو حذف کرنے کے ساتھ ساتھ انگریزی ویکیپیڈیا کے Wonga.com پیج سے "سود" کا حوالہ دینے کے لیے استعمال کیا گیا تھا۔ Wonga.com نے اعتراف کیا کہ ایک "جونیئر ملازم" نے ٹویٹس بھیجے ہوں گے اور ویکیپیڈیا کے "غلط" مضامین کو درست کرنے کے اپنے حق کا دفاع کیا ہوگا، حالانکہ مفادات کے تصادم سے متعلق ویکیپیڈیا کی پالیسی کا کہنا ہے کہ اس طرح کی ترامیم کی "سختی سے حوصلہ شکنی" کی جاتی ہے۔ Wonga.com نے بعد میں کریسی سے معافی مانگی اور ٹویٹر کے تبصروں کی مذمت کرتے ہوئے کہا کہ انہیں کمپنی کے علم کے بغیر پوسٹ کیا گیا تھا اور تادیبی کارروائی کی جائے گی۔ جون 2013 میں، صارفین کے وزیر نے "بڑے پیمانے پر غیر ذمہ دارانہ قرضے" پر تبادلہ خیال کرنے کے لیے پے ڈے قرض دہندگان کو ایک اجلاس میں بلایا۔ مضمون میں 5835% کے طور پر سب سے بڑے قرض دہندہ-وانگا کے اے پی آر کا حوالہ دیا گیا۔ وانگا کے ٹیکس سے پہلے کے منافع کا حوالہ £ 62.4m کے طور پر دیا گیا تھا۔ نومبر 2013 میں، لیبر پارٹی کے رہنما ایڈ ملی بینڈ نے تنخواہ دینے والے قرض دہندگان کو "وانگا معیشت" اور "ناقابل ادائیگی قرض میں پھنسے ہزاروں خاندانوں کا پرسکون بحران" پیدا کرنے پر تنقید کا نشانہ بنایا۔ انہوں نے بچوں کے پروگراموں کے دوران نشر ہونے والے وانگا کے کارٹون قسم کے اشتہارات پر پابندی لگانے کا بھی مطالبہ کیا، اور اس سلسلے میں قانون سازی متعارف کرانے کا وعدہ کیا۔ انہوں نے وانگا اور دیگر تنخواہ دینے والوں پر 'بچوں کو نشانہ بنانے' کا الزام لگایا۔ 2018 میں، ایک بار جب کمپنی انتظامیہ میں چلی گئی، کامنز ورک اینڈ پنشن کمیٹی کے چیئرمین فرینک فیلڈ نے کینٹربری کے آرچ بشپ، جسٹن ویلبی کو ایک خط میں لکھا، جس میں آرچ بشپ پر زور دیا گیا کہ وہ وانگا کے منتظمین کے ساتھ ایک کنسورشیم کی قیادت کریں اور چرچ آف انگلینڈ کے لیے کمپنی کے قرضے خریدیں، جس سے کمپنی کو اپنے قرضوں کو "ناک ڈاؤن ریٹ" پر قرض کی وصولی کے کاروبار کو فروخت کرنے سے روکا جا سکے۔ اے پی آر اور قرض کی لاگت فرم نے دعوی کیا کہ اس کے قرضے اکثر غیر مجاز بینک چارجز سے سستے ہوتے ہیں اور اگرچہ اے پی آر کا انکشاف لازمی ہے، یہ قلیل مدتی قرضوں کے لیے ایک ناقص موازنہ اقدام ہے۔ بزنس انوویشن اینڈ اسکلز کمیٹی نے کنزیومر منی کے ماہر مارٹن لیوس سے شواہد سنے کہ پے ڈے لون کی کل لاگت اے پی آر سے زیادہ مفید تھی۔ لیوس نے اپنے بلاگ میں حساب لگایا کہ 4، 212% کی مرکب سود کی شرح پر، ایک 100 پونڈ کا قرض جو سات سالوں میں ادا نہیں کیا جاتا ہے وہ امریکہ کے پورے قومی قرض سے زیادہ ہوگا، تاہم، انہوں نے وضاحت کی کہ ان کا حساب "حقیقت سے بہت کم مشابہت رکھتا ہے"، کیونکہ وانگا مرکب سود نہیں لیتا ہے۔ انہوں نے یہ بھی وضاحت کی کہ انہوں نے یہ حساب خالصتا پے ڈے لون کے خطرات کے بارے میں آگاہی پیدا کرنے کے لیے کیا تھا اور اس امید کا اظہار کرتے ہوئے یہ نتیجہ اخذ کیا کہ ان کی مثال لوگوں کو "پے ڈے لون لینے سے پہلے دو بار سوچنے پر مجبور کرے گی"۔ وانگا نے بتایا کہ ایک بار جب قرض 60 دن سے زیادہ واجب الادا ہو گیا تو انہوں نے سود وصول کرنا مکمل طور پر بند کر دیا۔ وانگا نے استدلال کیا کہ ان کی شرحیں زیادہ ہو سکتی ہیں لیکن وصول کی جانے والی رقم شفاف ہے اور ان جیسے قرض دہندگان کے بغیر قرض لینے والے غیر قانونی قرض دہندگان کو استعمال کرنے پر مجبور ہوں گے۔ اپریل 2014 میں، مانچسٹر میں ایک لون شارک کو غیر قانونی رقم قرض دینے اور دیگر جرائم کے الزام میں جیل بھیج دیا گیا تھا حالانکہ اس نے دعوی کیا تھا کہ اس کی شرحیں وانگا سے کم ہیں۔ اس کے وکیل نے کہا: "اس کی برادری میں ایسے لوگوں کی بڑی تعداد ہے جو اپنی قرض کی تاریخ کی وجہ سے وانگا جیسی کمپنیوں کے علاوہ ان جگہوں کے لحاظ سے بہت محدود ہیں جہاں وہ جا سکتے ہیں۔" اکتوبر 2014 میں، برطانیہ کی ایڈورٹائزنگ اسٹینڈرڈز اتھارٹی (اے ایس اے) نے وانگا پر ایک ٹی وی اشتہار استعمال کرنے پر پابندی لگا دی جس میں کہا گیا تھا کہ اس نے اس دعوے کی وجہ سے اس کے کوڈ کی خلاف ورزی کی ہے کہ صارفین پیسہ بچائیں گے۔ اتھارٹی نے کہا کہ اس کی تشریح اس بیان کے طور پر کی جا سکتی ہے کہ وانگا کے قرضے دوسرے قرض دہندگان کے قرضوں سے سستے تھے اور اس لیے یہ قیمت کا موازنہ تھا۔ اس نے فیصلہ دیا کہ وانگا کو اس کے نتیجے میں صارفین کو اپنی 5، 853% سالانہ شرح سود سے آگاہ کرنا چاہیے تھا۔ یہ فیصلہ خیراتی ادارے سٹیزن ایڈوائس کی شکایت کے جواب میں تھا، جس کے چیف ایگزیکٹو گیلین گائی نے کہا: "اشتہارات میں یہ واضح ہونا چاہیے کہ قرض لینے کا کیا مطلب ہے اور اس پر کتنا خرچ آئے گا۔ جب پے ڈے لوننگ غلط ہو جاتی ہے تو اس کے نتائج واقعی سنگین ہوتے ہیں۔ اعلی شرح سود اور فیس کا مطلب یہ ہو سکتا ہے کہ ایک چھوٹا سا قرض غبارہ ایک بہت بڑا قرض بن جاتا ہے۔ اشتہارات اور تنخواہ کے قرض کی صنعتوں دونوں کو یہ دیکھنے کی ضرورت ہے کہ اتنے سارے اشتہارات درجہ بندی پر پورا نہیں اتر رہے ہیں اور اپنے طریقے تبدیل کر رہے ہیں۔ " یہ تیسرا وانگا اشتہار تھا جس پر اے ایس اے نے 2014 میں پابندی عائد کی تھی۔ حوالہ جات بیرونی روابط برطانیہ کی آن لائن مالیاتی خدمات کی کمپنیاں برطانوی کمپنیاں جو 2006 میں انگلینڈ میں قائم ہوئیں پے ڈے لون کمپنیاں وہ کمپنیاں جو برطانیہ میں انتظامیہ میں داخل ہوئی ہیں