Chargeback fraud
چارج بیک فراڈ، جسے دوستانہ فراڈ بھی کہا جاتا ہے، اس وقت ہوتا ہے جب کوئی صارف اپنے کریڈٹ کارڈ سے آن لائن خریداری کرتا ہے، اور پھر خریدی ہوئی اشیا یا خدمات حاصل کرنے کے بعد جاری کنندہ بینک سے چارج بیک کی درخواست کرتا ہے۔ منظوری کے بعد، چارج بیک مالیاتی لین دین کو منسوخ کر دیتا ہے، اور صارف کو خرچ کی گئی رقم کی واپسی مل جاتی ہے۔ استعمال شدہ ادائیگی کے طریقہ کار پر منحصر، جب چارج بیک ہوتا ہے تو تاجر جوابدہ ہو سکتا ہے۔ تاریخ دوستانہ دھوکہ دہی انٹرنیٹ پر وسیع پیمانے پر پھیلی ہوئی ہے، جس سے جسمانی مصنوعات کی فروخت اور ڈیجیٹل لین دین دونوں متاثر ہوئے ہیں۔ ڈیجیٹل لین دین کی دھوکہ دہی سے نمٹنے کے لیے، صارفین کی ادائیگی کو یقینی بنانے کے لیے پری پیڈ کارڈز کو ایک موثر متبادل کے طور پر پیش کیا گیا ہے۔ ماسٹر کارڈ پر 2003 میں ایک انٹرنیٹ وینڈر نے کریڈٹ کارڈ کی پالیسیاں اور فیس رکھنے پر مقدمہ دائر کیا تھا جس نے انٹرنیٹ وینڈرز کو خاص طور پر دوستانہ دھوکہ دہی کا کمزور ہدف بنا دیا ہے۔ دوستانہ دھوکہ دہی جیسے دھوکہ دہی کے لین دین میں انٹرنیٹ فروشوں کو عام طور پر زیادہ تر نقصان اٹھانا پڑتا ہے۔ حالیہ برسوں میں، دوستانہ دھوکہ دہی کی ایک نئی قسم، جس میں کریڈٹ کارڈ کی ادائیگیوں کے برخلاف بینک ٹرانسفر شامل ہے، کو یورپ میں دستاویزی شکل دی گئی ہے۔ ادائیگی کرنے والے کے بینک کے ذریعے تصفیے کے دس کام کے دنوں کے اندر ایس ای پی اے کریڈٹ ٹرانسفر کو واپس بلایا جا سکتا ہے۔ اگرچہ تاجر اس (فرسودہ) تاثر میں ہو سکتے ہیں کہ بینک ٹرانسفر مستقل ہیں، لیکن اب ایسا نہیں ہے کیونکہ ایس ای پی اے کے قوانین نے پورے یورپ میں گھریلو بینک ٹرانسفر اسکیموں کی جگہ لے لی ہے۔ اس مسئلے میں مزید اضافہ یہ ہے کہ کچھ وصول کنندگان بینکوں نے ایس ای پی اے ایس سی ٹی ریکل کی درخواستوں کو بغیر کسی احتیاط کے سنبھالا ہے اور وصول کنندہ سے مشورہ کیے بغیر ادائیگیاں واپس کر رہے ہیں۔ اس سے کچھ ادائیگی کرنے والوں کو ادائیگی کرنے والے سے سامان یا خدمات حاصل کرنے کے بعد دھوکہ دہی سے بینک ٹرانسفر کو یاد کرنے کا موقع ملا ہے۔ جائزہ جسمانی مصنوعات آن لائن تاجر جو جسمانی مصنوعات فروخت کرتے ہیں وہ اپنی مکمل حفاظت نہیں کر سکتے۔ ٹھوس تحفظ حاصل کرنے کا واحد طریقہ فوٹو آئی ڈی کے ساتھ کارڈ کا امپرنٹ لینا ہے (اور یہاں تک کہ کارڈ ریڈرز/بنانے والوں کے ساتھ بھی اسے آسانی سے دھوکہ دیا جا سکتا ہے)۔ یہ دستخط، آن لائن جمع کی گئی معلومات کے علاوہ، چارج بیک کے تنازعات کے حل میں مدد کر سکتے ہیں لیکن معاہدہ کے لحاظ سے اس کی کوئی ضمانت نہیں ہے۔ اس کے علاوہ، تاجر "کارڈ غیر حاضر ماحول" یا "کارڈ موجود نہیں" (سی این پی) چارج بیکس سے لڑنے کے لیے کریڈٹ کارڈ پر کارڈ سیکیورٹی کوڈ کی درخواست کر سکتا ہے۔ یہ ویزا، ماسٹر کارڈ، اور ڈسکور کارڈز کی پشت پر تین ہندسوں کے کوڈ ہیں، اور امریکن ایکسپریس کارڈز کے سامنے چار ہندسوں کا کوڈ ہے۔ ڈیجیٹل لین دین ڈیجیٹل مصنوعات کے بازار میں دوستانہ دھوکہ دہی پروان چڑھتی ہے جہاں دھوکہ بازوں کے لیے کامیاب ہونا بہت آسان ہے۔ عام اہداف میں فحاشی اور جوئے کی ویب سائٹیں شامل ہیں۔ تاجر کی طرف سے یہ ثابت کرنے کی کوششیں کہ صارف کو خریدی ہوئی اشیا یا خدمات موصول ہوئی ہیں مشکل ہیں۔ ایک بار پھر، کارڈ سیکیورٹی کوڈز کا استعمال یہ ظاہر کر سکتا ہے کہ کارڈ ہولڈر (یا، امریکی کریڈٹ کارڈز کے پچھلے حصے پر لکھے گئے تین ہندسوں کے سیکیورٹی کوڈز کی صورت میں، کوئی ایسا شخص جس کے پاس کارڈ کا جسمانی قبضہ ہو یا کم از کم نمبر اور کوڈ کا علم ہو) موجود تھا، لیکن یہاں تک کہ خریداری کے وقت سیکیورٹی کوڈ کا اندراج بھی خود سے یہ ثابت نہیں کرتا ہے کہ ڈیلیوری کی گئی تھی، خاص طور پر آن لائن یا ٹیلی فون خریداریوں کے لیے جہاں معاہدے کو حتمی شکل دینے کے بعد شپنگ ہوتی ہے۔ ڈیلیوری کا ثبوت اکثر مشکل ہوتا ہے، اور جب اسے فراہم نہیں کیا جا سکتا ہے، تو کارڈ ہولڈر کو اس کی ادائیگی کیے بغیر پروڈکٹ مل جاتا ہے۔ دوستانہ دھوکہ دہی سے نمٹنے کا ایک طریقہ یہ ہے کہ مصنوعات میں ایک ایسی خصوصیت پیدا کی جائے جو تاجر کے ڈیٹا بیس کے ساتھ چیک کرے۔ اگر چارج بیک جاری کیا جاتا ہے، تو تاجر پروڈکٹ کو سروس معطل کرنے کے لیے کہہ سکتا ہے۔ یہ حربہ ڈیجیٹل سبسکرپشن سروسز یا کسی بھی دوسرے آن لائن پروڈکٹ کے لیے بھی کام کرے گا جس کے لیے اپ ڈیٹس یا لاگ ان کی ضرورت ہوتی ہے۔ عام طور پر تاجر سے پھر بھی چارج بیک لینے کے لیے فیس لی جائے گی، اس لیے یہ مکمل حل نہیں ہے۔ کال سینٹر ٹرانزیکشنز چارج بیکس کے لیے ایک اور عام چینل کال سینٹر کے ذریعے میل آرڈر/ٹیلی فون آرڈر (ایم او ٹی او) پیمنٹ پروسیسنگ ہے۔ اس معاملے میں، جیسا کہ یہاں درج دو دیگر کے ساتھ ہے، بنیادی مسئلہ یہ ہے کہ یہ ایک کارڈ ہے جو لین دین پیش نہیں کرتا ہے۔ کال سینٹر خریداری چارج بیکس کو ختم کرنے میں مدد کے لیے، کال سینٹرز خریداریوں کو کارڈ پریزنٹ خریداریوں کی طرح بنانے کے لیے کام کر رہے ہیں۔ جب صارفین کسی اسٹور میں جاتے ہیں اور کچھ خریدتے ہیں، تو وہ عام طور پر اپنے کریڈٹ کارڈ کو سوائپ کرتے ہیں، خریداری کی رقم کی تصدیق کرتے ہیں، ایک خفیہ کوڈ درج کرتے ہیں (یا اپنے نام پر دستخط کرتے ہیں) اور تجارتی سامان کے ساتھ چلے جاتے ہیں۔ یہ ایک کارڈ پریزنٹ خریداری ہے اور ان حالات میں دھوکہ دہی والے چارج بیکس تقریبا غیر موجود ہیں۔ ایجنٹ کی مدد سے آٹومیشن ٹیکنالوجی کال سینٹرز کے لیے دستیاب ہے جو صارفین کو اپنے کریڈٹ کارڈ کی معلومات درج کرنے کی اجازت دیتی ہے، بشمول کارڈ سیکیورٹی کوڈ براہ راست کسٹمر ریلیشن شپ مینجمنٹ سافٹ ویئر میں ایجنٹ کے دیکھے یا سنے بغیر۔ ایجنٹ فون پر رہتا ہے، لہذا انٹرایکٹو وائس رسپانس سسٹم میں کوئی منتقلی نہیں ہوتی ہے۔ تمام ایجنٹ سن سکتے ہیں monotones ہیں. یہ "کارڈ پریزنٹ" ہے جو کارڈ کو "سوائپ کرنے" کے مساوی ہے۔ ایجنٹ کے ذریعے خریداری جمع کرانے سے پہلے، خریداری کی رقم کارڈ کے آخری چار ہندسوں کے ساتھ صارفین کو واپس کر دی جاتی ہے۔ صارف سے کہا جاتا ہے کہ وہ زبانی دستخط فراہم کر کے اپنی خریداری کی تصدیق کرے، جسے ریکارڈ کیا جاتا ہے۔ آخر میں، خریداری کی معلومات اور ان کے زبانی دستخط کی ایک منسلک آڈیو فائل کے ساتھ صارف کو ایک ای میل بھیجا جاتا ہے۔ تاجروں کے لیے قیمت چارج بیک کے نتائج سے قطع نظر، تاجر عام طور پر چارج بیک فیس ادا کرتے ہیں جو عام طور پر $20 سے $100 تک ہوتی ہے۔ لیکس نیکسس کے 2016 کے ایک مطالعے میں کہا گیا ہے کہ چارج بیک فراڈ کی قیمت تاجروں کو ہر 1 ڈالر کے نقصان کے لیے 2.40 ڈالر ہوتی ہے۔ یہ مصنوعات کے نقصان، بینکنگ جرمانے، جرمانے اور انتظامی اخراجات کی وجہ سے ہے۔ چارج بیک کے اخراجات پر ایٹ گروپ کے 2018 کے ایک مطالعے میں کہا گیا ہے کہ 2017 کے لیے امریکی سی این پی فراڈ کے نقصانات 4 بلین ڈالر تھے اور اندازہ لگایا گیا ہے کہ 2020 تک وہ بڑھ کر 6.4 بلین ڈالر ہو جائیں گے۔ روک تھام کے طریقے بین الاقوامی کارڈ کی ادائیگی کی اسکیمیں ان اصولوں کی وضاحت کرتی ہیں جہاں کارڈ جاری کرنے والے بینک میں ذمہ داری کی منتقلی ادائیگی کے لیے ذمہ دار ہو جاتی ہے اگر تاجر فراہم کردہ 3D محفوظ تصدیق کا طریقہ استعمال کرتا ہے۔ ای ای اے کے اندر ادائیگیوں کے لیے وصول کنندہ کے ادائیگی سروس فراہم کنندہ اور ادائیگی سروس صارف کے ادائیگی سروس فراہم کنندہ کے درمیان ذمہ داری کو منظم کیا جاتا ہے۔ موبائل ایپس سمیت آن لائن ادائیگی کے طریقوں کے پھیلاؤ اور بوٹس سمیت دھوکہ دہی کرنے والوں کی بڑھتی ہوئی نفاست نے چارج بیک فراڈ، خاص طور پر آن لائن، کا پتہ لگانے اور اسے روکنے کے کام کو مزید پیچیدہ بنا دیا ہے۔ آن لائن دھوکہ دہی پر 2018 کی گارٹنر رپورٹ کے مطابق، خوردہ فروش تیزی سے مشین لرننگ پر مبنی (یا اے آئی) دھوکہ دہی کی روک تھام کے نظام کی طرف رخ کر رہے ہیں تاکہ خطرے کے تیز رفتار، موثر فیصلے کیے جا سکیں۔ حوالہ جات کریڈٹ کارڈ اصطلاحات