Buy now, pay later
ابھی خریدیں، بعد میں ادائیگی کریں (بی این پی ایل) ایک قسم کی قلیل مدتی مالی اعانت ہے جو صارفین کو خریداری کرنے اور مستقبل کی تاریخ میں ان کی ادائیگی کرنے کی اجازت دیتی ہے۔ بی این پی ایل عام طور پر ایک قسط پلان منی لینڈنگ کے عمل کی طرح تشکیل دی جاتی ہے جس میں صارفین، سرمایہ کار اور تاجر شامل ہوتے ہیں۔ سرمایہ کار صارفین کی طرف سے تاجروں کو ادائیگی کرتے ہیں جب مؤخر الذکر سامان یا خدمات خریدتا ہے۔ یہ ادائیگیاں بعد میں صارفین کے ذریعے وقت کے ساتھ مساوی قسطوں میں ادا کی جاتی ہیں۔ قسطوں کی تعداد اور ادائیگی کی مدت بی این پی ایل کے سرمایہ کاروں کے لحاظ سے مختلف ہوتی ہے۔ تاریخ بی این پی ایل کی قدیم ترین شکل کا سراغ 19 ویں صدی میں ملتا ہے، جب قسطوں کے منصوبے صارفین کے لیے مہنگے سامان خریدنے کے لیے ایک طریقہ کے طور پر ابھرے (جیسے۔ فرنیچر، پیانو اور فارم کا سامان) ان کے پاس سیدھے خریدنے کے لیے فنڈز نہیں تھے۔ ہندوستان میں، بی این پی ایل کو ملک کے روایتی کاغذ پر مبنی ادھار کھٹا نظام سے ملتا جلتا سمجھا جاتا ہے، جہاں کونے کی دکانیں، جنہیں مقامی طور پر کرنوں کے نام سے جانا جاتا ہے، دستی طور پر لاگ کریڈٹ لیجر رکھتی ہیں تاکہ اپنے صارفین کو کریڈٹ پر سامان خریدنے اور بعد میں ان کی ادائیگی کرنے کی اجازت دی جا سکے۔ اکیسویں صدی کے اوائل میں، فنٹیک کمپنیوں نے ایسے نظام تیار کیے جنہوں نے قسط کے منصوبے کے قرضے کو آن لائن دکانوں کے ادائیگی کے بہاؤ میں ضم کرنے کی اجازت دی، جس سے صارف کو فروخت کے مقام پر فوری کریڈٹ حاصل کرنے اور بعد میں خریداری کے لیے ادائیگی کرنے کی اجازت ملتی ہے، جو ایک متفقہ شیڈول کی بنیاد پر ہوتی ہے۔ انضمام اور فوری پروسیسنگ عناصر وہ ہیں جو بی این پی ایل کو صارفین کے قرضے کے دیگر طریقوں سے الگ کرتے ہیں۔ استعمال بی این پی ایل کو "کریڈٹ کارڈ سے ملتا جلتا لیکن درخواست کے عمل کی پریشانیوں کے بغیر، کارڈ کو تبدیل کرنے کے بنیادی ڈھانچے، اور خریداری اور نقد رقم نکلوانے کے لیے علیحدہ حدود" کے طور پر بیان کیا گیا ہے۔ خوردہ فروش جو بی این پی ایل کے سرمایہ کاروں کے ساتھ شراکت دار ہیں وہ صارفین کو بی این پی ایل کا استعمال کرتے ہوئے خریداریوں کے لیے ادائیگی کا اختیار پیش کر سکتے ہیں۔ اگر کوئی گاہک بی این پی ایل کا استعمال کرتے ہوئے خریداری مکمل کرنے کا انتخاب کرتا ہے، تو سرمایہ کار عام طور پر گاہک پر سافٹ کریڈٹ چیک کرے گا، اور سیکنڈوں میں فیصلہ واپس کر دے گا۔ منظوری ملنے پر سرمایہ کار تاجر کو ادائیگی کرتا ہے، اور گاہک کو ادائیگی کے مختلف اختیارات پیش کرتا ہے۔ ان میں مختصر مدت کے لیے ادائیگی میں تاخیر، یا کئی چھوٹی ادائیگیوں پر مکمل بیلنس پھیلانا شامل ہو سکتا ہے۔ یہ خدمت گاہک کو مفت میں پیش کی جاتی ہے، یہ فرض کرتے ہوئے کہ ادائیگی کی گئی ہے۔ بی این پی ایل کے سرمایہ کار کسی بھی چیز کی خریداری کی قیمت میں کمی کرتے ہیں جو وہ تاجر کو فروخت کرنے میں مدد کرتے ہیں۔ یہ فیس عام کریڈٹ یا ڈیبٹ کارڈ ٹرانزیکشنز سے زیادہ ہوتی ہے، جس میں پروسیسنگ فیس فی ٹرانزیکشن 2 فیصد سے 8 فیصد تک ہوتی ہے، جبکہ کریڈٹ کارڈز کے لیے یہ 1.3 فیصد سے 3.5 فیصد تک ہوتی ہے۔ جب صارفین ادائیگیوں میں پیچھے رہ جاتے ہیں، تو عام طور پر ان کے سرمایہ کار دیر سے فیس وصول کرتے ہیں، اور مسلسل مجرم کھاتوں کو قرض جمع کرنے والی ایجنسیوں کو فروخت کیا جا سکتا ہے۔ مسائل اور تنقید قرض کو معمول پر لانا بی این پی ایل کو صارفین میں مالی تحفظ کا غلط احساس پیدا کرنے پر تنقید کا نشانہ بنایا گیا ہے، جس کی وجہ سے خریداری کا احساس پیدا ہو سکتا ہے اور وہ آخر کار وہ رقم خرچ کر سکتے ہیں جو ان کے پاس نہیں ہے۔ سوشل میڈیا پر بی این پی ایل پلیٹ فارمز کی اثر انگیز مارکیٹنگ اشیاء کی خریداری کے لیے بی این پی ایل کریڈٹ کے استعمال کی کشش میں اضافہ کرتی ہے، اور اثر انداز کرنے والوں کو تنقید کا نشانہ بنایا گیا ہے کہ وہ اسے "تفریح" کے طور پر مارکیٹنگ کرکے قرض کو معمول پر لاتے ہیں، اور اس طرح زیادہ خرچ کرنے کی حوصلہ افزائی کرتے ہیں۔ ریگولیٹری نگرانی کی کمی وہ صارفین جو عام طور پر بی این پی ایل کا استعمال کرتے ہیں وہ دیگر مالیاتی اختیارات کے مقابلے میں ریگولیشن کے ذریعے کم محفوظ ہوتے ہیں۔ بی این پی ایل صنعت بہت سے ممالک میں غیر منظم یا خود منظم ہے۔ بی این پی ایل کوڈ آف پریکٹس ایک رضاکارانہ ضابطہ اخلاق ہے جسے آسٹریلیائی فنانس انڈسٹری ایسوسی ایشن (اے ایف آئی اے) نے بائی ناؤ، پے لیٹر (بی این پی ایل) انڈسٹری کے لیے تیار کیا ہے۔ کوڈ بی این پی ایل فراہم کنندگان کے لیے بہترین طریقوں اور معیارات کا تعین کرتا ہے، جس میں صارفین کو واضح اور شفاف معلومات فراہم کرنا، منصفانہ اور لچکدار ادائیگی کے اختیارات پیش کرنا، اور صارفین کو ممکنہ نقصان سے بچانا شامل ہے۔ یہ ضابطہ یکم مارچ 2021 کو نافذ ہوا اور اے ایف آئی اے کے ان تمام اراکین پر لاگو ہوتا ہے جو آسٹریلیا میں بی این پی ایل خدمات پیش کرتے ہیں۔ اس ضابطے کا مقصد آسٹریلیا میں بی این پی ایل صارفین کے لیے زیادہ شفافیت، انصاف پسندی اور تحفظ فراہم کرنا ہے۔ اگرچہ بی این پی ایل کی ادائیگیاں عام طور پر سود سے پاک ہوتی ہیں، لیکن سرمایہ کار کریڈٹ رپورٹنگ ایجنسیوں کو کامیاب ادائیگیوں سے زیادہ کثرت سے ڈیفالٹ کی اطلاع دیتے ہیں، جس سے ممکنہ طور پر صارفین کی کریڈٹ ریٹنگ خطرے میں پڑ جاتی ہے۔ کریڈٹ بیورو کے اسکور پر سرمایہ کاروں کے ذریعے کی جانے والی جانچ کو بھی کم ہونے کی وجہ سے تنقید کا نشانہ بنایا گیا ہے۔ یہ چیک سرسری ہوتے ہیں، اگر بالکل بھی کیے جاتے ہیں، اور بنیادی طور پر صرف آمدنی کے بیانات کا جائزہ لیتے ہیں۔ لی وے ڈیٹ کریڈٹ نوٹس حوالہ جات معاہدہ قانون کریڈٹ ذاتی مالی مسائل سیلز آن لائن ادائیگیاں بھی دیکھیں۔