Fixed deposit
நிலையான வைப்பு (எஃப்டி) என்பது வங்கிகள் அல்லது வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களால் வழங்கப்படும் ஒரு கால வைப்பு கணக்கு ஆகும், இது முதலீட்டாளர்களுக்கு வழக்கமான சேமிப்புக் கணக்கை விட அதிக வட்டி விகிதத்தை, கொடுக்கப்பட்ட முதிர்வு தேதி வரை வழங்குகிறது. இதற்கு ஒரு தனி கணக்கை உருவாக்க வேண்டியிருக்கலாம் அல்லது தேவையில்லை. நிலையான வைப்பு என்ற சொல் இந்தியாவிலும் அமெரிக்காவிலும் பொதுவாகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது. இது கனடா, ஆஸ்திரேலியா, நியூசிலாந்து ஆகிய நாடுகளில் கால வைப்பு அல்லது நேர வைப்பு என்றும், ஐக்கிய இராச்சியத்தில் பத்திரமாகவும் அறியப்படுகிறது. நிலையான வைப்பு என்பது தொடர்ச்சியான வைப்பு அல்லது கோரிக்கை வைப்பு போலல்லாமல் முதிர்ச்சிக்கு முன் பணத்தை எடுக்க முடியாது என்பதாகும். இந்த வரம்பு காரணமாக, சில வங்கிகள் எஃப். டி வைத்திருப்பவர்களுக்கு போட்டி வட்டி விகிதங்களில் எஃப். டி சான்றிதழ்களுக்கு எதிரான கடன்கள் போன்ற கூடுதல் சேவைகளை வழங்குகின்றன. நிச்சயமற்ற பொருளாதார நிலைமைகளின் கீழ் வங்கிகள் குறைந்த வட்டி விகிதங்களை வழங்கலாம். ஒரு எஃப். டி. யின் பதவிக்காலம் 7,15 அல்லது 45 நாட்கள் முதல் ஒன்றரை ஆண்டுகள் வரை மாறுபடலாம் மற்றும் 10 ஆண்டுகள் வரை இருக்கலாம். இந்தியாவில் இந்த முதலீடுகள் இந்திய வைப்பு காப்பீடு மற்றும் கடன் உத்தரவாதக் கழகத்தின் (டிஐசிஜிசி) கீழ் இருப்பதால் அஞ்சல் அலுவலகத் திட்டங்களை விட பாதுகாப்பானதாக இருக்கும். இருப்பினும், டிஐசிஜிசி உத்தரவாதங்கள் ஒரு வங்கிக்கு ஒரு வைப்புத்தொகையாளருக்கு ₹500000 (சுமார் $6850) வரை இருக்கும். இந்தியாவில் அவர்கள் வருமான வரி மற்றும் செல்வ வரி சலுகைகளையும் வழங்குகிறார்கள். செயல்பாட்டு நிலையான வைப்புத்தொகை என்பது அதிக வட்டி ஈட்டும் கால வைப்புத்தொகை மற்றும் வங்கிகளால் வழங்கப்படுகின்றன. கால வைப்புத்தொகையின் மிகவும் பிரபலமான வடிவம் நிலையான வைப்புத்தொகை ஆகும், அதே நேரத்தில் கால வைப்புத்தொகையின் பிற வடிவங்கள் தொடர்ச்சியான வைப்பு மற்றும் ஃப்ளெக்ஸி நிலையான வைப்புத்தொகை ஆகும் (பிந்தையது உண்மையில் கோரிக்கை வைப்பு மற்றும் நிலையான வைப்பு ஆகியவற்றின் கலவையாகும்). குறைந்த பணப்புழக்கத்தை ஈடுசெய்ய, சேமிப்புக் கணக்குகளை விட எஃப். டி. க்கள் அதிக வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன. எஃப். டி. க்கான மிக நீண்ட கால அனுமதி 10 ஆண்டுகள் ஆகும். பொதுவாக, நீண்ட கால வைப்புத்தொகை, அதிக வட்டி விகிதமாகும், ஆனால் ஒரு நாட்டின் மத்திய வங்கி வங்கிகளுக்கு ("ரெப்போ விகிதங்கள்") கடன் வழங்கும் வட்டி விகிதங்களை ஒரு வங்கி எதிர்பார்த்தால், நீண்ட காலத்திற்கு குறைந்த வட்டி விகிதத்தை வழங்கலாம். வழக்கமாக எஃப். டி. க்கான வட்டி வைப்பு தேதியிலிருந்து ஒவ்வொரு மூன்று மாதங்களுக்கும் செலுத்தப்படுகிறது (எ. கா. எஃப். டி. ஏ/சி பிப்ரவரி 15 அன்று திறக்கப்பட்டால், முதல் வட்டி தவணை மே 15 அன்று செலுத்தப்படும்). வட்டி வாடிக்கையாளர்களின் சேமிப்பு வங்கிக் கணக்கில் வரவு வைக்கப்படுகிறது அல்லது காசோலை மூலம் அவர்களுக்கு அனுப்பப்படுகிறது. இது ஒரு எளிய எஃப்டி. எஃப். டி. கணக்கில் வட்டியை மீண்டும் முதலீடு செய்ய வாடிக்கையாளர் தேர்வு செய்யலாம். இந்த வழக்கில், வைப்பு தொகை ஒட்டுமொத்த எஃப்டி அல்லது கூட்டு வட்டி எஃப்டி என்று அழைக்கப்படுகிறது. அத்தகைய வைப்புகளுக்கு, காலத்தின் முடிவில் வைப்புத்தொகை முதிர்ச்சியடையும் போது முதலீடு செய்யப்பட்ட தொகையுடன் வட்டி செலுத்தப்படுகிறது. வைப்புத்தொகை காலாவதியாகும் முன் எஃப். டி. க்களை திருப்பிச் செலுத்த வங்கிகள் மறுத்தாலும், அவை பொதுவாக அவ்வாறு செய்வதில்லை. இது முன்கூட்டிய திரும்பப் பெறுதல் என்று அழைக்கப்படுகிறது. அத்தகைய சந்தர்ப்பங்களில், திரும்பப் பெறும் நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய விகிதத்தில் வட்டி செலுத்தப்படுகிறது. உதாரணமாக, ஒரு வைப்பு 5 ஆண்டுகளுக்கு 8 சதவீதத்தில் செய்யப்படுகிறது, ஆனால் 2 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு திரும்பப் பெறப்படுகிறது. 2 ஆண்டுகளுக்கு வைப்பு தேதியில் பொருந்தக்கூடிய விகிதம் 5 சதவீதமாக இருந்தால், வட்டி 5 சதவீதமாக வழங்கப்படும். முன்கூட்டியே பணம் எடுப்பதற்கு வங்கிகள் அபராதம் விதிக்கலாம். ஒவ்வொரு வைப்புத்தொகையும் ஒரு தனித்துவமான ஒப்பந்தமாக கருதப்படுவதால், வங்கிகள் ஒவ்வொரு எஃப். டி. க்கும் தனித்தனி ரசீதை வழங்குகின்றன. இந்த ரசீது நிலையான வைப்பு ரசீது (எஃப். டி. ஆர்) என்று அழைக்கப்படுகிறது, இது புதுப்பித்தல் அல்லது பணமாக்கும் நேரத்தில் வங்கியிடம் ஒப்படைக்கப்பட வேண்டும். பல வங்கிகள் எஃப். டி. க்களை தானாக புதுப்பிக்கும் வசதியை வழங்குகின்றன, அங்கு வாடிக்கையாளர்கள் முதிர்ந்த வைப்புத்தொகைக்கான புதிய அறிவுறுத்தல்களை வழங்குகிறார்கள். முதிர்வு தேதியில், அத்தகைய வைப்புத்தொகைகள் புதுப்பிக்கப்பட்ட தேதியில் நிலவும் விகிதத்தில் அசல் வைப்புத்தொகையைப் போலவே புதுப்பிக்கப்படுகின்றன. 20, 000 ரூபாய்க்கு மேல் உள்ள எஃப்டி முதிர்வு வருமானத்தை ரொக்கமாக செலுத்தக்கூடாது என்று வருமான வரி விதிமுறைகள் கோருகின்றன. அத்தகைய மற்றும் பெரிய வைப்புத்தொகைகளை வாடிக்கையாளரின் பெயரில் "ஏ/சி செலுத்துபவர்" குறுக்கு காசோலை மூலம் அல்லது சேமிப்பு வங்கிக்கு ஏ/சி அல்லது வாடிக்கையாளரின் தற்போதைய ஏ/சி மூலம் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். இப்போதெல்லாம், வங்கிகள் ஃப்ளெக்ஸி அல்லது ஸ்வீப் இன் எஃப்டி வசதியை வழங்குகின்றன, இதில் வாடிக்கையாளர்கள் தங்கள் பணத்தை ஏடிஎம் மூலம், காசோலை மூலம் அல்லது தங்கள் எஃப்டி கணக்கிலிருந்து நிதி பரிமாற்றம் மூலம் எடுக்கலாம். இதுபோன்ற சந்தர்ப்பங்களில், அவர்கள் திரும்பப் பெற்ற தொகையில் எந்த வட்டி சேர்க்கப்பட்டாலும் அது அவர்களின் சேமிப்புக் கணக்கில் (அவர்களின் எஃப்டியுடன் இணைக்கப்பட்டுள்ள கணக்கு) வரவு வைக்கப்படும், மேலும் மீதமுள்ள தொகை தானாகவே அவர்களின் புதிய எஃப்டியில் மாற்றப்படும். இந்த அமைப்பு அவசர காலங்களில் தங்கள் எஃப். டி கணக்கிலிருந்து சரியான நேரத்தில் தங்கள் நிதியைப் பெற உதவுகிறது. சலுகைகள் வாடிக்கையாளர்கள் வைப்புத்தொகையின் மதிப்பில் 80 முதல் 90 சதவீதம் வரை எஃப். டி. களுக்கு எதிராக கடன் பெறலாம். கடனுக்கான வட்டி விகிதம் வைப்புத்தொகையில் வழங்கப்படும் விகிதத்தை விட 1 முதல் 2 சதவீதம் வரை இருக்கலாம். இந்தியாவில் வசிப்பவர்கள் குறைந்தபட்சம் ஏழு நாட்களுக்கு இந்தக் கணக்குகளைத் திறக்கலாம். நிலையான வைப்புத்தொகையில் முதலீடு செய்வது வாடிக்கையாளர்களுக்கு சேமிப்புக் கணக்கில் பணத்தை டெபாசிட் செய்வதை விட அதிக வட்டி விகிதத்தை ஈட்டுகிறது. வரி சேமிப்பு நிலையான வைப்புத்தொகை என்பது ஒரு வகை நிலையான வைப்புத்தொகை ஆகும், இது முதலீட்டாளர் வருமான வரிச் சட்டத்தின் பிரிவு 80 சி இன் கீழ் வரியைச் சேமிக்க அனுமதிக்கிறது. இந்தியாவில், எந்தவொரு வங்கியிலும் ஒரு வாடிக்கையாளருக்கு செலுத்தப்படும் வட்டி ஒரு நிதியாண்டில் 10,000 ரூபாயைத் தாண்டியிருந்தால், எஃப். டி. க்களின் மீது வங்கிகளால் மூலத்தில் வரி கழிக்கப்படுகிறது. ஒரு வாடிக்கையாளருக்கு செலுத்த வேண்டிய அல்லது மீண்டும் முதலீடு செய்யப்படும் வட்டி ஆகிய இரண்டிற்கும் இது பொருந்தும். இது மூலத்தில் கழிக்கப்பட்ட வரி என்று அழைக்கப்படுகிறது, இது தற்போது வட்டியில் 10 சதவீதமாக நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது. சிபிஎஸ் மூலம் வங்கிகள் பல்வேறு கிளைகளில் ஒரு வாடிக்கையாளரின் எஃப்டி வைத்திருப்பதை கணக்கிட முடியும் மற்றும் வட்டி ₹ 10,000 ஐத் தாண்டியிருந்தால் டிடிஎஸ் பயன்படுத்தப்படுகிறது. வங்கிகள் ஒவ்வொரு காலாண்டிலும் வாடிக்கையாளருக்கு படிவம் 16 ஏ ஐ வழங்குகின்றன, இது மூலத்தில் கழிக்கப்பட்ட வரிக்கான ரசீதாகும். இருப்பினும், நிலையான வைப்புத்தொகையின் வட்டி மீதான வரி 10 சதவீதம் அல்ல; இது வைப்புத்தொகை வைத்திருப்பவரின் வரிவிதிப்பு விகிதத்தில் பொருந்தும். நிலையான வைப்பு வட்டி மீதான எந்தவொரு வரியும் டி. டி. எஸ்-க்குப் பிறகு செலுத்தப்பட வேண்டும் என்றால், வைத்திருப்பவர் அதை வருமான வரி வருமானத்தில் அறிவித்து அதை தானாகவே செலுத்த வேண்டும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. ஒரு வருடத்திற்கான மொத்த வருமானம் ஒட்டுமொத்த வரிவிதிப்பு வரம்பிற்குள் வராவிட்டால், வாடிக்கையாளர்கள் எஃப். டி. யைத் தொடங்கும்போது படிவம் 15 ஜி (60 வயதிற்குட்பட்டவர்கள்) அல்லது படிவம் 15 எச் (60 வயதிற்கு மேற்பட்டவர்கள்) ஐ வங்கியில் சமர்ப்பிக்கலாம். சில பெரிய பொருளாதார நிலைமைகளில் (குறிப்பாக அதிக பணவீக்கத்தின் காலங்களில்) ஒரு மத்திய வங்கி ஒரு இறுக்கமான பணவியல் கொள்கையை ஏற்றுக்கொள்கிறது, அதாவது அது வங்கிகளுக்கு கடன் வழங்கும் வட்டி விகிதங்களை ("ரெப்போ விகிதங்கள்") உயர்த்துகிறது. இத்தகைய நிலைமைகளின் கீழ், வங்கிகளும் தங்கள் கடன் (அதாவது. கடன்) மற்றும் வைப்பு (எஃப்டி) விகிதங்கள். இத்தகைய உயர் எஃப்டி விகிதங்களின் கீழ், எஃப்டிகள் ஒரு கவர்ச்சிகரமான முதலீட்டு வாய்ப்பாக மாறுகின்றன, ஏனெனில் அவை நல்ல வருவாயை வழங்குகின்றன மற்றும் எந்த ஆபத்தும் இல்லாமல் கிட்டத்தட்ட முற்றிலும் பாதுகாப்பானவை. நாட்டில் உள்ள அதிகப்படியான கட்டணங்கள் மூலம் இவற்றை சரிபார்க்கலாம். மேலும் காண்கஃ டெபாசிட் டெபாசிட் சான்றிதழ் (நிதி) தொடர்ச்சியான டெபாசிட் சேமிப்பு கணக்கு டைம் டெபாசிட் குறிப்புகள் இந்தியாவில் வங்கி நிலையான வருமானம் வட்டி தாங்கும் கருவிகள் இந்தியா வங்கி வைப்புகளில் முதலீடு