Unsecured debt
நிதியில், பாதுகாப்பற்ற கடன் என்பது ஒரு உத்தரவாதத்தால் பாதுகாக்கப்படாத எந்தவொரு கடன் அல்லது பொதுக் கடமையைக் குறிக்கிறது, அல்லது திவால் அல்லது கலைப்பு அல்லது திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான விதிமுறைகளை பூர்த்தி செய்யத் தவறினால் கடன் வாங்குபவரின் குறிப்பிட்ட சொத்துக்களின் மீது ஒரு உரிமத்தால் பிணையமாக்கப்படுகிறது. பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் சில நேரங்களில் கையொப்பக் கடன் அல்லது தனிநபர் கடன்கள் என்று அழைக்கப்படுகின்றன. இவை ரியல் எஸ்டேட்டின் ஒரு பகுதியால் ஆதரிக்கப்படும் அடமானம் போன்ற பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்களிலிருந்து வேறுபடுகின்றன. கடன் வாங்குபவர் திவாலாகிவிட்டால், குறிப்பிட்ட அடமானம் வைக்கப்பட்ட சொத்துக்கள் பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களுக்கு ஒதுக்கப்பட்ட பிறகு, பாதுகாப்பற்ற கடன் வழங்குநர்கள் கடன் வாங்குபவரின் சொத்துக்கள் மீது பொதுவான உரிமைகோரலைக் கொண்டுள்ளனர். பாதுகாப்பற்ற கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களை விட தங்கள் உரிமைகோரல்களில் ஒரு சிறிய விகிதத்தை உணர்கிறார்கள். சில சட்ட அமைப்புகளில், திவால் கடனாளிக்கு கடன்பட்டிருக்கும் பாதுகாப்பற்ற கடன் வழங்குநர்கள் கடன்களைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியும் (மற்றும், சில அதிகார வரம்புகளில், தேவை), எனவே உண்மையில் பாதுகாப்பற்ற கடன் வழங்குநரை கடனாளருக்கு முதிர்ந்த பொறுப்புடன் முன்னுரிமை நிலையில் வைக்கிறார்கள். ஆபத்து அடிப்படையிலான விலை நிர்ணயத்தின் கீழ், கடனாளிகள் பாதுகாப்பற்ற கடனை நீட்டிக்கும் நிபந்தனையாக மிக அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கோருகின்றனர். முறையாக பிணையப்படுத்தப்பட்ட கடனின் அதிகபட்ச இழப்பு என்பது பிணையத்தின் நியாயமான சந்தை மதிப்புக்கும் நிலுவையில் உள்ள கடனுக்கும் இடையிலான வேறுபாடாகும். எனவே, பாதுகாப்பான கடன் வழங்கும் சூழலில், பிணையத்தைப் பயன்படுத்துவது கடனாளியின் கடன் தகுதியின் மீது கடன் வழங்குபவர் எடுக்கும் "பந்தயத்தின்" அளவைக் குறைக்கிறது. பிணையம் இல்லாமல், கடனாளி இயல்புநிலை கட்டத்தில் நிலுவையில் உள்ள முழு தொகையையும் இழக்க நேரிடும், மேலும் அந்த ஆபத்தில் வட்டி விகிதத்தை விலைக்கு உயர்த்த வேண்டும். எனவே, போதுமான உயர் வட்டி விகிதங்கள் வட்டியாகக் கருதப்பட்டாலும், பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் அவை இல்லாமல் செய்யப்படாது. கூடுதல் மூலதனம் தேவைப்பட்டால் பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் பெரும்பாலும் கோரப்படுகின்றன, இருப்பினும் ஏற்கனவே உள்ள (ஆனால் அனைத்து சொத்துக்களும் அவசியமில்லை) சொத்துக்கள் முன் கடனைப் பெறுவதற்காக அடமானம் வைக்கப்பட்டுள்ளன. பாதுகாப்பான கடன் வழங்குநர்கள் பெரும்பாலும் கடன் ஒப்பந்தத்தில் மொழியை சேர்க்கவில்லை, இது கடனாளி கூடுதல் பாதுகாப்பான கடன்களை ஏற்றுக்கொள்வதையோ அல்லது எந்தவொரு சொத்துக்களையும் கடனாளிக்கு அடமானம் வைப்பதையோ தடுக்கிறது. பாதுகாப்பற்ற கடனின் எடுத்துக்காட்டுகள் பாதுகாப்பற்ற கடனின் வகைகள் பெருநிறுவன பாதுகாப்பற்ற கடன்-இந்த வகை கடன் அதிக அளவு ஆபத்தை எடுத்துக்கொள்வதால், குறைந்த பத்திர மதிப்பீடுகளைக் கொண்ட நிறுவனங்கள் (பிபிபி போன்றவை) அவற்றின் அதிக இயல்புநிலை ஆபத்து காரணமாக பாதுகாப்பற்ற கடனாக வகைப்படுத்தப்படுகின்றன. தனிநபர் கடன் என்பது திருமணம், பயணம் அல்லது மருத்துவ அவசரநிலைகள் போன்ற குறிப்பிடப்படாத நிதி தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய எடுக்கக்கூடிய கடன் ஆகும். தனிநபர் கடனுக்கான வட்டி பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில் பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்களுக்கு செலுத்த வேண்டிய வட்டியை விட அதிகமாக உள்ளது. நுகர்வோர் நீடித்த கடன்-சில்லறைத் துறை அல்லது இ-காமர்ஸ் துறையில், வளர்ந்து வரும் வணிகர்கள் பாயிண்ட்-ஆஃப்-சேல் நிதியுதவியைத் தழுவினர். இது பொதுவாக நுகர்வோர் நிதி என்று அழைக்கப்படுகிறது. அந்த இடத்திலேயே நோ-காஸ்ட் இஎம்ஐ ஆப்ஷன் வழங்கப்படுகிறது. இருப்பினும், குறிப்பிட்ட நாடுகளின் விதிகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறைகளின்படி, செலவு இல்லாத ஈ. எம். ஐ விருப்பம் ஒருபோதும் இருக்க முடியாது. எந்தவொரு கடன் வழங்கும் நிறுவனமும் உங்களிடமிருந்து ஏதேனும் ஒரு வடிவத்தில் வட்டி எடுக்க வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளது. மாணவர் கடன்கள்-இந்த பொதுவான வகை கடன் பல நாடுகளில் பாதுகாப்பற்றதாகக் கருதப்படுகிறது, ஏனெனில் கடன் பொதுவாக ஒரு மாணவரால் (வழக்கமாக பட்டதாரி அல்லது இளங்கலை மட்டத்தில்) அல்லது மாணவரின் பெற்றோர் அல்லது சட்டப்பூர்வ பாதுகாவலர் கல்விக் கட்டணத்தை செலுத்துவதற்காக எடுக்கப்படுகிறது. கடன் வாங்குபவர் வழக்கமாக படிப்பை முடித்து ஒரு வேலையைப் பெற்ற பிறகு கடனை திருப்பிச் செலுத்துவார் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது, மேலும் இது நிச்சயமற்றது என்பதால், கடன் வழங்குபவர்களுக்கு இந்த தயாரிப்புக்கு மிகவும் கடுமையான அளவுகோல்கள் உள்ளன. கடன் வழங்குபவர் மாணவரின் கல்விப் பதிவு, மாணவர் தொடர விரும்பும் பாடத்தின் வகை மற்றும் மேற்கூறிய பாடத்திட்டத்தில் மாணவர் சேர்க்கை பெற்றுள்ள பல்கலைக்கழகம்/நிறுவனத்தின் தரம், உத்தரவாதம் அளிப்பவரின் கடன் வரலாறு, வங்கிக் கணக்கு அறிக்கைகள், சொத்துக்கள் மற்றும் உடைமைகள் போன்ற பிற நிலையான அளவுகோல்களுக்கு கூடுதலாக மதிப்பீடு செய்த பின்னரே கடன் வழங்கப்படுகிறது. இருப்பினும், அரிதான சந்தர்ப்பங்களில், மாணவரின் கடன் வாங்குபவர் (வழக்கமாக ஒரு பெற்றோர்/சட்டப்பூர்வ பாதுகாவலர்) கடனுக்கு எதிராக சொத்துக்களை அடமானம் வைக்கலாம், இதன் மூலம் இது ஒரு பாதுகாப்பான கடனாக மாறும். சமீப காலங்களில், நிறைய ஊதியம் பெறும் தொழில் வல்லுநர்கள் பகுதி நேர படிப்புகள் அல்லது சான்றிதழ்களை முடிக்க கடன் வாங்குகிறார்கள். இருப்பினும், இதுபோன்ற சந்தர்ப்பங்களில், கடன் ஒரு மாணவர் கடனாக கருதப்படுவதில்லை-இது வெறுமனே ஒரு பொது தனிநபர் கடனாக வகைப்படுத்தப்படுகிறது. தேசிய வேறுபாடுகள் யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸ் பாதுகாப்பற்ற கடனுக்கு பணம் செலுத்தத் தவறியது இறுதியில் குற்றவாளி கடனை ஒரு கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டிங் ஏஜென்சிக்கு புகாரளிப்பதற்கோ அல்லது சட்ட நடவடிக்கைகளுக்கோ வழிவகுக்கும். இருப்பினும், ஒரு அரசு சாரா பாதுகாப்பற்ற கடன் வழங்குநர் அமெரிக்காவில் நீதிமன்றத் தீர்ப்பு இல்லாமல் உங்கள் எந்தவொரு சொத்துக்களையும் பறிமுதல் செய்ய முடியாது. ஒரு கடன் வழங்குநர் கடன் வாங்குபவருக்கு ஆதரவாகவோ அல்லது எதிராகவோ ஒரு தீர்ப்பை வழங்குவதற்கு முன்பு மாநில அல்லது கூட்டாட்சி நீதிமன்றத்தில் புகார் அளிக்க வேண்டும். மலேசியாவில், தனியார் துறைக்கும் அரசாங்கத் துறைக்கும் தனிநபர் கடன்கள் உள்ளன. தனியார் துறைக்கான தனிநபர் கடன் வட்டி விகிதம் எப்போதும் அரசாங்கத் துறையை விட அதிகமாக இருக்கும், ஏனெனில் அரசாங்கத் துறைக்கு கடன் வழங்குவது வங்கிக்கு குறைந்த ஆபத்து உள்ளது. அரசு ஊழியர்களின் சம்பளத்தை பைரோ அங்கசா என்று அழைக்கப்படும் ஊதியப் பட்டியல் முறையின் மூலம் அரசு செலுத்தும், மேலும் அரசு ஊழியர்களின் சம்பளத்திலிருந்து கடனின் மாதாந்திர தவணையை வங்கி இந்த முறையின் மூலம் கழிக்கும், சம்பளம் வெளியிடப்படுவதற்கு முன்பே. இந்த கடன்களுக்கு ஒரு எடுத்துக்காட்டு கூட்டுறவு கடன்கள் ஆகும். மலேசியாவில் தனிநபர் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்கள் இந்த காரணிகளில் ஒன்றால் பாதிக்கப்படுகின்றனஃ கடன் தொகை, கடன் காலம் மற்றும் விண்ணப்பதாரரின் வருமானம். சில சந்தர்ப்பங்களில், தனிநபர் கடனுக்கு பொருத்தமான வட்டி விகிதத்தை தீர்மானிக்க வங்கி இந்த காரணிகளில் 2 அல்லது 3 ஐ எடுக்கும். 2013 ஆம் ஆண்டில், மலேசிய மத்திய வங்கி தனிநபர் கடனுக்கான புதிய அதிகபட்ச கடன் காலத்தை 10 ஆண்டுகள் (முந்தைய அதிகபட்ச கடன் காலம் 25 ஆண்டுகள்) அறிமுகப்படுத்தியது. சிங்கப்பூரில், கிரெடிட் கார்டு கடன் மற்றும் தனிநபர் கடன்கள் உள்ளிட்ட பாதுகாப்பற்ற கடன், பிணையம் இல்லாததால் அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டிருக்கலாம். அதிகப்படியான கடன் திரட்சியிலிருந்து கடன் வாங்குபவர்களைப் பாதுகாக்க, சிங்கப்பூர் நாணய ஆணையம் (எம்ஏஎஸ்) ஜனவரி 1,2018 முதல் நடைமுறையில் உள்ள நடவடிக்கைகளை செயல்படுத்தியுள்ளது. இந்த விதிகள், நிலுவையில் உள்ள கடன்கள் அவர்களின் மாத வருமானத்தை விட ஆறு மடங்கு அதிகமாக இருக்கும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கூடுதல் பாதுகாப்பற்ற கடனை வழங்குகின்றன, மொத்த கடன் வரம்பு அவர்களின் மாத வருமானத்தை விட 12 மடங்கு அதிகமாக இருக்காது. தொழில்துறை முழுவதும் நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ள கடன் வரம்பு, பாதுகாப்பற்ற கடனை நீண்ட காலத்திற்கு நம்பியிருப்பதைத் தடுப்பதையும், கடன் திரட்சியைக் குறைப்பதையும் நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. புதிய கடன் வசதிகளை வழங்குவதற்கு முன்பு அல்லது கடன் வரம்பை அதிகரிப்பதற்கு முன்பு வங்கிகள் கிரெடிட் பீரோ சோதனைகளை நடத்த வேண்டும், கடன் வாங்குபவர்களின் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனுடன் கடன்கள் ஒத்துப்போகின்றன என்பதை உறுதி செய்ய வேண்டும். கடனை திறம்பட நிர்வகிக்க, கடன் வாங்குபவர்கள் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்கள் மற்றும் கடன் ஒருங்கிணைப்பு விருப்பங்களை ஆராயலாம். விதிகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறைகளைப் புரிந்துகொள்வது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு நிதி ஸ்திரத்தன்மையைப் பராமரிக்கவும், சிங்கப்பூரில் தகவலறிந்த கடன் வாங்கும் முடிவுகளை எடுக்கவும் உதவும். உயர் விளைச்சல் கடன் உத்தரவாத கடன் மருத்துவ கடன் வணிகர் பண முன்கூட்டியே பியர்-டு-பியர் கடன் கால வைப்பு கிரெடிட் கார்டு கடன் குறிப்புகள் நிலையான வருமான மேலாண்மை கோட்பாடு