Lenders mortgage insurance
கடன் வழங்குநர்களின் அடமானக் காப்பீடு (எல்எம்ஐ), அமெரிக்காவில் தனியார் அடமானக் காப்பீடு (பிஎம்ஐ) என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, இது ஒரு அடமானக் கடனை எடுக்கும்போது தேவைப்படும் பத்திரங்களின் தொகுப்புக்காக ஒரு கடன் வழங்குநருக்கு அல்லது ஒரு அறங்காவலருக்கு செலுத்த வேண்டிய ஒரு வகை காப்பீடாகும். ஒரு அடமானக்காரரால் கடனை திருப்பிச் செலுத்த முடியாத நிலையில், அடமானம் வைக்கப்பட்ட சொத்தை முன்கூட்டியே விற்ற பிறகு கடன் வழங்குபவரால் அதன் செலவுகளை மீட்டெடுக்க முடியாவிட்டால் இழப்புகளை ஈடுசெய்வதே இதன் நோக்கம். அமெரிக்காவில் அடமானக் காப்பீடு PMI இன் வருடாந்திர செலவு மாறுபடும் மற்றும் பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில் மொத்த கடன் மதிப்பின் அடிப்படையில் வெளிப்படுத்தப்படுகிறது, இது கடன் காலம், கடன் வகை, நிதியளிக்கப்பட்ட மொத்த வீட்டு மதிப்பின் விகிதம், காப்பீட்டுத் தொகை மற்றும் பிரீமியம் கொடுப்பனவுகளின் அதிர்வெண் (மாதாந்திர, வருடாந்திர அல்லது ஒற்றை) ஆகியவற்றைப் பொறுத்து இருக்கும். பிஎம்ஐ முன்கூட்டியே செலுத்தப்படலாம், அல்லது ஒற்றை பிரீமியம் தயாரிப்பு விஷயத்தில் அது கடனில் மூலதனமாக்கப்படலாம். இந்த வகை காப்பீடு வழக்கமாக விற்பனை விலை அல்லது மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பில் 20 சதவீதம் அல்லது அதற்கும் குறைவாக இருந்தால் மட்டுமே தேவைப்படுகிறது (வேறுவிதமாகக் கூறினால், கடன்-மதிப்பு விகிதம் (எல்டிவி) 80 சதவீதம் அல்லது அதற்கு மேல் இருந்தால்). அசல் மதிப்பு மதிப்பில் 80 சதவீதமாகக் குறைக்கப்பட்டவுடன், வழக்கமான கடன்களுக்கு பிஎம்ஐ இனி தேவையில்லை. இது அசல் செலுத்துவதன் மூலமோ, வீட்டு மதிப்பு பாராட்டு மூலம் அல்லது இரண்டின் மூலமோ நிகழலாம். எல். டி. வி 80 சதவீதத்திற்கும் குறைவாகக் குறைந்த பிறகும், எஃப். எச். ஏ கடன்களுக்கு பெரும்பாலும் பி. எம். ஐ-ஐ அகற்ற மறுநிதியளிப்பு தேவைப்படுகிறது. பிஎம்ஐ செலுத்துவதன் மூலம் பயனுள்ள வட்டி சேமிப்பு கணிசமானதாக இருக்கும். கடன் வழங்குபவர் செலுத்தும் எம்ஐ விஷயத்தில், பாலிசியின் காலம் வழங்கப்பட்ட காப்பீட்டின் வகையின் அடிப்படையில் மாறுபடும் (முதன்மை காப்பீடு அல்லது ஒருவித பூல் காப்பீட்டு பாலிசி). கடன் வாங்குபவர்களுக்கு பொதுவாக எந்தவொரு கடன் வழங்குபவர் செலுத்தும் எம்ஐ பற்றியும் தெரியாது, உண்மையில் பெரும்பாலான "எம்ஐ தேவை இல்லை" கடன்கள் உண்மையில் கடன் வழங்குபவர் செலுத்தும் அதிக வட்டி விகிதத்தின் மூலம் நிதியளிக்கப்படும் கடன் வழங்குபவர் செலுத்தும் எம்ஐ-ஐக் கொண்டுள்ளன. சில நேரங்களில் கடன் வழங்குபவர்கள் அடமானக் காப்பீட்டை ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு (எடுத்துக்காட்டாக, 2 அல்லது 3 ஆண்டுகள்) செலுத்த வேண்டும், அசல் தொகையை விட 80 சதவீதத்தை விரைவாக அடைந்தாலும் கூட. சட்டப்படி, அசல் கொள்முதல் விலையின் அடிப்படையில் கடன் 78 சதவீதம் எல்டிவி விகிதத்திற்கு திருப்பிச் செலுத்தப்படும் வரை எம்ஐ-ஐ ரத்து செய்ய அனுமதிக்கும் கடமை இல்லை. காப்பீட்டை வழங்கிய பிஎம்ஐ நிறுவனத்திற்கு அடமானத்தின் சேவையாளரிடமிருந்து ரத்துசெய்யும் கோரிக்கை வர வேண்டும். பெரும்பாலும் எல். டி. வி. யைத் தீர்மானிக்க சேவையாளருக்கு ஒரு புதிய மதிப்பீடு தேவைப்படும். அடமானக் காப்பீட்டுத் தேவையைத் தவிர்ப்பதற்குத் தேவையான 20 சதவீதத்திற்கும் குறைவான பணத்தைத் திருப்பிச் செலுத்துதல் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இருந்தால், அவர்கள் இரண்டாவது அடமானத்தைப் பயன்படுத்தலாம் (சில நேரங்களில் "பிக்கி-பேக் லோன்" என்று குறிப்பிடப்படுகிறது). இந்த கடன் வழங்கும் நுட்பத்தின் இரண்டு பிரபலமான பதிப்புகள் 80/10/10 மற்றும் 80/15/5 ஏற்பாடுகள் என்று அழைக்கப்படுகின்றன. இரண்டுமே 80 சதவீதம் எல். டி. வி. க்கு ஒரு முதன்மை அடமானத்தைப் பெறுவதை உள்ளடக்கியது. ஒரு 80/10/10 திட்டம் 10 சதவீதம் எல். டி. வி இரண்டாவது அடமானத்தை 10 சதவீதம் டவுன் பேமெண்ட்டுடன் பயன்படுத்துகிறது, மேலும் ஒரு 80/15/5 திட்டம் 5 சதவீதம் டவுன் பேமெண்ட்டுடன் 15 சதவீதம் எல். டி. வி இரண்டாவது அடமானத்தைப் பயன்படுத்துகிறது. இரண்டாவது அடமானம் மற்றும் டவுன் பேமெண்ட் தொகைகளின் பிற சேர்க்கைகளும் கிடைக்கக்கூடும். இந்த ஏற்பாடுகளைப் பயன்படுத்துவதன் ஒரு நன்மை என்னவென்றால், யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸ் வரிச் சட்டத்தின் கீழ், அடமான வட்டி கொடுப்பனவுகள் கடன் வாங்குபவரின் வருமான வரிகளில் கழிக்கப்படலாம், அதே நேரத்தில் அடமான காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் 2007 வரை இல்லை. சில சூழ்நிலைகளில், கடன் வாங்குபவர் செலுத்திய அல்லது கடன் வழங்குபவர் செலுத்திய எம்ஐ உள்ளடக்கிய ஒரு கடனுடன் செல்வதை விட பக்கி-பேக்கைப் பயன்படுத்தி கடன் வாங்குவதற்கான மொத்த செலவு மலிவானதாக இருக்கலாம். எல்எம்ஐ/பிஎம்ஐ வரி விலக்கு அடமானக் காப்பீடு 2007 ஆம் ஆண்டில் அமெரிக்காவில் வரி விலக்கு பெற்றது. சில வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு, புதிய சட்டம் ஒரு 'பிக்ஜிபேக்' கடனைப் பெறுவதை விட அடமானக் காப்பீட்டைப் பெறுவது மலிவானதாக இருந்தது. 2006 ஆம் ஆண்டில் நிறைவேற்றப்பட்ட எம்ஐ வரி விலக்கு விதிப்பு, ஆண்டுக்கு $109,000 வரை சம்பாதிக்கும் வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கான தனியார் அடமானக் காப்பீட்டின் செலவுக்கு ஒரு வகைப்படுத்தப்பட்ட விலக்கு அளிக்கிறது. டிசம்பர் 31,2006 க்குப் பிறகு மற்றும் ஜனவரி 1,2010 க்கு முன்னர் வழங்கப்பட்ட அடமான ஒப்பந்தங்களுக்கு மூன்று ஆண்டு விலக்கு வழங்குவதற்காக அசல் சட்டம் 2007 இல் நீட்டிக்கப்பட்டது. இந்தச் சட்டம் நிறைவேற்றப்படுவதற்கு முன்பு இருந்த அடமானக் காப்பீட்டு ஒப்பந்தங்களுக்கு இது பொருந்தாது. 2023 ஆம் ஆண்டு நிலவரப்படி, 2007 முதல் 2021 வரை அனைத்து ஆண்டுகளுக்கும் பி. எம். ஐ வரி விலக்கு அளிக்கப்பட்டது. 2022 ஆம் ஆண்டிற்கான பிஎம்ஐ கழிக்க ஐஆர்எஸ் அனுமதிக்காது. ஆஸ்திரேலியாவில் அடமானக் காப்பீடு ஆஸ்திரேலியாவில் உள்ள இரண்டு முக்கிய அடமானக் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் ஜென்வொர்த் பைனான்சியல் மற்றும் கியூ. பி. இ. எல். எம். ஐ ஆகும். கடன்-மதிப்பு விகிதம் (ஆஸ்திரேலியாவில் எல்டிவி அல்லது எல்விஆர்) 80 சதவீதத்திற்கு மேல் இருந்தால் அல்லது குறைந்த ஆவணக் கடன்களுக்கு 60 சதவீதத்திற்கு மேல் இருந்தால் அடமானக் காப்பீடு செலுத்தப்படும். சில வங்கி சாரா கடன் வழங்குநர்கள் எல். வி. ஆரைப் பொருட்படுத்தாமல் ஒவ்வொரு கடனுக்கும் அடமானக் காப்பீட்டைப் பெறுகிறார்கள், இருப்பினும் கடன் 80 சதவீத எல். வி. ஆரில் குறைவாக இருந்தால் அது கடன் வழங்குநரால் செலுத்தப்படுகிறது. எல்எம்ஐ பிரீமியங்கள் கடன் தொகை மற்றும் எல். வி. ஆரின் அடிப்படையில் ஒரு நெகிழ் அளவைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடப்படுகின்றன. பிரீமியத்தின் மீது மாநில அரசு முத்திரைத் தீர்வை செலுத்தலாம். பிரீமியம் பெரும்பாலும் கடன் தொகைக்கு மேல் மூலதனமாக்கப்படுகிறது. மற்ற நாடுகளைப் போலல்லாமல், எல்எம்ஐ பிரீமியம் ஆஸ்திரேலியாவில் ஒரு முறை கட்டணமாகும். கனடாவில் அடமானக் காப்பீடு எல். டி. வி 80 சதவீதத்திற்கும் அதிகமாக இருந்தால், பெரும்பாலான ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள் காப்பீடு இல்லாமல் அடமானங்களை வழங்குவதைத் தடைசெய்யும் வங்கிகள் மற்றும் கடன் சங்கங்கள் மற்றும் கைஸ் ஜனரஞ்சகர்களை நிர்வகிக்கும் மாகாண சட்டங்களை நிர்வகிக்கும் வங்கிச் சட்டம். கனடா அடமானம் மற்றும் வீட்டுவசதி கார்ப்பரேஷன் வழங்கும் வழக்கமான பிரீமியம் விகிதங்கள் கடன் அசலின் 1 சதவீதம் (80 சதவீதம் எல்டிவிக்கு) மற்றும் 2.75% (95 சதவீதம் எல்டிவிக்கு) இடையே உள்ளன. மேலும் காண்க அடமானக் காப்பீடு கடன் இயல்புநிலை இடமாற்ற குறிப்புகள் அடமானக் காப்பீட்டு அடமானத் தொழில் ஆஸ்திரேலியாவின் அமெரிக்க அடமானத் தொழில்