Credit counseling
கடன் ஆலோசனை (ஐக்கிய இராச்சியத்தில் கடன் ஆலோசனை என்று அழைக்கப்படுகிறது) என்பது பொதுவாக கல்வி, வரவு செலவுத் திட்டம் மற்றும் கடனைக் குறைப்பதற்கும் இறுதியில் அகற்றுவதற்கும் பல்வேறு கருவிகளைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம் தனிப்பட்ட கடனாளிகளுக்கு கடன் தீர்வு காண உதவும் ஒரு செயல்முறையாகும். கடன் ஆலோசனை பெரும்பாலும் கடன் ஆலோசனை நிறுவனங்களால் செய்யப்படுகிறது, அவை கடனாளியின் சார்பாக செயல்பட ஒப்பந்தத்தால் அதிகாரம் பெற்றுள்ளன, கடனாளியின் செலுத்தும் திறனுக்கு அப்பாற்பட்ட கடனைத் தீர்க்க கடன் வழங்குநர்களுடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்துகின்றன. சில ஏஜென்சிகள் இலாப நோக்கற்றவை, அவை கட்டணம் இல்லை அல்லது கட்டணம் அல்லாத விகிதங்களில் வசூலிக்கின்றன, மற்றவை லாபத்திற்காகவும் அதிக கட்டணங்களையும் கொண்டிருக்கலாம். கிரெடிட் கவுன்சிலிங் மற்றும் கிரெடிட் கவுன்சிலிங் ஏஜென்சிகள் குறித்த ஒழுங்குமுறைகள் நாட்டுக்கு நாடு மற்றும் சில நேரங்களில் நாடுகளின் பிராந்தியங்களுக்குள் வேறுபடுகின்றன. அமெரிக்காவில், அத்தியாயம் 13 திவால்நிலையை தாக்கல் செய்யும் தனிநபர்கள் ஆலோசனையைப் பெற வேண்டும். அமெரிக்காவில், கடன் ஆலோசனைகளுக்கான தேசிய அறக்கட்டளை 1951 இல் நிறுவப்பட்டது. "கிரெடிட் கவுன்சிலிங்" என்று அழைக்கப்படும் நவீன நடைமுறை 1960 களின் நடுப்பகுதியில் கடன் வழங்குவோர் வங்கிகள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்களால் தனிப்பட்ட திவால்நிலைகளின் அதிகரித்து வரும் அளவை நிவர்த்தி செய்ய தொடங்கப்பட்டது. நாட்டுக்கு நாடு மற்றும் நாட்டிற்குள் உள்ள பிராந்தியங்களில் கூட வேறுபாடு இருந்தாலும், நுகர்வோர் கடன் முதன்மையாக வீட்டுக் கடன்கள், கிரெடிட் கார்டு கடன் மற்றும் கார் கடன்கள் ஆகியவற்றால் ஆனது. கடன் ஆலோசனை என்பது கடனாளியின் செலுத்தும் திறனுக்குள் இல்லாத நுகர்வோர் கடனை நிவர்த்தி செய்வதற்கான சேவைகளின் வரிசையை உள்ளடக்கியது, அதாவது கடன் தனிப்பட்ட நிதி, பட்ஜெட் மற்றும் கடன் மேலாண்மை பற்றிய கல்வி. கல்விக்கு கூடுதலாக, ஒரு பிரபலமான கடன் ஆலோசனை விருப்பம் "கடன் மேலாண்மை திட்டம்" ("டி. எம். பி", ஐக்கிய இராச்சியத்தில் தனிப்பட்ட தன்னார்வ ஏற்பாடு அல்லது "ஐ. வி. ஏ" என்று அழைக்கப்படுகிறது) ஆகும். ஒரு டி. எம். பி. யைத் தொடங்குவதற்காக, ஒரு நுகர்வோர் ஒவ்வொரு நுகர்வோரின் பாதுகாப்பற்ற கடன் வழங்குநர்களைத் தொடர்புகொண்டு, நுகர்வோரின் மாதாந்திர கட்டணத் தொகையைக் குறைக்கவும், வட்டி விகிதத்தைக் குறைக்கவும், நிலுவையில் உள்ள தாமதக் கட்டணங்களை தள்ளுபடி செய்யவும் ஒவ்வொரு கடன் வழங்குநருடனும் பேச்சுவார்த்தை நடத்த கடன் ஆலோசகருக்கு அதிகாரம் அளிப்பார். கடன் பின்னர் ஒரே செலுத்துதலாக "ஒருங்கிணைக்கப்பட்டது". கடன் ஆலோசகர்கள் சில நேரங்களில் கடன் நிவாரணம் குறித்து பேச்சுவார்த்தை நடத்தலாம், அங்கு ஒரு தனிப்பட்ட கடனின் ஒரு பகுதி அல்லது முழு மன்னிக்கப்படுகிறது. மற்றொரு வழி கடன் ஒருங்கிணைப்பு, இதில் ஒரு புதிய கடன் பல பாதுகாப்பற்ற கடன் கடன்களை மாற்றுகிறது. கடன்-பனிப்பந்து முறை என்பது ஒரு வரவுசெலவுத் திட்ட அணுகுமுறையாகும், இது கடனை முறையாக நிவர்த்தி செய்கிறது. விமர்சனம் கடன் ஆலோசனை பற்றிய உலகளாவிய விமர்சனம் முதன்மையாக ஏற்கனவே போராடும் கடனாளிகளைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளும் கொள்ளையடிக்கும் நடைமுறைகளிலிருந்து வருகிறது. இந்த நடைமுறைகளில் தேவையான தரங்களை பூர்த்தி செய்யத் தவறியது, சட்டவிரோதமான அல்லது நியாயமற்ற கட்டணங்களை வசூலிப்பது, நுகர்வோருக்கு மலிவு விலையில் தீர்வுகளை வழங்கத் தவறியது மற்றும் பிற இடங்களில் கிடைக்கும் இலவச கடன் சேவைகள் குறித்து வாடிக்கையாளர்களுக்கு விழிப்புணர்வை ஏற்படுத்துவதை புறக்கணிப்பது ஆகியவை அடங்கும். அமெரிக்காவில், கடன் ஆலோசனை முகமைகள் நாட்டின் நுகர்வோர் பாதுகாப்பு நிறுவனமான ஃபெடரல் டிரேட் கமிஷனால் (எஃப்டிசி) தளர்வாக கட்டுப்படுத்தப்படுகின்றன, அவை தங்கள் சேவைகளின் விலை, தன்மை அல்லது நன்மைகள் குறித்து நுகர்வோரை ஏமாற்றிய நிறுவனங்கள் மீது வழக்குத் தொடரலாம். வெவ்வேறு மாநிலங்கள் தனித்தனியாக டி. எம். பி. க்களை ஒழுங்குபடுத்தலாம் மற்றும் மாநில குடிமக்களை மோசடியிலிருந்து பாதுகாக்க அட்டர்னி ஜெனரலுக்கு அதிகாரம் உள்ளது. இரண்டு தொழில்முறை சங்கங்கள் கடன் ஆலோசகர்களைப் பிரதிநிதித்துவப்படுத்துகின்றனஃ கடன் ஆலோசனைகளுக்கான தேசிய அறக்கட்டளை மற்றும் சுயாதீன நுகர்வோர் கடன் ஆலோசனை முகமைகளின் சங்கம். ஐக்கிய இராச்சியத்தில், நிதி நடத்தை ஆணையம் நுகர்வோர் கடனை ஒழுங்குபடுத்துவதற்கு பொறுப்பாகும் மற்றும் கடன் மேலாண்மை திட்ட நெறிமுறையை நிறுவியுள்ளது. இது முறையற்ற நடத்தைக்கு அபராதம் விதிக்கலாம். ஐரோப்பிய ஒன்றியத்தின் பிற இடங்களில், கிரெடிட் கவுன்சிலிங் ஏஜென்சிகளின் ஒழுங்குமுறை மற்றும் கட்டுப்பாடற்ற தன்மை மற்றும் டி. எம். பி உட்பட அவற்றின் அணுகுமுறைகள் பரவலாக வேறுபடுகின்றன. ஸ்வீடனில், கடன் ஆலோசனைக்கான வழிகாட்டுதல்கள் ஸ்வீடிஷ் தொழில்முறை ஊழியர்களின் கூட்டமைப்பால் (டி. சி. ஓ) தளர்வாக வழங்கப்படுகின்றன, மேலும் கடன் வழங்குபவர்கள் நீதிமன்ற முறைக்கு பதிலாக அவற்றைப் பயன்படுத்த ஊக்குவிக்கப்படுகிறார்கள். அயர்லாந்தில், ஐரிஷ் தொழிற்சங்கங்களின் காங்கிரஸ் (ஐ. சி. டி. யு) கடன் தீர்க்கும் தகவல்களை நேரடியாக கடனாளிகளுக்கு வழங்குகிறது. லாட்வியாவில், லாக்ரா என்ற கடன் ஆலோசனை நிறுவனம் கடன்பட்ட ஊழியர்களுக்கு உதவ முதலாளிகளுடன் இணைந்து செயல்படுகிறது. கனடாவின் நிதி நுகர்வோர் நிறுவனம் (எஃப். சி. ஏ. சி) கனேடியர்களுக்கு தங்கள் ஆராய்ச்சியைச் செய்து நம்பகமான அமைப்பு மற்றும் தகுதி வாய்ந்த ஆலோசகரைக் கண்டறிய அறிவுறுத்துகிறது. ஒரு நிறுவனம் ஒரு மாகாண அல்லது தேசிய சங்கத்துடன் நல்ல நிலையில் இருப்பதை உறுதி செய்ய அவர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர். ஏஜென்சியின் விளம்பரத்தை கவனமாகப் பார்த்து, அது உண்மையாக இருப்பது மிகவும் நல்லதா என்று பார்க்க அவர்கள் பரிந்துரைக்கிறார்கள். கவனிக்க வேண்டிய உரிமைகோரல்கள் அல்லது தவறான பிரதிநிதித்துவங்களில் உங்கள் கடனில் ஒரு பகுதியை மட்டுமே திருப்பிச் செலுத்துவது, உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை விரைவாக சரிசெய்வது அல்லது அரசாங்க திட்டத்தின் ஒரு பகுதியாக இருப்பதாகக் கூறுவது ஆகியவை அடங்கும். ஒரு நிறுவனத்தின் சேவைகள், செலவுகள் மற்றும் ஆலோசகர் தகுதிகள் குறித்து நுகர்வோர் விசாரிக்கவும் அவர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர். எஃப். சி. ஏ. சி கனேடியர்களை தங்கள் கடனை அடைக்க அல்லது அவர்களின் கடனை சரிசெய்ய உதவும் நிறுவனங்கள் குறித்து கவனமாக இருக்க வேண்டும் என்றும் எச்சரித்துள்ளது. கவனிக்க வேண்டிய விஷயங்களில் கடன் பிரச்சினைகளைத் தீர்ப்பதற்கான உத்தரவாதங்கள் மற்றும் கடனை அடைக்க அதிக வட்டி கடன்களைப் பயன்படுத்துதல் ஆகியவை அடங்கும். இந்த நிறுவனங்களில் சில நுகர்வோர் சார்பாக நுகர்வோர் முன்மொழிவை தாக்கல் செய்யலாம் என்றும் கூறுகின்றன. இருப்பினும், ஒரு தகுதிவாய்ந்த உரிமம் பெற்ற திவால் அறங்காவலர் மட்டுமே நுகர்வோர் முன்மொழிவு அல்லது திவால்நிலை உள்ள ஒருவருக்கு உதவ முடியும் என்று எஃப். சி. ஏ. சி சுட்டிக்காட்டுகிறது. தென்னாப்பிரிக்கா தி நேஷனல் கிரெடிட் ரெகுலேட்டர் (என். சி. ஆர்) தேசிய கடன் சட்டம் எண். 2005 ஆம் ஆண்டின் 34 (சட்டம்) மற்றும் தென்னாப்பிரிக்க கடன் தொழிற்துறையின் ஒழுங்குமுறைக்கு பொறுப்பாகும். கல்வி, ஆராய்ச்சி, கொள்கை மேம்பாடு, தொழில்துறையில் பங்கேற்பாளர்களைப் பதிவு செய்தல், புகார்கள் விசாரணை மற்றும் சட்டத்தின் அமலாக்கத்தை உறுதி செய்தல் ஆகியவை இதன் பணியாகும். கடன் வழங்குநர்கள், கடன் பணியகம் மற்றும் கடன் ஆலோசகர்களைப் பதிவு செய்வதும், இந்தச் சட்டத்திற்கு இணங்குவதை அமல்படுத்துவதும் என். சி. ஆரின் பணியாகும். கடன் ஆலோசனை 2007 ஆம் ஆண்டில் அறிமுகப்படுத்தப்பட்டு அமல்படுத்தப்பட்டது. இது தேசிய கடன் சட்டத்தின்படி (என். சி. ஏ) அதிக கடன் வாங்கிய நுகர்வோருக்கு நிவாரணம் பெற உதவியது. என். சி. ஏ தொடங்கப்பட்டதிலிருந்து பல முறை திருத்தப்பட்டு பல்வேறு புதிய ஒழுங்குமுறைகள் வெளியிடப்பட்டுள்ளன. மேலும் காண்க கடன் மேலாண்மை குறிப்புகளுக்கான தேசிய அறக்கட்டளை வெளிப்புற இணைப்புகள் கடன் தீர்வு ஆலோசனை யு. எஸ். ஃபெடரல் டிரேட் கமிஷன் கடன் ஆலோசனைக்கான தேசிய அறக்கட்டளை கடன் யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸ் திவால் சட்டம் 2005 இன் சட்ட ஆலோசனை தனிப்பட்ட நிதி