Credit scorecards
கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது ஒரு தனிநபரின் கடன் தகுதியைக் குறிக்கும் எண்ணியல் வெளிப்பாடாகும். கிரெடிட் ஸ்கோர் முதன்மையாக கிரெடிட் அறிக்கையை அடிப்படையாகக் கொண்டது, பொதுவாக கிரெடிட் பணியகங்களிலிருந்து பெறப்படும் தகவல்கள். வங்கிகள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் போன்ற கடன் வழங்குநர்கள், நுகர்வோருக்கு கடன் வழங்குவதன் மூலம் ஏற்படும் சாத்தியமான அபாயத்தை மதிப்பிடுவதற்கும், மோசமான கடன் காரணமாக ஏற்படும் இழப்புகளைக் குறைப்பதற்கும் கிரெடிட் ஸ்கோர்களைப் பயன்படுத்துகின்றனர். கடனுக்கு யார் தகுதியானவர்கள், எந்த வட்டி விகிதத்தில், என்ன கடன் வரம்புகள் என்பதை தீர்மானிக்க கடன் வழங்குநர்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர்களைப் பயன்படுத்துகின்றனர். எந்த வாடிக்கையாளர்கள் அதிக வருவாயைக் கொண்டு வர வாய்ப்புள்ளது என்பதைத் தீர்மானிக்க கடன் வழங்குநர்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர்களைப் பயன்படுத்துகின்றனர். கடன் மதிப்பெண் என்பது வங்கிகளுக்கு மட்டுப்படுத்தப்பட்டதல்ல. மொபைல் போன் நிறுவனங்கள், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், நில உரிமையாளர்கள் மற்றும் அரசாங்கத் துறைகள் போன்ற பிற நிறுவனங்கள் இதே நுட்பங்களைப் பயன்படுத்துகின்றன. ஆன்லைன் கடன் வழங்குநர்கள் போன்ற டிஜிட்டல் நிதி நிறுவனங்களும் கடன் வாங்குபவர்களின் கடன் தகுதியைக் கணக்கிட மாற்று தரவு ஆதாரங்களைப் பயன்படுத்துகின்றன. ஸ்கோர் கார்டுகளின் சிறப்பியல்புகள் ஸ்கோர் கார்டுகள் ஒரே மாதிரியான மக்கள்தொகையின் கிரெடிட் கோப்பை மதிப்பீடு செய்ய கட்டமைக்கப்பட்டு உகந்ததாக இருக்கும் (எ. கா. குற்றங்கள் உள்ள கோப்புகள், மிகவும் சிறிய கோப்புகள், மிகக் குறைந்த தகவல்களைக் கொண்ட கோப்புகள்). அனுபவ ரீதியாக பெறப்பட்ட பெரும்பாலான கிரெடிட் ஸ்கோரிங் அமைப்புகள் 10 முதல் 20 மாறிகள் வரை உள்ளன. பயன்பாட்டு மதிப்பெண்கள் கிரெடிட் பீரோ தரவுகளால் ஆதிக்கம் செலுத்துகின்றன, இது பொதுவாக முன்கணிப்பு சக்தியில் 80 சதவீதத்திற்கும் அதிகமாக உள்ளது, இது 1980 களின் பிற்பகுதியில் இங்கிலாந்து ஸ்கோர் கார்டுகளுக்கு 60 சதவீதமாக இருந்தது. உண்மையில், ஸ்கோர் கார்டுகளிலிருந்து விண்ணப்பதாரர் அல்லது சரிபார்க்க முடியாத மாறிகளைக் குறைப்பதற்கான போக்கு அதிகரித்து வருகிறது, இதன் விளைவாக கிரெடிட் பீரோ தரவை நம்பியுள்ளது. கடன் மதிப்பெண்கள் பொதுவாக வாடிக்கையாளரின் கடன் தகுதியைக் காட்டும் வகையில் 300 முதல் 850 வரை இருக்கும். அதிக கிரெடிட் ஸ்கோர் கொண்ட வாடிக்கையாளர் அவர்கள் கடன் பெற தகுதியானவர்கள் என்பதைக் காட்டுகிறது, மேலும் அவர்களுக்கு கடன் வழங்குவதில் வங்கிகளுக்கு எந்தப் பிரச்சினையும் இருக்காது. ஒரு வாடிக்கையாளருக்கு குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் இருந்தால், வங்கிகள் கடனை வழங்க தயங்குவார்கள், அவர்கள் அவ்வாறு செய்தால் அது அதிக வட்டி விகிதத்துடன் இருக்கலாம். கிரெடிட் ஸ்கோரிங் பொதுவாக தங்கள் கடன்களை திருப்பிச் செலுத்தாத வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து அவதானிப்புகள் அல்லது தரவுகளையும், தவறிழைக்காத ஏராளமான வாடிக்கையாளர்களைப் பற்றிய அவதானிப்புகளையும் பயன்படுத்துகிறது. புள்ளிவிவர ரீதியாக, லாஜிஸ்டிக் ரெக்ரேஷன் அல்லது ப்ரோபிட் போன்ற மதிப்பீட்டு நுட்பங்கள் இந்த வரலாற்றுத் தரவுகளின் அடிப்படையில் அவதானிப்புகளுக்கான இயல்புநிலை நிகழ்தகவு பற்றிய மதிப்பீடுகளை உருவாக்கப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன. அதே கண்காணிப்பு பண்புகளைப் பயன்படுத்தி புதிய வாடிக்கையாளர்களுக்கு இயல்புநிலையின் நிகழ்தகவைக் கணிக்க இந்த மாதிரியைப் பயன்படுத்தலாம் (எ. கா. வயது, வருமானம், வீட்டு உரிமையாளர்). இயல்புநிலை நிகழ்தகவுகள் பின்னர் "கிரெடிட் ஸ்கோர்" ஆக அளவிடப்படுகின்றன. இந்த மதிப்பெண் வாடிக்கையாளர்களின் இயல்புநிலை நிகழ்தகவை வெளிப்படையாக அடையாளம் காணாமல் ஆபத்தின் அடிப்படையில் தரவரிசைப்படுத்துகிறது. ஆபத்து விகித மாதிரியாக்கம், குறைக்கப்பட்ட படிவ கடன் மாதிரிகள், சான்றுகள் மாதிரிகளின் எடை, நேரியல் அல்லது தளவாட பின்னடைவு போன்ற பல கடன் மதிப்பெண் நுட்பங்கள் உள்ளன. முதன்மை வேறுபாடுகள் விளக்க மாறிகள் மற்றும் தொடர்ச்சியான மற்றும் பைனரி விளைவுகளை மாதிரியாக்கும் திறன் பற்றி தேவையான அனுமானங்களை உள்ளடக்கியது. இந்த நுட்பங்களில் சில இயல்புநிலையின் நிகழ்தகவை மறைமுகமாக மதிப்பிடும் மற்றவற்றை விட உயர்ந்தவை. கல்வியாளர்கள் மற்றும் தொழில்துறையினரிடமிருந்து அதிக ஆராய்ச்சி இருந்தபோதிலும், அனைத்து சூழ்நிலைகளிலும் இயல்புநிலையைக் கணிப்பதில் எந்த ஒரு நுட்பமும் சிறந்தது என்று நிரூபிக்கப்படவில்லை. கிரெடிட் ஸ்கோரிங் பற்றிய ஒரு பொதுவான தவறான நம்பிக்கை என்னவென்றால், நீங்கள் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்தியிருக்கிறீர்களா மற்றும் உங்கள் நிதிக் கடமைகளை விரைவாக பூர்த்தி செய்திருக்கிறீர்களா என்பது மட்டுமே முக்கியமான பண்பு. கட்டணப் பின்னணி இன்றியமையாதது என்றாலும், அது இன்னும் கிரெடிட் மதிப்பீட்டு மதிப்பெண்ணில் மூன்றில் ஒரு பங்கிற்கு மேல் மட்டுமே உள்ளது. மேலும், திருப்பிச் செலுத்தும் பின்னணி உங்கள் கடன் வரலாற்றில் மட்டுமே காட்டப்பட்டுள்ளது. வங்கிகளின் வருமானத்தின் முக்கிய பகுதிகளில் ஒன்று கடன் வழங்கும் வணிகமாகும், மேலும் இந்த கடன்கள் பாதுகாப்பாகவோ அல்லது பாதுகாப்பற்றதாகவோ இருக்கலாம். எதிர்காலத்தில் கடனை திருப்பிச் செலுத்த முடியாத வாடிக்கையாளர்கள் அல்லது வணிகங்களுக்கு கடன் வழங்க வங்கிகள் விரும்பாது. ஒரு விண்ணப்பதாரரின் கடன் தகுதியின் அடிப்படையில் மதிப்பெண் பெறும் செயல்முறை, யார் கடன் பெற வேண்டும், எவ்வளவு பெற வேண்டும் என்பதை தீர்மானிக்கிறது. இங்குதான் கிரெடிட் ஸ்கோர் கார்டுகள் செயல்படுகின்றன, இது வங்கிகள் மற்றும் நிதி சூழ்நிலைகள் ஆபத்தை குறைக்கவும், குற்ற விகிதத்தை குறைக்கவும் உதவுகிறது. கிரெடிட் ஸ்கோர் கார்டை உருவாக்கப் பயன்படுத்தப்படும் முறைகள் பரவலாக புள்ளிவிவர அடிப்படையிலான முறை மற்றும் செயற்கை நுண்ணறிவு/இயந்திர கற்றல் முறை ஆகிய இரண்டு பிரிவுகளின் கீழ் வருகின்றன. புள்ளிவிவர அடிப்படையிலான கடன் மதிப்பெண் மாதிரி மாதிரிகள் பொதுவாக குறைவான சிக்கலானவை மற்றும் அவற்றின் வெளியீட்டை எளிதில் விளக்கக்கூடியவை இந்த பிரிவின் கீழ் வருகின்றன. தளவாட பின்னடைவு, நேரியல் பின்னடைவு மற்றும் முடிவு மரங்கள் போன்ற எளிய நுட்பங்கள் எளிய புள்ளிவிவர நுட்பங்களுக்கு சில எடுத்துக்காட்டுகளாகும். பல வங்கிகள் இந்த வகையை விரும்புகின்றன, ஏனெனில் ஒரு வாடிக்கையாளருக்கு கடன் மறுக்கப்பட்டால், மறுப்பதற்கான ஒரு காரணத்தைக் கொடுக்க வேண்டும், மேலும் இந்த மாதிரிகளிலிருந்து அதை எளிதாக விளக்க முடியும். செயற்கை நுண்ணறிவு/இயந்திர கற்றல் அடிப்படையிலான கடன் மதிப்பெண் மாதிரி இங்கு பயன்படுத்தப்படும் நுட்பங்கள் பகுப்பாய்வு உலகில் கருப்பு பெட்டிகள் என்று அழைக்கப்படுகின்றன, ஏனெனில் அவற்றை விளக்குவது கடினம். வங்கிகள் பொதுவாக ஒரு வங்கியின் பல்வேறு தயாரிப்புகளை அதன் வாடிக்கையாளர்களுக்கு விற்பனை செய்ய அல்லது குறுக்கு விற்பனை செய்ய இந்த வகை மதிப்பெண் மாதிரியைப் பயன்படுத்துகின்றன. இந்த நுட்பங்கள் பொதுவாக புள்ளிவிவர அடிப்படையிலான கடன் மதிப்பெண் மாதிரிகளை விட சிறப்பாக செயல்படுகின்றன, ஆனால் அவற்றின் விளக்க சிக்கல்கள் காரணமாக பின்தங்கியுள்ளன. மதிப்பெண் அட்டைகளின் பயன்பாட்டு மதிப்பெண் அட்டையின் வகைகள்-ஒரு வாடிக்கையாளர் புதிய கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது இது பயன்படுத்தப்படுகிறது. ஒரு வாடிக்கையாளர் கடனை திருப்பிச் செலுத்த தவறினால் இந்த வகை ஸ்கோர்கார்டு கணிக்கிறது. இங்கு முக்கியமாக பயன்படுத்தப்படும் தரவு வகை வரலாற்றுக் கடன் விண்ணப்பங்களிலிருந்து வருகிறது, மேலும் வாடிக்கையாளருக்கு ஏற்கனவே ஏதேனும் கடன் இருந்தால், அந்த தரவு கடன் பணியகங்களில் ஒன்றிலிருந்து பிரித்தெடுக்கப்படுகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, தொடங்கப்படும் தயாரிப்பு புதியதாக இருந்தால், அந்த விஷயத்தில் தரவு எடுக்கப்படுகிறது கிரெடிட் பணியகங்கள் ஆகும். இந்த வகை ஸ்கோர்கார்டு ஒரு விண்ணப்பதாரரை அங்கீகரிக்கலாமா, மதிப்பாய்வு செய்யலாமா அல்லது நிராகரிக்கலாமா என்பது குறித்து தானியங்கி, துல்லியமான மற்றும் நிலையான முடிவுகளை எடுக்க வணிகத்திற்கு உதவுகிறது. இந்த வகை ஸ்கோர் கார்டின் சில நன்மைகள் என்னவென்றால், நிறுவனம் முழு முடிவெடுக்கும் செயல்முறையையும் தானியக்கமாக்க முடியும், இது உத்தரவாத செயல்முறையின் திருப்புமுனை நேரத்தைக் குறைக்கிறது. தரவு ஆதரவு மற்றும் துல்லியமான முடிவுகளை எடுக்க இது வணிகத்திற்கு வழங்குகிறது. நடத்தை மதிப்பெண் அட்டை-கடன் வைத்திருக்கும் தற்போதைய வாடிக்கையாளர் தவறிழைக்கப் போகிறாரா என்பதைக் கணிப்பதில் இது பயன்படுத்தப்படுகிறது. இங்கே தரவு வாடிக்கையாளரின் பரிவர்த்தனை விவரங்கள் மற்றும் பணியகம் தொடர்பான தகவல்களை உள்ளடக்கியது. கிரெடிட் பணியகத்திலிருந்து பெறப்பட்ட கிரெடிட் ஸ்கோருடன் நிறுவனத்தின் உள் நோக்கங்களுக்காக மாற்று கிரெடிட் ஸ்கோராகவும் இந்த வகை ஸ்கோர் கார்டு பயன்படுத்தப்படுகிறது. இந்த வகை ஸ்கோர் கார்டு வங்கியின் மிகவும் மதிப்புமிக்க வாடிக்கையாளர்களை அடையாளம் காணவும் பயன்படுத்தப்படுகிறது. வசூல் மதிப்பெண் அட்டை-கடன்பட்ட பணத்தை வசூலிப்பதற்கான பல்வேறு உத்திகளுக்கு வாடிக்கையாளர்களின் பதில்களைக் கணிக்க இது பயன்படுத்தப்படுகிறது. இங்கே உள்ள தரவு நடத்தை மதிப்பெண் அட்டையைப் போன்றது. ஒரு வங்கி தனது வாடிக்கையாளர்களுக்கு கடன் வழங்க முடிவு செய்தால் அல்லது தற்போதுள்ள வாடிக்கையாளர்களுக்கு கடன் வழங்க முடிவு செய்தால், அந்த வாடிக்கையாளர்கள் கடனைத் தொகையை வசதியாக திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான சாத்தியக்கூறுகளை அவர்கள் மதிப்பீடு செய்ய வேண்டும். வாடிக்கையாளர்களின் சூழ்நிலைகளும் காலப்போக்கில் மாறக்கூடும் என்பதையும், தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுடன் நல்ல உறவைப் பராமரிக்க, வங்கி பொருத்தமான ஆதரவை வழங்க வேண்டும் என்பதையும் கருத்தில் கொள்வது முக்கியம். மோசமான கடனைக் கட்டுப்படுத்துவதில் முக்கிய பங்கு வகிப்பதால், வசூல் தேவைப்படும் கணக்குகளை அடையாளம் கண்டு முன்னுரிமை அளிப்பது நிறுவனத்திற்கு முக்கியம். வாடிக்கையாளர்களை நியாயமாக நடத்துவதில் சமநிலையை உருவாக்குவதில் தொடர்பாடலுக்கான அதிர்வெண் மற்றும் சேனலைத் தீர்மானிப்பது கடினமாக இருக்கும். இந்த ஸ்கோர் கார்டு குறைவான தொடர்பு தேவைப்படும் வாடிக்கையாளர்களை அடையாளம் காண உதவுகிறது. வசூல் ஸ்கோர் கார்டுகளைப் பயன்படுத்துவதன் சில நன்மைகள் ஒரு நெறிப்படுத்தப்பட்ட மற்றும் திறமையான சேகரிப்பு செயல்முறையை உருவாக்குவது, உணர்வுகளை புண்படுத்தாமல் சிறந்த வாடிக்கையாளர் அனுபவத்தை வழங்கும் திறன் மற்றும் மீட்பு விகிதங்களை மேம்படுத்துதல். கிரெடிட் ஸ்கோரிங்கில் ஏற்பட்ட முன்னேற்றங்கள் நயீம் சித்திகி கடந்த காலத்தில் மற்றும் இப்போது பயன்படுத்தப்பட்ட ஸ்கோர் கார்டுகள் மற்றும் செயல்முறைகளின் அதிகரித்த பயன்பாடு தொடர்பான சில முக்கியமான புள்ளிகளைப் பற்றி விவாதிக்கிறார். ஸ்கோர் கார்டுகளின் பயன்பாட்டை அதிகரித்த சில புள்ளிகள் பின்வருமாறுஃ நிர்வாக அமைப்புகளால் ஒழுங்குமுறைகளின் அளவை அதிகரிப்பது. ஸ்கோர் கார்டுகளை உருவாக்குவதற்கான திறந்த மூல மற்றும் சிறந்த மென்பொருள் இணையத்தில் தகவல்/கல்வி விஷயங்களில் அதிகரிப்பு. தனிப்பயனாக்கப்பட்ட வாடிக்கையாளர் அனுபவத்தை உருவாக்கும் திறன். பல ஆண்டுகளாக வன்பொருள் மற்றும் செயலாக்க சக்தியில் முன்னேற்றம். பாரம்பரிய அணுகுமுறை கோப்பு ஆதாரம் வாடிக்கையாளரிடமிருந்து அனைத்து இயற்பியல் ஆவணங்களின் தொகுப்பையும் உள்ளடக்கும். வங்கி அறிக்கைகள், வருமான வரி ஆவணங்கள் போன்ற ஆவணங்கள். முதலில் சேகரிக்கப்படும். கடன் அதிகாரி இந்த ஆவணங்கள் அனைத்தையும் எடுத்து தீர்ப்பு மதிப்பீடு செய்வார். அனைத்து ஆவணங்களும் கைமுறையாக சரிபார்க்கப்படும். வங்கியில் இருந்து யாராவது ஒருவர் வாடிக்கையாளரின் குறிப்பிட்ட இடத்திற்குச் சென்று அந்த நபர் உண்மையில் அங்கு வசிக்கிறாரா என்பதைச் சரிபார்க்க வேண்டும், மேலும் இந்த சூழலில் அவர்களுடன் கடன் பற்றியும் விவாதிப்பார்கள். கடந்த காலத்தில், கிரெடிட் பணியகங்கள் அல்லது கிரெடிட் ஸ்கோர் கார்டுகள் எதுவும் இல்லை, இதன் காரணமாக முடிவெடுக்கும் முழு செயல்முறையும் கைமுறையாக செய்யப்பட்டது. இந்த செயல்முறையின் காரணமாக, கடன் அதிகாரி கடன் விண்ணப்பங்களை பூர்த்தி செய்ய அதிக நேரம் எடுக்கும், இது முடிப்பதற்கான திருப்புமுனை நேரத்தைக் குறைக்கும். தற்போதைய அணுகுமுறை இந்த நாட்களில் தேவையான அனைத்து கோப்பு ஆதாரங்கள் அல்லது காகிதப்பணிகளும் வங்கியின் வலைத் தளத்தில் ஆன்லைனில் சமர்ப்பிக்கப்பட வேண்டும். அனைத்தும் டிஜிட்டல் என்பதால் இனி இயற்பியல் காகிதங்கள் இல்லை. இந்த கோப்புகள் பொதுவாக PDF களாக இருக்கும். முன்பு, வருமான மதிப்பீடுகள் ஒரு கடன் அதிகாரியால் கைமுறையாக செய்யப்பட்டன. இப்போதெல்லாம், வாடிக்கையாளர்களின் வங்கி அறிக்கைகளைப் படித்து, அவர்களின் வருமானத்தை தானாக சரிபார்க்கும் மென்பொருள் உள்ளது. கள வருகைகளுக்கு பதிலாக டிஜிட்டல் வாடிக்கையாளர் சுயவிவரமும் சரிபார்க்கப்படுகிறது. கிரெடிட் பணியகங்கள் இருப்பதால் வாடிக்கையாளரைப் பற்றி நிறைய தகவல்கள் கிடைக்கக்கூடும். வாடிக்கையாளருக்கு ஒருவித வங்கி வரலாறு இருந்தால், அதை பணியகத்திலிருந்து பெறலாம். கிரெடிட் ஸ்கோர்கார்டு மாதிரிகள் வாடிக்கையாளரின் கடன் விண்ணப்பத்தை ஏற்க அல்லது நிராகரிக்க பயன்படுத்தப்படுகின்றன. வாடிக்கையாளர் தங்கள் முடிவை இணைய தளத்தில் ஆன்லைனில் பார்க்க முடியும். பெரும்பாலான முடிவெடுக்கும் செயல்முறை இப்போது ஆன்லைனில் இருப்பதால், திருப்புமுனை நேரத்தை அதிகரிக்கும் வகையில் இன்னும் பல விண்ணப்பங்களை செயலாக்கலாம். மேலும் காண்கஃ அமெரிக்க நுகர்வோர் கடன் இடர் கடன் பணியகங்களில் கடன் மதிப்பெண் முறைகள் பற்றிய விமர்சனம்ஃ முக்கிய அமெரிக்க பணியகங்கள்ஃ டன் & பிராட்ஸ்ட்ரீட் ஈக்விஃபாக்ஸ் எக்ஸ்பீரியன் டிரான்ஸ் யூனியன் முக்கிய கனேடிய பணியகங்கள்ஃ ஈக்விஃபாக்ஸ் எக்ஸ்பீரியன் டிரான்ஸ் யூனியன் முக்கிய இங்கிலாந்து பணியகங்கள்ஃ ஈக்விஃபாக்ஸ் எக்ஸ்பீரியன் டிரான்ஸ் யூனியன் முக்கிய இந்திய பணியகங்கள்ஃ CIBILEQIFXperianHighmark குறிப்புகள் கடன் மதிப்பெண்