Nehemiah Corporation of America
அமெரிக்காவின் நெஹெமியா கார்ப்பரேஷன் என்பது கலிபோர்னியாவின் சாக்ரமென்டோவை தளமாகக் கொண்ட ஒரு இலாப நோக்கற்ற அமைப்பாகும், இது வீட்டு உரிமையாளர், மலிவு வீட்டுவசதி மற்றும் சமூக மேம்பாட்டில் நிபுணத்துவம் பெற்றது. இது 1994 ஆம் ஆண்டில் ஒரு சிறிய அமைப்பாகத் தொடங்கியது, ஆனால் 1990 களின் பிற்பகுதியில் இது ஒரு திட்டத்தை உருவாக்கிய பின்னர் பிரபலமடைந்தது, இது வீடு வாங்குபவர்கள் வீட்டு விற்பனையாளர்களிடமிருந்து பெறப்பட்ட நிதியைப் பயன்படுத்தி தங்கள் கொள்முதல் கட்டணங்களை குறைக்க அனுமதித்தது. இந்த திட்டம், நெகேமியா திட்டம், பிரபலமடைந்தது மற்றும் பரவலாக பின்பற்றப்பட்டது, இது விற்பனையாளர் நிதியுதவி டவுன்-கட்டண உதவி தொழில் என்று அறியப்பட்டது. இந்தத் தொழில் அமெரிக்க கூட்டாட்சி முகமைகளிடமிருந்து (குறிப்பாக அரசாங்க பொறுப்புக்கூறல் அலுவலகம் மற்றும் உள்நாட்டு வருவாய் சேவை) விமர்சனங்களை ஈர்த்தது, இறுதியில் 2008 ஆம் ஆண்டில் கூட்டாட்சி சட்டத்தில் மாற்றத்தால் மூடப்பட்டது. 2008 முதல், நெகேமியா கார்ப்பரேஷன் ஒரு சமூக நிறுவன அமைப்பாக செயல்பட்டு வருகிறது. அதன் துணை நிறுவனங்கள் மற்றும் துணை நிறுவனங்கள் மூலம், இது குறைந்த வருமானம் கொண்ட சுற்றுப்புறங்களுக்கு ரியல் எஸ்டேட் மேம்பாட்டு மூலதனத்தை வழங்கி வருகிறது, அத்துடன் தனிப்பட்ட நிதி மற்றும் வீட்டு உரிமை தொடர்பான அறிவுறுத்தல் மற்றும் பிற வளங்களை வழங்குகிறது. இது இளைஞர்களுக்கான மேலாண்மை பயிற்சிக்கும் நிதியுதவி செய்கிறது. நெகேமியா திட்டம் நெகேமியா வீட்டுவசதி வாய்ப்பு மானியங்கள் ("என். எச். ஓ. பி") திட்டத்துடன் குழப்பமடையக்கூடாது, இது 1988 ஆம் ஆண்டில் 1987 ஆம் ஆண்டின் வீட்டுவசதி மற்றும் சமூக மேம்பாட்டு சட்டத்தின் தலைப்பு VI ஆல் இயற்றப்பட்டது. என். எச். ஓ. பி 1991 இல் செயல்பாட்டை நிறுத்தியது மற்றும் இங்கே விவரிக்கப்பட்டுள்ள திட்டத்துடன் தொடர்பில்லாதது. பின்னணி அடமானக் கடன் வழங்குநர்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட கடனுக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கலாமா என்று பரிசீலிக்கும்போது, அவர்கள் கடன் வாங்குபவரின் கடன் தகுதி மற்றும் கடன் வாங்குபவர் செலுத்தும் பணத்தின் அளவு போன்ற காரணிகளைப் பார்க்கிறார்கள். அடமானக் கடன் வழங்குபவருக்குத் தேவைப்படும் டவுன் கட்டணத் தொகை, வீடு வாங்கும் விலையில் 20 சதவீதம் வரை அதிகமாக இருக்கலாம். அமெரிக்காவில், அடமானத்தை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு வீட்டுவசதி மற்றும் நகர்ப்புற மேம்பாட்டுத் துறையின் (HUD) ஒரு நிறுவனமான ஃபெடரல் ஹவுசிங் அட்மினிஸ்ட்ரேஷன் ("FHA") உத்தரவாதம் அளித்தால், டவுன் கட்டணத் தேவையை கணிசமாகக் குறைக்கலாம். இத்தகைய எஃப். எச். ஏ காப்பீட்டுக் கடன்களின் கீழ் தேவைப்படும் டவுன் கட்டணம் காலப்போக்கில் மாறுபட்டுள்ளது; 1990 களில் இது வீட்டின் கொள்முதல் விலையில் 3 சதவீதமாக இருந்தது. அதன் அசல் வடிவத்தில், ஒரு எஃப். எச். ஏ காப்பீட்டு கடனுக்கான தகுதித் தேவைகள் கடன் வாங்குபவர் டவுன் கட்டணத்திற்கு அவரது சொந்த நிதி ஆதாரமாக இருக்க வேண்டும். 1996 ஆம் ஆண்டில், யு. எஸ். காங்கிரஸ் சட்டத்தில் திருத்தம் செய்து, கடன் வாங்குபவரின் குடும்ப உறுப்பினரிடமிருந்து டவுன்-பேமெண்ட் நிதிகள் வர அனுமதிக்கிறது. இருப்பினும், HUD பின்னர் வழிகாட்டுதல்களை வெளியிட்டது, இது சட்டத்தில் தோன்றியதைத் தாண்டி விதிவிலக்குகளின் பட்டியலை கணிசமாக விரிவுபடுத்தியது. விரிவாக்கப்பட்ட பட்டியலில், எடுத்துக்காட்டாக, கடன் வாங்குபவரின் முதலாளி அல்லது தொழிலாளர் சங்கம் அடங்கும். விரிவாக்கப்பட்ட பட்டியலில் "தொண்டு நிறுவனங்கள்" அடங்கும். "ஒரு விதியாக, விற்பனை பரிவர்த்தனைக்கு ஒரு தரப்பினரிடமிருந்து எந்த வகையிலும் பெறப்படாவிட்டால், நன்கொடையாளர் பரிசு நிதியை எவ்வாறு பெறுகிறார் என்பதில் எங்கள் அக்கறை இல்லை" என்றும் அந்த வழிகாட்டுதல் குறிப்பிட்டது. 1996 ஆம் ஆண்டில், HUD அடமானக் கடிதம் 96-18 ஐ வெளியிட்டது, "தகுதி வாய்ந்த பங்கேற்பாளர்களுக்கு நேர்மையான பரிசுகளை வழங்கும் ஒரு இலாப நோக்கற்ற அல்லது பிற அமைப்பு, நிதி நன்கொடையாளருக்கு சொந்தமான சொத்துக்களை மட்டுமே வாங்க பயனாளியை கட்டாயப்படுத்தக்கூடாது. இத்தகைய சூழ்நிலைகள் வாங்குபவர்/கடன் வாங்குபவர் மற்றும் நன்கொடையாளரின் உந்துதல்களை மறைக்கின்றன ". நெகேமியா திட்டத்தின் பிறப்பு மார்ச் 1997 இல், நெகேமியா முற்போக்கு வீட்டுவசதி மேம்பாட்டுக் கழகம் அதன் நெகேமியா திட்டத்தின் ஒப்புதலுக்காக HUD இன் சாக்ரமென்டோ கள அலுவலகத்தில் தாக்கல் செய்தது. (இங்கே, "ஒப்புதல்" என்றால், நெகேமியா திட்டத்திலிருந்து கடன் வாங்குபவர் பெற்ற பணம் பரிசு நிதிகளுக்கான HUD இன் வழிகாட்டுதல்களை திருப்திப்படுத்தியது என்று கடன் வழங்குநர்கள் ஒரு "ஒப்புதல் கடிதம்" மூலம் எழுத்துப்பூர்வ உத்தரவாதம் பெற்றிருப்பார்கள்.) நெகேமியா ஒரு தற்காலிக 60 நாள் ஒப்புதலைப் பெற்றார், அதைத் தொடர்ந்து ஒரு ஆர்ப்பாட்டத் திட்டத்திற்கு ஆறு மாத ஒப்புதல் கிடைத்தது. இருப்பினும், பிற HUD கள அலுவலகங்களில் இதேபோன்ற ஆவணங்கள் அங்கீகரிக்கப்படவில்லை, எனவே நெகேமியா வாஷிங்டனில் உள்ள HUD இன் தலைமையகத்தில் நாடு தழுவிய ஒப்புதலுக்காக தாக்கல் செய்தார். அந்த ஒப்புதல் வராதபோது, நெகேமியா ஒரு கூட்டாட்சி நீதிமன்றத்தில் HUD மீது வழக்கு தொடர்ந்தார். HUD இன் இன்ஸ்பெக்டர் ஜெனரல் அலுவலகத்தின் அறிக்கையின்படி, நெகேமியா திட்டம் பின்வருமாறு செயல்படுகிறதுஃ நெகேமியா நிதியின் வருங்கால பெறுநர்கள் நெகேமியாவிடம் விண்ணப்பித்தனர், மேலும் திட்டத்தில் பங்கேற்ற ஒரு விற்பனையாளரிடமிருந்து ஒரு வீட்டை வாங்க ஒப்புக்கொண்டனர். விற்பனை முடிவடைவதற்கு சற்று முன்பு, நெகேமியா இறுதி முகவரிடம் நிதியை இணைத்தார். இந்த தொகை வீடு வாங்குபவருக்கு ஒரு பரிசு என்று விவரிக்கப்பட்டது. விற்பனை முடிந்த சிறிது நேரத்திலேயே, இறுதி முகவர் நெகேமியாவுக்கு பணத்தைத் தந்தார். இந்த நிதிகள் விற்பனையாளரின் வருமானத்திலிருந்து வந்தன, பொதுவாக நெகேமியா முதலில் செலுத்திய தொகையை விட அதிகமாக இருந்தன. முதலில், இந்த தொகை ஒரு சேவைக் கட்டணமாக விவரிக்கப்பட்டது, ஆனால், ஆகஸ்ட் 1999 இல் தொடங்கி, இது ஒரு தொண்டு பங்களிப்பு (நெகேமியாவுக்கு) என்று அழைக்கப்பட்டது. வாஷிங்டனில் கோரப்பட்ட ஒப்புதல் நிலுவையில் இருந்தபோது, நெகேமியா திட்டம் பரிசளிக்கப்பட்ட நிதிகளுக்கான அதன் தேவைகளை பூர்த்தி செய்ததா என்பது குறித்து சட்டப்பூர்வ தீர்மானத்திற்காக HUD அதன் பொது ஆலோசகர் அலுவலகத்தைக் கேட்டது. ஏப்ரல் 1998 இல், பொது ஆலோசகர் இந்தத் திட்டம் அந்த தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்கிறது என்று பதிலளித்தார், வாங்குபவருக்கு வழங்கப்பட்ட நிதி விற்பனையாளருடன் "நேரடியாக இணைக்கப்படவில்லை" என்பதைக் கண்டறிந்தார். HUD பின்னர் நெகேமியா திட்டத்திற்கான ஒப்புதல் கடிதத்தை வெளியிட்டது மற்றும் இரு தரப்பினருக்கும் இடையிலான வழக்கு நீதிமன்றத்திற்கு வெளியே தீர்க்கப்பட்டது. ஜூன் 1998 இல், HUD அதன் அனைத்து கள அலுவலகங்களுக்கும் ஒரு குறிப்பை வெளியிட்டது, நெகேமியா திட்டத்திற்கும், இதே போன்ற வேறு எந்த திட்டத்திற்கும் அவர்கள் ஒப்புதல் அளித்ததாக அவர்களுக்குத் தெரிவித்தது. ஏப்ரல் 1998 ஒப்புதல் கடிதம் கிடைத்தவுடன், நெகேமியா திட்டம் விற்பனையாளர் நிதியுதவி டவுன் கட்டண உதவி திட்டத்திற்கு அத்தகைய எழுத்துப்பூர்வ ஒப்புதலைப் பெற்ற முதல் தனியார் இலாப நோக்கற்ற அமைப்பாக மாறியது. நெகேமியா திட்டத்தின் விமர்சனங்கள் மே 1999 இல், HUD இன் இன்ஸ்பெக்டர் ஜெனரல் அலுவலகம் ("OIG") தனியார் இலாப நோக்கற்ற அமைப்புகளால் இயக்கப்படும் டவுன்-பேமெண்ட் உதவி திட்டங்களுக்கான HUD இன் சிகிச்சையை தணிக்கை செய்யத் தொடங்கியது, இது "குடிமக்களின் கவலைகள்" என்று விவரித்ததற்கு பதிலளித்தது. மார்ச் 2000 இல் வெளியிடப்பட்ட தணிக்கை அறிக்கை (இங்கே, "OIG 2000 அறிக்கை"), HUD நிறுவனங்கள் தங்கள் திட்டங்களை FHA தேவைகளை மீறி செயல்பட அனுமதிக்கிறது என்று முடிவு செய்தது. இந்த முடிவுக்கு கூறப்பட்ட காரணம், இந்த உதவி ஒரு "உண்மையான பரிசு" அல்ல என்று OIG கண்டறிந்தது, ஏனெனில் இலாப நோக்கற்ற அமைப்பு விற்பனையாளரால் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்டது. (i) உதவியைப் பெறும் நபர்களுக்கான இயல்புநிலை விகிதம் மற்ற எஃப். எச். ஏ காப்பீடு செய்யப்பட்ட கடன்களின் சராசரி இயல்புநிலை விகிதத்தை விட "கணிசமாக அதிகமாக" இருந்தது என்பதற்கான ஆதாரங்களையும் ஓ. ஐ. ஜி முன்வைத்தது, மேலும் (ii) சில விற்பனையாளர்கள் உதவியின் செலவை ஈடுகட்ட தங்கள் சொத்துக்களின் விற்பனை விலையை உயர்த்துகிறார்கள், இதனால் வீடு வாங்குபவர்கள் அதிக கடன் தொகைகளுக்கு நிதியளிக்க வேண்டும். அறிக்கையின் வரைவு பதிப்பை அணுகவும், கருத்து தெரிவிக்கவும் பதிலளிக்கவும் நெகேமியாவுக்கு வாய்ப்பு வழங்கப்பட்டது. அதன் பதிலில், அதன் திட்டம் FHA தேவைகளுக்கு இணங்குவதாக நெகேமியா குறிப்பிட்டார் (HUD ஆல் தீர்மானிக்கப்பட்டபடி). திட்டத்தின் பங்கேற்பாளர்களின் இயல்புநிலை ஆபத்து குறித்த OIG இன் மதிப்பீட்டின் துல்லியத்தையும் அது சர்ச்சைக்குள்ளாக்கியது, "நெகேமியா உதவியுடன் FHA கடன் வாங்குபவர்கள் ஒவ்வொரு வகை கடன் செயல்திறனிலும் FHA கடன் தொகுப்பை விட சிறப்பாக செயல்படுகிறார்கள்" என்பதற்கான ஆதாரங்களை வழங்குகிறது. மார்ச் 2001 இல், HUD தனியார் இலாப நோக்கற்ற நிறுவனங்களிடமிருந்து டவுன்-பேமெண்ட் உதவியைப் பெற்ற FHA காப்பீட்டு கடன்களின் செயல்திறனை மறுபரிசீலனை செய்யுமாறு அதன் OIG ஐக் கேட்டுக்கொண்டது. OIG இன் அறிக்கை செப்டம்பர் 2002 இல் வெளியிடப்பட்டது (இங்கே, "OIG 2002 அறிக்கை"). நெகேமியா உதவியுடன் வழங்கப்பட்ட கடன்களுக்கான இயல்புநிலை விகிதம் மற்ற எஃப். எச். ஏ காப்பீடு செய்யப்பட்ட கடன்களை விட இரு மடங்கு அதிகமாக இருந்தது என்று அது கண்டறிந்தது. எந்தவொரு தனியார் இலாப நோக்கற்ற நிறுவனத்திடமிருந்தும் (நெகேமியா மட்டுமல்ல) குறைந்த கட்டண உதவியைப் பெற்ற கடன்களின் எண்ணிக்கை ஒட்டுமொத்த எஃப். எச். ஏ தொகுப்பில் ஒப்பீட்டளவில் சிறிய சதவீதமாக இருந்தபோதிலும் (சுமார் 4 சதவீதமாக), சதவீதம் அதிகரித்து வருவதையும் அது கண்டறிந்தது. OIG இன் தரவு சேகரிப்பின் மிக சமீபத்திய ஆறு மாதங்களில், அந்த கடன்கள் அனைத்து புதிய FHA காப்பீடு செய்யப்பட்ட கடன்களில் ஏழில் ஒன்றைக் குறிக்கின்றன. நெகேமியாவின் உதவியுடன் வழங்கப்பட்ட கடன்கள் அனைத்து தனியார் இலாப நோக்கற்ற கடன்களில் பாதியளவை (முழு தரவுக் காலத்திலும்) கொண்டிருந்தன என்றும் அந்த அறிக்கை கண்டறிந்தது. மில்கன் நிறுவனம் நெகேமியா திட்டத்தைப் பற்றி ஒரு ஆய்வை மேற்கொண்டது மற்றும் ஏப்ரல் 2004 இல் அது குறித்த ஒரு அறிக்கையை வெளியிட்டது (இங்கே, "மில்கன் ஆய்வு"). இந்த ஆய்வை நடத்திய தரப்பினரை அறிக்கை வெளிப்படையாக அடையாளம் காணவில்லை என்றாலும், அதன் அங்கீகாரப் பக்கம் அமெரிக்காவின் நெகேமியா கார்ப்பரேஷன், யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸ் மேயர்கள் மாநாடு மற்றும் சிட்டிஸ்ஃபர்ஸ்ட் ஆகியவற்றை பட்டியலிட்டது. அமெரிக்காவில் வீட்டு விலைகளில் நாடு தழுவிய எழுச்சி நெகேமியா திட்டத்தின் பெறுநர்களுக்கு "கூடுதல் செல்வத்தை உருவாக்கியது" என்றும், வீட்டு உரிமையாளரின் விரிவாக்கம் பெறுநர்கள் வாழ்ந்த மாவட்டங்களுக்கு "சாதகமான வரி விளைவுகளை" ஏற்படுத்தியது என்றும் ஆய்வு பொதுவாகக் கண்டறிந்தது. மில்கன் ஆய்வு வெளியிடப்பட்டபோது, எச். யு. டி ஏற்கனவே விற்பனையாளர் நிதியளிக்கப்பட்ட டவுன்-கட்டண உதவி திட்டங்கள் குறித்த தனது சொந்த ஆய்வை நியமித்தது. இது செறிவு ஆலோசனைக் குழுவால் நிகழ்த்தப்பட்டு மார்ச் 2005 இல் வெளியிடப்பட்டது (இங்கே, "செறிவு ஆய்வு"). முந்தைய OIG அறிக்கைகளைப் போலல்லாமல், செறிவு ஆய்வு பெரும்பாலும் பத்து பெருநகரங்களில் உள்ள தனிப்பட்ட வீடு வாங்குபவர்கள், விற்பனையாளர்கள் மற்றும் பல்வேறு வகையான ரியல் எஸ்டேட் நிபுணர்களுடன் நேர்காணல்களில் சேகரிக்கப்பட்ட தரவுகளின் குறுக்கு வெட்டு பகுப்பாய்வை அடிப்படையாகக் கொண்டது. அவர்களின் கண்டுபிடிப்புகள் இலாப நோக்கற்ற அமைப்புகளால் செய்யப்பட்ட சில கூற்றுக்களை உறுதிப்படுத்தியது, குறிப்பாக வழக்கமான பெறுநர் ஒரு நபர், இல்லையெனில் ஒரு வீட்டு உரிமையாளராக இருக்க முடியாது. ஆனால் நேர்காணல் செய்பவர்கள் பொதுவாக திட்டங்களின் எதிர்ப்பாளர்களால் கூறப்பட்ட சில கூற்றுகளையும் உறுதிப்படுத்தியுள்ளனர்-இலாப நோக்கற்ற நிறுவனத்திற்கு செலுத்தப்பட்ட கட்டணத்தை ஈடுசெய்ய விற்பனையாளர்கள் வழக்கமாக தங்கள் விற்பனை விலைகளை உயர்த்துகிறார்கள், மேலும் விலை உயர்வுகள் வாங்குபவர்களுக்கு அதிக கடன் செலவுகளுக்கு வழிவகுத்தன மற்றும் அவர்களின் கடன்களை திருப்பிச் செலுத்தாத அதிக ஆபத்து உள்ளது. இந்த ஆய்வு நெகேமியா திட்டத்துடன் மட்டுப்படுத்தப்படவில்லை; அறிக்கையின் உடலில் எந்த குறிப்பிட்ட திட்டமும் தனிமைப்படுத்தப்படவில்லை. இருப்பினும், ரியல் எஸ்டேட் நிபுணர்களிடமிருந்து கேள்வித்தாள் பதில்களின் சுருக்கமான முடிவுகளை பிற்சேர்க்கைகள் அளித்தன. இந்த ஆய்வின் கீழ் உள்ள பத்து பெருநகரங்களில் நெகேமியா திட்டம் மிகவும் சுறுசுறுப்பான திட்டமாக இருந்தது என்பதை இந்த முடிவுகள் சுட்டிக்காட்டின. அரசாங்க பொறுப்புக்கூறல் அலுவலகம் ("GAO") தனது சொந்த அறிக்கையை நவம்பர் 2005 இல் வெளியிட்டது (இங்கே, "GAO ஆய்வு"). விற்பனையாளர் நிதியுதவி பெறும் கீழ் கட்டண உதவியைப் பயன்படுத்துவதில் உள்ள போக்குகள், வீட்டு விலைகளில் அதன் தாக்கம், இந்த உதவியைப் பெற்ற எஃப். எச். ஏ காப்பீட்டுக் கடன்களின் செயல்திறன் மற்றும் இந்த கடன்களை அங்கீகரிப்பதற்கும் கண்காணிப்பதற்கும் எஃப். எச். ஏ பயன்படுத்தும் தரநிலைகள் ஆகியவற்றை இந்த அறிக்கை ஆய்வு செய்தது. அதன் கண்டுபிடிப்புகள் பொதுவாக முந்தைய அரசாங்க அறிக்கைகள் மற்றும் ஆய்வுகளை உறுதிப்படுத்துகின்றன. குறிப்பாக, GAO கண்டறிந்தது என்னவென்றால், (i) இலாப நோக்கற்ற நிறுவனங்களிடமிருந்து டவுன்-பேமெண்ட் உதவியைப் பெற்ற FHA காப்பீட்டுக் கடன்களின் சதவீதம் அதிகரித்து வருவதாகவும், 2004 ஆம் ஆண்டளவில், FHA ஆல் காப்பீடு செய்யப்பட்ட ஒவ்வொரு மூன்று புதிய கடன்களில் ஒன்றுக்கு அவை காரணமாக இருந்தன என்றும், (ii) விற்பனையாளர் நிதியுதவி திட்டங்கள் விற்பனையாளர்களிடமிருந்து வாங்குபவர்களுக்கு "மறைமுகமான நிதியை" உருவாக்கின, இதனால் வீடு வாங்குபவர்கள் அதிக விலைகளை செலுத்த வேண்டியிருந்தது, மேலும் (iii) டவுன்-பேமெண்ட் உதவியைப் பெற்ற கடன்கள் அதைப் பெறாதவர்களை விட அதிக குற்றவியல் மற்றும் இயல்புநிலை விகிதங்களைக் கொண்டிருந்தன (மேலும் விற்பனையாளர் நிதியுதவி பெற்ற டவுன்-பேமெண்ட் உதவி திட்டங்கள் ஒரு இலாப நோக்கற்ற நிறுவனத்திடமிருந்து எந்த வகையான டவுன்-பேமெண்ட் உதவியைப் பெற்ற அனைத்து FHA காப்பீட்டுக் கடன்களிலும் சுமார் 95 சதவீதத்தைக் கொண்டிருந்தன). இந்த அறிக்கை எந்தவொரு குறிப்பிட்ட திட்டத்திலும் கவனம் செலுத்தவில்லை என்றாலும், எஃப். எச். ஏ காப்பீடு செய்யப்பட்ட கடன்களில் காணப்படும் விற்பனையாளர் நிதியுதவி செய்யப்பட்ட டவுன்-பேமெண்ட் உதவியின் பெரும்பகுதிக்கு காரணமான மூன்று திட்டங்களில் ஒன்றாக நெகேமியாவை அது அடையாளம் கண்டது. அரசாங்க பதில்கள் அசல் OIG தணிக்கை நடத்தப்படும்போது, HUD அதன் விதிமுறைகளில் ஒரு மாற்றத்தை முன்மொழிந்தது, இது விற்பனையாளர் நிதியளிக்கப்பட்ட டவுன்-கட்டண உதவி திட்டங்களை பாதிக்கும். செப்டம்பர் 1999 இல் முன்மொழியப்பட்ட இந்த மாற்றம், "விற்பனையாளரிடமிருந்து ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட வீடுகளை வாங்குவதற்கான அந்த நிறுவனத்தின் டவுன் பேமெண்ட் உதவிக்கு ஒரு விற்பனையாளர் ஒரு நிறுவனத்திற்கு நிதியை வழங்குவதைத் தடுக்கும் நோக்கில் இருந்தது". முன்மொழியப்பட்ட மாற்றம் ஒருபோதும் செயல்படுத்தப்படவில்லை. இந்த முன்மொழிவுக்கு பொதுமக்களின் ஆதரவு இல்லாததை மேற்கோள் காட்டி, அது ஜனவரி 2001 இல் முறையாக திரும்பப் பெறப்பட்டது. 2004 ஆம் ஆண்டின் தொடக்கத்தில் சட்டப்பூர்வ பதில்கள் தொடங்கின, நிதிச் சேவைகளுக்கான ஹவுஸ் கமிட்டியின் துணைக் குழு எஃப். எச். ஏ ஆல் நிர்வகிக்கப்படும் பூஜ்ஜிய டவுன் பேமெண்ட் திட்டம் என்று அழைக்கப்படும் ஒரு மசோதாவை விசாரணைகளை நடத்தியது. நெகேமியா கார்ப்பரேஷனின் தலைவர் அந்த விசாரணைகளில் சாட்சியமளித்தார், ஒரு டவுன் கட்டணத்தை வழங்கிய கடன் வாங்குபவர்களிடமிருந்து தேவையானதை விட அதிகமாக இருந்த அடமான-காப்பீட்டு பிரீமியங்களை மதிப்பிடுவதற்கு FHA ஐ அனுமதிக்கும் மசோதாவில் உள்ள ஒரு விதி குறித்து கவலையை வெளிப்படுத்தினார். அந்த அதிக பிரீமியங்களுடன், நெகேமியாவின் தலைவர் எழுதினார், "முதன்மையாக டவுன் கட்டண உதவி தொழில் மூலம் பூஜ்ஜிய டவுன் கட்டண விருப்பத்தை நாங்கள் தொடர்ந்து வழங்கலாம்". இந்த மசோதா சட்டமாக மாறவில்லை. இதே போன்ற மசோதாக்கள் 2005,2006 மற்றும் 2007 ஆம் ஆண்டுகளில் அறிமுகப்படுத்தப்பட்டன, ஆனால் அவை சட்டமாக மாறவில்லை. உள்நாட்டு வருவாய் சேவை ("ஐஆர்எஸ்") 2005 ஆம் ஆண்டில் பொது நடவடிக்கை எடுத்தது. ஆண்டின் நடுப்பகுதியில், அது இரண்டு தனிப்பட்ட கடித தீர்ப்புகளை வெளியிட்டது, அவை ஒவ்வொன்றும் நெகேமியா திட்டத்தைப் போலவே செயல்பாடுகளை நடத்தும் ஒரு அமைப்பை விவரித்தன. ஒவ்வொரு தீர்ப்பும் (i) நிறுவனத்தின் செயல்பாடுகள் பிரத்தியேகமாக ஒரு தொண்டு நோக்கத்திற்காக சேவை செய்யவில்லை, மாறாக, "வீட்டு விற்பனையாளர்கள் மற்றும் பிற தனியார் தரப்பினரின் தனிப்பட்ட நலன்களை" ஊக்குவிக்க உதவியது என்றும், இதன் விளைவாக, (ii) நிறுவனத்திற்கு வீட்டு விற்பனையாளர்கள் செலுத்திய பணம் விற்பனையாளர் வரி விலக்கு கோரக்கூடிய "தொண்டு பங்களிப்புகள்" ஆக தகுதி பெறாது என்றும் கண்டறிந்தது. நவம்பர் 2005 இல், நீதித்துறை ஐஆர்எஸ் சார்பாக சிகாகோவில் வழக்குத் தொடர்ந்தது, இல்லினாய்ஸை தளமாகக் கொண்ட விற்பனையாளர் நிதியளிக்கப்பட்ட டவுன்-பேமெண்ட் திட்டத்திற்கு எதிராக தடை உத்தரவு கோரியது. இந்த தடை உத்தரவு, வீட்டு விற்பனையாளர்கள் இந்த திட்டத்திற்கு தங்கள் கொடுப்பனவுகளை தொண்டு-பங்களிப்பு வரி விலக்குகளாகக் கோரலாம் என்று "பொய்யாக அறிவுறுத்துவதை" தடுக்க முயன்றது. ஐஆர்எஸ் தனது கண்டுபிடிப்புகளை மே 2006 இல் வருவாய் தீர்ப்பை வெளியிட்டபோது அனைத்து விற்பனையாளர் நிதியுதவி டவுன்-பேமெண்ட் உதவி திட்டங்களுக்கும் பொருந்தும் வகையில் செய்தது. அந்த தீர்ப்பு, வருவாய் விதிப்பு 2006-27, விற்பனையாளர் நிதியுதவி திட்டங்களின் வரி சிகிச்சையை மற்ற வகையான டவுன்-பேமெண்ட் உதவிகளுக்கு வழங்கப்பட்ட சிகிச்சையுடன் வேறுபடுத்தியது. விற்பனையாளர் நிதியுதவி பெறும் திட்டங்கள் "தொண்டு நோக்கங்களுக்காக பிரத்தியேகமாக இயக்கப்படவில்லை" என்று தீர்ப்பு கூறியது. மேலும், நிறுவனங்களுக்கு விற்பனையாளர் செலுத்திய பணம் தொண்டு நன்கொடைகளாக கருதப்படாமல், வீடு வாங்குபவருக்கு தள்ளுபடி அல்லது வீட்டின் விற்பனை விலையில் குறைப்பாகக் கருதப்பட வேண்டும். வருவாய் தீர்ப்பு வழங்கப்பட்ட சிறிது நேரத்திலேயே, நெகேமியா அதன் ஜனாதிபதியிடமிருந்து ஒரு திறந்த கடிதத்தை வெளியிட்டார், அதில் தீர்ப்புக்கு அதன் எதிர்ப்பைக் குறிப்பிட்டது, ஆனால் இந்த தீர்ப்பு நெகேமியா திட்டம் அதன் செயல்பாடுகளைத் தொடர்வதைத் தடுக்கவில்லை என்றும் கூறினார். எவ்வாறாயினும், நெகேமியா "அதன் டவுன் பேமெண்ட் உதவி திட்டத்தால் கிடைக்கும் வருவாயில் பொருத்தமான வணிக வரிகளை" செலுத்த வேண்டியிருக்கும் என்று அந்தக் கடிதத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது. HUD மீண்டும் முன்மொழியப்பட்டபோது, விற்பனையாளர் நிதியளிக்கப்பட்ட டவுன் கொடுப்பனவுகளின் ஒழுங்குமுறைத் தடையை செயல்படுத்த மீண்டும் முயற்சித்தது, மே 2007 இல், அதன் தோல்வியுற்ற 1999 முன்மொழிவு. பொதுமக்களிடமிருந்து சுமார் 15,000 கருத்துக்கள் வந்தன, அவற்றில் பெரும்பாலானவை எதிர்ப்பின் சுருக்கமான அறிக்கைகள் "ஒரு நிலையான ஒத்த வடிவம் மற்றும் சொற்களில்" எழுதப்பட்டன. பொதுக் கருத்துக்கான காலம் இன்னும் திறந்திருந்தாலும், நிதிச் சேவைகளுக்கான குழு டவுன் பேமெண்ட் உதவி குறித்து ஒரு விசாரணையை நடத்தியது, இது HUD முன்மொழிவாக இருந்த ஒரு முதன்மை தலைப்பாகும். இந்த விசாரணையில் நெகேமியாவின் தலைவர் சாட்சியம் அளித்தார், "அதைச் சரிசெய்யுங்கள், அதை முடிவுக்குக் கொண்டுவர வேண்டாம்" என்றும், ஒரு எழுத்துப்பூர்வ அறிக்கையில், இந்த முன்மொழிவு "பகுத்தறிவு நடத்தை அல்லது அளவிடப்பட்ட நடவடிக்கை என்று எந்த அர்த்தமும் இல்லை" என்றும் கூறினார். அக்டோபர் 2007 இல், HUD அதன் முன்மொழியப்பட்ட மாற்றத்தை "இறுதி" என்று அறிவித்தது, அதாவது அது இப்போது செயல்படுத்தப்படும், அக்டோபர் 31,2007 முதல் நடைமுறைக்கு வரும். இருப்பினும், நிர்வாக நடைமுறைச் சட்டத்தை மீறியதாகக் கூறி, நெகேமியா ஒரு கூட்டாட்சி மாவட்ட நீதிமன்றத்தில் HUD மீது வழக்கு தொடர்ந்தார். குறிப்பாக, (i) HUD அதன் கொள்கையில் மாற்றத்திற்கு ஒரு "நியாயமான பகுப்பாய்வை" வழங்கத் தவறிவிட்டது, (ii) HUD நியாயமான மாற்றுகளை புறக்கணித்தது (இயல்புநிலை அபாயத்திற்கு ஏற்ப மாறுபடும் அடமான-காப்பீட்டு பிரீமியங்களை வசூலிப்பது போன்றவை), (iii) HUD பொதுமக்களுக்கு வழங்கப்படாத தரவை நம்பியது, மற்றும் (iv) HUD இன் செயலாளர் (அல்போன்சோ ஜாக்சன்) அனைத்து பொது கருத்துக்களும் பெறப்படுவதற்கு முன்பே முடிவை முன்கூட்டியே கண்டறிந்தார். ஏறக்குறைய அதே நேரத்தில், விற்பனையாளர் நிதியுதவி டவுன்-பேமெண்ட் உதவியின் மற்றொரு வழங்குநர் (அமெரி ட்ரீம்) இதேபோன்ற நடவடிக்கையை வேறு நீதிமன்றத்தில் தாக்கல் செய்தார். அக்டோபர் 31 அன்று, அந்த மற்ற நீதிமன்றம் ஒரு இறுதி முடிவு எட்டப்படும் வரை HUD ஐ ஒழுங்குமுறையை அமல்படுத்துவதைத் தடுக்கும் தற்காலிக உத்தரவை வெளியிட்டது. நெகேமியாவில் உள்ள நீதிமன்றம் பிப்ரவரி 2008 இல் தனது இறுதி தீர்ப்பை வெளியிட்டது, நெகேமியா அதன் சில குற்றச்சாட்டுகளில் (ஆனால் அனைத்தும் அல்ல) வெற்றி பெற்றதாகக் கண்டறிந்தது. இந்த ஒழுங்குமுறையை காலி செய்யுமாறு நீதிமன்றம் HUD க்கு உத்தரவிட்டது. ஏப்ரல் 2008 இல் செனட் 2008 இன் எஃப். எச். ஏ நவீனமயமாக்கல் சட்டத்தை நிறைவேற்றியபோது நேரடி காங்கிரஸ் நடவடிக்கை வந்தது. இந்தச் சட்டத்தின் பிரிவு 2113, விற்பனையாளரால் நிதியளிக்கப்பட்ட டவுன் கட்டணத்தை குறைந்தபட்சம் தேவைப்படும் டவுன் கட்டணத்தின் "தடைசெய்யப்பட்ட ஆதாரம்" என்று அறிவித்தது, மேலும் HUD அதன் 2007 ஒழுங்குமுறையில் பயன்படுத்தியதைப் போன்ற சொற்களால் அவ்வாறு செய்தது. 2008 ஆம் ஆண்டின் வீட்டுவசதி மற்றும் பொருளாதார மீட்புச் சட்டத்தின் ஒரு பகுதியாக சேர்க்கப்பட்ட பிறகு, இது ஜூலை 30,2008 அன்று சட்டமாக கையெழுத்தானது. விற்பனையாளர் நிதியுதவி செலுத்துவதற்கான தடை அக்டோபர் 1,2008 முதல் நடைமுறைக்கு வந்தது. அதன்பிறகு, வீட்டுவசதி மற்றும் பொருளாதார மீட்புச் சட்டம் சட்டத்தில் கையெழுத்திட்ட ஒரு நாள் கழித்து, டெக்சாஸின் பிரதிநிதி அல் கிரீன் ஒரு மசோதாவை அறிமுகப்படுத்தினார், இது விற்பனையாளர் நிதியுதவி பெற்ற அடமானக் கடன்களை எஃப். எச். ஏ காப்பீடு செய்ய அனுமதித்திருக்கும், வீடு வாங்குபவர்களுக்கு எஃப். ஐ. சி. ஓ கிரெடிட் மதிப்பெண்கள் இருக்கும் வரை ஒரு குறிப்பிட்ட குறைந்தபட்சத்திற்கு மேல் (ஆனால், சில சந்தர்ப்பங்களில், வாங்குபவர்கள் அதிக அடமான-காப்பீட்டு பிரீமியங்களை எஃப். எச். ஏ ஆல் மதிப்பிடப்பட்டிருப்பார்கள்). நெகேமியா இந்த சட்டத்தை ஆதரித்தார் மற்றும் ஒரு வலைத்தளத்தை நிறுவினார்-இப்போது செயலிழந்த dpagroundswell.org-இது காங்கிரஸ் உறுப்பினர்களுக்கு கடிதம் எழுதும் பிரச்சாரம் உட்பட பல்வேறு வழிகளில் பொதுமக்களின் ஆதரவை உருவாக்க முயன்றது. இந்த மசோதா நிதிச் சேவைகள் தொடர்பான சபைக் குழுவின் ஒப்புதலைப் பெறுவதில் வெற்றி பெற்றாலும், அது முழு சபையாலும் வாக்களிக்கப்படவில்லை, எனவே, சட்டமாக மாறவில்லை. இந்த சட்டத் தோல்வியின் மூலம், நெகேமியா உட்பட விற்பனையாளர் நிதியுதவி பெற்ற டவுன்-பேமெண்ட் தொழில், அக்டோபர் 1,2008 முதல் செயல்பாடுகளை நிறுத்தியது. அந்த நேரத்தில், நெகேமியா திட்டம் 300,000 க்கும் மேற்பட்ட வீடு வாங்குபவர்களுக்கு 1 பில்லியன் டாலருக்கும் அதிகமான டவுன் கொடுப்பனவுகளுடன் உதவியது. டிசம்பர் 2008 இல், HUD அதன் 2007 ஒழுங்குமுறையை முறையாக காலி செய்வதன் மூலம் நெகேமியா மற்றும் அமெரி ட்ரீம் வழக்குகளில் உள்ள உத்தரவுகளுக்கு இணங்கியது. அந்த நேரத்தில், ஒரு மாற்று ஒழுங்குமுறை ஏற்கனவே முன்மொழியப்பட்டது, ஆனால், 2015 ஆம் ஆண்டு நிலவரப்படி, அந்த மாற்று ஒழுங்குமுறை இறுதி செய்யப்படவில்லை. 2012 ஆம் ஆண்டின் பிற்பகுதியில், எச். யு. டி ஒரு "விளக்க விதியை" வெளியிட்டது, இது டவுன்-பேமெண்ட் நிதிகளின் "தடைசெய்யப்பட்ட மூலத்தின்" சட்டரீதியான வரையறை அரசாங்க நிறுவனங்களை உள்ளடக்காது என்று அறிவித்தது. ஏப்ரல் 2012 இல், ஐந்து அடமான வங்கிகளுக்கு எதிராக ஒரு கூட்டாட்சி மாவட்ட நீதிமன்றத்தில் ஒரு எக்ஸ் ரிலேஷியோ புகார் தாக்கல் செய்யப்பட்டது. இந்த புகாரில் நெகேமியா ஒரு தரப்பாக இல்லாவிட்டாலும், நெகேமியாவை வங்கிகள் நடத்துவது தொடர்பான குற்றச்சாட்டுகள்-டவுன் கொடுப்பனவுகளுக்கு உதவியது. ஜூலை 2014 இல், நீதிமன்றம் இந்த உரிமைகோரலை தள்ளுபடி செய்தது, பொருள்-விஷய அதிகார வரம்பு இல்லாததைக் காரணம் காட்டி. 2008 முதல் செயல்பாடுகள் அதன் வலைத்தளத்தின்படி, நெகேமியா கார்ப்பரேஷன் இலாப நோக்கற்ற துணை நிறுவனங்கள் மற்றும் இலாப நோக்கற்ற துணை நிறுவனங்களைக் கொண்ட ஒரு சமூக நிறுவன அமைப்பாக செயல்பட்டு வருகிறது. கார்ப்பரேஷன் பற்றிய தேதி குறிப்பிடப்படாத விளக்கம் அதன் இணையதளத்தில் இரண்டு இலாப நோக்கற்ற துணை நிறுவனங்களை பட்டியலிடுகிறது, அவற்றில் ஒன்று மட்டுமே (என்ஃபினிட் சொல்யூஷன்ஸ்) 2015 வரை செயலில் இருந்தது. என்ஃபினிட் சொல்யூஷன்ஸ் வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு கல்வி மற்றும் முன்கூட்டிய-நிவாரண சேவைகளை வழங்குகிறது. 2015 ஆம் ஆண்டு நிலவரப்படி, நெகேமியா கார்ப்பரேஷன் உள்நாட்டு வருவாய் சேவையின் விதிகளின் கீழ் ஒரு "பொது தொண்டு நிறுவனம்" என்ற அந்தஸ்தைப் பராமரித்து வருகிறது. 2013 நிதியாண்டுக்கான அதன் நிதி அறிக்கை, கார்ப்பரேஷன் சுமார் 7 மில்லியன் டாலர் சொத்துக்களைக் கொண்டிருந்தது என்பதைக் குறிக்கிறது. அந்த நிதியாண்டில், $200,000 க்கும் சற்று அதிகமான செலவுகள் இருப்பதாக அது அறிவித்தது, அதில் $1,166 "மானியங்கள் மற்றும் பிற உதவிகளுக்காக" இருந்தது. 2015ஆம் ஆண்டு நிலவரப்படி, நெகேமியா முற்போக்கு வீட்டுவசதி மேம்பாட்டுக் கழகம், நெகேமியா சமூக மறு முதலீட்டு நிதி மற்றும் நெகேமியா சமூக அறக்கட்டளை ஆகிய மூன்று இணைக்கப்பட்ட நிறுவனங்கள் "பொது தொண்டு நிறுவனங்கள்" என்ற தங்கள் அந்தஸ்தைப் பராமரித்து வருகின்றன. நெகேமியா முற்போக்கு வீட்டுவசதி மேம்பாட்டுக் கழகத்தின் 2013 நிதி அறிக்கை, அதற்கு சொத்துக்களோ வருவாயோ இல்லை என்பதைக் காட்டுகிறது. நெகேமியா சமூக மறு முதலீட்டு நிதி (என். சி. ஆர். எஃப்) 1997 இல் நிறுவப்பட்டது. இது குறைந்த வருமானம் கொண்ட சுற்றுப்புறங்களுக்கு புத்துயிர் அளிக்கும் நோக்கில் ரியல் எஸ்டேட் மேம்பாட்டுத் திட்டங்களுக்கு நிதியை (கடன்கள் மற்றும் முதலீட்டு மூலதனம் மூலம்) வழங்குகிறது. 2013 நிதியாண்டின் இறுதியில், இந்த நிதியம் சுமார் 11 மில்லியன் டாலர் சொத்துக்களைக் கொண்டிருந்தது, அதில் பாதி "திட்டம் தொடர்பான முதலீடுகளில்" இருந்தது. நெகேமியா சமூக அறக்கட்டளை 2000 ஆம் ஆண்டில் நிறுவப்பட்டது மற்றும் பல்வேறு தனிநபர்கள் மற்றும் இலாப நோக்கற்ற மற்றும் நம்பிக்கை அடிப்படையிலான அமைப்புகளுக்கு மானியங்களை வழங்குகிறது. அறக்கட்டளை ஒரு செல்வ அதிகாரமளித்தல் திட்டத்தை உருவாக்கியது, இது தனிப்பட்ட நிதி மற்றும் வீட்டு உரிமை தொடர்பான அறிவுறுத்தல் மற்றும் பிற வளங்களை வழங்குகிறது. 1997 ஆம் ஆண்டில், இந்த அறக்கட்டளை, சாக்ரமென்டோ பகுதியில் உள்ள இளைஞர்களுக்கு மேலாண்மை பயிற்சியை எளிதாக்கும் நெகேமியா வளர்ந்து வரும் தலைவர்கள் திட்டத்தின் இணை அனுசரணையாக உருவாக்கப்பட்டது. 2013 நிதியாண்டில், அறக்கட்டளை 250,000 டாலருக்கும் சற்று அதிகமான செலவுகளை அறிவித்தது, அதில் 7,094 டாலர்கள் "மானியங்கள் மற்றும் பிற உதவிக்காக" இருந்தது. குறிப்புகள் மேற்கோள்கள் நூலியல் அறிக்கை எண் GAO-06-24 ஆகும். வெளிப்புற இணைப்புகள் கலிபோர்னியாவை தளமாகக் கொண்ட நெகேமியா செல்வ அதிகாரமளித்தல் திட்டம் இலாப நோக்கற்ற அமைப்புகள்