Credit card interest
கிரெடிட் கார்டு வட்டி என்பது கிரெடிட் கார்டு வழங்குநர்கள் வருவாயை உருவாக்கும் ஒரு வழியாகும். ஒரு அட்டை வழங்குநர் என்பது ஒரு வங்கி அல்லது கடன் சங்கமாகும், இது ஒரு நுகர்வோருக்கு (அட்டை வைத்திருப்பவர்) ஒரு அட்டை அல்லது கணக்கு எண்ணை வழங்குகிறது, இது பல்வேறு பணம் செலுத்துபவர்களுடன் பணம் செலுத்துவதற்கும் ஒரே நேரத்தில் வங்கியிலிருந்து கடன் வாங்குவதற்கும் பயன்படுத்தப்படலாம். பணம் செலுத்துபவருக்கு வங்கி பணம் செலுத்துகிறது, பின்னர் கடன் வாங்கிய நேரத்தில் கார்டு வைத்திருப்பவரிடம் வட்டி வசூலிக்கிறது. கார்டு வைத்திருப்பவர்கள் ஒப்புக் கொண்டபடி கடன் வாங்கிய பணத்தை திருப்பிச் செலுத்தாதபோது வங்கிகள் இழப்புகளை சந்திக்கின்றன. இதன் விளைவாக, அட்டைதாரரின் கடன் ஆபத்து பற்றிய எந்தவொரு தகவலையும் அடிப்படையாகக் கொண்ட வட்டியின் உகந்த கணக்கீடு ஒரு அட்டை வழங்குநரின் லாபத்திற்கு முக்கியமாகும். எந்த வட்டி விகிதத்தை வழங்க வேண்டும் என்பதைத் தீர்மானிப்பதற்கு முன், வங்கிகள் வழக்கமாக தேசிய மற்றும் சர்வதேச (பொருந்தினால்), கிரெடிட் பீரோ அறிக்கைகளை சரிபார்த்து, அட்டை வைத்திருப்பவர் விண்ணப்பதாரரின் கடன் வாங்கிய வரலாற்றை மற்ற வங்கிகளுடன் அடையாளம் காணவும், விரிவான நேர்காணல்கள் மற்றும் விண்ணப்பதாரரின் நிதி ஆவணங்களை நடத்தவும். வட்டி விகிதங்கள் பரவலாக வேறுபடுகின்றன. சில கிரெடிட் கார்டு கடன்கள் ரியல் எஸ்டேட்டால் பாதுகாக்கப்பட்டுள்ளன, மேலும் அமெரிக்காவில் (2005) 6 முதல் 12 சதவீதம் வரை குறைவாக இருக்கலாம். வழக்கமான கிரெடிட் கார்டுகள் அமெரிக்காவில் 7 முதல் 36 சதவீதம் வரை வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன, இது பெரும்பாலும் வங்கியின் இடர் மதிப்பீட்டு முறைகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் கடன் வரலாற்றைப் பொறுத்தது. பெரும்பாலான வளரும் நாடுகளை விட பிரேசில் 50 சதவீதம் அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளது, இது சராசரியாக 200% (பொருளாதார நிபுணர், மே 2006) ஆகும். பணவீக்கம் ஆண்டுக்கு உயர்ந்துள்ளதாகத் தோன்றினாலும், ஒரு புதிய கணக்கு வைத்திருப்பவருக்கு பிரேசிலிய வங்கி வழங்கிய விசா அல்லது மாஸ்டர் கார்டு வருடாந்திர வட்டி 240% வரை அதிகமாக இருக்கலாம் (பொருளாதார நிபுணர், மே 2006). பாங்கோ டூ பிரேசில் தனது புதிய காசோலை கணக்கு வைத்திருப்பவர்களுக்கு விசா மற்றும் மாஸ்டர்கார்டு கிரெடிட் கணக்குகளை 192% வருடாந்திர வட்டிக்கு வழங்கியது, நம்பகமான வருமானம் மற்றும் சொத்துக்கள் (ஜூலை 2005) உள்ளவர்களுக்கு ஓரளவு குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் ஒதுக்கப்பட்டுள்ளன. இந்த உயர் வட்டி கணக்குகள் பொதுவாக மிகக் குறைந்த கடன் வரம்புகளை (US $40 முதல் $400 வரை) வழங்குகின்றன. அவர்கள் பெரும்பாலும் உரிய தேதி வரை வட்டி இல்லாமல் ஒரு சலுகைக் காலத்தை வழங்குகிறார்கள், இது பணப்புழக்கக் கணக்குகளாகப் பயன்படுத்துவதற்கு அவற்றை மிகவும் பிரபலமாக்குகிறது, அதாவது பெரும்பாலான நுகர்வோர் மாதாந்திர வரவுசெலவுத் திட்டத்திற்குள் கொள்முதல் செய்வதற்கான வசதிக்காக மட்டுமே அவற்றைப் பயன்படுத்துகிறார்கள், பின்னர் (வழக்கமாக) ஒவ்வொரு மாதமும் அவற்றை முழுமையாக செலுத்தவும். ஆகஸ்ட் 2016 நிலவரப்படி, பிரேசிலிய விகிதங்கள் ஆண்டுக்கு 450% வரை அதிகமாக இருக்கலாம். வட்டி விகிதங்களின் கணக்கீடு பெரும்பாலான அமெரிக்க கிரெடிட் கார்டுகள் தினசரி அல்லது சில நேரங்களில் (குறிப்பாக முன்பு) மாதாந்திர கூட்டு பெயரளவு வருடாந்திர சதவீத விகிதத்தின் (ஏ. பி. ஆர்) அடிப்படையில் மேற்கோள் காட்டப்படுகின்றன, இது இரு சந்தர்ப்பங்களிலும் பயனுள்ள வருடாந்திர விகிதத்திற்கு (ஈ. ஏ. ஆர்) சமமாக இல்லை. ஏ. பி. ஆரில் "வருடாந்திர" இருந்தபோதிலும், இது ஒரு வருடத்திற்கு மேல் நிலையான நிலுவைத் தொகையில் செலுத்தப்படும் வட்டி விகிதத்திற்கான நேரடி குறிப்பு அல்ல. ஒரு வருட வட்டி விகிதத்திற்கான நேரடி குறிப்பு EAR ஆகும். ஏ. பி. ஆர்-ஐ ஈ. ஏ. ஆர்-ஆக மாற்றுவதற்கான பொதுவான காரணி, இது ஒரு ஈ. ஏ. ஆர் காலத்திற்கு ஏ. பி. ஆரின் கூட்டு காலங்களின் எண்ணிக்கையைக் குறிக்கிறது. ஒரு பொதுவான கிரெடிட் கார்டுக்கு தினசரி கூட்டுத்தொகையான 12.99% APR இல் மேற்கோள் காட்டப்பட்டால், ஒரு வருட EAR அல்லது 13.87% ஆகும், மேலும் இது மாதந்தோறும் கூட்டுத்தொகை செய்யப்பட்டால், ஒரு வருட EAR அல்லது 13.79% ஆகும். வருடாந்திர அடிப்படையில், மாதாந்திர கூட்டுத்தொகைக்கான ஒரு வருட EAR எப்போதும் தினசரி கூட்டுத்தொகைக்கான EAR ஐ விட குறைவாக இருக்கும். இருப்பினும், தனிப்பட்ட பில்லிங் காலங்களில் இருவரின் உறவும் ஏ. பி. ஆர் மற்றும் பில்லிங் காலத்தில் உள்ள நாட்களின் எண்ணிக்கையைப் பொறுத்தது. எடுத்துக்காட்டாக, வருடத்திற்கு பன்னிரண்டு பில்லிங் காலங்கள், 365 நாட்கள் மற்றும் 12.99% என்ற APR கொடுக்கப்பட்டால், ஒரு பில்லிங் காலம் 28 நாட்கள் என்றால், மாதாந்திர கூட்டுத்தொகை மூலம் வசூலிக்கப்படும் விகிதம் தினசரி கூட்டுத்தொகை மூலம் வசூலிக்கப்படும் விகிதத்தை விட அதிகமாக இருக்கும். ஆனால் 31 நாட்கள் பில்லிங் காலத்திற்கு, ஆர்டர் தலைகீழாக (அதற்கும் குறைவாக) இருக்கும். பொதுவாக, $1,000 முதல் $30,000 வரையிலான கடன் வரம்பில் உள்ள நடுத்தர வர்க்க அட்டைதாரர்களுக்குக் கிடைக்கும் கிரெடிட் கார்டுகள், தினசரி கூட்டு வட்டிக்குச் சமமான முறைகள் மூலம் நிதிக் கட்டணத்தைக் கணக்கிடுகின்றன, இருப்பினும் வட்டி பில்லிங் சுழற்சியின் இறுதி வரை கணக்கில் இடுகையிடப்படுவதில்லை. 29.99% இன் உயர் அமெரிக்க APR தினசரி கூட்டுத்தொகைக்கு 34.96% மற்றும் மாதாந்திர கூட்டுத்தொகைக்கு 34.48% என்ற பயனுள்ள வருடாந்திர விகிதத்தைக் கொண்டுள்ளது, இது ஒரு வருடத்தில் பன்னிரண்டு பில்லிங் காலங்கள் மற்றும் 365 நாட்களைக் கொண்டுள்ளது. கீழே உள்ள அட்டவணை 1, ப்ரோஸ்பர் (2005) வழங்கிய, மூன்று முக்கிய அமெரிக்க மற்றும் இங்கிலாந்து கடன் பணியகங்களில் ஒன்றான எக்ஸ்பீரியனின் தரவைக் காட்டுகிறது (இங்கிலாந்தில் ஈக்விஃபாக்ஸ் மற்றும் அமெரிக்காவிலும் சர்வதேச அளவிலும் டிரான்ஸ்யூனியன்). (தரவு உண்மையில் தவணைக் கடன்களிலிருந்து வருகிறது, ஆனால் கிரெடிட் கார்டு கடன்களுக்கான நியாயமான தோராயமாகவும் பயன்படுத்தப்படலாம். அட்டவணை பல்வேறு கடன் மதிப்பெண்களுடன் கடன் வாங்குபவர்களின் இழப்பு விகிதங்களைக் காட்டுகிறது. விரும்பிய வருவாய் விகிதத்தைப் பெற, ஒரு கடன் வழங்குநர் வட்டி விகிதத்தைத் தீர்மானிக்க விரும்பிய விகிதத்தை இழப்பு விகிதத்துடன் சேர்ப்பார். தனிப்பட்ட கடன் வாங்குபவர்கள் வேறுபட்டிருந்தாலும், மொத்தமாக, கடன் வாங்குபவர்கள் இதே போன்ற கடன் மதிப்பெண்களைக் கொண்ட மற்றவர்கள் கடந்த காலத்தில் காட்டிய அதே கட்டண நடத்தையை வெளிப்படுத்த முனைவார்கள் என்று கடன் வழங்குபவர்கள் கணித்துள்ளனர். பிற வங்கிகளுடன் போட்டித்தன்மையுடன் இருப்பதன் மூலமும் லாபத்தை உறுதி செய்வதன் மூலமும் கடன் வாங்குபவர்களை ஈர்க்கும் வட்டி விகிதத்தை தீர்மானிக்க, விண்ணப்பத்திலிருந்து அவர்கள் சேகரிக்கும் பிற தரவுகளுடன் இது போன்ற தரவை எவ்வாறு பயன்படுத்துவது என்பதை பகுப்பாய்வு செய்வதன் மூலம் வங்கிகள் விவரங்களில் போட்டியிடுகின்றன. கடன்-வருமான விகிதம் (டி. டி. ஐ) வட்டி விகிதங்களை தீர்மானிப்பதற்கான மற்றொரு முக்கிய காரணியாகும். கடன் வாங்குபவரின் கடன்களுக்கான குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவுகளைச் சேர்ப்பதன் மூலமும், அட்டை வைத்திருப்பவரின் வருமானத்தால் வகுப்பதன் மூலமும் வங்கி அதைக் கணக்கிடுகிறது. இது ஒரு குறிப்பிட்ட புள்ளியை விட அதிகமாக இருந்தால் (இந்த எடுத்துக்காட்டில் 20 சதவீதம் போன்றவை), அந்த விண்ணப்பதாரருக்கான கடன்கள் இந்த அட்டவணையில் வழங்கப்பட்டதை விட அதிக ஆபத்தாக கருதப்படுகின்றன. இந்த இழப்பு விகிதங்களில் ஏற்கனவே கடன் வழங்குநர்கள் வசூலில் உள்ள கொடுப்பனவுகளிலிருந்து பெறும் வருமானங்கள் அடங்கும், தவறிய பிறகு கடன் வசூல் முயற்சிகளிலிருந்து அல்லது மேலும் வசூல் முயற்சிகளுக்காக மூன்றாம் தரப்பினருக்கு கடன்களை விற்பனை செய்வதிலிருந்து, செலுத்த வேண்டிய தொகையில் ஒரு பகுதியிலேயே. கடன் பெறுவதற்கு அட்டவணையைப் பயன்படுத்த, முதலீட்டின் மீது எதிர்பார்க்கப்படும் வருவாய் விகிதத்தை (எக்ஸ்) தீர்மானித்து, அட்டவணையில் இருந்து எதிர்பார்க்கப்படும் இழப்பு விகிதத்துடன் அதைச் சேர்க்கவும். இந்த தொகை என்பது எதிர்பார்த்த வருவாய் விகிதத்தை அடைவதற்காக கடன் வாங்குபவருடன் ஒப்பந்தம் செய்யப்பட வேண்டிய வட்டி விகிதத்தின் தோராயமாகும். வணிகர்கள் மற்றும் அட்டை வைத்திருப்பவர்கள் செலுத்தும் பரிவர்த்தனைக் கட்டணங்கள் மற்றும் நிறுவப்பட்ட கடன் வரம்பிற்கு மேல் கடன் வாங்குவது அல்லது குறைந்தபட்ச கட்டணத்தை சரியான நேரத்தில் செலுத்தத் தவறியது போன்ற அபராதக் கட்டணங்கள் உட்பட சிக்கலான வழிகளில் வட்டி கட்டணங்களுடன் தொடர்புபடுத்தும் பல கட்டணங்களை வங்கிகள் செய்கின்றன (ஏனெனில் அவை முழு கலவையிலிருந்தும் லாபம் ஈட்டுகின்றன). வட்டியிலிருந்து வரும் கிரெடிட் கார்டு கணக்கு வருமானத்தின் விகிதத்தில் வங்கிகள் பரவலாக வேறுபடுகின்றன (அவற்றின் சந்தைப்படுத்தல் கலவையைப் பொறுத்து). ஒரு வழக்கமான இங்கிலாந்து அட்டை வழங்குநருக்கு, அட்டை வைத்திருப்பவரின் வருமானத்தில் 80 சதவீதம் முதல் 90 சதவீதம் வரை வட்டி கட்டணங்களிலிருந்து பெறப்படுகிறது. மேலும் 10 சதவீதம் இயல்புநிலை கட்டணத்திலிருந்து ஈடுசெய்யப்படுகிறது. சட்டங்கள் வட்டி பல நாடுகள் வசூலிக்கக்கூடிய வட்டியின் அளவைக் கட்டுப்படுத்துகின்றன (பெரும்பாலும் வட்டி சட்டங்கள் என்று அழைக்கப்படுகின்றன). பெரும்பாலான நாடுகள் வட்டி விகிதங்கள் ஒப்புக் கொள்ளப்பட்டு, கணக்கிடப்பட்டு, வெளிப்படுத்தப்படும் முறையை கண்டிப்பாக ஒழுங்குபடுத்துகின்றன. சில நாடுகள் (குறிப்பாக முஸ்லீம் செல்வாக்குடன்) வட்டி வசூலிப்பதை தடைசெய்கின்றன (மேலும் பிற முறைகள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன, அதாவது வாங்கும் தொகையின் அடிப்படையில் அட்டைதாரரின் வணிக இலாபங்களில் வங்கியால் எடுக்கப்பட்ட உரிமை வட்டி போன்றவை). 2009 ஆம் ஆண்டின் யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸ் கிரெடிட் கார்டு சட்டம் இந்த சட்டம் கிரெடிட் கார்டு ஒப்பந்தங்களின் பல அம்சங்களை உள்ளடக்கியது, இதில் பின்வருவன அடங்கும்ஃ நுகர்வோர் அனுமதி அளித்த சந்தர்ப்பங்களில் வரம்புக்கு மேற்பட்ட கட்டணங்களை கட்டுப்படுத்துகிறது. கணக்கு 60 நாட்களுக்கு மேல் தாமதமாக இருந்த சந்தர்ப்பங்களில் கடந்த கால நிலுவைகளின் மீதான வட்டி விகித உயர்வைக் கட்டுப்படுத்துகிறது. எழுத்துப்பூர்வ அறிவிப்பு வழங்கப்பட்ட 45 நாட்களுக்குப் பிறகு பொதுவான வட்டி விகிதம் அதிகரிக்கிறது, இது நுகர்வோர் விலகலாம். அதிக வட்டி விகித துணை இருப்புக்கு கூடுதல் கொடுப்பனவுகள் பயன்படுத்தப்பட வேண்டும். கடன் வழங்கும் சட்டத்தில் உண்மை அமெரிக்காவில், வட்டி வசூலிக்க பொதுவாக ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட நான்கு முறைகள் உள்ளன, அவை கீழே உள்ள பிரிவில் பட்டியலிடப்பட்டுள்ளன, "வட்டி வசூலிக்கும் முறைகள்". இவை ரெகுலேஷன் இசட் ஆஃப் தி ட்ரூத் இன் லெண்டிங் ஆக்ட்டில் விவரிக்கப்பட்டுள்ளன. வட்டி வசூலிக்கும் முறை வெளிப்படுத்தப்பட வேண்டும் மற்றும் நியாயமானதாக இருக்க போதுமான வெளிப்படையானது என்று அமெரிக்க வழங்குநர்களுக்கு சட்டபூர்வமான கடமை உள்ளது. இது பொதுவாக ஷுமர் பெட்டியில் செய்யப்படுகிறது, இது அட்டைதாரர் விண்ணப்பதாரருக்கு நிலையான வடிவத்தில் விகிதங்கள் மற்றும் விதிமுறைகளை எழுத்துப்பூர்வமாக பட்டியலிடுகிறது. ரெகுலேஷன் இசட் வட்டி கணக்கிடுவதற்கான நான்கு முக்கிய முறைகளை விவரிக்கிறது. விகிதங்களுக்கு இடையிலான ஒப்பீட்டின் நோக்கங்களுக்காக, "எதிர்பார்க்கப்படும் விகிதம்" என்பது ஒரு வருடத்திற்கான சராசரி தினசரி இருப்புக்கு பயன்படுத்தப்படும் ஏ. பி. ஆர் ஆகும், அல்லது வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், ஒவ்வொரு வணிக நாளின் முடிவிலும் வங்கியால் வழங்கப்பட்ட உண்மையான நிலுவைத் தொகையில் வசூலிக்கப்படும் வட்டி. ரெகுலேஷன் Z இல் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளபடி, வட்டி வசூலிக்க நான்கு பரிந்துரைக்கப்பட்ட வழிகள் மட்டுமல்ல. அமெரிக்க வழங்குநர்கள் அட்டை வைத்திருப்பவர் ஒப்புக் கொள்ளும் எந்தவொரு நியாயமான முறையின்படியும் வட்டி வசூலிக்கலாம். வட்டியை விவரிக்கவும் வசூலிக்கவும் நான்கு (அல்லது விவாதிக்கக்கூடிய வகையில் ஆறு) "பாதுகாப்பான-துறைமுகம்" வழிகள் ரெகுலேஷன் Z இல் விவரிக்கப்பட்டுள்ளன. ஒரு வழங்குநர் இந்த வழிகளில் ஒன்றில் வட்டி வசூலித்தால், ரெகுலேஷன் Z இல் அந்த முறையின் சுருக்கெழுத்து விளக்கத்தைப் பயன்படுத்தலாம். ஒரு கடன் வழங்குநர் அந்த விளக்கத்தைப் பயன்படுத்தி, அந்த வழியில் வட்டி வசூலித்தால், அவர்களின் வெளிப்பாடு போதுமான அளவு வெளிப்படையானதாகவும் நியாயமானதாகவும் கருதப்படும். இல்லையென்றால், அவர்கள் பயன்படுத்தப்படும் முறையைப் பற்றிய விளக்கத்தை வழங்க வேண்டும். பாதுகாப்பான-துறைமுக வரையறைகள் காரணமாக, அமெரிக்க கடன் வழங்குநர்கள் இந்த முறைகளை நோக்கி ஈர்க்க முனைந்துள்ளனர், மேலும் வட்டி வசூலிக்கப்படும் முறையை விவரிக்கிறார்கள், ஏனெனில் இது எளிதானது மற்றும் சட்டப்பூர்வ இணக்கம் உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுகிறது. விவாதிக்கக்கூடிய வகையில், இந்த அணுகுமுறை வழங்குநர்களுக்கு நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது, வட்டி வசூலிக்கப்படும் விதத்தின் சுயவிவரத்தை மேம்படுத்துகிறது, எனவே ஒரு முக்கிய தயாரிப்பு அம்சத்தின் மீது தயாரிப்பு வேறுபாட்டிற்கான நோக்கத்தை அதிகரிக்கிறது. முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதங்கள் ஒப்பந்த வழக்கமான கட்டணத்தை விட அதிகமாக செலுத்தியதற்காக அபராதம் விதிக்கக் கோரும் உட்பிரிவுகள் மற்றொரு வகை கடனில், தவணைக் கடனில் ஒரு காலத்தில் பொதுவானவை, மேலும் அவை கிரெடிட் கார்டு கடன்களை ஒழுங்குபடுத்தும் அரசாங்கங்களுக்கு பெரும் கவலையாக உள்ளன. இன்று, பல சந்தர்ப்பங்களில் கடுமையான சட்டங்கள் காரணமாக, பெரும்பாலான அட்டை வழங்குநர்கள் எந்தவொரு முன்கூட்டிய கட்டண அபராதத்தையும் வசூலிப்பதில்லை (வட்டி கணக்கீட்டு முறையிலிருந்து இயற்கையாக வரும் அபராதங்களைத் தவிர) கீழே உள்ள பகுதியைப் பார்க்கவும். அதாவது அட்டை வைத்திருப்பவர்கள் எந்த நேரத்திலும் கடனை வெறுமனே திருப்பிச் செலுத்துவதன் மூலம் அதை "ரத்து செய்யலாம்", மேலும் பணம் கடன் வாங்கிய நேரத்தில் கணக்கிடப்பட்டதை விட அதிக வட்டி வசூலிக்கப்படாது. வங்கி தங்கள் கடன்களின் விதிமுறைகளை ரத்து செய்யும் அல்லது மாற்றும் சூழ்நிலைகளில் கடன் அட்டைதாரர்கள் பெரும்பாலும் ஆச்சரியப்படுகிறார்கள். பெரும்பாலான அட்டை வழங்குநர்கள் எந்த நேரத்திலும் வட்டி விகிதத்தை (சட்ட வழிகாட்டுதல்களுக்குள்) உயர்த்த அனுமதிக்கப்படுகிறார்கள். வழக்கமாக அவர்கள் 30 அல்லது 60 நாட்கள் போன்ற சில அறிவிப்புகளை எழுத்துப்பூர்வமாக வழங்க வேண்டும். அட்டைதாரர் புதிய விகிதம் அல்லது நிபந்தனைகளுக்கு உடன்படவில்லை என்றால், கணக்கு செலுத்தப்படும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. பல ஆண்டுகளாக பணம் செலுத்த வேண்டும் என்று எதிர்பார்க்கும் பெரிய கடனைக் கொண்ட ஒரு அட்டை வைத்திருப்பவருக்கு இது கடினமாக இருக்கலாம். வங்கிகள் ஒரு கடனை ரத்து செய்து, ஒப்பந்தத்தில் எந்தவொரு தவறும் உடனடியாக திருப்பிச் செலுத்தப்பட வேண்டும் என்று கோரலாம், இது தாமதமாக செலுத்துவது அல்லது மற்றொரு வங்கிக்கு கடனை திருப்பிச் செலுத்தாதது ("யுனிவர்சல் டிஃபால்ட்" என்று அழைக்கப்படுகிறது) ஒப்பந்தம் குறிப்பிடுகிறது. சில சந்தர்ப்பங்களில், ஒரு கடன் வாங்குபவர் கணக்கை செலுத்தாமல் அனுமதிக்கப்பட்ட நேரத்திற்குள் கணக்கை ரத்து செய்யலாம். கடன் வாங்குபவர் கணக்கில் புதிய கட்டணங்கள் எதுவும் விதிக்காத வரை, கடன் வாங்குபவர் புதிய நிபந்தனைகளுக்கு "ஒப்புக் கொள்ளவில்லை", மேலும் பழைய விதிமுறைகளின் கீழ் கணக்கை செலுத்தலாம். சராசரி தினசரி இருப்பு தினசரி நிலுவைகளின் கூட்டுத்தொகை சுழற்சியில் உள்ளடக்கப்பட்ட நாட்களின் எண்ணிக்கையால் வகுக்கப்பட்டு அந்த காலத்திற்கான சராசரி இருப்பு கிடைக்கும். இந்த தொகை வட்டி கட்டணத்தை வழங்க ஒரு நிலையான காரணியால் பெருக்கப்படுகிறது. இதன் விளைவாக வரும் வட்டி, மாதத்திற்கு ஒரு முறை மட்டுமே கூட்டு (அசல் தொகையுடன் சேர்க்கப்படுகிறது) என்பதைத் தவிர, ஒவ்வொரு நாளின் முடிவிலும் வட்டி வசூலிக்கப்படுவது போன்றது. இது நான்கு முறைகளில் எளிமையானது, இது எதிர்பார்த்த விகிதத்திற்கு சரியாக சமமாக இல்லாவிட்டாலும் தோராயமாக வட்டி விகிதத்தை உருவாக்குகிறது. சரிசெய்யப்பட்ட இருப்பு வட்டி கட்டணத்தை வழங்குவதற்காக பில்லிங் சுழற்சியின் முடிவில் உள்ள இருப்பு ஒரு காரணியால் பெருக்கப்படுகிறது. இது உண்மையான வட்டி விகிதத்தை எதிர்பார்த்ததை விட குறைவாகவோ அல்லது அதிகமாகவோ விளைவிக்கலாம், ஏனெனில் இது சராசரி தினசரி இருப்பை கணக்கில் எடுத்துக் கொள்ளாது, அதாவது. உண்மையில் வங்கியால் வழங்கப்பட்ட பணத்தின் நேர மதிப்பு. இருப்பினும், இது பல மாதங்களாக கடனாக விடப்பட்ட பணத்தை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது. முந்தைய இருப்பு தலைகீழாக நிகழ்கிறதுஃ முந்தைய பில்லிங் சுழற்சியின் தொடக்கத்தில் உள்ள இருப்பு கட்டணத்தைப் பெறுவதற்காக வட்டி காரணியால் பெருக்கப்படுகிறது. சரிசெய்யப்பட்ட இருப்பு முறையைப் போலவே, இந்த முறையும் எதிர்பார்த்ததை விட அதிகமாகவோ அல்லது குறைவாகவோ வட்டி விகிதத்தை விளைவிக்கலாம், ஆனால் இரண்டு முழு சுழற்சிகளுக்கு மேல் செலுத்தும் இருப்பின் ஒரு பகுதி எதிர்பார்த்த விகிதத்தில் வசூலிக்கப்படுகிறது. இரண்டு சுழற்சி சராசரி தினசரி இருப்பு முந்தைய இரண்டு சுழற்சிகளின் தினசரி இருப்புக்களின் கூட்டுத்தொகை பயன்படுத்தப்படுகிறது, ஆனால் தற்போதைய சுழற்சியில் மட்டுமே அந்த தொகைக்கு வட்டி வசூலிக்கப்படுகிறது. இது ஒரு உண்மையான வட்டி கட்டணத்திற்கு வழிவகுக்கும், இது விளம்பரப்படுத்தப்பட்ட விகிதத்தை காலப்போக்கில் கடன் வாங்கிய உண்மையான தொகையைக் குறிக்காத தொகைக்கு பொருந்தும், இது எதிர்பார்க்கப்பட்ட வட்டி கட்டணத்தை விட மிகவும் வேறுபட்டது. காலப்போக்கில் கடன் வாங்கிய உண்மையான பணத்தின் மீது வசூலிக்கப்படும் வட்டி மாதத்திற்கு மாதம் அடிப்படையில் மாறுபடும் (ஏ. பி. ஆர் நிலையானதாக இருப்பதை விட). எடுத்துக்காட்டாக, ஜூன், ஜூலை மற்றும் ஆகஸ்ட் மாதங்களுக்கான சராசரி தினசரி இருப்பு $100,1000,100, ஜூலை மாதத்திற்கான வட்டி 550 இல் கணக்கிடப்படும், இது 1000 இல் எதிர்பார்க்கப்படும் வட்டியில் 55 சதவீதம் மட்டுமே, மேலும் ஆகஸ்ட் மாதத்தில் மீண்டும் 550 இல் கணக்கிடப்படும், இது உண்மையில் அந்த மாதத்தில் கடன் வாங்கிய பணத்தின் மீது எதிர்பார்க்கப்பட்ட வட்டியை விட அதிகமாக இருக்கும், இது 100 ஆகும். இருப்பினும், பகுப்பாய்வு செய்யும் போது, முழு காலத்திலும் கடன் வாங்கப்பட்ட நிலுவைத் தொகையின் வட்டி (இந்த விஷயத்தில் $100) உண்மையில் மற்ற முறைகளைப் போலவே எதிர்பார்க்கப்படும் வட்டி விகிதத்தை தோராயமாக மதிப்பிடுகிறது, எனவே மாறுபாடு மாதத்திற்கு மாறுபடும் நிலுவைத் தொகையில் மட்டுமே உள்ளது. எனவே, வட்டி விகிதத்தை நிலையானதாகவும், "எதிர்பார்க்கப்பட்ட விகிதத்திற்கு" (சராசரி தினசரி இருப்பு முறையால் கொடுக்கப்பட்டுள்ளபடி) நெருக்கமாகவும் வைத்திருப்பதற்கான திறவுகோல் ஒவ்வொரு மாதமும் நிலுவைத் தொகையை அதே அளவுக்கு நெருக்கமாக வைத்திருப்பதுதான். இந்த வகை கணக்கைக் கொண்ட மூலோபாய நுகர்வோர் ஒவ்வொரு மாதமும் அனைத்தையும் செலுத்துகிறார்கள், அல்லது சுழற்சியின் முடிவில் பெரும்பாலான கட்டணங்களை வசூலிக்கிறார்கள் மற்றும் வட்டி விகிதத்தைக் கருத்தில் கொண்டு எதிர்பார்க்கப்பட்ட வட்டியை விட அதிக வட்டி செலுத்துவதைத் தவிர்ப்பதற்காக சுழற்சியின் தொடக்கத்தில் பணம் செலுத்துகிறார்கள்; அதேசமயம் வணிக அட்டைதாரர்கள் உச்ச பணப்புழக்க தேவைகளுக்கு இந்த வகை கணக்கை பகுப்பாய்வு செய்வதற்கும் பயன்படுத்துவதற்கும் மிகவும் அதிநவீன வழிகளைக் கொண்டுள்ளனர், மேலும் சிறந்த வணிகத்தைச் செய்ய "கூடுதல்" வட்டியை விருப்பத்துடன் செலுத்துகிறார்கள். வட்டி கணக்கிடும் இந்த முறையைப் பற்றி நிறைய தவறான தகவல்கள் கொடுக்கப்படுவதால் அதிக குழப்பம் ஏற்படுகிறது. நுகர்வோருக்கான அதன் சிக்கலான தன்மை காரணமாக, மோட்லி ஃபூல் (2005) முதல் கிரெடிட் அட்வைசர்ஸ் (2005) வரையிலான ஆலோசகர்கள் நுகர்வோர் இந்த முறையைப் பற்றி மிகவும் எச்சரிக்கையாக இருக்க வேண்டும் என்று அறிவுறுத்துகிறார்கள் (அவர்கள் அதை பகுப்பாய்வு செய்து அதிலிருந்து உண்மையான மதிப்பை அடைய முடியாவிட்டால்). மாறுபட்ட வட்டி விகிதங்களில் குழப்பம் இருந்தபோதிலும், இந்த முறையைப் பயன்படுத்தும் வங்கிக்கு ஒரு காரணம் உள்ளது; அதாவது, மாதந்தோறும் கடன் தொகை மாறுபடுவதற்கான மூலோபாய வாய்ப்பு செலவுகளில் வங்கிக்கு செலவாகும், ஏனெனில் அவர்கள் திடீரென்று கடன் வாங்கப்படும்போது கடனுக்கான பணத்தை கண்டுபிடிக்க சொத்துக்களை சரிசெய்ய வேண்டும், மேலும் பணம் திருப்பிச் செலுத்தப்படும்போது அதனுடன் ஏதாவது செய்ய வேண்டும். அந்த வகையில், இரண்டு சுழற்சி சராசரி தினசரி இருப்பை தொழில்துறை வாடிக்கையாளர்களுக்கான மின்சார கட்டணங்களுடன் ஒப்பிடலாம், இதில் கட்டணம் உண்மையான பயன்பாட்டை விட உச்ச பயன்பாட்டை அடிப்படையாகக் கொண்டது. மேலும், உண்மையில், வட்டி வசூலிக்கும் இந்த முறை பெரும்பாலும் மேலே குறிப்பிட்டுள்ளபடி வணிக அட்டை வைத்திருப்பவர்களுக்கு பயன்படுத்தப்படுகிறது. இந்த கணக்குகள் பெரும்பாலும் பொதுவாக நுகர்வோர் கணக்குகளை விட மிக அதிக கடன் வரம்புகளைக் கொண்டுள்ளன (ஆயிரக்கணக்கான கணக்குகளுக்கு பதிலாக பத்துகள் அல்லது நூறாயிரக்கணக்கான கணக்குகள் இருக்கலாம்). தினசரி சேர்க்கை முறை இங்கிலாந்தில் பொதுவாக பயன்படுத்தப்படுகிறது. வருடாந்திர விகிதம் 365 ஆல் வகுக்கப்பட்டு தினசரி விகிதத்தைக் கொடுக்கிறது. ஒவ்வொரு நாளும், கணக்கின் இருப்பு இந்த விகிதத்தால் பெருக்கப்படுகிறது, மேலும் சுழற்சியின் முடிவில் மொத்த வட்டி கணக்கில் செலுத்தப்படுகிறது. இந்த முறையின் விளைவு கோட்பாட்டளவில் கணித ரீதியாக ஒரு வருடத்திற்கு சராசரி தினசரி இருப்பு முறையைப் போலவே உள்ளது, ஏனெனில் வட்டி மாதந்தோறும் கூட்டப்படுகிறது, ஆனால் தினசரி நிலுவைகளின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகிறது. பயன்படுத்தப்படும் விரிவான கணக்கீட்டு நடைமுறை மற்றும் ஒவ்வொரு மாதத்திலும் உள்ள நாட்களின் எண்ணிக்கையைப் பொறுத்து, சராசரி தினசரி இருப்பு முறையை விட ஒவ்வொரு மாதமும் பயனுள்ள வட்டி சற்றே குறைவாகவோ அல்லது அதிகமாகவோ இருக்கலாம் என்பதைக் காட்டும் ஒரு விரிவான பகுப்பாய்வு செய்யப்படலாம் என்றாலும், ஆண்டு முழுவதும் ஏற்படும் விளைவு நடுவர் மன்றத்திற்கு ஒரு அற்பமான வாய்ப்பை மட்டுமே வழங்குகிறது. நடைமுறைகள் மற்றும் சந்தைப்படுத்தல் நடைமுறையில், முறைகளில் உள்ள வேறுபாடுகள் பெரும்பாலும் மிக சமீபத்திய சுழற்சியின் ஏற்ற இறக்க சமநிலையின் மீது செயல்படுகின்றன (மேலும் சுழற்சியில் இருந்து சுழற்சிக்கு கொண்டு செல்லப்படும் சமநிலைகளுக்கு கிட்டத்தட்ட ஒரே மாதிரியானவை. பரிவர்த்தனை செலவுகள் குறித்து வங்கிகளும் நுகர்வோரும் அறிந்திருக்கிறார்கள், மேலும் வங்கிகள் உண்மையில் வணிகர்களிடமிருந்து ஒரு பரிவர்த்தனைக்கான கொடுப்பனவுகளின் வடிவத்தில் வருமானத்தைப் பெறுகின்றன, மேலும் ஒரு புதிய கடனைப் பெறுகின்றன, இது வங்கிக்கு அதிக வணிகமாகும். எனவே, மிக சமீபத்திய சுழற்சியில் வசூலிக்கப்படும் வட்டி, பரிவர்த்தனை செலவு, வங்கிக்கு பரிவர்த்தனை கட்டணம், ஒவ்வொரு புதிய கடனையும் பெறுவதற்கான சந்தைப்படுத்தல் செலவுகள் (இது வங்கிக்கு விற்பனை செய்வது போன்றது) மற்றும் ஒட்டுமொத்த அட்டை வைத்திருப்பவரின் கருத்துக்கான சந்தைப்படுத்தல் செலவுகள் போன்ற அட்டைதாரர் மற்றும் வங்கியின் பிற வருமானங்கள் மற்றும் நன்மைகளுடன் தொடர்புடையது, இது சந்தைப் பங்கை அதிகரிக்கும். எனவே, மிக சமீபத்திய சுழற்சியில் வசூலிக்கப்படும் விகிதம் பெரும்பாலும் விகிதத்தை அதிகரிப்பதை விட, அட்டை வைத்திருப்பவரின் உணர்வுகளின் அடிப்படையில் சந்தைப்படுத்தல் விருப்பத்தின் ஒரு விஷயமாகும். வங்கி கட்டண நடுவர் மற்றும் அதன் வரம்புகள் பொதுவாக, முறைகளுக்கு இடையிலான வேறுபாடுகள் எதிர்பார்க்கப்படும் வட்டி விகிதத்தை வசூலிப்பதில் துல்லியத்தின் அளவைக் குறிக்கின்றன. துல்லியம் முக்கியமானது, ஏனென்றால் எதிர்பார்க்கப்படும் விகிதத்திலிருந்து கண்டறியக்கூடிய எந்தவொரு வித்தியாசத்தையும் கார்டு வைத்திருப்பவர்கள் (எப்போது கட்டணம் வசூலிக்க வேண்டும், எப்போது செலுத்த வேண்டும் என்பதைக் கட்டுப்படுத்துபவர்கள்) கோட்பாட்டளவில் (நடுவர் மூலம்) பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம், இதனால் வங்கியின் லாபத்தை இழக்க நேரிடும். இருப்பினும், நடைமுறையில், பரிவர்த்தனை செலவுகள், பரிவர்த்தனை வருமானம், ரொக்க முன்கூட்டிய கட்டணங்கள் மற்றும் கடன் வரம்புகள் காரணமாக அட்டை வைத்திருப்பவரின் உணர்வுகள் மற்றும் சந்தைப்படுத்தல் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் தவிர, முறைகளுக்கு இடையிலான வேறுபாடுகள் அற்பமானவை. அட்டைதாரர்கள் தங்கள் அன்றாட நிலுவைகளை நிர்வகிப்பதன் மூலம் அவர்களின் ஒட்டுமொத்த செலவுகளை நிச்சயமாக பாதிக்கலாம் (எடுத்துக்காட்டாக, கணக்கீட்டு முறையைப் பொறுத்து மாதத்தின் தொடக்கத்தில் அல்லது தாமதமாக வாங்குவதன் மூலம் அல்லது செலுத்துவதன் மூலம்), இந்த நடுநிலையை அளவிடுவதற்கான அவர்களின் வாய்ப்புகள் அதிக அளவு பணம் சம்பாதிக்க மிகவும் குறைவாகவே உள்ளன. எடுத்துக்காட்டாக, அட்டையில் அதிகபட்சமாக கட்டணம் வசூலிக்க, கணக்கீட்டு முறைகளில் ஏதேனும் பங்களிப்பு செய்யக்கூடிய வேறுபாட்டை அதிகபட்சமாகப் பயன்படுத்திக் கொள்ள, அட்டைதாரர்கள் உண்மையில் சரியான நேரத்தில் அந்த மதிப்புள்ள ஒன்றை வாங்க வேண்டும், மேலும் எதிர்பார்த்த விகிதத்திலிருந்து ஒரு சிறிய கணித முரண்பாட்டைப் பயன்படுத்திக் கொள்ள மட்டுமே அவ்வாறு செய்வது மிகவும் சிரமமாக இருக்கும். இது ஒவ்வொரு பரிவர்த்தனைக்கும் ஒரு செலவைச் சேர்க்கிறது, இது பெறக்கூடிய எந்தவொரு நன்மையையும் மறைக்கிறது. கடன் வரம்புகள் எவ்வளவு வசூலிக்க முடியும் என்பதைக் கட்டுப்படுத்துகின்றன, இதனால் எவ்வளவு லாபம் பெற முடியும் (அற்பமான தொகைகள்), மேலும் பண முன்கூட்டிய கட்டணங்கள் வங்கிகளால் ஓரளவு வசூலிக்கப்படுகின்றன, இது அடையக்கூடிய சுதந்திரமான இயக்கத்தின் அளவைக் கட்டுப்படுத்துகிறது. (எந்தவொரு கட்டணமும் இல்லாமல், அட்டைதாரர்கள் தொடர்ச்சியான ரொக்க முன்பணங்கள் மற்றும் கொடுப்பனவுகளின் மூலம் தங்களுக்கு சாதகமான எந்தவொரு தினசரி நிலுவைகளையும் உருவாக்க முடியும்). பண விகிதம் பெரும்பாலான வங்கிகள் ஒரு தனி, அதிக வட்டி விகிதத்தையும், ரொக்க முன்கூட்டிய கட்டணத்தையும் (எடுக்கப்பட்ட பணத் தொகையில் 1 முதல் 5 சதவீதம் வரை) ரொக்க அல்லது ரொக்கப் போன்ற பரிவர்த்தனைகளுக்கு (பல வங்கிகளால் "குவாசி-கேஷ்" என்று அழைக்கப்படுகிறது) வசூலிக்கின்றன. இந்த பரிவர்த்தனைகள் பொதுவாக பணம் செலுத்துபவரிடமிருந்து வங்கி எந்த பரிவர்த்தனைக் கட்டணமும் பெறாதவையாகும், அதாவது வங்கி அல்லது ஏடிஎம்மில் இருந்து பணம், கேசினோ சில்லுகள் மற்றும் அரசாங்கத்திற்கு சில கொடுப்பனவுகள் (மற்றும் வங்கியின் விருப்பப்படி பணப் பரிமாற்றம் போன்ற எந்தவொரு பரிவர்த்தனையும், பல விலைப்பட்டியல்களில் பணம் செலுத்துதல் போன்றவை). நடைமுறையில், கொள்முதல் செய்வதற்கான வட்டி விகிதம் மற்ற இலாபங்களால் வங்கிக்கு மானியமாக வழங்கப்படுகிறது. இயல்புநிலை விகிதம் 2000 மற்றும் 2009 முதல் பல அமெரிக்க வங்கிகள் ஒப்பந்த இயல்புநிலை விகிதத்தைக் கொண்டிருந்தன (அமெரிக்காவில், 2005 இல், 10 முதல் 36 சதவீதம் வரை), இது பொதுவாக வழக்கமான ஏ. பி. ஆரை விட மிக அதிகமாக உள்ளது. பட்டியலிடப்பட்ட நிபந்தனைகளில் ஏதேனும் ஏற்பட்டால் விகிதம் தானாகவே நடைமுறைக்கு வந்தது, இதில் பின்வருவன அடங்கும்ஃ ஒன்று அல்லது இரண்டு தாமதமான கொடுப்பனவுகள், உரிய தேதிக்கு அப்பால் உள்ள எந்தவொரு தொகையும் அல்லது மேலும் ஒரு சுழற்சி, எந்தவொரு திருப்பிச் செலுத்தப்பட்ட தொகையும் (என். எஸ். எஃப் காசோலை போன்றவை), கடன் வரம்பிற்கு மேல் ஏதேனும் கட்டணம் வசூலிப்பது (சில நேரங்களில் வங்கியின் சொந்த கட்டணங்கள் உட்பட), மற்றும் சில சந்தர்ப்பங்களில் கடன் மதிப்பீட்டைக் குறைத்தல் அல்லது மற்றொரு கடன் வழங்குநருடன் இயல்புநிலை, வங்கியின் விருப்பப்படி. நடைமுறையில், பட்டியலிடப்பட்ட அனைத்து நிகழ்வுகளும் நடக்காது என்று உத்தரவாதம் அளிக்க முடியாவிட்டால், கார்டு வைத்திருப்பவர் நிலுவைத் தொகையில் இயல்புநிலை விகிதத்தை செலுத்த ஒப்புக்கொள்கிறார். ஒரு தாமதமான பணம் செலுத்துதல், அல்லது எந்தவொரு கணக்கிலும் சமரசம் செய்யப்படாத தவறு கூட, கடனின் வாழ்நாளில் நூற்றுக்கணக்கான அல்லது ஆயிரக்கணக்கான டாலர்கள் கட்டணங்களுக்கு வழிவகுக்கும். இந்த அதிக பயனுள்ள கட்டணங்கள் அட்டைதாரர்கள் தங்கள் அனைத்து கிரெடிட் கார்டுகளையும் கண்காணிக்கவும், கணக்கு நிலுவைகளை சரிபார்க்கவும் (கிரெடிட் கார்டு கொடுப்பனவுகள் செய்யப்படும்) மற்றும் பரந்த விளிம்புகளை (கூடுதல் பணம் அல்லது பணம் கிடைக்கும்) வைத்திருக்கவும் ஒரு பெரிய ஊக்கத்தை உருவாக்குகின்றன. இருப்பினும், பெரும்பாலான கிரெடிட் கார்டு மற்றும் சரிபார்ப்பு கணக்கு வடிவமைப்புகளில் (1990 மற்றும் 2005 க்கு இடையில் ஆய்வு செய்யப்பட்ட) நிரூபிக்கக்கூடிய "கணக்கு இருப்பு உரிமை" இல்லாதது இந்த வகையான "அபராதக் கட்டணங்களை" உண்மையில் ஒரு சிக்கலான பிரச்சினையாக ஆக்குகிறது. 2009 ஆம் ஆண்டில் நிறைவேற்றப்பட்ட புதிய அமெரிக்க சட்டங்கள் 60 நாட்களுக்கு மேல் தாமதமாக இருந்த கணக்குகளுக்கு மட்டுமே ஏற்கனவே செய்யப்பட்ட கொள்முதல் விகிதத்தை அதிகரிக்க அனுமதிப்பதன் மூலம் இயல்புநிலை விகிதங்களின் பயன்பாட்டைக் கட்டுப்படுத்துகின்றன. மாறுபடும் விகிதம் பல கிரெடிட் கார்டு வழங்குநர்கள் ஒரு மதிப்புமிக்க இதழால் வெளியிடப்பட்ட பொருளாதாரக் குறியீட்டை அடிப்படையாகக் கொண்ட விகிதத்தை வழங்குகிறார்கள். எடுத்துக்காட்டாக, அமெரிக்காவில் உள்ள பெரும்பாலான வங்கிகள் முந்தைய வணிக நாளில் காலண்டர் மாதத்தின் தொடக்கம் வரை வோல் ஸ்ட்ரீட் ஜர்னலில் வெளியிடப்பட்ட மிகக் குறைந்த அமெரிக்க பிரைம் விகிதத்தின் அடிப்படையில் கிரெடிட் கார்டுகளை வழங்குகின்றன. எடுத்துக்காட்டாக, முதன்மை விகிதம் 7.00% ஆக இருக்கும்போது (2005 ஆம் ஆண்டின் இறுதி போன்றது) 9.99% மற்றும் முதன்மை விகிதம் 16.99% ஆக இருக்கும். இந்த விகிதங்கள் வழக்கமாக பிரதான விகிதத்தின் கடுமையான ஏற்ற இறக்கங்களிலிருந்து நுகர்வோரை (அல்லது வங்கியை) பாதுகாக்க ஒப்பந்த குறைந்தபட்சம் மற்றும் அதிகபட்சங்களையும் கொண்டுள்ளன. இந்த கணக்குகளுக்கு வரவுசெலவுத் திட்டம் அமைப்பது கடினமாக இருந்தாலும், அவை கோட்பாட்டளவில் சற்று குறைவான விலையாக இருக்கலாம், ஏனெனில் சந்தை ஏற்ற இறக்கத்தின் அபாயத்தை வங்கி ஏற்றுக்கொள்ள வேண்டியதில்லை (முதன்மை விகிதம் பணவீக்க விகிதங்களைப் பின்பற்றுவதால், இது கடன்களின் லாபத்தை பாதிக்கிறது). நிலையான வருமானத்தைக் கொண்ட அல்லது தங்கள் கொடுப்பனவு வரவு செலவுத் திட்டங்களின் மீது கட்டுப்பாடு தேவைப்படும் நுகர்வோருக்கு ஒரு நிலையான விகிதம் சிறந்தது. வெவ்வேறு அமைப்புகளின் கொள்கைகளைப் பொறுத்து இந்த விகிதங்கள் மாறுபடலாம். சலுகைக் காலம் பல வங்கிகள் தங்கள் வழக்கமான வட்டி கணக்கிடும் முறைக்கு விதிவிலக்கு அளிக்கின்றன, இதில் உரிய தேதிக்குள் செலுத்தப்படும் இறுதி அறிக்கையின் நிலுவைக்கு வட்டி வசூலிக்கப்படுவதில்லை. வங்கிகளுக்கு பல்வேறு விதிகள் உள்ளன. சில சந்தர்ப்பங்களில் தள்ளுபடி பெற கணக்கை தொடர்ச்சியாக இரண்டு மாதங்களுக்கு செலுத்த வேண்டும். தேவையான தொகை செலுத்தப்படாவிட்டால், சாதாரண வட்டி விகிதக் கணக்கீட்டு முறை இன்னும் பயன்படுத்தப்படுகிறது. இது அட்டை வைத்திருப்பவர்கள் கட்டண முறையின் வசதிக்காக கிரெடிட் கார்டுகளைப் பயன்படுத்த அனுமதிக்கிறது (பல தனித்தனி ரொக்க அல்லது காசோலை பரிவர்த்தனைகளைக் காட்டிலும் மாதத்திற்கு ஒரு காசோலையுடன் செலுத்த வேண்டிய ஒரு விலைப்பட்டியலை வைத்திருக்க), இது மீதமுள்ள தொகையை செலுத்துவதற்கு அதை நகர்த்த வேண்டியிருக்கும் வரை வருவாயில் முதலீடு செய்ய அனுமதிக்கிறது, மேலும் ஒவ்வொரு மாதமும் கடன் வாங்கிய பணத்தில் மிதக்க வைக்க அனுமதிக்கிறது. வங்கி, நடைமுறையில், கட்டண முறையின் வசதியை (கட்டணங்கள் மற்றும் சாத்தியமான புதிய கடன் வருமானத்தைப் பெற, அட்டை வைத்திருப்பவர் செலுத்தாதபோது), அதே போல் கடன்களையும் சந்தைப்படுத்துகிறது. விளம்பர வட்டி விகிதங்கள் பல வங்கிகள் மிகக் குறைந்த வட்டியை வழங்குகின்றன, பெரும்பாலும் 0 சதவீதம், முழு இருப்பு முதல் கொள்முதல் அல்லது இருப்பு பரிமாற்றங்கள் (பிற கணக்குகளுக்கு செலுத்தப் பயன்படுகிறது) வரையிலான சில துணை நிலைகளில் ஒரு குறிப்பிட்ட எண்ணிக்கையிலான அறிக்கை சுழற்சிகளுக்கு, அல்லது கடன் வழங்குபவருக்குச் சொந்தமான அல்லது ஒப்பந்தம் செய்யப்பட்ட கடைகளில் சில பொருட்களை வாங்குவதற்கு மட்டுமே. இத்தகைய "பூஜ்ஜிய வட்டி" கிரெடிட் கார்டுகள் பங்கேற்கும் சில்லறை விற்பனையாளர்களை கடனில் அதிக கொள்முதல் செய்ய நுகர்வோரை ஊக்குவிப்பதன் மூலம் அதிக விற்பனையை உருவாக்க அனுமதிக்கின்றன. கூடுதலாக, கடனாக அதிக பணம் கொடுப்பதன் மூலம் வருமானத்தை அதிகரிக்க வங்கி ஒரு வாய்ப்பைப் பெறுகிறது, மேலும் விற்பனைக்கு பங்களிப்பதற்காக வணிகத்தின் பணம் செலுத்துபவர் அல்லது விற்பனைப் பக்கத்திலிருந்து கூடுதல் சந்தைப்படுத்தல் பரிவர்த்தனை கட்டணத்தை செலுத்தலாம் (சில சந்தர்ப்பங்களில் முழு வட்டி செலுத்தும் அளவு, அட்டை வைத்திருப்பவருக்கு பதிலாக பணம் செலுத்துபவருக்கு வசூலிக்கப்படுகிறது). இந்த சலுகைகள் பெரும்பாலும் சிக்கலானவை, சலுகையின் விதிமுறைகளைப் புரிந்துகொள்ள அட்டைதாரர் வேலை செய்ய வேண்டும், மேலும் ஒரு குறிப்பிட்ட தேதிக்குள் துணை நிலுவைத் தொகையை செலுத்த வேண்டும் அல்லது வட்டி முன்கூட்டியே வசூலிக்கப்பட வேண்டும், அல்லது ஒரு மாதத்திற்கு ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை செலுத்த வேண்டும் துணை நிலுவைத் தொகையை செலுத்துவதற்காக குறைந்தபட்சம் செலுத்த வேண்டிய தொகை (வட்டி இல்லாத குறைந்தபட்ச கட்டணம்). அறிக்கைகள் மீதான துணை சமநிலைகள் மற்றும் விதிகளைத் தொடர்புகொள்வதற்கான முறைகள் பரவலாக வேறுபடுகின்றன, மேலும் அவை பொதுவாக எந்த தரத்திற்கும் இணங்காது. எடுத்துக்காட்டாக, துணை நிலுவைகள் எப்போதும் வங்கியுடன் சமரசம் செய்ய முடியாது (அந்த நிலுவைகளில் டெபிட் மற்றும் கிரெடிட் அறிக்கைகள் இல்லாததால்), மேலும் "சுழற்சி" (சுழற்சிகளின் எண்ணிக்கைக்கு) என்ற சொல் கூட பெரும்பாலும் வங்கியால் எழுத்துப்பூர்வமாக வரையறுக்கப்படுவதில்லை. வங்கிகள் பல்வேறு, பெரும்பாலும் தெளிவற்ற வழிகளில் துணை நிலைகளுக்கு தானாகவே கொடுப்பனவுகளை ஒதுக்குகின்றன. எடுத்துக்காட்டாக, அவர்கள் அதிக வட்டி நிலுவைகளுக்கு முன் விளம்பர நிலுவைகளை ஒப்பந்த அடிப்படையில் செலுத்தலாம் (கணக்கு முழுமையாக செலுத்தப்படும் வரை அதிக வட்டி வசூலிக்கப்படலாம்). இந்த முறைகள், அட்டைதாரரின் பணத்தை எதிர்பார்த்த வட்டி விகிதத்திற்கு மேல் சேமிப்பதைத் தவிர, வங்கியால் வசூலிக்கப்படும் உண்மையான விகிதத்தை மறைக்க உதவுகின்றன. எடுத்துக்காட்டாக, நுகர்வோர் தங்கள் தினசரி நிலுவைத் தொகையில் உண்மையான கணக்கிடப்பட்ட தொகை அதிகமாக இருக்கும்போது, அவர்கள் பூஜ்ஜிய சதவீதத்தை செலுத்துவதாக நினைக்கலாம். ஒரு "விளம்பர" விகிதம் காலாவதியாகும் போது, சாதாரண இருப்பு பரிமாற்ற விகிதம் பொருந்தும் மற்றும் வட்டி கட்டணங்களில் குறிப்பிடத்தக்க அதிகரிப்பு திரட்டப்படலாம் மற்றும் இருப்பு பரிமாற்றத்தைத் தொடங்குவதற்கு முன்பு இருந்ததை விட அதிகமாக இருக்கலாம். ஸ்டூசிங் ஸ்டூசிங் என்பது 0 சதவீதம் வட்டி விகிதத்தில் கடன் வாங்கும் செயலாகும், இது பொதுவாக கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்களால் புதிய வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஊக்கத்தொகையாக வழங்கப்படுகிறது. சம்பாதித்த வட்டியிலிருந்து லாபம் ஈட்ட பணம் உயர் வட்டி வங்கிக் கணக்கில் வைக்கப்படுகிறது. கடன் வாங்குபவர் (அல்லது "ஸ்டூஸர்") 0 சதவீதம் காலம் முடிவடைவதற்கு முன்பு பணத்தை திருப்பிச் செலுத்துகிறார். கடன் வாங்குபவர் பொதுவாக சேவைக்கு உண்மையான கடனைக் கொண்டிருக்கவில்லை, மாறாக அவர்களுக்குக் கடன் கொடுக்கப்பட்ட பணத்தைப் பயன்படுத்தி வட்டி சம்பாதிக்கிறார். மூச்சுத்திணறல் நடுவர் மன்றத்தின் ஒரு வடிவமாகவும் பார்க்கப்படலாம். வெகுமதி திட்டங்கள் "வெகுமதி திட்டம்" என்ற சொல் அட்டை வழங்குநர்களால் பல்வேறு விளையாட்டுகள் மற்றும் போனஸ் திட்டங்கள் மூலம் அட்டை வைத்திருப்பவருடன் பரிவர்த்தனைக் கட்டணங்களைப் பகிர்ந்து கொள்ள சலுகைகளைக் குறிக்க (1985 இல் டிஸ்கவர் கார்டால் முதன்முதலில் பயன்படுத்தப்பட்டது) பயன்படுத்தப்படுகிறது. அட்டைதாரர்கள் வழக்கமாக அட்டையில் செலவழிக்கும் ஒவ்வொரு டாலருக்கும் ஒரு "புள்ளி", "மைல்" அல்லது உண்மையான பைசா (பரிவர்த்தனையின் 1 சதவீதம்) மற்றும் சில வகையான வணிகர்களிடமிருந்தோ அல்லது ஒத்துழைக்கும் வணிகர்களிடமிருந்தோ வாங்குவதற்கு அதிக புள்ளிகளைப் பெறுகிறார்கள், பின்னர் கடனை செலுத்தலாம் அல்லது விமான விமானங்கள், வணிகப் பொருட்களின் பட்டியல், குறைந்த வட்டி விகிதங்கள், பரிசு அட்டைகள் அல்லது பணத்திற்கான வர்த்தக புள்ளிகள். புள்ளிகள் பரிமாறிக்கொள்ளப்படலாம், சில நேரங்களில், வெவ்வேறு வங்கிகளின் ஒத்துழைப்பு திட்டங்களுக்கு இடையில், அவற்றை மேலும் மேலும் நாணயத்தைப் போல ஆக்குகிறது. இந்த திட்டங்கள் இவ்வளவு பெரிய மதிப்பைக் குறிக்கின்றன, அவை நகைச்சுவையாக நாணயங்களின் தொகுப்பாகக் கருதப்படுவதில்லை. இந்த ஒருங்கிணைந்த "நாணயங்கள்" அமெரிக்க (காகித) டாலர்களை விட உலகளவில் அதிக மதிப்பைக் கொண்டுள்ளன, மேலும் அவை நிறுவன கலைப்பு மோதல்கள் மற்றும் விவாகரத்து தீர்வுகளுக்கு உட்பட்டவை (பொருளாதார நிபுணர், 2005). அவை அதிக பணவீக்கம் கொண்டவை என்றும், அட்டை வழங்குநர்களின் விருப்பத்திற்கு உட்பட்டவை என்றும் (புள்ளிகள் சம்பாதித்த பிறகு விலைகளை உயர்த்துவது) விமர்சிக்கப்படுகின்றன. பல அட்டைதாரர்கள் ஒரு புதிய அட்டையைப் பெறுகிறார்கள் அல்லது புள்ளிகளுக்கு ஒரு அட்டையைப் பயன்படுத்துகிறார்கள், ஆனால் பின்னர் எப்படியும் புள்ளிகளைப் பயன்படுத்த மறந்துவிடுகிறார்கள் அல்லது மறுக்கிறார்கள். சந்தைப்படுத்தல் மற்றும் போட்டிக்கான புதிய வழிகளைத் திறக்கும் போது, வெகுமதி திட்டங்கள் வட்டி விகிதங்களை ஒப்பிடுவதன் மூலம் நுகர்வோர் ஒரு போட்டி வட்டி விகித சலுகையை மற்றொன்றுடன் ஒப்பிடுவது சாத்தியமற்றது என்று விமர்சிக்கப்படுகின்றன. கடன் வழங்கும் சட்டத்தில் உண்மை, போனஸ் திட்டத்தால் வழங்கப்படும் கூடுதல் மதிப்பு காரணமாக, இந்த கட்டுரையில் மேற்கோள் காட்டப்பட்டவை போன்ற பிற சந்தைப்படுத்தல் வித்தைகளால் உருவாக்கப்பட்ட பிற விதிமுறைகள், செலவுகள் மற்றும் நன்மைகளுடன். குறிப்புகள் கிரெடிட் கார்டு சொற்கள் வட்டி விகிதங்கள் கணித நிதி