Overdraft
நடப்புக் கணக்கில் உள்ளதை விட அதிகமாக ஏதாவது திரும்பப் பெறப்படும்போது ஓவர் டிராஃப்ட் ஏற்படுகிறது. நிதி அமைப்புகளைப் பொறுத்தவரை, இது ஒரு வங்கிக் கணக்கில் உள்ள நிதியாக இருக்கலாம். இந்த சூழ்நிலைகளில் கணக்கு "மிகைப்படுத்தப்பட்டதாக" கூறப்படுகிறது. பொருளாதார அமைப்பில், ஒரு ஓவர் டிராஃப்ட்டுக்காக கணக்கு வழங்குநருடன் ஒரு முன் ஒப்பந்தம் இருந்தால், மேலும் அதிகப்படியான தொகை அங்கீகரிக்கப்பட்ட ஓவர் டிராஃப்ட் வரம்பிற்குள் இருந்தால், பொதுவாக ஒப்புக் கொள்ளப்பட்ட விகிதத்தில் வட்டி வசூலிக்கப்படுகிறது. எதிர்மறை இருப்பு ஒப்புக் கொள்ளப்பட்ட விதிமுறைகளை மீறினால், கூடுதல் கட்டணங்கள் வசூலிக்கப்படலாம் மற்றும் அதிக வட்டி விகிதங்கள் பொருந்தலாம். ஒப்பீட்டளவில், ஒரு நீர்த்தேக்கத்தை மிகைப்படுத்துவது என்பது நீர் நிரப்பப்படுவதை விட வேகமாக தண்ணீரைப் பிரித்தெடுப்பதைக் குறிக்கிறது. நிதி வரலாற்றில் முதல் ஓவர் டிராஃப்ட் வசதி 1728 ஆம் ஆண்டில் ராயல் பாங்க் ஆஃப் ஸ்காட்லாந்தால் அமைக்கப்பட்டது. வணிகர் வில்லியம் ஹாக் தனது புத்தகங்களை சமநிலைப்படுத்துவதில் சிக்கல்களை எதிர்கொண்டார், மேலும் புதிதாக நிறுவப்பட்ட வங்கியுடன் ஒரு உடன்படிக்கைக்கு வர முடிந்தது, இது அவர் தனது கடன்களைப் பெறுவதற்கு முன்பு தனது வெற்று கணக்கிலிருந்து பணத்தை எடுக்க அனுமதித்தது. இவ்வாறு அவர் உலகின் முதல் வங்கியில் இருந்து ரொக்கக் கடனைப் பெற்றவர் ஆவார். பல தசாப்தங்களுக்குள், வாடிக்கையாளர்கள் மற்றும் வங்கிகளுக்கு இந்த அமைப்பின் நன்மைகள் தெளிவாகத் தெரிந்தன, மேலும் ஐக்கிய இராச்சியம் முழுவதும் உள்ள வங்கிகள் இந்த கண்டுபிடிப்பை ஏற்றுக்கொண்டன. தொழில்மயமாக்கல் தொடங்கியவுடன், புதிய வணிகங்கள் தங்கள் செயல்பாடுகளைத் தொடங்குவதற்கு ஒரு எளிதான கடன் வடிவம் தேவைப்பட்டது, அவர்களிடம் இல்லாத பத்திரங்களில் கடன்களை எடுக்க வேண்டிய அவசியமில்லை. இந்த புதிய நிதி கண்டுபிடிப்பின் முக்கியத்துவத்தை தத்துவஞானி டேவிட் ஹியூம் அங்கீகரித்தார், அவர் தனது கட்டுரைகளில் ஒன்றில் இதை "வர்த்தகத்தில் செயல்படுத்தப்பட்ட மிகவும் புத்திசாலித்தனமான யோசனைகளில் ஒன்று" என்று விவரித்தார். ஓவர் டிராஃப்ட்களுக்கான காரணங்கள் பல்வேறு காரணங்களுக்காக நிகழ்கின்றன. இவை பின்வருவனவற்றை உள்ளடக்கியிருக்கலாம்ஃ உள்நோக்கக் கடன்-கணக்கு வைத்திருப்பவர் பணப் பற்றாக்குறையைக் கண்டறிந்து தெரிந்தே போதுமான நிதி டெபிட் செய்கிறார். அவர்கள் தொடர்புடைய கட்டணங்களை ஏற்றுக்கொண்டு, தங்கள் அடுத்த வைப்புத்தொகையுடன் ஓவர் டிராஃப்ட்டை ஈடுசெய்கிறார்கள். துல்லியமான கணக்கு பதிவேட்டை பராமரிக்கத் தவறியது-கணக்கு வைத்திருப்பவர் தங்கள் கணக்கில் உள்ள செயல்பாட்டைத் துல்லியமாகக் கணக்கிடத் தவறிவிட்டார் மற்றும் அலட்சியத்தின் மூலம் அதிக செலவு செய்கிறார். ஏடிஎம் ஓவர் டிராஃப்ட்-போதுமான நிதி இல்லாத போதிலும் வங்கிகள் அல்லது ஏடிஎம்கள் பணத்தை எடுக்க அனுமதிக்கலாம். திரும்பப் பெறும் நேரத்தில் கணக்கு வைத்திருப்பவர் இந்த உண்மையை அறிந்திருக்கலாம் அல்லது அறியாமலும் இருக்கலாம். அட்டைதாரரின் வங்கியுடன் ஏடிஎம் தொடர்பு கொள்ள முடியாவிட்டால், அங்கீகரிக்கப்பட்ட நெட்வொர்க்கால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட வரம்புகளின் அடிப்படையில் அது தானாகவே திரும்பப் பெறுவதற்கு அங்கீகாரம் அளிக்கலாம். தற்காலிக வைப்புத்தொகை வைத்திருத்தல்-கணக்கில் செய்யப்பட்ட வைப்புத்தொகையை வங்கியால் நிறுத்தி வைக்க முடியும். இது ஒழுங்குமுறை சிசி காரணமாக இருக்கலாம் (இது டெபாசிட் செய்யப்பட்ட காசோலைகளில் ஹோல்ட்களை வைப்பதை நிர்வகிக்கிறது) அல்லது தனிப்பட்ட வங்கிக் கொள்கைகள் காரணமாக இருக்கலாம். நிதிகள் உடனடியாக கிடைக்காமல் போகலாம் மற்றும் ஓவர் டிராஃப்ட் கட்டணங்களுக்கு வழிவகுக்கும். எதிர்பாராத மின்னணு திரும்பப் பெறுதல்-கடந்த காலத்தில் ஒரு கட்டத்தில் கணக்கு வைத்திருப்பவர் ஒரு வணிகத்தால் மின்னணு திரும்பப் பெறுதல்களை அங்கீகரித்திருக்கலாம். இலவச சோதனைக் காலத்தைத் தொடர்ந்து தொடர்ச்சியான சேவையைத் தொடங்குவது போன்ற ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளால் மின்னணு திரும்பப் பெறுதல் சட்டப்பூர்வமாக சாத்தியமானால் இது இரு தரப்பினரின் நல்ல நம்பிக்கையில் நிகழலாம். டெபிட் ஒரு ஊதிய அலங்காரம், ஒரு வரிவிதிப்பு நிறுவனம் அல்லது ஒரு கிரெடிட் கணக்கு அல்லது அதே வங்கியில் மற்றொரு கணக்கில் ஓவர் டிராஃப்ட் அல்லது அதிகப்படியான கட்டணத்தை மீட்டெடுப்பதற்காக நேரடி வைப்பு சார்ஜ் பேக் ஆகியவற்றின் விளைவாகவும் செய்யப்பட்டிருக்கலாம். வணிகர் பிழை-மனிதப் பிழை காரணமாக ஒரு வணிகர் வாடிக்கையாளரின் கணக்கில் முறையற்ற முறையில் டெபிட் செய்யலாம். எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு வாடிக்கையாளர் $5 வாங்குவதற்கு அங்கீகாரம் அளிக்கலாம், இது $500.00 க்கு கணக்கில் இடுகையிடப்படலாம். வணிகருக்கு சார்ஜ் பேக் மூலம் இந்த நிதியை மீட்டெடுக்க வாடிக்கையாளருக்கு விருப்பம் உள்ளது. வணிகருக்கு சார்ஜ் பேக்-ஒரு வாடிக்கையாளருக்கு முறையற்ற கிரெடிட் அல்லது டெபிட் கார்டு கட்டணம் வசூலிப்பதால் ஒரு வணிகர் கணக்கு சார்ஜ் பேக்கைப் பெறலாம் அல்லது வணிகரிடமிருந்து சரக்கு சேவைகளுக்கு "பணம் செலுத்த" மற்றொருவரின் கணக்கில் அங்கீகரிக்கப்படாத கிரெடிட் அல்லது டெபிட் கார்டு கட்டணம் வசூலிக்கும் வாடிக்கையாளர். சார்ஜ் பேக் மற்றும் அதனுடன் தொடர்புடைய கட்டணம் ஒரு ஓவர் டிராஃப்ட்டை ஏற்படுத்தலாம் அல்லது சார்ஜ் பேக்கைப் பெற்ற வணிகரின் கணக்கிலிருந்து அடுத்தடுத்த திரும்பப் பெறுதல் அல்லது டெபிட் செய்ய போதுமான நிதியை விட்டுச்செல்லலாம். அங்கீகாரம் உள்ளது-ஒரு வாடிக்கையாளர் தங்கள் பின் எண்ணைப் பயன்படுத்தாமல் தங்கள் டெபிட் கார்டைப் பயன்படுத்தி வாங்கும்போது, பரிவர்த்தனை ஒரு கிரெடிட் பரிவர்த்தனையாக கருதப்படுகிறது. வாடிக்கையாளரின் கிடைக்கக்கூடிய நிலுவைத் தொகையைக் குறைக்கும் வகையில் வாடிக்கையாளரின் கணக்கில் நிதிகள் நிறுத்தி வைக்கப்படுகின்றன. இருப்பினும், வாடிக்கையாளரின் கொள்முதல் செய்யப்பட்ட காலத்திற்கான பரிவர்த்தனை தொகுப்பை அவர்கள் செயலாக்கும் வரை வணிகர் நிதியைப் பெற மாட்டார். வங்கிகள் இந்த நிதிகளை காலவரையின்றி வைத்திருக்காது, எனவே வணிகர் நிதியை சேகரிப்பதற்கு முன்பு வங்கி வைத்திருப்பதை விடுவிக்கலாம், இதனால் இந்த நிதிகள் மீண்டும் கிடைக்கும். வாடிக்கையாளர் இந்த நிதியை செலவிட்டால், ஒரு இடைக்கால வைப்புத்தொகையைத் தவிர, வணிகர் அசல் வாங்குதலுக்காக சேகரிக்கும் போது கணக்கு மிகைப்படுத்தப்படும். வங்கிக் கட்டணம்-வங்கி கணக்கு வைத்திருப்பவரிடம் எதிர்பாராத வகையில் ஒரு கட்டணத்தை வசூலிக்கிறது, இது எதிர்மறை இருப்பை உருவாக்குகிறது அல்லது அதே கணக்கிலிருந்து அடுத்தடுத்த டெபிட் செய்ய போதுமான நிதியை விட்டுச்செல்கிறது. டெபிட் அழிக்கப்படுவதற்கு முன்பு போதுமான நிதியை டெபாசிட் செய்ய முடியும் என்று நம்பி, கணக்கு வைத்திருப்பவர் கணக்கில் போதுமான நிதியுடன் டெபிட் செய்கிறார். மிதவை விளையாடும் பல நிகழ்வுகள் நேர்மையான நோக்கங்களுடன் செய்யப்பட்டாலும், காசோலையை அகற்றுவதில் ஈடுபடும் நேரம் மற்றும் டெபிட் மற்றும் கிரெடிட் செயலாக்கத்தில் உள்ள வேறுபாடு ஆகியவை காசோலை கைட்டிங் செய்பவர்களால் பயன்படுத்தப்படுகின்றன. திருப்பிச் செலுத்தப்பட்ட காசோலை வைப்பு-கணக்கு வைத்திருப்பவர் ஒரு காசோலை அல்லது பண ஆணையை டெபாசிட் செய்து, டெபாசிட் செய்யப்பட்ட உருப்படி போதுமான நிதி இல்லாததால், மூடிய கணக்கு அல்லது போலியான, திருடப்பட்ட, மாற்றப்பட்ட அல்லது போலியானதாக இருப்பது கண்டறியப்பட்டதால் திருப்பித் தரப்படுகிறது. காசோலை சார்ஜ் பேக் மற்றும் அதனுடன் தொடர்புடைய கட்டணத்தின் விளைவாக, ஒரு ஓவர் டிராஃப்ட் முடிவுகள் அல்லது அத்தகைய நிதிகளை நம்பியிருந்த அடுத்தடுத்த டெபிட் ஒன்று ஏற்படுகிறது. இது டெபாசிட் செய்யப்பட்ட ஒரு பொருளின் மோசமான தன்மை காரணமாக இருக்கலாம் அல்லது வாடிக்கையாளர் மோசமான காசோலை அல்லது போலி காசோலை மோசடியால் பாதிக்கப்படலாம். இதன் விளைவாக வரும் ஓவர் டிராஃப்ட் மிகப் பெரியதாக இருந்தால் அல்லது குறுகிய காலத்தில் காப்பீடு செய்ய முடியாவிட்டால், வங்கி குற்றவியல் குற்றச்சாட்டுகளைத் தொடரலாம் அல்லது அழுத்தலாம். வேண்டுமென்றே மோசடி-தவறாக சித்தரிக்கப்பட்ட நிதிகளுடன் ஏடிஎம் வைப்பு செய்யப்படுகிறது அல்லது மோசமானதாக அறியப்பட்ட காசோலை அல்லது பண ஆர்டர் கணக்கு வைத்திருப்பவரால் டெபாசிட் செய்யப்படுகிறது (மேலே காண்க), மேலும் மோசடி கண்டறியப்படுவதற்கு முன்பு போதுமான பணம் டெபிட் செய்யப்படுகிறது, இதன் விளைவாக சார்ஜ் பேக் செய்யப்பட்டவுடன் ஓவர் டிராஃப்ட் செய்யப்படுகிறது. ஒருவரின் சொந்த கணக்கு, மற்றொரு நபரின் கணக்கு அல்லது மற்றொரு நபரின் பெயரில் ஒரு அடையாளத் திருடனால் அமைக்கப்பட்ட கணக்கு ஆகியவற்றிற்கு எதிராக மோசடி செய்யப்படலாம். வங்கி பிழை-மனித அல்லது கணினி பிழை காரணமாக தவறான தொகைக்கு ஒரு காசோலை டெபிட் இடுகையிடப்படுகிறது, எனவே தயாரிப்பாளர் விரும்பியதை விட வேறுபட்ட தொகை கணக்கிலிருந்து அகற்றப்படலாம். சில வங்கி பிழைகள் கணக்கு வைத்திருப்பவருக்கு தீங்கு விளைவிக்கும், ஆனால் மற்றவை அவர்களுக்கு நன்மை பயக்கும். பாதிக்கப்பட்டவர்-கணக்கு அடையாள திருட்டின் இலக்காக இருந்திருக்கலாம். டிமாண்ட் டிராஃப்ட், ஏடிஎம் கார்டு அல்லது டெபிட் கார்டு மோசடி, ஸ்கிம்மிங், காசோலை மோசடி, "கணக்கு கையகப்படுத்துதல்" அல்லது ஃபிஷிங் ஆகியவற்றின் விளைவாக இது ஏற்படலாம். குற்றவியல் செயல் ஒரு ஓவர் டிராஃப்ட் ஏற்படலாம் அல்லது அடுத்தடுத்த டெபிட் காரணமாக இருக்கலாம். ஏடிஎம் வைப்புத்தொகையிலிருந்து பணம் அல்லது காசோலைகள் திருடப்பட்டிருக்கலாம் அல்லது உறை தொலைந்திருக்கலாம் அல்லது திருடப்பட்டிருக்கலாம், இந்த விஷயத்தில் பாதிக்கப்பட்டவருக்கு பெரும்பாலும் ஒரு தீர்வு மறுக்கப்படுகிறது. இன்ட்ராடே ஓவர் டிராஃப்ட்-வாடிக்கையாளரின் கணக்கில் ஒரு டெபிட் நிகழ்கிறது, இதன் விளைவாக ஒரு ஓவர் டிராஃப்ட் ஏற்படுகிறது, பின்னர் அதே வணிக நாளில் கணக்கில் இடுகையிடப்படும் கிரெடிட் மூலம் இது மூடப்படுகிறது. இது உண்மையில் ஓவர் டிராஃப்ட் கட்டணத்திற்கு வழிவகுக்கிறதா என்பது குறிப்பிட்ட வங்கியின் வைப்பு-கணக்கு வைத்திருப்பவரின் ஒப்பந்தத்தைப் பொறுத்தது. வணிக ஓவர் டிராஃப்ட்-நிதி நிறுவனங்களால் ஒரு வணிகருக்கு வழங்கப்படும் பாதுகாப்பற்ற ஓவர் டிராஃப்ட், மேலும் அதிகப்படியான தொகை அங்கீகரிக்கப்பட்ட ஓவர் டிராஃப்ட் வரம்பிற்குள் உள்ளது, இது பொதுவாக மிக அதிக மதிப்புடையது. இங்கிலாந்தில் உள்ள யுனைடெட் கிங்டம் வங்கிகள் பொதுவாக முன்கூட்டியே ஏற்பாடு செய்யப்பட்ட வரம்பிற்கு உட்பட்டு (முன்பு அங்கீகரிக்கப்பட்ட ஓவர் டிராஃப்ட் வரம்பு என்று அழைக்கப்பட்டது) ஒரு ஓவர் டிராஃப்ட் வசதியை இலவசமாக வழங்குகின்றன. இந்த வசதி பயன்படுத்தப்பட்டால் வட்டி, கட்டணம் அல்லது இரண்டும் பொதுவாக வசூலிக்கப்படும், ஆனால் கணக்குகளில் சில பத்துப் பவுண்டுகள் வட்டி இல்லாத இடையகமாக இருக்கலாம் அல்லது சில நூறு பவுண்டுகள் வட்டி இல்லாத அதிக வேண்டுமென்றே அம்சம் இருக்கலாம். ஒரு பரிவர்த்தனை முன்பு ஒப்புக் கொள்ளப்பட்ட ஓவர் டிராஃப்ட் வரம்பை மீறும் போது, வங்கி பரிவர்த்தனையை நிராகரிக்கவோ அல்லது அதிகரிப்புக்கான முறைசாரா கோரிக்கையாக ஏற்றுக்கொள்ளவோ தேர்வு செய்யலாம், இது முன்பு பெரும்பாலும் அங்கீகரிக்கப்படாத ஓவர் டிராஃப்ட் என்று அழைக்கப்பட்டது. முறைசாரா அதிகரிப்புகளுக்கான கட்டணங்கள் மற்றும் வட்டி விகிதங்கள் பெரும்பாலும் முறையான கோரிக்கைக்கு அதிகமாக இருக்கும். நிராகரிக்கப்பட்ட பரிவர்த்தனைக்கு பொதுவாக ஒரு கட்டணமும் உள்ளது, இது பெரும்பாலும் மாதாந்திர வரம்புகளுக்கு உட்பட்டது. வழக்கமாக, வங்கி வாடிக்கையாளருக்கு கட்டணத்தை தெரிவிக்கும் ஒரு கடிதத்தை அனுப்புகிறது மற்றும் அக்கவுண்ட் அதன் வரம்பிற்குள் செயல்பட வேண்டும் என்று கோருகிறது அல்லது வாடிக்கையாளருக்கு அவர்களின் புதிய வரம்பை தெரிவிக்கிறது. இந்த நடைமுறை குறித்த பிபிசி விசில்ப்ளோவர் நிகழ்ச்சியில், வங்கியின் உண்மையான செலவு இரண்டு pounds.Does ஓவர் டிராஃப்ட் கிரெடிட் ஸ்கோரை பாதிக்கும் என்பதைக் குறிப்பிட்டது. கணக்குகள் ஓவர் டிராஃப்ட் பாதுகாப்பு வசதிகளுடன் உள்ளன, அவை முறைசாரா ஓவர் டிராஃப்ட்டை வங்கி அனுமதிக்காது என்பதற்கும், பரிவர்த்தனைகளை மறுப்பதற்கு குறைந்த கட்டணங்களைக் கொண்டிருக்கலாம் என்பதற்கும் உத்தரவாதம் அளிக்கின்றன, வாடிக்கையாளரை வட்டி மற்றும் ஓவர் டிராஃப்ட் வழங்கப்பட்டால் ஏற்படும் கட்டணங்களிலிருந்து பாதுகாக்கின்றன. பதினெட்டு வயதிற்குட்பட்டவர்களுக்கான கணக்குகள் பொதுவாக ஓவர் டிராஃப்ட் உருவாக்க அனுமதிக்கப்படாது. ஏப்ரல் 2020 க்கு முந்தைய கட்டணங்களின் அளவு இங்கிலாந்தின் எந்த முக்கிய வங்கியும் முறைசாரா ஓவர் டிராஃப்ட் கட்டணங்களை முற்றிலுமாக கைவிடவில்லை. இருப்பினும், சிலர் ஒரு "இடையக மண்டலத்தை" வழங்கினர், அங்கு வாடிக்கையாளர்கள் தங்கள் வரம்பை ஒரு குறிப்பிட்ட தொகைக்கும் குறைவாக இருந்தால் கட்டணம் வசூலிக்கப்படாது. மற்ற வங்கிகள் ஓவர் டிராஃப்ட்டின் அளவைப் பொருட்படுத்தாமல் கட்டணங்களை வசூலிக்க முனைந்தன, இது சிலரால் நியாயமற்றது என்று பார்க்கப்பட்டது. விமர்சனங்களுக்கு பதிலளிக்கும் விதமாக, லாயிட்ஸ் வங்கிக் குழு அதன் கட்டணக் கட்டமைப்பை மாற்றியது; அங்கீகரிக்கப்படாத ஓவர் டிராஃப்ட்டுக்கு ஒரு மாதாந்திர கட்டணத்தை விட, அவர்கள் இப்போது ஒரு நாளைக்கு வசூலிக்கிறார்கள். எந்தவொரு பொருட்களும் திருப்பித் தரப்படுவதற்கு முன்பு ஒரு கணக்கு வைத்திருப்பவர் ஒரு வார நாளில் பிற்பகல் 2.30 மணிக்கு முன் பணம் செலுத்தக்கூடிய ஒரு 'சலுகை காலத்தையும்' அவை அனுமதிக்கின்றன. அலையன்ஸ் & லெய்செஸ்டர் முன்பு ஒரு இடையக மண்டல வசதியைக் கொண்டிருந்தது (அவர்களின் கணக்கின் "கடைசி சில பவுண்டுகள்" அம்சமாக சந்தைப்படுத்தப்பட்டது), ஆனால் இது திரும்பப் பெறப்பட்டுள்ளது. பொதுவாக, முறைசாரா கோரிக்கைக்கு வசூலிக்கப்படும் கட்டணம் 25 பவுண்டுகள் முதல் 30 பவுண்டுகள் வரை இருந்தது, அதோடு டெபிட் வட்டி விகிதமும் அதிகரித்தது. போதுமான நிதி இல்லாததால் நிராகரிக்கப்பட்ட காசோலைகள் மற்றும் நேரடி கடன்களுக்கான கட்டணங்கள் (அல்லது "பவுன்ஸ்") பொதுவாக பொது ஓவர் டிராஃப்ட் கட்டணத்திற்கு சமமாகவோ அல்லது சற்று குறைவாகவோ இருக்கும், மேலும் அவற்றுக்கு மேல் வசூலிக்கப்படலாம். அதிக சர்ச்சையைத் தூண்டிய ஒரு சூழ்நிலை என்னவென்றால், வங்கி ஒரு காசோலை/நேரடி டெபிட்டை நிராகரித்து, ஒரு கட்டணத்தை வசூலிக்கிறது, இது வாடிக்கையாளரை மிகைப்படுத்தி, பின்னர் மிகைப்படுத்திச் சென்றதற்காக அவர்களிடம் கட்டணம் வசூலிக்கிறது. இருப்பினும், ஹாலிஃபாக்ஸ் போன்ற சில வங்கிகள், "கட்டணங்கள் மீது கட்டணம் இல்லை" கொள்கையைக் கொண்டிருந்தன, இதன் மூலம் செலுத்தப்படாத பொருள் கட்டணத்தின் காரணமாக மட்டுமே மிகைப்படுத்தப்பட்ட ஒரு கணக்கிற்கு கூடுதல் கட்டணம் வசூலிக்கப்படாது. 2020 சீர்திருத்தம் 2019 ஆம் ஆண்டில் எஃப். சி. ஏ 2020 ஏப்ரல் முதல் நடைமுறைக்கு வரும் வகையில் ஓவர் டிராஃப்ட் சந்தையில் சீர்திருத்தம் செய்யப்படுவதாக அறிவித்தது. இந்த சீர்திருத்தம் பின்வரும் நடவடிக்கைகளை அறிமுகப்படுத்தியதுஃ ஒழுங்கமைக்கப்பட்ட மற்றும் ஒழுங்கமைக்கப்படாத ஓவர் டிராஃப்ட் விகிதங்கள் ஒரே மாதிரியாக இருக்க வேண்டும். அன்றாட கட்டண விகிதத்திற்கு ஒரு ஏ. பி. ஆர். ஆக இருக்க வேண்டும். உண்மையான செலவுகளுக்கு ஏற்ப பணம் செலுத்த மறுப்பு கட்டணங்கள் குறித்த வழிகாட்டுதல் அறிமுகப்படுத்தப்பட்டது. நிதி ரீதியாக வாடிக்கையாளர்களை அடையாளம் கண்டு, ஓவர் டிராஃப்ட் பயன்பாட்டைக் குறைக்க அவர்களுடன் இணைந்து செயல்படுவது கடினம். சட்ட நிலை மற்றும் சர்ச்சை 2006 ஆம் ஆண்டில் நியாயமான வர்த்தக அலுவலகம் ஒரு அறிக்கையை வெளியிட்டது, இது வாடிக்கையாளர்கள் தங்கள் அதிகபட்ச செலவு வரம்பை மீறியபோது கிரெடிட் கார்டு வழங்குநர்கள் அபராதம் வசூலிப்பதாக முடிவு செய்தது மற்றும்/அல்லது தங்கள் கணக்குகளுக்கு தாமதமாக பணம் செலுத்தியது. அந்த அறிக்கையில், கிரெடிட் கார்டு வழங்குநர்கள் அத்தகைய கட்டணத்தை அதிகபட்சமாக 12 பவுண்டுகளாக அமைக்க வேண்டும் என்று OFT பரிந்துரைத்தது. அந்த அறிக்கையில், கிரெடிட் கார்டு வழங்குநர்களால் வசூலிக்கப்படும் கட்டணங்கள் வங்கிகளால் வசூலிக்கப்படும் அங்கீகரிக்கப்படாத ஓவர் டிராஃப்ட் கட்டணங்களுக்கு ஒத்தவை என்று OFT கருத்து தெரிவித்துள்ளது. அங்கீகரிக்கப்படாத ஓவர் டிராஃப்ட் கட்டணங்களை செலுத்திய பல வாடிக்கையாளர்கள் கட்டணங்களை மீட்டெடுப்பதற்காக தங்கள் வங்கிகள் மீது வழக்குத் தொடர இந்த அறிக்கையை ஒரு ஸ்பிரிங்போர்டாகப் பயன்படுத்தினர். 2009 ஆம் ஆண்டில் உச்ச நீதிமன்றம் OFT அறிக்கை நடப்பு (சரிபார்ப்பு) கணக்குகளுக்கு கட்டுப்படாது என்றும் பெரும்பாலும் வங்கிகளுக்கு ஆதரவாக இந்த விஷயத்தை தீர்ப்பதாகவும் தீர்ப்பளித்தது. யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸ் நுகர்வோர் அறிக்கையிடல் மற்றும் கணக்கு மறுப்பு அமெரிக்காவில் செக்ஸ் சிஸ்டம்ஸ், ஆரம்ப எச்சரிக்கை சேவைகள் மற்றும் டெலிசெக் போன்ற சில நுகர்வோர் அறிக்கையிடல் முகமைகள் மக்கள் தங்கள் காசோலை கணக்குகளை எவ்வாறு நிர்வகிக்கிறார்கள் என்பதைக் கண்காணிக்கின்றன. கணக்கு விண்ணப்பதாரர்களை சரிபார்க்க வங்கிகள் ஏஜென்சிகளைப் பயன்படுத்துகின்றன. குறைந்த டெபிட் மதிப்பெண்கள் உள்ளவர்களுக்கு கணக்குகளை சரிபார்க்க மறுக்கப்படுகிறார்கள், ஏனெனில் ஒரு வங்கியால் ஒரு கணக்கை மிகைப்படுத்த முடியாது. ஓவர் டிராஃப்ட் பாதுகாப்பு என்பது முதன்மையாக அமெரிக்காவில் உள்ள வங்கி நிறுவனங்களால் வழங்கப்படும் கடன் சேவையாகும். திரும்பப் பெறும் தொகையை ஈடுசெய்ய போதுமான நிதி இல்லாதபோது வாடிக்கையாளரின் கணக்கில் வழங்கப்பட்ட பொருட்களுக்கு ஓவர் டிராஃப்ட் அல்லது மரியாதைக்குரிய கட்டணத் திட்டப் பாதுகாப்பு பணம் செலுத்துகிறது. ஓவர் டிராஃப்ட் பாதுகாப்பு ஏடிஎம் திரும்பப் பெறுதல், டெபிட் கார்டு மூலம் செய்யப்பட்ட கொள்முதல், மின்னணு பரிமாற்றங்கள் மற்றும் காசோலைகளை உள்ளடக்கும். காசோலைகள் அல்லது ஏ. சி. எச் திரும்பப் பெறுதல் போன்ற முன்-அங்கீகரிக்கப்படாத பொருட்களின் விஷயத்தில், ஓவர் டிராஃப்ட் பாதுகாப்பு இந்த பொருட்களை திருப்பிச் செலுத்தாமல் அல்லது துள்ளுவதற்கு பதிலாக செலுத்த அனுமதிக்கிறது. இருப்பினும், ஏடிஎம் திரும்பப் பெறுதல் மற்றும் டெபிட் அல்லது செக் கார்டு மூலம் செய்யப்பட்ட கொள்முதல் ஆகியவை முன்கூட்டியே அங்கீகரிக்கப்பட்டதாகக் கருதப்படுகின்றன, மேலும் இது ஒரு ஓவர் டிராஃப்ட் காரணமாக இருந்தாலும், வழங்கப்படும் போது வங்கியால் செலுத்தப்பட வேண்டும். தற்காலிக காப்பீடு பாரம்பரியமாக, ஒரு வங்கியின் மேலாளர் ஒவ்வொரு நாளும் வங்கியின் ஓவர் டிராஃப்ட் பட்டியலைப் பார்ப்பார். ஒரு சாதகமான வாடிக்கையாளர் ஓவர் டிராஃப்ட் செய்திருப்பதை மேலாளர் கண்டால், வாடிக்கையாளருக்கு ஓவர் டிராஃப்ட் செலுத்துவதற்கான விவேகம் அவர்களுக்கு இருந்தது. வங்கிகள் பாரம்பரியமாக இந்த தற்காலிக காப்பீட்டிற்கு கட்டணம் வசூலிக்கவில்லை. இருப்பினும், இது முற்றிலும் விருப்பப்படி இருந்தது, எனவே அதைச் சார்ந்து இருக்க முடியாது. பெரிய அளவிலான மாநிலங்களுக்கு இடையேயான கிளை வங்கிகளின் வருகையுடன், பாரம்பரிய தற்காலிக சேவை நடைமுறையில் மறைந்துவிட்டது. இதற்கு ஒரு விதிவிலக்கு "கட்டாய ஊதியம்" பட்டியல்கள் என்று அழைக்கப்படுகிறது. ஒவ்வொரு வணிக நாளின் தொடக்கத்திலும், கிளை மேலாளர்கள் பெரும்பாலும் தங்கள் குறிப்பிட்ட கிளை, நகரம் அல்லது மாநிலத்தில் வைத்திருக்கும் கணக்குகளுக்கு மட்டுமே நிராகரிப்பு நிலுவையில் உள்ள பொருட்களின் கணினிமயமாக்கப்பட்ட பட்டியலைப் பெறுகிறார்கள். பொதுவாக, ஒரு வாடிக்கையாளர் பணத்துடன் கிளைக்குள் வரவோ அல்லது நிராகரிப்பு நிலுவையில் உள்ள பொருளின் தொகையை ஈடுகட்ட ஒரு பரிமாற்றத்தை செய்யவோ முடிந்தால், மேலாளர் பொருளை "கட்டாயமாக செலுத்தலாம்". கூடுதலாக, நீட்டிக்கும் சூழ்நிலைகள் இருந்தால் அல்லது கேள்விக்குரிய உருப்படி ஒரு வழக்கமான வாடிக்கையாளர் வைத்திருக்கும் கணக்கிலிருந்து இருந்தால், மேலாளர் உருப்படியை செலுத்துவதன் மூலம் ஆபத்தை எடுக்கலாம், ஆனால் இது பெருகிய முறையில் அசாதாரணமானது. இந்த நடவடிக்கை நடக்க வேண்டிய ஒரு கட்-ஆஃப் நேரம் வங்கிகளுக்கு உள்ளது, ஏனெனில் அந்த நேரத்திற்குப் பிறகு, உருப்படி தானாகவே "நிலுவையில் உள்ள நிராகரிப்பிலிருந்து" "நிராகரிக்கப்பட்டதற்கு" மாறுகிறது, மேலும் எந்த நடவடிக்கையும் எடுக்கப்படாது. ஓவர் டிராஃப்ட் லைன்ஸ் ஆஃப் கிரெடிட் இந்த வகையான ஓவர் டிராஃப்ட் பாதுகாப்பு என்பது ஒரு ஒப்பந்த உறவாகும், இதில் வங்கி ஒரு குறிப்பிட்ட டாலர் வரம்பு வரை ஓவர் டிராஃப்ட்களை செலுத்துவதாக உறுதியளிக்கிறது. ஒரு ஓவர் டிராஃப்ட் லைன் கிரெடிட்டை விரும்பும் ஒரு நுகர்வோர் ஒரு விண்ணப்பத்தை பூர்த்தி செய்து கையெழுத்திட வேண்டும், அதன் பிறகு வங்கி நுகர்வோரின் கிரெடிட்டை சரிபார்த்து விண்ணப்பத்தை அங்கீகரிக்கிறது அல்லது மறுக்கிறது. இந்த கடன் வரிகள் கடன்கள் மற்றும் கடன் வழங்குவதில் உண்மைச் சட்டத்திற்கு இணங்க வேண்டும். இணைக்கப்பட்ட கணக்குகளைப் போலவே, வங்கிகளும் பொதுவாக ஓவர் டிராஃப்ட் ஒன்றுக்கு பெயரளவு கட்டணத்தை வசூலிக்கின்றன, மேலும் நிலுவையில் உள்ள நிலுவைத் தொகைக்கு வட்டி வசூலிக்கின்றன. சில வங்கிகள் கடன் வரி பயன்படுத்தப்படுகிறதா என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல் ஒரு சிறிய மாதாந்திர கட்டணத்தை வசூலிக்கின்றன. அத்தகைய கணக்குகளுக்கு வங்கியால் நிறுவப்பட்ட கடன் தகுதி அளவுகோல்களை பூர்த்தி செய்யும் நுகர்வோருக்கு இந்த வகையான ஓவர் டிராஃப்ட் பாதுகாப்பு கிடைக்கிறது. கடன் வரிசை நிறுவப்பட்டவுடன், கிடைக்கக்கூடிய கடன் வாடிக்கையாளரின் கிடைக்கக்கூடிய நிலுவைத் தொகையின் ஒரு பகுதியாகத் தெரியும். இணைக்கப்பட்ட கணக்குகள் "ஓவர் டிராஃப்ட் டிரான்ஸ்ஃபர் புரொடெக்ஷன்" என்றும் குறிப்பிடப்படுகின்றன, சேமிப்புக் கணக்கு, கிரெடிட் கார்டு அல்லது லைன் ஆஃப் கிரெடிட் போன்ற மற்றொரு கணக்குடன் ஒரு காசோலை கணக்கை இணைக்கலாம். இணைப்பு நிறுவப்பட்டவுடன், ஒரு பொருளை காசோலை கணக்கில் சமர்ப்பிக்கும்போது, அது ஒரு ஓவர் டிராஃப்ட்டுக்கு வழிவகுக்கும், இணைக்கப்பட்ட கணக்கிலிருந்து நிதி ஓவர் டிராஃப்ட்டை மறைக்க மாற்றப்படுகிறது. ஒவ்வொரு ஓவர் டிராஃப்ட் பரிமாற்றத்திற்கும் பெயரளவு கட்டணம் வசூலிக்கப்படுகிறது, மேலும் இணைக்கப்பட்ட கணக்கு கிரெடிட் கார்டு அல்லது பிற கிரெடிட் கார்டாக இருந்தால், அந்த கணக்கின் விதிமுறைகளின் கீழ் நுகர்வோர் வட்டி செலுத்த வேண்டியிருக்கும். இணைக்கப்பட்ட கணக்குகளுக்கும் ஓவர் டிராஃப்ட் லைன் கிரெடிட்டுக்கும் உள்ள முக்கிய வேறுபாடு என்னவென்றால், ஓவர் டிராஃப்ட் லைன் கிரெடிட் பொதுவாக ஓவர் டிராஃப்ட் பாதுகாப்புக்கு மட்டுமே பயன்படுத்தப்படுகிறது. ஓவர் டிராஃப்ட் பாதுகாப்பிற்காக இணைக்கப்பட்டுள்ள தனி கணக்குகள் அவற்றின் சொந்த உரிமையில் சுயாதீனமான கணக்குகளாகும். பவுன்ஸ் பாதுகாப்புத் திட்டங்கள் சில வங்கிகளால் வழங்கப்படும் மிக சமீபத்திய தயாரிப்பு "பவுன்ஸ் பாதுகாப்பு" என்று அழைக்கப்படுகிறது. சிறு வங்கிகள் மூன்றாம் தரப்பு நிறுவனங்களால் நிர்வகிக்கப்படும் திட்டங்களை வழங்குகின்றன, இது வங்கிகளுக்கு கூடுதல் கட்டண வருமானத்தைப் பெற உதவுகிறது. பெரிய வங்கிகள் பவுன்ஸ் பாதுகாப்பு திட்டங்களை வழங்குவதில்லை, மாறாக தங்கள் கணக்கு விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளில் வெளிப்படுத்தப்பட்டுள்ளபடி ஓவர் டிராஃப்ட்களை செயலாக்குகின்றன. எந்தவொரு சந்தர்ப்பத்திலும், வங்கி தங்கள் விருப்பப்படி மிகைப்படுத்தப்பட்ட பொருட்களை மறைக்க தேர்வு செய்யலாம் மற்றும் ஒரு ஓவர் டிராஃப்ட் கட்டணத்தை வசூலிக்கலாம், அதன் தொகை வெளிப்படுத்தப்படலாம் அல்லது வெளிப்படுத்தப்படாமல் போகலாம். பாரம்பரிய தற்காலிக காப்பீட்டிற்கு மாறாக, அதிகப்படியான பொருட்களை செலுத்துவது அல்லது செலுத்தாதது என்ற இந்த முடிவு தானியங்கி மற்றும் வாடிக்கையாளரின் சராசரி இருப்பு, கணக்கின் ஓவர் டிராஃப்ட் வரலாறு, வாடிக்கையாளர் வங்கியில் வைத்திருக்கும் கணக்குகளின் எண்ணிக்கை மற்றும் அந்த கணக்குகள் திறக்கப்பட்ட கால அளவு போன்ற புறநிலை அளவுகோல்களின் அடிப்படையில் அமைந்துள்ளது. இருப்பினும், தானியங்கி அளவுகோல்கள் பூர்த்தி செய்யப்பட்டாலும் ஓவர் டிராஃப்ட்டை செலுத்துவதாக வங்கி உறுதியளிக்கவில்லை. பவுன்ஸ் பாதுகாப்புத் திட்டங்கள் ஓவர் டிராஃப்ட் கடன் கோடுகள் மற்றும் ஓவர் டிராஃப்ட்களின் தற்காலிக பாதுகாப்பு ஆகியவற்றுடன் சில மேலோட்டமான ஒற்றுமைகளைக் கொண்டுள்ளன, ஆனால் அவை வெவ்வேறு விதிகளின் கீழ் செயல்படுகின்றன. ஒரு ஓவர் டிராஃப்ட் லைன் கிரெடிட்டைப் போலவே, பவுன்ஸ் பாதுகாப்புத் திட்டத்தின் இருப்பு வாடிக்கையாளரின் கிடைக்கக்கூடிய இருப்பின் ஒரு பகுதியாகக் காணலாம், இருப்பினும் பாரம்பரிய தற்காலிக காப்பீட்டைப் போலவே, மிகைப்படுத்தப்பட்ட பொருளை செலுத்த மறுப்பதற்கான உரிமையை வங்கி கொண்டுள்ளது. வங்கிகள் பொதுவாக செலுத்தப்படும் ஒவ்வொரு ஓவர் டிராஃப்ட்டுக்கும் ஒரு முறை கட்டணத்தை வசூலிக்கின்றன. கணக்கில் எதிர்மறை இருப்பு இருக்கும் ஒவ்வொரு நாளுக்கும் ஒரு வங்கி தொடர்ச்சியான தினசரி கட்டணத்தையும் வசூலிக்கலாம். நிதிகள் ஒரு நுகர்வோருக்கு முன்கூட்டியே வழங்கப்பட்டு திருப்பிச் செலுத்தப்படும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுவதால், பவுன்ஸ் பாதுகாப்பு என்பது ஒரு வகை கடன் என்று விமர்சகர்கள் வாதிடுகின்றனர். ஓவர் டிராஃப்ட்களை மறைக்க வங்கிகள் ஒப்பந்த அடிப்படையில் கடமைப்படவில்லை என்பதால், "பவுன்ஸ் பாதுகாப்பு" என்பது ட்ரூத் இன் லெண்டிங் சட்டத்தால் கட்டுப்படுத்தப்படுவதில்லை, இது சில ஏமாற்றும் விளம்பரங்களைத் தடைசெய்கிறது மற்றும் கடன்களின் விதிமுறைகளை வெளிப்படுத்த வேண்டும். வரலாற்று ரீதியாக, பவுன்ஸ் பாதுகாப்பு ஒரு நுகர்வோரின் கணக்கில் அவரது அனுமதி அல்லது அறிவு இல்லாமல் சேர்க்கப்படலாம். பரிவர்த்தனை செயலாக்க ஆணை ஓவர் டிராஃப்ட் கட்டணங்கள் தொடர்பாக சர்ச்சைக்குரிய பகுதி என்பது ஒரு வாடிக்கையாளர் கணக்கில் ஒரு வங்கி பரிவர்த்தனைகளை இடுகையிடும் வரிசையாகும். பணப்பரிமாற்றங்களை மிகப் பெரியதாக இருந்து மிகச்சிறியதாகச் செயலாக்குவது வாடிக்கையாளரின் கணக்கில் மிகைப்படுத்தப்பட்ட பணப்பரிவர்த்தனைகளின் எண்ணிக்கையை (ஆனால் மதிப்பு அவசியமில்லை-துணை தொகுப்பு தொகை சிக்கலைப் பார்க்கவும்) அதிகரிக்கும். கணக்கு வைத்திருப்பவர் வாங்கும் நேரத்தில் கணக்கில் போதுமான நிதி இருக்கும் பல சிறிய டெபிட்ஸைச் செய்யும்போது இந்த நிலைமை ஏற்படலாம். பின்னர், கணக்கு வைத்திருப்பவர் ஒரு பெரிய டெபிட் செய்கிறார், அது கணக்கை (தற்செயலாகவோ அல்லது வேண்டுமென்றோ) மிகைப்படுத்துகிறது. ஒரே நாளில் கணக்கில் பணம் செலுத்துவதற்காக அனைத்து பொருட்களும் சமர்ப்பிக்கப்பட்டு, வங்கி முதலில் மிகப்பெரிய பரிவர்த்தனையைச் செய்தால், பல ஓவர் டிராஃப்ட்கள் ஏற்படலாம். "மிகப்பெரிய காசோலை முதலில்" கொள்கை பெரிய அமெரிக்க வங்கிகளிடையே பொதுவானது. இதுபோன்ற சில பரிவர்த்தனைகள் உத்தரவாதம் அளிக்கப்பட்ட போதிலும், வாடிக்கையாளரின் மிக முக்கியமான பரிவர்த்தனைகள் (வாடகை அல்லது அடமான காசோலை அல்லது பயன்பாட்டு கட்டணம் போன்றவை) செலுத்தப்படாமல் திரும்பப் பெறப்படுவதைத் தடுக்க இது செய்யப்படுகிறது என்று வங்கிகள் வாதிடுகின்றன. இந்த நடைமுறையைத் தடுக்க நுகர்வோர் வழக்குத் தொடர முயற்சித்துள்ளனர், மேலும் அதிக ஓவர் டிராஃப்ட் கட்டணங்களை வசூலிக்க செயற்கை முறையில் தூண்டுவதற்காக பரிவர்த்தனைகளின் வரிசையை கையாள வங்கிகள் "மிகப்பெரிய காசோலையை முதலில்" பயன்படுத்துகின்றன என்று வாதிடுகின்றனர். அமெரிக்காவில் உள்ள வங்கிகள் பெரும்பாலும் நாணயக் கட்டுப்பாட்டாளர் அலுவலகத்தால் கட்டுப்படுத்தப்படுகின்றன, இது ஒரு கூட்டாட்சி நிறுவனமாகும், இது நடைமுறையை முறையாக அங்கீகரித்துள்ளது; இருப்பினும், இந்த நடைமுறை சமீபத்தில் பல தனிப்பட்ட மாநில ஏமாற்றும் நடைமுறைச் சட்டங்களின் கீழ் சவால் செய்யப்பட்டுள்ளது. கிளாஸ் நடவடிக்கையில், யு. எஸ். பாங்க் கார்ப்பரேஷன் ஜனவரி 16,2014 அன்று 55 மில்லியன் டாலர் தீர்வு ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திட்டது, வாடிக்கையாளர் கணக்குகளில் டெபிட் கார்டு பரிவர்த்தனைகளை இடுகையிடுவதில் பரிவர்த்தனைகளை மறுசீரமைக்கும் நடைமுறை (மிக-குறைந்த) மற்றும் இடுகை ஆணை கணக்கு வைத்திருப்பவர்களுக்கு வசூலிக்கப்படும் ஓவர் டிராஃப்ட் கட்டணங்களின் எண்ணிக்கையில் ஏற்படுத்தியதாகக் கூறப்படுகிறது. வங்கி வைப்பு ஒப்பந்தங்கள் பொதுவாக வங்கியின் விருப்பப்படி, எந்தவொரு வரிசையிலும் பரிவர்த்தனைகளை அகற்றலாம் என்று வழங்குகின்றன. ஜூலை 2010 இல், ஃபெடரல் ரிசர்வ் விதிமுறைகளை ஏற்றுக்கொண்டது (ஒழுங்குமுறை E க்கு திருத்தங்கள்), இது வங்கி வாடிக்கையாளர் ஓவர் டிராஃப்ட் பாதுகாப்பைத் தேர்வுசெய்தாலொழிய ஒரு முறை டெபிட் கார்டு மற்றும் ஏடிஎம் பரிவர்த்தனைகளின் விளைவாக ஓவர் டிராஃப்ட் கட்டணங்களை தடை செய்தது. அமெரிக்க நுகர்வோர் நிதி பாதுகாப்பு பணியகத்தின் சமீபத்திய அறிக்கையின் அடிப்படையில், ஓவர் டிராஃப்ட் திட்டங்களைத் தேர்ந்தெடுக்கும் நுகர்வோர் ஓவர் டிராஃப்ட் மற்றும் என்எஸ்எஃப் கட்டணங்களில் ஏழு மடங்கிற்கும் அதிகமாக செலுத்துகிறார்கள், இது ஆண்டுக்கு சராசரியாக 260 டாலர் ஆகும். பிப்ரவரி 2011 இல் வெளியிடப்பட்ட மோய்ப்ஸ் சர்வீசஸின் ஆராய்ச்சி, 90 சதவீத வாடிக்கையாளர்கள் ஓவர் டிராஃப்ட் பாதுகாப்பைத் தேர்ந்தெடுத்துள்ளனர் என்பதைக் காட்டுகிறது, இதன் விளைவாக யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸ் வங்கிகள் ஓவர் டிராஃப்ட் கட்டணங்களிலிருந்து சாதனை லாபத்தை வெளியிடும் என்று கணிக்கப்பட்டுள்ளது. ஓவர் டிராஃப்ட் பாதுகாப்புக்கான மாற்றீடுகள் ஃபின்டெக் கண்டுபிடிப்புகள் மற்றும் ஓவர் டிராஃப்ட் பாதுகாப்பு பயன்பாடுகள் ஓவர் டிராஃப்ட் கட்டணங்களுக்கு சாத்தியமான மாற்றுகளுக்கு வழிவகுத்தன. குறிப்புகள் வங்கி விதிமுறைகள் நிதிச் சட்டம் கடன்