Insurance broker
காப்பீட்டு தரகர் என்பது ஒரு வாடிக்கையாளரின் சார்பாக இழப்பீட்டிற்காக காப்பீட்டை விற்கும், கோரும் அல்லது பேச்சுவார்த்தை நடத்தும் ஒரு இடைத்தரகர் ஆவார். ஒரு காப்பீட்டு தரகர் ஒரு காப்பீட்டு முகவரிடமிருந்து வேறுபட்டவர், இதில் ஒரு தரகர் பொதுவாக பல காப்பீட்டு நிறுவனங்களுடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்தி ஒரு வாடிக்கையாளரின் சார்பாக செயல்படுகிறார், அதே நேரத்தில் ஒரு முகவர் ஒரு ஒப்பந்தத்தின் கீழ் ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட குறிப்பிட்ட காப்பீட்டு நிறுவனங்களை பிரதிநிதித்துவப்படுத்துகிறார். 2019 ஆம் ஆண்டு நிலவரப்படி, வருவாயின் அடிப்படையில் உலகின் மிகப்பெரிய காப்பீட்டு தரகர்கள் மார்ஷ் & மெக்லென்னன், அயோன் பி. எல். சி, வில்லிஸ் டவர்ஸ் வாட்சன், ஆர்தர் ஜே. கல்லாகர் மற்றும் ஹப் இன்டர்நேஷனல் ஆவர். ஆஸ்திரேலியாவில், நிதிச் சேவைகள் சீர்திருத்தச் சட்டம் 2001 இன் கீழ் அனைத்து காப்பீட்டு தரகர்களும் மத்திய அரசின் ஆஸ்திரேலிய பத்திரங்கள் மற்றும் முதலீட்டு ஆணையத்தால் (ASIC) உரிமம் பெற வேண்டும். ஆஸ்திரேலியாவில் புகழ்பெற்ற மற்றும் அனுபவம் வாய்ந்த காப்பீட்டு தரகர்கள் பொதுவாக நிதிச் சேவைகளில் சான்றிதழ் அல்லது டிப்ளோமா போன்ற கூடுதல் தகுதிகளையும் வைத்திருப்பார்கள், இதற்கு ஒரு குறிப்பிட்ட பகுதியில் ஆழமான ஆய்வுகளை முடிக்க வேண்டும், இதில் மிகவும் பொதுவானது பொதுக் காப்பீடு அல்லது காப்பீட்டு தரகு. ஆஸ்திரேலியாவிற்குள் பல தொழில்துறை அமைப்புகளும் உள்ளன, அவை உறுப்பினர்களுக்கு தொழில்முறை அங்கீகாரங்களை வழங்குகின்றன, அவை தொழில்முறை நடைமுறை மற்றும் ஒருமைப்பாட்டின் சிறந்த தரங்களுக்கு இணங்குகின்றன மற்றும் புதுப்பித்த திறன்கள் மற்றும் அறிவைப் பராமரிக்கின்றன. ஆஸ்திரேலிய மற்றும் நியூசிலாந்து இன்ஸ்டிடியூட் ஆப் இன்சூரன்ஸ் அண்ட் ஃபைனான்ஸ் (ஏஎன்ஜிஐஐஎஃப்) சான்றளிக்கப்பட்ட காப்பீட்டு நிபுணர் (சிஐபி) மற்றும் தேசிய காப்பீட்டு தரகர்கள் சங்கம் (என்ஐபிஏ) தகுதிவாய்ந்த நடைமுறை காப்பீட்டு தரகர் (க்யூபிஐபி) தகுதிகள் இரண்டு முக்கிய அங்கீகாரங்களாகும். ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனத்துடன் நேரடியாக கையாள்வதற்கு மாறாக ஒரு காப்பீட்டு தரகருடன் கையாள்வது என்பது பல வாடிக்கையாளர்கள் (குறிப்பாக வணிகங்கள்) ஆஸ்திரேலியாவில் பின்வரும் காரணங்களுக்காக செய்யத் தேர்ந்தெடுக்கும் ஒன்றுஃ "அவர்களுக்காக ஷாப்பிங் செய்வதை எளிதாக்குவது"; பெரிய காப்பீட்டு பாலிசிகளை ஒரே நேரத்தில் செலுத்துவதை விட தவணைகளில் செலுத்த அனுமதிக்கும் பிரீமியம் நிதியுதவிக்கான வாய்ப்பைக் கொண்டிருப்பது; கார் காப்பீடு முதல் தொழில்முறை இழப்பீட்டு காப்பீடு வரை அனைத்து பாலிசிகளுக்கும் ஒரு தரகருடன் கையாள்வது, பல காப்பீட்டு நிறுவனங்களுடன் நேரடியாக கையாள்வதை விட; மற்றும், வாடிக்கையாளரின் சார்பாக காப்பீட்டாளருடன் நேரடியாக கையாளும் தரகரால் உரிமைகோரல்களை நிர்வகிக்க எளிதானது. கனடாவில், காப்பீட்டு தரகர்கள் மாகாண மற்றும் பிராந்திய அடிப்படையில் கட்டுப்படுத்தப்படுகிறார்கள். காப்பீட்டு தரகர்கள் மற்றும் காப்பீட்டு முகவர்கள் கனடாவின் பெரும்பகுதியில் ஒரே நிறுவனத்தால் உரிமம் பெற்று கட்டுப்படுத்தப்படுகிறார்கள்; சஸ்காட்செவனின் பொது காப்பீட்டு கவுன்சில் போன்ற ஒரு ஆயுத நீள அமைப்பு அல்லது நேரடியாக ஒரு அரசாங்க அமைப்பால். ஒன்ராறியோ போன்ற சில மாகாணங்களில், காப்பீட்டு தரகர்கள் உரிமம் மற்றும் ஒழுங்குமுறைக்கு பொறுப்பான சுயாட்சி அமைப்புகளைக் கொண்டுள்ளனர். யுனைடெட் கிங்டமில் காப்பீட்டு தரகர் காப்பீட்டு தரகர்கள் (பதிவு) சட்டம் 1977 இன் கீழ் ஒரு ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட சொல்லாக மாறியது, இது நிறுவனங்கள் தங்களை தரகர்களாக வைத்திருப்பதைத் தடுக்க வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது, ஆனால் உண்மையில் ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட விருப்பமான காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் பிரதிநிதியாக செயல்படுகிறது. 1977 ஆம் ஆண்டு சட்டம் ரத்து செய்யப்பட்டதைத் தொடர்ந்து இந்த வார்த்தைக்கு சட்டபூர்வமான வரையறை இல்லை. பொதுக் காப்பீட்டு விற்பனை 14 ஜனவரி 2005 முதல் 31 மார்ச் 2013 வரை நிதிச் சேவைகள் ஆணையத்தாலும், 1 ஏப்ரல் 2013 முதல் நிதி நடத்தை ஆணையத்தாலும் கட்டுப்படுத்தப்பட்டது. ஆணையத்தால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட எந்தவொரு நபரும் அல்லது நிறுவனமும் இப்போது தங்களை காப்பீட்டு தரகர் என்று அழைக்கலாம். காப்பீட்டு தரகு பெரும்பாலும் பொதுக் காப்பீட்டுடன் (கார், வீடு போன்றவை) தொடர்புடையது. ஆயுள் காப்பீட்டை விட, சில தரகர்கள் 2001 இல் புதிய ஒழுங்குமுறை தொடங்கும் வரை முதலீடு மற்றும் ஆயுள் காப்பீட்டு தரகு சேவையை தொடர்ந்து வழங்கினர். இது ஆலோசனை மற்றும்/அல்லது சேவைகளை வழங்குவதற்கான கட்டணத்தை முன்கூட்டியே பேச்சுவார்த்தை நடத்துவதன் அடிப்படையில் மிகவும் வெளிப்படையான ஆட்சியை வழிநடத்தியது. இது இடைத்தரகர்களை இரண்டு குழுக்களாகப் பிரித்ததுஃ ஆயுள் காப்பீடு, முதலீடுகள் மற்றும் ஓய்வூதியங்களுக்கான பொது காப்பீட்டு இடைத்தரகர்கள்/தரகர்கள் மற்றும் சுயாதீன நிதி ஆலோசகர்கள் (ஐ. எஃப். ஏ). பொது காப்பீட்டு தரகு இன்று பாரம்பரிய உயர் தெரு தரகர்கள் மற்றும் தொலைபேசி அல்லது வலை அடிப்படையிலான நிறுவனங்கள் உட்பட பல வகையான அங்கீகரிக்கப்பட்ட அமைப்புகளால் மேற்கொள்ளப்படுகிறது. பிரிட்டிஷ் இன்சூரன்ஸ் புரோக்கர்ஸ் அசோசியேஷன் என்பது இங்கிலாந்தில் உள்ள தரகர்களுக்கான ஒரு பிரதிநிதி அமைப்பாகும். இதில் 1800க்கும் மேற்பட்ட உறுப்பினர்கள் உள்ளனர். அமெரிக்காவில், காப்பீட்டு தரகர்கள் தனிப்பட்ட மாநிலங்களால் கட்டுப்படுத்தப்படுகிறார்கள். பெரும்பாலான மாநிலங்களில் அந்த மாநிலத்தில் காப்பீட்டை விற்கும், கோரும் அல்லது பேச்சுவார்த்தை நடத்தும் எவரும் சில வரையறுக்கப்பட்ட விதிவிலக்குகளுடன் காப்பீட்டு தரகர் உரிமத்தைப் பெற வேண்டும். இதில் ஒரு வணிக நிறுவனம், வணிக நிறுவனத்தின் அதிகாரிகள் அல்லது இயக்குநர்கள் (வணிக நிறுவனம் செயல்படும் "துணை உரிமம் பெற்றவர்கள்") மற்றும் தனிப்பட்ட ஊழியர்கள் அடங்குவர். ஒரு தரகர் உரிமத்தைப் பெற, ஒரு நபர் பொதுவாக முன் உரிமம் பெறும் படிப்புகளை எடுத்து ஒரு தேர்வில் தேர்ச்சி பெற வேண்டும். ஒரு காப்பீட்டு தரகர் விண்ணப்பதாரர் வணிகம் செய்ய விரும்பும் மாநிலத்தில் உள்ள மாநில காப்பீட்டு கட்டுப்பாட்டாளரிடம் ஒரு விண்ணப்பத்தை (விண்ணப்பக் கட்டணத்துடன்) சமர்ப்பிக்க வேண்டும், அவர் காப்பீட்டு தரகர் அனைத்து மாநிலத் தேவைகளையும் பூர்த்தி செய்துள்ளாரா என்பதைத் தீர்மானிப்பார், மேலும் விண்ணப்பதாரர் நம்பகமானவராகவும் திறமையானவராகவும் கருதப்படுகிறாரா என்பதைத் தீர்மானிக்க ஒரு பின்னணி சரிபார்ப்பு செய்வார். உதாரணமாக, ஒரு குற்றவியல் தண்டனை, விண்ணப்பதாரர் நம்பத்தகாதவர் அல்லது திறமையற்றவர் என்பதை ஒரு அரசு தீர்மானிக்கக்கூடும். சில மாநிலங்களில் விண்ணப்பதாரர்கள் கைரேகைகளை சமர்ப்பிக்க வேண்டும். உரிமம் பெற்றவுடன், ஒரு காப்பீட்டு தரகர் பொதுவாக அவர்களின் உரிமங்கள் புதுப்பிக்கப்பட்ட தேதியை அடையும் போது தொடர்ச்சியான கல்விப் படிப்புகளை எடுக்க வேண்டும். எடுத்துக்காட்டாக, கலிபோர்னியா மாநிலத்திற்கு ஒவ்வொரு 2 வருடங்களுக்கும் உரிமம் புதுப்பித்தல் தேவைப்படுகிறது, இது தொடர்ச்சியான கல்வி படிப்புகளை முடிப்பதன் மூலம் நிறைவேற்றப்படுகிறது. பெரும்பாலான மாநிலங்களில் பரஸ்பர ஒப்பந்தங்கள் உள்ளன, இதன் மூலம் ஒரு மாநிலத்தைச் சேர்ந்த தரகர்கள் மற்றொரு மாநிலத்தில் எளிதாக உரிமம் பெற முடியும். கூட்டாட்சி கிராம்-லீச்-பிளைலி சட்டத்தின் விளைவாக, பெரும்பாலான மாநிலங்கள் சீரான உரிமச் சட்டங்களை ஏற்றுக்கொண்டன, 47 மாநிலங்கள் தேசிய காப்பீட்டு ஆணையர்களின் சங்கத்தால் பரஸ்பரமாக கருதப்படுகின்றன. ஒரு அரசு எந்த நேரத்திலும் ஒரு காப்பீட்டு தரகர் உரிமத்தை ரத்து செய்யலாம், இடைநிறுத்தலாம் அல்லது புதுப்பிக்க மறுக்கலாம் (பொதுவாக அறிவிப்பு மற்றும் விசாரணைக்குப் பிறகு) தரகர் அவரை நம்பத்தகாத அல்லது திறமையற்றவராக மாற்றும் எந்தவொரு நடவடிக்கையிலும் ஈடுபட்டுள்ளார் என்று அரசு தீர்மானித்தால். தொழில்துறை ஒழுங்குமுறை காரணமாக, சிறிய தரகு நிறுவனங்கள் பெரிய நிறுவனங்களுடன் எளிதில் போட்டியிட முடியும், மேலும் பெரும்பாலான மாநிலங்களில், அனைத்து காப்பீட்டு தரகர்களும் பொதுவாக தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு தள்ளுபடிகள் அல்லது தூண்டுதல்களை வழங்குவது சட்டத்தால் தடைசெய்யப்பட்டுள்ளது. காப்பீட்டு தரகர்கள் நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிநபர்களுக்கு சொத்து மற்றும் விபத்து (பொறுப்பு) காப்பீடு, ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் வருடாந்திரங்கள் மற்றும் விபத்து மற்றும் சுகாதார காப்பீட்டை வாங்க உதவுவதில் குறிப்பிடத்தக்க பங்கைக் கொண்டுள்ளனர். எடுத்துக்காட்டாக, சிறு முதலாளிகள் சுகாதாரக் காப்பீட்டைக் கண்டுபிடிக்க உதவுவதில் தரகர்கள் குறிப்பிடத்தக்க பங்கைக் கொண்டுள்ளனர் என்பதை ஆராய்ச்சி காட்டுகிறது, குறிப்பாக அதிக போட்டி சந்தைகளில். சராசரி சிறிய குழு கமிஷன்கள் பிரீமியங்களில் இரண்டு சதவீதம் முதல் எட்டு சதவீதம் வரை இருக்கும். இடர் மதிப்பீடுகள், காப்பீட்டு ஆலோசனை சேவைகள், காப்பீடு தொடர்பான ஒழுங்குமுறை மற்றும் சட்டமன்ற புதுப்பிப்புகள், உரிமைகோரல் உதவி சேவைகள், பணியாளர் சேர்க்கைக்கு உதவுதல் மற்றும் நன்மை சிக்கல்களைத் தீர்க்க உதவுதல் போன்ற காப்பீட்டை வாங்குவதைத் தாண்டி தரகர்கள் சேவைகளை வழங்குகிறார்கள். இருப்பினும், சில மாநிலங்கள் தரகர் மூலம் கொள்முதல் செய்யப்பட்ட காப்பீட்டுடன் தொடர்பில்லாத சேவைகளை வழங்குவதை அனுமதிக்கப்படாத தள்ளுபடி அல்லது தூண்டுதல் என்று கருதுகின்றன. காப்பீட்டு தரகர்களின் அலட்சியம் வாடிக்கையாளர்களுக்கு அவர்களின் காப்பீட்டு பாதுகாப்பு பயனற்றது என்பதைக் கண்டறிந்தால் அவர்கள் மீது கடுமையான விளைவுகளை ஏற்படுத்தும். ஒரு வழக்கில், நியர் நார்த் என்டர்டெயின்மென்ட் இன்சூரன்ஸ் சர்வீசஸ் மாற்று ராக் இசைக்குழுவான மூன்றாம் கண் பார்வையற்றவர்களுக்கு ஒரு வணிக பொது பொறுப்பு (சிஜிஎல்) காப்பீட்டுக் கொள்கையை வழங்கியது, இது "பொழுதுபோக்கு வணிகத்திற்கான" பாதுகாப்பை விலக்கியது. மூன்றாம் கண் பார்வையற்றவர் பொழுதுபோக்கு வணிகத்தில் இருந்ததால் ஒரு வழக்குக்கான காப்பீட்டு பாதுகாப்பு மறுக்கப்பட்ட பிறகு, கலிபோர்னியா மேல்முறையீட்டு நீதிமன்றம் ஒரு வெளியிடப்பட்ட கருத்தில் தீர்ப்பளித்தது, காப்பீட்டாளர் காப்பீட்டை தவறாக மறுத்தார் என்பதை நிறுவும் அடுத்தடுத்த நீதிமன்ற தீர்ப்பு-காப்பீட்டாளர் இசைக்குழுவைப் பாதுகாக்கும் கடமையைக் கொண்டிருந்தார் மற்றும் அந்த கடமையை மீறியிருந்தார்-ஒரு அடிப்படை சிஜிஎல் பாலிசியை (அதாவது, பிழைகள் மற்றும் குறைபாடுகள் காப்பீடு) விட வேறு ஏதாவது தேவை என்று இசைக்குழுவுக்கு ஆலோசனை வழங்குவதற்கான அதன் கடமையிலிருந்து தரகரை விடுவிக்கவில்லை. ஸ்பிட்ஸர் விசாரணைகள் 2004 ஆம் ஆண்டில், எலியட் ஸ்பிட்ஸர் முக்கிய தரகர்களால் ஏலத்தில் மோசடி செய்யப்பட்ட வெளிப்படையான வழக்குகளைக் கண்டறிந்தார், அங்கு தரகர்கள் காப்பீட்டாளர்களுடன் "போலி" மேற்கோள்களை வழங்க ஏற்பாடு செய்தனர், இதற்கு ஈடாக தற்காலிக கமிஷன் ஏற்பாடுகளுக்கு மத்தியில் சாதகமான அபாயங்களை வழங்கினர். 2008 ஆம் ஆண்டில், ஏ. ஐ. ஜி 9 மாநிலங்களுடன் தீர்வு காண 125 மில்லியன் டாலர்களை செலுத்தியது. கமிஷன் மற்றும் கட்டணங்கள் பெரும்பாலான மாநிலங்களில் தரகர் கமிஷனை வாடிக்கையாளருக்கு வெளியிட வேண்டிய அவசியமில்லை, ஆனால் நியூயார்க்கில், ஒரு ஒழுங்குமுறை ("ஒழுங்குமுறை 194") 2011 இல் ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்டது, இது வெளிப்படுத்தப்பட வேண்டும். தரகர்கள் அல்லது முகவர்கள் கோரிக்கையின் பேரில் தங்கள் கமிஷனை வெளிப்படுத்த முடிவு செய்யலாம். பெரும்பாலான மாநிலங்களில், முகவர்கள் தங்கள் கமிஷனுக்கு கூடுதலாக கட்டணம் வசூலிக்க முடியாது, இருப்பினும் டெக்சாஸ் விதிவிலக்குகளில் ஒன்றாகும். புரோக்கர் மற்றும் முகவர் ஒரு முழுமையான பிரிப்பு அல்ல என்றாலும்; ஒரு காப்பீட்டு முகவர் முகவர்-முதன்மை சட்ட வழக்கத்தின் மூலம் ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் பிரதிநிதி. முகவரின் முதன்மையான கூட்டணி காப்பீட்டு நிறுவனத்துடன் உள்ளது, காப்பீட்டு வாங்குபவருடன் அல்ல. இதற்கு மாறாக, ஒரு காப்பீட்டு தரகர் காப்பீட்டாளரை பிரதிநிதித்துவப்படுத்துகிறார், பொதுவாக காப்பீட்டு கேரியர்களுடன் ஒப்பந்த ஒப்பந்தங்கள் எதுவும் இல்லை, மேலும் காப்பீட்டு கேரியர்களுடன் வணிக பரிவர்த்தனைகளை முழுமையாக்குவதற்கான பொதுவான அல்லது நேரடி முறைகளை நம்பியுள்ளார். இது ஒரு தரகர் மூலம் பெறப்பட்ட காப்பீட்டு பேச்சுவார்த்தைகளில் குறிப்பிடத்தக்க நன்மை பயக்கும் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும் (எதிராக ஒரு முகவரிடமிருந்து பெறப்பட்டவை). காப்பீட்டு முகவர் அல்லது தரகராக செயல்படும் எந்தவொரு நபரும் அந்த நபர் செயல்படும் மாநிலம் அல்லது அதிகார வரம்பால் அவ்வாறு செய்ய உரிமம் பெற்றிருக்க வேண்டும். மாநிலங்கள் முன்பு முகவர்கள் மற்றும் தரகர்களுக்கு தனித்தனி உரிமங்களை வழங்கும் அதே வேளையில், பெரும்பாலான மாநிலங்கள் இப்போது காப்பீடு செய்யப்பட்டவர் அல்லது காப்பீட்டாளரின் சார்பாக செயல்படுகிறார்களா என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல் ஒற்றை தயாரிப்பாளர் உரிமத்தை வழங்குகின்றன. காப்பீட்டு முகவர்கள் மற்றும் தரகர்கள் ஆகிய இருவரையும் குறிக்க காப்பீட்டு தயாரிப்பாளர்கள் என்ற சொல் பயன்படுத்தப்படுகிறது. இடைமறிப்பு பல தொழில்துறைகளைப் போலவே, இடைத்தரகர் இல்லாமல் நுகர்வோர் காப்பீட்டாளரிடமிருந்து நேரடியாக வாங்கும் இடைநிறுத்தத்திற்கு ஒரு போக்கு உள்ளது. இருப்பினும், சில்லறை நுகர்வோருக்கான $46 பில்லியன் ஆன்லைன் வாகனம், வீடு மற்றும் ஆயுள் காப்பீட்டு சந்தைகள் 2012 முதல் காப்பீட்டு ஒப்பீட்டு வலைத்தளங்களின் எழுச்சியுடன் துரிதப்படுத்தப்பட்டுள்ளன. பொது வர்த்தக நிறுவனங்களான அமேசான், வால்மார்ட் மற்றும் கூகிள் ஆகியவை நுகர்வோர் வெவ்வேறு வெற்றிகளுடன் காப்பீட்டை வாங்கும் முறையை தொடர்ந்து சீர்குலைத்து வருகின்றன. கூகிள், பின்னர் 2016 ஆம் ஆண்டில் ஆன்லைன் காப்பீட்டு ஒப்பீட்டு சந்தையிலிருந்து வெளியேறியது, மேலும் ஆல்ஸ்டேட் ஏமாற்றமளிக்கும் இலாபங்களுக்குப் பிறகு தங்கள் ஆன்லைன் நுகர்வோர் பிராண்ட் எஷ்யூரன்ஸை மூடுவதாக அச்சுறுத்தியது. மேலும் காண்கஃ நிதி ஆலோசகர் இழப்பு-கட்டுப்பாட்டு ஆலோசகர் காலநிலை மாற்றத்தின் பொருளாதாரம் குறிப்புகள் காப்பீடு நிதிச் சேவை தொழில்கள் வீடியோ கிளிப்களைக் கொண்ட கட்டுரைகள் முதலீட்டு தரகு நிறுவனங்கள் பொருளாதார ஆலோசனை