Debt-to-income ratio
நுகர்வோர் அடமானத் துறையில், கடன்-வருமான விகிதம் (டி. டி. ஐ) என்பது ஒரு நுகர்வோரின் மாதாந்திர மொத்த வருமானத்தின் சதவீதம் ஆகும். (துல்லியமாகப் பேசுகையில், டி. டி. ஐ. க்கள் பெரும்பாலும் கடன்களை விட அதிகமாக உள்ளடக்குகின்றன; அவை அசல், வரிகள், கட்டணங்கள் மற்றும் காப்பீட்டு பிரீமியங்களையும் உள்ளடக்கும். ஆயினும்கூட, இந்த சொல் ஒரு வசதியான, நன்கு புரிந்துகொள்ளப்பட்ட சுருக்கெழுத்தாக செயல்படும் ஒரு தொகுப்பு சொற்றொடர்.) கீழே விவாதிக்கப்பட்டபடி, டி. டி. ஐ. யில் இரண்டு முக்கிய வகைகள் உள்ளன. டிடிஐயின் இரண்டு முக்கிய வகைகள் டிடிஐயின் இரண்டு முக்கிய வகைகள் குறியீட்டைப் பயன்படுத்தி ஒரு ஜோடியாக வெளிப்படுத்தப்படுகின்றன (எடுத்துக்காட்டாக, 28/36). முதல் டிடிஐ, ஃப்ரண்ட்-எண்ட் ரேஷியோ என்று அழைக்கப்படுகிறது, இது வீட்டுச் செலவுகளுக்குச் செல்லும் வருமானத்தின் சதவீதத்தைக் குறிக்கிறது, இது வாடகைதாரர்களுக்கு வாடகைத் தொகை மற்றும் வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு பிஐடிஐ (அடமான அசல் மற்றும் வட்டி, அடமானக் காப்பீட்டு பிரீமியம் [பொருந்தும் போது], ஆபத்து காப்பீட்டு பிரீமியம், சொத்து வரிகள் மற்றும் வீட்டு உரிமையாளர்களின் சங்கக் கொடுப்பனவுகள் [பொருந்தும் போது]) ஆகும். இரண்டாவது டிடிஐ, பின்-இறுதி விகிதம் என்று அழைக்கப்படுகிறது, இது முதல் டிடிஐயின் கீழ் உள்ளவை உட்பட அனைத்து தொடர்ச்சியான கடன் கொடுப்பனவுகளையும் செலுத்தும் வருமானத்தின் சதவீதத்தைக் குறிக்கிறது, மேலும் கிரெடிட் கார்டு கொடுப்பனவுகள், கார் கடன் கொடுப்பனவுகள், மாணவர் கடன் கொடுப்பனவுகள், குழந்தை ஆதரவு கொடுப்பனவுகள், ஜீவனாம்சம் கொடுப்பனவுகள் மற்றும் சட்ட தீர்ப்புகள் போன்ற பிற கடன்கள். எடுத்துக்காட்டாக, கடன் வழங்குபவருக்கு 28/36 என்ற கடன்-வருமான விகிதம் தேவைப்பட்டால், ஒரு அடமானத்திற்கு கடன் வாங்குபவர் தகுதி பெற, கடன் வழங்குபவர் பின்வரும் செயல்முறையின் மூலம் அவர்கள் எந்த செலவின நிலைகளை ஏற்றுக்கொள்வார்கள் என்பதைத் தீர்மானிப்பார்ஃ வருடாந்திர புள்ளிவிவரங்களைப் பயன்படுத்திஃ மொத்த வருமானம் $45,000 $45,000.28 = $12,600 வீட்டுச் செலவுக்கு அனுமதிக்கப்படுகிறது. $45,000.36 = $16,200 வீட்டுச் செலவு மற்றும் தொடர்ச்சியான கடனுக்கு அனுமதிக்கப்படுகிறது. மாதாந்திர புள்ளிவிவரங்களைப் பயன்படுத்துதல்ஃ மொத்த வருமானம் $3,750 (=) $3,750.28 = $1,050 வீட்டுச் செலவுகளுக்கு அனுமதிக்கப்படுகிறது. $3,750.36 = $1,350 வீட்டுச் செலவு மற்றும் தொடர்ச்சியான கடனுக்கு அனுமதிக்கப்படுகிறது. அமெரிக்காவில், கடன்களுக்கு இணங்க, பின்வரும் வரம்புகள் தற்போது பொதுவானவைஃ வழக்கமான நிதி வரம்புகள் பொதுவாக கையால் எழுதப்பட்ட கடன்களுக்கு 28/36 ஆகும். கடன் வாங்குபவர் கூடுதல் கிரெடிட் ஸ்கோர் மற்றும் ரிசர்வ் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்தால் அதிகபட்சம் 45 சதவீதம் வரை தாண்டப்படலாம். FHA வரம்புகள் தற்போது 31/43 ஆகும். எவ்வாறாயினும், FHA இன் ஆற்றல் திறனுள்ள அடமானத் திட்டத்தைப் பயன்படுத்தும் போது, 33/45 இன் "நீட்சி விகிதங்கள்" பயன்படுத்தப்படுகின்றன, VA கடன் வரம்புகள் 41 இன் ஒரு DTI உடன் மட்டுமே கணக்கிடப்படுகின்றன. (இது திறம்பட 41/41 க்கு சமம், இருப்பினும் VA அந்த குறியீட்டைப் பயன்படுத்தாது.) யு. எஸ். டி. ஏ 29/41 இணக்கமற்ற கடன்கள் 2000 களில் இணக்கமற்ற கடன்களுக்கு 55 வரையிலான பின் விகித வரம்புகள் பொதுவானதாகிவிட்டன, ஏனெனில் நிதித் துறை ஒரு ரியல் எஸ்டேட் குமிழியால் தூண்டப்பட்ட புதுமையான விதிமுறைகள் மற்றும் வழிமுறைகளுடன் தளர்வான கடனை பரிசோதித்தது. பாரம்பரிய அடமான வங்கித் தொழில் நிழல் வங்கி முறையிலிருந்து கடன் வழங்குவதன் மூலம் நிழலிடப்பட்டதால் அடமான வணிகம் ஒரு மாற்றத்திற்கு உட்பட்டது, இது இறுதியில் வழக்கமான நிதித் துறையின் அளவை எதிர்த்தது. சப் பிரைம் அடமான நெருக்கடி ஒரு சந்தை திருத்தத்தை உருவாக்கியது, இது பல கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இந்த வரம்புகளை மீண்டும் கீழ்நோக்கி திருத்தியது, இது கடன் குமிழியின் தளர்வுக்குப் பிறகு கடனை கணிக்கக்கூடிய இறுக்கத்தை பிரதிபலிக்கிறது. ஆக்கபூர்வமான நிதியுதவி (ஆபத்தான விகிதங்களை உள்ளடக்கியது) இன்னும் உள்ளது, ஆனால் இப்போதெல்லாம் வாடிக்கையாளர்களின் இறுக்கமான, மிகவும் விவேகமான தகுதியுடன் வழங்கப்படுகிறது. வரலாற்று வரம்புகள் கடன் வழங்குதல் மற்றும் கடன் வாங்குதல் வணிகம் இரண்டாம் உலகப் போருக்குப் பிந்தைய சகாப்தத்தில் தரமான முறையில் உருவாகியுள்ளது. அந்த சகாப்தம் வரை எஃப். எச். ஏ மற்றும் விஏ (ஜிஐ மூலம்) இல்லை. பில்) 30 ஆண்டு, நிலையான விகிதம், கடன்தொகை அடமானங்களில் ஒரு வெகுஜன சந்தையை உருவாக்க வழிவகுத்தது. 1970கள் வரை சராசரி உழைக்கும் நபர் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகளை எடுத்துச் செல்லவில்லை (மேலும் தகவல் கிரெடிட் card#History இல்). இவ்வாறு 1970 களில் பயன்படுத்தப்பட்ட வழக்கமான டிடிஐ வரம்பு பிஐடிஐ <25 சதவீதமாக இருந்தது, இரண்டாவது டிடிஐ விகிதத்திற்கு (கிரெடிட் கார்டுகள் உட்பட) குறியிடப்பட்ட வரம்பு இல்லை. வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், இன்றைய குறியீட்டில், இது 25/25, அல்லது ஒருவேளை இன்னும் துல்லியமாக, 25/NA என வெளிப்படுத்தப்படலாம், NA வரம்பு ஒவ்வொரு வழக்கு அடிப்படையில் கடன் வழங்குநர்களின் விருப்பத்திற்கு விடப்படுகிறது. அடுத்த தசாப்தங்களில் இந்த வரம்புகள் படிப்படியாக உயர்ந்தன, மேலும் இரண்டாவது வரம்பு குறியிடப்பட்டது (நவீன கடன் மதிப்பெண்ணின் பரிணாம வளர்ச்சியுடன் ஒத்துப்போனது), ஏனெனில் கடன் வழங்குநர்கள் எவ்வளவு ஆபத்து லாபகரமானது என்பதை அனுபவ ரீதியாக தீர்மானித்தனர். இந்த அனுபவபூர்வமான செயல்முறை இன்றும் தொடர்கிறது. கனடாவின் வேனியர் இன்ஸ்டிடியூட் ஆஃப் தி ஃபேமிலி வருமானத்திற்கான கடனை நிகர வருமானத்திற்கான மொத்த குடும்பக் கடனாக அளவிடுகிறது. இது ஒரு வித்தியாசமான விகிதமாகும், ஏனென்றால் இது ஒரு பணப்புழக்க எண்ணை (வரிக்கு பிந்தைய வருடாந்திர வருமானம்) ஒரு நிலையான எண்ணுடன் (திரட்டப்பட்ட கடன்) ஒப்பிடுகிறது-மேலே உள்ள கடன் செலுத்துதலுக்கு பதிலாக. பிப்ரவரி 17,2010 அன்று நிறுவனம், சராசரி கனேடிய குடும்பம் $100,000 கடன்பட்டிருப்பதாக அறிவித்தது, எனவே யுனைடெட் கிங்டமின் வரிகளுக்குப் பிறகு நிகர வருமானத்திற்கு கடன் உள்ளது இங்கிலாந்து வங்கி (ஜூன் 26,2014 நிலவரப்படி) விரைவாக உயரும் வீட்டு விலைகளைக் குறைக்கும் முயற்சியில், 4.5 அடமானங்களில் (ஒரு நுகர்வோர் அடமானம் வருடாந்திர வருமானத்தின் அளவை விட 4.5 மடங்கு அதிகமாக இருக்கலாம்) வருமான பெருக்கத்திற்கான கடனை செயல்படுத்தியது. தவறியவர்களின் அபாயத்தை மதிப்பிடுவதற்காக முன்பு உள் தரநிலைகள் நம்பியிருந்தன, இருப்பினும் 2008 நிதி நெருக்கடியை அடுத்து, தன்னார்வ ஒழுங்குமுறையை மட்டுமே நம்பியிருப்பதற்காக வீட்டுவசதி சந்தைகளுக்கு இடையில் தொற்று ஏற்படும் ஆபத்து மிக அதிகமாக இருந்தது என்று முடிவு செய்யப்பட்டது. மேலும் காண்க கடன் விகிதம், நிறுவனங்களுக்கான கடன்-மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தி விகிதம், அரசாங்கங்களுக்கான குறிப்புகள் அமெரிக்க நிதி விகிதங்களின் அடமானத் தொழில்