Cohort default rate
ஒரு கூட்டு இயல்புநிலை விகிதம் (சி. டி. ஆர்) என்பது கூட்டாட்சி பெல் மானியங்கள் மற்றும் மாணவர் கடன்களுக்கு தகுதியான அமெரிக்க கல்லூரிகளுக்கான பொறுப்புக்கூறல் அளவீடு ஆகும். இது ஒரு கூட்டாட்சி நிதியாண்டில் (அக்டோபர் 1 முதல் செப்டம்பர் 30 வரை) கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்களை திருப்பிச் செலுத்தும் ஒரு பள்ளியின் கடன் வாங்குபவர்களின் சதவீதத்தை அளவிடுகிறது மற்றும் அடுத்த மூன்று ஆண்டுகளில் தவறிழைக்கிறது. யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸ் கல்வித் துறை (ED) ஆண்டுக்கு ஒரு முறை அதிகாரப்பூர்வ கூட்டு இயல்புநிலை விகிதங்களை வெளியிடுகிறது. தொடர்ச்சியாக மூன்று ஆண்டுகளாக 30 சதவீதத்திற்கு மேல் அல்லது ஒரு வருடத்திற்கு 40 சதவீதத்திற்கு மேல் சி. டி. ஆர் வைத்திருக்கும் பள்ளிகள் கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்கள் மற்றும் பெல் மானியங்களுக்கான அணுகலை இழக்கின்றன. கோஹோர்ட் இயல்புநிலை விகிதத்தின் வரலாறு கோஹோர்ட் இயல்புநிலை விகிதம் 1980 களின் பிற்பகுதியில் தொடங்கப்பட்டது, இது குறைந்த வருமானம் கொண்ட மாணவர்களை வேட்டையாடுவதாக கருதப்பட்ட நிறுவனங்களுக்கு கவனத்தை ஈர்க்கும் ஒரு வழியாகும், அவர்கள் தங்கள் கடன்களை திருப்பிச் செலுத்துவதில் சிக்கல் இருக்கலாம். அதிக சிறுபான்மை மக்கள் தொகை மற்றும் குறைந்த வருமானம் கொண்ட குடியிருப்பாளர்களைக் கொண்ட நகரங்களில் வர்த்தகப் பள்ளிகள் வெடித்தன, அவர்கள் கல்வியில் குறைந்த தகுதியுள்ள மாணவர்களை கடன்களுக்கு விண்ணப்பிக்க ஊக்குவிப்பதன் மூலம் சேர்க்கையை உருவாக்க முயன்றனர், குறிப்பாக அவர்கள் தரக்குறைவான கல்வியைப் பெற்றால் கடன்களை திருப்பிச் செலுத்த முடியாது. கோஹோர்ட் இயல்புநிலை விகிதத் திட்டம் அசாதாரணமாக அதிக இயல்புநிலை விகிதங்களைக் கொண்ட நிறுவனங்கள் அடையாளம் காணப்பட்டு அவற்றின் செயல்களுக்கு பொறுப்பேற்க வேண்டும் என்பதாகும். இந்த நிறுவனங்கள் கூட்டாட்சி மானியங்கள் மற்றும் கடன்களுக்கான அணுகலை இழக்கும், இது மூன்று ஆண்டுகளுக்கு தேசிய சராசரியை விட 30 சதவீதம் அல்லது ஒரு வருடத்தில் 40 சதவீதம் அதிகமாக இருந்தது. இலக்கு என்னவென்றால், மோசடியான பள்ளிகள் அகற்றப்பட்டு, அனைத்து நிறுவனங்களும் மாணவர் கல்விக் கடனை இன்னும் தீவிரமாக பார்க்க வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்படும். நூற்றுக்கணக்கான சட்டவிரோத வர்த்தக பள்ளிகள் மூடப்பட்டதால், கோஹோர்ட் இயல்புநிலை விகிதத்தில் சிக்கல்கள் இந்த யோசனை முதலில் வேலை செய்தது. இருப்பினும், சில கல்லூரி தலைவர்கள் இயல்புநிலை விகித விதிகள் தங்கள் கல்விக்கு பணம் செலுத்த கடன் தேவைப்படும் குறைந்த வருமானம் கொண்ட மாணவர்களுக்கு சேவை செய்யும் முறையான கல்லூரிகளை ஆபத்தில் ஆழ்த்துவதாக வாதிட்டனர். மற்ற விமர்சனங்களும் எழுப்பப்பட்டுள்ளன. கோஹோர்ட் இயல்புநிலை விகிதம் கடன் வாங்குபவர்களின் ஒரு பகுதியை மட்டுமே கண்காணிக்கிறது-திருப்பிச் செலுத்திய முதல் மூன்று ஆண்டுகளுக்குள் தவறியவர்கள். குறுகிய கண்காணிப்பு காலம் பள்ளிகளின் கையாளுதலுக்கு இந்த நடவடிக்கையை பாதிக்கக்கூடியதாக மாற்றும். 2018 ஆம் ஆண்டில், அரசாங்க கண்காணிப்புக் குழுவான GAO, பள்ளிகள் தங்கள் மாணவர்களின் இயல்புநிலையை தாமதப்படுத்த தந்திரோபாயங்களைப் பயன்படுத்தலாம் என்பதைக் கண்டறிந்தது. திருப்பிச் செலுத்திய முதல் மூன்று ஆண்டுகளில் கடன் வாங்குபவர்களை தங்கள் கடன்களை சகிப்புத்தன்மையுடன் (தேவையான கொடுப்பனவுகளை இடைநிறுத்தும்) ஊக்குவிக்க சில பள்ளிகள் மூன்றாம் தரப்பு நிறுவனங்களை நியமித்தன. இந்த சகிப்புத்தன்மை தவறியவர்களைத் தடுக்கவில்லை என்றாலும், கூட்டு இயல்புநிலை விகிதத்தில் கண்காணிக்கப்பட்ட மூன்று ஆண்டு காலத்திற்குப் பிறகு பல கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் கடன்களை திருப்பிச் செலுத்த தவறியதை அவர்கள் உறுதி செய்தனர். பல கடன் வாங்குபவர்கள் வருமானத்தால் இயக்கப்படும் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தின் மூலம் தங்கள் கடன்களை திருப்பிச் செலுத்துவதால், பள்ளிகளை பொறுப்புக்கூற வைப்பதில் கூட்டு இயல்புநிலை விகிதமும் குறைவான செயல்திறன் கொண்டதாக மாறிவிட்டது. இந்தத் திட்டங்கள் குறைந்த வருமானம் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்களுக்கு மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை மிகவும் மலிவு விலையில் வழங்குகின்றன, இது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு உதவுகிறது, ஆனால் பள்ளி விளைவுகளுக்கு இயல்புநிலையை குறைவான செயல்திறன் கொண்ட ப்ராக்ஸியாக ஆக்குகிறது. COVID-19 தொற்றுநோய் காரணமாக கிட்டத்தட்ட அனைத்து கூட்டாட்சி கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் மாணவர் கடன் கொடுப்பனவுகள் இடைநிறுத்தப்பட்டபோது கூட்டு இயல்புநிலை விகிதம் இன்னும் குறைவான செயல்திறன் கொண்டது. இதன் விளைவாக, ஒரு சில பள்ளிகள் மட்டுமே ஒவ்வொரு ஆண்டும் பொருளாதாரத் தடைகளுக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கும் அளவுக்கு கோஹோர்ட் இயல்புநிலை விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன. 2016 ஆம் ஆண்டில், சி. டி. ஆர் விதிகளுக்கு உட்பட்ட 4,000 க்கும் மேற்பட்ட பள்ளிகளில், 10 பள்ளிகளில் மட்டுமே பொருளாதாரத் தடைகளுக்கு போதுமான சி. டி. ஆர் இருந்தது. இவற்றில் எட்டு பள்ளிகள் தடைகளை வெற்றிகரமாக மேல்முறையீடு செய்ய முடிந்தது, எனவே 2 பள்ளிகள் மட்டுமே விளைவுகளை எதிர்கொண்டன. இன்று, பல ஆராய்ச்சி அமைப்புகளும் மாணவர் கடன் நிபுணர்களும் சி. டி. ஆரை ஒரு பொறுப்புக்கூறல் முறையுடன் இணைக்க வேண்டும் என்று நினைக்கிறார்கள், இது மோசமான மாணவர் விளைவுகளுக்கு பள்ளிகளை பொறுப்புக்கூற வைக்க முடியும். மாற்றங்கள் சில விமர்சனங்களுக்கு தீர்வு காணும் வகையில் மாற்றங்கள் செய்யப்பட்டுள்ளன. 1998 ஆம் ஆண்டில், யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸ் காங்கிரஸ் கடன்கள் இயல்புநிலையாக கருதப்படுவதற்கு முன்பு கால அளவை (180 முதல் 270 நாட்கள் வரை) நீட்டிக்க முடிவு செய்தது. கூடுதலாக, காப்பீட்டு உரிமைகோரலை செலுத்த அரசாங்கத்திற்கு 90 நாட்கள் ஆகும். அதாவது ஒரு கடனை இயல்புநிலையாகக் கருதுவதற்கு தோராயமாக ஒரு முழு ஆண்டு ஆகும், மேலும் இது திருப்பிச் செலுத்தத் தொடங்குவதற்கு முன் 6 மாத சலுகை காலம் உட்படாது. பின்னர், 2005 ஆம் ஆண்டு தொடங்கி, காங்கிரஸ் கல்லூரிகளுக்கு தங்கள் பள்ளிகளுக்கான ED இன் கூட்டு இயல்புநிலை விகிதங்களை தங்கள் சொந்த பதிவுகளுடன் ஒப்பிட்டுப் பார்க்க அறிவுறுத்தத் தொடங்கியது. கோஹோர்ட்-டிஃபால்ட்-ரேட் தரவுகளுக்கும் அவற்றின் சொந்த தரவுகளுக்கும் இடையிலான முரண்பாடுகளைக் காணும் பள்ளிகள் ED இன் கண்டுபிடிப்புகளை சவால் செய்யலாம். தவறைத் தடுக்கும் முயற்சிகள் அதிக மாணவர் கடன் தவறிய விகிதங்களை எதிர்த்துப் போராடுவதற்கு பல புதிய முயற்சிகள் எழுந்துள்ளன, இதில் கல்வித் துறை தங்கள் கடன்களை திருப்பிச் செலுத்த சிரமப்படும் கடன் வாங்குபவர்களை அணுகுவதற்கான முயற்சியும் அடங்கும். யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸ் தன்னார்வ நெகிழ்வான ஒப்பந்தத்தில் மாணவர் கடன் இயல்புநிலை குறிப்புகள் மேலும் படிக்கவும் "கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்களுக்கான புதிய இயல்புநிலை விகித தரவுஃ 44 சதவீதம் தவறியவர்கள் இலாப நோக்கற்ற நிறுவனங்களில் கலந்து கொண்டனர்", தி பியூ சாரிட்டபிள் டிரஸ்ட்ஸ், மாணவர் கடன் திட்டம், பெர்க்லி, கலிபோர்னியா, டிசம்பர் 15,2009 "கல்லூரி, இன்க்", பிபிஎஸ் ஃப்ராண்ட்லைன் ஆவணப்படம், மே 4,2010 அமெரிக்காவில் மாணவர் கடன்கள்