Experi-Metal v. Comerica
எக்ஸ்பெரி-மெட்டல், இன்க்., வி. கொமெரிகா வங்கி (டாக்கெட் எண்ஃ 2:2009 சிவி14890) என்பது மிச்சிகனின் கிழக்கு மாவட்டத்திற்கான யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸ் மாவட்ட நீதிமன்றத்தின் ஒரு ஃபிஷிங் தாக்குதல் வழக்கில் ஒரு தீர்ப்பாகும், இதன் விளைவாக எக்ஸ்பெரி-மெட்டலின் ஆன்லைன் வங்கிக் கணக்குகள் மூலம் 19 லட்சம் அமெரிக்க டாலர் அங்கீகரிக்கப்படாத கம்பி பரிமாற்றங்கள் ஏற்பட்டன. ஃபிஷிங் தாக்குதலில் இருந்து மீட்டெடுக்க முடியாத 560,000 அமெரிக்க டாலர் இழப்புகளுக்கு கொமெரிக்காவை நீதிமன்றம் பொறுப்பேற்றது, பரிமாற்றங்களை மோசடியாக அங்கீகரிக்கத் தவறியபோது வங்கி நல்ல நம்பிக்கையுடன் செயல்படவில்லை என்ற அடிப்படையில். மிச்சிகனை தளமாகக் கொண்ட மேக்காம்ப் நிறுவனமான பின்னணி எக்ஸ்பெரி-மெட்டல், டெக்சாஸின் டல்லாஸை தலைமையிடமாகக் கொண்ட கொமெரிகாவுடன் கணக்குகளை வைத்திருந்தது. எக்ஸ்பெரி-மெட்டல் ஒரு நெட்விஷன் வயர் டிரான்ஸ்பர் சேவைக்கு கையெழுத்திட்டது, இது இணையம் வழியாக கொடுப்பனவுகள் மற்றும் உள்வரும் நிதி பரிமாற்றங்களை அனுப்பவும் பெறவும் அனுமதிக்கிறது. ஃபிஷிங் தாக்குதல் ஜனவரி 22,2009 அன்று காலை 7.35 மணிக்கு, ஒரு எக்ஸ்பெரி-மெட்டல் ஊழியர் ஒரு ஃபிஷிங் மின்னஞ்சலைத் திறந்து, "கொமெரிகா பிசினஸ் கனெக்ட் வாடிக்கையாளர் படிவம்" என்று கூறப்படும் ஒரு வலைப்பக்கத்திற்கான இணைப்பைக் கொண்டிருந்தார். மின்னஞ்சலின் இணைப்பைத் தொடர்ந்து, ஊழியர் தனது பாதுகாப்பு டோக்கன் அடையாளம், வெப்ஐடி மற்றும் உள்நுழைவு தகவல்களை ஒரு போலி தளத்திற்கு வழங்கினார். இதன் விளைவாக, மோசடி மூன்றாம் தரப்பினர் கொமெரிகாவுடன் வைத்திருந்த எக்ஸ்பெரி-மெட்டலின் கணக்குகளுக்கான அணுகலைப் பெற்றனர். காலை 7.30 மணி முதல் பிற்பகல் 02:02 மணி வரையிலான ஆறரை மணி நேர காலகட்டத்தில், எக்ஸ்பெரி-மெட்டாலின் கணக்குகளிலிருந்து மொத்தம் 1,901 அமெரிக்க டாலர் மதிப்பிலான 93 மோசடி இடமாற்றங்கள் செய்யப்பட்டன. பெரும்பாலான இடமாற்றங்கள் ரஷ்யா, எஸ்டோனியா மற்றும் சீனாவில் உள்ள வங்கிக் கணக்குகளுக்கு அனுப்பப்பட்டன. காலை 7.40 மணி முதல் பிற்பகல் 1.59 மணி வரை, ஃபிஷிங் தாக்குதலில் இருந்து பெறப்பட்ட தகவல்களைப் பயன்படுத்தி கணக்குகளுக்கு இடையே மொத்தம் 5.6 மில்லியன் அமெரிக்க டாலர்கள் பரிமாற்றங்கள் செய்யப்பட்டன. ஒரு கணக்கில், இடமாற்றங்களின் விளைவாக 5 மில்லியன் அமெரிக்க டாலர் ஓவர் டிராஃப்ட் ஏற்பட்டது. எக்ஸ்பெரி-மெட்டல் கணக்கிலிருந்து ரஷ்யாவின் மாஸ்கோவில் உள்ள ஒரு வங்கிக்கு அனுப்பப்பட்ட சந்தேகத்திற்கிடமான கம்பி இடமாற்றங்களைக் கவனித்த ஜே. பி. மோர்கன் சேஸ் ஊழியரின் தொலைபேசி அழைப்பின் மூலம் அதிகாலை 11:30 மணிக்கு, மோசடி குறித்து கொமெரிக்காவுக்கு எச்சரிக்கை விடுக்கப்பட்டது. காலை 11:47 மணிக்கும் 11:59 மணிக்கும் இடையில், கொமெரிகா எக்ஸ்பெரி-மெட்டலை இடமாற்றங்கள் குறித்து எச்சரித்தது மற்றும் முறையான கணக்கு வைத்திருப்பவர் பகலில் எந்த பரிவர்த்தனையும் செய்யவில்லை என்பதை உறுதிப்படுத்தியது. பிற்பகல் 1 மணிக்குள், கொமெரிகா எக்ஸ்பெரி-மெட்டலின் ஆன்லைன் வங்கி பரிவர்த்தனைகளை நிறுத்தி வைத்து, கொமெரிகா ஆன்லைன் சேவையிலிருந்து இடமாற்றங்களைச் செய்யும் நபர்களை வலுக்கட்டாயமாக அகற்றும் முயற்சியில் அதன் பயனர் அமர்வை "கொல்ல" தொடங்கியது. இடமாற்றங்களில் ஒரு பகுதியை மீட்டெடுப்பதில் கொமெரிகா வெற்றிகரமாக இருந்தது. மொத்தத்தில், ஃபிஷிங் திட்டத்திலிருந்து எழும் மோசடி இடமாற்றங்களில் 561,399 அமெரிக்க டாலர்கள் இழக்கப்பட்டன. மிச்சிகனில் உள்ள அமெரிக்க மாவட்ட நீதிமன்றத்தின் கருத்து நீதிமன்றம் தனது முடிவில் இரண்டு முக்கிய பிரச்சினைகளை பரிசீலித்தது. முதல் பிரச்சினை என்னவென்றால், மோசடி இடமாற்றங்களைத் தொடங்க ரகசியத் தகவல் பயன்படுத்தப்பட்ட எக்ஸ்பெரி-மெட்டல் ஊழியர் நிறுவனத்தின் சார்பாக இடமாற்றங்களைத் தொடங்க அதிகாரம் பெற்றாரா, இதையொட்டி, கொமெரிகா உத்தரவுகளை ஏற்றுக்கொள்வதில் அதன் சொந்த பாதுகாப்பு நடைமுறைகளுக்கு இணங்கினதா என்பதுதான். எக்ஸ்பெரி-மெட்டாலின் கணக்கில் உள்ள உத்தரவுகளை ஏற்றுக்கொள்வதில் கொமெரிகா "நல்ல நம்பிக்கையுடன்" செயல்பட்டதா என்பது இரண்டாவது பிரச்சினை. மோசடி இடமாற்றங்களைத் தொடங்கும் பயனர் தகவல் ஃபிஷிங் சம்பவத்தால் பாதிக்கப்பட்ட எக்ஸ்பெரி-மெட்டல் ஊழியர் நிறுவனத்தின் சார்பாக கம்பி இடமாற்றங்களைச் செய்ய அதிகாரம் பெற்றவரா என்பது குறித்து சில கேள்விகள் இருந்தன. ஜனவரி 22,2009 அன்று அவரது கணக்கு பயனர் தகவல்களைப் பயன்படுத்தி செய்யப்பட்ட கம்பி இடமாற்றங்களை கொமெரிகா ஏற்றுக்கொண்டபோது அதன் பாதுகாப்பு நடைமுறைகளுக்கு இணங்குகிறதா என்ற சூழலில் இந்த பிரச்சினை எழுப்பப்பட்டது. பல சூழல் காரணிகளைக் கருத்தில் கொண்ட பிறகு, தனது கணக்கு பயனர் தகவல்களை வழங்கிய ஊழியர் எக்ஸ்பெரி-மெட்டல் சார்பாக கொமெரிகாவுடன் இடமாற்றங்களைத் தொடங்க அதிகாரம் பெற்றவர் என்று நீதிமன்றம் முடிவு செய்தது. இதன் விளைவாக, கொமெரிகா உத்தரவுகளை ஏற்றுக்கொண்டபோது அதன் சொந்த பாதுகாப்பு நெறிமுறைகளுக்கு இணங்குவது கண்டறியப்பட்டது. நல்ல நம்பிக்கை வழக்கில் இரண்டாவது பிரச்சினை மோசடி மூன்றாம் தரப்பினரால் தொடங்கப்பட்ட கம்பி இடமாற்றங்களை ஏற்றுக்கொள்வதில் கொமெரிக்காவின் பங்கில் 'நல்ல நம்பிக்கை' பிரச்சினை தொடர்பானது. மிச்சிகன் சட்டத்தின் கீழ், கம்பி பரிமாற்ற ஆர்டர்கள் வாடிக்கையாளரின் ஆர்டர்களாக பயனுள்ளதாக இருக்கும், அவை உண்மையில் வாடிக்கையாளரால் ஆர்டர் செய்யப்படாவிட்டாலும், சில அளவுகோல்கள் பூர்த்தி செய்யப்பட்டால். இந்த வழக்கில் பிரச்சினை என்னவென்றால், ஆர்டர்கள் நல்ல நம்பிக்கையுடனும், பாதுகாப்பு நடைமுறைகள், எழுதப்பட்ட ஒப்பந்தங்கள் அல்லது வாடிக்கையாளரின் அறிவுறுத்தல்களுக்கு இணங்கவும் ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்டதா என்பதுதான். எக்ஸ்பெரி-மெட்டாலின் கணக்கில் கொமெரிக்காவுக்கு வழங்கப்பட்ட உத்தரவுகள் "நல்ல நம்பிக்கையுடன்" பெறப்படாவிட்டால், அவை பயனுள்ளதாக இருக்காது. கொமெரிகாவின் பாதுகாப்பு நடைமுறைகள் வணிக ரீதியாக நியாயமானவை என்று நீதிமன்றம் கண்டறிந்தாலும், மோசடி இடமாற்றங்களுக்கான உத்தரவுகளை நல்ல நம்பிக்கையுடன் ஏற்றுக்கொண்டதை வங்கி நிரூபிக்கத் தவறிவிட்டது. மிச்சிகன் சட்டத்தின் கீழ் நல்ல நம்பிக்கைக்கு "உண்மையில் நேர்மை மற்றும் நியாயமான பரிவர்த்தனைக்கான நியாயமான வணிக தரங்களைக் கடைப்பிடிப்பது" தேவைப்படுகிறது. மோசடி உத்தரவுகளை ஏற்றுக்கொள்வதில் கொமெரிகாவின் ஊழியர்கள் நேர்மையற்ற முறையில் செயல்பட்டதாக எந்த ஆலோசனையும் இல்லாததால், நியாயமான பரிவர்த்தனைக்கான நியாயமான வணிக தரங்களைக் கையாளும் நல்ல நம்பிக்கை சோதனையின் கூறுக்கு நீதிமன்றம் நகர்ந்தது. இங்கே, மோசடி இடமாற்றங்களின் பின்னணியில் நியாயமான பரிவர்த்தனையின் நியாயமான வணிக தரங்களை அதன் ஊழியர்கள் பூர்த்தி செய்தார்கள் என்பதை நிரூபிக்கும் சுமையை கொமெரிகா பூர்த்தி செய்யத் தவறிவிட்டது என்று நீதிமன்றம் கண்டறிந்தது, குறிப்பாக எக்ஸ்பெரி-மெட்டல் கணக்குகளுக்கு அசாதாரண ஓவர் டிராஃப்ட் தொடர்பாக. இந்த கடைசி கட்டத்தில், நீதிமன்றம் ஒரு எக்ஸ்பெரி-மெட்டல் கணக்கில் 5 மில்லியன் அமெரிக்க டாலர் ஓவர் டிராஃப்ட் பற்றி குறிப்பிட்ட குறிப்பை வெளியிட்டது, இது வழக்கமாக $0 நிலுவைத் தொகையைக் கொண்டிருந்தது. இதன் விளைவாக முதன்மையாக எக்ஸ்பெரி-மெட்டலின் ஆன்லைன் கம்பி பரிமாற்ற உத்தரவுகள் நல்ல நம்பிக்கையுடன் பெறப்படவில்லை என்ற அடிப்படையில், எக்ஸ்பெரி-மெட்டலுக்கு அதன் இழப்புகளுக்கு இழப்பீடு வழங்குமாறு நீதிமன்றம் கொமெரிக்காவுக்கு உத்தரவிட்டது. நீதிமன்றத்தின் தீர்ப்புக்குப் பிறகு விரைவில் எக்ஸ்பெரி-மெட்டலுடன் நீதிமன்றத்திற்கு வெளியே கொமெரிகா ஒரு தீர்வை எட்டியதாக கூறப்படுகிறது. எக்ஸ்பெரி-மெட்டல் வி. கொமெரிகா என்பது அமெரிக்காவில் ஆன்லைன் வங்கி மோசடி தொடர்பான வழக்குச் சட்டத்தின் வளர்ந்து வரும் பகுதியில் ஒப்பீட்டளவில் ஆரம்ப முடிவைக் குறிக்கிறது. இதே போன்ற அமெரிக்க ஆன்லைன் வங்கி மோசடி வழக்குகள் பாட்கோ கன்ஸ்ட்ரக்ஷன் வி. பீப்பிள்ஸ் யுனைடெட் வங்கியில் மைனில் உள்ள ஒரு அமெரிக்க மாவட்ட நீதிமன்றம், ஜீயஸ் கீலாகர் தீம்பொருள் தாக்குதல்களின் விளைவாக நம்பப்பட்ட 588,000 அமெரிக்க டாலர் மோசடி இடமாற்றங்களுக்கு பிரதிவாதி வங்கி பொறுப்பேற்காது என்று தீர்ப்பளித்தது. தீம்பொருள் தாக்குதல்களின் போது பாட்கோ ஒரு ஆன்லைன் வங்கி வாடிக்கையாளர் மற்றும் மக்கள் வங்கியில் கணக்கு வைத்திருந்தார். மே 7 மற்றும் மே 16,2009 க்கு இடையில், அறியப்படாத மூன்றாம் தரப்பினர் பாட்கோவின் கணக்கிலிருந்து மொத்தம் 588,851 அமெரிக்க டாலர்களை பல ஆன்லைன் பரிமாற்றங்களைச் செய்தனர். இறுதியில், மோசடி பரிமாற்றங்களில் 243,406 அமெரிக்க டாலர்களை வங்கியால் தடுக்க முடிந்தது. அதன் இழப்புகள் மக்கள் வங்கியின் குறைபாடுள்ள ஆன்லைன் பாதுகாப்புடன் தொடர்புடையவை என்று பாட்கோ குற்றம் சாட்டியது. மக்கள் வங்கி சில பாதுகாப்பு பலவீனங்களால் பாதிக்கப்பட்டுள்ளது, ஆனால் மொத்தத்தில், அதன் பாதுகாப்பு நடைமுறைகள் வணிக ரீதியாக நியாயமானவை என்று நீதிமன்றம் கண்டறிந்தது. அதன்படி, மோசடி இடமாற்றங்களால் ஏற்படும் இழப்புகளுக்கு வங்கி பொறுப்பேற்காது என்று அது கண்டறிந்தது. இந்த வழக்கின் உண்மைகள் எக்ஸ்பெரி-மெட்டல் வி. கொமெரிக்காவில் உள்ளவற்றிலிருந்து வேறுபட்டிருந்தாலும், இரண்டு முடிவுகளுக்கும் இடையிலான வேறுபாட்டை சமரசம் செய்வது ஒரு சவாலாக இருக்கலாம். இருப்பினும், ஜூலை 2012 இல், இந்த முடிவை மேல்முறையீட்டு நீதிமன்றம் மாற்றியது. கட்சியினர் பின்னர் நீதிமன்றத்திற்கு வெளியே தீர்வு கண்டனர், பீப்பிள்ஸ் யுனைடெட் வங்கி பாட்கோவின் கணக்கிலிருந்து திருடப்பட்ட மீதமுள்ள தொகையையும், 45,000 டாலர் வட்டியையும் செலுத்தியது. ஒரு மைல்கல் தீர்ப்பில், 1 வது சுற்று மேல்முறையீட்டு நீதிமன்றம் "பாட்கோ கன்ஸ்ட்ரக்ஷன் கம்பெனி, இன்க். வி. பீப்பிள்ஸ் யுனைடெட் வங்கி", இல்லை. 11-2031 (1st சர். ஜூலை 3,2012) மக்கள் ஐக்கிய வங்கி (டி/பி/ஒரு பெருங்கடல் வங்கி) அதன் வாடிக்கையாளரான PATCO கட்டுமான நிறுவனத்திற்கு, PATCO இன் வங்கிக் கணக்கிலிருந்து திருடப்பட்ட சுமார் $580,000 க்கு திருப்பிச் செலுத்த வேண்டியிருந்தது. அவ்வாறு செய்வதன் மூலம், வங்கிக்கு ஆதரவாக சுருக்கமான தீர்ப்பை வழங்கிய மைனே மாவட்டத்திற்கான அமெரிக்க மாவட்ட நீதிமன்றத்தின் தீர்ப்பை நீதிமன்றம் மாற்றியமைத்தது ". கிராம பார்வை வி. தொழில்முறை வணிக வங்கியில் இதேபோன்ற கோரிக்கை ஜூன் 2011 இல் கலிபோர்னியா உயர் நீதிமன்றத்தில் தாக்கல் செய்யப்பட்டது. மார்ச் 16-17,2010 அன்று தொழில்முறை வணிக வங்கியுடன் அதன் கணக்கிலிருந்து செய்யப்பட்ட அங்கீகரிக்கப்படாத மற்றும் மோசடி கம்பி பரிமாற்றங்களின் விளைவாக ஏற்பட்ட இழப்புகளுக்காக வில்லேஜ் வியூ வழக்குத் தொடர்ந்தது, மொத்தம் யு. எஸ். $195,874. யுபிஎஸ் ஷிப்பிங் ரசீதாக மாறுவேடமிட்ட ஒரு வங்கி ட்ரோஜனுடன் தாக்குதல்கள் தொடங்கின, இது ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்டு சந்தேகத்திற்கு இடமில்லாத ஊழியர்களால் வில்லேஜ் வியூ நெட்வொர்க்கில் திறக்கப்பட்டது. கிராமக் காட்சியின் கணக்கிலிருந்து ஒரு பரிமாற்றம் செய்யப்படும் ஒவ்வொரு முறையும் வழக்கமாக வங்கியால் அனுப்பப்படும் மின்னஞ்சல் அறிவிப்புகளை முடக்குவது உட்பட பல விஷயங்களைச் செய்த தீம்பொருளைக் கோப்பு பின்னர் கண்டறிந்தது. லாட்வியாவில் உள்ள வங்கிகள் உட்பட சர்வதேச கணக்குகளுக்கு மோசடி இடமாற்றங்கள் செய்யப்பட்டன. தொழில்முறை வணிக வங்கியின் போதிய பாதுகாப்பு அமைப்பின் விளைவாக அங்கீகரிக்கப்படாத இடமாற்றங்கள் நடந்ததாக வில்லேஜ் வியூ எஸ்க்ரோ தனது கூற்றில் குற்றம் சாட்டியுள்ளது. குறிப்பாக, கலிபோர்னியா சட்டத்தின்படி 'வணிக ரீதியாக நியாயமான பாதுகாப்பு' நடைமுறைகளை வழங்குவதில் தொழில்முறை வணிக வங்கியின் தோல்வியும், 'நல்ல நம்பிக்கையில்' கம்பி இடமாற்றங்களுக்கான உத்தரவுகளை ஏற்கத் தவறியதும் கிராமக் காட்சி குற்றம் சாட்டுகிறது. யு. எஸ். வயர் பரிமாற்ற மோசடி மற்றும் ஃபிஷிங்கில் ஃபிஷிங் மற்றும் வங்கி மோசடி போக்குகள் எக்ஸ்பெரி-மெட்டலுக்கு எதிராக பயன்படுத்தப்படும் வங்கி மோசடியின் துணை வகைகளாகும். அமெரிக்க வங்கி நிறுவனங்களில், டிசம்பர் 2011 இல் அமெரிக்க தேசிய வங்கிகள் ஃபிஷிங் மூலம் 85 சதவீதமாகவும், பிராந்திய அமெரிக்க வங்கிகள் 9 சதவீதமாகவும், அமெரிக்க கடன் சங்கங்கள் 6 சதவீதமாகவும் இலக்கு வைக்கப்பட்டன. அதே காலகட்டத்தில் உலகளவில் ஒட்டுமொத்த ஃபிஷிங் அளவைப் பொறுத்தவரை, இங்கிலாந்து 50 சதவீதம் இலக்காக இருந்தது, அதைத் தொடர்ந்து அமெரிக்கா 28 சதவீதமாகவும், பிரேசில் 5 சதவீதமாகவும், தென்னாப்பிரிக்கா 4 சதவீதமாகவும், கனடா 2 சதவீதமாகவும் இருந்தது. ஜீயஸ் ட்ரோஜன் போன்ற தீம்பொருள் குற்றவாளிகளால் தனிப்பட்ட வங்கித் தகவல்களைத் திருட பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது, பின்னர் பாதிக்கப்பட்டவர்களின் வங்கிக் கணக்குகளிலிருந்து மோசடியான இடமாற்றங்களைச் செய்ய இது பயன்படுத்தப்படலாம். சில சந்தர்ப்பங்களில், தாக்குதல்களின் குற்றவாளிகள் அமெரிக்காவிலும், பிற நாடுகளிலும் பிடிக்கப்பட்டு வழக்குத் தொடரப்பட்டுள்ளனர். எக்ஸ்பெரி-மெட்டல் வி. கொமெரிக்காவில் உள்ள செயல்பாடுகளின் வகைகள் கணினி மோசடி மற்றும் துஷ்பிரயோகம் சட்டத்தின் கீழ் ஒரு குற்றமாக வரக்கூடும் என்றாலும், ஆன்லைன் சூழலில் அதிகார வரம்பை தீர்மானிப்பது, குற்றவாளிகளை அடையாளம் காண்பது மற்றும் ஆதாரங்களை சேகரிப்பது போன்ற சவால்கள் அத்தகைய சட்டத்தை அமல்படுத்துவதற்கான எந்தவொரு முயற்சியிலும் குறிப்பிடத்தக்க தடைகளாக உள்ளன. குறிப்புகள் அமெரிக்காவில் வங்கி தொழில்நுட்பத்தில் மோசடி மிச்சிகனின் சட்ட வரலாறு