Condition of average
சராசரி நிபந்தனை (அமெரிக்காவில் காப்பீட்டு குறைபாடு என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, அல்லது சராசரி கொள்கை, சராசரிக்கு உட்பட்டு, அல்லது காமன்வெல்த் நாடுகளில் சராசரி விகித நிலை என்றும் அழைக்கப்படுகிறது) என்பது பாலிசி காப்பீடு செய்யப்பட்ட தொகையை குறைத்து மதிப்பிடும் ஒரு உரிமைகோரலுக்கு எதிராக பணம் செலுத்துவதைக் கணக்கிடும்போது பயன்படுத்தப்படும் காப்பீட்டு சொல். பகுதி இழப்பு ஏற்பட்டால், உரிமைகோரலுக்கு எதிராக செலுத்தப்படும் தொகை காப்பீட்டின் கீழ் உள்ள மதிப்பின் அதே விகிதத்தில் இருக்கும். பயன்படுத்தப்படும் சூத்திரம் என்னவென்றால், செலுத்துதல் என்பது பாலிசியால் செலுத்தப்பட்ட தொகை, சரிசெய்யப்பட்ட இழப்பு என்பது இழப்புக்குப் பிறகு பாலிசிக்கு எதிராக கோரப்பட்ட தொகையிலிருந்து வசூலிக்கக்கூடிய தொகை, காப்பீடு செய்யப்பட்ட தொகை என்பது பாலிசியால் செலுத்தப்பட வேண்டிய அதிகபட்ச தொகை, மற்றும் நடப்பு மதிப்பு என்பது பாலிசி காப்பீடு செய்யப்பட வேண்டிய மதிப்பு. காப்பீடு செய்யப்பட்ட தொகை தற்போதைய மதிப்பை விட குறைவாக இருக்கும்போது காப்பீட்டு குறைபாடு ஏற்படுகிறது. காப்பீடு செய்யப்பட்ட தொகை என்பது செலுத்தக்கூடிய அதிகபட்ச தொகையாகும், மேலும் மொத்த அழிவு ஏற்பட்டால் மட்டுமே செலுத்தப்படுகிறது. பகுதி அழிவு ஏற்படும் இடத்தில் (மொத்த அழிவை விட மிகவும் பொதுவான நிகழ்வு), செலுத்துதல் என்பது காப்பீட்டின் கீழ் உள்ள விகிதத்திற்கு ஏற்ப உள்ளது. காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் மொத்த அழிவு நிகழ்வுகளுக்கு எதிராக முழு காப்பீட்டுத் தொகையையும் இழக்கும் அபாயத்தின் அடிப்படையில் பிரீமியங்களை அடிப்படையாகக் கொண்டதே இதற்குக் காரணம். கட்டிடக் காப்பீடு ஒரு கட்டிடத்தின் காப்பீட்டு பாலிசி சராசரியாக இருந்தால், காப்பீட்டின்மை உரிமையாளருக்கு மிக அதிக கடன்களை ஏற்படுத்தும். எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு வெள்ளம் அல்லது தீ 3 மில்லியன் டாலர் பகுதியளவு சேதத்தை ஏற்படுத்தினால், கட்டிடம் 5 மில்லியன் டாலருக்கு காப்பீடு செய்யப்படுகிறது, ஆனால் அதன் உண்மையான மதிப்பு 10 மில்லியன் டாலராக நிர்ணயிக்கப்படுகிறது, இது உரிமையாளருக்கு 1.5 மில்லியன் டாலர் காப்பீட்டு பற்றாக்குறையை ஏற்படுத்தும். ஒரு கட்டிடம் பட்டியலிடப்பட்டு, கட்டாய மறுசீரமைப்பு உத்தரவைக் கொண்டிருந்தால், அது அழிவுகரமானதாக இருக்கலாம். சில நிபந்தனைகளின் கீழ், காப்பீட்டுத் தொகை தற்போதைய மதிப்பில் 75 சதவீதம் அல்லது அதற்கு மேல் இருந்தால், பகுதி இழப்புகளுக்கு விலக்கு அளிக்கப்படாது. இது 75 சதவீதம் நாணயக் காப்பீட்டுத் தேவையுடன் கூடிய நாணயக் காப்பீட்டிற்கு ஒரு எடுத்துக்காட்டு. உள்ளடக்கக் காப்பீடு கட்டிடங்களின் உள்ளடக்கங்கள் கட்டிடங்களிலிருந்து தனித்தனியாக அல்லது அடிக்கடி வசிக்கும் வீடுகளுடன், ஒருங்கிணைந்த கட்டிடங்கள்/உள்ளடக்கக் காப்பீட்டுக் கொள்கையின் ஒரு தனி பகுதியாக காப்பீடு செய்யப்படுகின்றன. தனித்தனி அல்லது கூட்டு பாலிசிகள் பயன்படுத்தப்பட்டாலும், இரு பகுதிகளிலும் காப்பீட்டு உரிமைகோரலை மற்றொன்றுக்கு மாற்ற முடியாது, எடுத்துக்காட்டாக, உள்ளடக்கங்களின் காப்பீட்டின் கீழ் கட்டிடக் காப்பீட்டில் செய்யப்பட்ட உரிமைகோரலால் ஈடுசெய்ய முடியாது. உள்ளடக்க காப்பீடு புதியது-பழையது பொருந்தும் என்று கூறும்போது, இது காப்பீட்டின் கீழ் இருப்பதற்கான வாய்ப்பை அதிகரிக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, உள்ளடக்கங்களில் உள்ள பொருட்களின் அளவு குறைந்த மறுவிற்பனை மதிப்பைக் கொண்டிருக்கலாம், ஆனால் பழையதற்கு புதிய மதிப்பு அதிகமாக இருக்கலாம். பயன்படுத்தப்பட்ட அல்லது இரண்டாவது கை பொருட்களின் அளவு சேகரிக்கப்பட்டால் இது நிகழலாம்; அவற்றின் மறுவிற்பனை மதிப்பு குறைவாக இருக்கலாம், ஆனால் புதியதாக மாற்றுவதற்கு பாலிசிக்கு எதிராக அதிக பணம் செலுத்த வேண்டும். அத்தகைய சந்தர்ப்பத்தில், பாலிசி சராசரிக்கு உட்பட்டதாக இருந்தால், எந்தவொரு உரிமைகோரலும் காப்பீட்டின் கீழ் உள்ள மதிப்பால் குறைக்கப்படும். முக்கியமாக, இது உள்ளடக்கங்களின் பகுதியளவு இழப்புடன் நிகழ்கிறது, குறைந்த மறுவிற்பனை மதிப்பு உள்ளடக்கங்கள் முற்றிலும் சேதமடையாமல் இருந்தாலும் கூட, பாலிசியின் ஒரு பகுதியாக மூடப்பட்டிருக்கும் சேதமடையாத வெளிப்புறத்தைப் போல தனித்தனியாக சேமிக்கப்படலாம். சாத்தியமான அதிக பற்றாக்குறை சுமை காரணமாக, சில நாடுகள், குறிப்பாக நியூசிலாந்து, சராசரிக்கு உட்பட்ட அனைத்து பாலிசிகளும் பாலிசிதாரர் காப்பீட்டின் குறைபாட்டின் அபாயங்களை ஒப்புக் கொள்ள வேண்டும் என்று கட்டளையிடுகிறது; பாலிசியில் பின்வரும் உதாரணத்தை உள்ளடக்கிய சட்டம்ஃ "சராசரிக்கு உட்பட்ட பொருள்" (1) உங்கள் காப்பீட்டு பாலிசியில் 'சராசரிக்கு உட்பட்டது' என்ற விதிமுறை உள்ளது. (2) பாலிசியின் கீழ் காப்பீடு செய்யப்பட்ட சொத்து இழப்பின் போது காப்பீடு செய்யப்படாவிட்டால் மட்டுமே அந்த விதி நடைமுறைக்கு வரும். "(3) பாலிசியின் கீழ் காப்பீடு செய்யப்பட்ட சொத்து இழப்பின் போது காப்பீடு செய்யப்படவில்லை என்றால், பின்வரும் விதிகள் பொருந்தும்ஃ" (அ) நீங்கள் மொத்த இழப்பை சந்தித்தால், இந்த ஏற்பாடு எந்த விளைவையும் ஏற்படுத்தாதுஃ "(ஆ) நீங்கள் ஒரு பகுதி இழப்பை சந்தித்தால், நீங்கள் மீட்டெடுக்கக்கூடிய அதிகபட்ச தொகை உங்கள் உண்மையான இழப்புக்கு சமமான விகிதத்தை தாங்கும், அதற்காக காப்பீடு செய்யப்பட்ட சொத்து சொத்தின் முழு மதிப்பையும் கொண்டுள்ளதுஃ" (இ) உங்கள் இழப்பு எதுவாக இருந்தாலும், எந்தவொரு சந்தர்ப்பத்திலும், சொத்து காப்பீடு செய்யப்பட்ட தொகையை விட அதிகமாக வசூலிக்க உங்களுக்கு உரிமை இல்லை. எடுத்துக்காட்டுஃ உங்கள் சொத்தின் மதிப்பு 20,000 டாலர்கள். நீங்கள் அதை $10,000 க்கு காப்பீடு செய்கிறீர்கள். நீங்கள் $5,000 இழப்பை அனுபவிக்கிறீர்கள். உங்கள் பாலிசி 'சராசரிக்கு உட்பட்டது' என்றால், நீங்கள் மீட்டெடுக்கக்கூடிய அதிகபட்ச தொகை $2,500 ஆக இருக்கும். "வீட்டு உரிமையாளர்கள் அறியாமலேயே காப்பீட்டு வலையில் விழும் அபாயத்தை அகற்ற, நியூசிலாந்து குடியிருப்பு வீடுகளுக்கு சராசரி உட்பிரிவுகளைப் பயன்படுத்துவதைத் தடைசெய்யும் சட்டத்தை கொண்டுள்ளது. சரக்கு காப்பீடு சராசரி உட்பிரிவுகளின் வரலாறு சரக்கு காப்பீட்டுடன் தொடங்கியது. இங்கு, கப்பலைக் காப்பாற்றுவதற்காக ஒரு சரக்குகளின் ஒரு பகுதியை புயலில் கப்பலில் வீச வேண்டியிருந்தால், அனைத்து சரக்கு உரிமையாளர்களும் கப்பல் உரிமையாளரும் கூட்டாக இழப்பைச் சந்தித்தவர்கள் உட்பட, கப்பலில் வீசப்பட்ட சரக்குகளின் உரிமையாளருக்கு இழப்பை ஈடுசெய்வார்கள். ஒவ்வொரு உரிமையாளரும் செலுத்த வேண்டிய பங்கு சரக்கு அல்லது கப்பலின் மொத்த மதிப்பின் விகிதத்தின் அடிப்படையில் இருக்கும். இது பொதுவாக பொது சராசரி விதி என்று அழைக்கப்படுகிறது. சராசரி உட்பிரிவுகள் பொருட்கள் சந்தைகளில் நிலையற்ற காலத்தின் போது செய்யப்பட்ட உரிமைகோரல்களில் சிக்கல்களை ஏற்படுத்தும். எடுத்துக்காட்டாக, கச்சா எண்ணெய் உலகின் ஒரு பகுதியிலிருந்து இன்னொரு பகுதிக்கு அனுப்பப்பட்டு, ஒரு பகுதி இழப்பு ஏற்பட்டால், அதன் தற்போதைய மதிப்பு உயர்ந்திருந்தால், காப்பீட்டு நிறுவனம் செலுத்திய தொகை ஒப்பந்தத்தின் மதிப்பை உள்ளடக்காது. இன்சூரன்ஸ் ஹோம் இன்சூரன்ஸ் பெட்டர்மென்ட் கோயின்சூரன்ஸ் ரெஃபரன்ஸ் இன்சூரன்ஸ் பற்றியும் பார்க்கவும்