Individually purchased health insurance
அமெரிக்காவில், தனிப்பட்ட முறையில் வாங்கப்பட்ட சுகாதாரக் காப்பீடு என்பது தனிநபர்களால் நேரடியாக வாங்கப்பட்ட சுகாதாரக் காப்பீடாகும், ஆனால் முதலாளிகள் மூலம் வழங்கப்படவில்லை. சுயதொழில் செய்பவர்கள் தங்கள் சுகாதாரக் காப்பீட்டிற்கு வரி விலக்கு பெறுகிறார்கள், மேலும் கூடுதல் வரி சலுகைகளுடன் சுகாதாரக் காப்பீட்டை வாங்கலாம். அமெரிக்க மக்கள் தொகை கணக்கெடுப்பு பணியகத்தின் கூற்றுப்படி, சுமார் 9 சதவீதம் அமெரிக்கர்கள் தனிப்பட்ட சுகாதாரக் காப்பீட்டின் கீழ் உள்ளனர். தனிப்பட்ட சந்தையில், நுகர்வோர் முழு பிரீமியத்தையும் முதலாளியின் பங்களிப்பு இல்லாமல் செலுத்துகிறார்கள், மேலும் பெரும்பாலானவர்கள் எந்த வரி சலுகையையும் பெறுவதில்லை. கிடைக்கும் தயாரிப்புகளின் வரம்பு முதலாளிகள் மூலம் வழங்கப்பட்டதைப் போன்றது. இருப்பினும், அதிக விலக்குகள், இணை கொடுப்பனவுகள் மற்றும் பிற செலவு பகிர்வு ஏற்பாடுகளுடன், தனிப்பட்ட சந்தையில் சராசரி பாக்கெட் செலவு அதிகமாக உள்ளது. தனிப்பட்ட சுகாதாரக் காப்பீட்டின் மிகவும் பொதுவாக வாங்கப்படும் வடிவம் மேஜர் மருத்துவம் ஆகும். பொருளாதார பிரீமியங்கள் வயதைப் பொறுத்து கணிசமாக மாறுபடும். மருத்துவ உத்தரவாதத்தை அனுமதிக்கும் மாநிலங்களில், தனிநபர் மற்றும் செலுத்த வேண்டிய பிரீமியத்தை ஈடுசெய்வதா என்பதை தீர்மானிக்க ஒரு நபரின் சுகாதாரத் தகவல் பயன்படுத்தப்படலாம். இருப்பினும், 2014 முதல் நடைமுறைக்கு வரும் நோயாளி பாதுகாப்பு மற்றும் கட்டுப்படியாகக்கூடிய பராமரிப்புச் சட்டத்தின் கீழ், காப்பீட்டாளர்கள் முன்பே இருக்கும் மருத்துவ நிலைமைகளின் அடிப்படையில் எந்தவொரு நபருக்கும் பாகுபாடு காட்டவோ அல்லது அதிக விகிதங்களை வசூலிக்கவோ தடை விதிக்கப்பட்டுள்ளது. தனிப்பட்ட மருத்துவ உத்தரவாதம் பயன்படுத்தப்படும் இடத்தில் தேர்ச்சி பெற்ற தனிநபர்களுக்கு, அவர்கள் செலுத்தும் சராசரி பிரீமியங்கள் முதலாளி-ஸ்பான்சர் செய்யப்பட்ட காப்பீட்டிற்கு செலுத்தப்படும் சராசரியை விட குறைவாக இருக்கும் (இந்த ஒப்பீடு ஊழியர் மற்றும் முதலாளி பங்களிப்புகள் உட்பட முதலாளி-ஸ்பான்சர் செய்யப்பட்ட காப்பீட்டிற்கான முழு பிரீமியத்தையும் அடிப்படையாகக் கொண்டது). இதற்கு பங்களிக்கக்கூடிய காரணிகளில் பின்வருவன அடங்கும்ஃ வயது வேறுபாடுகள்; தனிப்பட்ட சந்தையில் குறைந்த தாராளமான பாதுகாப்பு (அதிக பயனாளி செலவு பகிர்வு); மற்றும் தனிப்பட்ட நுகர்வோர் தங்களுக்குத் தேவையான மற்றும் பயன்படுத்த எதிர்பார்க்கும் நன்மைகளை மட்டுமே வாங்கும் போக்கு, அதே நேரத்தில் குழு பாதுகாப்பு பெரும்பாலான பயனாளிகள் பயன்படுத்தாத சில நன்மைகளை வழங்கக்கூடும். தனிப்பட்ட பாலிசிதாரர்கள் முதலாளி நிதியுதவி அளிக்கும் சுகாதாரக் காப்பீட்டின் கீழ் உள்ளவர்களை விட சிறந்த ஆரோக்கியத்துடன் இருப்பதாகப் புகாரளிக்க அதிக வாய்ப்புள்ளது, இது ஒரு பங்களிப்பு காரணியாக இருக்கலாம். தனிப்பட்ட சந்தையில் பிரீமியங்கள் 2002-2005 காலகட்டத்தில் முதலாளி நிதியுதவி சந்தையில் (17.8% எதிராக 34.4%) பாக்கெட்டுக்கு வெளியே பிரீமியங்களை விட குறைவான வேகத்தில் உயர்ந்தன. ஒற்றை பாலிசிகளை விட குடும்ப பாலிசிகளுக்கு இந்த அதிகரிப்பு அதிகமாக இருந்தது (குடும்ப பாலிசிகளுக்கு 25.3%; ஒற்றை பாலிசிகளுக்கான அதிகரிப்பு புள்ளிவிவர ரீதியாக குறிப்பிடத்தக்கதாக இல்லை). இந்த ஒப்பீடுகள் நன்மை நிலைகளில் ஏற்படும் மாற்றங்களுக்கு ஏற்ப சரிசெய்யப்படவில்லை. தனிப்பட்ட சுகாதார காப்பீட்டு சந்தை விலைக்கு உணர்திறன் கொண்டது என்பதை ஆராய்ச்சி உறுதிப்படுத்துகிறது. இந்த சந்தையில் தேவை நெகிழ்வுத்தன்மையின் மதிப்பீடுகள் வேறுபடுகின்றன, ஆனால் பொதுவாக-0.3 முதல்-0.1 வரம்பில் விழுகின்றன. விலை உணர்திறன் மக்கள்தொகை துணைக்குழுக்களிடையே வேறுபடுகிறது மற்றும் பொதுவாக இளைய தனிநபர்களுக்கும் குறைந்த வருமானம் கொண்ட தனிநபர்களுக்கும் அதிகமாக உள்ளது என்று தெரிகிறது. பிற சுகாதார ஆதாரங்கள் இல்லாத தனிநபர்களிடையே, தனிநபர் காப்பீட்டை வாங்கும் சதவீதம் வருமானத்துடன் சீராக அதிகரிக்கிறது என்று ஒரு ஆய்வு கண்டறிந்துள்ளது. இருப்பினும், கூட்டாட்சி வறுமை அளவை விட நான்கு மடங்கு வருமானம் உள்ளவர்களிடையே கூட, நான்கில் ஒரு பகுதியினர் மட்டுமே தனிப்பட்ட காப்பீட்டை வாங்குகிறார்கள். சுயதொழில் செய்பவர்கள், தங்கள் பிரீமியங்களுக்கு வரி விலக்கு அளிக்க முடியும், மற்ற நபர்களை விட வாங்குவதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகம். இந்த சந்தையில் பாதுகாப்புக்கு மலிவு விலை ஒரு முக்கிய தடையாகத் தோன்றுகிறது என்றும், எந்தவொரு பிரீமியம் மானியங்களும் பயனுள்ளதாக இருக்க கணிசமாக இருக்க வேண்டும் என்றும் ஆராய்ச்சியாளர்கள் முடிவு செய்தனர். சுகாதார நிலை மற்றும் சந்தையின் சிக்கலானது போன்ற பிற காரணிகளும் தனிப்பட்ட சுகாதாரக் காப்பீட்டை வாங்குவதைப் பாதிக்கலாம் என்று ஆராய்ச்சியாளர்கள் குறிப்பிடுகின்றனர், ஆனால் அவை குறைந்த பாதுகாப்பு விகிதங்களின் முதன்மை இயக்கிகளாக இருக்க வாய்ப்பில்லை என்று முடிவு செய்கிறார்கள். பல மாநிலங்கள் தனித்தனியாக வாங்கிய சுகாதாரக் காப்பீட்டிற்கு விண்ணப்பதாரர்களின் மருத்துவ உத்தரவாதத்தை அனுமதிக்கின்றன. சுகாதாரக் காப்பீடு இல்லாதவர்களில் 5 மில்லியன் பேர் முன்பே இருக்கும் நிலைமைகள் காரணமாக "காப்பீடு செய்ய முடியாதவர்கள்" என்று கருதப்படுகிறார்கள். நுகர்வோர் மீது உத்தரவாதத்தின் விளைவைக் கட்டுப்படுத்துவதற்கும், காப்பீட்டிற்கான அணுகலை மேம்படுத்துவதற்கும் பல திட்டங்கள் முன்வைக்கப்பட்டுள்ளன. ஒவ்வொன்றுக்கும் அதன் சொந்த நன்மைகள் மற்றும் வரம்புகள் உள்ளன. 2008 ஆம் ஆண்டின் ஒரு ஆய்வில், சராசரி ஆரோக்கியம் உள்ளவர்கள் பெரிய குழு சுகாதாரக் காப்பீட்டைக் கொண்டிருந்தால் காப்பீடு செய்யப்படாமல் இருக்க வாய்ப்பில்லை, அவர்கள் சிறிய குழு காப்பீட்டைக் கொண்டிருந்தால் காப்பீடு செய்யப்படாமல் இருக்க வாய்ப்புள்ளது, மேலும் அவர்கள் தனிப்பட்ட சுகாதாரக் காப்பீட்டைக் கொண்டிருந்தால் காப்பீடு செய்யப்படாமல் இருக்க வாய்ப்புள்ளது. ஆனால், "மோசமான அல்லது நியாயமான ஆரோக்கியத்தில் உள்ளவர்களுக்கு, தனிப்பட்ட காப்பீட்டைக் கொண்டவர்களை விட சிறிய குழு காப்பீட்டைக் கொண்டவர்களுக்கு காப்பீட்டை இழப்பதற்கான வாய்ப்புகள் மிக அதிகம்". தனிப்பட்ட சந்தையில் அதிக செலவுகள் மற்றும் பாதுகாப்பின் உத்தரவாத புதுப்பித்தல் ஆகியவற்றின் கலவையே இந்த முடிவுகளுக்கு காரணம் என்று ஆசிரியர்கள் கூறுகின்றனர். ஒரு நபர் நோய்வாய்ப்பட்ட பிறகு அதை வாங்கினால் தனிநபர் காப்பீடு அதிக செலவாகும், ஆனால் "அதிக ஆபத்தாக மாறும் ஏற்கனவே தனிப்பட்ட காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபர்களுக்கு அதிக பிரீமியங்களுக்கு எதிராக சிறந்த பாதுகாப்பை (குழு காப்பீட்டுடன் ஒப்பிடும்போது) வழங்குகிறது". ஆரோக்கியமான தனிநபர்கள் குறைந்த விலை, மானிய வேலைவாய்ப்பு அடிப்படையிலான காப்பீட்டை விட தனிப்பட்ட காப்பீட்டை கைவிட அதிக வாய்ப்புள்ளது, ஆனால் குழு காப்பீட்டு அவர்கள் தீவிரமாக நோய்வாய்ப்பட்டால் "தனிப்பட்ட காப்பீட்டை விட எந்தவொரு மற்றும் அனைத்து காப்பீட்டையும் கைவிடவோ அல்லது இழக்கவோ அதிக வாய்ப்புள்ளது". ஆகஸ்ட் 2008 இல் ஹார்ட்ஃபோர்ட் கோரண்ட் தனிப்பட்ட சுகாதார காப்பீட்டு சந்தையில் போட்டி அதிகரித்து வருவதாகவும், அதிக காப்பீட்டாளர்கள் சந்தையில் நுழைவதாகவும், பல்வேறு வகையான தயாரிப்புகள் அதிகரித்ததாகவும், விலைகள் பரவலாக இருப்பதாகவும் அறிவித்தது. தனிநபர் சுகாதாரக் காப்பீடு முதன்மையாக மாநில அளவில் கட்டுப்படுத்தப்படுகிறது, இது மெக்காரன்-ஃபெர்குசன் சட்டத்திற்கு இணங்க உள்ளது. தேசிய காப்பீட்டு ஆணையர்கள் சங்கத்தால் (என். ஏ. ஐ. சி) பிரகடனப்படுத்தப்பட்ட மாதிரிச் சட்டங்களும் ஒழுங்குமுறைகளும் மாநிலத்திற்கு மாநிலத்திற்கு ஓரளவு சீரான தன்மையை வழங்குகின்றன. இந்த மாதிரிகள் சட்டத்தின் சக்தியைக் கொண்டிருக்கவில்லை, அவை ஒரு மாநிலத்தால் ஏற்றுக்கொள்ளப்படாவிட்டால் எந்த விளைவையும் ஏற்படுத்தாது. இருப்பினும், அவை பெரும்பாலான மாநிலங்களால் வழிகாட்டிகளாகப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன, மேலும் சில மாநிலங்கள் சிறிய அல்லது எந்த மாற்றமும் இல்லாமல் அவற்றை ஏற்றுக்கொள்கின்றன. தனிப்பட்ட சுகாதார காப்பீட்டு சந்தையை பாதிக்கும் முதன்மை என். ஏ. ஐ. சி மாதிரிகள்ஃ சீரான தனிநபர் விபத்து மற்றும் நோய் கொள்கை வழங்கல் சட்டம் (யுபிபிஎல்); விபத்து மற்றும் நோய் காப்பீட்டு குறைந்தபட்ச தரநிலைகள் மாதிரி சட்டம்; விபத்து மற்றும் நோய் காப்பீட்டு மாதிரி ஒழுங்குமுறை விளம்பரங்கள்; மற்றும் நியாயமற்ற வர்த்தக நடைமுறைகள் சட்டம். இந்த மாதிரிகள் அனைத்தும் பெரும்பாலான மாநிலங்களால் ஏதேனும் ஒரு வடிவத்தில் செயல்படுத்தப்பட்டுள்ளன. தனிப்பட்ட சுகாதாரக் காப்பீட்டைப் பாதிக்கும் கூட்டாட்சி சட்டங்களில் பின்வருவன அடங்கும்ஃ சுகாதார காப்பீட்டு பெயர்வுத்திறன் மற்றும் பொறுப்புக்கூறல் சட்டம் (எச்ஐபிஏஏ); புதிதாகப் பிறந்தவர்கள் மற்றும் தாய்மார்களின் சுகாதாரப் பாதுகாப்புச் சட்டம்; பெண்கள் சுகாதாரம் மற்றும் புற்றுநோய் உரிமைகள் சட்டம்; நியாயமான கடன் அறிக்கையிடல் சட்டம்; மற்றும் மருத்துவ காப்பீட்டு துணைக் கொள்கைகளை நிர்வகிக்கும் கூட்டாட்சி விதிகள். யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸ் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் சந்தையில் யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸ் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் காப்பீட்டில் சுகாதாரக் காப்பீட்டைப் பார்க்கவும் குறிப்புகள் மருத்துவப் பாதுகாப்பு மற்றும் மருத்துவ உதவி (யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸ்) +