Mortgage underwriting
அடமான உத்தரவாதம் என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் வாங்குபவருக்கு அடமானக் கடனை வழங்குவதற்கான ஆபத்து (குறிப்பாக கடன் வாங்குபவர் தவறும் ஆபத்து) ஏற்றுக்கொள்ளத்தக்கதா மற்றும் பெரிய அடமான தோற்றம் செயல்முறையின் ஒரு பகுதியா என்பதை தீர்மானிக்க ஒரு கடன் வழங்குபவர் பயன்படுத்தும் செயல்முறையாகும். உத்தரவாதம் அளிப்பவர்கள் கருதும் பெரும்பாலான அபாயங்கள் மற்றும் விதிமுறைகள் உத்தரவாதத்தின் ஐந்து சி-களின் கீழ் வருகின்றனஃ கடன், திறன், பணப்புழக்கம், பிணையம் மற்றும் தன்மை. (இது இங்கிலாந்தில் மூன்று கடன் விதிகள் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது-திறன், பிணையம் மற்றும் தன்மை.) கடனின் தரத்தை மதிப்பிடுவதற்கு அண்டர் ரைட்டருக்கு உதவ, வங்கிகளும் கடன் வழங்குபவர்களும் வழிகாட்டுதல்களையும், அடமானத்தின் பல்வேறு அம்சங்களை பகுப்பாய்வு செய்யும் கணினி மாதிரிகளையும் உருவாக்கி, அதில் உள்ள அபாயங்கள் குறித்து பரிந்துரைகளை வழங்குகிறார்கள். இருப்பினும், கடனுக்கு ஒப்புதல் அளிப்பதா அல்லது நிராகரிப்பதா என்பது குறித்து இறுதி முடிவை எடுப்பது எப்போதும் ஒப்பந்ததாரரைப் பொறுத்தது. கடன் வழங்குபவருக்கான அபாயங்கள் மூன்று வடிவங்களில் உள்ளனஃ வட்டி விகித ஆபத்து, இயல்புநிலை ஆபத்து மற்றும் முன்கூட்டியே செலுத்தும் ஆபத்து. சரிசெய்யக்கூடிய விகித அடமானத்தின் மீதான விகிதம் குறையக்கூடும் என்ற ஆபத்து கடன் வழங்குபவருக்கு உள்ளது. கடன் வழங்குபவரின் கடன்கள் மீதான விகிதங்களில் தொடர்புடைய குறைப்புகளுடன் இது பொருந்தவில்லை என்றால், இலாபங்கள் பாதிக்கப்படும். ஒரு அடமான ஒப்பந்தத்தின் மீதான விகிதம் கணிசமாக அதிகரித்தால், கடன்களின் மீதான விகிதங்களில் தொடர்புடைய அதிகரிப்புகள் இல்லாத நிலையில் இது பொதுவாக கடன் வழங்குபவருக்கு சாதகமாக இருக்கும். இருப்பினும், கடன் வழங்குபவர் வட்டி விகித அதிகரிப்பு கடன் வாங்குபவருக்கு தாங்க முடியாத அபாயத்தை எதிர்கொள்கிறார், இது கடன் வாங்குபவரை இயல்புநிலைக்கு தள்ளுகிறது, இந்த விஷயத்தில் சொத்தை முன்கூட்டியே மூடுவது அவசியமாக இருக்கலாம் (முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே கணிசமான செலவுகளுடன்). கூடுதலாக, அடமானத்தின் கீழ் உள்ள சொத்தின் மதிப்பு அடமானத்தின் நிலுவையில் உள்ள நிலுவைத் தொகையின் மதிப்பை விடக் குறையக்கூடும் என்ற அபாயத்தை கடன் வழங்குபவர் எதிர்கொள்கிறார்; இந்த நிகழ்வு கடன் வாங்குபவரை தார்மீக ஆபத்து காரணமாக தவறிழைக்கத் தூண்டினால், கடன் வழங்குபவர் முன்கூட்டியே பணிநீக்கத்தை செயல்படுத்துவதற்கான செலவுகளை மட்டுமல்லாமல், கடன் வழங்குபவரின் முதலீட்டை மீட்டெடுக்கத் தவறும் விலையில் சொத்தை விற்க வேண்டும். கடன் வழங்குபவர்களுக்கு ஒரு கூடுதல் ஆபத்து முன்கூட்டியே செலுத்துவதாகும். சந்தை வட்டி விகிதங்கள் குறைந்தால், ஒரு கடன் வாங்குபவர் நிலையான விகித அடமானத்திற்கு மறுநிதியளிப்பை வழங்க முடியும், கடன் வழங்குபவருக்கு இப்போது குறைந்த வருவாய் விகிதத்தில் மட்டுமே முதலீடு செய்யக்கூடிய ஒரு தொகை இருக்கும். இந்த அபாயத்தை பல்வேறு வகையான முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதங்கள் மூலம் குறைக்க முடியும், இது மற்ற கடன் வழங்குநர்களின் விகிதங்கள் குறைந்தாலும் மறுநிதியளிப்பது லாபமற்றதாக இருக்கும். யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸ் குறிப்புகள் அடமான இடர் பகுப்பாய்வு நிதி இடர் மேலாண்மை உத்தரவாதத்தில் கடன் இடர் அடமான உத்தரவாதத்தையும் பார்க்கவும்