Truth in Lending Act
1968 का ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (टी. आई. एल. ए.) संयुक्त राज्य अमेरिका का एक संघीय कानून है जिसे उपभोक्ता ऋण के सूचित उपयोग को बढ़ावा देने के लिए बनाया गया है, जिसमें इसकी शर्तों और लागत के बारे में प्रकटीकरण की आवश्यकता होती है ताकि उस तरीके को मानकीकृत किया जा सके जिसमें उधार से जुड़ी लागतों की गणना और खुलासा किया जाता है। टीआईएलए उपभोक्ताओं को कुछ क्रेडिट लेनदेन को रद्द करने का अधिकार देता है जिसमें उपभोक्ता के प्रमुख आवास पर ग्रहणाधिकार शामिल होता है, कुछ क्रेडिट कार्ड प्रथाओं को नियंत्रित करता है, और क्रेडिट बिलिंग विवादों के निष्पक्ष और समय पर समाधान के लिए एक साधन प्रदान करता है। कुछ उच्च लागत वाले बंधक ऋणों के अपवाद के साथ, टीआईएलए उन शुल्कों को विनियमित नहीं करता है जो उपभोक्ता ऋण के लिए लगाए जा सकते हैं। बल्कि, इसके लिए लागतों और शुल्कों के समान या मानकीकृत प्रकटीकरण की आवश्यकता होती है ताकि उपभोक्ता खरीदारी कर सकें। यह घरेलू इक्विटी योजनाओं पर भी सीमाएं लगाता है जो कुछ "उच्च मूल्य वाले" बंधक ऋणों (एच. पी. एम. एल.) की आवश्यकताओं के अधीन हैं जो उनकी आवश्यकताओं के अधीन हैं। विनियमन उपभोक्ता के प्रमुख आवास द्वारा सुरक्षित ऋण के संबंध में कुछ कार्यों या प्रथाओं को प्रतिबंधित करता है। द ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट मूल रूप से उपभोक्ता ऋण संरक्षण अधिनियम का शीर्षक I था। कानून को लागू करने वाले नियम, जिन्हें "विनियमन जेड" के रूप में जाना जाता है, को यहाँ संहिताबद्ध किया गया है। टीआईएलए द्वारा लगाई गई अधिकांश विशिष्ट आवश्यकताएँ विनियमन जेड में पाई जाती हैं, इसलिए टीआईएलए की आवश्यकताओं का एक संदर्भ आमतौर पर विनियमन जेड में निहित आवश्यकताओं के साथ-साथ क़ानून को भी संदर्भित करता है। टी. आई. एल. ए. की स्थापना के बाद से, विनियम जारी करके क़ानून को लागू करने का अधिकार फेडरल रिजर्व बोर्ड (एफ. आर. बी.) को दिया गया था। हालाँकि, 21 जुलाई, 2011 से प्रभावी, टी. आई. एल. ए. के सामान्य नियम बनाने के अधिकार को उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (सी. एफ. पी. बी.) को स्थानांतरित कर दिया गया था, जिसका अधिकार जुलाई 2010 में डोड-फ्रैंक वॉल स्ट्रीट सुधार और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम के पारित होने के प्रावधानों के अनुसार स्थापित किया गया था। कानून को लागू करने वाले कोई भी आगामी नियम, जिन्हें औपचारिक रूप से विनियमन जेड के रूप में भी जाना जाता है, को संहिताबद्ध किया जाएगा और जब भी संभव होगा एफआरबी के विनियमन जेड को प्रतिबिंबित करने का प्रयास किया जाएगा। फेडरल रिजर्व कुछ मोटर वाहन विक्रेताओं द्वारा दिए गए ऋणों और कुछ अन्य प्रावधानों के लिए टीआईएलए के तहत कुछ सीमित नियम बनाने का अधिकार बनाए रखेगा। टी. आई. एल. ए. ने सभी उपभोक्ता ऋणदाताओं के लिए अनिवार्य वार्षिक प्रतिशत दर (ए. पी. आर.) गणना शुरू की। मुख्य रूप से वाहन ऋणों पर पहले उपयोग की जाने वाली कुछ भ्रामक ब्याज दर गणनाओं पर रोक लगा दी गई थी। एक दशक से अधिक समय से, उपभोक्ता ऋणों की सूचना ए. पी. आर. द्वारा आर्थिक रूप से सार्थक तरीके से दी गई थी। फिर 1980 के दशक में वाहन निर्माताओं ने टी. आई. एल. ए. और उसके प्रशासन में खामियों का फायदा उठाना शुरू कर दिया। न तो अधिनियम और न ही इसके प्रशासकों ने "वित्तपोषित राशि" और "वित्त शुल्क" के बीच पर्याप्त अंतर किया, टीआईएलए पर दिखाई देने वाले दो शब्दों के लिए प्रकटीकरण विवरण की आवश्यकता थी। कार की कीमत और उसके वित्तपोषण शुल्क (जो वाहन निर्माता की कैप्टिव वित्त कंपनी से आते हैं) को "बंडल" करके, वाहन निर्माता दोनों श्रेणियों के बीच धन स्थानांतरित करने में सक्षम थे, यहां तक कि वित्तपोषण शुल्क को पूरी तरह से समाप्त कर दिया। इस प्रकार "शून्य प्रतिशत एपीआर" वित्तपोषण का जन्म हुआ। ऑटो कंपनियों के विशिष्ट प्रस्ताव "शून्य प्रतिशत एपीआर वित्तपोषण उपलब्ध या 1,000 डॉलर की छूट" हैं। जो उपभोक्ता "शून्य प्रतिशत" वित्तपोषण का चुनाव करता है, वह 1,000 डॉलर की छूट (कार की कीमत में कमी) देता है। प्रभावी रूप से, वह "ब्याज मुक्त" ऋण प्राप्त करने के लिए 1,000 डॉलर का भुगतान करता है। चूँकि केवल वाहन निर्माता ही इस प्रकार की बंडलिंग कर सकते हैं, इसलिए बैंकों, क्रेडिट यूनियनों और अन्य प्रतियोगियों को नुकसान होता है। उन्हें सही ए. पी. आर. दरों का खुलासा करना चाहिए जबकि वाहन निर्माता कोई ब्याज लागत का दावा नहीं कर सकते हैं। इस प्रक्रिया में, विशिष्ट उपभोक्ता के सामने एक जटिल वित्तीय समस्या रह जाती है। गैर-ऑटो निर्माता संस्थान के साथ पारंपरिक वित्तपोषण की तुलना में "शून्य प्रतिशत" वित्तपोषण की लागत बहुत कम या बहुत अधिक हो सकती है। संगठन विनियमन को उप-भागों में विभाजित किया गया है। उपभाग बी ओपन-एंड क्रेडिट लाइनों (घूमने वाले क्रेडिट खाते) से संबंधित है, जिसमें क्रेडिट कार्ड खाते और होम-इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी) शामिल हैं। उपभाग सी बंद ऋण से संबंधित है, जैसे कि घर-खरीद ऋण और एक निश्चित ऋण अवधि के साथ मोटर वाहन ऋण। इसमें प्रकटीकरण, ऋण शेष राशि का उपचार, वार्षिक प्रतिशत दर की गणना, छूट का अधिकार, गैर-आवश्यकताएं और विज्ञापन पर नियम शामिल हैं। उपभाग डी में मौखिक प्रकटीकरण, प्यूर्टो रिको में स्पेनिश भाषा प्रकटीकरण, रिकॉर्ड प्रतिधारण, राज्य के कानूनों पर प्रभाव, राज्य छूट (जो केवल उन राज्यों पर लागू होती हैं जिनके पास संघीय अधिनियम से पहले ऋण-प्रकार के कानूनों में सच्चाई थी), और दर सीमाओं पर नियम शामिल हैं। उपभाग ई में बंधक लेनदेन के लिए विशेष नियम हैं। § 1026.32 कुछ बंद-अंत गृह बंधक के लिए आवश्यकताओं को तैयार करता है। § 1026.33 रिवर्स मॉर्गेज मॉर्गेज के लिए आवश्यकताएं हैं, जिसमें कुल वार्षिक ऋण लागत दर और लेनदेन का खुलासा शामिल है। § 1026.34 "उच्च लागत" बंधक के संबंध में कार्यों या प्रथाओं को प्रतिबंधित करता है। § 1026.35 "उच्च कीमत वाले" बंधक ऋणों (एच. पी. एम. एल.) के संबंध में कार्यों या प्रथाओं को प्रतिबंधित करता है। § 1026.36 आवास द्वारा सुरक्षित क्रेडिट के संबंध में कार्यों या प्रथाओं को प्रतिबंधित करता है। § 1026.39 बंधक हस्तांतरण प्रकटीकरण दिशानिर्देशों से संबंधित है। § 1026.40 घरेलू इक्विटी योजनाओं के लिए आवश्यकताओं को निर्धारित करता है। § 1026.42 का उद्देश्य मूल्यांकन स्वतंत्रता को बढ़ावा देना है। कई परिशिष्टों में राज्य के कानूनों के बारे में निर्धारण की प्रक्रियाएं, राज्य की छूट और कर्मचारियों की व्याख्या जारी करना, कुछ प्रकार की ऋण योजनाओं के लिए विशेष नियम, प्रवर्तन एजेंसियों की एक सूची, मॉडल प्रकटीकरण जो, यदि ठीक से उपयोग किया जाता है, तो अधिनियम का अनुपालन सुनिश्चित करेंगे, और बंद ऋण लेनदेन में वार्षिक प्रतिशत दरों की गणना के लिए नियम और रिवर्स बंधक लेनदेन के लिए कुल वार्षिक ऋण लागत दर जैसी जानकारी होती है। ऋणकर्ता के मुख्य आवास द्वारा सुरक्षित कुछ लेनदेनों के लिए, टी. आई. एल. ए. के लिए आवश्यक है कि लेन-देन को रद्द करने के लिए ऋणकर्ता को ऋण समाप्ति के बाद तीन कार्य दिवस दिए जाएं। ऋण रद्द करने का अधिकार उधारकर्ताओं को ऋण समझौते और लागत प्रकटीकरण की फिर से जांच करने के साथ-साथ इस बात पर पुनर्विचार करने का समय देता है कि क्या वे ऋण के लिए प्रतिभूति के रूप में अपने घरों को जोखिम में डालना चाहते हैं। प्रत्येक उधारकर्ता और कोई भी व्यक्ति जिसका संपत्ति में निहित हित है, समाप्ति के बाद तीसरे कार्य दिवस की आधी रात तक या सभी सामग्री प्रकटीकरणों के वितरण, जो भी अंतिम रूप से हो, को रद्द करने के अधिकार का प्रयोग कर सकता है। यदि आवश्यक वापसी सूचना या सामग्री टी. आई. एल. ए. प्रकटीकरण गलत हैं या वितरित नहीं किए गए हैं, तो ऋणकर्ताओं को रद्द करने का अधिकार समाप्ति के बाद तीन दिनों से बढ़ाकर तीन साल तक किया जा सकता है। जब कोई उधारकर्ता रद्द कर देता है, तो प्रतिभूति ब्याज शून्य हो जाता है और उधारकर्ता वित्त शुल्क सहित किसी भी राशि के लिए उत्तरदायी नहीं होता है। बैंक को लेन-देन के संबंध में किसी को भी दिए गए किसी भी पैसे या संपत्ति को 20 कैलेंडर दिनों के भीतर वापस करना चाहिए और नए ऋण के लिए बैंक द्वारा लिए गए प्रतिभूति ब्याज के किसी भी रिकॉर्ड को हटा देना चाहिए। जब तक छूट की अवधि समाप्त नहीं हो जाती है, तब तक बैंक 1) वैध एस्क्रो खाते के अलावा अन्य धन वितरित नहीं कर सकता है, 2) कोई भी सेवा प्रदान कर सकता है, या 3) कोई भी सामग्री वितरित नहीं कर सकता है। छूट का अधिकार उन ऋणों पर लागू नहीं होता है जो घर खरीदने के उद्देश्य से प्राप्त किए जाते हैं, और न ही यह उसी लेनदार के साथ गृह ऋण के पुनर्वित्त या समेकन पर लागू होता है जब तक कि पुनर्वित्त या समेकित राशि मौजूदा ऋण पर अवैतनिक शेष राशि से अधिक न हो। छूट टी. आई. एल. ए. आवश्यकताएँ निम्नलिखित प्रकार के ऋण या ऋण पर लागू नहीं होती हैंः ऋण मुख्य रूप से व्यवसाय, कृषि या वाणिज्यिक उद्देश्यों के लिए दिया जाता है। सरकारी एजेंसियों या उपकरणों सहित किसी संस्था (किसी व्यक्ति को नहीं, कर या संपत्ति योजना के लिए कुछ न्यासों के अपवाद के साथ) को क्रेडिट दिया जाता है। वार्षिक समायोजित सीमा से अधिक ऋण, जो अचल संपत्ति या व्यक्तिगत संपत्ति द्वारा सुरक्षित नहीं है, एक प्रमुख आवास के रूप में उपयोग किया जाता है या उपयोग किए जाने की उम्मीद है। जी. पी. ओ. क़ानून संकलन संग्रह यूनाइटेड स्टेट्स कोड (2004) में संशोधित के रूप में बचत अधिनियम संदर्भों में सच्चाई और अधिक पढ़ने के लिए ऋण अधिनियम में सच्चाई (पी. डी. एफ./विवरण) भी देखें। 15 यू. एस. सी. 1601 और एस. ई. क्यू. विनियमन पाठ ऋण पुस्तिका में सच्चाई, मुद्रा नियंत्रक का कार्यालय, राष्ट्रीय बैंकों का प्रशासक, दिसंबर 2006। ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट लेजिस्लेटिव हिस्ट्री लॉ लाइब्रेरियन सोसाइटी ऑफ डीसी 1968 इन अमेरिकन लॉ 1968 इन द यूनाइटेड स्टेट्स कंज्यूमर प्रोटेक्शन लॉ कंज्यूमर प्रोटेक्शन लेजिस्लेशन यूनाइटेड स्टेट्स फेडरल बैंकिंग लेजिस्लेशन