Consumer Financial Protection Bureau
उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (सी. एफ. पी. बी.) संयुक्त राज्य सरकार की एक स्वतंत्र एजेंसी है जो वित्तीय क्षेत्र में उपभोक्ता संरक्षण के लिए जिम्मेदार है। सी. एफ. पी. बी. के अधिकार क्षेत्र में बैंक, क्रेडिट यूनियन, प्रतिभूति फर्म, वेतन ऋणदाता, बंधक-सेवा संचालन, फोरक्लोजर राहत सेवाएं, ऋण संग्रहकर्ता और संयुक्त राज्य में काम करने वाली अन्य वित्तीय कंपनियां शामिल हैं। अपनी स्थापना के बाद से, सी. एफ. पी. बी. ने यह निगरानी करने के लिए प्रौद्योगिकी उपकरणों का उपयोग किया है कि वित्तीय संस्थाओं ने उपभोक्ताओं को लक्षित करने के लिए सोशल मीडिया और एल्गोरिदम का उपयोग कैसे किया। सी. एफ. पी. बी. के निर्माण को डोड-फ्रैंक वॉल स्ट्रीट सुधार और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम द्वारा अधिकृत किया गया था, जिसका 2010 में पारित होना 2007-08 के वित्तीय संकट और उसके बाद के महान मंदी के लिए एक विधायी प्रतिक्रिया थी और यह फेडरल रिजर्व के भीतर एक स्वतंत्र ब्यूरो है। एक स्वतंत्र एजेंसी के रूप में सी. एफ. पी. बी. की स्थिति अदालत में कई चुनौतियों के अधीन रही है। जून 2020 में, संयुक्त राज्य अमेरिका के सर्वोच्च न्यायालय ने एकल-निदेशक संरचना को केवल असंवैधानिक कारण से हटाने योग्य पाया, लेकिन एजेंसी को संचालन में बने रहने की अनुमति दी। पूर्व निदेशक रिचर्ड कॉर्ड्रे के अनुसार, ब्यूरो की प्राथमिकताएँ बंधक, क्रेडिट कार्ड और छात्र ऋण हैं। सी. एफ. पी. बी. एक बड़ी स्वतंत्र एजेंसी के रूप में योग्य है जिसे फेडरल रिजर्व, फेडरल ट्रेड कमीशन, फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन, नेशनल क्रेडिट यूनियन एडमिनिस्ट्रेशन और यहां तक कि आवास और शहरी विकास विभाग सहित कई अन्य संघीय नियामक निकायों से अपने कर्मचारियों और जिम्मेदारियों को मजबूत करने के लिए डिज़ाइन किया गया था। ब्यूरो एक स्वतंत्र इकाई है जो संयुक्त राज्य फेडरल रिजर्व द्वारा वित्त पोषित है और यू. एस. ट्रेजरी विभाग के साथ अंतरिम संबद्धता के साथ है। सी. एफ. पी. बी. वित्तीय संस्थानों के लिए नियमों को लिखते और लागू करते हैं, बैंक और गैर-बैंक वित्तीय संस्थानों दोनों की जांच करते हैं, बाजारों पर निगरानी और रिपोर्ट करते हैं, साथ ही उपभोक्ता शिकायतों को एकत्र और ट्रैक करते हैं। सी. एफ. पी. बी. ने यूट्यूब, ट्विटर और अपने स्वयं के वेबसाइट इंटरफेस के माध्यम से उपभोक्ताओं के सुझावों को स्वीकार करने के लिए फरवरी 2011 की शुरुआत में अपनी वेबसाइट खोली। यूनाइटेड स्टेट्स ट्रेजरी डिपार्टमेंट के अनुसार, ब्यूरो को "बंधक, क्रेडिट कार्ड और अन्य उपभोक्ता वित्तीय उत्पादों और सेवाओं के लिए निष्पक्षता और पारदर्शिता को बढ़ावा देने" की जिम्मेदारी सौंपी गई है। अपनी वेबसाइट के अनुसार, सी. एफ. पी. बी. का "उपभोक्ता वित्तीय उत्पादों और सेवाओं के लिए बाजार बनाने के लिए केंद्रीय mission.is अमेरिकियों के लिए काम करता है-चाहे वे बंधक के लिए आवेदन कर रहे हों, क्रेडिट कार्ड के बीच चयन कर रहे हों, या किसी भी अन्य उपभोक्ता वित्तीय उत्पादों का उपयोग कर रहे हों।" अकेले 2016 में अपनी वित्तीय सेवाओं के बारे में सैकड़ों और हजारों उपभोक्ता शिकायतों में से अधिकांश-जिनमें बैंक और क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता शामिल हैं-सी. एफ. पी. बी. द्वारा प्राप्त और संकलित की गई थीं और एक संघीय सरकार के डेटाबेस पर सार्वजनिक रूप से उपलब्ध हैं। एक बार जब कोई वित्तीय संस्थान 10 अरब डॉलर की संपत्ति हासिल कर लेता है, तो यह सी. एफ. पी. बी. के मार्गदर्शन, नियमों और विनियमों के अंतर्गत आता है। बैंक को तब सी. एफ. पी. बी. विनियमित बैंक के रूप में जाना जाएगा। सी. एफ. पी. बी. बैंक नियामक कानूनों के अनुपालन के लिए संस्थान की जांच करेगा। ब्यूरो द्वारा लागू किए गए विनियमों को शीर्षक XII बैंकों के अध्याय X में रखा गया है और अमेरिकी संघीय विनियम संहिता की बैंकिंग में ईसीओए (समान ऋण अवसर अधिनियम-विनियमन बी), एचएमडीए (गृह बंधक प्रकटीकरण अधिनियम-विनियमन सी), वैकल्पिक बंधक लेनदेन समानता अधिनियम 1982 (विनियमन डी), ईएफटीए (इलेक्ट्रॉनिक निधि हस्तांतरण अधिनियम-विनियमन ई), एफडीसीपीए (उचित ऋण संग्रह प्रथा अधिनियम-विनियमन एफ), सेफ अधिनियम (संघीय और राज्य), भूमि पंजीकरण (विनियमन जम्मू और कश्मीर), व्यवहार के विशेष नियम (विनियमन एल), उपभोक्ता पट्टे (विनियमन एम), उपभोक्ता वित्तीय सूचना की गोपनीयता (विनियमन पी), एफसीआरए (उचित ऋण) शामिल हैं। जुलाई 2010 में, कांग्रेस ने 2000 के दशक के अंत में मंदी और वित्तीय संकट के जवाब में 111वीं संयुक्त राज्य कांग्रेस के दौरान डोड-फ्रैंक वॉल स्ट्रीट सुधार और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम पारित किया। एजेंसी को मूल रूप से 2007 में तत्कालीन हार्वर्ड लॉ स्कूल की प्रोफेसर एलिजाबेथ वारेन द्वारा प्रस्तावित किया गया था, जो बाद में अमेरिकी सीनेटर बनीं। प्रस्तावित सी. एफ. पी. बी. को अमेरिकन्स फॉर फाइनेंशियल रिफॉर्म द्वारा सक्रिय रूप से समर्थन दिया गया था, जो लगभग 250 उपभोक्ता, श्रम, नागरिक अधिकार और अन्य सक्रिय संगठनों का एक नवनिर्मित छत्र संगठन है। 17 सितंबर, 2010 को राष्ट्रपति ओबामा ने नई एजेंसी की स्थापना के लिए वारेन को राष्ट्रपति के सहायक और उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो में वित्त मंत्री के विशेष सलाहकार के रूप में नियुक्त करने की घोषणा की। जिस तरह से ब्यूरो बनाने का कानून लिखा गया था, उसके कारण पहले निदेशक के होने तक एजेंसी नए नियम लिखने या बैंकों के अलावा अन्य वित्तीय संस्थानों का पर्यवेक्षण करने में सक्षम नहीं थी। 21 जुलाई, 2011 को, सीनेटर रिचर्ड शेल्बी ने द वॉल स्ट्रीट जर्नल के लिए एक ऑप-एड लिखा, जिसमें एक केंद्रीकृत संरचना के अपने निरंतर विरोध की पुष्टि करते हुए कहा गया कि प्रतिभूति विनिमय आयोग और संघीय जमा बीमा निगम दोनों के कार्यकारी बोर्ड थे और सी. एफ. पी. बी. को इससे अलग नहीं होना चाहिए। उन्होंने अपने तर्क के समर्थन के रूप में फैनी माई और फ़्रेडी मैक के साथ अनुभवों से सीखे गए सबक का उल्लेख किया। पोलिटिको ने शेल्बी के बयानों की व्याख्या करते हुए कहा कि कॉर्ड्रे का नामांकन "आगमन पर मृत" था। दिसंबर 2011 में नामांकन को अवरुद्ध करने के लिए एक फाइलिबस्टर की रिपब्लिकन धमकियों ने सीनेट की निष्क्रियता का कारण बना। एलिजाबेथ वारेन, जिन्होंने सी. एफ. पी. बी. का प्रस्ताव रखा और इसकी स्थापना की, को ब्यूरो के पहले औपचारिक निदेशक के रूप में विचार से हटा दिया गया, जब ओबामा प्रशासन के अधिकारियों को विश्वास हो गया कि वारेन मजबूत रिपब्लिकन विरोध को दूर नहीं कर सकते। 17 जुलाई को राष्ट्रपति ओबामा ने ओहायो के पूर्व अटॉर्नी जनरल और ओहायो राज्य के खजांची रिचर्ड कॉर्ड्रे को सी. एफ. पी. बी. का पहला औपचारिक निदेशक नामित किया। उनके नामांकन से पहले, कॉर्ड्रे को एजेंसी के लिए प्रवर्तन प्रमुख के रूप में नियुक्त किया गया था। हालाँकि, कॉर्ड्रे का नामांकन तुरंत खतरे में पड़ गया था क्योंकि 44 सीनेट रिपब्लिकन ने संगठन की विकेंद्रीकृत संरचना को प्रोत्साहित करने के लिए किसी भी उम्मीदवार को पटरी से उतारने की कसम खाई थी। सीनेट रिपब्लिकन ने भी नियामक एजेंसी के उम्मीदवारों पर विचार करने से इनकार करने का एक तरीका दिखाया था। सी. एफ. पी. बी. ने औपचारिक रूप से 21 जुलाई, 2011 को परिचालन शुरू किया। 2011 में सी. एफ. पी. बी. डेटाबेस की स्थापना के बाद से, चालीस लाख से अधिक शिकायतें प्रकाशित की गई हैं। सी. एफ. पी. बी. समर्थकों में उपभोक्ता संघ का दावा शामिल है कि यह एक "महत्वपूर्ण उपकरण है जो उपभोक्ताओं को सूचित निर्णय लेने में मदद कर सकता है।" सी. एफ. पी. बी. के विरोधियों का तर्क है कि सी. एफ. पी. बी. डेटाबेस एक "गोचा गेम" है और संघीय व्यापार आयोग द्वारा पहले से ही एक डेटाबेस बनाए रखा गया है, हालांकि वह जानकारी जनता के लिए उपलब्ध नहीं है। 4 जनवरी 2012 को, बराक ओबामा ने 2013 के अंत तक निदेशक के रूप में कॉर्ड्रे को स्थापित करने के लिए एक अवकाश नियुक्ति जारी की। यह एक अत्यधिक विवादास्पद कदम था क्योंकि सीनेट अभी भी प्रो फॉर्मा सत्र आयोजित कर रहा था, और संभावना थी कि नियुक्ति को अदालत में चुनौती दी जा सकती है। एन. एल. आर. बी. बनाम नोएल कैनिंग में इस प्रकार की अवकाश नियुक्ति को सर्वसम्मति से असंवैधानिक ठहराया गया था। 16 जुलाई, 2013 को सीनेट ने एक 66-34 वोट में कॉर्ड्रे को निदेशक के रूप में पुष्टि की। कॉर्ड्रे ने ओहियो के गवर्नर के लिए चुनाव लड़ने के लिए 2017 के अंत में इस्तीफा दे दिया। डोड-फ्रैंक वॉल स्ट्रीट सुधार और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम को निरस्त करने के लिए सदन की वित्तीय सेवा समिति के जेब हेंसरलिंग द्वारा प्रस्तावित वित्तीय विकल्प अधिनियम को 8 जून, 2017 को सदन ने पारित कर दिया। इसके अलावा जून 2017 में, सीनेट अपना खुद का सुधार विधेयक तैयार कर रहा था। 2017 की अमेरिकी कांग्रेस की सुनवाई में गवाही ने चिंता व्यक्त की है कि उपभोक्ता शिकायतों का थोक प्रकाशन भ्रामक और उपभोक्ता बाजार के लिए हानिकारक दोनों है। प्रतिनिधि बैरी लाउडर्मिल्क (आर-जीए) ने ऐसी ही एक कांग्रेस की सुनवाई में कहा, "क्या डेटाबेस का उद्देश्य केवल कंपनियों का नाम लेना और उन्हें शर्मिंदा करना है? या उनके पास वहाँ एक अस्वीकरण होना चाहिए जो कहता है कि यह एक तथ्य-मुक्त क्षेत्र है, या यह नकली खबर है? वास्तव में यही मैं यहाँ होते हुए देख रहा हूँ। " बैंकों और अन्य ऋणदाताओं का प्रतिनिधित्व करने वाले एक व्यापार समूह, अमेरिकन फाइनेंशियल सर्विसेज एसोसिएशन के कार्यकारी उपाध्यक्ष बिल हिमप्लर ने जवाब दिया, "कुछ करने की आवश्यकता है।" "एक बार जब किसी कंपनी को नुकसान हो जाता है, तो अपनी प्रतिष्ठा वापस पाना मुश्किल होता है। सी. एफ. पी. बी. के कार्यवाहक निदेशक के रूप में मिक मुलवेनी ने 5 जून, 2018 को एजेंसी के उपभोक्ता सलाहकार बोर्ड के सभी 25 सदस्यों को हटा दिया, जब उनमें से ग्यारह ने 3 जून को एक प्रेस कॉन्फ्रेंस की जिसमें उन्होंने उनकी आलोचना की। 13 फरवरी, 2021 को राष्ट्रपति जो बाइडन ने औपचारिक रूप से सीनेट को सी. एफ. पी. बी. के निदेशक के रूप में सेवा करने के लिए रोहित चोपड़ा का नामांकन प्रस्तुत किया। उनके नामांकन को 30 सितंबर, 2021 को 50-48 वोट से मंजूरी दी गई थी। विनियामक गतिविधियाँ अपने निर्माण से 2017 तक, सी. एफ. पी. बी. ने "अपमानजनक ऋण संग्रह प्रथाओं को कम किया है, बंधक ऋण में सुधार किया है, वित्तीय संस्थानों के पीड़ित ग्राहकों की सैकड़ों हजारों शिकायतों का प्रचार और जांच की है, और 29 मिलियन उपभोक्ताओं के लिए धनवापसी और रद्द किए गए ऋणों में लगभग 12 बिलियन डॉलर निकाले हैं।" सी. एफ. पी. बी. ने उपभोक्ताओं के लिए कई व्यक्तिगत वित्त उपकरण बनाए हैं, जिनमें आस्क सी. एफ. पी. बी. शामिल है, जो व्यक्तिगत वित्त प्रश्नों के सरल भाषा में उत्तर संकलित करता है, और कॉलेज के लिए भुगतान, जो एक छात्र को प्राप्त वित्तीय सहायता प्रस्तावों के आधार पर विशिष्ट विश्वविद्यालयों में भाग लेने की लागत का अनुमान लगाता है। सी. एफ. पी. बी. ने उपभोक्ताओं को बिटक्वाइन जैसी आभासी मुद्राओं को समझने में मदद करने का भी प्रयास किया है। उपभोक्ता डेटा संरक्षण 2016 में, सी. एफ. पी. बी. ने एक ऐसी कंपनी के खिलाफ अपनी पहली प्रवर्तन कार्रवाई की, जिस पर सी. एफ. पी. बी. ने आरोप लगाया था कि वह उपभोक्ता डेटा की गोपनीयता और सुरक्षा को ठीक से संरक्षित करने में विफल रही थी। विवाद यूनाइटेड स्टेट्स हाउस फाइनेंशियल सर्विसेज कमेटी की 2013 की एक प्रेस विज्ञप्ति ने सी. एफ. पी. बी. की आलोचना की जिसे एक "कट्टरपंथी संरचना" के रूप में वर्णित किया गया था जिसे "एक एकल व्यक्ति द्वारा नियंत्रित किया जाता है जिसे खराब प्रदर्शन के लिए निकाल नहीं दिया जा सकता है और जो एजेंसी, इसकी भर्ती और इसके बजट पर एकमात्र नियंत्रण रखता है।" इसके अलावा, समिति ने वित्तीय पारदर्शिता की कमी और कांग्रेस या राष्ट्रपति के प्रति जवाबदेही की कमी का आरोप लगाया। समिति के उपाध्यक्ष पैट्रिक मैकहेनरी ने यात्रा लागत और सी. एफ. पी. बी. मुख्यालय के 55 मिलियन डॉलर के नवीनीकरण के बारे में विशेष चिंता व्यक्त करते हुए कहा कि "संघीय भवनों की समग्रता के लिए जी. एस. ए. के लिए पूरे वार्षिक निर्माण और अधिग्रहण बजट से 55 मिलियन डॉलर अधिक है।" 2012 में, जी. एस. ए. के फेडरल बिल्डिंग्स फंड का अधिकांश हिस्सा किराये की लागत में चला गया, जो कुल $5.2 बिलियन था। सुविधाओं के निर्माण और अधिग्रहण के लिए 5 करोड़ डॉलर का बजट रखा गया था। 2014 में, सी. एफ. पी. बी. के कुछ कर्मचारियों और पूर्व कर्मचारियों ने एजेंसी में नस्लवाद और लिंगवाद की कथित संस्कृति के बारे में कांग्रेस के सामने गवाही दी। पूर्व कर्मचारियों ने गवाही दी कि वरिष्ठों के ध्यान में समस्याएं लाने के लिए उनके खिलाफ जवाबी कार्रवाई की गई थी। जैसा कि मोटर फाइनेंस और द वॉल स्ट्रीट जर्नल के लेखों में वर्णित है, सी. एफ. पी. बी. की आलोचना उस कार्यप्रणाली के लिए की गई है जिसका उपयोग वह वाहन ऋणदाताओं के बीच नस्लीय भेदभाव के उदाहरणों की पहचान करने के लिए करता है। कानूनी बाधाओं के कारण, एजेंसी ने वाहन ऋण आवेदकों की दौड़ का उनके अंतिम नाम और सूचीबद्ध पते के आधार पर "अनुमान" लगाने के लिए एक प्रणाली का उपयोग किया। उस जानकारी के आधार पर, एजेंसी ने आरोप लगाया कि कई ऋणदाता अल्पसंख्यक आवेदकों के साथ भेदभाव कर रहे थे और उन कंपनियों के खिलाफ बड़े जुर्माने और निपटान लगाए। सहयोगी वित्तीय ने 2013 में जुर्माना और निपटान शुल्क में $98 मिलियन का भुगतान किया। जैसा कि एजेंसी की कार्यप्रणाली का मतलब है कि यह केवल अनुमान लगा सकता है कि कौन निपटान निधि के हकदार भेदभाव का शिकार हो सकता है, 2015 के अंत तक, सी. एफ. पी. बी. ने अभी तक किसी भी व्यक्ति को मुआवजा नहीं दिया था जो सहयोगी की कथित भेदभावपूर्ण प्रथाओं का शिकार थे। कॉर्ड्रे पर सी. एफ. पी. बी. के निदेशक के रूप में हैच अधिनियम के कई उल्लंघनों का आरोप लगाया गया था और विशेष वकील के कार्यालय (ओ. एस. सी.) द्वारा जांच की गई थी, जिसमें कोई उल्लंघन नहीं पाया गया था। 21 मई, 2018 को अमेरिकी राष्ट्रपति डोनाल्ड ट्रम्प ने ऑटोमोबाइल ऋण नियमों के प्रवर्तन को निरस्त करने वाले कांग्रेस के कानून पर हस्ताक्षर किए। 24 मई, 2018 को, ट्रम्प ने आर्थिक विकास, नियामक राहत और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम पर हस्ताक्षर किए, जिसमें दर्जनों बैंकों को सी. एफ. पी. बी. के नियमों से छूट दी गई। 26 सितंबर, 2013 को प्रस्तावित संशोधन, उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा और मजबूती सुधार अधिनियम 2013 (एच. आर. 3193; 113वीं कांग्रेस) को संयुक्त राज्य अमेरिका के प्रतिनिधि सभा में पेश किया गया था। यदि पारित किया जाता, तो विधेयक ने सी. एफ. पी. बी. को पांच-व्यक्ति आयोग में बदलकर और इसे फेडरल रिजर्व सिस्टम से हटा कर संशोधित किया होता। सी. एफ. पी. बी. का नाम बदलकर "वित्तीय उत्पाद सुरक्षा आयोग" कर दिया गया होगा। विधेयक का उद्देश्य सी. एफ. पी. बी. के निर्णयों को ओवरराइड करना भी आसान बनाना था। यह 27 फरवरी, 2014 को प्रतिनिधि सभा में पारित हुआ और 4 मार्च को सीनेट द्वारा प्राप्त किया गया। डेमोक्रेटिक नियंत्रित सीनेट में इस पर कभी विचार नहीं किया गया था। कानूनी चुनौती सी. एफ. पी. बी. के शुरुआती वर्षों में दो मुकदमे दायर किए गए थे; उन दोनों को संघीय अदालतों द्वारा खारिज कर दिया गया था, लेकिन एक की अपील की गई थी और अभी भी जारी है। कम्पिटिटिव एंटरप्राइज इंस्टीट्यूट के साथ टेक्सास बैंक द्वारा 21 जून, 2012 को दायर किए गए पहले मामले में सी. एफ. पी. बी. के प्रावधानों की संवैधानिकता को चुनौती दी गई थी। एक साल बाद, अगस्त 2013 में, एक संघीय न्यायाधीश ने मुकदमे को खारिज कर दिया क्योंकि वादी यह दिखाने में विफल रहे थे कि उन्हें नुकसान हुआ था। जुलाई 2015 में, यूनाइटेड स्टेट्स कोर्ट ऑफ अपील्स फॉर द डिस्ट्रिक्ट ऑफ कोलंबिया सर्किट ने आंशिक रूप से पुष्टि की और आंशिक रूप से उलट दिया, यह मानते हुए कि बैंक, लेकिन वे राज्य नहीं जो बाद में मुकदमे में शामिल हुए, कानून को चुनौती देने के लिए खड़े थे, और मामले को आगे की कार्यवाही के लिए वापस कर दिया। वकीलों को आउटसोर्स की गई प्रशासनिक सहायता सेवाओं के प्रदाता मॉर्गन ड्रेक्सन इंटीग्रेटेड सिस्टम्स और कनेक्टिकट के वकील किम्बर्ली ए. पिसिन्स्की द्वारा 22 जुलाई, 2013 को दायर एक मुकदमे में सी. एफ. पी. बी. की संवैधानिकता को चुनौती दी गई। कोलंबिया जिले के लिए अमेरिकी जिला न्यायालय में दायर शिकायत में आरोप लगाया गया है कि "सी. एफ. पी. बी. की संरचना इसे संयुक्त राज्य अमेरिका के संविधान का उल्लंघन करते हुए राजनीतिक जवाबदेही और आंतरिक नियंत्रण और संतुलन से बचाती है। संवैधानिक रूप से आवश्यक जवाबदेही से बेलगाम, सी. एफ. पी. बी. अति अधिकार और अपमानजनक प्रथाओं में लगा हुआ है, जिसमें कानून के अभ्यास को विनियमित करने के प्रयास (राज्य सलाखों के लिए आरक्षित एक कार्य), वकील-ग्राहक संरक्षित सामग्री एकत्र करने के प्रयास, और अमेरिकी नागरिकों की व्यक्तिगत वित्तीय जानकारी के लिए अत्यधिक मांग और खनन शामिल हैं, जिसने 12 जुलाई, 2013 को शुरू हुई सरकारी जवाबदेही कार्यालय (जी. ए. ओ.) जांच को प्रेरित किया है। उस अक्टूबर में, इस मामले को डी. सी. संघीय अदालत ने खारिज कर दिया था। 22 अगस्त, 2013 को, मॉर्गन ड्रेक्सन के मुकदमे के एक महीने बाद, सी. एफ. पी. बी. ने कैलिफोर्निया के केंद्रीय जिले के लिए संयुक्त राज्य अमेरिका के जिला न्यायालय में मॉर्गन ड्रेक्सन के खिलाफ अपना मुकदमा दायर किया, जिसमें आरोप लगाया गया कि मॉर्गन ड्रेक्सन ने टेलीमार्केटिंग बिक्री नियम का उल्लंघन करते हुए ऋण राहत सेवाओं के लिए अग्रिम शुल्क लिया और उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण अधिनियम (सी. एफ. पी. ए.) का उल्लंघन करते हुए भ्रामक कृत्यों और प्रथाओं में लगे रहे। सी. एफ. पी. बी. ने यह मुकदमा जीत लिया और मॉर्गन ड्रेक्सन को क्षतिपूर्ति में $132,882,488 और 40 मिलियन डॉलर का नागरिक जुर्माना देने का आदेश दिया गया। अक्टूबर 2016 में, डिस्ट्रिक्ट ऑफ कोलंबिया सर्किट के लिए कोर्ट ऑफ अपील्स ने फैसला सुनाया कि सी. एफ. पी. बी. निदेशक को संयुक्त राज्य अमेरिका के राष्ट्रपति द्वारा केवल "अक्षमता, कर्तव्य की उपेक्षा या कदाचार" जैसे कारणों से हटाया जाना असंवैधानिक था। सर्किट जज ब्रेट कैवनॉग, वरिष्ठ सर्किट जज ए. रेमंड रैंडोल्फ के साथ, ने लिखा कि कानून "व्यक्तिगत स्वतंत्रता के लिए खतरा" था और इसके बजाय पाया कि राष्ट्रपति सी. एफ. पी. बी. निदेशक को अपनी इच्छानुसार हटा सकते हैं। सर्किट जज करेन एल. हेंडरसन ने सहमति व्यक्त की कि सी. एफ. पी. बी. निदेशक ने रियल एस्टेट सेटलमेंट प्रोसीजर्स एक्ट की एक नई व्याख्या को अपनाने में गलत किया था, यह पाते हुए कि सीमाओं का क़ानून सी. एफ. पी. बी. पर लागू नहीं होता था, और याचिका दायर करने वाली बंधक कंपनी पी. एच. एच. कॉर्पोरेशन पर 10.9 करोड़ डॉलर का जुर्माना लगाया, लेकिन उन्होंने संवैधानिक परिहार का हवाला देते हुए राष्ट्रपति को निदेशक को हटाने की एक नई शक्ति देने से असहमति जताई। डिस्ट्रिक्ट ऑफ कोलंबिया सर्किट के लिए यू. एस. कोर्ट ऑफ अपील्स ने निर्णय को खाली कर दिया और बैंक समीक्षा का आदेश दिया। 31 जनवरी, 2018 को एन बैंक डी. सी. सर्किट ने पाया कि सी. एफ. पी. बी. की संरचना 7-3 के वोट से संवैधानिक थी। न्यायाधीश कॉर्नेलिया पिलार्ड ने बहुमत के लिए लिखते हुए पाया कि टेक केयर क्लॉज स्वतंत्र एजेंसियों को प्रतिबंधित नहीं करता है, जबकि पहले के पैनल के प्रत्येक सर्किट न्यायाधीशों ने अलग-अलग असहमति लिखी थी। जून 2018 में, न्यूयॉर्क संघीय जिला न्यायालय की न्यायाधीश लोरेटा प्रेस्का ने इसकी संरचना के खिलाफ फैसला सुनाया। जनवरी 2019 में, सुप्रीम कोर्ट ने डीसी सर्किट कोर्ट के फैसले की समीक्षा से इनकार कर दिया। अक्टूबर 2019 में, सर्वोच्च न्यायालय ने घोषणा की कि वह निचली अदालतों के विभाजित निर्णय पर विचार करते हुए सीला लॉ बनाम उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो मामले में ब्यूरो की संरचना की संवैधानिकता की समीक्षा करेगा। मौखिक बहस 3 मार्च, 2020 को शुरू हुई। 29 जून, 2020 को, सुप्रीम कोर्ट ने 5-4 के फैसले में फैसला सुनाया कि गोलीबारी सुरक्षा कार्यकारी शाखा एजेंसियों की देखरेख करने की राष्ट्रपति की क्षमता पर एक असंवैधानिक प्रतिबंध है। मुख्य न्यायाधीश जॉन रॉबर्ट्स ने बहुमत की राय में लिखा, "इस तरह की एजेंसी में ऐतिहासिक व्यवहार में एक नींव का अभाव है और राष्ट्रपति के नियंत्रण से अछूते एक एकतरफा अभिनेता में शक्ति को केंद्रित करके संवैधानिक संरचना के साथ टकराव होता है। सी. एफ. पी. बी. पर निदेशक की स्थिति के आसपास के कानूनों को सी. एफ. पी. बी. की शेष संरचना से अलग माना गया था, और अदालत ने आदेश दिया कि "एजेंसी इसलिए काम करना जारी रख सकती है, लेकिन इसके निदेशक, हमारे निर्णय के आलोक में, राष्ट्रपति द्वारा हटाने योग्य होना चाहिए।" न्यायमूर्ति एलेना कागन द्वारा लिखित असहमत राय में कहा गया है कि बहुमत के फैसले में अदालत सरकार की दो राजनीतिक शाखाओं (कांग्रेस और राष्ट्रपति) का "दूसरा अनुमान" लगा रही है कि कार्यकारी शाखा की संरचना कैसे की जाए और "[सी. एफ. पी. बी.] के रचनाकारों की एक विशेषता को मिटा दिया जाए जो इसके मिशन के लिए मौलिक थी-राजनीतिक दबाव से स्वतंत्रता का एक उपाय।" 2017 में कार्यवाहक निदेशक को लेकर विवाद 24 नवंबर, 2017 को निदेशक कॉर्ड्रे ने लिएंड्रा इंग्लिश को उप निदेशक के पद पर नियुक्त किया और घोषणा की कि वह उस दिन व्यवसाय के समापन पर पद छोड़ देंगे। कॉर्ड्रे ने संकेत दिया कि डॉड-फ्रैंक वॉल स्ट्रीट सुधार और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम के प्रावधानों का हवाला देते हुए कि सी. एफ. पी. बी. का उप निदेशक निदेशक की "अनुपस्थिति या अनुपलब्धता" में कार्यवाहक निदेशक बन जाता है, अपने इस्तीफे के बाद अंग्रेजी को कार्यवाहक निदेशक बना देगा। हालांकि, उसी दिन बाद में, राष्ट्रपति डोनाल्ड ट्रम्प ने 1998 के संघीय रिक्तियों सुधार अधिनियम के अधिकार का हवाला देते हुए प्रबंधन और बजट कार्यालय के निवर्तमान निदेशक, मिक मुलवेनी को कार्यवाहक निदेशक के रूप में नियुक्त किया। 25 नवंबर को, कानूनी वकील के कार्यालय ने सहायक अटॉर्नी जनरल स्टीवन एंगेल द्वारा लिखित एक राय जारी की, जिसमें कहा गया कि राष्ट्रपति के पास एफवीआरए के तहत एक कार्यवाहक सीएफपीबी निदेशक को नामित करने का अधिकार है। ओ. एल. सी. ज्ञापन में कहा गया है कि "रिक्तियों के सुधार अधिनियम और डोड-फ्रैंक की धारा 1011 (बी) (5) दोनों ही सी. एफ. पी. बी. के निदेशक के इस्तीफे के परिणामस्वरूप रिक्तियों को भरने के लिए उपलब्ध हैं" लेकिन यह कि "जब राष्ट्रपति उत्तराधिकार के सामान्य क्रम को नामित करते हैं, तो राष्ट्रपति का पदनाम आवश्यक रूप से नियंत्रित करता है"। इस स्थिति का समर्थन सी. एफ. पी. बी. की जनरल काउंसल मैरी ई. मैकलियोड ने भी किया था। 26 नवंबर को, अंग्रेजी (पूर्व सी. एफ. पी. बी. वरिष्ठ वकील दीपक गुप्ता द्वारा प्रतिनिधित्व) ने कोलंबिया जिले के लिए संयुक्त राज्य अमेरिका के जिला न्यायालय में एक मुकदमा दायर किया, जिसमें मुलवेनी को कार्यवाहक निदेशक बनने से रोकने के लिए एक अस्थायी निरोधक आदेश और घोषणात्मक निर्णय की मांग की गई, मुलवेनी को 27 नवंबर को अनाम व्यक्तियों द्वारा निदेशक के कार्यालय की चाबियों के साथ प्रवेश दिया गया और सभी सी. एफ. पी. बी. कर्मचारियों को अंग्रेजी के किसी भी दावे की अवहेलना करने का आदेश दिया कि वह कार्यवाहक निदेशक हैं। अंग्रेजी और मुलवेनी दोनों ने सी. एफ. पी. बी. के पूरे 1,600-व्यक्ति कर्मचारियों को ईमेल भेजे, जिनमें से प्रत्येक ने एजेंसी के "कार्यवाहक निदेशक" के रूप में हस्ताक्षर किए। 28 नवंबर, 2017 को, अमेरिकी जिला न्यायाधीश टिमोथी जे. केली, जिन्हें कुछ महीने पहले राष्ट्रपति ट्रम्प द्वारा नियुक्त किया गया था, ने प्रारंभिक निषेधाज्ञा के लिए अंग्रेजी के प्रस्ताव को अस्वीकार कर दिया और मुलवेनी को सी. एफ. पी. बी. के कार्यवाहक निदेशक के रूप में कार्य करना शुरू करने की अनुमति दी। सी. एफ. पी. बी. के नेतृत्व पर 2019 का विवाद सीला लॉ एल. एल. सी. (सीला लॉ), एक कानूनी फर्म जो ऋण राहत सेवाएं प्रदान करती है, सी. एफ. पी. बी. द्वारा जांच के दायरे में थी। अपनी जाँच के हिस्से के रूप में, सी. एफ. पी. बी. ने सीला लॉ को एक नागरिक जाँच माँग (सी. आई. डी.) जारी की, जिसके लिए सीला लॉ को कुछ दस्तावेज़ प्रस्तुत करने की आवश्यकता थी। सीला लॉ ने सी. आई. डी. का पालन करने से इनकार कर दिया और सी. एफ. पी. बी. की संवैधानिकता को चुनौती दी। सी. एफ. पी. बी. ने कैलिफोर्निया के केंद्रीय जिले के लिए संयुक्त राज्य अमेरिका के जिला न्यायालय में सी. आई. डी. को लागू करने के लिए एक प्रस्ताव लाया, जहां जिला न्यायाधीश जोसेफिन स्टेटन ने सी. एफ. पी. बी. को संवैधानिक रूप से संरचित पाए जाने के बाद प्रस्ताव को मंजूरी दे दी। नौवें सर्किट में सीला लॉ की अपील को खारिज कर दिया गया था। 9वें सर्किट पैनल ने जिला न्यायालय के फैसले की पुष्टि की, और इस बात पर सहमति व्यक्त की कि हम्फ्री के निष्पादक और मॉरिसन में कारण के लिए हटाने को बरकरार रखने वाले सर्वोच्च न्यायालय के पूर्व निर्णय "नियंत्रित" थे। इसने पी. एच. एच. कार्पोरेशन बनाम सी. एफ. पी. बी. (2018) में डी. सी. सर्किट के एन बैंक निर्णय का भी अनुमोदनपूर्वक उल्लेख किया, जिसमें सर्किट ने पाया कि सी. एफ. पी. बी. की संरचना संवैधानिक थी। सीला लॉ में प्रस्तुत प्रश्न पर यकीनन एक सर्किट विभाजन था। जबकि नौवें सर्किट और डीसी सर्किट ने माना था कि सी. एफ. पी. बी. की संरचना संवैधानिक है, कॉलिन्स बनाम मेनुचिन (2018) में पांचवें सर्किट ने माना कि संघीय आवास वित्त एजेंसी की संरचना-एक अन्य एजेंसी जिसके निदेशक को केवल कारण के लिए हटाया जा सकता है-ने शक्तियों के विभाजन का उल्लंघन किया। उच्चतम न्यायालय ने 18 अक्टूबर, 2019 को सीला कानून में प्रमाण पत्र प्रदान किया और 3 मार्च, 2020 को मौखिक तर्क सुना। न्यायालय ने 29 जून, 2020 को अपना निर्णय जारी किया। 5-4 के फैसले ने फैसला सुनाया कि सी. एफ. पी. बी. संरचना, जिसमें एकमात्र निदेशक है जिसे केवल कारण के लिए समाप्त किया जा सकता है, असंवैधानिक था क्योंकि यह शक्तियों के पृथक्करण का उल्लंघन करता है, निचली अदालत के फैसले को खाली करता है और मामले को समीक्षा के लिए भेजता है। अदालत ने माना कि सी. एफ. पी. बी. के निदेशक के आसपास के क़ानून एजेंसी की स्थापना करने वाले बाकी क़ानूनों से अलग किए जा सकते थे, और इस प्रकार "एजेंसी इसलिए काम करना जारी रख सकती है, लेकिन हमारे निर्णय के आलोक में, इसके निदेशक को राष्ट्रपति द्वारा अपनी इच्छानुसार हटाया जाना चाहिए।" मुख्य न्यायाधीश जॉन रॉबर्ट्स ने न्यायमूर्ति क्लेरेंस थॉमस, सैमुअल एलिटो, नील गोरसच और ब्रेट कैवनॉग के साथ बहुमत की राय लिखी। रॉबर्ट्स ने लिखा कि नेतृत्व के एक बिंदु के साथ सी. एफ. पी. बी. संरचना जिसे केवल कारण के लिए हटाया जा सकता था "इतिहास या परंपरा में कोई पैर नहीं है", और केवल चार अन्य उदाहरणों में उपयोग किया गया हैः संयुक्त राज्य अमेरिका के विशेष परामर्श कार्यालय, सामाजिक सुरक्षा प्रशासन और संघीय आवास वित्त एजेंसी के लिए तीन वर्तमान उपयोग, और मुद्रा नियंत्रक के कार्यालय के लिए अमेरिकी गृह युद्ध के दौरान अस्थायी रूप से एक वर्ष के लिए। रॉबर्ट्स ने लिखा है कि तीन वर्तमान उपयोग "आधुनिक और विवादित हैं। और वे सी. एफ. पी. बी. द्वारा प्रयोग किए जाने वाले नियामक या प्रवर्तन प्राधिकरण को शामिल नहीं करते हैं। रॉबर्ट्स ने यह भी लिखा कि सी. एफ. पी. बी. संरचना "संविधान की संरचना के साथ भी असंगत है, जो-राष्ट्रपति पद के एकमात्र अपवाद के साथ-किसी एक व्यक्ति के हाथों में शक्ति को केंद्रित करने से सावधानीपूर्वक बचाती है।" रॉबर्ट्स ने बहुमत के निर्णय के आधार के रूप में हम्फ्री के निष्पादक और मॉरिसन द्वारा स्थापित मिसाल का उल्लेख किया। न्यायमूर्ति एलेना कागन ने न्यायमूर्ति रूथ बेडर गिन्सबर्ग, स्टीफन ब्रेयर और सोनिया सोटोमेयर के साथ असहमति लिखी। कागन ने लिखा है कि "आज का निर्णय उस एजेंसी की एक विशेषता को मिटा देता है जिसे इसके निर्माता अपने मिशन के लिए मौलिक मानते थे-राजनीतिक दबाव से स्वतंत्रता का एक उपाय।" कागन ने बहुमत द्वारा प्रस्तुत शक्तियों के पृथक्करण के तर्क को चुनौती दीः "कहीं भी [संविधान का] पाठ अधीनस्थ अधिकारियों को अपनी इच्छानुसार हटाने की राष्ट्रपति की शक्ति के बारे में कुछ नहीं कहता है।" असहमत न्यायाधीश निदेशक के बाहर सी. एफ. पी. बी. की शेष संरचना की पृथकता के मामले पर सहमत थे। 2022 वित्तपोषण संरचना पर विवाद 2018 में, कम्युनिटी फाइनेंशियल सर्विसेज एसोसिएशन ऑफ अमेरिका ने अपने 2017 के नियम पर सी. एफ. पी. बी. पर मुकदमा दायर किया, जिसने उधारकर्ता को लगातार दो असफल प्रयासों के बाद उधारकर्ताओं के खातों से धन एकत्र करने का प्रयास करने से रोक दिया, जब तक कि उधारकर्ता ने सहमति नहीं दी थी। मामले में इसके तर्क का एक हिस्सा यह था कि सी. एफ. पी. बी. की बजटीय संरचना असंवैधानिक थी, क्योंकि इसे कांग्रेस के विनियोग के माध्यम से धन प्राप्त नहीं हुआ था, लेकिन उसने फेडरल रिजर्व के माध्यम से अपने वित्त पोषण का अनुरोध किया था। जबकि जिला अदालत ने संघ के खिलाफ फैसला सुनाया, पांचवें सर्किट ने अक्टूबर 2022 में संघ के पक्ष में फैसला सुनाया, यह मानते हुए कि इसकी वित्त पोषण संरचना असंवैधानिक थी। सी. एफ. पी. बी. ने बाद में अन्य एक साथ कानूनी विवादों में तर्क दिया कि पांचवें सर्किट का निर्णय "न तो नियंत्रित था और न ही सही।" 2023 संचालन पर स्वीकृत ग्यारहवें सर्किट ने खोज के दौरान अपने आचरण के कारण उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो के खिलाफ जॉर्जिया के उत्तरी जिले के लिए संयुक्त राज्य अमेरिका के जिला न्यायालय द्वारा लगाए गए प्रतिबंधों की पुष्टि की। निदेशकों की स्थिति की सूची भी देखें देश द्वारा वित्तीय नियामक प्राधिकरणों की सूची सबप्राइम संकट के लिए नियामक प्रतिक्रियाएं सबप्राइम बंधक संकट समाधान बहस संघीय विनियम संहिता के शीर्षक 12 वोल्कर नियम वॉल स्ट्रीट सुधार संदर्भ आगे पढ़ना सी. एफ. पी. बी. को जवाबदेह ठहरानाः पहली अर्ध-वार्षिक रिपोर्ट की समीक्षाः बैंकिंग, आवास और शहरी मामलों की समिति के समक्ष सुनवाई, संयुक्त राज्य सीनेट, एक सौ बारहवीं कांग्रेस, दूसरा सत्र, 31 जनवरी, 2012 उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो की अर्ध-वार्षिक रिपोर्टः वित्तीय सेवाओं पर समिति के समक्ष सुनवाई, अमेरिकी प्रतिनिधि सभा, एक सौ बारहवीं कांग्रेस, दूसरा सत्र, 20 सितंबर, 2012 कांग्रेस को उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो की अर्ध-वार्षिक रिपोर्टः 2020. लोकतंत्र में गिरावटः उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण की असफल राजनीति। यूनिवर्सिटी ऑफ शिकागो प्रेस। बाहरी लिंक फेडरल रजिस्टर कॉर्पोरेट अपराध में उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो वाशिंगटन, डी. सी. में 2011 में स्थापित संयुक्त राज्य सरकार की एजेंसियों के वित्तीय नियामक प्राधिकरण।