Stated income loan
एक कथित आय ऋण एक ऐसा बंधक है जहां ऋणदाता उधारकर्ता की आय को उनके वेतन स्टब, डब्ल्यू-2 (कर्मचारी आय) फॉर्म, आयकर रिटर्न या अन्य रिकॉर्ड को देखकर सत्यापित नहीं करता है। इसके बजाय, उधारकर्ताओं को केवल अपनी आय बताने के लिए कहा जाता है, और उनकी बात पर ध्यान दिया जाता है। इन ऋणों को कभी-कभी झूठा ऋण या झूठा ऋण कहा जाता है। उल्लिखित आय ऋणों की उत्पत्ति अमेरीक्वेस्ट द्वारा की गई थी। उल्लिखित आय ऋणों के कारण ये ऋण नाममात्र स्व-नियोजित उधारकर्ताओं या अन्य उधारकर्ताओं के लिए हैं, जिन्हें अपनी आय का दस्तावेजीकरण करने में कठिनाई हो सकती है। सबप्राइम उधारकर्ताओं सहित क्रेडिट इतिहास की एक विस्तृत श्रृंखला वाले ग्राहकों को निर्दिष्ट आय ऋण दिए गए हैं। सत्यापन की कमी इन ऋणों को धोखाधड़ी के लिए विशेष रूप से सरल लक्ष्य बनाती है। उल्लिखित आय ऋण उन स्थितियों के अंतर को भरते हैं जिन्हें सामान्य ऋण मानक स्वीकार नहीं करते हैं। उदाहरण के लिए, एक मानक नियम यह है कि ग्राहक के बंधक और अन्य ऋण भुगतान व्यक्ति की आय के 45 प्रतिशत से अधिक नहीं होने चाहिए। यह केवल अपने मुख्य घर के मालिक व्यक्ति के लिए विवेकपूर्ण प्रतीत होगा। हालांकि, एक अचल संपत्ति निवेशक के पास कई संपत्तियां हो सकती हैं और प्रत्येक के लिए प्रत्येक घर पर उनके ऋण भुगतान से केवल एक छोटी राशि अधिक प्राप्त हो सकती है, लेकिन निपटान योग्य आय में $200,000 के साथ समाप्त हो सकती है। फिर भी, एक गैर-वर्णित आय ऋण इस व्यक्ति को अस्वीकार कर देगा क्योंकि आय अनुपात में उनका ऋण अनुरूप नहीं होगा। यही समस्या स्व-नियोजित उधारकर्ताओं के साथ भी उत्पन्न हो सकती है, जहां पूरी तरह से प्रलेखित ऋण के साथ बैंक आय की गणना के लिए अपने ऋण में उधारकर्ता के व्यावसायिक ऋण को शामिल करेगा। निर्दिष्ट आय ऋण उन उधारकर्ताओं की भी मदद करते हैं जहां पूरी तरह से प्रलेखित ऋण आम तौर पर आय के स्रोत को विश्वसनीय और स्थिर नहीं मानते हैं, जैसे कि निवेशक जो लगातार पूंजीगत लाभ अर्जित करते हैं। पूरी तरह से प्रलेखित ऋण भी भविष्य में संभावित आय वृद्धि पर विचार नहीं करते हैं। एक अन्य प्रकार का ऋण जो समान सिद्धांतों का उपयोग करता है, वह है आय का खुलासा नहीं करने वाला ऋण। अगस्त 2006 में, मॉर्गेज ब्रोकर्स एसोसिएशन फॉर रेस्पॉन्सिबल लेंडिंग के अध्यक्ष स्टीवन क्रिस्टोफियाक ने बंधक विनियमन पर फेडरल रिजर्व की सुनवाई में एक बयान में बताया कि उनके संगठन ने 100 बताए गए आय बंधक आवेदनों के नमूने की तुलना आईआरएस रिकॉर्ड से की थी, और पाया कि लगभग 60 प्रतिशत नमूने वाले ऋणों ने अपनी आय को 50 प्रतिशत से अधिक बढ़ा दिया था। 2010 में, डोड-फ्रैंक वॉल स्ट्रीट सुधार और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम, बताए गए आय ऋणों को प्रतिबंधित करते हुए, लागू हुआ। अधिनियम की धारा 1411 में कहा गया हैः "आवासीय बंधक ऋण देने वाला लेनदार आय या परिसंपत्तियों की राशि का सत्यापन करेगा जिन पर ऐसा लेनदार पुनर्भुगतान क्षमता निर्धारित करने के लिए निर्भर करता है।" वर्तमान में, ऋणदाता आय और परिसंपत्ति सत्यापन का अपना संस्करण चला रहे हैं। निर्दिष्ट आय ऋण अभी भी आम तौर पर छोटे स्थानीय बैंकों द्वारा दिए जाते हैं। योग्यता आवश्यकताएँ स्थिर रोजगार, अच्छे भंडार, अच्छे एफ. आई. सी. ओ. और संपत्ति में 40 प्रतिशत से कम इक्विटी स्थिति पर आधारित होती हैं। उल्लिखित आय ऋण की उपलब्धता राज्य से राज्य, काउंटी से काउंटी में बदलती है। ऑल्ट-ए बंधक विलियम के. ब्लैक फाइनेंशियल क्राइसिस ऑफ 2007-08 संदर्भों को आगे पढ़ते हुए केनेथ आर. हार्नी, "जैसे-जैसे आईआरएस आय सत्यापन कड़ा होता जाता है, अन्य मुद्दे उभरते हैं", वाशिंगटन पोस्ट, 30 सितंबर, 2006 क्रिस इसिडोर, 'झूठा ऋण': सबप्राइम से परे बंधक संकटः ऐसे ऋण जहां उधारकर्ताओं ने आय का बहुत कम प्रमाण दिया है, वह परेशान अचल संपत्ति बाजार और अर्थव्यवस्था के लिए अगला खतरा हो सकता है ", CNNMoney.com, 19 मार्च, 2007 ई. स्कॉट रेकार्ड," चूक ने "झूठे ऋण" की सच्चाई को उजागर किया, लॉस एंजिल्स टाइम्स, 15 जनवरी, 2008 बैंकिंग शब्द बैंकिंग संयुक्त राज्य अमेरिका के बंधक उद्योग में बैंकिंग संयुक्त राज्य अमेरिका के आवास बुलबुला लो