Credit counseling
क्रेडिट परामर्श (यूनाइटेड किंगडम में ऋण परामर्श के रूप में जाना जाता है) आमतौर पर एक ऐसी प्रक्रिया है जिसका उपयोग शिक्षा, बजट और विभिन्न उपकरणों के उपयोग के माध्यम से व्यक्तिगत देनदारों को ऋण निपटान में मदद करने के लिए किया जाता है ताकि ऋण को कम किया जा सके और अंततः इसे समाप्त किया जा सके। ऋण परामर्श अक्सर ऋण परामर्श एजेंसियों द्वारा किया जाता है जो ऋणदाता की ओर से ऋणदाताओं के साथ बातचीत करने के लिए ऋणदाता की ओर से कार्य करने के लिए अनुबंध द्वारा सशक्त हैं ताकि ऋण का समाधान किया जा सके जो ऋणदाता की भुगतान करने की क्षमता से परे है। कुछ एजेंसियां गैर-लाभकारी हैं जो बिना या गैर-शुल्क दरों पर शुल्क लेती हैं, जबकि अन्य लाभ के लिए हो सकती हैं और इसमें उच्च शुल्क शामिल हो सकते हैं। क्रेडिट परामर्श और क्रेडिट परामर्श एजेंसियों पर नियम देश के अनुसार और कभी-कभी देशों के क्षेत्रों के भीतर अलग-अलग होते हैं। संयुक्त राज्य अमेरिका में, अध्याय 13 दिवालियापन दाखिल करने वाले व्यक्तियों को परामर्श प्राप्त करने की आवश्यकता होती है। संयुक्त राज्य अमेरिका में, क्रेडिट परामर्श के लिए राष्ट्रीय फाउंडेशन की स्थापना 1951 में की गई थी। "क्रेडिट परामर्श" के रूप में जानी जाने वाली आधुनिक प्रथा 1960 के दशक के मध्य में लेनदार बैंकों और क्रेडिट कार्ड कंपनियों द्वारा व्यक्तिगत दिवालियापन की बढ़ती मात्रा को संबोधित करने के लिए शुरू की गई थी। हालाँकि देश-दर-देश और यहाँ तक कि देश के भीतर के क्षेत्रों में भी भिन्नता है, उपभोक्ता ऋण मुख्य रूप से गृह ऋण, क्रेडिट कार्ड ऋण और कार ऋण से बना है। क्रेडिट परामर्श में उपभोक्ता ऋण को संबोधित करने के लिए सेवाओं की एक श्रृंखला शामिल है जो देनदार की भुगतान करने की क्षमता के भीतर नहीं है, जैसे कि क्रेडिट व्यक्तिगत वित्त, बजट और ऋण प्रबंधन के बारे में शिक्षा। शिक्षा के अलावा, एक लोकप्रिय ऋण परामर्श विकल्प "ऋण प्रबंधन योजना" ("डीएमपी", जिसे यूनाइटेड किंगडम में व्यक्तिगत स्वैच्छिक व्यवस्था या "आईवीए" के रूप में जाना जाता है) है। डी. एम. पी. शुरू करने के लिए, एक उपभोक्ता क्रेडिट काउंसलर को उपभोक्ता के प्रत्येक असुरक्षित लेनदारों से संपर्क करने और उपभोक्ता की मासिक भुगतान राशि को कम करने, ब्याज दर को कम करने और किसी भी बकाया विलंब शुल्क को माफ करने के लिए प्रत्येक लेनदार के साथ बातचीत करने के लिए अधिकृत करेगा। ऋण को तब एकल भुगतान में "समेकित" किया गया था। क्रेडिट काउंसलर कभी-कभी ऋण राहत के लिए बातचीत कर सकते हैं, जहां व्यक्तिगत ऋण का कुछ हिस्सा या पूरा माफ कर दिया जाता है। एक अन्य विकल्प ऋण समेकन है, जिसमें एक नया ऋण कई असुरक्षित ऋणों की जगह लेता है। ऋण-स्नोबॉल विधि एक बजट दृष्टिकोण है जो ऋण को व्यवस्थित रूप से संबोधित करता है। आलोचना क्रेडिट परामर्श की वैश्विक आलोचना मुख्य रूप से हिंसक प्रथाओं से आती है जो पहले से ही संघर्ष कर रहे देनदारों का लाभ उठाती हैं। इन प्रथाओं में आवश्यक मानकों को पूरा करने में विफल रहना, गैरकानूनी या अनुचित शुल्क वसूलना, उपभोक्ताओं के लिए किफायती समाधान प्रदान करने में विफल रहना और ग्राहकों को कहीं और उपलब्ध मुफ्त ऋण सेवाओं के बारे में जागरूक करने की उपेक्षा करना शामिल है। संयुक्त राज्य अमेरिका में, क्रेडिट परामर्श एजेंसियों को देश की उपभोक्ता संरक्षण एजेंसी, संघीय व्यापार आयोग (एफ. टी. सी.) द्वारा शिथिल रूप से विनियमित किया जाता है, जो उन कंपनियों पर मुकदमा कर सकती हैं जिन्होंने अपनी सेवाओं की लागत, प्रकृति या लाभों के बारे में उपभोक्ताओं को धोखा दिया है। अलग-अलग राज्य व्यक्तिगत रूप से डीएमपी को विनियमित कर सकते हैं और अटॉर्नी जनरल को राज्य के नागरिकों को धोखाधड़ी से बचाने का अधिकार है। दो पेशेवर संगठन ऋण सलाहकारों का प्रतिनिधित्व करते हैंः राष्ट्रीय ऋण परामर्श फाउंडेशन और स्वतंत्र उपभोक्ता ऋण परामर्श एजेंसियों का संगठन। यूनाइटेड किंगडम में, वित्तीय आचरण प्राधिकरण उपभोक्ता ऋण के विनियमन के लिए जिम्मेदार है और उसने एक ऋण प्रबंधन योजना प्रोटोकॉल स्थापित किया है। यह अनुचित आचरण के लिए जुर्माना लगा सकता है। यूरोपीय संघ में कहीं और, क्रेडिट परामर्श एजेंसियों के विनियमन और गैर-विनियमन और डीएमपी सहित उनके दृष्टिकोण व्यापक रूप से भिन्न हैं। स्वीडन में, क्रेडिट परामर्श के लिए दिशानिर्देश स्वीडिश कॉन्फेडरेशन ऑफ प्रोफेशनल एम्प्लॉइज (टी. सी. ओ.) द्वारा शिथिल रूप से प्रदान किए जाते हैं और लेनदारों को अदालत प्रणाली के बदले उनका उपयोग करने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है। आयरलैंड में, आयरिश कांग्रेस ऑफ ट्रेड यूनियन (आई. सी. टी. यू.) सीधे देनदारों को ऋण समाधान की जानकारी प्रदान करती है। लातविया में, लाक्रा नामक एक ऋण सलाहकार कंपनी ऋणग्रस्त कर्मचारियों की सहायता के लिए नियोक्ताओं के साथ काम करती है। कनाडा की वित्तीय उपभोक्ता एजेंसी (एफ. सी. ए. सी.) कनाडाई लोगों को अपना शोध करने और एक विश्वसनीय संगठन और एक योग्य परामर्शदाता खोजने की सलाह देती है। वे यह सुनिश्चित करने का सुझाव देते हैं कि कोई एजेंसी किसी प्रांतीय या राष्ट्रीय संघ के साथ अच्छी स्थिति में हो। वे एजेंसी के विज्ञापन को ध्यान से देखने की सलाह देते हैं कि क्या यह सच होने के लिए बहुत अच्छा लगता है। जिन दावों या गलत निरूपणों पर ध्यान देना है, उनमें आपके ऋण का केवल एक अंश चुकाना, अपने क्रेडिट स्कोर को जल्दी से तय करना या सरकारी कार्यक्रम का हिस्सा होने का दावा करना शामिल हो सकता है। वे यह भी सुझाव देते हैं कि उपभोक्ता किसी एजेंसी की सेवाओं, लागतों और परामर्शदाता योग्यताओं के बारे में पूछताछ करें। एफ. सी. ए. सी. ने कनाडाई लोगों को अपने ऋण का भुगतान करने या अपने ऋण की मरम्मत करने में मदद करने की पेशकश करने वाली कंपनियों से सावधान रहने की भी चेतावनी दी है। जिन चीजों पर ध्यान देना चाहिए उनमें ऋण समस्याओं को हल करने की गारंटी और ऋण चुकाने के लिए उच्च ब्याज वाले ऋणों का उपयोग करना शामिल है। इनमें से कुछ कंपनियाँ यह भी दावा करती हैं कि वे उपभोक्ता की ओर से उपभोक्ता प्रस्ताव दायर कर सकती हैं। हालांकि, एफ. सी. ए. सी. बताता है कि केवल एक योग्य लाइसेंस प्राप्त दिवाला न्यासी ही उपभोक्ता प्रस्ताव या दिवालियापन वाले व्यक्ति की मदद कर सकता है। दक्षिण अफ्रीका राष्ट्रीय ऋण नियामक (एन. सी. आर.) की स्थापना राष्ट्रीय ऋण अधिनियम सं. 2005 का 34 (अधिनियम) और दक्षिण अफ्रीकी ऋण उद्योग के विनियमन के लिए जिम्मेदार है। इसे शिक्षा, अनुसंधान, नीति विकास, उद्योग प्रतिभागियों का पंजीकरण, शिकायतों की जांच और अधिनियम के प्रवर्तन को सुनिश्चित करने का काम सौंपा गया है। एन. सी. आर. को ऋण प्रदाताओं, ऋण ब्यूरो और ऋण सलाहकारों के पंजीकरण और अधिनियम के अनुपालन को लागू करने का काम भी सौंपा गया है। ऋण परामर्श की शुरुआत और प्रवर्तन 2007 में किया गया था। इसने अति-ऋणी उपभोक्ताओं को राष्ट्रीय ऋण अधिनियम (एन. सी. ए.) के अनुसार राहत पाने में सक्षम बनाया। एन. सी. ए. की स्थापना के बाद से कई बार इसमें संशोधन किया गया है और विभिन्न नए नियम प्रकाशित किए गए हैं। ऋण प्रबंधन संदर्भों के लिए राष्ट्रीय फाउंडेशन भी देखें बाहरी लिंक अमेरिकी संघीय व्यापार आयोग से ऋण निपटान सलाह क्रेडिट परामर्श ऋण के लिए राष्ट्रीय फाउंडेशन संयुक्त राज्य अमेरिका दिवालियापन कानून 2005 कानून परामर्श व्यक्तिगत वित्त में