Unsecured debt
वित्त में, असुरक्षित ऋण किसी भी प्रकार के ऋण या सामान्य दायित्व को संदर्भित करता है जो एक गारंटर द्वारा संरक्षित नहीं है, या दिवालियापन या परिसमापन या पुनर्भुगतान की शर्तों को पूरा करने में विफलता के मामले में उधारकर्ता की विशिष्ट संपत्तियों पर ग्रहणाधिकार द्वारा संपार्श्विक है। असुरक्षित ऋणों को कभी-कभी हस्ताक्षर ऋण या व्यक्तिगत ऋण कहा जाता है। ये बंधक जैसे सुरक्षित ऋण से भिन्न होते हैं, जो अचल संपत्ति के एक टुकड़े द्वारा समर्थित होता है। उधारकर्ता के दिवालिया होने की स्थिति में, असुरक्षित लेनदारों का उधारकर्ता की परिसंपत्तियों पर एक सामान्य दावा होता है, जब विशिष्ट गिरवी रखी गई परिसंपत्तियों को सुरक्षित लेनदारों को सौंप दिया जाता है। असुरक्षित लेनदार आमतौर पर सुरक्षित लेनदारों की तुलना में अपने दावों का एक छोटा अनुपात प्राप्त करते हैं। कुछ कानूनी प्रणालियों में, असुरक्षित लेनदार जो दिवालिया देनदार के लिए भी ऋणी होते हैं, वे ऋण चुकाने में सक्षम होते हैं (और कुछ क्षेत्राधिकारों में, आवश्यक), इसलिए वास्तव में असुरक्षित लेनदार को देनदार के लिए एक परिपक्व देयता के साथ एक पूर्व-तरजीही स्थिति में रखते हैं। जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण के तहत, लेनदार असुरक्षित ऋण बढ़ाने की शर्त के रूप में अत्यधिक उच्च ब्याज दरों की मांग करते हैं। उचित रूप से संपार्श्विक ऋण पर अधिकतम नुकसान संपार्श्विक के उचित बाजार मूल्य और बकाया ऋण के बीच का अंतर है। इस प्रकार, सुरक्षित ऋण के संदर्भ में, संपार्श्विक का उपयोग देनदार की ऋण योग्यता पर लेनदार द्वारा लिए गए "दांव" के आकार को कम कर देता है। संपार्श्विक के बिना, लेनदार को चूक के बिंदु पर पूरी बकाया राशि खोनी पड़ती है और उस जोखिम में ब्याज दर को मूल्य तक बढ़ाना चाहिए। इसलिए, हालांकि पर्याप्त रूप से उच्च ब्याज दरों को सूदखोर माना जाता है, लेकिन असुरक्षित ऋण उनके बिना बिल्कुल भी नहीं किए जा सकते। यदि अतिरिक्त पूंजी की आवश्यकता होती है तो अक्सर असुरक्षित ऋण की मांग की जाती है, हालांकि मौजूदा (लेकिन जरूरी नहीं कि सभी) परिसंपत्तियों को पूर्व ऋण प्राप्त करने के लिए गिरवी रखा गया है। सुरक्षित ऋणदाता अक्सर ऋण समझौते में ऐसी भाषा शामिल नहीं करते हैं जो देनदार को अतिरिक्त सुरक्षित ऋण लेने या किसी लेनदार को कोई संपत्ति गिरवी रखने से रोकती है। असुरक्षित ऋण के उदाहरण असुरक्षित ऋण के प्रकार कॉर्पोरेट असुरक्षित ऋण-चूंकि इस प्रकार के ऋण में अधिक जोखिम होता है, इसलिए कम बॉन्ड रेटिंग वाले निगमों (जैसे बी. बी. बी.) को उनके उच्च डिफ़ॉल्ट जोखिम के कारण असुरक्षित ऋण के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। व्यक्तिगत ऋण-एक व्यक्तिगत ऋण एक ऐसा ऋण है जिसे शादी, यात्रा या चिकित्सा आपात स्थितियों जैसी अनिर्दिष्ट वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए लिया जा सकता है। व्यक्तिगत ऋण पर भुगतान किया गया ब्याज ज्यादातर मामलों में सुरक्षित ऋण पर देय ब्याज से अधिक होता है। उपभोक्ता टिकाऊ ऋण-खुदरा क्षेत्र या ई-कॉमर्स में, व्यापारियों की बढ़ती संख्या ने पॉइंट-ऑफ-सेल वित्तपोषण को अपनाया है। इसे आमतौर पर उपभोक्ता वित्त कहा जाता है। मौके पर ही नो-कॉस्ट ई. एम. आई. का विकल्प दिया जाता है। भले ही, विशिष्ट देशों के नियमों और विनियमों के अनुसार, कभी भी नो कॉस्ट ई. एम. आई. विकल्प नहीं हो सकता है। कोई भी ऋण देने वाला संस्थान आपसे किसी न किसी रूप में ब्याज लेने के लिए बाध्य है। छात्र ऋण-इस सामान्य प्रकार के ऋण को कई देशों में असुरक्षित माना जाता है, क्योंकि ऋण आमतौर पर एक छात्र (आमतौर पर स्नातक या स्नातक स्तर पर) या छात्र के माता-पिता या कानूनी अभिभावक द्वारा शिक्षण शुल्क का भुगतान करने के लिए लिया जाता है। उधारकर्ता से आम तौर पर पाठ्यक्रम पूरा करने और नौकरी हासिल करने के बाद ऋण का भुगतान करने की उम्मीद की जाती है, और क्योंकि यह अनिश्चित है, ऋणदाताओं के पास इस उत्पाद के लिए बहुत सख्त मानदंड हैं। ऋणदाता द्वारा छात्र के शैक्षणिक रिकॉर्ड, छात्र जिस प्रकार के पाठ्यक्रम को आगे बढ़ाना चाहता है और विश्वविद्यालय/संस्थान की गुणवत्ता का आकलन करने के बाद ही ऋण दिया जाता है, जहां छात्र ने अन्य मानक मानदंडों जैसे कि गारंटर का क्रेडिट इतिहास, बैंक खाता विवरण, संपत्ति और होल्डिंग्स आदि के अलावा उपरोक्त पाठ्यक्रम के लिए प्रवेश प्राप्त किया है। हालांकि, दुर्लभ मामलों में, छात्र का उधारकर्ता (आमतौर पर एक माता-पिता/कानूनी अभिभावक) ऋण के खिलाफ संपत्ति को गिरवी रख सकता है, जिससे यह एक सुरक्षित ऋण बन जाता है। हाल के दिनों में, बहुत से वेतनभोगी पेशेवर अंशकालिक पाठ्यक्रम या प्रमाणन पूरा करने के लिए ऋण भी लेते हैं। हालाँकि, ऐसे मामलों में, ऋण को छात्र ऋण नहीं माना जाता है-इसे केवल एक सामान्य व्यक्तिगत ऋण के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। राष्ट्रीय अंतर संयुक्त राज्य अमेरिका एक असुरक्षित ऋण पर भुगतान करने में विफलता के परिणामस्वरूप अंततः एक क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसी या कानूनी कार्रवाई को अपराधी ऋण की सूचना दी जा सकती है। हालांकि, एक गैर-सरकारी असुरक्षित लेनदार अमेरिका में अदालत के फैसले के बिना आपकी किसी भी संपत्ति को जब्त नहीं कर सकता है। एक लेनदार को उधारकर्ता के पक्ष या उसके खिलाफ निर्णय लेने से पहले राज्य या संघीय अदालत में शिकायत दर्ज करनी चाहिए। मलेशिया में निजी क्षेत्र और सरकारी क्षेत्र के लिए व्यक्तिगत ऋण हैं। निजी क्षेत्र के लिए व्यक्तिगत ऋण ब्याज दर हमेशा सरकारी क्षेत्र की तुलना में अधिक होती है क्योंकि बैंक के लिए सरकारी क्षेत्र को ऋण देने का जोखिम कम होता है। सरकार बीरो अंगकासा नामक पेरोल प्रणाली के माध्यम से सिविल सेवकों के वेतन का भुगतान करेगी और वेतन जारी होने से पहले बैंक इस प्रणाली के माध्यम से सिविल सेवकों के वेतन से ऋण की मासिक किस्त काट लेगा। इन ऋणों का एक उदाहरण सहकारी ऋण हैं। मलेशिया में व्यक्तिगत ऋण के लिए ब्याज दरें इनमें से किसी एक कारक से प्रभावित होती हैंः ऋण राशि, ऋण अवधि और आवेदक की आय। कुछ मामलों में, बैंक व्यक्तिगत ऋण पर लागू होने वाली उचित ब्याज दर पर निर्णय लेने के लिए इनमें से 2 या 3 कारकों को भी लेगा। 2013 में, मलेशियाई केंद्रीय बैंक ने व्यक्तिगत ऋण के लिए 10 साल की एक नई अधिकतम ऋण अवधि शुरू की (पिछली अधिकतम ऋण अवधि 25 साल थी)। सिंगापुर में, क्रेडिट कार्ड ऋण और व्यक्तिगत ऋण सहित असुरक्षित ऋण, संपार्श्विक की कमी के कारण उच्च ब्याज दर ले सकते हैं। उधारकर्ताओं को अत्यधिक ऋण संचय से बचाने के लिए, सिंगापुर के मौद्रिक प्राधिकरण (एमएएस) ने 1 जनवरी, 2018 से प्रभावी उपायों को लागू किया है। ये नियम उन उधारकर्ताओं के लिए अतिरिक्त असुरक्षित ऋण की सीमा तय करते हैं, जिनके बकाया ऋण उनकी मासिक आय के छह गुना से अधिक हैं, और कुल ऋण सीमा उनकी मासिक आय के 12 गुना से अधिक नहीं है। उद्योग-व्यापी निर्धारित उधार सीमा का उद्देश्य असुरक्षित ऋण पर दीर्घकालिक निर्भरता को रोकना और ऋण संचय को कम करना है। बैंकों को नई ऋण सुविधाएं देने या ऋण सीमा बढ़ाने से पहले ऋण ब्यूरो की जांच करनी चाहिए, यह सुनिश्चित करते हुए कि ऋण उधारकर्ताओं की चुकाने की क्षमता के अनुरूप हो। ऋण को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए, उधारकर्ता ऋण पुनर्भुगतान योजनाओं और ऋण समेकन विकल्पों का पता लगा सकते हैं। नियमों और विनियमों को समझने से उधारकर्ताओं को वित्तीय स्थिरता बनाए रखने और सिंगापुर में सूचित उधार निर्णय लेने में मदद मिल सकती है। यह भी देखें उच्च-उपज ऋण गारंटी ऋण चिकित्सा ऋण व्यापारी नकद अग्रिम सहकर्मी-से-सहकर्मी ऋण अवधि जमा क्रेडिट कार्ड ऋण संदर्भ निश्चित आय प्रबंधन सिद्धांत