Hypothec
हाइपोथेक (;,, लैट से। हाइपोथेका, जी. के. से। : हाइपोथेके), कभी-कभी टैसिट हाइपोथेक, नागरिक कानून प्रणालियों में उपयोग किया जाने वाला एक शब्द है (जैसे। जिब्राल्टर को छोड़कर सभी महाद्वीपीय यूरोप का कानून) या मिश्रित कानूनी प्रणालियाँ (जैसे। स्कॉट्स कानून, दक्षिण अफ्रीकी कानून) अचल संपत्ति पर एक पंजीकृत गैर-स्वामित्व वाली वास्तविक सुरक्षा को संदर्भित करता है, लेकिन कुछ क्षेत्राधिकारों के तहत यह कभी-कभी अन्य संपार्श्विक जैसे प्रतिभूतियों, बौद्धिक संपदा अधिकारों या भौतिक चल संपत्ति पर सुरक्षा को भी दर्शाता है, या तो केवल जहाजों (जहाज हाइपोथेक) के विपरीत कुछ देशों की कानूनी प्रणालियों में एक अलग प्रकार के अधिकार (प्रतिज्ञा) द्वारा कवर किए गए अन्य चल, या अन्य देशों की कानूनी प्रणालियों में किसी भी चल। सामान्य कानून में इस शब्द के दो मुख्य समतुल्य हैंः बंधक और गैर-स्वामित्व ऋण। रोमन कानून में उत्पन्न, एक हाइपोथेका अनिवार्य रूप से एक व्यक्ति की पूरी संपत्ति पर एक गैर-स्वामित्व वाली प्रतिज्ञा थी, लेकिन पुनर्जागरण के दौरान इस उपकरण को नागरिक कानून कानूनी प्रणालियों द्वारा अचल संपत्ति पर सख्ती से लिए गए एक काल्पनिक सुरक्षा हित के रूप में पुनर्जीवित किया गया था और, मध्ययुगीन अनिवार्य बोनोरम की तरह, भूमि के साथ चल रहा था (लैटिन जस पर्सक्वेंडी, फ्रेंच ड्रोइट डी सूट, डच ज़ाक्सगेवोल्ग, जर्मन फोल्गेरेक्ट)। हालांकि, मुट्ठी भर मिश्रित कानूनी प्रणालियों के तहत, हाइपोथेक को चल संपत्ति (सामान्य-कानून संपत्ति बंधक के विरोध में) पर एक गैर-स्वामित्व वाली वास्तविक सुरक्षा के रूप में आयात किया गया था। जबकि एक प्रतिज्ञा जमानत द्वारा संचालित होती है और वितरण पर कब्जे को स्थानांतरित करती है और एक संपत्ति बंधक हस्तांतरण और हस्तांतरण शीर्षक द्वारा संचालित होता है, एक हाइपोथेक परिकल्पना द्वारा संचालित होता है और न तो अधिकार और न ही शीर्षक को स्थानांतरित करता है। प्रतिभूति में यह वास्तविक अधिकार परिकल्पना के माध्यम से संचालित होता है, जो अक्सर कानून (आम तौर पर कानून) के संचालन से उत्पन्न होता है, और एक लेनदार को ऋणदाता के चूक करने पर अंतिम उपाय के रूप में काल्पनिक संपत्ति से दावों का भुगतान करने का अधिमान्य अधिकार देता है। अनुमान में, संपत्ति लेनदार के पास नहीं जाती है, न ही उन्हें कब्जा मिलता है, लेकिन वे अपने ऋण का भुगतान काल्पनिक संपत्ति से करने का अधिमानी अधिकार प्राप्त करते हैं; यानी, वे इसे बेच सकते हैं और आय में से खुद भुगतान कर सकते हैं, या खरीदार के चूक में वे स्वयं मालिक बन सकते हैं। नाम और सिद्धांत स्कॉटलैंड की नागरिक कानून प्रणाली में पारित हो गए हैं, जो पारंपरिक हाइपोथेक के बीच अंतर करता है, जैसे कि बॉट्री और रेस्पॉन्डेंशिया, और कानून द्वारा स्थापित टैसिट हाइपोथेक। बाद वाले में से सबसे महत्वपूर्ण मकान मालिक का किराए का अनुमान (इंग्लैंड के कानून में संकट के अनुरूप) है, जो भूमि की उपज और उस पर खाए जाने वाले मवेशियों और भेड़ों, और पशुपालन में उपयोग किए जाने वाले पशुओं और घोड़ों पर फैला हुआ है। हाइपोथेकेशन वह प्रथा है जिसमें एक देनदार ऋण प्राप्त करने के लिए संपार्श्विक गिरवी रखता है या ऋण की पूर्व शर्त के रूप में, या एक तीसरा पक्ष देनदार के लिए संपार्श्विक गिरवी रखता है। प्रतिज्ञा को पूरा करने के लिए एक काल्पनिक पत्र सामान्य साधन है। एक सामान्य उदाहरण तब होता है जब कोई देनदार एक बंधक समझौते में प्रवेश करता है, जिसमें बंधक ऋण का भुगतान होने तक देनदार का घर संपार्श्विक हो जाता है। देनदार के पास संपार्श्विक का स्वामित्व बना रहता है, लेकिन यदि देनदार चूक करता है तो लेनदार को स्वामित्व जब्त करने का अधिकार है। परिकल्पना का मुख्य उद्देश्य लेनदार के ऋण जोखिम को कम करना है। यदि देनदार भुगतान नहीं कर सकता है, तो लेनदार के पास संपार्श्विक होता है और इसलिए वह अपने स्वामित्व का दावा कर सकता है, इसे बेच सकता है और इस प्रकार नकदी प्रवाह की कमी की भरपाई कर सकता है। पूर्व परिकल्पना के बिना बाध्यता के चूक में, लेनदार यह सुनिश्चित नहीं कर सकता है कि वह देनदार की पर्याप्त संपत्ति जब्त कर सकता है। क्योंकि अनुमान लगाने से ऋण प्राप्त करना आसान हो जाता है और संभावित रूप से इसकी कीमत कम हो जाती है; देनदार जितना संभव हो सके उतना ऋण लेना चाहता है लेकिन संपार्श्विक के लिए 'अच्छी परिसंपत्तियों' को अलग करने से बाकी देनदार की तुलनपत्र की गुणवत्ता कम हो जाती है और इस प्रकार इसकी ऋण योग्यता कम हो जाती है। परिकल्पना को विनियमित करने वाले विस्तृत अभ्यास और नियम संदर्भ और अधिकार क्षेत्र के आधार पर भिन्न होते हैं जहां यह होता है। अमेरिका में, लेनदार के लिए संपार्श्विक का स्वामित्व लेने का कानूनी अधिकार यदि देनदार चूक करता है तो इसे ग्रहणाधिकार के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। उपभोक्ता और व्यावसायिक वित्त में परिकल्पना उपभोक्ता अनुबंधों की एक सामान्य विशेषता है जिसमें बंधक शामिल है जिसमें देनदार कानूनी रूप से घर का मालिक है, लेकिन जब तक बंधक का भुगतान नहीं किया जाता है, तब तक लेनदार को स्वामित्व (और संभवतः कब्जा भी) लेने का अधिकार है, लेकिन केवल तभी जब देनदार चुकौती करने में विफल रहता है। यदि कोई उपभोक्ता अपने बंधक के मूल्य के विरुद्ध सुरक्षित एक अतिरिक्त ऋण लेता है (जिसे बोलचाल की भाषा में "दूसरे बंधक" के रूप में जाना जाता है, लगभग घर के वर्तमान मूल्य को घटाकर बकाया पुनर्भुगतान के लिए) तो उपभोक्ता बंधक को ही काल्पनिक बना रहा है, लेनदार अभी भी घर को जब्त कर सकता है, लेकिन इस मामले में लेनदार तब बकाया बंधक ऋण के लिए जिम्मेदार हो जाता है। कभी-कभी उपभोक्ता वस्तुओं और व्यावसायिक उपकरणों को ऋण समझौतों पर खरीदा जा सकता है जिसमें अनुमान लगाया जाता है कि माल कानूनी रूप से उधारकर्ता के स्वामित्व में है, लेकिन एक बार फिर आवश्यकता पड़ने पर लेनदार उन्हें जब्त कर सकता है। वित्तीय उद्योग में परिकल्पना का सबसे आम रूप एक रेपो लेनदेन हैः लेनदार देनदार को ऋण देता है और ऋण की परिपक्वता तक वित्तीय संपत्ति का कब्जा (स्वामित्व नहीं) प्राप्त करता है। एक रिवर्स रेपो 'विपरीत दिशा में' एक परिकल्पना हैः लेनदार और देनदार की अदला-बदली भूमिकाएँ। निवेश बाजारों में जब कोई निवेशक किसी दलाल से मार्जिन पर प्रतिभूतियां खरीदने के लिए कहता है, तो परिकल्पना दो अर्थों में हो सकती है। सबसे पहले, खरीदी गई परिसंपत्तियों का अनुमान लगाया जा सकता है ताकि, यदि निवेशक ऋण पुनर्भुगतान जारी रखने में विफल रहता है, तो दलाल कुछ प्रतिभूतियों को बेच सकता है; दलाल प्रतिभूतियों को भी बेच सकता है यदि वे मूल्य में गिरते हैं और निवेशक मार्जिन कॉल का जवाब देने में विफल रहता है। दूसरा अर्थ यह है कि निवेशक मार्जिन खाते के लिए जो मूल जमा करता है वह स्वयं नकद जमा के बजाय प्रतिभूतियों के रूप में हो सकता है, और फिर से प्रतिभूतियां निवेशक की होती हैं लेकिन चूक के मामले में लेनदार द्वारा बेची जा सकती हैं। दोनों ही मामलों में, उपभोक्ता या व्यावसायिक वित्त के विपरीत, उधारकर्ता के पास आम तौर पर प्रतिभूतियों का कब्जा नहीं होता है क्योंकि वे दलाल द्वारा नियंत्रित खातों में होंगे, हालांकि, उधारकर्ता अभी भी कानूनी स्वामित्व रखता है। पुनर्व्यवस्थापन पुनर्व्यवस्थापन मुख्य रूप से वित्तीय बाजारों में होता है, जहां वित्तीय कंपनियां अपने स्वयं के ऋण को सुरक्षित करने के लिए संपार्श्विक का पुनः उपयोग करती हैं। लेनदार के लिए संपार्श्विक न केवल ऋण जोखिम को कम करता है, बल्कि अधिक आसानी से या कम दरों पर पुनर्वित्त की अनुमति देता है; एक प्रारंभिक परिकल्पना अनुबंध में, हालांकि, देनदार संपार्श्विक के इस तरह के पुनः उपयोग को प्रतिबंधित कर सकता है। पुनर्विन्यास तब होता है जब लेनदार (एक बैंक या दलाल-विक्रेता) दलाल के अपने व्यापार और उधार को वापस करने के लिए देनदार (एक ग्राहक जैसे हेज फंड) द्वारा पोस्ट किए गए संपार्श्विक का पुनः उपयोग करता है। यह तंत्र प्रतिभूति बाजार में लाभ उठाने में भी सक्षम बनाता है। यू. के. में, ग्राहक की परिसंपत्तियों की राशि की कोई सीमा नहीं है जिसे फिर से संशोधित किया जा सकता है, सिवाय इसके कि ग्राहक ने अपने दलाल के साथ एक समझौते पर बातचीत की है जिसमें एक सीमा या निषेध शामिल है। अमेरिका में, पुनः परिकल्पना को ग्राहक के डेबिट शेष राशि के 140% पर सीमित किया जाता है। 2007 में, छाया बैंकिंग प्रणाली में आधी गतिविधि पुनर्व्यवस्थापन की थी। क्योंकि संपार्श्विक नकद नहीं है, यह पारंपरिक तुलनपत्र लेखांकन पर दिखाई नहीं देता है। लेहमैन के पतन से पहले, अंतर्राष्ट्रीय मुद्रा कोष (आई. एम. एफ.) ने गणना की कि अमेरिकी बैंकों को पुनर्व्यवस्थापन द्वारा 4 ट्रिलियन डॉलर से अधिक का धन प्राप्त हो रहा था, इसका अधिकांश हिस्सा यू. के. से प्राप्त किया गया था, जहां किसी ग्राहक के संपार्श्विक के पुनः उपयोग को नियंत्रित करने वाली कोई वैधानिक सीमा नहीं है। यह अनुमान लगाया गया है कि मूल संपार्श्विक का केवल $1 ट्रिलियन का उपयोग किया जा रहा था, जिसका अर्थ है कि संपार्श्विक को कई बार फिर से संशोधित किया जा रहा था, जिसमें 4 का अनुमानित मंथन कारक था। लेहमैन के पतन के बाद, विशेष रूप से बड़े हेज फंड अपने संपार्श्विक को फिर से व्यवस्थित करने की अनुमति देने के लिए अधिक सावधान हो गए, और यहां तक कि यूके में भी वे ऐसे अनुबंधों पर जोर देंगे जो उनकी संपत्ति की राशि को सीमित करते हैं जिन्हें फिर से पोस्ट किया जा सकता है, या यहां तक कि पुनर्व्यवस्थापन को पूरी तरह से प्रतिबंधित करते हैं। 2009 में आई. एम. एफ. ने अनुमान लगाया कि पुनर्संयोजन के लिए कम मूल संपार्श्विक उपलब्ध होने और कम मंथन कारक दोनों के कारण पुनर्संयोजन के कारण अमेरिकी बैंकों के लिए उपलब्ध धन आधे से अधिक घटकर 21 लाख करोड़ डॉलर हो गया था। आई. डी. 1 के वित्तीय संकट और छाया बैंकिंग प्रणाली में पुनर्व्यवस्थापन की संभावित भूमिका को मुख्यधारा के वित्तीय प्रेस द्वारा काफी हद तक नजरअंदाज कर दिया गया था, जब तक कि अगस्त 2010 में फाइनेंशियल टाइम्स के डॉ. गिलियन टेट ने अंतर्राष्ट्रीय मुद्रा कोष के मनमोहन सिंह और जेम्स एटकेन के एक पेपर की ओर ध्यान आकर्षित नहीं किया, जिसने इस मुद्दे की जांच की। रेपो समझौतों में पुनर्व्यवस्थापन पुनर्खरीद समझौतों में शामिल किया जा सकता है, जिन्हें आमतौर पर रेपो कहा जाता है। दो-पक्षीय पुनर्खरीद समझौते में, एक पक्ष दूसरे पक्ष को बाद की तारीख में दूसरी कीमत पर प्रतिभूति वापस खरीदने की प्रतिबद्धता के साथ एक कीमत पर प्रतिभूति बेचता है। रातोंरात पुनर्खरीद समझौते, इस व्यवस्था का सबसे अधिक उपयोग किया जाने वाला रूप है, जिसमें एक बिक्री शामिल है जो पहले दिन होती है और एक पुनर्खरीद जो अगले दिन लेनदेन को उलट देती है। अवधि पुनर्खरीद समझौते, जो आमतौर पर कम उपयोग किए जाते हैं, एक निश्चित अवधि के लिए विस्तारित होते हैं जो तीन महीने तक हो सकते हैं। खुले अंत अवधि के पुनर्खरीद समझौते भी संभव हैं। एक तथाकथित रिवर्स रेपो वास्तव में एक रेपो से अलग नहीं है; यह केवल लेनदेन के विपरीत पक्ष का वर्णन करता है। प्रतिभूति का विक्रेता जो बाद में इसे फिर से खरीदता है, एक पुनर्खरीद समझौते में प्रवेश कर रहा है; खरीदार जो बाद में प्रतिभूति को फिर से बेचता है, एक विपरीत पुनर्खरीद समझौते में प्रवेश करता है। प्रतिभूति की बिक्री और बाद में पुनर्खरीद के रूप में इसके नाममात्र रूप के बावजूद, पुनर्खरीद समझौते का आर्थिक प्रभाव एक सुरक्षित ऋण का होता है। स्कॉटलैंड के अधिकार क्षेत्र द्वारा हाइपोथेक कृषि हाइपोथेक के कानून ने लंबे समय तक स्कॉटलैंड में बहुत असंतोष पैदा किया; इसका संचालन हाइपोथेक संशोधन (स्कॉटलैंड) अधिनियम 1867 द्वारा प्रतिबंधित था, और हाइपोथेक उन्मूलन (स्कॉटलैंड) अधिनियम 1880 द्वारा यह अधिनियमित किया गया था कि भूमि के किराए के लिए मकान मालिक का हाइपोथेक का अधिकार, जिसमें उस पर किसी भी इमारत का किराया, दो एकड़ (8,000 वर्ग मीटर) से अधिक, कृषि या चरागाह के लिए पट्टा, समाप्त हो जाएगा और निर्धारित किया जाएगा। उसी अधिनियम द्वारा और कृषि होल्डिंग्स (स्कॉटलैंड) अधिनियम 1883 द्वारा किराए के लिए अन्य अधिकार और उपचार, जहां हाइपोथेक का अधिकार समाप्त हो गया था, मकान मालिक को दिए गए थे। स्कॉटलैंड के कानून के तहत, मकान मालिक का काल्पनिक अधिकार पट्टे पर दिए गए परिसर में रखी गई किसी भी वस्तु पर मकान मालिक द्वारा प्राप्त सुरक्षा का एक सामान्य कानूनी अधिकार है, भले ही उन वस्तुओं का मालिक कोई भी हो। हाइपोथेक उन सभी राशियों को सुरक्षित नहीं करता है जो मकान मालिक को देय होती हैं, किराए का केवल एक हिस्सा। मकान मालिक के अनुमान को अदालती कार्यवाही द्वारा लागू किया जाता है जिसे किराए के लिए ज़ब्त के रूप में जाना जाता है। दिवालियापन और परिश्रम आदि। (स्कॉटलैंड) अधिनियम 2007 किराए के लिए ज़ब्ती के सामान्य कानून परिश्रम को समाप्त कर देता है। स्कॉटिश कार्यकारी ने महसूस किया कि इस तरह के तंत्र की आधुनिक प्रवर्तन प्रणाली में कोई भूमिका नहीं है, कम से कम इसलिए नहीं कि एक मकान मालिक अवैतनिक किराए की वसूली के लिए अन्य परिश्रम का उपयोग करने में सक्षम है, जैसे कि किराए के लिए कुर्की का उपयोग अब केवल उन वस्तुओं को बेचने के लिए किया जा सकता है जो मकान मालिक के हाइपोथेक के रूप में जाने जाने वाले अधिकार द्वारा सुरक्षित हैं, जो जब भी योग्यता पट्टा होता है तो स्वचालित रूप से उत्पन्न होता है। अधिनियम हाइपोथेक में कुछ बदलाव करता है, भले ही यह एक परिश्रम नहीं है। उदाहरण के लिए, यह ऋण व्यवस्था और संलग्नक (स्कॉटलैंड) अधिनियम 2002 (2007 अधिनियम की धारा 208 (3)) द्वारा शुरू किए गए आवास-घरों में वस्तुओं पर काल्पनिक धारणा को समाप्त करने की प्रक्रिया को पूरा करता है। यह किसी तीसरे पक्ष (धारा 208 (4)) के स्वामित्व वाली वस्तुओं पर काल्पनिक धारणा को भी समाप्त कर देता है। अधिनियम में यह भी कहा गया है कि किराए के लिए ज़ब्ती के उन्मूलन के बावजूद, मकान मालिक का अनुमान प्रतिभूति में अधिकार के रूप में जारी रहता है (धारा 208 (2) (ए))। क्यूबेक कानून में, फिर भी इस शब्द का उपयोग अनुवादों में हाइपोथेक के समकक्ष के रूप में किया जाता है, जिसका बहुत व्यापक अर्थ है और इसमें अन्य बातों के साथ-साथ, बंधक, चल या अचल पर गैर-स्वामित्व वाले ऋण, और कानूनी या न्यायसंगत शुल्क के सामान्य कानून समकक्ष शामिल हैं। इस प्रकार, कला। क्यूबेक सिविल कोड का 2660 हाइपोथेक को निम्नलिखित रूप में परिभाषित करता हैः एक हाइपोथेक चल या अचल संपत्ति पर एक वास्तविक अधिकार है जिसे एक दायित्व के प्रदर्शन के लिए उत्तरदायी बनाया गया है। यह लेनदार को यह अधिकार प्रदान करता है कि वह संपत्ति जिस किसी के भी हाथ में आए, उसका पालन करे, उस पर कब्जा करे, उसे भुगतान में ले, उसे बेचे या बेचे और इस प्रकार इस संहिता में निर्धारित श्रेणी के अनुसार बिक्री की आय पर वरीयता दे। क्यूबेक हाइपोथेक, अनिवार्य रूप से एक अमेरिकी गैर-स्वामित्व ग्रहणाधिकार या अंग्रेजी कानूनी शुल्क के बराबर, एक लोचदार, काल्पनिक सुरक्षा हित है जिसमें कानूनी शुल्क के माध्यम से एक अमेरिकी ग्रहणाधिकार-सिद्धांत बंधक या अंग्रेजी बंधक के सभी अधिकार (जस एक्सिजेंडी) हैं, इसे चल और/या अचल संपत्ति पर भी समान रूप से लिया जा सकता है, और इसे परिपूर्ण किया जाना चाहिए (यानी। पंजीकृत)। सिविल कोड में दिए गए प्रकार हैंः हाइपोथेक कन्वेंशननेल्स (कला)। 2681)-बंधक ग्रहणाधिकार या कानूनी शुल्क (बंधक के रूप में कार्य करना) हाइपोथेक इम्मोबिलिएयर-अमेरिकी रियल एस्टेट बंधक (आरईएम) या भूमि हाइपोथेक मोबाइलियर (कला) का अंग्रेजी बंधक। 2702)-ऑस्ट्रेलियाई व्यक्तिगत संपत्ति सुरक्षा (पी. पी. एस.) हाइपोथेक मोबिलियर सुर उन क्रेन्स (कला। 2710)-क्रेडिट मॉर्गेज हाइपोथेक ऑवर्टे (कला। 2715)-अमेरिकी फ्लोटिंग ग्रहणाधिकार या अंग्रेजी फ्लोटिंग चार्ज (यूरोप में, हाइपोथेक ऑवर्ट एक ओपन-एंड मॉर्गेज को संदर्भित करता है) हाइपोथेक लेगेल्स (कला। 2724)-अनैच्छिक ग्रहणाधिकार या अमेरिकी कर ग्रहणाधिकार, मैकेनिक या निर्माण ग्रहणाधिकार, घर के मालिक के संघ ग्रहणाधिकार और निर्णय ग्रहणाधिकार के बराबर न्यायसंगत शुल्क। क्यू. सी. सिविल. कोड एक अन्य वास्तविक सुरक्षा भी प्रदान करता है जिसे प्राथमिकता कहा जाता है, जिसे पहले एक विशेषाधिकार के रूप में जाना जाता था (जैसा कि यह अभी भी फ्रांस, लुइसियाना, आदि में जाना जाता है। ), को निम्नानुसार परिभाषित किया गया हैः एक अधिमानी अधिकार जो एक लेनदार को अन्य सभी समवर्ती लेनदारों से पहले रैंक करने की अनुमति देता है, यहां तक कि पूर्व सुरक्षित लेनदारों को भी। 2650) अधिक विशेष रूप से, एक क्यूबेक प्राथमिकता एक गैर-स्वामित्व, अविभाज्य, अपंजीकृत (यानी। अपूर्ण) केवल सुरक्षा विषय पर प्राथमिकता अधिकार प्रदान करने वाले कानून के संचालन से उत्पन्न होने वाली वास्तविक सुरक्षा। चल संपत्ति से जुड़ते समय, यह सुरक्षा ब्याज इस लेख के शीर्ष पर परिभाषित परिकल्पना से सबसे अधिक मेल खाता है। प्राथमिक प्राथमिकताएँ अमेरिकी विक्रेता के ग्रहणाधिकार, अदालत की लागतों के लिए ग्रहणाधिकार, नगरपालिका ग्रहणाधिकार और स्वामित्व ग्रहणाधिकार (चल वस्तुओं पर) के अनुरूप हैं। प्रतिभूति ब्याज परिकल्पना भी देखें प्रतिभूति उधार देने वाला यूरोहाइपोथेक बंधक कानून काल्पनिक कर बाहरी लिंक संपार्श्विक प्रबंधन लेख कैलिफोर्निया सिविल कोड धारा § 2920 (ए) के तहत कैलिफोर्निया सिविल कोड धारा § 2920 (ए), एक बंधक एक अनुबंध है जिसके द्वारा विशिष्ट संपत्ति, जिसमें वर्षों से वास्तविक संपत्ति में एक संपत्ति शामिल है, को कब्जे में परिवर्तन की आवश्यकता के बिना, एक अधिनियम के प्रदर्शन के लिए कल्पित किया जाता है। टिप्पणियाँ संदर्भ कानूनी शब्दावली संपत्ति कानून नागरिक कानून (कानूनी प्रणाली) बंधक बैंकिंग वित्तीय बाजार