Lenders mortgage insurance
ऋणदाता बंधक बीमा (एल. एम. आई.), जिसे यू. एस. में निजी बंधक बीमा (पी. एम. आई.) के रूप में भी जाना जाता है, एक प्रकार का बीमा है जो ऋणदाता या न्यासी को प्रतिभूतियों के एक समूह के लिए देय होता है जो बंधक ऋण लेते समय आवश्यक हो सकता है। इसका उद्देश्य उस मामले में नुकसान की भरपाई करना है जहां एक गिरवी रखने वाला ऋण चुकाने में सक्षम नहीं है और ऋणदाता गिरवी रखी गई संपत्ति के फोरक्लोजर और बिक्री के बाद अपनी लागत की वसूली करने में सक्षम नहीं है। अमेरिका में बंधक बीमा पी. एम. आई. की वार्षिक लागत अलग-अलग होती है और ज्यादातर मामलों में कुल ऋण मूल्य के संदर्भ में व्यक्त की जाती है, जो ऋण अवधि, ऋण के प्रकार, वित्तपोषित कुल घर मूल्य के अनुपात, कवरेज राशि और प्रीमियम भुगतान की आवृत्ति (मासिक, वार्षिक या एकल) पर निर्भर करती है। पी. एम. आई. अग्रिम रूप से देय हो सकता है, या इसे एकल प्रीमियम उत्पाद के मामले में ऋण पर पूंजीकृत किया जा सकता है। इस प्रकार के बीमा की आवश्यकता आमतौर पर केवल तभी होती है जब डाउनपेमेंट बिक्री मूल्य या मूल्यांकित मूल्य का 20 प्रतिशत या उससे कम हो (दूसरे शब्दों में, यदि ऋण-से-मूल्य अनुपात (एल. टी. वी.) 80 प्रतिशत या उससे अधिक हो)। एक बार जब मूलधन मूल्य के 80 प्रतिशत तक कम हो जाता है, तो अक्सर पारंपरिक ऋणों पर पीएमआई की आवश्यकता नहीं होती है। यह मूलधन के भुगतान के माध्यम से, घर के मूल्य में वृद्धि के माध्यम से या दोनों के माध्यम से हो सकता है। एल. टी. वी. के 80 प्रतिशत से नीचे गिरने के बाद भी एफ. एच. ए. ऋणों को अक्सर पी. एम. आई. को हटाने के लिए पुनर्वित्त की आवश्यकता होती है। पी. एम. आई. का भुगतान करने से प्रभावी ब्याज बचत पर्याप्त हो सकती है। ऋणदाता द्वारा भुगतान किए गए एम. आई. के मामले में, पॉलिसी की अवधि प्रदान किए गए कवरेज के प्रकार (या तो प्राथमिक बीमा, या किसी प्रकार की पूल बीमा पॉलिसी) के आधार पर भिन्न हो सकती है। उधारकर्ताओं को आम तौर पर किसी भी ऋणदाता द्वारा भुगतान किए गए एम. आई. के बारे में कोई जानकारी नहीं होती है, वास्तव में अधिकांश "नो एम. आई. आवश्यक" ऋणों में वास्तव में ऋणदाता द्वारा भुगतान किए गए एम. आई. होते हैं, जो उधारकर्ता द्वारा भुगतान की जाने वाली उच्च ब्याज दर के माध्यम से वित्त पोषित होते हैं। कभी-कभी ऋणदाताओं को एक निश्चित अवधि (उदाहरण के लिए, 2 या 3 साल) के लिए बंधक बीमा का भुगतान करने की आवश्यकता होगी, भले ही मूलधन उससे जल्दी 80 प्रतिशत तक पहुंच जाए। कानूनी रूप से, एम. आई. को तब तक रद्द करने की अनुमति देने की कोई बाध्यता नहीं है जब तक कि मूल खरीद मूल्य के आधार पर ऋण का 78 प्रतिशत एल. टी. वी. अनुपात में परिशोधन नहीं किया जाता है। रद्द करने का अनुरोध बंधक के सेवा प्रदाता से उस पीएमआई कंपनी को आना चाहिए जिसने बीमा जारी किया था। अक्सर सेवा प्रदाता को एल. टी. वी. निर्धारित करने के लिए एक नए मूल्यांकन की आवश्यकता होगी। यदि उधारकर्ताओं के पास बंधक बीमा की आवश्यकता से बचने के लिए आवश्यक 20 प्रतिशत से कम डाउनपेमेंट है, तो वे अंतर को पूरा करने के लिए दूसरे बंधक (कभी-कभी "पिग्गी-बैक लोन" के रूप में संदर्भित) का उपयोग करने में सक्षम हो सकते हैं। इस ऋण देने की तकनीक के दो लोकप्रिय संस्करण तथाकथित 80/10/10 और 80/15/5 व्यवस्थाएँ हैं। दोनों में 80 प्रतिशत एल. टी. वी. के लिए प्राथमिक बंधक प्राप्त करना शामिल है। एक 80/10/10 कार्यक्रम 10 प्रतिशत डाउनपेमेंट के साथ 10 प्रतिशत LTV दूसरे बंधक का उपयोग करता है, और एक 80/15/5 कार्यक्रम 5 प्रतिशत डाउनपेमेंट के साथ 15 प्रतिशत LTV दूसरे बंधक का उपयोग करता है। दूसरे बंधक और डाउनपेमेंट राशि के अन्य संयोजन भी उपलब्ध हो सकते हैं। इन व्यवस्थाओं का उपयोग करने का एक लाभ यह है कि संयुक्त राज्य अमेरिका के कर कानून के तहत, बंधक ब्याज भुगतान उधारकर्ता के आयकर पर कटौती योग्य हो सकते हैं, जबकि बंधक बीमा प्रीमियम 2007 तक नहीं थे। कुछ स्थितियों में, उधार लेने की पूरी लागत एक एकल ऋण के साथ जाने की तुलना में सस्ती हो सकती है जिसमें उधारकर्ता-भुगतान या ऋणदाता-भुगतान एमआई शामिल है। एल. एम. आई./पी. एम. आई. कर कटौती बंधक बीमा 2007 में अमेरिका में कर-कटौती योग्य बन गया। कुछ मकान मालिकों के लिए, नए कानून ने 'पिग्गीबैक' ऋण प्राप्त करने की तुलना में बंधक बीमा प्राप्त करना सस्ता बना दिया। 2006 में पारित एम. आई. कर कटौती का प्रावधान सालाना 109,000 डॉलर तक की कमाई करने वाले घर के मालिकों के लिए निजी बंधक बीमा की लागत के लिए एक मदबद्ध कटौती प्रदान करता है। मूल कानून को 2007 में तीन साल की कटौती प्रदान करने के लिए बढ़ाया गया था, जो 31 दिसंबर, 2006 के बाद और 1 जनवरी, 2010 से पहले जारी बंधक अनुबंधों के लिए प्रभावी था। यह बंधक बीमा अनुबंधों पर लागू नहीं होता है जो कानून के पारित होने से पहले मौजूद थे। 2023 तक, पी. एम. आई. 2007 से 2021 तक सभी वर्षों के लिए कर कटौती योग्य था। आई. आर. एस. 2022 के लिए पी. एम. आई. की कटौती की अनुमति नहीं देता है। ऑस्ट्रेलिया में बंधक बीमा ऑस्ट्रेलिया में दो मुख्य बंधक बीमाकर्ता जेनवर्थ फाइनेंशियल और क्यू. बी. ई. एल. एम. आई हैं। यदि ऋण-से-मूल्य अनुपात (एल. टी. वी., या ऑस्ट्रेलिया में एल. वी. आर.) 80 प्रतिशत से अधिक है, या कम दस्तावेज़ वाले ऋणों के लिए 60 प्रतिशत से अधिक है, तो बंधक बीमा देय है। कुछ गैर-बैंक ऋणदाता एल. वी. आर. की परवाह किए बिना प्रत्येक ऋण के लिए बंधक बीमा प्राप्त करते हैं, हालांकि यदि ऋण 80 प्रतिशत एल. वी. आर. से कम है तो ऋणदाता द्वारा इसका भुगतान किया जाता है। एल. एम. आई. प्रीमियम की गणना ऋण राशि और एल. वी. आर. के आधार पर एक स्लाइडिंग स्केल का उपयोग करके की जाती है। प्रीमियम पर राज्य सरकार का स्टाम्प शुल्क देय हो सकता है। प्रीमियम को अक्सर ऋण राशि के ऊपर पूंजीकृत किया जाता है। अन्य देशों के विपरीत, एल. एम. आई. प्रीमियम ऑस्ट्रेलिया में एक बार का शुल्क है। कनाडा में बंधक बीमा बैंक अधिनियम जो बैंकों के साथ-साथ क्रेडिट यूनियनों और कैस पॉपुलियर्स को नियंत्रित करने वाले प्रांतीय कानूनों को नियंत्रित करता है, अधिकांश विनियमित ऋण देने वाले संस्थानों को बीमा के बिना बंधक प्रदान करने से रोकता है यदि एल. टी. वी. 80 प्रतिशत से अधिक है। कनाडा बंधक और आवास निगम द्वारा प्रदान की जाने वाली विशिष्ट प्रीमियम दरें ऋण मूलधन के 1 प्रतिशत (80 प्रतिशत एल. टी. वी. के लिए) और 2.75% (95 प्रतिशत एल. टी. वी. के लिए) के बीच होती हैं। यह भी देखें बंधक बीमा क्रेडिट डिफ़ॉल्ट स्वैप संदर्भ बंधक बीमा ऑस्ट्रेलिया के संयुक्त राज्य अमेरिका बंधक उद्योग का बंधक उद्योग