Debt-to-income ratio
उपभोक्ता बंधक उद्योग में, ऋण-से-आय अनुपात (डी. टी. आई.) एक उपभोक्ता की मासिक सकल आय का प्रतिशत है जो ऋण का भुगतान करने की दिशा में जाता है। (सटीक रूप से बोलते हुए, डी. टी. आई. अक्सर केवल ऋणों से अधिक कवर करते हैं; उनमें मूलधन, कर, शुल्क और बीमा प्रीमियम भी शामिल हो सकते हैं। फिर भी, यह शब्द एक सेट वाक्यांश है जो एक सुविधाजनक, अच्छी तरह से समझे गए आशुलिपि के रूप में कार्य करता है।) डी. टी. आई. के दो मुख्य प्रकार हैं, जैसा कि नीचे चर्चा की गई है। डी. टी. आई. के दो मुख्य प्रकार डी. टी. आई. के दो मुख्य प्रकारों को संकेतन का उपयोग करके एक जोड़ी के रूप में व्यक्त किया जाता है (उदाहरण के लिए, 28/36)। पहला डी. टी. आई., जिसे फ्रंट-एंड अनुपात के रूप में जाना जाता है, आय के उस प्रतिशत को इंगित करता है जो आवास लागत की ओर जाता है, जो किराएदारों के लिए किराए की राशि है और घर के मालिकों के लिए पी. आई. टी. आई. (बंधक मूलधन और ब्याज, बंधक बीमा प्रीमियम [जब लागू हो], जोखिम बीमा प्रीमियम, संपत्ति कर, और घर के मालिकों के संघ बकाया [जब लागू हो]) है। दूसरा डी. टी. आई., जिसे बैक-एंड अनुपात के रूप में जाना जाता है, आय के उस प्रतिशत को इंगित करता है जो सभी आवर्ती ऋण भुगतानों का भुगतान करने की दिशा में जाता है, जिसमें पहले डी. टी. आई. द्वारा कवर किए गए ऋण और अन्य ऋण जैसे क्रेडिट कार्ड भुगतान, कार ऋण भुगतान, छात्र ऋण भुगतान, बाल सहायता भुगतान, गुजारा भत्ता भुगतान और कानूनी निर्णय शामिल हैं। उदाहरण यदि ऋणदाता को 28/36 के ऋण-से-आय अनुपात की आवश्यकता है, तो बंधक के लिए एक उधारकर्ता को अर्हता प्राप्त करने के लिए, ऋणदाता यह निर्धारित करने के लिए निम्नलिखित प्रक्रिया से गुजरेगा कि वे किस व्यय स्तर को स्वीकार करेंगेः वार्षिक आंकड़ों का उपयोग करते हुएः आवास व्यय के लिए $45,000 $45 की सकल आय, 000.28 = $12,600 की अनुमति है। आवास खर्च और आवर्ती ऋण के लिए $45,000.36 = $16,200 की अनुमति है। मासिक आंकड़ों का उपयोग करते हुएः आवास व्यय के लिए $3,750 (=) $3,750.28 = $1,050 की सकल आय की अनुमति है। आवास व्यय और आवर्ती ऋण के लिए $3,750.36 = $1,350 की अनुमति है। योग्य उधारकर्ताओं में उपयोग की जाने वाली डी. टी. आई. सीमाएँ संयुक्त राज्य अमेरिका में, ऋणों के अनुरूप होने के लिए, निम्नलिखित सीमाएँ वर्तमान में विशिष्ट हैंः पारंपरिक वित्तपोषण सीमाएँ आमतौर पर हाथ से अंडरराइट किए गए ऋणों के लिए 28/36 होती हैं। यदि उधारकर्ता अतिरिक्त क्रेडिट स्कोर और आरक्षित आवश्यकताओं को पूरा करता है तो अधिकतम 45 प्रतिशत से अधिक हो सकता है। एफ. एच. ए. सीमाएँ वर्तमान में 31/43 हैं। एफ. एच. ए. के ऊर्जा कुशल बंधक कार्यक्रम का उपयोग करते समय, हालांकि, 33/45 के "खिंचाव अनुपात" का उपयोग किया जाता है, वी. ए. ऋण सीमा की गणना केवल 41 के एक डी. टी. आई. के साथ की जाती है। (यह प्रभावी रूप से 41/41 के बराबर है, हालांकि VA उस संकेतन का उपयोग नहीं करता है।) यू. एस. डी. ए. 29/41 गैर-अनुरूप ऋण 2000 के दशक में गैर-अनुरूप ऋणों के लिए 55 तक के पिछले अनुपात की सीमा आम हो गई, क्योंकि वित्तीय उद्योग ने एक अचल संपत्ति के बुलबुले द्वारा प्रेरित नवीन शर्तों और तंत्रों के साथ कम ऋण के साथ प्रयोग किया। बंधक व्यवसाय में एक बदलाव आया क्योंकि पारंपरिक बंधक बैंकिंग उद्योग छाया बैंकिंग प्रणाली से ऋण के निवेश से छाया हुआ था जिसने अंततः पारंपरिक वित्तपोषण क्षेत्र के आकार का मुकाबला किया। सबप्राइम बंधक संकट ने एक बाजार सुधार का उत्पादन किया जिसने कई उधारकर्ताओं के लिए इन सीमाओं को फिर से नीचे की ओर संशोधित किया, जो क्रेडिट बुलबुले की शिथिलता के बाद क्रेडिट के अनुमानित कसने को दर्शाता है। रचनात्मक वित्तपोषण (जोखिमपूर्ण अनुपात सहित) अभी भी मौजूद है, लेकिन आजकल ग्राहकों की सख्त, अधिक समझदार योग्यता के साथ प्रदान किया जाता है। ऐतिहासिक सीमाएँ ऋण देने और धन उधार लेने का व्यवसाय द्वितीय विश्व युद्ध के बाद के युग में गुणात्मक रूप से विकसित हुआ है। यह उस युग तक नहीं था जब एफ. एच. ए. और वी. ए. (जी. आई. के माध्यम से)। बिल) ने 30 साल, निश्चित दर, परिशोधन बंधक में एक बड़े पैमाने पर बाजार के निर्माण का नेतृत्व किया। यह 1970 के दशक तक नहीं था कि औसत काम करने वाला व्यक्ति क्रेडिट कार्ड शेष राशि (क्रेडिट card#History पर अधिक जानकारी) रखता था। इस प्रकार 1970 के दशक में उपयोग की जाने वाली विशिष्ट डी. टी. आई. सीमा पी. आई. टी. आई. <25 प्रतिशत थी, जिसमें दूसरे डी. टी. आई. अनुपात (क्रेडिट कार्ड सहित) के लिए कोई संहिताबद्ध सीमा नहीं थी। दूसरे शब्दों में, आज के संकेतन में, इसे 25/25, या शायद अधिक सटीक रूप से, 25/NA के रूप में व्यक्त किया जा सकता है, जिसमें एनए सीमा को मामले-दर-मामले के आधार पर उधारदाताओं के विवेक पर छोड़ दिया जाता है। बाद के दशकों में ये सीमाएं धीरे-धीरे अधिक बढ़ गईं, और दूसरी सीमा को संहिताबद्ध किया गया (आधुनिक क्रेडिट स्कोरिंग के विकास के साथ), क्योंकि ऋणदाताओं ने अनुभवजन्य रूप से निर्धारित किया कि कितना जोखिम लाभदायक था। यह अनुभवजन्य प्रक्रिया आज भी जारी है। कनाडा द वैनियर इंस्टीट्यूट ऑफ द फैमिली ऋण से आय को कुल पारिवारिक ऋण से शुद्ध आय के रूप में मापता है। यह एक अलग अनुपात है, क्योंकि यह एक नकदी प्रवाह संख्या (कर के बाद की वार्षिक आय) की तुलना एक स्थिर संख्या (संचित ऋण) से करता है-न कि ऊपर दिए गए ऋण भुगतान से। संस्थान ने 17 फरवरी, 2010 को बताया कि औसत कनाडाई परिवार पर 100,000 डॉलर का बकाया है, इसलिए यूनाइटेड किंगडम के करों के बाद शुद्ध आय के लिए ऋण है बैंक ऑफ इंग्लैंड (26 जून, 2014 तक) ने घर की तेजी से बढ़ती कीमतों को कम करने के प्रयास में 4.5 (एक उपभोक्ता बंधक वार्षिक आय का 4.5 गुना हो सकता है) के बंधक पर आय गुणक के लिए ऋण लागू किया। चूक के जोखिम का आकलन करने के लिए पहले आंतरिक मानकों पर भरोसा किया जाता था, हालांकि 2008 के वित्तीय संकट के मद्देनजर यह निर्णय लिया गया था कि केवल स्वैच्छिक विनियमन पर भरोसा करने के लिए आवास बाजारों के बीच संक्रमण का जोखिम बहुत अधिक था। कंपनियों के लिए ऋण-से-सकल घरेलू उत्पाद अनुपात, सरकारों के लिए ऋण अनुपात भी देखें संयुक्त राज्य अमेरिका के वित्तीय अनुपात के बंधक उद्योग के संदर्भ