Mobile payments in India
मोबाइल भुगतान मोबाइल फोन का उपयोग करके भुगतान का एक तरीका है। नकद, चेक और क्रेडिट कार्ड जैसी विधियों का उपयोग करने के बजाय, एक ग्राहक धन हस्तांतरण या वस्तुओं और सेवाओं के लिए भुगतान करने के लिए मोबाइल फोन का उपयोग कर सकता है। ग्राहक जी. पी. आर. एस., डब्ल्यू. ए. पी. सेवा, आई. वी. आर. या अन्य मोबाइल संचार प्रौद्योगिकियों पर जावा अनुप्रयोग का उपयोग करके एस. एम. एस. भेजकर धन हस्तांतरित कर सकता है या वस्तुओं और सेवाओं के लिए भुगतान कर सकता है। भारत में यह सेवा बैंक द्वारा संचालित है। इस सेवा का लाभ उठाने के इच्छुक ग्राहकों को उन बैंकों में पंजीकरण कराना होगा जो यह सेवा प्रदान करते हैं। वर्तमान में, यह सेवा कई प्रमुख बैंकों द्वारा प्रदान की जा रही है और इसके आगे बढ़ने की उम्मीद है। भारतीय मोबाइल भुगतान मंच (एम. पी. एफ. आई.) एक छत्र संगठन है जो भारत में मोबाइल भुगतानों को लागू करने के लिए जिम्मेदार है। भारत दुनिया का सबसे बड़ा बढ़ता हुआ मोबाइल भुगतान बाजार है। मोबाइल भुगतान ने 2021 में क्रेडिट कार्ड लेनदेन को पीछे छोड़ दिया, जिसका वार्षिक मूल्य $1 ट्रिलियन से अधिक हो गया। पृष्ठभूमि भारत में एक विशाल गैर-बैंकिंग आबादी है, जिनमें से अधिकांश ग्रामीण क्षेत्रों में रहते हैं। पारंपरिक बैंकिंग उद्योग भारत की बड़ी ग्रामीण आबादी की जरूरतों को पूरा नहीं कर सकता है। ग्रामीण क्षेत्र में एक पारंपरिक बैंक शाखा स्थापित करने के लिए बुनियादी ढांचे और अतिरिक्त कर्मियों पर काफी राशि खर्च करने की आवश्यकता होगी। अधिकांश ग्रामीण भारतीय बुनियादी वित्तीय सेवाओं तक पहुंच से कट जाते हैं, जिसमें जमा और एक विश्वसनीय स्रोत से निकासी शामिल है। भारत में मोबाइल फोन का विकास हालांकि, भारत दूसरा सबसे बड़ा दूरसंचार बाजार है और इसके पास 1100.37 मिलियन मोबाइल फोन ग्राहक हैं। अनुमानित 812 मिलियन भारतीय इंटरनेट का उपयोग करने के लिए अपने मोबाइल फोन का उपयोग करते थे। दूरदराज के गाँवों में भी मोबाइल फोन काफी आम हैं। मोबाइल फोन उद्योग प्रति वर्ष 20 करोड़ से अधिक की दर से बढ़ रहा है। 2015 तक इसके डेढ़ अरब का आंकड़ा छूने की उम्मीद थी। शहरी अभिदाताओं की हिस्सेदारी 66 प्रतिशत और ग्रामीण अभिदाताओं की हिस्सेदारी 34 प्रतिशत थी। मई 2011 में, सदस्यता की संख्या के मामले में शुद्ध मासिक वृद्धि 13.35 मिलियन थी। इनमें से 73 लाख शहरी क्षेत्र से और 62 लाख ग्रामीण क्षेत्र से थे। मासिक आधार पर शहरी क्षेत्रों के लिए सदस्यता वृद्धि दर 55 प्रतिशत और ग्रामीण क्षेत्रों के लिए 45 प्रतिशत है। इस संदर्भ को देखते हुए, वित्तीय सेवाओं तक समावेशी पहुंच को सक्षम करने के लिए मोबाइल फोन को आर्थिक रूप से व्यवहार्य साधन के रूप में मानना संभव है। कल्याण पर मोबाइल फोन के प्रभाव का मुख्य रूप से सूचना प्रतिबंधित क्षेत्रों में एजेंटों को अधिक इष्टतम मध्यस्थता में संलग्न होने की अनुमति देने से प्रभाव पड़ा है। मछुआरों और थोक विक्रेताओं द्वारा मोबाइल फोन को अपनाने के परिणामस्वरूप मूल्य फैलाव में नाटकीय कमी आई, अपशिष्ट का पूर्ण उन्मूलन हुआ और एक मूल्य के कानून का लगभग पूर्ण पालन हुआ। उपभोक्ता और उत्पादक कल्याण दोनों में वृद्धि हुई। नकदी प्रबंधन, भंडारण और हस्तांतरण से संबंधित नकदी-आधारित लेनदेन के परिचालन पहलुओं और संबंधित लागतों को आसान बनाकर और वित्तीय समावेशन के लिए एक मजबूत मंच प्रदान करके मोबाइल भुगतान कल्याण पर सकारात्मक प्रभाव डाल सकते हैं। तत्काल भुगतान सेवा (आई. एम. पी. एस.) 22 नवंबर, 2010 को, एन. पी. सी. आई. ने मोबाइल फोन के माध्यम से तत्काल, 24 घंटे × 7, अंतरबैंक इलेक्ट्रॉनिक निधि हस्तांतरण सेवा प्रदान करने के लिए तत्काल भुगतान सेवा (आई. एम. पी. एस.) की शुरुआत की। आई. एम. पी. एस. ग्राहकों को अपने बैंक खातों तक पहुँचने के लिए एक चैनल के रूप में मोबाइल उपकरणों का उपयोग करने और तत्काल पुष्टि सुविधाओं के साथ सुरक्षित तरीके से उच्च अंतरबैंक निधि हस्तांतरण करने की सुविधा प्रदान करता है। 90 करोड़ से अधिक मोबाइल ग्राहक और मजबूत भुगतान बुनियादी ढांचे के साथ, आईएमपीएस बैंक ग्राहकों को अपने बैंक खातों तक पहुंचने, धन भेजने और खुदरा भुगतानों के विद्युतीकरण के लक्ष्य को पूरा करने के लिए एक पसंदीदा चैनल के रूप में मोबाइल उपकरणों का उपयोग करने में सक्षम बनाने के अपने उद्देश्यों को पूरा करने के लिए अच्छी तरह से तैयार है। अप्रैल 2023 तक 722 सदस्य बैंक हैं जो एक सेवा के रूप में आई. एम. पी. एस. प्रदान करते हैं। आई. एम. पी. एस. का मूल उद्देश्य निम्न-स्तरीय मोबाइल उपकरणों पर सूक्ष्म भुगतान को सक्षम करना है जो केवल ध्वनि और पाठ का समर्थन करते हैं, इसके अलावा उच्च-स्तरीय फोन जो वेब ब्राउज़िंग या जावा अनुप्रयोग क्षमताओं का समर्थन कर सकते हैं। एक व्यक्ति जिसने मोबाइल भुगतान सेवा की सदस्यता ली है, उसे किसी अन्य व्यक्ति को भी पैसे भेजने में सक्षम होना चाहिए जिसने सदस्यता ली है। यह मोबाइल नेटवर्क और उस बैंक से स्वतंत्र होना चाहिए जिससे दोनों में से कोई भी व्यक्ति संबंधित है। इसे अंतरसंचालनीयता के रूप में संदर्भित किया जाता है और किसी भी प्रमुख प्रौद्योगिकी के सफल होने के लिए यह एक प्रमुख चिंता का विषय है। भारत में, आई. एम. पी. एस. की डिलीवरी के लिए मॉडल बैंक-लिंक्ड होगा; जिसका तात्पर्य है कि इस सेवा का लाभ उठाने के इच्छुक ग्राहकों के पास होना चाहिएः शुरू में, देश में किसी भी नेटवर्क ऑपरेटर के साथ एक पंजीकृत मोबाइल फोन खाता, और बैंक के साथ मोबाइल भुगतान सेवा के लिए एक बैंक खाता रजिस्टर इसके विपरीत, केन्या जैसी अर्थव्यवस्थाओं में, मोबाइल नेटवर्क ऑपरेटर मोबाइल वित्तीय सेवाओं के विकास का नेतृत्व करते हैं। बैंक से जुड़े मॉडल को चुनने से बुनियादी मोबाइल भुगतान लेनदेन के शीर्ष पर निर्मित विभिन्न प्रकार की मूल्य वर्धित वित्तीय सेवाओं की पेशकश की जा सकती है। मोबाइल वित्तीय समाधानों का विचार तभी समाज के सभी स्तरों-ग्राहकों, व्यापारियों, व्यापारिक घरानों और सरकार तक पहुंचेगा। तकनीकी मानक एम. पी. एफ. आई. द्वारा स्थापित किए जाते हैं और आर. बी. आई. द्वारा अनुमोदित किए जाने के बाद विभिन्न प्रतिभागी संस्थाओं द्वारा लागू किए जाते हैं। आई. एम. पी. एस. निधि अंतरण की प्रमुख विशेषताएं इस प्रकार हैंः तत्काल निधि अंतरण 24 घंटे, 365 दिन की उपलब्धता प्रेषक और प्राप्तकर्ता को क्रेडिट और डेबिट पुष्टिकरण सरल और उपयोग करने में आसान तेज़, सस्ता, सुरक्षित और सुलभ वर्तमान में आई. एम. पी. एस. सेवा ग्राहकों को एस. एम. एस., बैंक मोबाइल एप्लिकेशन और यू. एस. एस. डी. (* 99 #) सहित विभिन्न चैनलों पर प्रदान की जाती है। लेन-देन प्रवाह आई. एम. पी. एस. के लिए लेन-देन प्रवाह को केवल 'ग्राहक-बैंक-बैंक-ग्राहक' के रूप में वर्णित किया जा सकता है। जब कोई ग्राहक बैंक के प्रवेश द्वार पर एक एस. एम. एस. भेजकर लेन-देन शुरू करता है, तो इस एस. एम. एस. को मोबाइल भुगतान प्रदाता (एम. पी. पी.) द्वारा संसाधित किया जाता है। मानक दस्तावेज़ में एम. पी. पी. की भूमिका को परिभाषित किया गया है। ग्राहक के बैंक के साथ उचित जांच के बाद, लेनदेन को एक केंद्रीय स्विच पर भेज दिया जाता है। स्विचिंग एजेंसी की भूमिका भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (एनपीसीआइ) द्वारा निभाई जाती है। एन. पी. सी. आई. एम. एम. आई. डी. के आधार पर लेन-देन को प्राप्तकर्ता के बैंक तक पहुँचाता है। लेन-देन निम्नलिखित विवरण भेजकर शुरू किया जाता हैः प्राप्तकर्ता की मोबाइल संख्या प्राप्तकर्ता की सात अंकों की एम. एम. आई. डी. हस्तांतरित की जाने वाली राशि भुगतानकर्ता की चार अंकों की व्यक्तिगत पहचान संख्या (पी. आई. एन.) लेन-देन के प्रकार के आधार पर, या तो दोनों पक्षों (भुगतानकर्ता और भुगतानकर्ता) या केवल एक ही पक्ष को लेनदेन के बारे में सूचित किया जाता है। एक सफल लेन-देन को दोनों पक्षों को एक एस. एम. एस. द्वारा सूचित किया जाएगा। एम. पी. पी. और बैंकों के बीच संचार आई. एस. ओ. 8583 संदेश प्रारूप का उपयोग करके होता है, जो भारत में सभी वित्तीय संदेशों के लिए मानक संदेश प्रारूप है। मानकों और संदेश प्रारूपों के अनुपालन और अनुरूपता का परीक्षण करने के लिए, आईआईटी मद्रास में एक प्रमाणन प्रयोगशाला स्थापित की जा रही है। एम. एम. आई. डी. मोबाइल मनी आइडेंटिफायर (एम. एम. आई. डी.) लेनदेन में भाग लेने वाले उपयोगकर्ता का प्रमुख पहचान विवरण है। एम. एम. आई. डी. एक सात अंकों की संख्या है जो किसी ग्राहक को सेवा के लिए बैंक में पंजीकरण करने पर दी जाती है। एम. एम. आई. डी. के सात अंकों में चार अंक होते हैं जिनका उपयोग उपयोगकर्ता के बैंक की पहचान करने के लिए किया जाता है और तीन अंक उपयोगकर्ता के खाते की पहचान करने के लिए उपयोग किए जाते हैं। एक मोबाइल नंबर और एक एम. एम. आई. डी. विशिष्ट रूप से संबंधित बैंक के साथ ग्राहक के खाते की पहचान करेगा। एमएमआईडी का डिजाइन ग्राहकों को एक ही मोबाइल नंबर से जुड़े कई बैंक खातों को संचालित करने की अनुमति देता है; प्रत्येक बैंक खाते का अपना एमएमआईडी होता है। इसके अतिरिक्त, चूंकि प्राप्तकर्ता का एम. एम. आई. डी. प्राप्तकर्ता के मोबाइल फोन नंबर के साथ दर्ज किया जाना चाहिए, इसलिए यह भुगतानकर्ता द्वारा अनजाने में गलत मोबाइल नंबर दर्ज करने पर गलत लेनदेन की संभावना को कम करने का काम करता है। एम. एम. आई. डी. को गुप्त रखने का इरादा नहीं है-यह केवल एक पहचानकर्ता है और यह ग्राहक के बारे में कोई संवेदनशील जानकारी नहीं देता है। उदाहरण के लिए, एक व्यापारी ग्राहकों से भुगतान प्राप्त करने के लिए सार्वजनिक रूप से अपने मोबाइल नंबर और एम. एम. आई. डी. का विज्ञापन करेगा। संचार चैनल मोबाइल भुगतान सेवा संचार चैनलों की एक विस्तृत श्रृंखला पर उपलब्ध है। निम्नलिखित संचार चैनलों का उपयोग अक्सर एक पूर्ण एंड-टू-एंड सेवा प्रदान करने के लिए संयोजन में किया जाता हैः एस. एम. एस. डब्ल्यू. ए. पी. यू. एस. एस. डी. आई. वी. आर. फोन-आधारित अनुप्रयोगः जे2एम. ई./बी. आर. ई. डब्ल्यू. ए. टी. एम. इंटरनेट एक उपयोगकर्ता मोबाइल फोन की क्षमताओं के आधार पर संचार चैनलों के एक विशेष समूह का उपयोग करेगा। मानकों का कार्यान्वयन उपयोग किए गए सेट के आधार पर अलग-अलग होगा। अनुप्रयोग आधारित अधिकांश बैंक एक जावा अनुप्रयोग प्रदान करते हैं जिसे जावा-सक्षम फोन पर डाउनलोड किया जा सकता है जो उपयोगकर्ता को धन हस्तांतरण प्रक्रिया के माध्यम से मार्गदर्शन करेगा। मोबाइल उपकरण पर जावा अनुप्रयोग के माध्यम से भेजा गया एक एस. एम. एस. इंटरनेट बैंकिंग लेनदेन की तरह ही सुरक्षित है, क्योंकि इसे उपयोगकर्ता और बैंक के बीच कूटबद्ध किया जा सकता है। एस. एम. एस. और आई. वी. आर. एक एस. एम. एस.-आई. वी. आर. संयोजन का उपयोग जावा क्षमताओं के बिना मोबाइल फोन के लेनदेन के लिए किया जाता है। बैंक द्वारा प्रदान किए गए फोन नंबर पर एक एस. एम. एस. भेजा जाता है, और प्रमाणीकरण के लिए एक आई. वी. आर. कॉल-बैक का उपयोग किया जाता है और लेनदेन को आवाज-आधारित लेनदेन के रूप में आगे बढ़ाया जाता है, जिसके अंत में उपयोगकर्ता को एम. पिन दर्ज करने के लिए कहा जाएगा। एस. एम. एस. चैनल का उपयोग सूचना संदेश भेजने के लिए किया जाता है, जबकि आई. वी. आर. चैनल जो जी. एस. एम. चैनल जितना ही सुरक्षित है। यू. एस. एस. डी. ए. लेनदेन यू. एस. एस. डी. पर भी शुरू किया जा सकता है। एक यू. एस. एस. डी. सत्र उपयोगकर्ता को एक मेनू पर सरल संकेत प्रदान करेगा जो उपयोगकर्ता को प्राप्तकर्ता का मोबाइल नंबर और एम. एम. आई. डी., और प्रमाणीकरण के लिए उपयोगकर्ता का अपना एम. एम. आई. डी. और पिन दर्ज करने की अनुमति देगा। सुरक्षा प्रत्येक संचार चैनल के पास सुरक्षा तंत्र का अपना समूह होता है। इसके अलावा, मोबाइल भुगतान की सुरक्षा पर भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा जारी दिशा-निर्देशों में दो-कारक प्रमाणीकरण तंत्र को नियोजित करने की आवश्यकता है। इस संदर्भ में दो-कारक प्रमाणीकरण में शामिल हैंः आप क्या जानते हैंः उपयोगकर्ता पिन, एमएमआईडी आपके पास क्या हैः मोबाइल नंबर, मोबाइल फोन, सिम कार्ड कोई भी लेनदेन गुप्त पिन के उपयोग के बिना नहीं हो सकता है। दिशानिर्देशों में लेन-देन के दौरान भेजी जा सकने वाली राशि की सीमा भी निर्दिष्ट की गई है। उपयोग के मामले मोबाइल भुगतान विभिन्न प्रकार के संभावित उपयोगों को सक्षम करते हैं, यह देखते हुए कि अंतर्निहित संरचना अंतर-प्रचालनीय है और अन्य साथियों, व्यापारियों और सरकारी कार्यालयों को भुगतान का समर्थन करती है। प्रीपेड मोबाइल ग्राहकों के लिए प्री-पेड मोबाइल टॉप-अप मोबाइल टॉप-अप सबसे आम मोबाइल से संबंधित वित्तीय लेनदेन में से एक है। यदि मोबाइल खाते को टॉप अप करने के लिए भुगतान भी मोबाइल फोन पर किया जा सकता है तो यह काफी आसान हो जाता है। पहले से ही कई ऑनलाइन रिचार्ज विकल्प उपलब्ध हैं और उभर रहे हैं, जो इस व्यवसाय खंड में तेजी से विकास की ओर इशारा करते हैं। घरेलू पीयर-टू-पीयर प्रेषण मोबाइल भुगतान का उपयोग पैसे भेजने के लिए भी किया जा सकता है। भारत में प्रवासी श्रमिकों (अन्य राज्यों से) को अपने मूल राज्यों में अपने रिश्तेदारों को धन हस्तांतरित करने की आवश्यकता होती है। इस सेवा का उपयोग करते हुए, धन का हस्तांतरण सुरक्षित, तेज़ और प्रभावी है जैसा कि एक प्रायोगिक अध्ययन द्वारा स्थापित किया गया है। यह इस जनसांख्यिकीय में मोबाइल भुगतान सेवाओं को अपनाने के लिए एक बहुत ही महत्वपूर्ण चालक के रूप में कार्य करने की क्षमता रखता है। बिल और व्यापारी भुगतान बिल भुगतान उपयोगकर्ता और उपयोगिता कंपनियों के लिए सुविधा प्रदान करते हैं। व्यापारियों को भुगतान के लिए, वे ग्राहक के लिए एक और माध्यम प्रदान करते हैं जो नकदी प्रबंधन को काफी कम कर देता है। गवर्नेंस मोबाइल भुगतान का सरकारी सेवाओं के साथ बातचीत पर बड़ा प्रभाव पड़ सकता है और भारत में इसका पता लगाया जा रहा है। सरकारी भुगतान लेन-देन में प्रमुख आवश्यकताओं को ट्रैक करने और उनका हिसाब रखने के लिए मोबाइल भुगतान सुविधाजनक हैं। मोबाइल भुगतान चैनलों का उपयोग करके सरकार से सहकर्मी भुगतान को भी आसान बनाया जा सकता है और मनरेगा जैसी योजनाओं के लिए खोज की जा रही है। नए व्यावसायिक अवसर मोबाइल भुगतान नए व्यावसायिक मॉडल के लिए भी संभावना खोल सकते हैं, क्योंकि अब किसी के पास लगभग तुरंत छोटी राशि का भुगतान करने और प्राप्त करने की क्षमता होगी। मोबाइल भुगतान लेनदेन पर आधारित विभिन्न प्रकार की मूल्य वर्धित सेवाएं पहले से ही बाजार में प्रवेश कर रही हैं। मोबाइल भुगतानों को अपनाना भारत में मोबाइल भुगतान सेवाओं की आवश्यकता और इच्छा को बढ़ावा देने वाले विभिन्न कारक हैं, और भारतीय संदर्भ में प्रौद्योगिकी को अपनाना सुनिश्चित करने के लिए कई चुनौतियों का समाधान करने की आवश्यकता है। द मोबाइल पेमेंट फोरम ऑफ इंडिया की प्रमुख भूमिकाओं में से एक इन चुनौतियों का समाधान करना है जो मोबाइल वित्तीय सेवाओं के व्यापक उपयोग को बाधित कर सकते हैं। रेडसीर कंसल्टिंग की रिपोर्ट के अनुसार, भारतीय बाजार में 2020 तक 16 करोड़ अद्वितीय मोबाइल भुगतान उपयोगकर्ता हैं, जो 2025 तक बढ़कर 8 करोड़ हो जाएंगे और 3.5 प्रतिशत की दर से 7,092 खरब रुपये का लेनदेन होगा। कम आय वाले समूह 2025 तक मोबाइल वॉलेट के साथ छोटे लेनदेन करेंगे। मोबाइल वित्तीय सेवाओं के लिए चालक मोबाइल ग्राहकों की उच्च पैठ। मोबाइल टॉप-अप सेवाएँ, घरेलू प्रेषण और बिल भुगतान मोबाइल फोन पर बहुत आसानी से किए जा सकते हैं। रिंग टोन डाउनलोड, बॉलीवुड संगीत, क्रिकेट मैचों के लिए अद्यतन आदि जैसी मोबाइल सेवाओं के लिए बढ़ती मांग और एक मौजूदा संपन्न पारिस्थितिकी तंत्र। इस प्रकार दूसरी सेवा, विशेष रूप से वित्तीय सेवाओं के लिए उत्साह सकारात्मक होना चाहिए। उन लोगों के लिए वित्तीय प्रणाली का हिस्सा बनने का प्रयास करें जिनके पास वर्तमान में बैंक खाता नहीं है। अनौपचारिक क्षेत्र में नकदी संभालने, भंडारण और हस्तांतरण की लागत बहुत अधिक है। मोबाइल पर बुनियादी वित्तीय लेनदेन करने की क्षमता एक चालक के रूप में कार्य कर सकती है। भारत में एक मजबूत जनसांख्यिकीय लाभांश है, जहां आबादी का एक बड़ा हिस्सा बहुत युवा है। युवा अक्सर नई तकनीकों और सेवाओं को अपनाने के लिए उत्साहित होते हैं। भारत में मोबाइल वित्तीय सेवाओं के लिए चुनौती साक्षरता का खराब स्तर एक समस्या है, और आवाज-आधारित सेवाएं एक संभावित समाधान प्रदान करती हैं। आवाज-आधारित समाधान, विशेष रूप से स्थानीय भाषाओं में, के दो प्रमुख लाभ हैंः वे सभी हैंडसेटों पर काम कर सकते हैं और प्रौद्योगिकी या साक्षरता के स्तर के साथ किसी के आराम के स्तर की परवाह किए बिना सभी द्वारा उपयोग किया जा सकता है। मोबाइल वित्तीय सेवाओं को सभी टिकट आकारों के लेनदेन के लिए उपयोगिता, लागत, दक्षता, अंतरसंचालनीयता और सुरक्षा के मामले में प्रभावी होना चाहिए। एम-भुगतान विकल्प लो एंड मोबाइल हैंडसेट पर भी उपलब्ध होने चाहिए। वित्तीय समावेशन गैर-बैंकिंग आबादी को व्यापक श्रेणियों में वर्गीकृत किया जा सकता हैः वे लोग जो बैंकिंग बुनियादी ढांचे की कमी के कारण खाते नहीं खोलते हैं, वे लोग जो विभिन्न कारणों से (जैसे गरीबी और वैध पहचान पत्रों की कमी) खाता खोलने के आवश्यक मानदंडों को पूरा नहीं करते हैं, और वे लोग जिन्हें वर्तमान में खाता खोलने की कोई आवश्यकता नहीं है। इस प्रक्रिया को तीन पहलुओं में विभाजित किया जा सकता हैः बैंक खाता खोलना, खाते का प्रबंधन करना और वित्तीय सेवाओं और उत्पादों के एक समूह तक पहुंच होना। खाता खोलने के लिए, किसी को बैंक के केवाईसी (अपने ग्राहक को जानें) मानदंडों को पूरा करना होगा। बैंकिंग सुविधा से वंचित लोगों के लिए एक वैध पहचान प्रदान करना एक चुनौती है। इसके लिए, भारतीय विशिष्ट पहचान प्राधिकरण (यू. आई. डी. ए. आई.) ने पहचान सत्यापन के एकल स्रोत की पेशकश करने के लिए एक मिशन शुरू किया है जिसका उपयोग बैंक खाते खोलने के लिए भी किया जा सकता है। खाते का प्रबंधन एक ऐसी चीज है जिसे मोबाइल धन समाधान ग्राहकों और बैंकों दोनों के लिए बहुत आसान, तेज और सस्ता बना देगा। प्रमुख चुनौती यह निर्धारित करना है कि क्या मांग संचालित वित्तीय उत्पादों और सेवाओं को तैयार करना संभव है जो खाता खोलने के लिए एक मजबूर करने वाले कारण हैं। उदाहरण के लिए, एक आम आवश्यकता कम मूल्य, कम लागत वाला ऋण है, जिसके लिए गैर-बैंकिंग आमतौर पर कोई संपार्श्विक प्रदान नहीं कर सकता है। यदि इस आवश्यकता को एक उपयुक्त व्यवसाय मॉडल के माध्यम से संबोधित किया जा सकता है, तो पुनर्भुगतान के संदर्भ में उस ऋण का प्रबंधन मोबाइल उपकरण पर करना बहुत आसान है। इस संदर्भ में, मोबाइल भुगतान समाधान निश्चित रूप से बैंकिंग सुविधा से वंचित दोनों श्रेणियों के लिए धन हस्तांतरण के लिए एक प्रभावी माध्यम प्रदान करके मदद कर सकते हैं। एक बैंक खाते में धन जमा करने का मुद्दा जहां बैंकों की उपस्थिति नहीं है, बैंकिंग संवाददाताओं की अवधारणा द्वारा संबोधित किया जाता है। बैंकिंग संवाददाता हालांकि मोबाइल भुगतान इलेक्ट्रॉनिक रूप से भुगतान करने की अनुमति देते हैं, लेकिन वे बैंक में धन जमा करने में सक्षम नहीं होते हैं। भारतीय रिजर्व बैंक (आर. बी. आई.) ने एक बैंकिंग संवाददाता (बी. सी.) का पद बनाकर इस मुद्दे को उठाया। बी. सी. की भूमिका उन स्थानों पर बैंक और उसके ग्राहकों के बीच एक इंटरफेस के रूप में कार्य करना है जहां पारंपरिक बैंकिंग संभव नहीं है। बैंक किसी गांव में किसी भरोसेमंद तीसरे पक्ष को बी. सी. के रूप में नियुक्त कर सकते हैं। वे सभी ग्रामीण जो बैंक के साथ लेन-देन करना चाहते हैं, वे बी. सी. से संपर्क कर सकते हैं। धन जमा करना और निकालना बी. सी. द्वारा संभाला जाता है। जब कोई व्यक्ति बी. सी. में धन जमा करता है, तो उसके खाते में तुरंत धन जमा हो जाता है। व्यक्ति तब अतिरिक्त लेन-देन के लिए अपने मोबाइल फोन का उपयोग कर सकता है। मोबाइल बैंकिंग के साथ अंतर मोबाइल बैंकिंग और मोबाइल भुगतान के बीच प्रमुख अंतर बैंक खाता संख्या की कुल अनुपस्थिति है। मोबाइल बैंकिंग या इंटरनेट बैंकिंग में, धन तभी हस्तांतरित किया जा सकता है जब प्राप्तकर्ता का खाता संख्या पहले से ज्ञात हो। प्राप्तकर्ता का खाता भुगतानकर्ता के साथ पंजीकृत होना चाहिए और उसके बाद ही निधि हस्तांतरण हो सकता है। मोबाइल भुगतान में, खाता संख्या को सार्वजनिक होने से रोक दिया जाता है। धन अंतरण के लिए किसी व्यक्ति का खाता संख्या जानने की आवश्यकता नहीं है। इससे टिकट खरीदने से लेकर ऑटो किराए का भुगतान करने तक कई संभावनाएं खुलती हैं, जो दोनों ही संभव नहीं होते अगर एक साधारण लेनदेन के लिए खाता संख्या अनिवार्य होती। भारत में बैंकिंग भारत में ई-कॉमर्स