Chargeback fraud
चार्जबैक धोखाधड़ी, जिसे मैत्रीपूर्ण धोखाधड़ी के रूप में भी जाना जाता है, तब होती है जब कोई उपभोक्ता अपने क्रेडिट कार्ड से ऑनलाइन खरीदारी करता है, और फिर खरीदे गए सामान या सेवाओं को प्राप्त करने के बाद जारीकर्ता बैंक से चार्जबैक का अनुरोध करता है। एक बार अनुमोदित होने के बाद, शुल्क वापसी वित्तीय लेनदेन को रद्द कर देती है, और उपभोक्ता को उनके द्वारा खर्च किए गए धन का धनवापसी प्राप्त होता है। उपयोग की जाने वाली भुगतान विधि के आधार पर, शुल्क वापसी होने पर व्यापारी जवाबदेह हो सकता है। इतिहास मित्रवत धोखाधड़ी इंटरनेट पर व्यापक रूप से हुई है, जो भौतिक उत्पादों की बिक्री और डिजिटल लेनदेन दोनों को प्रभावित करती है। डिजिटल लेन-देन धोखाधड़ी से निपटने के लिए, ग्राहक भुगतान सुनिश्चित करने के लिए एक प्रभावी विकल्प के रूप में प्रीपेड कार्ड की पेशकश की गई है। मास्टरकार्ड पर 2003 में एक इंटरनेट विक्रेता द्वारा क्रेडिट कार्ड नीतियों और शुल्क के लिए मुकदमा दायर किया गया था जिसने इंटरनेट विक्रेताओं को विशेष रूप से अनुकूल धोखाधड़ी के कमजोर लक्ष्य बना दिया है। जब दोस्ताना धोखाधड़ी जैसे धोखाधड़ी वाले लेन-देन होते हैं तो इंटरनेट विक्रेताओं को आम तौर पर बहुत अधिक नुकसान उठाना पड़ता है। हाल के वर्षों में, दोस्ताना धोखाधड़ी का एक नया रूप, जिसमें क्रेडिट कार्ड भुगतान के विपरीत बैंक हस्तांतरण शामिल है, यूरोप में प्रलेखित किया गया है। एस. ई. पी. ए. क्रेडिट हस्तांतरण भुगतानकर्ता के बैंक द्वारा निपटान के दस कार्य दिवसों के भीतर वापस लिया जा सकता है। जबकि व्यापारी (पुराने) धारणा के तहत हो सकते हैं कि बैंक हस्तांतरण स्थायी हैं, अब ऐसा नहीं है क्योंकि एसईपीए नियमों ने पूरे यूरोप में घरेलू बैंक हस्तांतरण योजनाओं को बदल दिया है। इस मुद्दे को जोड़ना यह है कि कुछ प्राप्त करने वाले बैंकों ने बिना किसी सावधानी के एस. ई. पी. ए. एस. सी. टी. रिकॉल अनुरोधों को संभाला है और वे प्राप्तकर्ता से परामर्श किए बिना भुगतान वापस कर रहे हैं। इसने कुछ भुगतानकर्ताओं को प्राप्तकर्ता से सामान या सेवाएं प्राप्त करने के बाद धोखाधड़ी से बैंक हस्तांतरण को वापस लेने की अनुमति दी है। भौतिक उत्पादों का अवलोकन भौतिक उत्पादों को बेचने वाले ऑनलाइन व्यापारी पूरी तरह से अपनी रक्षा नहीं कर सकते हैं। ठोस सुरक्षा का एकमात्र तरीका फोटो आईडी के साथ कार्ड की एक छाप लेना है (और कार्ड रीडर/निर्माताओं के साथ भी इसे आसानी से ठगा जा सकता है)। वह हस्ताक्षर, ऑनलाइन एकत्र की गई जानकारी के अलावा, शुल्क वापसी विवादों के समाधान में मदद कर सकता है लेकिन संविदात्मक रूप से कोई गारंटी नहीं है। इसके अलावा, व्यापारी "कार्ड अनुपस्थित वातावरण" या "कार्ड मौजूद नहीं" (सी. एन. पी.) चार्जबैक से लड़ने के लिए क्रेडिट कार्ड पर कार्ड सुरक्षा कोड का अनुरोध कर सकता है। ये वीजा, मास्टरकार्ड और डिस्कवर कार्ड के पीछे तीन अंकों के कोड हैं, और अमेरिकन एक्सप्रेस कार्ड के सामने चार अंकों के कोड हैं। डिजिटल लेन-देन डिजिटल उत्पाद बाजार में अनुकूल धोखाधड़ी पनपती है जहां धोखेबाजों के लिए सफल होना बहुत आसान है। आम लक्ष्यों में पोर्नोग्राफी और जुआ वेबसाइट शामिल हैं। व्यापारी द्वारा यह साबित करने के प्रयास कि उपभोक्ता को खरीदी गई वस्तु या सेवाएँ प्राप्त हुई हैं, कठिन हैं। फिर से, कार्ड सुरक्षा कोड का उपयोग यह दिखा सकता है कि कार्ड धारक (या, अमेरिकी क्रेडिट कार्ड के पीछे लिखे गए तीन अंकों के सुरक्षा कोड के मामले में, कोई व्यक्ति जिसके पास कार्ड का भौतिक कब्जा है या कम से कम संख्या और कोड की जानकारी है) मौजूद था, लेकिन खरीद के समय सुरक्षा कोड की प्रविष्टि भी स्वयं यह साबित नहीं करती है कि डिलीवरी की गई थी, विशेष रूप से ऑनलाइन या टेलीफोन के माध्यम से खरीदारी के लिए जहां अनुबंध को अंतिम रूप देने के बाद शिपिंग होती है। डिलीवरी का प्रमाण अक्सर मुश्किल होता है, और जब इसे प्रदान नहीं किया जा सकता है, तो कार्डधारक को इसके लिए भुगतान किए बिना उत्पाद मिल जाता है। दोस्ताना धोखाधड़ी का मुकाबला करने का एक तरीका उत्पाद में एक ऐसी सुविधा बनाना है जो व्यापारी के डेटाबेस के साथ जाँच करे। यदि शुल्क वापसी जारी की जाती है, तो व्यापारी उत्पाद को सेवा निलंबित करने के लिए कह सकता है। यह रणनीति डिजिटल सदस्यता सेवाओं या किसी अन्य ऑनलाइन उत्पाद के लिए भी काम करेगी जिसके लिए अद्यतन या लॉगिन की आवश्यकता होती है। व्यापारी से आम तौर पर फिर भी शुल्क वापस लेने के लिए शुल्क लिया जाएगा, इसलिए यह एक पूर्ण समाधान नहीं है। कॉल सेंटर लेनदेन चार्जबैक के लिए एक अन्य सामान्य चैनल कॉल सेंटर के माध्यम से मेल ऑर्डर/टेलीफोन ऑर्डर (एमओटीओ) भुगतान प्रसंस्करण है। इस मामले में, यहाँ सूचीबद्ध दो अन्य लोगों की तरह, मुख्य समस्या यह है कि यह एक ऐसा कार्ड है जो लेन-देन प्रस्तुत नहीं करता है। कॉल सेंटर खरीद चार्जबैक को समाप्त करने में मदद करने के लिए, कॉल सेंटर खरीदारी को कार्ड की वर्तमान खरीदारी की तरह बनाने के लिए काम कर रहे हैं। जब उपभोक्ता किसी दुकान में जाते हैं और कुछ खरीदते हैं, तो वे आम तौर पर अपने क्रेडिट कार्ड को स्वाइप करते हैं, खरीद राशि की पुष्टि करते हैं, एक गुप्त कोड दर्ज करते हैं (या अपने नाम पर हस्ताक्षर करते हैं) और माल के साथ चले जाते हैं। यह एक कार्ड प्रेजेंट खरीद है और इन स्थितियों में धोखाधड़ी वाले चार्जबैक लगभग अस्तित्व में नहीं हैं। एजेंट-सहायता प्राप्त स्वचालन प्रौद्योगिकी कॉल केंद्रों के लिए उपलब्ध है जो ग्राहकों को अपने क्रेडिट कार्ड की जानकारी दर्ज करने की अनुमति देती है, जिसमें कार्ड सुरक्षा कोड सीधे ग्राहक संबंध प्रबंधन सॉफ्टवेयर में एजेंट को देखे या सुने बिना दर्ज किया जाता है। एजेंट फोन पर रहता है, इसलिए इंटरैक्टिव वॉयस रेस्पॉन्स सिस्टम में कोई स्थानांतरण नहीं होता है। सभी एजेंट मोनोटोन सुन सकते हैं। यह "कार्ड प्रेजेंट" कार्ड को "स्वाइप" करने के बराबर है। एजेंट द्वारा खरीद जमा करने से पहले, खरीद राशि को कार्ड के अंतिम चार अंकों के साथ उपभोक्ता को वापस कर दिया जाता है। उपभोक्ता को मौखिक हस्ताक्षर प्रदान करके अपनी खरीद की पुष्टि करने के लिए कहा जाता है, जिसे दर्ज किया जाता है। अंत में, उपभोक्ता को खरीद की जानकारी और उनके मौखिक हस्ताक्षर की एक संलग्न ऑडियो फ़ाइल के साथ एक ईमेल भेजा जाता है। व्यापारियों के लिए लागत शुल्क वापसी के परिणाम के बावजूद, व्यापारी आम तौर पर शुल्क वापसी शुल्क का भुगतान करते हैं जो आम तौर पर $20 से $100 तक होता है। लेक्सिसनेक्सिस द्वारा 2016 के एक अध्ययन में कहा गया है कि चार्जबैक धोखाधड़ी से व्यापारियों को हर $1 के नुकसान के लिए $2.4 की लागत आती है। ऐसा उत्पाद-हानि, बैंकिंग जुर्माना, जुर्माना और प्रशासनिक लागतों के कारण होता है। चार्ज बैक लागत पर एइट समूह द्वारा 2018 के एक अध्ययन में कहा गया है कि 2017 के लिए यू. एस. सी. एन. पी. धोखाधड़ी का नुकसान $4 बिलियन था और अनुमान है कि 2020 तक वे बढ़कर $6,4 बिलियन हो जाएंगे। रोकथाम के तरीके अंतरराष्ट्रीय कार्ड भुगतान योजनाएं उन नियमों को परिभाषित करती हैं जहां कार्ड जारी करने वाले बैंक में देयता स्थानांतरण भुगतान के लिए उत्तरदायी हो जाता है यदि व्यापारी प्रदान की गई 3डी सुरक्षित प्रमाणीकरण विधि को लागू करता है। ई. ई. ए. के भीतर भुगतान के लिए प्राप्तकर्ता के भुगतान सेवा प्रदाता और भुगतान सेवा उपयोगकर्ता के भुगतान सेवा प्रदाता के बीच देयता को विनियमित किया जाता है। मोबाइल ऐप सहित ऑनलाइन भुगतान विधियों के प्रसार और बॉट सहित धोखाधड़ी करने वालों के बढ़ते परिष्कार ने विशेष रूप से ऑनलाइन धोखाधड़ी का पता लगाने और रोकने के कार्य को और अधिक जटिल बना दिया है। ऑनलाइन धोखाधड़ी पर 2018 की गार्टनर रिपोर्ट के अनुसार, खुदरा विक्रेता तेजी से, प्रभावी जोखिम निर्णय लेने के लिए मशीन-लर्निंग आधारित (या ए. आई.) धोखाधड़ी रोकथाम प्रणाली की ओर रुख कर रहे हैं। संदर्भ क्रेडिट कार्ड शब्दावली