Buy now, pay later
अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (बी. एन. पी. एल.) एक प्रकार का अल्पकालिक वित्तपोषण है जो उपभोक्ताओं को खरीदारी करने और भविष्य की तारीख में उनके लिए भुगतान करने की अनुमति देता है। बी. एन. पी. एल. को आम तौर पर एक किस्त योजना धन ऋण प्रक्रिया की तरह संरचित किया जाता है जिसमें उपभोक्ता, वित्तपोषक और व्यापारी शामिल होते हैं। जब उपभोक्ता वस्तु या सेवाएँ खरीदते हैं तो वित्तपोषक उनकी ओर से व्यापारियों को भुगतान करते हैं। इन भुगतानों का बाद में उपभोक्ताओं द्वारा समान किश्तों में भुगतान किया जाता है। किश्तों की संख्या और पुनर्भुगतान की अवधि बी. एन. पी. एल. के वित्तपोषकों के आधार पर भिन्न होती है। इतिहास बी. एन. पी. एल. का सबसे पहला रूप 19वीं शताब्दी में पता चलता है, जब किश्त योजनाएं उपभोक्ताओं के लिए महंगे सामान खरीदने के तरीके के रूप में उभरीं (जैसे कि बी. एन. पी. एल.)। फर्नीचर, पियानो और कृषि उपकरण) उनके पास एकमुश्त खरीदने के लिए धन नहीं था। भारत में, बी. एन. पी. एल. को देश की पारंपरिक कागज-आधारित उधार खाता प्रणाली के समान माना जाता है, जहां कोने की दुकानें, जिन्हें स्थानीय रूप से किराना के रूप में जाना जाता है, अपने ग्राहकों को ऋण पर प्रावधान खरीदने और बाद में उन्हें चुकाने की अनुमति देने के लिए हाथ से लॉग किए गए ऋण खाते रखती हैं। 21वीं सदी की शुरुआत में, फिनटेक कंपनियों ने ऐसी प्रणालियां विकसित कीं जो किस्त योजना ऋण को ऑनलाइन दुकानों के भुगतान प्रवाह में एकीकृत करने की अनुमति देती थीं, जिससे एक उपभोक्ता को बिक्री के बिंदु पर तत्काल ऋण प्राप्त करने और एक सहमत अनुसूची के आधार पर बाद में खरीद के लिए भुगतान करने की अनुमति मिलती थी। एकीकरण और तत्काल प्रसंस्करण तत्व ही बी. एन. पी. एल. को उपभोक्ता ऋण देने के अन्य तरीकों से अलग करते हैं। उपयोग बी. एन. पी. एल. को "क्रेडिट कार्ड के समान लेकिन आवेदन प्रक्रिया, कार्ड-स्वाइपिंग बुनियादी ढांचे और खरीद और नकद निकासी के लिए अलग-अलग सीमाओं की परेशानी के बिना" के रूप में वर्णित किया गया है। बी. एन. पी. एल. के वित्तपोषकों के साथ साझेदारी करने वाले खुदरा विक्रेता ग्राहकों को बी. एन. पी. एल. का उपयोग करके खरीद के लिए भुगतान करने का विकल्प दे सकते हैं। यदि कोई ग्राहक बी. एन. पी. एल. का उपयोग करके खरीद को पूरा करने का विकल्प चुनता है, तो फाइनेंसर आम तौर पर ग्राहक पर एक सॉफ्ट क्रेडिट चेक करेगा, और सेकंड के भीतर निर्णय वापस कर देगा। यदि मंजूरी मिल जाती है तो फाइनेंसर व्यापारी को भुगतान करता है और ग्राहक को विभिन्न पुनर्भुगतान विकल्प प्रदान करता है। इनमें थोड़े समय के लिए भुगतान में देरी करना या कई छोटे भुगतानों पर पूर्ण शेष राशि का विस्तार करना शामिल हो सकता है। यह सेवा ग्राहक को मुफ्त में दी जाती है, यह मानते हुए कि पुनर्भुगतान किया गया है। बी. एन. पी. एल. के वित्तपोषक व्यापारी को बेचने में मदद करने वाली किसी भी चीज़ के खरीद मूल्य में कटौती करते हैं। यह शुल्क सामान्य क्रेडिट या डेबिट कार्ड लेनदेन की तुलना में अधिक होता है, जिसमें प्रसंस्करण शुल्क प्रति लेनदेन 2 प्रतिशत से 8 प्रतिशत तक होता है, जबकि क्रेडिट कार्ड के लिए यह शुल्क 1.3 प्रतिशत से 3.5 प्रतिशत तक होता है। जब उपभोक्ता भुगतान में पीछे रह जाते हैं, तो विलंब शुल्क आमतौर पर उनके वित्तपोषकों द्वारा लिया जाता है, और लगातार अपराधी खातों को ऋण संग्रह एजेंसियों को बेचा जा सकता है। मुद्दों और आलोचनाओं ऋण को सामान्य बनाने के लिए बी. एन. पी. एल. की उपभोक्ताओं में वित्तीय सुरक्षा की झूठी भावना पैदा करने के लिए आलोचना की गई है, जिससे आवेगपूर्ण खरीदारी हो सकती है और वे अंत में अपने पास नहीं होने वाले पैसे खर्च कर सकते हैं। सोशल मीडिया पर बी. एन. पी. एल. प्लेटफार्मों का प्रभावशाली विपणन वस्तुओं की खरीद के लिए बी. एन. पी. एल. क्रेडिट का उपयोग करने के आकर्षण को बढ़ाता है, और इसे "मजेदार" के रूप में विपणन करके ऋण को सामान्य बनाने के लिए प्रभावशाली लोगों की आलोचना की गई है, जिससे अधिक खर्च को प्रोत्साहित किया गया है। विनियामक निरीक्षण की कमी उपभोक्ता जो बी. एन. पी. एल. का उपयोग करते हैं, वे आम तौर पर अन्य वित्तपोषण विकल्पों की तुलना में विनियमन द्वारा कम सुरक्षित होते हैं। बी. एन. पी. एल. उद्योग कई देशों में अनियंत्रित या स्व-विनियमित है। बी. एन. पी. एल. आचार संहिता ऑस्ट्रेलियाई वित्त उद्योग संघ (ए. एफ. आई. ए.) द्वारा अब खरीदें, बाद में भुगतान करें (बी. एन. पी. एल.) उद्योग के लिए विकसित एक स्वैच्छिक आचार संहिता है। संहिता बी. एन. पी. एल. प्रदाताओं के लिए सर्वोत्तम प्रथाओं और मानकों को निर्धारित करती है, जिसमें ग्राहकों को स्पष्ट और पारदर्शी जानकारी प्रदान करना, उचित और लचीले पुनर्भुगतान विकल्प प्रदान करना और ग्राहकों को संभावित नुकसान से बचाना शामिल है। यह संहिता 1 मार्च, 2021 को प्रभावी हुई और ऑस्ट्रेलिया में बी. एन. पी. एल. सेवाएं प्रदान करने वाले सभी ए. एफ. आई. ए. सदस्यों पर लागू होती है। संहिता का उद्देश्य ऑस्ट्रेलिया में बी. एन. पी. एल. ग्राहकों के लिए अधिक पारदर्शिता, निष्पक्षता और सुरक्षा प्रदान करना है। हालांकि बी. एन. पी. एल. भुगतान आमतौर पर ब्याज मुक्त होते हैं, लेकिन वित्तपोषक क्रेडिट-रिपोर्टिंग एजेंसियों को सफल पुनर्भुगतान की तुलना में चूक की अधिक बार रिपोर्ट करते हैं, जिससे संभावित रूप से उपभोक्ताओं की क्रेडिट रेटिंग खतरे में पड़ जाती है। क्रेडिट ब्यूरो के अंकों पर वित्तपोषकों द्वारा की गई जाँच की भी कम होने के लिए आलोचना की गई है। ये चेक सरसरी होते हैं, अगर बिल्कुल भी आयोजित किए जाते हैं, और मुख्य रूप से केवल आय विवरणों का मूल्यांकन करते हैं। लेअवे डेट क्रेडिट नोट्स संदर्भ अनुबंध कानून क्रेडिट व्यक्तिगत वित्तीय समस्याएं बिक्री ऑनलाइन भुगतान भी देखें।