Condition of average
औसत की शर्त (जिसे यू. एस. में कम बीमा भी कहा जाता है, या औसत का सिद्धांत, औसत के अधीन, या राष्ट्रमंडल देशों में औसत की अनुपात शर्त) बीमा शब्द है जिसका उपयोग किसी दावे के खिलाफ भुगतान की गणना करते समय किया जाता है जहां पॉलिसी बीमित राशि का कम मूल्यांकन करती है। आंशिक हानि की स्थिति में, दावे के विरुद्ध भुगतान की गई राशि कम बीमे के मूल्य के समान अनुपात में होगी। उपयोग किया जाने वाला सूत्र वह है जहां भुगतान पॉलिसी द्वारा भुगतान की गई राशि है, समायोजित नुकसान नुकसान के बाद पॉलिसी के खिलाफ दावा की गई राशि से प्राप्त होने वाली राशि है, बीमित राशि पॉलिसी द्वारा भुगतान की जाने वाली अधिकतम राशि है, और वर्तमान मूल्य वह मूल्य है जिसके लिए पॉलिसी का बीमा किया जाना चाहिए। कम बीमा तब होता है जब बीमित राशि वर्तमान मूल्य से कम होती है। बीमित राशि अधिकतम राशि है जिसका भुगतान किया जा सकता है और केवल कुल विनाश के मामलों में भुगतान किया जाता है। जहाँ आंशिक विनाश होता है (कुल विनाश की तुलना में एक अधिक सामान्य घटना), भुगतान कम बीमा के अनुरूप है। ऐसा इसलिए है क्योंकि बीमा कंपनियां कुल विनाश की घटनाओं के खिलाफ पूर्ण बीमित राशि को खोने के अपने जोखिम पर प्रीमियम का आधार बनाती हैं। भवन बीमा जहाँ किसी भवन की बीमा पॉलिसी औसत के अधीन है, वहाँ कम बीमा के परिणामस्वरूप मालिक पर बहुत अधिक देनदारियाँ हो सकती हैं। उदाहरण के लिए, यदि बाढ़ या आग से 3 मिलियन डॉलर की आंशिक क्षति होती है, तो इमारत का बीमा 5 मिलियन डॉलर में किया जाता है, लेकिन इसका वास्तविक मूल्य 10 मिलियन डॉलर निर्धारित किया जाता है, भुगतान होगा। उस मामले में जहां एक इमारत सूचीबद्ध है और एक अनिवार्य पुनर्निर्माण आदेश है, यह विनाशकारी हो सकता है। कुछ शर्तों के तहत, यदि बीमित राशि वर्तमान मूल्य का 75 प्रतिशत या उससे अधिक है, तो आंशिक नुकसान के लिए कोई कटौती नहीं की जाती है। यह 75 प्रतिशत की सहबीमा आवश्यकता के साथ सहबीमा का एक उदाहरण है। भवनों की सामग्री का बीमा या तो भवनों से अलग किया जाता है, या अक्सर आवासीय घरों के साथ, एक संयुक्त भवन/सामग्री बीमा पॉलिसी के एक अलग हिस्से के रूप में किया जाता है। चाहे अलग या संयुक्त पॉलिसियों का उपयोग किया जाए, किसी भी हिस्से के बीमा दावे को दूसरे हिस्से में स्थानांतरित नहीं किया जा सकता है, उदाहरण के लिए, सामग्री के बीमा के तहत भवन बीमा पर किए गए दावे से भरपाई नहीं की जा सकती है। जब सामग्री बीमा बताता है कि पुराने के लिए नया लागू होता है, तो इससे बीमा के तहत होने की संभावना बढ़ जाती है। उदाहरण के लिए, सामग्री के बीच वस्तुओं की एक मात्रा में कम पुनर्विक्रय मूल्य हो सकता है लेकिन एक उच्च नए के लिए पुराना मूल्य हो सकता है। यह तब हो सकता है जब उपयोग किए गए या पुराने सामान की मात्रा एकत्र की जाती है; उनका पुनर्विक्रय मूल्य कम हो सकता है, लेकिन नए के रूप में बदलने के लिए पॉलिसी के खिलाफ उच्च भुगतान की आवश्यकता होगी। ऐसे मामले में, यदि पॉलिसी औसत के अधीन है, तो किसी भी दावे को कम बीमा के मूल्य से कम कर दिया जाएगा। महत्वपूर्ण रूप से, यह सामग्री के आंशिक नुकसान के साथ होता है, यहां तक कि जहां कम-पुनर्विक्रय मूल्य की सामग्री पूरी तरह से क्षतिग्रस्त नहीं होती है और यहां तक कि इसे अलग से संग्रहीत किया जा सकता है, जैसा कि पॉलिसी के हिस्से के रूप में कवर किए गए एक क्षतिग्रस्त आउटहाउस में होता है। संभावित रूप से उच्च कमी के बोझ के कारण, कुछ देश, विशेष रूप से न्यूजीलैंड, आदेश देते हैं कि औसत के अधीन सभी पॉलिसियों में पॉलिसीधारक कम बीमा के जोखिमों को स्वीकार करे; पॉलिसी में निम्नलिखित उदाहरण देते हुए क़ानूनः "औसत के अधीन विषय का अर्थ" (1) आपकी बीमा पॉलिसी में एक प्रावधान है जो इसे 'औसत के अधीन' बनाता है। (2) वह प्रावधान केवल तभी प्रभावी होगा जब पॉलिसी के तहत बीमित संपत्ति नुकसान के समय कम बीमित हो। "(3) यदि पॉलिसी के तहत बीमित संपत्ति नुकसान के समय कम बीमित है, तो निम्नलिखित नियम लागू होते हैंः" (ए) यदि आपको कुल नुकसान होता है, तो प्रावधान का कोई प्रभाव नहीं होगाः "(बी) यदि आपको आंशिक नुकसान होता है, तो आप जो अधिकतम राशि वसूल कर सकते हैं, वह आपके वास्तविक नुकसान के समान अनुपात वहन करेगी, जिसके लिए संपत्ति का बीमित किया गया है, वह संपत्ति के पूर्ण मूल्य के बराबर हैः" (सी) आपका जो भी नुकसान हो, आप किसी भी मामले में उस राशि से अधिक वसूली करने के हकदार नहीं होंगे जिसके लिए संपत्ति का बीमा किया गया है। "उदाहरण के लिएः आपकी संपत्ति की कीमत 20,000 डॉलर है। आप इसका बीमा 10,000 डॉलर में करते हैं। आपको 5,000 डॉलर का नुकसान होता है। यदि आपकी पॉलिसी 'औसत के अधीन' है, तो अधिकतम राशि जो आप वसूल कर सकते हैं वह 2,500 डॉलर होगी। "घर के मालिकों के अनजाने में बीमा के जाल में फंसने के जोखिम को दूर करने के लिए, न्यूजीलैंड में रहने वाले घरों के लिए औसत खंडों के उपयोग पर प्रतिबंध लगाने के लिए कानून है। माल-वाहक बीमा औसत खंडों का इतिहास माल-वाहक बीमा से शुरू हुआ। यहां, यदि जहाज को बचाने के लिए किसी माल के अनुपात को तूफान में ऊपर फेंकना पड़ता है, तो सभी माल मालिक और जहाज मालिक संयुक्त रूप से ऊपर फेंके गए माल के मालिक को नुकसान की भरपाई करेंगे, जिसमें वे भी शामिल हैं जो नुकसान हुआ था। प्रत्येक मालिक द्वारा भुगतान किया जाने वाला हिस्सा माल या जहाज के कुल मूल्य के उनके अनुपात पर आधारित होगा। इसे आमतौर पर सामान्य औसत का नियम कहा जाता है। वस्तुओं के बाजारों में अस्थिरता की अवधि के दौरान किए गए दावों के साथ औसत खंड समस्याएं पैदा कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि कच्चे तेल को दुनिया के एक हिस्से से दूसरे हिस्से में भेजा जा रहा था, और आंशिक नुकसान हुआ था, यदि इसका वर्तमान मूल्य बढ़ गया था, तो बीमा कंपनी द्वारा भुगतान की गई राशि अनुबंध के मूल्य को कवर नहीं कर सकती है। बीमा गृह बीमा बेहतरी सह-बीमा संदर्भ बीमा भी देखें।