Consumer Financial Protection Bureau
કન્ઝ્યુમર ફાઇનાન્શિયલ પ્રોટેક્શન બ્યુરો (સી. એફ. પી. બી.) એ યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ સરકારની એક સ્વતંત્ર એજન્સી છે જે નાણાકીય ક્ષેત્રમાં ગ્રાહક સુરક્ષા માટે જવાબદાર છે. સી. એફ. પી. બી. ના અધિકારક્ષેત્રમાં બેંકો, ક્રેડિટ યુનિયનો, સિક્યોરિટીઝ કંપનીઓ, પગારદાર ધિરાણકર્તાઓ, ગીરો-સેવા કામગીરીઓ, ગીરો રાહત સેવાઓ, દેવું સંગ્રાહકો અને યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સમાં કાર્યરત અન્ય નાણાકીય કંપનીઓનો સમાવેશ થાય છે. તેની સ્થાપના થઈ ત્યારથી, સી. એફ. પી. બી. એ ગ્રાહકોને લક્ષ્ય બનાવવા માટે નાણાકીય સંસ્થાઓ કેવી રીતે સોશિયલ મીડિયા અને એલ્ગોરિધમ્સનો ઉપયોગ કરે છે તેના પર દેખરેખ રાખવા માટે તકનીકી સાધનોનો ઉપયોગ કર્યો છે. સી. એફ. પી. બી. ની રચનાને ડોડ-ફ્રેન્ક વોલ સ્ટ્રીટ રિફોર્મ એન્ડ કન્ઝ્યુમર પ્રોટેક્શન એક્ટ દ્વારા અધિકૃત કરવામાં આવી હતી, જેનો 2010માં પસાર થવો એ 2007-08 ની નાણાકીય કટોકટી અને ત્યારબાદના મહા મંદી માટે કાયદાકીય પ્રતિસાદ હતો અને તે ફેડરલ રિઝર્વની અંદર એક સ્વતંત્ર બ્યુરો છે. એક સ્વતંત્ર એજન્સી તરીકે સી. એફ. પી. બી. નો દરજ્જો અદાલતમાં ઘણા પડકારોનો વિષય રહ્યો છે. જૂન 2020 માં, યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ સુપ્રીમ કોર્ટે સિંગલ-ડિરેક્ટર માળખાને માત્ર ગેરબંધારણીય કારણોસર દૂર કરી શકાય તેવું ગણાવ્યું હતું પરંતુ એજન્સીને કાર્યરત રહેવાની મંજૂરી આપી હતી. ભૂતપૂર્વ નિયામક રિચાર્ડ કોર્ડ્રેના જણાવ્યા અનુસાર, બ્યૂરોની પ્રાથમિકતાઓ ગીરો, ક્રેડિટ કાર્ડ અને વિદ્યાર્થી લોન છે. સી. એફ. પી. બી. એક મોટી સ્વતંત્ર એજન્સી તરીકે લાયક ઠરે છે, જે ફેડરલ રિઝર્વ, ફેડરલ ટ્રેડ કમિશન, ફેડરલ ડિપોઝિટ ઇન્સ્યોરન્સ કોર્પોરેશન, નેશનલ ક્રેડિટ યુનિયન એડમિનિસ્ટ્રેશન અને ડિપાર્ટમેન્ટ ઓફ હાઉસિંગ એન્ડ અર્બન ડેવલપમેન્ટ સહિત સંખ્યાબંધ અન્ય ફેડરલ નિયમનકારી સંસ્થાઓમાંથી તેના કર્મચારીઓ અને જવાબદારીઓને મજબૂત કરવા માટે રચવામાં આવી હતી. બ્યુરો એક સ્વતંત્ર એકમ છે જે યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ ફેડરલ રિઝર્વ દ્વારા ભંડોળ પૂરું પાડવામાં આવે છે અને યુ. એસ. ટ્રેઝરી ડિપાર્ટમેન્ટ સાથે વચગાળાનું જોડાણ ધરાવે છે. સી. એફ. પી. બી. નાણાકીય સંસ્થાઓ માટે નિયમો લખે છે અને લાગુ કરે છે, બેંક અને બિન-બેંક નાણાકીય સંસ્થાઓ બંનેની તપાસ કરે છે, બજારો પર દેખરેખ રાખે છે અને અહેવાલ આપે છે, તેમજ ગ્રાહક ફરિયાદો એકત્રિત કરે છે અને તેનું ધ્યાન રાખે છે. સી. એફ. પી. બી. એ યુટ્યુબ, ટ્વિટર અને તેના પોતાના વેબસાઇટ ઇન્ટરફેસ દ્વારા ગ્રાહકોના સૂચનો સ્વીકારવા માટે ફેબ્રુઆરી 2011ની શરૂઆતમાં તેની વેબસાઇટ ખોલી હતી. યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ ટ્રેઝરી ડિપાર્ટમેન્ટના જણાવ્યા અનુસાર, બ્યૂરોને "ગીરો, ક્રેડિટ કાર્ડ અને અન્ય ગ્રાહક નાણાકીય ઉત્પાદનો અને સેવાઓ માટે નિષ્પક્ષતા અને પારદર્શિતાને પ્રોત્સાહન આપવાની" જવાબદારી સોંપવામાં આવી છે. તેની વેબ સાઇટ અનુસાર, CFPB "ગ્રાહક નાણાકીય ઉત્પાદનો અને સેવાઓ માટે બજારો બનાવવા માટે કેન્દ્રિય mission.is અમેરિકનો માટે કામ કરે છે-પછી ભલે તેઓ ગીરો માટે અરજી કરી રહ્યા હોય, ક્રેડિટ કાર્ડ્સમાંથી પસંદ કરી રહ્યા હોય અથવા અન્ય કોઈપણ ગ્રાહક નાણાકીય ઉત્પાદનોનો ઉપયોગ કરી રહ્યા હોય". વર્ષ 2016માં જ બેંકો અને ક્રેડિટ કાર્ડ રજૂકર્તાઓ સહિત તેમની નાણાકીય સેવાઓ વિશેની સેંકડો અને હજારો ગ્રાહક ફરિયાદોમાંથી મોટાભાગની ફરિયાદો સી. એફ. પી. બી. દ્વારા પ્રાપ્ત થઈ હતી અને સંકલિત કરવામાં આવી હતી અને તે ફેડરલ સરકારના ડેટાબેઝ પર જાહેરમાં ઉપલબ્ધ છે. એકવાર નાણાકીય સંસ્થા 10 અબજ ડોલરની સંપત્તિ પ્રાપ્ત કરે છે, તે સી. એફ. પી. બી. હેઠળ માર્ગદર્શન, નિયમો અને નિયમો હેઠળ આવે છે. ત્યારબાદ બેંકને સી. એફ. પી. બી. નિયંત્રિત બેંક તરીકે ઓળખવામાં આવશે. સી. એફ. પી. બી. બેંક નિયમનકારી કાયદાઓનું પાલન કરવા માટે સંસ્થાની તપાસ કરશે. બ્યુરો દ્વારા અમલમાં મુકાયેલા નિયમો ટાઇટલ XII બેંકો અને યુ. એસ. કોડ ઓફ ફેડરલ રેગ્યુલેશન્સની બેંકિંગના પ્રકરણ Xમાં મૂકવામાં આવ્યા છે અને તેમાં ઇસીઓએ (ઇક્વલ ક્રેડિટ ઓપોર્ચ્યુનિટી એક્ટ-રેગ્યુલેશન બી), એચએમડીએ (હોમ મોર્ગેજ ડિસ્ક્લોઝર એક્ટ-રેગ્યુલેશન સી), વૈકલ્પિક મોર્ગેજ ટ્રાન્ઝેક્શન પેરિટી એક્ટ 1982 (રેગ્યુલેશન ડી), ઇએફટીએ (ઇલેક્ટ્રોનિક ફંડ ટ્રાન્સફર એક્ટ-રેગ્યુલેશન ઇ), એફડીસીપીએ (ફેર ડેટ કલેક્શન પ્રેક્ટિસિસ એક્ટ-રેગ્યુલેશન એફ), સેફ એક્ટ (ફેડરલ એન્ડ સ્ટેટ), જમીન નોંધણી (રેગ્યુલેશન જે એન્ડ કે), સ્પેશિયલ રૂલ્સ ઓફ પ્રેક્ટિસ (રેગ્યુલેશન એલ), કન્ઝ્યુમર લીઝિંગ (રેગ્યુલેશન એમ), પ્રાઇવસી ઓફ કન્ઝ્યુમર ફાઇનાન્શિયલ ઇન્ફર્મેશન (રેગ્યુલેશન પી), એફસીઆરએ (ફેર ક્રેડિટ) નો સમાવેશ થાય છે. જુલાઈ 2010માં, કોંગ્રેસે 2000ના દાયકાના અંતમાં મંદી અને નાણાકીય કટોકટીના જવાબમાં 111મી યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ કોંગ્રેસ દરમિયાન ડોડ-ફ્રેન્ક વોલ સ્ટ્રીટ રિફોર્મ એન્ડ કન્ઝ્યુમર પ્રોટેક્શન એક્ટ પસાર કર્યો હતો. આ એજન્સીની મૂળ દરખાસ્ત 2007માં હાર્વર્ડ લૉ સ્કૂલના પ્રોફેસર એલિઝાબેથ વોરેન દ્વારા કરવામાં આવી હતી, જેઓ પાછળથી યુએસ સેનેટર બન્યા હતા. સૂચિત સી. એફ. પી. બી. ને અમેરિકન્સ ફોર ફાઇનાન્શિયલ રિફોર્મ દ્વારા સક્રિય રીતે ટેકો આપવામાં આવ્યો હતો, જે લગભગ 250 ગ્રાહક, મજૂર, નાગરિક અધિકારો અને અન્ય સક્રિય સંગઠનોની નવી રચાયેલી છત્ર સંસ્થા છે. 17 સપ્ટેમ્બર, 2010ના રોજ, પ્રમુખ ઓબામાએ નવી એજન્સીની સ્થાપના કરવા માટે કન્ઝ્યુમર ફાઇનાન્સિયલ પ્રોટેક્શન બ્યુરો પર રાષ્ટ્રપતિના સહાયક અને ટ્રેઝરીના સચિવના વિશેષ સલાહકાર તરીકે વોરેનની નિમણૂકની જાહેરાત કરી હતી. જે રીતે બ્યૂરો બનાવવાનો કાયદો લખવામાં આવ્યો હતો તેના કારણે, જ્યાં સુધી પ્રથમ નિયામક અસ્તિત્વમાં ન હતા ત્યાં સુધી એજન્સી નવા નિયમો લખી શકી ન હતી અથવા બેંકો સિવાયની નાણાકીય સંસ્થાઓની દેખરેખ રાખી શકી ન હતી. 21 જુલાઈ, 2011 ના રોજ, સેનેટર રિચાર્ડ શેલ્બીએ ધ વોલ સ્ટ્રીટ જર્નલ માટે એક ઓપ-એડ લખ્યું હતું, જેમાં કેન્દ્રિય માળખા સામે તેમના સતત વિરોધની પુષ્ટિ કરવામાં આવી હતી, જેમાં નોંધ્યું હતું કે સિક્યોરિટીઝ એક્સચેન્જ કમિશન અને ફેડરલ ડિપોઝિટ ઇન્સ્યોરન્સ કોર્પોરેશન બંને પાસે એક્ઝિક્યુટિવ બોર્ડ છે અને સી. એફ. પી. બી. અલગ હોવું જોઈએ નહીં. તેમણે તેમની દલીલના સમર્થન તરીકે ફેની માએ અને ફ્રેડ્ડી મેક સાથેના અનુભવોમાંથી શીખેલા પાઠની નોંધ લીધી. પોલિટિકોએ શેલ્બીના નિવેદનોને એમ કહીને અર્થઘટન કર્યું કે કોર્ડ્રેનું નામાંકન "આગમન પર મૃત" હતું. ડિસેમ્બર 2011 માં નામાંકનને રોકવા માટે ફાઇલિબસ્ટરની રિપબ્લિકન ધમકીઓ સેનેટની નિષ્ક્રિયતા તરફ દોરી ગઈ. એલિઝાબેથ વોરેન, જેમણે સી. એફ. પી. બી. ની દરખાસ્ત અને સ્થાપના કરી હતી, ઓબામા વહીવટીતંત્રના અધિકારીઓને ખાતરી થઈ ગઈ કે વોરેન મજબૂત રિપબ્લિકન વિરોધને દૂર કરી શકશે નહીં તે પછી બ્યુરોના પ્રથમ ઔપચારિક નિયામક તરીકે વિચારણાથી દૂર કરવામાં આવ્યા હતા. 17 જુલાઈના રોજ, પ્રમુખ ઓબામાએ ઓહિયોના ભૂતપૂર્વ એટર્ની જનરલ અને ઓહિયો રાજ્યના ખજાનચી રિચાર્ડ કોર્ડ્રેને સી. એફ. પી. બી. ના પ્રથમ ઔપચારિક નિયામક તરીકે નામાંકિત કર્યા હતા. તેમના નામાંકન પહેલાં, કોર્ડ્રેને એજન્સી માટે અમલીકરણના વડા તરીકે નિયુક્ત કરવામાં આવ્યા હતા. જો કે, સંસ્થાના વિકેન્દ્રિત માળખાને પ્રોત્સાહિત કરવા માટે 44 સેનેટ રિપબ્લિકનોએ કોઈપણ ઉમેદવારને પાટા પરથી ઉતારવાની પ્રતિજ્ઞા લેવાને કારણે કોર્ડ્રેનું નામાંકન તરત જ જોખમમાં મુકાઈ ગયું હતું. સેનેટ રિપબ્લિકન્સે પણ નિયમનકારી એજન્સીના ઉમેદવારોને ધ્યાનમાં લેવાનો ઇનકાર કરવાની રીત દર્શાવી હતી. સી. એફ. પી. બી. એ ઔપચારિક રીતે 21 જુલાઈ, 2011ના રોજ કામગીરી શરૂ કરી હતી. 2011માં સી. એફ. પી. બી. ડેટાબેઝની સ્થાપના થઈ ત્યારથી 40 લાખથી વધુ ફરિયાદો પ્રકાશિત થઈ છે. સી. એફ. પી. બી. ના સમર્થકોમાં કન્ઝ્યુમર્સ યુનિયનનો દાવો સામેલ છે કે તે એક "મહત્વપૂર્ણ સાધન છે જે ગ્રાહકોને જાણકાર નિર્ણયો લેવામાં મદદ કરી શકે છે". સી. એફ. પી. બી. ના વિરોધીઓ દલીલ કરે છે કે સી. એફ. પી. બી. ડેટાબેઝ એક "ગોચા ગેમ" છે અને ફેડરલ ટ્રેડ કમિશન દ્વારા પહેલેથી જ એક ડેટાબેઝ જાળવવામાં આવ્યો છે, જોકે તે માહિતી જાહેર જનતા માટે ઉપલબ્ધ નથી. 4 જાન્યુઆરી, 2012 ના રોજ, બરાક ઓબામાએ 2013 ના અંત સુધીમાં કોર્ડ્રેને ડિરેક્ટર તરીકે સ્થાપિત કરવા માટે વિરામ નિમણૂક જારી કરી. આ એક અત્યંત વિવાદાસ્પદ પગલું હતું કારણ કે સેનેટ હજુ પણ પ્રો ફોર્મા સત્રો યોજતી હતી, અને એવી શક્યતા અસ્તિત્વમાં હતી કે નિમણૂકને કોર્ટમાં પડકારવામાં આવી શકે. આ પ્રકારની વિરામ નિમણૂકને સર્વસંમતિથી એન. એલ. આર. બી. વિ. નોએલ કેનિંગમાં ગેરબંધારણીય ઠેરવવામાં આવી હતી. 16 જુલાઈ, 2013ના રોજ સેનેટે 66-34 મતમાં કોર્ડ્રેને નિર્દેશક તરીકે સમર્થન આપ્યું હતું. કોર્ડ્રેએ ઓહિયોના ગવર્નર માટે ચૂંટણી લડવા માટે 2017ના અંતમાં રાજીનામું આપ્યું હતું. ડોડ-ફ્રેન્ક વોલ સ્ટ્રીટ રિફોર્મ એન્ડ કન્ઝ્યુમર પ્રોટેક્શન એક્ટને રદ કરવા માટે હાઉસ ફાઇનાન્સિયલ સર્વિસીસ કમિટીના જેબ હેન્સરલિંગ દ્વારા પ્રસ્તાવિત ફાઇનાન્સિયલ ચોઇસ એક્ટ, 8 જૂન, 2017 ના રોજ ગૃહમાં પસાર થયો હતો. જૂન 2017માં પણ સેનેટ પોતાનું સુધારાનું બિલ તૈયાર કરી રહી હતી. 2017ની યુ. એસ. કોંગ્રેસનલ સુનાવણીઓમાં જુબાનીએ ચિંતા વ્યક્ત કરી છે કે ગ્રાહક ફરિયાદોનું જથ્થાબંધ પ્રકાશન ગ્રાહક બજાર માટે ભ્રામક અને હાનિકારક બંને છે. પ્રતિનિધિ બેરી લાઉડર્મિલ્ક (આર-જીએ) એ આવી જ એક કોંગ્રેસનલ સુનાવણીમાં કહ્યું, "શું ડેટાબેઝનો હેતુ માત્ર કંપનીઓનું નામ લેવા અને તેમને શરમમાં મૂકવાનો છે? અથવા તેમની પાસે ત્યાં ડિસ્ક્લેમર હોવું જોઈએ કે જે કહે છે કે તે તથ્ય-મુક્ત ક્ષેત્ર છે, અથવા આ નકલી સમાચાર છે? હું ખરેખર અહીં શું થઈ રહ્યું છે તે જ જોઉં છું. બેંકો અને અન્ય ધિરાણકર્તાઓનું પ્રતિનિધિત્વ કરતા વેપાર જૂથ, અમેરિકન ફાઇનાન્શિયલ સર્વિસીસ એસોસિએશનના કાર્યકારી ઉપાધ્યક્ષ બિલ હિમપ્લરે જવાબ આપ્યો કે "કંઈક કરવાની જરૂર છે". "એકવાર કંપનીને નુકસાન થઈ જાય, પછી તમારી પ્રતિષ્ઠા પાછી મેળવવી મુશ્કેલ છે. સી. એફ. પી. બી. ના કાર્યકારી નિયામક તરીકે મિક મુલવેનીએ 5 જૂન, 2018ના રોજ એજન્સીના ગ્રાહક સલાહકાર બોર્ડના તમામ 25 સભ્યોને દૂર કર્યા હતા, જ્યારે તેમાંથી અગિયાર સભ્યોએ 3 જૂનના રોજ એક પત્રકાર પરિષદ યોજી હતી જેમાં તેમણે તેમની ટીકા કરી હતી. 13 ફેબ્રુઆરી, 2021ના રોજ રાષ્ટ્રપતિ જો બાઇડને સી. એફ. પી. બી. ના નિર્દેશક તરીકે સેવા આપવા માટે રોહિત ચોપરાનું નામાંકન ઔપચારિક રીતે સેનેટ સમક્ષ રજૂ કર્યું હતું. તેમના નામાંકનને 30 સપ્ટેમ્બર, 2021ના રોજ 50-48 મત દ્વારા મંજૂરી આપવામાં આવી હતી. નિયમનકારી પ્રવૃત્તિઓ તેની રચનાથી 2017 સુધી, સી. એફ. પી. બી. એ "અપમાનજનક દેવું સંગ્રહ પ્રથાઓ ઘટાડી છે, ગીરો ધિરાણમાં સુધારો કર્યો છે, નાણાકીય સંસ્થાઓના પીડિત ગ્રાહકો પાસેથી હજારો ફરિયાદોનો પ્રચાર કર્યો છે અને તપાસ કરી છે, અને 29 મિલિયન ગ્રાહકો માટે રિફંડમાં લગભગ 12 અબજ ડોલર કાઢ્યા છે અને દેવું રદ કર્યું છે". સી. એફ. પી. બી. એ ગ્રાહકો માટે સંખ્યાબંધ વ્યક્તિગત નાણાકીય સાધનો તૈયાર કર્યા છે, જેમાં આસ્ક સી. એફ. પી. બી. નો સમાવેશ થાય છે, જે વ્યક્તિગત નાણાકીય પ્રશ્નોના સાદા ભાષામાં જવાબોનું સંકલન કરે છે અને પેઇંગ ફોર કોલેજનો સમાવેશ થાય છે, જે વિદ્યાર્થીને મળતી નાણાકીય સહાયના આધારે ચોક્કસ યુનિવર્સિટીઓમાં હાજરી આપવાના ખર્ચનો અંદાજ કાઢે છે. સી. એફ. પી. બી. એ બિટકોઇન જેવી વર્ચ્યુઅલ ચલણોને સમજવામાં ગ્રાહકોને મદદ કરવાનો પણ પ્રયાસ કર્યો છે. ગ્રાહક ડેટા સંરક્ષણ 2016 માં, સી. એફ. પી. બી. એ એવી કંપની સામે તેની પ્રથમ અમલીકરણ કાર્યવાહી હાથ ધરી હતી કે જેના પર સી. એફ. પી. બી. એ આરોપ મૂક્યો હતો કે તે ગ્રાહકોના ડેટાની ગોપનીયતા અને સુરક્ષાને યોગ્ય રીતે સુરક્ષિત કરવામાં નિષ્ફળ રહી છે. વિવાદો યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ હાઉસ ફાઇનાન્શિયલ સર્વિસીસ કમિટીની 2013ની અખબારી યાદીમાં સી. એફ. પી. બી. ની ટીકા કરવામાં આવી હતી જેને "આમૂલ માળખું" તરીકે વર્ણવવામાં આવ્યું હતું જે "એક જ વ્યક્તિ દ્વારા નિયંત્રિત છે જેને નબળા પ્રદર્શન માટે બરતરફ કરી શકાતો નથી અને જે એજન્સી, તેની ભરતી અને તેના બજેટ પર સંપૂર્ણ નિયંત્રણનો ઉપયોગ કરે છે". વધુમાં, સમિતિએ નાણાકીય પારદર્શિતાના અભાવ અને કોંગ્રેસ અથવા રાષ્ટ્રપતિ પ્રત્યે જવાબદારીના અભાવનો આક્ષેપ કર્યો હતો. સમિતિના ઉપાધ્યક્ષ પેટ્રિક મેકહેનરીએ મુસાફરીના ખર્ચ અને સી. એફ. પી. બી. ના મુખ્ય મથકના 55 મિલિયન ડોલરના નવીનીકરણ અંગે ખાસ ચિંતા વ્યક્ત કરી હતી અને જણાવ્યું હતું કે "ફેડરલ ઇમારતોની સંપૂર્ણતા માટે જી. એસ. એ. માટે સમગ્ર વાર્ષિક બાંધકામ અને સંપાદન બજેટ કરતાં 55 મિલિયન ડોલર વધુ છે". 2012 માં, જી. એસ. એ. ના ફેડરલ બિલ્ડીંગ્સ ફંડનો મોટાભાગનો હિસ્સો ભાડાના ખર્ચમાં ગયો, જે કુલ $5.2 અબજ હતો. બાંધકામ અને સુવિધાઓના સંપાદન માટે $50 મિલિયનનું બજેટ રાખવામાં આવ્યું હતું. 2014 માં, સી. એફ. પી. બી. ના કેટલાક કર્મચારીઓ અને ભૂતપૂર્વ કર્મચારીઓએ એજન્સીમાં જાતિવાદ અને જાતિવાદની કથિત સંસ્કૃતિ વિશે કોંગ્રેસ સમક્ષ જુબાની આપી હતી. ભૂતપૂર્વ કર્મચારીઓએ જુબાની આપી હતી કે વરિષ્ઠ અધિકારીઓના ધ્યાન પર સમસ્યાઓ લાવવા બદલ તેમની સામે બદલો લેવામાં આવ્યો હતો. મોટર ફાઇનાન્સ અને ધ વોલ સ્ટ્રીટ જર્નલના લેખોમાં વર્ણવ્યા મુજબ, સી. એફ. પી. બી. ની ઓટો ધિરાણકર્તાઓ વચ્ચે વંશીય ભેદભાવના ઉદાહરણોને ઓળખવા માટે ઉપયોગમાં લેવાતી પદ્ધતિ માટે ટીકા કરવામાં આવી છે. કાનૂની અવરોધોને કારણે, એજન્સીએ તેમના છેલ્લા નામ અને સૂચિબદ્ધ સરનામાના આધારે ઓટો લોન અરજદારોની જાતિને "અનુમાન" કરવા માટે એક પદ્ધતિનો ઉપયોગ કર્યો હતો. તે માહિતીના આધારે, એજન્સીએ કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ પર લઘુમતી અરજદારો સાથે ભેદભાવ કરવાનો આરોપ મૂક્યો હતો અને તે કંપનીઓ સામે મોટો દંડ અને સમાધાન લાદ્યું હતું. એલી ફાઇનાન્શિયલે 2013માં 98 મિલિયન ડોલરનો દંડ અને સેટલમેન્ટ ફી ચૂકવી હતી. એજન્સીની પદ્ધતિનો અર્થ એ છે કે તે માત્ર અનુમાન કરી શકે છે કે સમાધાન ભંડોળના હકદાર ભેદભાવનો ભોગ કોણ બની શકે છે, 2015 ના અંત સુધીમાં, સી. એફ. પી. બી. એ હજી સુધી કોઈ પણ વ્યક્તિને વળતર આપ્યું નથી કે જેઓ એલીની કથિત ભેદભાવપૂર્ણ પ્રથાઓનો ભોગ બન્યા હતા. કોર્ડ્રે પર સી. એફ. પી. બી. ના નિયામક તરીકે હેચ કાયદાના બહુવિધ ઉલ્લંઘનનો આરોપ મૂકવામાં આવ્યો હતો અને ઓફિસ ઓફ સ્પેશિયલ કાઉન્સેલ (ઓ. એસ. સી.) દ્વારા તપાસ કરવામાં આવી હતી, જેને કોઈ ઉલ્લંઘન મળ્યું ન હતું. 21 મે, 2018 ના રોજ, યુ. એસ. પ્રમુખ ડોનાલ્ડ ટ્રમ્પે ઓટોમોબાઇલ ધિરાણના નિયમોના અમલીકરણને રદ કરતા કાયદામાં કોંગ્રેસનલ કાયદા પર હસ્તાક્ષર કર્યા. 24 મે, 2018 ના રોજ, ટ્રમ્પે આર્થિક વૃદ્ધિ, નિયમનકારી રાહત અને ગ્રાહક સુરક્ષા અધિનિયમ પર હસ્તાક્ષર કર્યા, જેમાં ડઝનેક બેંકોને સી. એફ. પી. બી. ના નિયમોમાંથી મુક્તિ આપવામાં આવી. સૂચિત સુધારાઓ 26 સપ્ટેમ્બર, 2013ના રોજ ગ્રાહક નાણાકીય સુરક્ષા અને મજબૂતી સુધારણા કાયદો 2013 (એચ. આર. 3193; 113મી કોંગ્રેસ) ને યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ હાઉસ ઓફ રિપ્રેઝન્ટેટિવ્સમાં રજૂ કરવામાં આવી હતી. જો સ્વીકારવામાં આવ્યું હોત, તો બિલમાં સી. એફ. પી. બી. ને પાંચ વ્યક્તિઓના કમિશનમાં રૂપાંતરિત કરીને અને તેને ફેડરલ રિઝર્વ સિસ્ટમમાંથી દૂર કરીને તેમાં ફેરફાર કરવામાં આવ્યો હોત. સી. એફ. પી. બી. નું નામ બદલીને "નાણાકીય ઉત્પાદન સુરક્ષા આયોગ" રાખવામાં આવ્યું હોત. આ બિલનો હેતુ સી. એફ. પી. બી. ના નિર્ણયોને ઓવરરાઇડ કરવાનું સરળ બનાવવાનો પણ હતો. તે 27 ફેબ્રુઆરી, 2014 ના રોજ હાઉસ ઓફ રિપ્રેઝન્ટેટિવ્સમાં પસાર થયું હતું અને 4 માર્ચના રોજ સેનેટ દ્વારા પ્રાપ્ત થયું હતું. ડેમોક્રેટિક નિયંત્રિત સેનેટમાં તેના પર ક્યારેય વિચાર કરવામાં આવ્યો ન હતો. કાનૂની પડકારો સી. એફ. પી. બી. ના શરૂઆતના વર્ષોમાં બે મુકદ્દમા દાખલ કરવામાં આવ્યા હતા; તે બંને ફેડરલ અદાલતો દ્વારા બરતરફ કરવામાં આવ્યા હતા, પરંતુ એક અપીલ કરવામાં આવી હતી અને હજુ પણ ચાલુ છે. ટેક્સાસ બેંક દ્વારા કોમ્પિટિટિવ એન્ટરપ્રાઇઝ ઇન્સ્ટિટ્યૂટ સાથે મળીને 21 જૂન, 2012ના રોજ દાખલ કરવામાં આવેલી પ્રથમ અરજીમાં સી. એફ. પી. બી. ની જોગવાઈઓની બંધારણીયતાને પડકારવામાં આવી હતી. એક વર્ષ પછી, ઓગસ્ટ 2013 માં, ફેડરલ ન્યાયાધીશે મુકદ્દમો ફગાવી દીધો કારણ કે વાદી બતાવવામાં નિષ્ફળ ગયા હતા કે તેમને નુકસાન થયું છે. જુલાઈ 2015 માં, યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ કોર્ટ ઓફ અપીલ્સ ફોર ધ ડિસ્ટ્રિક્ટ ઓફ કોલંબિયા સર્કિટએ અંશતઃ સમર્થન આપ્યું હતું અને અંશતઃ ઉલટાવી દીધું હતું, જેમાં એવું માનવામાં આવ્યું હતું કે બેંક, પરંતુ તે રાજ્યો નહીં કે જે પાછળથી મુકદ્દમામાં જોડાયા હતા, કાયદાને પડકારવા માટે ઊભા હતા, અને કેસને પરત કર્યો હતો. એટર્નીને આઉટસોર્સ વહીવટી સહાય સેવાઓ પૂરી પાડતી મોર્ગન ડ્રેક્સન ઇન્ટિગ્રેટેડ સિસ્ટમ્સ અને કનેક્ટિકટ એટર્ની કિમ્બર્લી એ. પિસિનસ્કી દ્વારા 22 જુલાઈ, 2013ના રોજ દાખલ કરવામાં આવેલા મુકદ્દમામાં સીએફપીબીની બંધારણીયતાને પડકારવામાં આવી હતી. કોલંબિયા ડિસ્ટ્રિક્ટ માટે યુ. એસ. ડિસ્ટ્રિક્ટ કોર્ટમાં દાખલ કરવામાં આવેલી ફરિયાદમાં આક્ષેપ કરવામાં આવ્યો હતો કે "સી. એફ. પી. બી. નું માળખું તેને યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સના બંધારણનું ઉલ્લંઘન કરીને રાજકીય જવાબદારી અને આંતરિક તપાસ અને સંતુલનથી દૂર રાખે છે. બંધારણીય રીતે જરૂરી જવાબદારીથી નિરંકુશ, સી. એફ. પી. બી. કાયદાની પ્રથાને નિયંત્રિત કરવાના પ્રયાસો (રાજ્ય બાર માટે અનામત કાર્ય), એટર્ની-ક્લાયન્ટ સંરક્ષિત સામગ્રી એકત્રિત કરવાના પ્રયાસો અને અમેરિકન નાગરિકોની વ્યક્તિગત નાણાકીય માહિતી માટે વધુ પડતી માંગણીઓ અને ખાણકામ સહિત અલ્ટ્રા વાયર્સ અને અપમાનજનક પ્રથાઓમાં રોકાયેલ છે, જેણે 12 જુલાઈ, 2013 ના રોજ શરૂ થયેલી સરકારી જવાબદારી કાર્યાલય ("જી. એ. ઓ".) તપાસને પ્રેરિત કરી છે. તે ઓક્ટોબરમાં, આ કેસ ડી. સી. ફેડરલ કોર્ટ દ્વારા બરતરફ કરવામાં આવ્યો હતો. 22 ઓગસ્ટ, 2013 ના રોજ, મોર્ગન ડ્રેક્સેનના મુકદ્દમાના એક મહિના પછી, સી. એફ. પી. બી. એ કેલિફોર્નિયાના સેન્ટ્રલ ડિસ્ટ્રિક્ટ માટે યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ ડિસ્ટ્રિક્ટ કોર્ટમાં મોર્ગન ડ્રેક્સેન સામે પોતાનો દાવો દાખલ કર્યો હતો, જેમાં આરોપ મૂકવામાં આવ્યો હતો કે મોર્ગન ડ્રેક્સેને ટેલિમાર્કેટિંગ સેલ્સ રૂલનું ઉલ્લંઘન કરીને દેવું રાહત સેવાઓ માટે એડવાન્સ ફી વસૂલ કરી હતી અને કન્ઝ્યુમર ફાઇનાન્સિયલ પ્રોટેક્શન એક્ટ (સી. એફ. પી. એ.) નું ઉલ્લંઘન કરીને ભ્રામક કૃત્યો અને પ્રથાઓમાં રોકાયેલા હતા. સી. એફ. પી. બી. એ આ મુકદ્દમો જીત્યો અને મોર્ગન ડ્રેક્સનને $132,882,488 વળતર અને $40 મિલિયન નાગરિક દંડ ચૂકવવાનો આદેશ આપવામાં આવ્યો. ઓક્ટોબર 2016માં, ડિસ્ટ્રિક્ટ ઓફ કોલંબિયા સર્કિટ માટે કોર્ટ ઓફ અપીલ્સે ચુકાદો આપ્યો હતો કે યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સના રાષ્ટ્રપતિ દ્વારા માત્ર "બિનકાર્યક્ષમતા, ફરજની ઉપેક્ષા અથવા દુષ્કૃત્ય" જેવા કારણોસર સી. એફ. પી. બી. નિયામકને દૂર કરી શકાય તે ગેરબંધારણીય છે. વરિષ્ઠ સર્કિટ જજ એ. રેમન્ડ રેન્ડોલ્ફ સાથે સર્કિટ જજ બ્રેટ કાવાનાહે લખ્યું હતું કે કાયદો "વ્યક્તિગત સ્વતંત્રતા માટે ખતરો" છે અને તેના બદલે જાણવા મળ્યું કે રાષ્ટ્રપતિ સી. એફ. પી. બી. ના નિર્દેશકને પોતાની મરજીથી દૂર કરી શકે છે. સર્કિટ જજ કારેન એલ. હેન્ડરસન સંમત થયા હતા કે રિયલ એસ્ટેટ સેટલમેન્ટ પ્રોસિજર્સ એક્ટનું નવું અર્થઘટન અપનાવવામાં સી. એફ. પી. બી. ના ડિરેક્ટર ખોટા હતા, મર્યાદાઓનો કાયદો સી. એફ. પી. બી. ને લાગુ પડતો નથી, અને અરજી કરતી ગીરો કંપની પી. એચ. એચ. કોર્પોરેશનને 109 મિલિયન ડોલરનો દંડ ફટકાર્યો હતો, પરંતુ તેમણે બંધારણીય અવગણનાને ટાંકીને ડિરેક્ટરને દૂર કરવા માટે રાષ્ટ્રપતિને નવી સત્તા આપવાથી અસંમતિ વ્યક્ત કરી હતી. ડિસ્ટ્રિક્ટ ઓફ કોલંબિયા સર્કિટ માટે યુ. એસ. કોર્ટ ઓફ અપીલ્સે નિર્ણયને ખાલી કર્યો અને બેંક સમીક્ષાનો આદેશ આપ્યો. 31 જાન્યુઆરી, 2018 ના રોજ, એન બેંક ડી. સી. સર્કિટને જાણવા મળ્યું કે સી. એફ. પી. બી. નું માળખું 7-3 મત દ્વારા બંધારણીય હતું. ન્યાયાધીશ કોર્નેલિયા પિલાર્ડે બહુમતી માટે લખતા જાણવા મળ્યું કે ટેક કેર કલમ સ્વતંત્ર એજન્સીઓને પ્રતિબંધિત કરતી નથી, જ્યારે અગાઉની પેનલના દરેક સર્કિટ ન્યાયાધીશોએ અલગ અલગ અસંમતિ લખી હતી. જૂન 2018માં ન્યૂયોર્ક ફેડરલ ડિસ્ટ્રિક્ટ કોર્ટના જજ લોરેટા પ્રેસ્કાએ તેના માળખા વિરુદ્ધ ચુકાદો આપ્યો હતો. જાન્યુઆરી 2019માં સુપ્રીમ કોર્ટે ડીસી સર્કિટ કોર્ટના નિર્ણયની સમીક્ષાને નકારી કાઢી હતી. ઓક્ટોબર 2019માં, સુપ્રીમ કોર્ટે જાહેરાત કરી હતી કે તે નીચલી અદાલતોના વિભાજિત નિર્ણયને ધ્યાનમાં રાખીને સીલા લો વિ. કન્ઝ્યુમર ફાઇનાન્સિયલ પ્રોટેક્શન બ્યુરો કેસમાં બ્યૂરોના માળખાની બંધારણીયતાની સમીક્ષા કરશે. મૌખિક દલીલો 3 માર્ચ, 2020ના રોજ શરૂ થઈ હતી. 29 જૂન, 2020 ના રોજ, સુપ્રીમ કોર્ટે 5-4 ના નિર્ણયમાં ચુકાદો આપ્યો હતો કે ફાયરિંગ રક્ષણ એ કાર્યકારી શાખા એજન્સીઓની દેખરેખ રાખવાની રાષ્ટ્રપતિની ક્ષમતા પર ગેરબંધારણીય પ્રતિબંધ છે. મુખ્ય ન્યાયાધીશ જ્હોન રોબર્ટ્સે બહુમતી અભિપ્રાયમાં લખ્યું હતું, જેમાં તેમના રૂઢિચુસ્ત સાથીદારો જોડાયા હતા, "આવી એજન્સીમાં ઐતિહાસિક વ્યવહારમાં પાયાનો અભાવ છે અને રાષ્ટ્રપતિના નિયંત્રણથી અલગ એકપક્ષીય અભિનેતા સાથે સત્તા કેન્દ્રિત કરીને બંધારણીય માળખા સાથે અથડામણ થાય છે". સી. એફ. પી. બી. પર નિયામકની સ્થિતિની આસપાસના કાયદાઓને સી. એફ. પી. બી. ના બાકીના માળખાથી અલગ ગણવામાં આવતા હતા, અને કોર્ટે આદેશ આપ્યો હતો કે "એજન્સી તેથી કામ કરવાનું ચાલુ રાખી શકે છે, પરંતુ તેના નિયામક, અમારા નિર્ણયને ધ્યાનમાં રાખીને, રાષ્ટ્રપતિ દ્વારા ઇચ્છાનુસાર દૂર કરી શકાય તેવું હોવું જોઈએ". ન્યાયમૂર્તિ એલેના કાગન દ્વારા લખાયેલા અસંમત અભિપ્રાયમાં જણાવવામાં આવ્યું છે કે બહુમતીના નિર્ણયમાં વહીવટી શાખાની રચના કેવી રીતે કરવી તે અંગે સરકારની બે રાજકીય શાખાઓ (કોંગ્રેસ અને રાષ્ટ્રપતિ) નો અદાલત "બીજો અંદાજ" લગાવી રહી છે અને "[સી. એફ. પી. બી.] ના તેના નિર્માતાઓ તેના મિશન માટે મૂળભૂત માનતા એક લક્ષણને ભૂંસી નાખે છે-રાજકીય દબાણથી સ્વતંત્રતાનું એક માપ". 24 નવેમ્બર, 2017 ના રોજ, ડિરેક્ટર કોર્ડ્રેએ લિએન્ડ્રા ઇંગ્લિશને ડેપ્યુટી ડિરેક્ટરના પદ પર નિયુક્ત કર્યા, અને જાહેરાત કરી કે તે તે દિવસે વ્યવસાયના અંતે ઓફિસ છોડશે. કોર્ડ્રેએ સંકેત આપ્યો હતો કે ડોડ-ફ્રેન્ક વોલ સ્ટ્રીટ રિફોર્મ એન્ડ કન્ઝ્યુમર પ્રોટેક્શન એક્ટની જોગવાઈઓને ટાંકીને કે સી. એફ. પી. બી. ના ડેપ્યુટી ડિરેક્ટર ડિરેક્ટરની "ગેરહાજરી અથવા અનુપલબ્ધતા" માં કાર્યકારી ડિરેક્ટર બને છે. જોકે, તે જ દિવસે રાષ્ટ્રપતિ ડોનાલ્ડ ટ્રમ્પે 1998ના ફેડરલ વેકેન્સીઝ રિફોર્મ એક્ટની સત્તાને ટાંકીને ઓફિસ ઓફ મેનેજમેન્ટ એન્ડ બજેટના વર્તમાન નિદેશક મિક મુલવેનીની કાર્યકારી નિદેશક તરીકે નિમણૂક કરી હતી. 25 નવેમ્બરના રોજ, કાનૂની સલાહકારની કચેરીએ સહાયક એટર્ની જનરલ સ્ટીવન એન્ગલ દ્વારા લખાયેલ એક અભિપ્રાય બહાર પાડ્યો હતો, જેમાં ભારપૂર્વક જણાવ્યું હતું કે રાષ્ટ્રપતિ પાસે એફવીઆરએ હેઠળ કાર્યકારી સીએફપીબી ડિરેક્ટરને નિયુક્ત કરવાનો અધિકાર છે. ઓ. એલ. સી. મેમોએ જાળવી રાખ્યું હતું કે "ખાલી જગ્યા સુધારણા અધિનિયમ અને ડોડ-ફ્રેન્કની કલમ 1011 (બી) (5) બંને સી. એફ. પી. બી. ના નિયામકના રાજીનામાના પરિણામે ખાલી જગ્યા ભરવા માટે ઉપલબ્ધ છે" પરંતુ "જ્યારે રાષ્ટ્રપતિ ઉત્તરાધિકારના સામાન્ય ક્રમને individual.outside નિયુક્ત કરે છે, ત્યારે રાષ્ટ્રપતિનું હોદ્દો આવશ્યકપણે નિયંત્રિત કરે છે". આ સ્થિતિને સી. એફ. પી. બી. ના જનરલ કાઉન્સેલ મેરી ઇ. મેકલીઓડે પણ ટેકો આપ્યો હતો. 26 નવેમ્બરના રોજ, અંગ્રેજી (ભૂતપૂર્વ સી. એફ. પી. બી. વરિષ્ઠ વકીલ દીપક ગુપ્તા દ્વારા રજૂ કરાયેલ) એ યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ ડિસ્ટ્રિક્ટ કોર્ટ ફોર ધ ડિસ્ટ્રિક્ટ ઓફ કોલંબિયામાં મુકદ્દમો દાખલ કરીને મુલવેનીને કાર્યકારી નિર્દેશક બનતા અટકાવવા માટે કામચલાઉ પ્રતિબંધ આદેશ અને ઘોષણાત્મક ચુકાદાની માંગ કરી હતી, મુલવેનીને 27 નવેમ્બરના રોજ અનામી વ્યક્તિઓ દ્વારા નિર્દેશકની કચેરીની ચાવીઓ સાથે પ્રવેશ આપવામાં આવ્યો હતો અને તમામ સી. એફ. પી. બી. કર્મચારીઓને અંગ્રેજીના કોઈપણ દાવાની અવગણના કરવાનો આદેશ આપ્યો હતો કે તેઓ કાર્યકારી નિર્દેશક છે. અંગ્રેજી અને મુલવેની બંનેએ સી. એફ. પી. બી. ના સમગ્ર 1,600-વ્યક્તિ કર્મચારીઓને ઇમેઇલ્સ મોકલ્યા, દરેકએ એજન્સીના "કાર્યકારી નિયામક" તરીકે સહી કરી. 28 નવેમ્બર, 2017 ના રોજ, યુ. એસ. ડિસ્ટ્રિક્ટ જજ ટીમોથી જે. કેલી, જેમની નિમણૂક રાષ્ટ્રપતિ ટ્રમ્પ દ્વારા થોડા મહિના પહેલા કરવામાં આવી હતી, તેમણે પ્રારંભિક મનાઈ હુકમ માટે અંગ્રેજીની દરખાસ્તને નકારી કાઢી હતી અને મુલવેનીને સીએફપીબીના કાર્યકારી નિયામક તરીકે સેવા આપવાનું શરૂ કરવાની મંજૂરી આપી હતી. દેવું રાહત સેવાઓ પૂરી પાડતી કાનૂની પેઢી સી. એફ. પી. બી. ના નેતૃત્વ હેઠળના 2019ના વિવાદની સી. એફ. પી. બી. દ્વારા તપાસ ચાલી રહી હતી. તેની તપાસના ભાગરૂપે, સી. એફ. પી. બી. એ સીલા લૉને સિવિલ ઇન્વેસ્ટિગેટિવ ડિમાન્ડ (સી. આઈ. ડી.) જારી કરી હતી, જેમાં સીલા લૉને અમુક દસ્તાવેજો રજૂ કરવાની જરૂર હતી. સેઇલા લોએ સી. આઈ. ડી. નું પાલન કરવાનો ઇનકાર કર્યો હતો અને સી. એફ. પી. બી. ની બંધારણીયતાને પડકારી હતી. સી. એફ. પી. બી. એ કેલિફોર્નિયાના સેન્ટ્રલ ડિસ્ટ્રિક્ટ માટે યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ ડિસ્ટ્રિક્ટ કોર્ટમાં સી. આઈ. ડી. ને લાગુ કરવા માટે દરખાસ્ત લાવી હતી, જ્યાં જિલ્લા ન્યાયાધીશ જોસેફાઈન સ્ટેટને સી. એફ. પી. બી. બંધારણીય રીતે રચાયેલ હોવાનું શોધી કાઢ્યા બાદ દરખાસ્તને મંજૂરી આપી હતી. નવમી સર્કિટમાં સેઇલા લોની અપીલ ફગાવી દેવામાં આવી હતી. 9મી સર્કિટ પેનલે જિલ્લા અદાલતના ચુકાદાને સમર્થન આપ્યું હતું અને સંમત થયા હતા કે હમ્ફ્રીના વહીવટકર્તા અને મોરિસનને કારણસર દૂર કરવાના સુપ્રીમ કોર્ટના અગાઉના નિર્ણયો "નિયંત્રિત" હતા. તેણે પી. એચ. એચ. કોર્પોરેશન વિરુદ્ધ સી. એફ. પી. બી. (2018) માં ડી. સી. સર્કિટના એન બૅન્ક નિર્ણયનો પણ મંજૂરીપૂર્વક ઉલ્લેખ કર્યો હતો, જેમાં સર્કિટને જાણવા મળ્યું હતું કે સી. એફ. પી. બી. નું માળખું બંધારણીય હતું. સીલા લૉમાં રજૂ કરાયેલા પ્રશ્ન પર દલીલપૂર્વક સર્કિટ વિભાજન થયું હતું. જ્યારે નવમી સર્કિટ અને ડીસી સર્કિટે એવું માન્યું હતું કે સીએફપીબીનું માળખું બંધારણીય છે, કોલિન્સ વિ. મેનુચિન (2018) માં પાંચમી સર્કિટે એવું માન્યું હતું કે ફેડરલ હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ એજન્સીનું માળખું-અન્ય એજન્સી કે જેના ડિરેક્ટરને માત્ર કારણસર દૂર કરી શકાય છે-સત્તાઓના વિભાજનનું ઉલ્લંઘન કરે છે. સુપ્રીમ કોર્ટે 18 ઓક્ટોબર, 2019ના રોજ સીલા કાયદામાં પ્રમાણપત્ર આપ્યું હતું અને 3 માર્ચ, 2020ના રોજ મૌખિક દલીલ સાંભળી હતી. કોર્ટે 29 જૂન, 2020ના રોજ પોતાનો નિર્ણય જાહેર કર્યો હતો. 5-4 ના ચુકાદાએ ચુકાદો આપ્યો હતો કે સી. એફ. પી. બી. માળખું, એકમાત્ર નિયામક સાથે કે જેને માત્ર કારણસર જ સમાપ્ત કરી શકાય છે, તે ગેરબંધારણીય હતું કારણ કે તે સત્તાઓના વિભાજનનું ઉલ્લંઘન કરે છે, નીચલી અદાલતના ચુકાદાને ખાલી કરે છે અને કેસને સમીક્ષા માટે મોકલી દે છે. અદાલતે માન્યતા આપી હતી કે સી. એફ. પી. બી. ના નિયામકની આસપાસના કાયદાઓ એજન્સીની સ્થાપના કરતા બાકીના કાયદાથી અલગ કરી શકાય તેવા હતા, અને આમ "એજન્સી તેથી કામ કરવાનું ચાલુ રાખી શકે છે, પરંતુ તેના નિયામક, અમારા નિર્ણયના પ્રકાશમાં, રાષ્ટ્રપતિ દ્વારા ઇચ્છાનુસાર દૂર કરી શકાય તેવા હોવા જોઈએ". મુખ્ય ન્યાયાધીશ જ્હોન રોબર્ટ્સે ન્યાયમૂર્તિ ક્લેરેન્સ થોમસ, સેમ્યુઅલ એલિટો, નીલ ગોર્સચ અને બ્રેટ કાવાનાહ સાથે બહુમતી અભિપ્રાય લખ્યો હતો. રોબર્ટ્સે લખ્યું હતું કે નેતૃત્વના એક જ બિંદુ સાથે સી. એફ. પી. બી. માળખું કે જેને માત્ર કારણસર દૂર કરી શકાય છે "તેનો ઇતિહાસ અથવા પરંપરામાં કોઈ પગ નથી", અને તેનો ઉપયોગ માત્ર અન્ય ચાર કિસ્સાઓમાં કરવામાં આવ્યો છેઃ યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ ઓફિસ ઓફ સ્પેશિયલ કાઉન્સેલ, સોશિયલ સિક્યુરિટી એડમિનિસ્ટ્રેશન અને ફેડરલ હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ એજન્સી માટે ત્રણ વર્તમાન ઉપયોગો, અને ચલણના નિયંત્રકની કચેરી માટે અમેરિકન ગૃહ યુદ્ધ દરમિયાન અસ્થાયી રૂપે એક વર્ષ માટે. રોબર્ટ્સે લખ્યું હતું કે ત્રણ વર્તમાન ઉપયોગો "આધુનિક અને વિવાદિત છે. અને તેમાં સી. એફ. પી. બી. દ્વારા ઉપયોગમાં લેવાતી નિયમનકારી અથવા અમલીકરણ સત્તાનો સમાવેશ થતો નથી. રોબર્ટ્સે એમ પણ લખ્યું હતું કે સી. એફ. પી. બી. નું માળખું "બંધારણના માળખા સાથે પણ અસંગત છે, જે-પ્રમુખપદના એકમાત્ર અપવાદ સાથે-કોઈપણ એક વ્યક્તિના હાથમાં સત્તા કેન્દ્રિત કરવાનું સાવધાનીપૂર્વક ટાળે છે". રોબર્ટ્સે બહુમતીના નિર્ણયના આધાર તરીકે હમ્ફ્રીના વહીવટકર્તા અને મોરિસન દ્વારા સ્થાપિત પૂર્વવર્તીનો ઉલ્લેખ કર્યો. ન્યાયમૂર્તિ એલેના કાગને ન્યાયમૂર્તિ રુથ બેડર ગિન્સબર્ગ, સ્ટીફન બ્રેયર અને સોનિયા સોટોમેયર સાથે મળીને અસંમતિ લખી હતી. કાગને લખ્યું હતું કે "આજનો નિર્ણય તે એજન્સીની એક લાક્ષણિકતાને ભૂંસી નાખે છે જે તેના નિર્માતાઓ તેના મિશન માટે મૂળભૂત માનતા હતા-રાજકીય દબાણથી સ્વતંત્રતાનું એક માપ". કાગને બહુમતી દ્વારા રજૂ કરાયેલી સત્તાના વિભાજનની દલીલને પડકારી હતીઃ "[બંધારણના] લખાણમાં ક્યાંય પણ નીચલા અધિકારીઓને પોતાની મરજીથી દૂર કરવાની રાષ્ટ્રપતિની સત્તા વિશે કશું કહેવામાં આવ્યું નથી". અસંતુષ્ટ ન્યાયાધીશો ડિરેક્ટરની બહાર સી. એફ. પી. બી. ના બાકીના માળખાને અલગ કરવાની બાબત પર સંમત થયા હતા. 2022 ભંડોળના માળખા પર વિવાદ 2018 માં, કોમ્યુનિટી ફાઇનાન્શિયલ સર્વિસીસ એસોસિએશન ઑફ અમેરિકાએ તેના 2017 ના નિયમ પર સી. એફ. પી. બી. સામે દાવો માંડ્યો હતો, જેમાં ધિરાણકર્તાએ સંમતિ ન આપી હોય ત્યાં સુધી સતત બે નિષ્ફળ પ્રયાસો પછી ધિરાણકર્તાઓના ખાતાઓમાંથી ભંડોળ એકત્ર કરવાનો પ્રયાસ કરવા માટે ધિરાણકર્તાઓને અવરોધિત કર્યા હતા. આ કેસમાં તેની દલીલનો એક ભાગ એ હતો કે સી. એફ. પી. બી. નું અંદાજપત્રીય માળખું ગેરબંધારણીય હતું, કારણ કે તેને કોંગ્રેસનલ ફાળવણી દ્વારા ભંડોળ મળ્યું ન હતું પરંતુ ફેડરલ રિઝર્વ દ્વારા તેના ભંડોળની વિનંતી કરી હતી. જ્યારે જિલ્લા અદાલતે સંગઠન વિરુદ્ધ ચુકાદો આપ્યો હતો, ત્યારે પાંચમી સર્કિટએ ઓક્ટોબર 2022માં સંગઠનની તરફેણમાં ચુકાદો આપ્યો હતો, જેમાં તેનું ભંડોળ માળખું ગેરબંધારણીય હોવાનું માનવામાં આવ્યું હતું. ત્યારબાદ સી. એફ. પી. બી. એ અન્ય એક સાથે કાનૂની વિવાદોમાં દલીલ કરી હતી કે પાંચમી સર્કિટનો નિર્ણય "ન તો નિયંત્રિત હતો અને ન તો સાચો" હતો. 2023 માં આચાર પર મંજૂરી આપવામાં આવી હતી અગિયારમી સર્કિટએ જ્યોર્જિયાના ઉત્તરીય જિલ્લા માટે યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ ડિસ્ટ્રિક્ટ કોર્ટ દ્વારા ગ્રાહક નાણાકીય સુરક્ષા બ્યુરો સામે તેની શોધ દરમિયાનના વર્તનને કારણે લાદવામાં આવેલા પ્રતિબંધોને સમર્થન આપ્યું હતું. ડિરેક્ટર્સની સ્થિતિ પણ જુઓ દેશ દ્વારા નાણાકીય નિયમનકારી સત્તામંડળોની યાદી સબપ્રાઇમ કટોકટીના નિયમનકારી પ્રતિસાદો સબપ્રાઇમ ગીરો કટોકટીના ઉકેલો ચર્ચા ફેડરલ રેગ્યુલેશન્સના સંહિતાના શીર્ષક 12 વોલ્કર નિયમ વોલ સ્ટ્રીટ સુધારણા સંદર્ભો વધુ વાંચન સી. એફ. પી. બી. ને જવાબદાર ઠેરવવુંઃ પ્રથમ અર્ધ-વાર્ષિક અહેવાલની સમીક્ષાઃ બેંકિંગ, આવાસ અને શહેરી બાબતોની સમિતિ સમક્ષ સુનાવણી, યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ સેનેટ, સો બારમી કોંગ્રેસ, બીજું સત્ર, 31 જાન્યુઆરી, 2012 ગ્રાહક નાણાકીય સુરક્ષા બ્યુરોનો અર્ધ-વાર્ષિક અહેવાલઃ નાણાકીય સેવાઓ પરની સમિતિ સમક્ષ સુનાવણી, યુએસ હાઉસ ઓફ રિપ્રેઝન્ટેટિવ્સ, સો બારમી કોંગ્રેસ, બીજું સત્ર, સપ્ટેમ્બર 20,2012 કોંગ્રેસને ગ્રાહક નાણાકીય સુરક્ષા બ્યુરોનો અર્ધ-વાર્ષિક અહેવાલઃ 2020 માં. લોકશાહીમાં ઘટાડોઃ ગ્રાહક નાણાકીય સુરક્ષાનું નિષ્ફળ રાજકારણ. યુનિવર્સિટી ઓફ શિકાગો પ્રેસ. બાહ્ય કડીઓ ફેડરલ રજિસ્ટરમાં કન્ઝ્યુમર ફાઇનાન્શિયલ પ્રોટેક્શન બ્યુરો કોર્પોરેટ ગુના યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સની સરકારી એજન્સીઓના નાણાકીય નિયમનકારી સત્તામંડળોની સ્થાપના 2011 માં વોશિંગ્ટન, ડી. સી. માં કરવામાં આવી હતી.