Unsecured debt
નાણામાં, અસુરક્ષિત દેવું એ કોઈપણ પ્રકારનું દેવું અથવા સામાન્ય જવાબદારી છે જે બાંયધરી આપનાર દ્વારા સુરક્ષિત નથી, અથવા નાદારી અથવા લિક્વિડેશન અથવા ચુકવણી માટેની શરતોને પૂર્ણ કરવામાં નિષ્ફળતાના કિસ્સામાં ઉધાર લેનારાની ચોક્કસ સંપત્તિઓ પર પૂર્વાધિકાર દ્વારા કોલેટરલાઇઝ્ડ છે. અસુરક્ષિત દેવાને કેટલીકવાર સહી દેવું અથવા વ્યક્તિગત લોન કહેવામાં આવે છે. આ ગીરો જેવા સુરક્ષિત દેવુંથી અલગ છે, જે રિયલ એસ્ટેટના એક ભાગ દ્વારા સમર્થિત છે. ઉધાર લેનારાની નાદારીની સ્થિતિમાં, સુરક્ષિત લેણદારોને ચોક્કસ ગીરવે મૂકેલી અસ્કયામતો સોંપવામાં આવ્યા પછી અસુરક્ષિત લેણદારોનો ઉધાર લેનારાની અસ્કયામતો પર સામાન્ય દાવો હોય છે. અસુરક્ષિત લેણદારો સામાન્ય રીતે સુરક્ષિત લેણદારો કરતાં તેમના દાવાઓનું ઓછું પ્રમાણ અનુભવે છે. કેટલીક કાનૂની પ્રણાલીઓમાં, અસુરક્ષિત લેણદારો કે જેઓ નાદાર દેવાદારને પણ ઋણી હોય છે તેઓ દેવું ચૂકવવા માટે સક્ષમ હોય છે (અને, કેટલાક અધિકારક્ષેત્રોમાં, જરૂરી હોય છે), તેથી વાસ્તવમાં અસુરક્ષિત લેણદારને પૂર્વ-પસંદગીની સ્થિતિમાં દેવાદારને પરિપક્વ જવાબદારી સાથે મૂકે છે. જોખમ આધારિત કિંમત નિર્ધારણ હેઠળ, લેણદારો અસુરક્ષિત દેવું લંબાવવાની શરત તરીકે અત્યંત ઊંચા વ્યાજ દરોની માંગ કરે છે. યોગ્ય રીતે કોલેટરલાઇઝ્ડ લોન પર મહત્તમ નુકસાન એ કોલેટરલના વાજબી બજાર મૂલ્ય અને બાકી દેવું વચ્ચેનો તફાવત છે. આમ, સુરક્ષિત ધિરાણના સંદર્ભમાં, કોલેટરલનો ઉપયોગ દેવાદારની ક્રેડિટ યોગ્યતા પર લેણદાર દ્વારા લેવામાં આવેલી "શરત" ના કદને ઘટાડે છે. કોલેટરલ વિના, લેણદાર ડિફોલ્ટ સમયે બાકીની સંપૂર્ણ રકમ ગુમાવશે અને તે જોખમમાં વ્યાજ દરને કિંમતે વધારવો પડશે. તેથી, પૂરતા પ્રમાણમાં ઊંચા વ્યાજ દરો વ્યાજખોર માનવામાં આવે છે, તેમ છતાં અસુરક્ષિત લોન તેમના વિના બિલકુલ નહીં કરવામાં આવે. જો વધારાની મૂડીની જરૂર હોય તો અસુરક્ષિત લોન ઘણીવાર માંગવામાં આવે છે, જો કે હાલની (પરંતુ જરૂરી નથી કે બધી) અસ્કયામતો અગાઉના દેવું સુરક્ષિત કરવા માટે ગીરવે મૂકવામાં આવી છે. સુરક્ષિત ધિરાણકર્તાઓ ઘણીવાર લોન કરારમાં એવી ભાષાનો સમાવેશ કરતા નથી કે જે દેવાદારને વધારાની સુરક્ષિત લોન લેવાથી અથવા લેણદારને કોઈપણ સંપત્તિ ગીરવે મૂકવાથી અટકાવે છે. અસુરક્ષિત ઋણના ઉદાહરણો અસુરક્ષિત ઋણના પ્રકારો કોર્પોરેટ અસુરક્ષિત ઋણ-આ પ્રકારનું ઋણ વધુ જોખમ ધારણ કરે છે, તેથી ઓછા બોન્ડ રેટિંગ્સ (જેમ કે બી. બી. બી.) ધરાવતા કોર્પોરેશનોને તેમના ઉચ્ચ ડિફોલ્ટ જોખમને કારણે અસુરક્ષિત ઋણ તરીકે વર્ગીકૃત કરવામાં આવે છે. પર્સનલ લોન-પર્સનલ લોન એ એવી લોન છે જે લગ્ન, મુસાફરી અથવા તબીબી કટોકટી જેવી અચોક્કસ નાણાકીય જરૂરિયાતોને પહોંચી વળવા માટે લઈ શકાય છે. વ્યક્તિગત લોન પર ચૂકવવામાં આવતું વ્યાજ મોટાભાગના કિસ્સાઓમાં સુરક્ષિત લોન પર ચૂકવવાપાત્ર વ્યાજ કરતાં વધારે હોય છે. ગ્રાહક ટકાઉ લોન-છૂટક ક્ષેત્ર અથવા ઇ-કોમર્સમાં, વેપારીઓની વધતી સંખ્યાએ પોઇન્ટ-ઓફ-સેલ ધિરાણનો સ્વીકાર કર્યો છે. તેને સામાન્ય રીતે ગ્રાહક નાણા કહેવામાં આવે છે. સ્થળ પર જ નો-કોસ્ટ ઈ. એમ. આઈ. વિકલ્પ આપવામાં આવે છે. તેમ છતાં, ચોક્કસ દેશોના નિયમો અને નિયમો અનુસાર, ક્યારેય નો કોસ્ટ ઇ. એમ. આઈ. વિકલ્પ હોઈ શકે નહીં. કોઈપણ ધિરાણ સંસ્થા તમારી પાસેથી કોઈ ને કોઈ સ્વરૂપમાં વ્યાજ લેવા માટે બંધાયેલી છે. વિદ્યાર્થી લોન-ઘણા દેશોમાં આ સામાન્ય પ્રકારનું દેવું અસુરક્ષિત માનવામાં આવે છે, કારણ કે લોન સામાન્ય રીતે વિદ્યાર્થી (સામાન્ય રીતે સ્નાતક અથવા સ્નાતક સ્તરે) અથવા વિદ્યાર્થીના માતાપિતા અથવા કાનૂની વાલી દ્વારા ટ્યુશન ફી ચૂકવવા માટે લેવામાં આવે છે. ઉધાર લેનાર પાસેથી સામાન્ય રીતે અભ્યાસક્રમ પૂર્ણ કર્યા પછી અને નોકરી મેળવ્યા પછી લોન ચૂકવવાની અપેક્ષા રાખવામાં આવે છે, અને કારણ કે આ અનિશ્ચિત છે, ધિરાણકર્તાઓ પાસે આ ઉત્પાદન માટે ખૂબ જ કડક માપદંડ હોય છે. ધિરાણકર્તા વિદ્યાર્થીના શૈક્ષણિક રેકોર્ડ, વિદ્યાર્થી જે પ્રકારનો અભ્યાસક્રમ કરવા માંગે છે અને યુનિવર્સિટી/સંસ્થાની ગુણવત્તાનું મૂલ્યાંકન કરે તે પછી જ લોન આપવામાં આવે છે, જ્યાં વિદ્યાર્થીએ ઉપરોક્ત અભ્યાસક્રમ માટે પ્રવેશ મેળવ્યો છે, ઉપરાંત અન્ય પ્રમાણભૂત માપદંડ જેમ કે બાંયધરી આપનારની ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી, બેંક ખાતાના સ્ટેટમેન્ટ, અસ્કયામતો અને હોલ્ડિંગ્સ વગેરે. જો કે, દુર્લભ કિસ્સાઓમાં, વિદ્યાર્થીનો ઉધાર લેનાર (સામાન્ય રીતે માતાપિતા/કાનૂની વાલી) લોન સામે અસ્કયામતો ગીરવે મૂકી શકે છે, જેનાથી તે સુરક્ષિત લોન બની જાય છે. તાજેતરના સમયમાં, ઘણા પગારદાર વ્યાવસાયિકો પાર્ટ ટાઇમ અભ્યાસક્રમો અથવા પ્રમાણપત્રો પૂર્ણ કરવા માટે લોન પણ લે છે. જો કે, આવા કિસ્સાઓમાં, લોનને વિદ્યાર્થી લોન તરીકે ગણવામાં આવતી નથી-તેને સામાન્ય વ્યક્તિગત લોન તરીકે વર્ગીકૃત કરવામાં આવે છે. રાષ્ટ્રીય તફાવતો યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ અસુરક્ષિત દેવું પર ચુકવણી કરવામાં નિષ્ફળતા આખરે ક્રેડિટ રિપોર્ટિંગ એજન્સીને ગુનેગાર દેવું અથવા કાનૂની કાર્યવાહીની જાણ કરવામાં પરિણમી શકે છે. જો કે, બિનસરકારી અસુરક્ષિત લેણદાર યુ. એસ. માં અદાલતના ચુકાદા વિના તમારી કોઈપણ સંપત્તિ જપ્ત કરી શકતો નથી. લેણદારને ઉધાર લેનારની તરફેણમાં અથવા તેની વિરુદ્ધ ચુકાદો આપી શકાય તે પહેલાં રાજ્ય અથવા ફેડરલ કોર્ટમાં ફરિયાદ દાખલ કરવી આવશ્યક છે. મલેશિયામાં ખાનગી ક્ષેત્ર અને સરકારી ક્ષેત્ર માટે વ્યક્તિગત લોન છે. ખાનગી ક્ષેત્ર માટે વ્યક્તિગત લોનનો વ્યાજ દર હંમેશા સરકારી ક્ષેત્ર કરતાં ઊંચો હોય છે કારણ કે બેંક માટે સરકારી ક્ષેત્રને ધિરાણ આપવાનું જોખમ ઓછું હોય છે. સરકાર બીરો અંગકાસા તરીકે ઓળખાતી પેરોલ સિસ્ટમ દ્વારા સરકારી કર્મચારીઓના પગારની ચૂકવણી કરશે અને બેંક આ સિસ્ટમ દ્વારા સરકારી કર્મચારીના પગારમાંથી લોનનો માસિક હપ્તો કપાત કરશે, પગાર પણ બહાર પાડવામાં આવે તે પહેલાં. આ લોનનું ઉદાહરણ સહકારી લોન છે. મલેશિયામાં વ્યક્તિગત લોન માટેના વ્યાજ દરો આમાંથી કોઈ એક પરિબળથી પ્રભાવિત થાય છેઃ લોનની રકમ, લોનની મુદત અને અરજદારની આવક. કેટલાક કિસ્સાઓમાં, બેંક વ્યક્તિગત લોન પર લાગુ કરવા માટે યોગ્ય વ્યાજ દર નક્કી કરવા માટે આમાંથી 2 કે 3 પરિબળો પણ લેશે. 2013 માં, મલેશિયન સેન્ટ્રલ બેંકે વ્યક્તિગત લોન માટે 10 વર્ષની નવી મહત્તમ લોનની મુદત રજૂ કરી હતી (અગાઉની મહત્તમ લોનની મુદત 25 વર્ષ હતી). સિંગાપોરમાં, ક્રેડિટ કાર્ડનું દેવું અને વ્યક્તિગત લોન સહિત અસુરક્ષિત ધિરાણ, કોલેટરલના અભાવને કારણે ઊંચા વ્યાજ દર લઈ શકે છે. ઉધાર લેનારાઓને વધુ પડતા દેવાના સંચયથી બચાવવા માટે, સિંગાપોરના નાણાકીય સત્તામંડળ (એમએએસ) એ 1 જાન્યુઆરી, 2018 થી અસરકારક પગલાં અમલમાં મૂક્યા છે. આ નિયમો એવા ઉધાર લેનારાઓ માટે વધારાની અસુરક્ષિત ધિરાણની મર્યાદા નક્કી કરે છે કે જેમના બાકી દેવાની રકમ તેમની માસિક આવક કરતાં છ ગણી વધારે હોય અને કુલ ધિરાણ મર્યાદા તેમની માસિક આવક કરતાં 12 ગણી વધુ ન હોય. ઉદ્યોગ-વ્યાપી નિર્ધારિત ઋણ મર્યાદાનો ઉદ્દેશ અસુરક્ષિત ધિરાણ પર લાંબા ગાળાની નિર્ભરતાને અટકાવવાનો અને દેવુંના સંચયને ઘટાડવાનો છે. બેંકોએ નવી ધિરાણ સુવિધાઓ અથવા ધિરાણ મર્યાદામાં વધારો આપતા પહેલા ધિરાણ બ્યૂરોની તપાસ કરવી જોઈએ, જેથી લોન લેનારાઓની ચૂકવણી કરવાની ક્ષમતા સાથે સુસંગત રહે. દેવાને અસરકારક રીતે સંચાલિત કરવા માટે, ઋણ લેનારાઓ દેવાની પુનઃચુકવણીની યોજનાઓ અને દેવુંના એકત્રીકરણના વિકલ્પો શોધી શકે છે. નિયમો અને નિયમોને સમજવાથી ઉધાર લેનારાઓને નાણાકીય સ્થિરતા જાળવવામાં અને સિંગાપોરમાં જાણકાર ઉધાર નિર્ણયો લેવામાં મદદ મળી શકે છે. આ પણ જુઓ ઉચ્ચ-ઉપજ દેવું બાંયધરી લોન તબીબી દેવું વેપારી રોકડ એડવાન્સ પીઅર-ટુ-પીઅર ધિરાણ ટર્મ ડિપોઝિટ ક્રેડિટ કાર્ડ દેવું સંદર્ભો નિશ્ચિત આવક વ્યવસ્થાપન સિદ્ધાંત