Credit counseling
ક્રેડિટ કાઉન્સેલિંગ (યુનાઇટેડ કિંગડમમાં ડેટ કાઉન્સેલિંગ તરીકે ઓળખાય છે) સામાન્ય રીતે એક એવી પ્રક્રિયા છે જેનો ઉપયોગ શિક્ષણ, અંદાજપત્ર અને વિવિધ સાધનોનો ઉપયોગ કરીને વ્યક્તિગત દેવાદારોને દેવાની પતાવટ કરવામાં મદદ કરવા માટે કરવામાં આવે છે, જેનો ધ્યેય દેવું ઘટાડવાનો અને આખરે તેને દૂર કરવાનો હોય છે. ક્રેડિટ કાઉન્સેલિંગ મોટેભાગે ક્રેડિટ કાઉન્સેલિંગ એજન્સીઓ દ્વારા કરવામાં આવે છે, જે દેવાદારની ચૂકવણી કરવાની ક્ષમતાની બહારના દેવાને ઉકેલવા માટે લેણદારો સાથે વાટાઘાટ કરવા માટે દેવાદાર વતી કામ કરવા માટે કરાર દ્વારા સશક્ત હોય છે. કેટલીક એજન્સીઓ બિન-નફાકારક છે જે કોઈ અથવા બિન-ફી દરે ચાર્જ કરે છે, જ્યારે અન્ય નફાકારક હોઈ શકે છે અને તેમાં ઊંચી ફીનો સમાવેશ થાય છે. ક્રેડિટ કાઉન્સેલિંગ અને ક્રેડિટ કાઉન્સેલિંગ એજન્સીઓ પરના નિયમો દેશ અનુસાર અને કેટલીકવાર દેશોના પ્રદેશોમાં અલગ અલગ હોય છે. યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સમાં, પ્રકરણ 13 નાદારી દાખલ કરતી વ્યક્તિઓએ પરામર્શ મેળવવો જરૂરી છે. યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સમાં, નેશનલ ફાઉન્ડેશન ફોર ક્રેડિટ કાઉન્સેલિંગની સ્થાપના 1951માં કરવામાં આવી હતી. "ક્રેડિટ કાઉન્સેલિંગ" તરીકે ઓળખાતી આધુનિક પ્રથાની શરૂઆત લેણદાર બેંકો અને ક્રેડિટ કાર્ડ કંપનીઓ દ્વારા 1960ના દાયકાના મધ્યમાં વ્યક્તિગત નાદારીના વધતા પ્રમાણને પહોંચી વળવા માટે કરવામાં આવી હતી. દેશમાં અને દેશની અંદરના પ્રદેશોમાં પણ તફાવત હોવા છતાં, ગ્રાહક દેવું મુખ્યત્વે હોમ લોન, ક્રેડિટ કાર્ડ દેવું અને કાર લોનથી બનેલું છે. ધિરાણ પરામર્શમાં ગ્રાહકના દેવાને સંબોધવા માટે સેવાઓની શ્રેણીનો સમાવેશ થાય છે જે દેવાદારની ચૂકવણી કરવાની ક્ષમતામાં નથી, જેમ કે ધિરાણ વ્યક્તિગત નાણાકીય, અંદાજપત્ર અને દેવું વ્યવસ્થાપન વિશે શિક્ષણ. શિક્ષણ ઉપરાંત, ક્રેડિટ કાઉન્સેલિંગનો લોકપ્રિય વિકલ્પ "ડેટ મેનેજમેન્ટ પ્લાન" ("ડીએમપી", જે યુનાઇટેડ કિંગડમમાં વ્યક્તિગત સ્વૈચ્છિક વ્યવસ્થા અથવા "આઈવીએ" તરીકે ઓળખાય છે) છે. ડીએમપી શરૂ કરવા માટે, ગ્રાહક ક્રેડિટ કાઉન્સેલરને ગ્રાહકના દરેક અસુરક્ષિત લેણદારોનો સંપર્ક કરવા અને ગ્રાહકની માસિક ચુકવણીની રકમ ઘટાડવા, વ્યાજ દર ઘટાડવા અને કોઈપણ બાકી વિલંબ ફી માફ કરવા માટે દરેક લેણદાર સાથે વાટાઘાટ કરવા માટે અધિકૃત કરશે. પછી દેવું એક જ ચુકવણીમાં "એકીકૃત" કરવામાં આવ્યું હતું. ધિરાણ સલાહકારો કેટલીકવાર દેવું રાહત માટે વાટાઘાટ કરી શકે છે, જ્યાં વ્યક્તિગત દેવુંનો ભાગ અથવા સંપૂર્ણ માફ કરવામાં આવે છે. બીજો વિકલ્પ ડેટ કોન્સોલિડેશન છે, જેમાં એક નવી લોન બહુવિધ અસુરક્ષિત ધિરાણ દેવાને બદલે છે. ડેટ-સ્નોબોલ પદ્ધતિ એ અંદાજપત્રનો અભિગમ છે જે દેવાને વ્યવસ્થિત રીતે સંબોધિત કરે છે. ક્રેડિટ કાઉન્સેલિંગની વૈશ્વિક ટીકા મુખ્યત્વે હિંસક પ્રથાઓમાંથી આવે છે જે પહેલેથી જ સંઘર્ષ કરી રહેલા દેવાદારોના લાભ લે છે. આ પ્રથાઓમાં જરૂરી ધોરણોને પૂર્ણ કરવામાં નિષ્ફળતા, ગેરકાયદેસર અથવા ગેરવાજબી ફી વસૂલવી, ગ્રાહકો માટે પરવડે તેવા ઉકેલો પ્રદાન કરવામાં નિષ્ફળતા અને ગ્રાહકોને અન્યત્ર ઉપલબ્ધ મફત દેવું સેવાઓ વિશે જાગૃત કરવામાં અવગણના સામેલ છે. યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સમાં ક્રેડિટ કાઉન્સેલિંગ એજન્સીઓનું નિયમન ફેડરલ ટ્રેડ કમિશન (એફટીસી) દ્વારા કરવામાં આવે છે, જે દેશની ગ્રાહક સુરક્ષા એજન્સી છે, જે એવી કંપનીઓ પર દાવો કરી શકે છે કે જેમણે ગ્રાહકોને તેમની સેવાઓની કિંમત, પ્રકૃતિ અથવા લાભો વિશે છેતર્યા છે. જુદા જુદા રાજ્યો વ્યક્તિગત રીતે ડીએમપીનું નિયમન કરી શકે છે અને એટર્ની જનરલને રાજ્યના નાગરિકોને છેતરપિંડીથી બચાવવા માટે સત્તા આપવામાં આવી છે. બે વ્યાવસાયિક સંગઠનો ક્રેડિટ સલાહકારોનું પ્રતિનિધિત્વ કરે છેઃ નેશનલ ફાઉન્ડેશન ફોર ક્રેડિટ કાઉન્સેલિંગ અને એસોસિએશન ઓફ ઇન્ડિપેન્ડન્ટ કન્ઝ્યુમર ક્રેડિટ કાઉન્સેલિંગ એજન્સીઝ. યુનાઇટેડ કિંગડમ યુનાઇટેડ કિંગડમમાં, ફાઇનાન્સિયલ કન્ડક્ટ ઓથોરિટી ગ્રાહક ધિરાણના નિયમન માટે જવાબદાર છે અને તેણે ડેટ મેનેજમેન્ટ પ્લાન પ્રોટોકોલ સ્થાપિત કર્યો છે. તે અયોગ્ય વર્તન માટે દંડ લાદી શકે છે. યુરોપિયન યુનિયન યુરોપિયન યુનિયનમાં અન્યત્ર, ક્રેડિટ કાઉન્સેલિંગ એજન્સીઓનું નિયમન અને બિન-નિયમન અને ડીએમપી સહિત તેમના અભિગમો વ્યાપક રીતે વૈવિધ્યસભર છે. સ્વીડનમાં, ક્રેડિટ કાઉન્સેલિંગ માટેની માર્ગદર્શિકા સ્વીડિશ કોન્ફેડરેશન ઓફ પ્રોફેશનલ એમ્પ્લોઇઝ (ટી. સી. ઓ.) દ્વારા ઢીલી રીતે પૂરી પાડવામાં આવે છે અને લેણદારોને કોર્ટ સિસ્ટમના બદલામાં તેનો ઉપયોગ કરવા માટે પ્રોત્સાહિત કરવામાં આવે છે. આયર્લેન્ડમાં, આઇરિશ કોંગ્રેસ ઓફ ટ્રેડ યુનિયન્સ (આઇ. સી. ટી. યુ.) દેવાદારોને સીધા જ દેવાની નિરાકરણની માહિતી પૂરી પાડે છે. લાતવિયામાં, એલ. એ. કે. આર. એ. નામની દેવું સલાહકાર કંપની ઋણી કર્મચારીઓને મદદ કરવા માટે નોકરીદાતાઓ સાથે કામ કરે છે. કેનેડાની નાણાકીય ગ્રાહક એજન્સી (એફ. સી. એ. સી.) કેનેડિયનોને તેમનું સંશોધન કરવા અને વિશ્વસનીય સંસ્થા અને લાયક સલાહકાર શોધવાની સલાહ આપે છે. તેઓ એ સુનિશ્ચિત કરવાનું સૂચન કરે છે કે કોઈ એજન્સી પ્રાંતીય અથવા રાષ્ટ્રીય સંગઠન સાથે સારી સ્થિતિમાં છે. તેઓ એજન્સીની જાહેરાતોને કાળજીપૂર્વક જોવાની ભલામણ કરે છે કે કેમ તે જોવા માટે કે તે સાચું હોવાનું ખૂબ સારું લાગે છે કે કેમ. દાવાઓ અથવા ખોટી રજૂઆતમાં તમારા દેવુંના માત્ર એક અપૂર્ણાંકની ચૂકવણી, તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને ઝડપથી નક્કી કરવો અથવા સરકારી કાર્યક્રમનો ભાગ હોવાનો દાવો સામેલ હોઈ શકે છે. તેઓ ગ્રાહકોને એજન્સીની સેવાઓ, ખર્ચ અને સલાહકારની લાયકાતો વિશે પૂછપરછ કરવાનું પણ સૂચન કરે છે. એફ. સી. એ. સી. એ કેનેડિયનોને ચેતવણી પણ આપી છે કે તેઓ તેમના દેવાની ચૂકવણી કરવામાં અથવા તેમના ધિરાણને સુધારવામાં મદદ કરવા માટે ઓફર કરતી કંપનીઓથી સાવચેત રહે. જે બાબતો પર ધ્યાન આપવું જોઈએ તેમાં દેવાની સમસ્યાઓનું સમાધાન કરવાની બાંયધરી અને દેવું ચૂકવવા માટે ઊંચા વ્યાજની લોનનો ઉપયોગ સામેલ છે. આમાંની કેટલીક કંપનીઓ એવો પણ દાવો કરે છે કે તેઓ ગ્રાહક વતી ગ્રાહક દરખાસ્ત દાખલ કરી શકે છે. જો કે, એફસીએસી નિર્દેશ કરે છે કે માત્ર એક લાયક લાઇસન્સ પ્રાપ્ત નાદારી ટ્રસ્ટી જ ગ્રાહક દરખાસ્ત અથવા નાદારી ધરાવતા વ્યક્તિને મદદ કરી શકે છે. દક્ષિણ આફ્રિકા નેશનલ ક્રેડિટ રેગ્યુલેટર (NCR) ની સ્થાપના નેશનલ ક્રેડિટ એક્ટ નં. 2005 નો 34 (કાયદો) અને તે દક્ષિણ આફ્રિકાના ધિરાણ ઉદ્યોગના નિયમન માટે જવાબદાર છે. તેને શિક્ષણ, સંશોધન, નીતિ વિકાસ, ઉદ્યોગ સહભાગીઓની નોંધણી, ફરિયાદોની તપાસ અને કાયદાનું અમલીકરણ સુનિશ્ચિત કરવાનું કામ સોંપવામાં આવ્યું છે. એન. સી. આર. ને ધિરાણ પ્રદાતાઓ, ધિરાણ બ્યુરો અને દેવું સલાહકારોની નોંધણી અને કાયદાનું પાલન લાગુ કરવાની કામગીરી પણ સોંપવામાં આવી છે. ડેટ કાઉન્સેલિંગની શરૂઆત અને અમલ 2007માં કરવામાં આવ્યો હતો. આનાથી વધુ દેવાદાર ગ્રાહકો રાષ્ટ્રીય ધિરાણ અધિનિયમ (એન. સી. એ.) અનુસાર રાહત મેળવી શક્યા હતા. એનસીએની શરૂઆત થઈ ત્યારથી તેમાં ઘણી વખત સુધારો કરવામાં આવ્યો છે અને વિવિધ નવા નિયમો પ્રકાશિત કરવામાં આવ્યા છે. આ પણ જુઓ નેશનલ ફાઉન્ડેશન ફોર ડેટ મેનેજમેન્ટ રેફરન્સ બાહ્ય કડીઓ યુએસ ફેડરલ ટ્રેડ કમિશન નેશનલ ફાઉન્ડેશન ફોર ક્રેડિટ કાઉન્સેલિંગ ડેટ યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ નાદારી કાયદો 2005 ઇન લો કાઉન્સેલિંગ પર્સનલ ફાઇનાન્સ તરફથી ડેટ સેટલમેન્ટ એડવાઈસ