Lenders mortgage insurance
ધિરાણકર્તાનો ગીરો વીમો (એલ. એમ. આઈ.), જેને યુ. એસ. માં ખાનગી ગીરો વીમો (પી. એમ. આઈ.) તરીકે પણ ઓળખવામાં આવે છે, તે ગીરો લોન લેતી વખતે જરૂરી હોય તેવી જામીનગીરીઓના સમૂહ માટે ધિરાણકર્તા અથવા ટ્રસ્ટી માટે ચૂકવવાપાત્ર વીમાનો એક પ્રકાર છે. તેનો હેતુ એવા કિસ્સામાં નુકસાનની ભરપાઈ કરવાનો છે કે જ્યાં ગીરો આપનાર લોનની ચૂકવણી કરી શકતો નથી અને ધિરાણકર્તા ગીરો કરેલી મિલકતના ગીરો અને વેચાણ પછી તેના ખર્ચની વસૂલાત કરી શકતો નથી. યુ. એસ. માં ગીરો વીમો પીએમઆઈની વાર્ષિક કિંમત અલગ અલગ હોય છે અને મોટા ભાગના કિસ્સાઓમાં કુલ લોન મૂલ્યના સંદર્ભમાં વ્યક્ત થાય છે, જે લોનની મુદત, લોનનો પ્રકાર, ભંડોળ પૂરું પાડવામાં આવેલ કુલ ઘર મૂલ્યનું પ્રમાણ, કવરેજની રકમ અને પ્રીમિયમ ચૂકવણીની આવર્તન (માસિક, વાર્ષિક અથવા એકલ) પર આધારિત હોય છે. પીએમઆઈ અગાઉથી ચૂકવવાપાત્ર હોઈ શકે છે, અથવા સિંગલ પ્રીમિયમ પ્રોડક્ટના કિસ્સામાં તેને લોન પર મૂડીગત કરી શકાય છે. આ પ્રકારનો વીમો સામાન્ય રીતે ત્યારે જ જરૂરી હોય છે જ્યારે ડાઉન પેમેન્ટ વેચાણ કિંમત અથવા મૂલ્યાંકન મૂલ્યના 20 ટકા કે તેથી ઓછું હોય (બીજા શબ્દોમાં કહીએ તો, જો લોન-ટુ-વેલ્યુ રેશિયો (એલટીવી) 80 ટકા કે તેથી વધુ હોય). એકવાર મુદ્દલને મૂલ્યના 80 ટકા સુધી ઘટાડી દેવામાં આવે, ત્યારે પરંપરાગત લોન પર ઘણીવાર પીએમઆઈની જરૂર રહેતી નથી. આ મુદ્દલની ચૂકવણી, ઘરના મૂલ્યમાં વૃદ્ધિ અથવા બંને દ્વારા થઈ શકે છે. એલ. ટી. વી. 80 ટકાથી નીચે ગયા પછી પણ એફ. એચ. એ. લોનને ઘણીવાર પીએમઆઈ દૂર કરવા માટે પુનર્ધિરાણની જરૂર પડે છે. પીએમઆઈની ચૂકવણીથી અસરકારક વ્યાજની બચત નોંધપાત્ર હોઈ શકે છે. ધિરાણકર્તા દ્વારા ચૂકવવામાં આવેલી એમ. આઈ. ના કિસ્સામાં, પોલિસીની મુદત પૂરી પાડવામાં આવેલ કવરેજના પ્રકાર (પ્રાથમિક વીમા અથવા અમુક પ્રકારની પૂલ વીમા પોલિસી) ના આધારે બદલાઈ શકે છે. ઉધાર લેનારાઓને સામાન્ય રીતે કોઈ પણ ધિરાણકર્તા દ્વારા ચૂકવવામાં આવતી એમ. આઈ. વિશે કોઈ જાણકારી હોતી નથી, હકીકતમાં મોટાભાગની "નો એમ. આઈ. જરૂરી" લોનમાં વાસ્તવમાં ધિરાણકર્તા દ્વારા ચૂકવવામાં આવતી એમ. આઈ. હોય છે, જે ઉધાર લેનાર દ્વારા ચૂકવવામાં આવતા ઊંચા વ્યાજ દર દ્વારા ભંડોળ પૂરું પાડવામાં આવે છે. કેટલીકવાર ધિરાણકર્તાઓને ચોક્કસ સમયગાળા (ઉદાહરણ તરીકે, 2 કે 3 વર્ષ) માટે ગીરો વીમાની ચૂકવણી કરવાની જરૂર પડશે, પછી ભલે તે તેના કરતા વહેલા 80 ટકા સુધી પહોંચે. કાયદેસર રીતે, જ્યાં સુધી મૂળ ખરીદી કિંમતના આધારે લોનનું 78 ટકા એલ. ટી. વી. ગુણોત્તરમાં ઋણમુક્તિ ન થાય ત્યાં સુધી એમ. આઈ. ને રદ કરવાની મંજૂરી આપવાની કોઈ જવાબદારી નથી. રદ કરવાની વિનંતી ગીરોના સેવા આપનાર તરફથી વીમા જારી કરનારી પીએમઆઈ કંપનીને આવવી આવશ્યક છે. ઘણીવાર સેવા આપનારને એલ. ટી. વી. નક્કી કરવા માટે નવા મૂલ્યાંકનની જરૂર પડશે. જો લોન લેનારાઓ પાસે ગીરો વીમાની જરૂરિયાતને ટાળવા માટે જરૂરી 20 ટકાથી ઓછી ડાઉનપેમેન્ટ હોય, તો તેઓ તફાવતની ભરપાઈ કરવા માટે બીજા ગીરો (કેટલીકવાર "પિગી-બેક લોન" તરીકે ઓળખાય છે) નો ઉપયોગ કરી શકે છે. આ ધિરાણ તકનીકની બે લોકપ્રિય આવૃત્તિઓ કહેવાતી 80/10/10 અને 80/15/5 વ્યવસ્થાઓ છે. બંનેમાં 80 ટકા એલટીવી માટે પ્રાથમિક ગીરો મેળવવાનો સમાવેશ થાય છે. એક 80/10/10 પ્રોગ્રામ 10 ટકા ડાઉન પેમેન્ટ સાથે 10 ટકા LTV સેકન્ડ મોર્ટગેજનો ઉપયોગ કરે છે, અને એક 80/15/5 પ્રોગ્રામ 5 ટકા ડાઉન પેમેન્ટ સાથે 15 ટકા LTV સેકન્ડ મોર્ટગેજનો ઉપયોગ કરે છે. બીજા ગીરો અને ડાઉનપેમેન્ટ રકમના અન્ય સંયોજનો પણ ઉપલબ્ધ હોઈ શકે છે. આ વ્યવસ્થાનો ઉપયોગ કરવાનો એક ફાયદો એ છે કે યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સના કરવેરા કાયદા હેઠળ, ગીરો વ્યાજની ચૂકવણી ઉધાર લેનારાના આવકવેરો પર કપાતપાત્ર હોઈ શકે છે, જ્યારે ગીરો વીમા પ્રિમીયમ 2007 સુધી ન હતા. કેટલીક પરિસ્થિતિઓમાં, ઉધાર લેનાર-ચૂકવેલ અથવા ધિરાણકર્તા-ચૂકવેલ એમ. આઈ. નો સમાવેશ કરતી એક જ લોન સાથે જવા કરતાં પિગી-બેકનો ઉપયોગ કરીને ઉધાર લેવાનો સંપૂર્ણ ખર્ચ સસ્તો હોઈ શકે છે. એલ. એમ. આઈ./પી. એમ. આઈ. કર કપાત ગીરો વીમો યુ. એસ. માં 2007 માં કર-કપાતપાત્ર બન્યો. કેટલાક મકાનમાલિકો માટે, નવા કાયદાએ 'પિગીબેક' લોન મેળવવા કરતાં ગીરો વીમો મેળવવાનું સસ્તું બનાવ્યું. 2006માં પસાર કરવામાં આવેલી એમ. આઈ. કર કપાતની જોગવાઈ, વાર્ષિક 109,000 ડોલર સુધીની કમાણી કરતા મકાનમાલિકો માટે ખાનગી ગીરો વીમાની કિંમત માટે વસ્તુગત કપાતની જોગવાઈ કરે છે. મૂળ કાયદો 2007માં ત્રણ વર્ષની કપાતની જોગવાઈ કરવા માટે લંબાવવામાં આવ્યો હતો, જે 31 ડિસેમ્બર, 2006 પછી અને 1 જાન્યુઆરી, 2010 પહેલાં જારી કરાયેલા ગીરો કરાર માટે અસરકારક છે. તે ગીરો વીમા કરાર પર લાગુ થતું નથી જે કાયદો પસાર થાય તે પહેલાં અસ્તિત્વમાં હતા. વર્ષ 2023 સુધીમાં, 2007થી 2021 સુધીના તમામ વર્ષો માટે પીએમઆઈ કર કપાતપાત્ર હતું. આઇઆરએસ 2022 માટે પીએમઆઈ કાપવાની મંજૂરી આપતું નથી. ઓસ્ટ્રેલિયામાં ગીરો વીમો ઓસ્ટ્રેલિયામાં બે મુખ્ય ગીરો વીમા કંપનીઓ છે જેનવર્થ ફાઇનાન્શિયલ અને ક્યુબીઇ એલએમઆઈ. જો લોન-ટુ-વેલ્યુ રેશિયો (ઓસ્ટ્રેલિયામાં એલ. ટી. વી. અથવા એલ. વી. આર.) 80 ટકાથી ઉપર હોય અથવા ઓછી દસ્તાવેજી લોન માટે 60 ટકાથી ઉપર હોય તો ગીરો વીમો ચૂકવવાપાત્ર છે. કેટલાક બિન-બેંક ધિરાણકર્તાઓ એલવીઆરને ધ્યાનમાં લીધા વિના દરેક લોન માટે ગીરો વીમો મેળવે છે, જો કે લોન 80 ટકાથી ઓછી એલવીઆર હોય તો તે ધિરાણકર્તા દ્વારા ચૂકવવામાં આવે છે. એલ. એમ. આઈ. પ્રીમિયમની ગણતરી લોનની રકમ અને એલ. વી. આર. ના આધારે સ્લાઇડિંગ સ્કેલનો ઉપયોગ કરીને કરવામાં આવે છે. રાજ્ય સરકારની સ્ટેમ્પ ડ્યુટી પ્રીમિયમ પર ચૂકવવાપાત્ર હોઈ શકે છે. પ્રીમિયમનું મૂડીકરણ ઘણીવાર લોનની રકમની ઉપર કરવામાં આવે છે. અન્ય દેશોથી વિપરીત, એલ. એમ. આઈ. પ્રીમિયમ ઓસ્ટ્રેલિયામાં એક વખતની ફી છે. કેનેડામાં ગીરો વીમો બેંક અધિનિયમ કે જે બેંકો તેમજ ક્રેડિટ યુનિયનોને સંચાલિત કરતા પ્રાંતીય કાયદાઓનું સંચાલન કરે છે અને જો એલ. ટી. વી. 80 ટકાથી વધુ હોય તો મોટાભાગના નિયમનકારી ધિરાણ સંસ્થાઓને વીમા વિના ગીરો આપવા પર પ્રતિબંધ મૂકે છે. કેનેડા મોર્ગેજ એન્ડ હાઉસિંગ કોર્પોરેશન દ્વારા પૂરા પાડવામાં આવતા લાક્ષણિક પ્રીમિયમ દર લોનના મુદ્દલના 1 ટકા (80 ટકા એલટીવી માટે) અને 2.75% (95 ટકા એલટીવી માટે) ની વચ્ચે હોય છે. મોર્ગેજ ઇન્સ્યોરન્સ ક્રેડિટ ડિફોલ્ટ સ્વેપ સંદર્ભો મોર્ગેજ ઇન્સ્યોરન્સ મોર્ગેજ ઉદ્યોગ ઓફ ધ યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ મોર્ગેજ ઇન્ડસ્ટ્રી ઓફ ઓસ્ટ્રેલિયા પણ જુઓ.