Credit card interest
ક્રેડિટ કાર્ડનું વ્યાજ એ એવી રીત છે જેમાં ક્રેડિટ કાર્ડ રજૂકર્તાઓ આવક પેદા કરે છે. કાર્ડ ઇશ્યુઅર એ એક બેંક અથવા ક્રેડિટ યુનિયન છે જે ગ્રાહક (કાર્ડ ધારક) ને એક કાર્ડ અથવા એકાઉન્ટ નંબર આપે છે જેનો ઉપયોગ વિવિધ ચુકવણીકારો સાથે ચૂકવણી કરવા અને એક સાથે બેંકમાંથી નાણાં ઉછીના લેવા માટે કરી શકાય છે. બેંક ચુકવણીકારને ચૂકવણી કરે છે અને પછી નાણાં ઉછીના લેવાના સમયગાળા દરમિયાન કાર્ડધારક પાસેથી વ્યાજ વસૂલ કરે છે. જ્યારે કાર્ડધારકો સંમતિ મુજબ ઉછીના લીધેલા નાણાં પરત નહીં કરે ત્યારે બેંકોને નુકસાન થાય છે. પરિણામે, કાર્ડધારકના ધિરાણ જોખમ વિશેની તેમની પાસેની કોઈપણ માહિતીના આધારે વ્યાજની શ્રેષ્ઠ ગણતરી એ કાર્ડ જારી કરનારની નફાકારકતા માટેની ચાવી છે. કયા વ્યાજ દરની ઓફર કરવી તે નક્કી કરતા પહેલા, બેંકો સામાન્ય રીતે રાષ્ટ્રીય અને આંતરરાષ્ટ્રીય (જો લાગુ હોય તો) તપાસ કરે છે, ક્રેડિટ બ્યુરો અન્ય બેંકો સાથે કાર્ડ ધારક અરજદારના ઉધાર ઇતિહાસને ઓળખવા અને વિગતવાર ઇન્ટરવ્યુ અને અરજદારની નાણાકીય દસ્તાવેજીકરણ કરે છે. વ્યાજ દરો વ્યાપક રીતે બદલાય છે. કેટલીક ક્રેડિટ કાર્ડ લોન રિયલ એસ્ટેટ દ્વારા સુરક્ષિત હોય છે, અને યુ. એસ. (2005) માં 6 થી 12 ટકા જેટલી ઓછી હોઈ શકે છે. સામાન્ય ક્રેડિટ કાર્ડ પર યુ. એસ. માં 7 થી 36 ટકાની વચ્ચે વ્યાજ દર હોય છે, જે મોટાભાગે બેંકની જોખમ મૂલ્યાંકન પદ્ધતિઓ અને ઋણ લેનારના ધિરાણ ઇતિહાસ પર આધાર રાખે છે. મોટાભાગના વિકાસશીલ દેશોની સરખામણીએ બ્રાઝિલમાં વ્યાજદર લગભગ 50 ટકા વધારે છે, જે સરેરાશ લગભગ 200% (અર્થશાસ્ત્રી, મે 2006) છે. બ્રાઝિલના બેંક દ્વારા નવા ખાતાધારકને જારી કરાયેલ વિઝા અથવા માસ્ટરકાર્ડનું વાર્ષિક વ્યાજ 240% જેટલું ઊંચું હોઈ શકે છે, તેમ છતાં ફુગાવો વાર્ષિક વધ્યો હોવાનું જણાય છે (ઇકોનોમિસ્ટ, મે 2006). બેન્કો ડુ બ્રાઝિલે તેના નવા ચકાસણી ખાતાધારકોને 192% વાર્ષિક વ્યાજ માટે વિઝા અને માસ્ટરકાર્ડ ક્રેડિટ એકાઉન્ટ્સ ઓફર કર્યા હતા, જેમાં ભરોસાપાત્ર આવક અને સંપત્તિ (જુલાઈ 2005) ધરાવતા લોકો માટે થોડો ઓછો વ્યાજ દર અનામત રાખવામાં આવ્યો હતો. આ ઊંચા વ્યાજના ખાતાઓ સામાન્ય રીતે ખૂબ ઓછી ક્રેડિટ મર્યાદા (યુએસ $40 થી $400) આપે છે. તેઓ ઘણીવાર નિયત તારીખ સુધી કોઈ વ્યાજ વિના ગ્રેસ પિરિયડ પણ ઓફર કરે છે, જે તેમને લિક્વિડિટી ખાતાઓ તરીકે વાપરવા માટે વધુ લોકપ્રિય બનાવે છે, જેનો અર્થ છે કે મોટાભાગના ગ્રાહકો તેનો ઉપયોગ માત્ર માસિક બજેટની અંદર ખરીદી કરવા માટે કરે છે, અને પછી (સામાન્ય રીતે) દર મહિને તેમને સંપૂર્ણ ચૂકવણી કરે છે. ઓગસ્ટ 2016 સુધીમાં, બ્રાઝિલના દર દર વર્ષે 450% જેટલા ઊંચા થઈ શકે છે. વ્યાજ દરોની ગણતરી મોટાભાગના યુ. એસ. ક્રેડિટ કાર્ડ્સ નોમિનલ વાર્ષિક ટકાવારી દર (એ. પી. આર.) ના સંદર્ભમાં ટાંકવામાં આવે છે, જે દૈનિક ચક્રવૃદ્ધિ અથવા કેટલીકવાર (અને ખાસ કરીને અગાઉ) માસિક હોય છે, જે બંને કિસ્સાઓમાં અસરકારક વાર્ષિક દર (ઇ. એ. આર.) સમાન નથી. એ. પી. આર. માં "વાર્ષિક" હોવા છતાં, તે એક વર્ષથી વધુ સ્થિર બેલેન્સ પર ચૂકવવામાં આવતા વ્યાજ દર માટે સીધો સંદર્ભ હોવો જરૂરી નથી. એક વર્ષના વ્યાજ દર માટે વધુ સીધો સંદર્ભ EAR છે. એ. પી. આર. થી ઇ. એ. આર. માટેનું સામાન્ય રૂપાંતરણ પરિબળ છે, જે ઇ. એ. આર. સમયગાળા દીઠ એ. પી. આર. ના સંયોજન સમયગાળાની સંખ્યાને રજૂ કરે છે. 12.99% APR પર ટાંકવામાં આવેલા સામાન્ય ક્રેડિટ કાર્ડ માટે દૈનિક ચક્રવૃદ્ધિ, એક વર્ષનું EAR છે, અથવા 13.87%; અને જો તે માસિક ચક્રવૃદ્ધિ હોય, તો એક વર્ષનું EAR અથવા 13.79% છે. વાર્ષિક ધોરણે, માસિક ચક્રવૃદ્ધિ માટે એક વર્ષનું EAR હંમેશા દૈનિક ચક્રવૃદ્ધિ માટે EAR કરતા ઓછું હોય છે. જો કે, વ્યક્તિગત બિલિંગ સમયગાળામાં બંનેનો સંબંધ એ. પી. આર. અને બિલિંગ સમયગાળામાં દિવસોની સંખ્યા પર આધારિત છે. ઉદાહરણ તરીકે, વર્ષમાં બાર બિલિંગ સમયગાળો, 365 દિવસ અને 12.99% નો APR આપવામાં આવે તો, જો બિલિંગ સમયગાળો 28 દિવસનો હોય તો માસિક ચક્રવૃદ્ધિ દ્વારા વસૂલવામાં આવતો દર દૈનિક ચક્રવૃદ્ધિ દ્વારા વસૂલવામાં આવતા દર કરતાં વધારે હોય છે. પરંતુ 31 દિવસના બિલિંગ સમયગાળા માટે, ઓર્ડર ઉલટાવી દેવામાં આવે છે (તેના કરતા ઓછો છે). સામાન્ય રીતે, મધ્યમ વર્ગના કાર્ડધારકો માટે ઉપલબ્ધ ક્રેડિટ કાર્ડ કે જે ક્રેડિટ મર્યાદામાં $1,000 થી $30,000 સુધીની હોય છે, તે પદ્ધતિઓ દ્વારા ફાઇનાન્સ ચાર્જની ગણતરી કરે છે જે દરરોજ ચક્રવૃદ્ધિ વ્યાજની બરાબર બરાબર હોય છે, જો કે બિલિંગ ચક્રના અંત સુધી ખાતામાં વ્યાજ પોસ્ટ કરવામાં આવતું નથી. 29.99% નો ઊંચો યુ. એસ. એપીઆર દૈનિક સંયોજન માટે 34.96% અને માસિક સંયોજન માટે 34.48% નો અસરકારક વાર્ષિક દર ધરાવે છે, જે બાર બિલિંગ સમયગાળા અને 365 દિવસ સાથે એક વર્ષ આપવામાં આવે છે. નીચેનું કોષ્ટક 1, પ્રોસ્પર (2005) દ્વારા આપવામાં આવ્યું છે, જે એક્સપેરિયનની માહિતી દર્શાવે છે, જે ત્રણ મુખ્ય યુ. એસ. અને યુકે ક્રેડિટ બ્યુરોમાંથી એક છે (યુકેમાં ઇક્વિફેક્સ અને યુ. એસ. અને આંતરરાષ્ટ્રીય સ્તરે ટ્રાન્સયુનિયન સાથે). (ડેટા વાસ્તવમાં હપ્તાની લોન [ક્લોઝ્ડ એન્ડ લોન] માંથી આવે છે, પરંતુ તેનો ઉપયોગ ક્રેડિટ કાર્ડ લોન [ઓપન એન્ડ લોન] માટે વાજબી અંદાજ તરીકે પણ થઈ શકે છે). કોષ્ટક વિવિધ ક્રેડિટ સ્કોર્સ સાથે ઉધાર લેનારાઓ પાસેથી નુકસાન દર દર્શાવે છે. વળતરનો ઇચ્છિત દર મેળવવા માટે, ધિરાણકર્તા વ્યાજ દર નક્કી કરવા માટે નુકસાન દરમાં ઇચ્છિત દર ઉમેરશે. વ્યક્તિગત ઉધાર લેનારાઓ અલગ હોવા છતાં, ધિરાણકર્તાઓ આગાહી કરે છે કે, એકંદરે, ઉધાર લેનારાઓ સમાન ચુકવણી વર્તણૂક દર્શાવવાનું વલણ ધરાવે છે જે સમાન ક્રેડિટ સ્કોર્સ ધરાવતા અન્ય લોકોએ ભૂતકાળમાં દર્શાવ્યું છે. બેંકો પછી અન્ય બેંકો સાથે સ્પર્ધાત્મક રહીને અને હજુ પણ નફાની ખાતરી આપીને ઉધાર લેનારાઓને આકર્ષિત કરશે તેવા વ્યાજ દર નક્કી કરવા માટે, કાર્ડધારક સાથે અરજી અને ઇતિહાસમાંથી એકત્રિત કરેલા અન્ય કોઈપણ ડેટા સાથે આ જેવા ડેટાનો ઉપયોગ કેવી રીતે કરવો તેનું વિશ્લેષણ કરીને વિગતો પર સ્પર્ધા કરે છે. વ્યાજ દરો નક્કી કરવા માટે ડેટ-ટુ-ઇન્કમ રેશિયો (ડી. ટી. આઈ.) અન્ય એક મહત્વપૂર્ણ પરિબળ છે. બેંક લોન પર ઉધાર લેનારાની ફરજિયાત લઘુતમ ચૂકવણીનો ઉમેરો કરીને અને કાર્ડધારકની આવક દ્વારા ભાગાકાર કરીને તેની ગણતરી કરે છે. જો તે નિર્ધારિત બિંદુ કરતાં વધુ હોય (જેમ કે આ ઉદાહરણમાં 20 ટકા) તો તે અરજદારને આપવામાં આવેલી લોનને આ કોષ્ટક દ્વારા આપવામાં આવેલી લોન કરતાં વધુ જોખમ ગણવામાં આવે છે. આ નુકસાન દરમાં પહેલેથી જ ધિરાણકર્તાઓને વસૂલાતમાં ચૂકવણીમાંથી મળતી આવકનો સમાવેશ થાય છે, ક્યાં તો ડિફોલ્ટ પછી દેવું વસૂલવાના પ્રયાસોમાંથી અથવા વધુ વસૂલાતના પ્રયાસો માટે ત્રીજા પક્ષોને લોન વેચવાથી, બાકી રકમના અપૂર્ણાંક પર. લોન આપવા માટે ચાર્ટનો ઉપયોગ કરવા માટે, રોકાણ (X) પર વળતરનો અપેક્ષિત દર નક્કી કરો અને તેને ચાર્ટમાંથી અપેક્ષિત નુકસાન દરમાં ઉમેરો. આ રકમ એ વ્યાજ દરનો અંદાજ છે જે વળતરના અપેક્ષિત દરને હાંસલ કરવા માટે ઉધાર લેનાર સાથે કરાર કરવો જોઈએ. આંતરસંબંધિત ફી બેંકો અન્ય ઘણી ફી બનાવે છે જે જટિલ રીતે વ્યાજ શુલ્ક સાથે સંકળાયેલી હોય છે (કારણ કે તેઓ સમગ્ર સંયોજનમાંથી નફો મેળવે છે), જેમાં વેપારીઓ અને કાર્ડધારકો દ્વારા ચૂકવવામાં આવતી વ્યવહાર ફી અને દંડ ફીનો સમાવેશ થાય છે, જેમ કે સ્થાપિત ક્રેડિટ મર્યાદા કરતાં વધુ ઉધાર લેવા માટે અથવા સમયસર લઘુતમ ચુકવણી કરવામાં નિષ્ફળ રહેવા માટે. ક્રેડિટ કાર્ડ ખાતાની આવકના પ્રમાણમાં બેંકો વ્યાપક રીતે બદલાય છે જે વ્યાજમાંથી આવે છે (તેમના માર્કેટિંગ મિશ્રણના આધારે). યુકેના લાક્ષણિક કાર્ડ ઇશ્યુઅરમાં, કાર્ડધારકની પેદા થતી આવકનો 80 ટકાથી 90 ટકા હિસ્સો વ્યાજ શુલ્કમાંથી મેળવવામાં આવે છે. ડિફોલ્ટ ફીમાંથી વધુ 10 ટકા ચૂકવવામાં આવે છે. વ્યાજનો કાયદો ઘણા રાષ્ટ્રો વ્યાજની રકમને મર્યાદિત કરે છે જે વસૂલ કરી શકાય છે (જેને ઘણીવાર વ્યાજનો કાયદો કહેવાય છે). મોટાભાગના દેશો વ્યાજ દરોની સંમતિ, ગણતરી અને જાહેર કરવાની રીતનું કડક નિયમન કરે છે. કેટલાક દેશો (ખાસ કરીને મુસ્લિમ પ્રભાવ ધરાવતા) વ્યાજ વસૂલવા પર પ્રતિબંધ મૂકે છે (અને અન્ય પદ્ધતિઓનો ઉપયોગ કરવામાં આવે છે, જેમ કે ખરીદીની રકમના આધારે કાર્ડધારકના વ્યવસાયિક નફામાં બેંક દ્વારા લેવામાં આવેલ માલિકીનું વ્યાજ). યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ ક્રેડિટ કાર્ડ એક્ટ ઓફ 2009 આ કાયદો ક્રેડિટ કાર્ડ કરારના ઘણા પાસાઓને આવરી લે છે, જેમાં નીચેનાનો સમાવેશ થાય છેઃ ગ્રાહકે પરવાનગી આપી હોય તેવા કિસ્સાઓમાં મર્યાદાથી વધુ ફીની મર્યાદા. જે કિસ્સાઓમાં ખાતું 60 દિવસથી વધુ મોડું થયું હોય તેવા કિસ્સાઓમાં ભૂતકાળની બેલેન્સ પર વ્યાજ દરમાં વધારો મર્યાદિત કરે છે. લેખિત નોટિસ આપ્યાના 45 દિવસ પછી સામાન્ય વ્યાજ દર વધે છે, જે ગ્રાહકને નાપસંદ કરવાની મંજૂરી આપે છે. સૌથી વધુ વ્યાજ દરના પેટા-સંતુલન પર વધારાની ચૂકવણી લાગુ કરવાની જરૂર છે. યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સમાં વ્યાજ વસૂલવાની ચાર સામાન્ય રીતે સ્વીકૃત પદ્ધતિઓ છે, જે નીચે આપેલા વિભાગમાં સૂચિબદ્ધ છે, "વ્યાજ વસૂલવાની પદ્ધતિઓ". આ રેગ્યુલેશનઝેડ ઓફ ધ ટ્રુથ ઇન લેન્ડિંગ એક્ટમાં વિગતવાર છે. યુ. એસ. ઇશ્યુઅર્સ પર કાનૂની જવાબદારી છે કે વ્યાજ વસૂલવાની પદ્ધતિ જાહેર કરવામાં આવે અને તે વાજબી હોવા માટે પૂરતી પારદર્શક હોય. આ સામાન્ય રીતે શૂમર બૉક્સમાં કરવામાં આવે છે, જે પ્રમાણભૂત સ્વરૂપમાં કાર્ડધારક અરજદારને લેખિતમાં દર અને શરતોની યાદી આપે છે. રેગ્યુલેશનઝેડ વ્યાજની ગણતરીની ચાર મુખ્ય પદ્ધતિઓની વિગતો આપે છે. દરો વચ્ચેની સરખામણીના હેતુઓ માટે, "અપેક્ષિત દર" એ એક વર્ષ માટે સરેરાશ દૈનિક બેલેન્સ પર લાગુ કરાયેલ એપીઆર છે, અથવા બીજા શબ્દોમાં કહીએ તો, દરેક વ્યવસાય દિવસના અંતે બેંક દ્વારા બાકી રહેલા વાસ્તવિક બેલેન્સ પર વસૂલવામાં આવતું વ્યાજ છે. તેણે કહ્યું હતું કે, વ્યાજ વસૂલવાની માત્ર ચાર નિર્ધારિત રીતો નથી, જે રેગ્યુલેશનઝેડમાં નિર્દિષ્ટ છે. યુ. એસ. ઇશ્યુઅર્સ કોઈપણ વાજબી પદ્ધતિ અનુસાર વ્યાજ વસૂલ કરી શકે છે જેના માટે કાર્ડ ધારક સંમત થાય છે. વ્યાજ વર્ણવવા અને વસૂલવાની ચાર (અથવા દલીલપૂર્વક છ) "સલામત-બંદર" રીતો રેગ્યુલેશનઝેડમાં વિગતવાર છે. જો ઇશ્યુઅર આમાંથી કોઈ એક રીતે વ્યાજ વસૂલ કરે છે, તો રેગ્યુલેશનઝેડમાં તે પદ્ધતિનું લઘુલિપિ વર્ણન છે જેનો ઉપયોગ કરી શકાય છે. જો કોઈ ધિરાણકર્તા તે વર્ણનનો ઉપયોગ કરે છે અને તે રીતે વ્યાજ વસૂલ કરે છે, તો તેમની જાહેરાત પૂરતી પારદર્શક અને વાજબી માનવામાં આવે છે. જો નહીં, તો તેઓએ ઉપયોગમાં લેવાતી પદ્ધતિની સમજૂતી આપવી આવશ્યક છે. સલામત-બંદર વ્યાખ્યાઓને કારણે, યુ. એસ. ધિરાણકર્તાઓએ ચાર્જ કરવાની આ પદ્ધતિઓ તરફ ધ્યાન દોરવાનું વલણ અપનાવ્યું છે અને વ્યાજ વસૂલવાની રીતનું વર્ણન કર્યું છે, બંને કારણ કે તે સરળ છે અને કારણ કે કાનૂની પાલનની ખાતરી આપવામાં આવે છે. નિર્વિવાદપણે, આ અભિગમ ઇશ્યુઅર્સ માટે લવચીકતા પણ પ્રદાન કરે છે, જે રીતે વ્યાજ વસૂલવામાં આવે છે તેની રૂપરેખા વધારે છે, અને તેથી આખરે, એક મુખ્ય ઉત્પાદન સુવિધા શું છે તેના પર ઉત્પાદનના તફાવત માટેનો અવકાશ વધે છે. પૂર્વ-ચુકવણી દંડ કરારબદ્ધ નિયમિત ચુકવણી કરતાં વધુ ચૂકવણી કરવા બદલ દંડની માંગ કરતી કલમો એક સમયે અન્ય પ્રકારની લોન, હપ્તાની લોનમાં સામાન્ય હતી અને ક્રેડિટ કાર્ડ લોનનું નિયમન કરતી સરકારો માટે તે ખૂબ જ ચિંતાનો વિષય છે. આજે, ઘણા કિસ્સાઓમાં કડક કાયદાને કારણે, મોટાભાગના કાર્ડ ઇશ્યુઅર્સ કોઈ પણ પૂર્વ-ચુકવણી દંડ વસૂલતા નથી (વ્યાજ ગણતરી પદ્ધતિમાંથી કુદરતી રીતે આવતા દંડ સિવાય નીચેનો વિભાગ જુઓ). તેનો અર્થ એ કે કાર્ડધારકો કોઈ પણ સમયે લોનની ચૂકવણી કરીને તેને "રદ" કરી શકે છે, અને નાણાં ઉછીના લેવામાં આવ્યા હતા તે સમયની ગણતરી કરતાં વધુ વ્યાજ વસૂલવામાં આવશે નહીં. બેંક તેમની લોનની શરતો રદ કરે છે અથવા તેમાં ફેરફાર કરે છે તેવી પરિસ્થિતિઓમાં કાર્ડધારકોને ઘણીવાર આશ્ચર્ય થાય છે. મોટાભાગના કાર્ડ ઇશ્યુઅર્સને કોઈપણ સમયે વ્યાજ દર (કાયદાકીય માર્ગદર્શિકામાં) વધારવાની મંજૂરી છે. સામાન્ય રીતે તેઓએ લેખિતમાં 30 કે 60 દિવસની નોટિસ આપવી પડે છે. જો કાર્ડધારક નવા દર અથવા શરતો સાથે સહમત ન હોય, તો એવી અપેક્ષા રાખવામાં આવે છે કે ખાતું ચૂકવવામાં આવશે. મોટી લોન ધરાવતા કાર્ડધારક માટે તે મુશ્કેલ હોઈ શકે છે, જે ઘણા વર્ષોથી ચૂકવણી કરવાની અપેક્ષા રાખે છે. બેંકો પણ લોન રદ કરી શકે છે અને વિનંતી કરી શકે છે કે કરાર પર કોઈપણ ડિફોલ્ટ માટે તમામ રકમ તાત્કાલિક ચૂકવવામાં આવે, જે વિલંબિત ચુકવણી જેટલી સરળ હોઈ શકે છે અથવા તો અન્ય બેંકને લોન પર ડિફોલ્ટ (કહેવાતા "યુનિવર્સલ ડિફોલ્ટ") જો કરાર જણાવે છે. કેટલાક કિસ્સાઓમાં, ઉધાર લેનાર ખાતાની ચૂકવણી કર્યા વિના માન્ય સમયની અંદર ખાતું રદ કરી શકે છે. જ્યાં સુધી ઉધાર લેનાર ખાતા પર કોઈ નવો ચાર્જ નહીં કરે, ત્યાં સુધી ઉધાર લેનાર નવી શરતો માટે "સંમત" નથી થયો અને જૂની શરતો હેઠળ ખાતું ચૂકવી શકે છે. સરેરાશ દૈનિક બેલેન્સ દૈનિક બાકી બેલેન્સનો સરવાળો તે સમયગાળા માટે સરેરાશ બેલેન્સ આપવા માટે ચક્રમાં આવરી લેવામાં આવેલા દિવસોની સંખ્યા દ્વારા વિભાજિત કરવામાં આવે છે. વ્યાજ દર આપવા માટે આ રકમને સ્થિર પરિબળ દ્વારા ગુણાકાર કરવામાં આવે છે. પરિણામી વ્યાજ એ જ છે કે જો દરેક દિવસના અંતે વ્યાજ વસૂલવામાં આવતું હોય, સિવાય કે તે દર મહિને માત્ર એક જ વાર ચક્રવૃદ્ધિ (મુદ્દલમાં ઉમેરાય છે) કરે છે. તે ચાર પદ્ધતિઓમાંથી આ અર્થમાં સૌથી સરળ છે કે તે અપેક્ષિત દરની બરાબર ન હોય તો પણ અંદાજિત વ્યાજ દર પેદા કરે છે. એડજસ્ટેડ બેલેન્સ બિલિંગ ચક્રના અંતે બેલેન્સને વ્યાજ ચાર્જ આપવા માટે એક પરિબળ દ્વારા ગુણાકાર કરવામાં આવે છે. આના પરિણામે વાસ્તવિક વ્યાજ દર અપેક્ષિત કરતાં ઓછો અથવા ઊંચો થઈ શકે છે, કારણ કે તે સરેરાશ દૈનિક બેલેન્સને ધ્યાનમાં લેતો નથી, એટલે કે. બેંક દ્વારા વાસ્તવમાં આપવામાં આવેલ નાણાંનું સમય મૂલ્ય. જો કે, તે એવા નાણાંને ધ્યાનમાં લે છે જે ઘણા મહિનાઓ સુધી ધિરાણમાં બાકી રહે છે. પહેલાનું બેલેન્સ વિપરીત થાય છેઃ અગાઉના બિલિંગ ચક્રની શરૂઆતમાં બેલેન્સને ચાર્જ મેળવવા માટે વ્યાજ પરિબળ દ્વારા ગુણાકાર કરવામાં આવે છે. એડજસ્ટેડ બેલેન્સ પદ્ધતિની જેમ, આ પદ્ધતિ અપેક્ષિત કરતાં વધુ અથવા ઓછો વ્યાજ દરમાં પરિણમી શકે છે, પરંતુ બેલેન્સનો જે ભાગ બેથી વધુ પૂર્ણ ચક્ર ધરાવે છે તે અપેક્ષિત દરે વસૂલવામાં આવે છે. બે ચક્ર સરેરાશ દૈનિક બેલેન્સ અગાઉના બે ચક્રના દૈનિક બેલેન્સનો સરવાળો વપરાય છે, પરંતુ તે રકમ પર વર્તમાન ચક્રમાં જ વ્યાજ લેવામાં આવે છે. આ વાસ્તવિક વ્યાજ ચાર્જમાં પરિણમી શકે છે જે જાહેરાત કરેલ દરને એવી રકમ પર લાગુ કરે છે જે સમય જતાં ઉછીના લીધેલા નાણાંની વાસ્તવિક રકમનું પ્રતિનિધિત્વ કરતી નથી, જે અપેક્ષિત વ્યાજ ચાર્જ કરતા ઘણી અલગ હોય છે. સમય જતાં ઉછીના લીધેલા વાસ્તવિક નાણાં પર લેવામાં આવતું વ્યાજ દર મહિને ધરમૂળથી બદલાઈ શકે છે (એપીઆર સ્થિર રહેવાને બદલે). ઉદાહરણ તરીકે, જૂન, જુલાઈ અને ઓગસ્ટના ચક્ર માટે સરેરાશ દૈનિક બેલેન્સ $100,1000,100 ધરાવતા કાર્ડધારકને જુલાઈ માટે 550 પર વ્યાજ ગણવામાં આવશે, જે 1000 પર અપેક્ષિત વ્યાજના માત્ર 55 ટકા છે, અને ઓગસ્ટમાં ફરીથી 550 પર વ્યાજ ગણવામાં આવશે, જે તે મહિનામાં ખરેખર ઉછીના લીધેલા નાણાં પર અપેક્ષિત વ્યાજ કરતાં 550% વધારે છે, જે 100 છે. જો કે, જ્યારે વિશ્લેષણ કરવામાં આવે છે, ત્યારે સમગ્ર સમયગાળા દરમિયાન ઉછીના લીધેલા બેલેન્સ પરનું વ્યાજ (આ કિસ્સામાં $100) વાસ્તવમાં અન્ય પદ્ધતિઓની જેમ અપેક્ષિત વ્યાજ દરનો અંદાજ આપે છે, તેથી પરિવર્તનશીલતા માત્ર તે બેલેન્સ પર હોય છે જે દર મહિને બદલાય છે. તેથી, વ્યાજ દરને સ્થિર અને "અપેક્ષિત દર" (સરેરાશ દૈનિક બેલેન્સ પદ્ધતિ દ્વારા આપવામાં આવે છે) ની નજીક રાખવાની ચાવી એ છે કે દર મહિને બેલેન્સ સમાન રહે. વ્યૂહાત્મક ગ્રાહક કે જેની પાસે આ પ્રકારનું ખાતું હોય તે કાં તો દર મહિને તે બધું ચૂકવે છે, અથવા ચક્રના અંત તરફ મોટાભાગના ચાર્જ કરે છે અને ચક્રની શરૂઆતમાં ચૂકવણી કરે છે જેથી વ્યાજ દરને ધ્યાનમાં રાખીને અપેક્ષિત વ્યાજ કરતાં વધુ વ્યાજ ચૂકવવાનું ટાળી શકાય; જ્યારે કે બિઝનેસ કાર્ડધારકો પાસે રોકડ પ્રવાહની ટોચની જરૂરિયાતો માટે આ પ્રકારના ખાતાનું વિશ્લેષણ કરવાની અને તેનો ઉપયોગ કરવાની વધુ વ્યવહારદક્ષ રીતો હોય છે, અને વધુ સારો વ્યવસાય કરવા માટે સ્વેચ્છાએ "વધારાનું" વ્યાજ ચૂકવે છે. વ્યાજની ગણતરીની આ પદ્ધતિ વિશે આપવામાં આવેલી ઘણી ખોટી માહિતીને કારણે ઘણી મૂંઝવણ થાય છે. ગ્રાહકો માટે તેની જટિલતાને કારણે, મોટલી ફૂલ (2005) થી ક્રેડિટ એડવાઇઝર્સ (2005) ના સલાહકારો ગ્રાહકોને આ પદ્ધતિથી ખૂબ જ સાવચેત રહેવાની સલાહ આપે છે (સિવાય કે તેઓ તેનું વિશ્લેષણ કરી શકે અને તેમાંથી સાચું મૂલ્ય પ્રાપ્ત કરી શકે). ચલ વ્યાજ દરોની મૂંઝવણ હોવા છતાં, આ પદ્ધતિનો ઉપયોગ કરતી બેંક પાસે એક તર્ક છે; એટલે કે દર મહિને લોનની રકમમાં ફેરફાર કરવા માટે બેંકને વ્યૂહાત્મક તક ખર્ચમાં ખર્ચ કરવો પડે છે, કારણ કે જ્યારે તે અચાનક ઉધાર લેવામાં આવે ત્યારે લોન માટે નાણાં શોધવા માટે તેમને અસ્કયામતોને સમાયોજિત કરવી પડે છે, અને જ્યારે તે ચૂકવણી કરવામાં આવે ત્યારે નાણાં સાથે કંઇક સંબંધ શોધવો પડે છે. તે અર્થમાં, બે-ચક્ર સરેરાશ દૈનિક સંતુલનને ઔદ્યોગિક ગ્રાહકો માટે વિદ્યુત ચાર્જ સાથે સરખાવી શકાય છે, જેમાં ચાર્જ વાસ્તવિક ઉપયોગને બદલે ટોચના વપરાશ પર આધારિત હોય છે. અને, હકીકતમાં, વ્યાજ વસૂલવાની આ પદ્ધતિનો ઉપયોગ ઘણીવાર ઉપર જણાવ્યા મુજબ બિઝનેસ કાર્ડધારકો માટે થાય છે. આ ખાતાઓમાં સામાન્ય રીતે ગ્રાહક ખાતાઓ (કદાચ માત્ર હજારોને બદલે દસ અથવા સેંકડો હજારો) કરતાં ઘણી વધારે ક્રેડિટ મર્યાદા હોય છે. દૈનિક સંચય દૈનિક સંચય પદ્ધતિનો ઉપયોગ સામાન્ય રીતે યુકેમાં થાય છે. દૈનિક દર આપવા માટે વાર્ષિક દરને 365 વડે વિભાજિત કરવામાં આવે છે. દરરોજ ખાતાની બાકી રકમને આ દરથી ગુણાકાર કરવામાં આવે છે અને ચક્રના અંતે કુલ વ્યાજ ખાતામાં જમા કરવામાં આવે છે. આ પદ્ધતિની અસર સૈદ્ધાંતિક રીતે એક વર્ષમાં સરેરાશ દૈનિક બેલેન્સ પદ્ધતિ જેટલી જ હોય છે, કારણ કે વ્યાજ માસિક ચક્રવૃદ્ધિ થાય છે, પરંતુ દૈનિક બેલેન્સ પર ગણવામાં આવે છે. જો કે વિગતવાર વિશ્લેષણ કરી શકાય છે જે દર્શાવે છે કે અસરકારક વ્યાજ સરેરાશ દૈનિક બેલેન્સ પદ્ધતિ કરતાં દર મહિને થોડું ઓછું અથવા વધારે હોઈ શકે છે, ઉપયોગમાં લેવાતી વિગતવાર ગણતરી પ્રક્રિયા અને દરેક મહિનામાં દિવસોની સંખ્યાના આધારે, સમગ્ર વર્ષની અસર આર્બિટ્રેજ માટે માત્ર એક તુચ્છ તક પૂરી પાડે છે. પદ્ધતિઓ અને માર્કેટિંગ અસરકારક રીતે, પદ્ધતિઓમાં તફાવતો મોટે ભાગે તાજેતરના ચક્રના વધઘટ થતા સંતુલન પર કામ કરે છે (અને ચક્રથી ચક્રમાં વહન કરવામાં આવતા સંતુલન માટે લગભગ સમાન હોય છે. બેંકો અને ગ્રાહકો વ્યવહાર ખર્ચથી વાકેફ છે, અને બેંકો વાસ્તવમાં વેપારીઓ પાસેથી વ્યવહાર દીઠ ચૂકવણીના રૂપમાં આવક મેળવે છે, ઉપરાંત નવી લોન મેળવે છે, જે બેંક માટે વધુ વ્યવસાય છે. તેથી, સૌથી તાજેતરના ચક્રમાં વસૂલવામાં આવતું વ્યાજ કાર્ડધારક અને બેંકની અન્ય આવક અને લાભો સાથે સંકળાયેલું છે, જેમ કે વ્યવહાર ખર્ચ, બેંકને વ્યવહાર ફી, દરેક નવી લોન મેળવવા માટેના માર્કેટિંગ ખર્ચ (જે બેંક માટે વેચાણ જેવું છે) અને એકંદર કાર્ડધારકની ધારણા માટે માર્કેટિંગ ખર્ચ, જે બજાર હિસ્સામાં વધારો કરી શકે છે. તેથી, સૌથી તાજેતરના ચક્ર પર વસૂલવામાં આવતો દર મોટે ભાગે દરને મહત્તમ કરવાની બાબતને બદલે કાર્ડધારકની ધારણાઓ પર આધારિત માર્કેટિંગ પસંદગીની બાબત છે. બેંક ફી આર્બિટ્રેજ અને તેની મર્યાદાઓ સામાન્ય રીતે, પદ્ધતિઓ વચ્ચેના તફાવતો અપેક્ષિત વ્યાજ દર વસૂલવા પર ચોક્કસતાની માત્રાને રજૂ કરે છે. ચોકસાઈ મહત્વની છે કારણ કે અપેક્ષિત દરમાંથી કોઈપણ શોધી શકાય તેવા તફાવતનો સૈદ્ધાંતિક રીતે કાર્ડધારકો (જેમની પાસે ક્યારે ચાર્જ કરવો અને ક્યારે ચૂકવણી કરવી તેના પર નિયંત્રણ હોય છે) દ્વારા બેંકની નફાકારકતાની સંભવિત ખોટ માટે (આર્બિટ્રેજ દ્વારા) લાભ લઈ શકાય છે. જો કે, વ્યવહાર ખર્ચ, વ્યવહારની આવક, રોકડ એડવાન્સ ફી અને ક્રેડિટ મર્યાદાને કારણે કાર્ડધારકની ધારણાઓ અને માર્કેટિંગની દ્રષ્ટિએ પદ્ધતિઓ વચ્ચેના તફાવતો અસરકારક રીતે તુચ્છ છે. જ્યારે કાર્ડધારકો ચોક્કસપણે તેમના દૈનિક બેલેન્સનું સંચાલન કરીને તેમના એકંદર ખર્ચને અસર કરી શકે છે (ઉદાહરણ તરીકે, ગણતરી પદ્ધતિના આધારે મહિનાની શરૂઆતમાં અથવા અંતમાં ખરીદી અથવા ચૂકવણી કરીને), મોટી માત્રામાં નાણાં કમાવવા માટે આ આર્બિટ્રેજને વધારવા માટેની તેમની તકો ખૂબ મર્યાદિત છે. ઉદાહરણ તરીકે, કાર્ડ પર મહત્તમ ચાર્જ લેવા માટે, ગણતરી પદ્ધતિઓમાં કોઈ પણ કારણભૂત તફાવતનો મહત્તમ લાભ લેવા માટે, કાર્ડધારકોએ ખરેખર યોગ્ય સમયે તે મૂલ્યનું કંઈક ખરીદવું આવશ્યક છે, અને આવું કરવાથી માત્ર અપેક્ષિત દરથી નાની ગાણિતિક વિસંગતતાનો લાભ લેવો ખૂબ જ અસુવિધાજનક હોઈ શકે છે. તે દરેક વ્યવહારમાં ખર્ચ ઉમેરે છે જે મેળવી શકાય તેવા કોઈપણ લાભને અસ્પષ્ટ કરે છે. ક્રેડિટ મર્યાદા કેટલી વસૂલ કરી શકાય તે મર્યાદિત કરે છે, અને આમ કેટલો લાભ લઈ શકાય છે (તુચ્છ રકમ), અને બેંકો દ્વારા રોકડ એડવાન્સ ફી આંશિક રીતે મુક્ત હિલચાલની માત્રાને મર્યાદિત કરવા માટે લેવામાં આવે છે જે પૂર્ણ કરી શકાય છે. (કોઈ ફી વિના કાર્ડધારકો રોકડ એડવાન્સિસ અને ચૂકવણીની શ્રેણી દ્વારા તેમના માટે ફાયદાકારક કોઈપણ દૈનિક બેલેન્સ બનાવી શકે છે). રોકડ દર મોટાભાગની બેંકો રોકડ અથવા રોકડ જેવા વ્યવહારો (જેને ઘણી બેંકો દ્વારા "અર્ધ-રોકડ" કહેવામાં આવે છે) પર અલગ, ઊંચા વ્યાજ દર અને રોકડ એડવાન્સ ફી (લેવામાં આવેલી રોકડ રકમના 1 થી 5 ટકા સુધીની) વસૂલ કરે છે. આ વ્યવહારો સામાન્ય રીતે એવા હોય છે કે જેના માટે બેંકને ચુકવણીકાર પાસેથી કોઈ વ્યવહાર ફી મળતી નથી, જેમ કે બેંક અથવા એટીએમમાંથી રોકડ, કેસિનો ચિપ્સ અને સરકારને કેટલીક ચૂકવણીઓ (અને કોઈપણ વ્યવહાર જે બેંકની વિવેકબુદ્ધિમાં રોકડ સ્વેપ જેવો દેખાય છે, જેમ કે બહુવિધ ઇન્વૉઇસેસ પર ચુકવણી). અસરકારક રીતે, ખરીદી પર વસૂલવામાં આવતા વ્યાજ દરને અન્ય નફા દ્વારા બેંકને સબસિડી આપવામાં આવે છે. ડિફોલ્ટ દર 2000 અને 2009થી યુ. એસ. ની ઘણી બેંકોમાં કરાર આધારિત ડિફોલ્ટ દર (યુ. એસ., 2005માં, 10થી 36 ટકા સુધીનો) હતો, જે સામાન્ય રીતે નિયમિત એપીઆર કરતાં ઘણો વધારે છે. જો સૂચિબદ્ધ શરતોમાંથી કોઈ પણ શરતો ઊભી થાય તો દર આપમેળે અમલમાં આવી શકે છે, જેમાં નીચેનાનો સમાવેશ થઈ શકે છેઃ એક કે બે વિલંબિત ચૂકવણીઓ, નિયત તારીખ અથવા વધુ એક ચક્ર પછી બાકી રહેલી કોઈપણ રકમ, કોઈપણ પરત ચૂકવણી (જેમ કે એન. એસ. એફ. ચેક), ક્રેડિટ મર્યાદા પર કોઈ ચાર્જ (કેટલીકવાર બેંકની પોતાની ફી સહિત), અને કેટલાક કિસ્સાઓમાં ક્રેડિટ રેટિંગમાં ઘટાડો અથવા અન્ય ધિરાણકર્તા સાથે ડિફોલ્ટ, બેંકના વિવેકબુદ્ધિથી. અસરકારક રીતે, કાર્ડધારક બાકી નીકળતી રકમ પર ડિફોલ્ટ દર ચૂકવવા માટે સંમત થાય છે, સિવાય કે તમામ સૂચિબદ્ધ ઘટનાઓ ન થાય તેની ખાતરી આપી શકાય. એક વિલંબિત ચુકવણી, અથવા કોઈપણ ખાતા પર બિન-સમાધાનિત ભૂલ પણ, લોનના જીવનકાળ દરમિયાન સેંકડો અથવા હજારો ડોલરના શુલ્કમાં પરિણમી શકે છે. આ ઉચ્ચ અસરકારક ફી કાર્ડધારકોને તેમના તમામ ક્રેડિટ કાર્ડ અને ખાતાની બેલેન્સ (જેમાંથી ક્રેડિટ કાર્ડની ચૂકવણી કરવામાં આવે છે) પર નજર રાખવા અને વિશાળ માર્જિન (વધારાના નાણાં અથવા નાણાં ઉપલબ્ધ) રાખવા માટે એક મહાન પ્રોત્સાહન આપે છે. જો કે, મોટાભાગના ક્રેડિટ કાર્ડ અને ચેકિંગ એકાઉન્ટ ડિઝાઇન (1990 અને 2005 વચ્ચે અભ્યાસ કરાયેલ) માં સાબિત કરી શકાય તેવી "એકાઉન્ટ બેલેન્સ માલિકી" નો વર્તમાન અભાવ આ પ્રકારની "પેનલ્ટી ફી" ને ખરેખર એક જટિલ સમસ્યા બનાવે છે. 2009 માં પસાર કરાયેલા નવા યુ. એસ. કાયદાઓ માત્ર 60 દિવસથી વધુ વિલંબિત ખાતાઓમાં પહેલેથી જ કરવામાં આવેલી ખરીદી પરના દરમાં વધારો કરવાની મંજૂરી આપીને ડિફોલ્ટ દરના ઉપયોગને મર્યાદિત કરે છે. ચલ દર ઘણા ક્રેડિટ કાર્ડ ઇશ્યુઅર્સ દર આપે છે જે પ્રતિષ્ઠિત જર્નલ દ્વારા પ્રકાશિત આર્થિક સૂચક પર આધારિત હોય છે. ઉદાહરણ તરીકે, યુ. એસ. માં મોટાભાગની બેંકો વોલ સ્ટ્રીટ જર્નલમાં અગાઉના કારોબારી દિવસે કેલેન્ડર મહિનાની શરૂઆત સુધી પ્રકાશિત થયેલા સૌથી નીચા યુ. એસ. પ્રાઇમ રેટના આધારે ક્રેડિટ કાર્ડ ઓફર કરે છે. ઉદાહરણ તરીકે, 9.99% વત્તા મુખ્ય દર તરીકે આપવામાં આવેલ દર 16.99% હશે જ્યારે મુખ્ય દર 7.00% હશે (જેમ કે 2005નો અંત). આ દરોમાં સામાન્ય રીતે ગ્રાહકને (અથવા બેંકને, જેમ કે તે હોઈ શકે છે) મુખ્ય દરના અનિયમિત વધઘટથી બચાવવા માટે કરારના લઘુત્તમ અને મહત્તમ દર પણ હોય છે. જ્યારે આ ખાતાઓ માટે બજેટ બનાવવું મુશ્કેલ હોય છે, ત્યારે તે સૈદ્ધાંતિક રીતે થોડા ઓછા ખર્ચાળ હોઈ શકે છે કારણ કે બેંકને બજારમાં વધઘટ થવાનું જોખમ સ્વીકારવું પડતું નથી (કારણ કે મુખ્ય દર ફુગાવાના દરને અનુસરે છે, જે લોનની નફાકારકતાને અસર કરે છે). નિશ્ચિત આવક ધરાવતા અથવા તેમના ચૂકવણી બજેટ પર નિયંત્રણની જરૂર હોય તેવા ગ્રાહકો માટે નિશ્ચિત દર વધુ સારો હોઈ શકે છે. આ દર વિવિધ સંસ્થાઓની નીતિઓના આધારે અલગ અલગ હોઈ શકે છે. ગ્રેસ પિરિયડ ઘણી બેંકો વ્યાજની ગણતરી કરવાની તેમની સામાન્ય પદ્ધતિને અપવાદ આપે છે, જેમાં નિયત તારીખ સુધીમાં ચૂકવવામાં આવતી અંતિમ સ્ટેટમેન્ટ બેલેન્સ પર કોઈ વ્યાજ લેવામાં આવતું નથી. બેંકોના વિવિધ નિયમો હોય છે. કેટલાક કિસ્સાઓમાં ડિસ્કાઉન્ટ મેળવવા માટે સતત બે મહિના સુધી ખાતાની ચૂકવણી કરવી પડે છે. જો જરૂરી રકમ ચૂકવવામાં ન આવે તો પણ સામાન્ય વ્યાજ દર ગણતરી પદ્ધતિનો ઉપયોગ કરવામાં આવે છે. આ કાર્ડધારકોને ચુકવણી પદ્ધતિની સુવિધા માટે ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ કરવાની મંજૂરી આપે છે (ઘણા અલગ-અલગ રોકડ અથવા ચેક વ્યવહારોને બદલે દર મહિને એક ચેક સાથે ચૂકવવાપાત્ર એક ભરતિયું હોય છે), જે તેમને વળતર પર રોકાણ કરેલા નાણાંને ત્યાં સુધી રાખવાની મંજૂરી આપે છે જ્યાં સુધી તે બાકીની ચૂકવણી કરવા માટે ખસેડવાની જરૂર નથી, અને તેમને દર મહિને ઉછીના લીધેલા નાણાં પર ફ્લોટ રાખવાની મંજૂરી આપે છે. બેંક, અસરકારક રીતે, ચુકવણી પદ્ધતિની સુવિધા (ફી અને સંભવિત નવી ધિરાણ આવક મેળવવા માટે, જ્યારે કાર્ડધારક ચૂકવણી કરતું નથી), તેમજ લોનનું માર્કેટિંગ કરી રહી છે. પ્રમોશનલ વ્યાજ દરો ઘણી બેંકો સંપૂર્ણ બેલેન્સથી લઈને ખરીદી અથવા બેલેન્સ ટ્રાન્સફર (અન્ય ખાતાઓ ચૂકવવા માટે વપરાય છે), અથવા માત્ર ધિરાણકર્તાની માલિકીના અથવા કરાર કરેલા સ્ટોર્સમાં ચોક્કસ વેપારી માલ ખરીદવા માટેના ચોક્કસ પેટા-બેલેન્સ પર ચોક્કસ સંખ્યામાં સ્ટેટમેન્ટ ચક્ર માટે ખૂબ જ ઓછું વ્યાજ આપે છે, ઘણીવાર 0 ટકા. આવા "શૂન્ય વ્યાજ" ક્રેડિટ કાર્ડ સહભાગી રિટેલરોને ગ્રાહકોને ધિરાણ પર વધુ ખરીદી કરવા માટે પ્રોત્સાહિત કરીને વધુ વેચાણ પેદા કરવાની મંજૂરી આપે છે. વધુમાં, બેંકને વેચાણમાં યોગદાન આપવા માટે વધુ પૈસા ઉધાર આપીને આવક વધારવાની તક મળે છે, અને કદાચ વ્યવસાયના લેણદાર અથવા વેચાણ પક્ષ તરફથી વધારાની માર્કેટિંગ વ્યવહાર ચુકવણી (કેટલાક કિસ્સાઓમાં કાર્ડધારકને બદલે લેણદાર પાસેથી વસૂલવામાં આવતી સંપૂર્ણ વ્યાજની ચુકવણી જેટલી) મળે છે. આ ઓફર ઘણીવાર જટિલ હોય છે, જેમાં કાર્ડધારકને ઓફરની શરતોને સમજવા માટે કામ કરવું પડે છે, અને સંભવતઃ ચોક્કસ તારીખ સુધીમાં પેટા-બેલેન્સ ચૂકવવું પડે છે અથવા પાછલી અસરથી વ્યાજ વસૂલવું પડે છે, અથવા પેટા-બેલેન્સ ચૂકવવા માટે લઘુત્તમ બાકી રકમ (વ્યાજ મુક્ત લઘુતમ ચુકવણી) પર દર મહિને ચોક્કસ રકમ ચૂકવવી પડે છે. ઉપ-સંતુલન અને નિવેદનો પરના નિયમોની વાતચીત કરવાની પદ્ધતિઓ વ્યાપક રીતે બદલાય છે અને સામાન્ય રીતે કોઈ પણ ધોરણને અનુરૂપ હોતી નથી. ઉદાહરણ તરીકે, પેટા-બેલેન્સ હંમેશા બેંક સાથે સમાધાન કરી શકાતું નથી (તે બેલેન્સ પર ડેબિટ અને ક્રેડિટ સ્ટેટમેન્ટના અભાવને કારણે), અને "ચક્ર" (ચક્રની સંખ્યા માટે) શબ્દ પણ ઘણીવાર બેંક દ્વારા લેખિતમાં વ્યાખ્યાયિત કરવામાં આવતો નથી. બેંકો પણ વિવિધ, ઘણીવાર અસ્પષ્ટ રીતે પેટા-બેલેન્સમાં આપમેળે ચૂકવણીની ફાળવણી કરે છે. ઉદાહરણ તરીકે, તેઓ ઊંચા વ્યાજની બાકી રકમ પહેલાં પ્રમોશનલ બેલેન્સ ચૂકવી શકે છે (જેના કારણે જ્યાં સુધી ખાતાની સંપૂર્ણ ચૂકવણી ન થાય ત્યાં સુધી વધુ વ્યાજ વસૂલવામાં આવે છે.) આ પદ્ધતિઓ, સંભવતઃ અપેક્ષિત વ્યાજ દર કરતાં કાર્ડધારકના નાણાં બચાવવા ઉપરાંત, બેંક દ્વારા વસૂલવામાં આવતા વાસ્તવિક દરને અસ્પષ્ટ કરવા માટે કામ કરે છે. ઉદાહરણ તરીકે, ગ્રાહકો એવું વિચારી શકે છે કે તેઓ શૂન્ય ટકા ચૂકવી રહ્યા છે, જ્યારે તેમના દૈનિક બેલેન્સ પરની વાસ્તવિક ગણતરીની રકમ ઘણી વધારે છે. જ્યારે "પ્રમોશનલ" દર સમાપ્ત થાય છે, ત્યારે સામાન્ય બેલેન્સ ટ્રાન્સફર દર લાગુ થશે અને વ્યાજ દરોમાં નોંધપાત્ર વધારો થઈ શકે છે અને તે બેલેન્સ ટ્રાન્સફર શરૂ કરતા પહેલા કરતા વધારે હોઈ શકે છે. સ્ટુઝિંગ એ 0 ટકાના વ્યાજ દરે નાણાં ઉછીના લેવાનું કાર્ય છે, જે દર સામાન્ય રીતે ક્રેડિટ કાર્ડ કંપનીઓ દ્વારા નવા ગ્રાહકો માટે પ્રોત્સાહન તરીકે આપવામાં આવે છે. પછી કમાયેલા વ્યાજમાંથી નફો મેળવવા માટે પૈસા ઊંચા વ્યાજના બેંક ખાતામાં મૂકવામાં આવે છે. ઉધાર લેનાર (અથવા "સ્ટુઝર") પછી 0 ટકા સમયગાળો પૂરો થાય તે પહેલાં પૈસા પાછા ચૂકવે છે. ઉધાર લેનાર પાસે સામાન્ય રીતે સેવા માટે વાસ્તવિક દેવું હોતું નથી, પરંતુ તેના બદલે વ્યાજ મેળવવા માટે તેમને આપવામાં આવેલા નાણાંનો ઉપયોગ કરે છે. સ્ટુઝિંગને આર્બિટ્રેજના એક સ્વરૂપ તરીકે પણ જોઈ શકાય છે. પુરસ્કાર કાર્યક્રમો "પુરસ્કાર કાર્યક્રમો" શબ્દનો ઉપયોગ કાર્ડ રજૂકર્તાઓ દ્વારા વિવિધ રમતો અને બોનસ કાર્યક્રમો દ્વારા કાર્ડધારક સાથે વ્યવહાર ફી વહેંચવા માટે ઓફર (સૌપ્રથમ 1985માં ડિસ્કવર કાર્ડ દ્વારા ઉપયોગમાં લેવાતી) નો સંદર્ભ આપવા માટે થાય છે. કાર્ડધારકોને સામાન્ય રીતે કાર્ડ પર ખર્ચવામાં આવેલા દરેક ડોલર માટે એક "પોઇન્ટ", "માઇલ" અથવા વાસ્તવિક પેની (વ્યવહારનો 1 ટકા) મળે છે, અને ચોક્કસ પ્રકારના વેપારીઓ અથવા સહકારી વેપારીઓ પાસેથી ખરીદી કરવા માટે વધુ પોઇન્ટ મળે છે, અને પછી લોન ચૂકવી શકે છે, અથવા એરલાઇન ફ્લાઇટ્સ, કેટલોગ મર્ચેન્ડાઇઝ, નીચા વ્યાજ દરો, ગિફ્ટ કાર્ડ્સ અથવા રોકડ માટે ટ્રેડ પોઇન્ટ. કેટલીકવાર, વિવિધ બેંકોના સહકારી કાર્યક્રમો વચ્ચે પણ પોઇન્ટ્સની આપ-લે થઈ શકે છે, જે તેમને વધુને વધુ ચલણ જેવા બનાવે છે. આ કાર્યક્રમો એટલા મોટા મૂલ્યનું પ્રતિનિધિત્વ કરે છે કે તેમને મજાકમાં સંપૂર્ણપણે ચલણોના સમૂહ તરીકે ગણવામાં આવતા નથી. આ સંયુક્ત "ચલણો" એ બિંદુ સુધી સંચિત થઈ છે કે તેઓ યુ. એસ. (પેપર) ડોલર કરતાં વિશ્વભરમાં વધુ મૂલ્ય ધરાવે છે, અને કંપની લિક્વિડેશન વિવાદો અને છૂટાછેડાના સમાધાનનો વિષય છે (ઇકોનોમિસ્ટ, 2005). તેમની ભારે ફુગાવાવાળા હોવા બદલ ટીકા કરવામાં આવે છે, અને કાર્ડ રજૂકર્તાઓની ઈચ્છા (પોઈન્ટ મેળવ્યા પછી કિંમતોમાં વધારો) ને આધીન છે. ઘણા કાર્ડધારકોને નવું કાર્ડ મળે છે અથવા પોઈન્ટ માટે કાર્ડનો ઉપયોગ કરે છે, પરંતુ પછીથી પોઈન્ટનો ઉપયોગ કરવાનું ભૂલી જાય છે અથવા નકારે છે. માર્કેટિંગ અને સ્પર્ધા માટે નવા માર્ગો ખોલતી વખતે, યુ. એસ. હેઠળ કોઈ પણ પ્રમાણભૂત માધ્યમો દ્વારા ગ્રાહકો માટે એક સ્પર્ધાત્મક વ્યાજ દરની ઓફરની બીજા સાથે સરખામણી કરવી અશક્ય બનાવીને વ્યાજ દરોની તુલના કરવામાં સક્ષમ હોવાના સંદર્ભમાં પુરસ્કાર કાર્યક્રમોની ટીકા કરવામાં આવે છે. ટ્રુથ ઇન લેન્ડિંગ એક્ટ, બોનસ પ્રોગ્રામ દ્વારા ઓફર કરવામાં આવતા વધારાના મૂલ્યને કારણે, અન્ય શરતો, ખર્ચ અને અન્ય માર્કેટિંગ યુક્તિઓ દ્વારા બનાવવામાં આવેલા લાભો જેમ કે આ લેખમાં ટાંકવામાં આવ્યા છે. સંદર્ભો ક્રેડિટ કાર્ડ પરિભાષા વ્યાજ દર ગાણિતિક નાણાકીય