Overdraft
ઓવરડ્રાફ્ટ ત્યારે થાય છે જ્યારે ચાલુ ખાતામાં જે હોય તેનાથી વધુ રકમ ઉપાડવામાં આવે છે. નાણાકીય પ્રણાલીઓ માટે, આ બેંક ખાતામાં ભંડોળ હોઈ શકે છે. આ પરિસ્થિતિઓમાં ખાતું "ઓવરડ્રોન" હોવાનું કહેવાય છે. આર્થિક વ્યવસ્થામાં, જો ઓવરડ્રાફ્ટ માટે ખાતા પ્રદાતા સાથે અગાઉનો કરાર હોય અને ઓવરડ્રાફ્ટની રકમ અધિકૃત ઓવરડ્રાફ્ટ મર્યાદાની અંદર હોય, તો સામાન્ય રીતે સંમત દરે વ્યાજ લેવામાં આવે છે. જો નકારાત્મક સિલક સંમત શરતો કરતાં વધી જાય, તો વધારાની ફી વસૂલવામાં આવી શકે છે અને ઊંચા વ્યાજ દરો લાગુ થઈ શકે છે. સામ્યતા દ્વારા, જળભૃતનું ઓવરડ્રાફ્ટિંગ એ પાણીને ફરી ભરાઈ જશે તેના કરતા વધુ ઝડપથી કાઢવાનો સંદર્ભ આપે છે. નાણામાં ઇતિહાસ રોયલ બેંક ઓફ સ્કોટલેન્ડ દ્વારા 1728માં પ્રથમ ઓવરડ્રાફ્ટ સુવિધાની સ્થાપના કરવામાં આવી હતી. વેપારી વિલિયમ હોગને તેમના પુસ્તકોને સંતુલિત કરવામાં સમસ્યા આવી રહી હતી અને તે નવી સ્થાપિત બેંક સાથે કરાર પર આવી શક્યો હતો જેણે તેને ચૂકવણી પ્રાપ્ત થાય તે પહેલાં તેના ખાલી ખાતામાંથી નાણાં ઉપાડવાની મંજૂરી આપી હતી. આ રીતે તેઓ વિશ્વમાં બેંકમાંથી રોકડ ધિરાણ મેળવનારા પ્રથમ વ્યક્તિ હતા. દાયકાઓની અંદર, ગ્રાહકો અને બેંકો બંને માટે આ પ્રણાલીના ફાયદાઓ સ્પષ્ટ થઈ ગયા અને યુનાઇટેડ કિંગડમની બેંકોએ આ નવીનતાને અપનાવી. ઔદ્યોગિકરણની શરૂઆત સાથે, નવા વ્યવસાયોને તેમની પ્રવૃત્તિઓ શરૂ કરવા માટે ધિરાણના સરળ સ્વરૂપની જરૂર હતી, તેમની પાસે જરૂરી ન હોય તેવી જામીનગીરીઓ પર લોન લીધા વિના. આ નવી નાણાકીય નવીનતાના મહત્વને ફિલસૂફ ડેવિડ હ્યુમ દ્વારા ઓળખવામાં આવ્યું હતું, જેમણે તેને તેમના એક નિબંધમાં "વાણિજ્યમાં અમલમાં મૂકવામાં આવેલા સૌથી કુશળ વિચારોમાંના એક" તરીકે વર્ણવ્યું હતું. ઓવરડ્રાફ્ટના કારણો વિવિધ કારણોસર થાય છે. આમાં નીચેનાનો સમાવેશ થઈ શકે છેઃ ઇરાદાપૂર્વકની લોન-ખાતાધારક પાસે પોતાની પાસે નાણાંની અછત હોય છે અને જાણીજોઈને અપૂરતા ભંડોળનું ડેબિટ કરે છે. તેઓ સંકળાયેલ ફી સ્વીકારે છે અને તેમની આગામી થાપણ સાથે ઓવરડ્રાફ્ટને આવરી લે છે. સચોટ એકાઉન્ટ રજિસ્ટર જાળવવામાં નિષ્ફળતા-એકાઉન્ટ ધારક તેમના એકાઉન્ટ પરની પ્રવૃત્તિ માટે સચોટ રીતે હિસાબ કરવામાં નિષ્ફળ જાય છે અને બેદરકારી દ્વારા વધુ ખર્ચ કરે છે. એટીએમ ઓવરડ્રાફ્ટ-ભંડોળની અપૂરતી ઉપલબ્ધતા હોવા છતાં બેંકો અથવા એટીએમ રોકડ ઉપાડની મંજૂરી આપી શકે છે. ઉપાડના સમયે ખાતાધારક આ હકીકતથી વાકેફ હોઈ શકે છે અથવા ન પણ હોઈ શકે. જો એટીએમ કાર્ડધારકની બેંક સાથે વાતચીત કરવામાં અસમર્થ હોય, તો તે અધિકૃત નેટવર્ક દ્વારા નિર્ધારિત મર્યાદાના આધારે ઉપાડને આપમેળે અધિકૃત કરી શકે છે. કામચલાઉ ડિપોઝિટ હોલ્ડ-ખાતામાં કરવામાં આવેલી ડિપોઝિટ બેંક દ્વારા હોલ્ડ પર મૂકી શકાય છે. આ નિયમન સી. સી. (જે જમા કરેલા ચેક પર હોલ્ડિંગની ગોઠવણીને નિયંત્રિત કરે છે) અથવા વ્યક્તિગત બેંક નીતિઓને કારણે હોઈ શકે છે. ભંડોળ તાત્કાલિક ઉપલબ્ધ ન પણ હોય અને ઓવરડ્રાફ્ટ ફી તરફ દોરી જાય. અનપેક્ષિત ઇલેક્ટ્રોનિક ઉપાડ-ભૂતકાળમાં અમુક સમયે ખાતાધારકે વ્યવસાય દ્વારા ઇલેક્ટ્રોનિક ઉપાડને અધિકૃત કરી હશે. આ બંને પક્ષોની સદ્ભાવનાથી થઈ શકે છે જો પ્રશ્નમાં ઇલેક્ટ્રોનિક ઉપાડ કરારની શરતો દ્વારા કાયદેસર રીતે શક્ય બને છે, જેમ કે મફત અજમાયશ સમયગાળા પછી પુનરાવર્તિત સેવાની શરૂઆત. ડેબિટ વેતન ગાર્નિશમેન્ટ, કરવેરા એજન્સી માટે ઓફસેટ દાવો અથવા ક્રેડિટ એકાઉન્ટ અથવા તે જ બેંકમાં અન્ય ખાતા સાથે ઓવરડ્રાફ્ટ અથવા વધુ ચૂકવણીની વસૂલાત માટે ડાયરેક્ટ-ડિપોઝિટ ચાર્જબેકના પરિણામે પણ થઈ શકે છે. વેપારી ભૂલ-એક વેપારી માનવીય ભૂલને કારણે ગ્રાહકના ખાતામાં અયોગ્ય રીતે ડેબિટ કરી શકે છે. ઉદાહરણ તરીકે, ગ્રાહક $5 ની ખરીદીને અધિકૃત કરી શકે છે જે $500.00 માટે ખાતામાં પોસ્ટ કરી શકે છે. ગ્રાહક પાસે વેપારીને ચાર્જબેક દ્વારા આ ભંડોળની વસૂલાત કરવાનો વિકલ્પ હોય છે. વેપારીને ચાર્જબેક-વેપારી પાસેથી માલસામાનની સેવાઓ માટે "ચૂકવણી" કરવા માટે ગ્રાહક અથવા કોઈ બીજાના ખાતામાં અનધિકૃત ક્રેડિટ અથવા ડેબિટ કાર્ડ ચાર્જ કરતા ગ્રાહકને અયોગ્ય ક્રેડિટ અથવા ડેબિટ કાર્ડ ચાર્જ કરવાને કારણે વેપારી ખાતાને ચાર્જબેક મળી શકે છે. ચાર્જબેક અને સંકળાયેલ ફી ઓવરડ્રાફ્ટનું કારણ બની શકે છે અથવા ચાર્જબેક મેળવનાર વેપારીના ખાતામાંથી અનુગામી ઉપાડ અથવા ડેબિટને આવરી લેવા માટે અપૂરતા ભંડોળ છોડી શકે છે. અધિકૃતતા ધરાવે છે-જ્યારે કોઈ ગ્રાહક તેમના ડેબિટ કાર્ડનો ઉપયોગ કરીને તેમના પિનનો ઉપયોગ કર્યા વિના ખરીદી કરે છે, ત્યારે વ્યવહારને ક્રેડિટ વ્યવહાર તરીકે ગણવામાં આવે છે. ભંડોળ ગ્રાહકના ખાતામાં હોલ્ડ પર મૂકવામાં આવે છે જે ગ્રાહકની ઉપલબ્ધ બેલેન્સ ઘટાડે છે. જો કે, જે સમયગાળા દરમિયાન ગ્રાહકની ખરીદી કરવામાં આવી હતી તે સમયગાળા માટે વ્યવહારની બેચની પ્રક્રિયા ન થાય ત્યાં સુધી વેપારીને ભંડોળ પ્રાપ્ત થતું નથી. બેંકો આ ભંડોળને અનિશ્ચિત સમય માટે રાખતી નથી, અને તેથી વેપારી ભંડોળ એકત્રિત કરે તે પહેલાં બેંક હોલ્ડને મુક્ત કરી શકે છે, આમ આ ભંડોળ ફરીથી ઉપલબ્ધ કરાવે છે. જો ગ્રાહક આ ભંડોળનો ખર્ચ કરે છે, તો વચગાળાની થાપણ સિવાય, જ્યારે વેપારી મૂળ ખરીદી માટે એકત્રિત કરશે ત્યારે ખાતું ઓવરડ્રો કરશે. બેંક ફી-બેંક ખાતાધારક પાસેથી અણધારી ફી વસૂલ કરે છે, નકારાત્મક સિલક બનાવે છે અથવા તે જ ખાતામાંથી અનુગામી ડેબિટ માટે અપૂરતા ભંડોળ છોડે છે. - ખાતાધારક ખાતામાં અપૂરતા ભંડોળ સાથે ડેબિટ કરે છે, એવું માનીને કે તે ડેબિટ ક્લિયર થાય તે પહેલાં પૂરતા ભંડોળ જમા કરી શકશે. જ્યારે ફ્લોટ રમવાના ઘણા કિસ્સાઓ પ્રામાણિક ઇરાદા સાથે કરવામાં આવે છે, ત્યારે ચેકની ક્લિયરિંગમાં સામેલ સમય અને ડેબિટ અને ક્રેડિટની પ્રક્રિયામાં તફાવતનો ઉપયોગ ચેક કાઇટિંગ કરનારાઓ દ્વારા કરવામાં આવે છે. પરત કરાયેલી ચેક ડિપોઝિટ-ખાતાધારક ચેક અથવા મની ઓર્ડર જમા કરે છે અને જમા કરાયેલી વસ્તુ અપૂરતા ભંડોળ, બંધ ખાતું અથવા નકલી, ચોરી, ફેરફાર અથવા બનાવટી હોવાનું જાણવા મળવાથી પરત કરવામાં આવે છે. ચેક ચાર્જબેક અને સંકળાયેલ ફીના પરિણામે, ઓવરડ્રાફ્ટ પરિણામો અથવા અનુગામી ડેબિટ જે આવા ભંડોળ પર નિર્ભર હતું તે તેનું કારણ બને છે. આ જમા કરાયેલી વસ્તુને કારણે હોઈ શકે છે જે ખરાબ હોવાનું જાણીતું છે, અથવા ગ્રાહક ખરાબ ચેક અથવા નકલી ચેક કૌભાંડનો ભોગ બની શકે છે. જો પરિણામી ઓવરડ્રાફ્ટ ખૂબ મોટી હોય અથવા ટૂંકા ગાળામાં આવરી ન લઈ શકાય, તો બેંક ફોજદારી આરોપો પર દાવો કરી શકે છે અથવા તો દબાણ પણ કરી શકે છે. ઇરાદાપૂર્વકની છેતરપિંડી-ખોટી રીતે રજૂ કરાયેલા ભંડોળ સાથે એટીએમ ડિપોઝિટ કરવામાં આવે છે અથવા ખરાબ તરીકે ઓળખાતો ચેક અથવા મની ઓર્ડર ખાતાધારક દ્વારા જમા કરવામાં આવે છે (ઉપર જુઓ), અને એકવાર ચાર્જબેક કરવામાં આવે તે પછી ઓવરડ્રાફ્ટમાં પરિણમે તે માટે છેતરપિંડીની શોધ થાય તે પહેલાં પૂરતા પૈસા ડેબિટ કરવામાં આવે છે. છેતરપિંડી કોઈના પોતાના ખાતા, અન્ય વ્યક્તિના ખાતા અથવા ઓળખ ચોર દ્વારા અન્ય વ્યક્તિના નામે સ્થાપિત ખાતા સામે થઈ શકે છે. બેંક ભૂલ-માનવીય અથવા કોમ્પ્યુટરની ભૂલને કારણે ખોટી રકમ માટે ચેક ડેબિટ પોસ્ટ કરવામાં આવે છે, તેથી નિર્માતાના ઇરાદાથી અલગ રકમ ખાતામાંથી દૂર કરી શકાય છે. કેટલીક બેંક ભૂલો ખાતાધારકને નુકસાન પહોંચાડી શકે છે, પરંતુ અન્ય તેમના લાભ માટે કામ કરી શકે છે. ભોગ બનવું-ખાતું ઓળખની ચોરીનું લક્ષ્ય હોઈ શકે છે. આ ડિમાન્ડ-ડ્રાફ્ટ, એટીએમ-કાર્ડ અથવા ડેબિટ-કાર્ડ છેતરપિંડી, સ્કિમિંગ, ચેક બનાવટ, "એકાઉન્ટ ટેકઓવર" અથવા ફિશિંગના પરિણામે થઈ શકે છે. ગુનાહિત કૃત્ય ઓવરડ્રાફ્ટનું કારણ બની શકે છે અથવા અનુગામી ડેબિટનું કારણ બની શકે છે. એટીએમ ડિપોઝિટમાંથી નાણાં અથવા ચેક પણ ચોરાઈ ગયા હોઈ શકે છે અથવા પરબિડીયું ખોવાઈ ગયું હોઈ શકે છે અથવા ચોરાઈ ગયું હોઈ શકે છે, આ કિસ્સામાં પીડિતને ઘણીવાર ઉપાય આપવાનો ઇનકાર કરવામાં આવે છે. ઇન્ટ્રાડે ઓવરડ્રાફ્ટ-ગ્રાહકના ખાતામાં ડેબિટ થાય છે જેના પરિણામે ઓવરડ્રાફ્ટ થાય છે જે પછી ક્રેડિટ દ્વારા આવરી લેવામાં આવે છે જે તે જ વ્યવસાય દિવસ દરમિયાન ખાતામાં પોસ્ટ થાય છે. શું આ ખરેખર ઓવરડ્રાફ્ટ ફીમાં પરિણમે છે તે ચોક્કસ બેંકના ડિપોઝિટ-એકાઉન્ટ ધારક કરાર પર આધાર રાખે છે. મર્ચન્ટ ઓવરડ્રાફ્ટ-નાણાકીય સંસ્થાઓ દ્વારા વેપારીને ઓફર કરાયેલ અસુરક્ષિત ઓવરડ્રાફ્ટ, અને ઓવરડ્રોનની રકમ અધિકૃત ઓવરડ્રાફ્ટ મર્યાદાની અંદર હોય છે, જે સામાન્ય રીતે ખૂબ ઊંચા મૂલ્યની હોય છે. યુ. કે. માં યુનાઇટેડ કિંગડમની બેંકો સામાન્ય રીતે પૂર્વ-ગોઠવાયેલી મર્યાદા (અગાઉ અધિકૃત ઓવરડ્રાફ્ટ મર્યાદા તરીકે ઓળખાતી) ને આધિન વિના મૂલ્યે ઓવરડ્રાફ્ટ સુવિધા પ્રદાન કરે છે. જો સુવિધાનો ઉપયોગ કરવામાં આવે તો સામાન્ય રીતે વ્યાજ, ફી અથવા બંને વસૂલવામાં આવે છે પરંતુ ખાતાઓમાં થોડા દસ પાઉન્ડનું વ્યાજમુક્ત બફર અથવા વ્યાજ મુક્ત કેટલાક સો પાઉન્ડનું વધુ ઇરાદાપૂર્વકનું લક્ષણ હોઈ શકે છે. જ્યારે વ્યવહાર અગાઉ સંમત થયેલી ઓવરડ્રાફ્ટ મર્યાદાને વટાવી જાય છે ત્યારે બેંક વ્યવહારને નકારી શકે છે અથવા તેને વધારા માટેની અનૌપચારિક વિનંતી તરીકે સ્વીકારી શકે છે, જેને અગાઉ ઘણીવાર અનધિકૃત ઓવરડ્રાફ્ટ તરીકે ઓળખવામાં આવતી હતી. અનૌપચારિક વધારા માટેના ચાર્જ અને વ્યાજ દરો ઘણીવાર ઔપચારિક વિનંતી કરતા વધારે હશે. સામાન્ય રીતે નકારવામાં આવેલા વ્યવહાર દીઠ ફી પણ હોય છે, જે ઘણીવાર માસિક મર્યાદાને આધિન હોય છે. સામાન્ય રીતે, બેંક ગ્રાહકને ચાર્જની જાણ કરતો પત્ર મોકલે છે અને વિનંતી કરે છે કે તે બિંદુથી ખાતું તેની મર્યાદામાં સંચાલિત કરવામાં આવે અથવા ગ્રાહકને તેમની નવી મર્યાદાની જાણ કરવામાં આવે. આ પ્રથા પર બીબીસી વ્હિસલબ્લોઅર કાર્યક્રમમાં, એ નોંધવામાં આવ્યું હતું કે બેંકની વાસ્તવિક કિંમત બે કરતાં ઓછી હતી pounds.Does ઓવરડ્રાફ્ટ ક્રેડિટ સ્કોરને અસર કરે છે? ખાતાઓ ઓવરડ્રાફ્ટ સુરક્ષા સુવિધાઓ સાથે અસ્તિત્વ ધરાવે છે જે બાંહેધરી આપે છે કે બેંક અનૌપચારિક ઓવરડ્રાફ્ટને મંજૂરી આપશે નહીં અને જેમાં વ્યવહારોનો ઇનકાર કરવા માટે ઓછા ચાર્જ હોઈ શકે છે, જે ગ્રાહકને વ્યાજ અને ચાર્જથી રક્ષણ આપે છે જે ઓવરડ્રાફ્ટ મંજૂર કરવામાં આવે તો થશે. અઢાર વર્ષથી ઓછી ઉંમરના લોકો માટેના ખાતાઓ સામાન્ય રીતે ઓવરડ્રાફ્ટ બનાવવાની મંજૂરી આપતા નથી. એપ્રિલ 2020 પહેલાંની ફીની રકમ યુકેની કોઈ પણ મોટી બેંકે અનૌપચારિક ઓવરડ્રાફ્ટ ચાર્જ સંપૂર્ણપણે ઘટાડ્યો નથી. જો કે, કેટલાક લોકોએ "બફર ઝોન" ની ઓફર કરી હતી, જ્યાં ગ્રાહકો તેમની મર્યાદા કરતાં ચોક્કસ રકમ કરતાં ઓછી હોય તો તેમની પાસેથી ચાર્જ લેવામાં આવશે નહીં. અન્ય બેંકો ઓવરડ્રાફ્ટના સ્તરની રકમને ધ્યાનમાં લીધા વિના ફી વસૂલવાનું વલણ ધરાવતી હતી, જેને કેટલાક લોકો દ્વારા અયોગ્ય તરીકે જોવામાં આવી હતી. ટીકાના જવાબમાં, લોઈડ્સ બેન્કિંગ ગ્રૂપે તેના ફી માળખામાં ફેરફાર કર્યો; અનધિકૃત ઓવરડ્રાફ્ટ માટે એક માસિક ફીને બદલે, તેઓ હવે દરરોજ ચાર્જ લે છે. તેઓ 'ગ્રેસ પિરિયડ' ને પણ મંજૂરી આપે છે જ્યાં ખાતાધારક કોઈપણ વસ્તુ પરત કરવામાં આવે તે પહેલાં અઠવાડિયાના દિવસે 2.30 વાગ્યા પહેલાં નાણાં ચૂકવી શકે છે. એલાયન્સ અને લિસેસ્ટર પાસે અગાઉ બફર ઝોન સુવિધા હતી (તેમના ખાતાની "છેલ્લા કેટલાક પાઉન્ડ" સુવિધા તરીકે માર્કેટિંગ), પરંતુ આ પાછી ખેંચી લેવામાં આવી છે. સામાન્ય રીતે, અનૌપચારિક વિનંતી માટે લેવામાં આવતી ફી ડેબિટ વ્યાજના વધેલા દર સાથે £25 અને £30 ની વચ્ચે હતી. અપૂરતા ભંડોળને કારણે નકારવામાં આવેલા (અથવા "બાઉન્સ") ચેક અને ડાયરેક્ટ ડેબિટ માટેના ચાર્જ સામાન્ય રીતે સામાન્ય ઓવરડ્રાફ્ટ ફી જેટલા અથવા તેના કરતા થોડા ઓછા હતા, અને તેની ઉપર ચાર્જ કરી શકાય છે. એક એવી પરિસ્થિતિ કે જેણે ઘણા વિવાદોને ઉશ્કેર્યા છે તે છે બેંક ચેક/ડાયરેક્ટ ડેબિટને નકારી કાઢે છે, એક ફી વસૂલ કરે છે જે ગ્રાહકને ઓવરડ્રોન લે છે અને પછી તેમને ઓવરડ્રોન કરવા માટે ચાર્જ કરે છે. જો કે, હેલિફેક્સ જેવી કેટલીક બેંકો પાસે "ફી પર કોઈ ફી નહીં" નીતિ હતી, જેમાં જે ખાતું માત્ર અવેતન વસ્તુ ફીને કારણે ઓવરડ્રોન થાય છે તેના પર વધારાની ફી લેવામાં આવશે નહીં. 2020ના સુધારા 2019માં એફસીએએ જાહેરાત કરી હતી કે એપ્રિલ 2020થી ઓવરડ્રાફ્ટ બજારમાં સુધારો કરવામાં આવી રહ્યો છે. આ સુધારાએ નીચેના પગલાં રજૂ કર્યા એ. પી. આર. તરીકે ગોઠવાયેલા અને બિન-ગોઠવાયેલા ઓવરડ્રાફ્ટ દર સમાન હોવા જોઈએ વાસ્તવિક ખર્ચને અનુરૂપ લાવવા માટે નકારવામાં આવેલી ચુકવણી ફી પર માર્ગદર્શન રજૂ કર્યું નાણાકીય મુશ્કેલીમાં ગ્રાહકોને ઓળખો અને ઓવરડ્રાફ્ટના ઉપયોગને ઘટાડવા માટે તેમની સાથે કામ કરો કાનૂની સ્થિતિ અને વિવાદ 2006 માં ફેર ટ્રેડિંગ કચેરીએ એક નિવેદન બહાર પાડ્યું હતું જેમાં તારણ કાઢ્યું હતું કે જ્યારે ગ્રાહકો તેમની મહત્તમ ખર્ચ મર્યાદા ઓળંગે છે અને/અથવા તેમના ખાતામાં વિલંબિત ચૂકવણી કરે છે ત્યારે ક્રેડિટ કાર્ડ ઇશ્યુઅર્સ દંડ વસૂલ કરી રહ્યા છે. નિવેદનમાં, ઓ. એફ. ટી. એ ભલામણ કરી હતી કે ક્રેડિટ કાર્ડ રજૂકર્તાઓ આવી ફી મહત્તમ 12 પાઉન્ડ નક્કી કરે. નિવેદનમાં, ઓ. એફ. ટી. એ અભિપ્રાય આપ્યો હતો કે ક્રેડિટ કાર્ડ જારીકર્તાઓ દ્વારા વસૂલવામાં આવતી ફી બેંકો દ્વારા વસૂલવામાં આવતી અનધિકૃત ઓવરડ્રાફ્ટ ફી જેવી જ હતી. અનધિકૃત ઓવરડ્રાફ્ટ ફી ચૂકવનારા ઘણા ગ્રાહકોએ ફી વસૂલવા માટે તેમની બેંકો પર દાવો કરવા માટે આ નિવેદનનો સ્પ્રિંગબોર્ડ તરીકે ઉપયોગ કર્યો હતો. 2009માં સુપ્રીમ કોર્ટે એવું માન્યું હતું કે OFT સ્ટેટમેન્ટ વર્તમાન (ચકાસણી) ખાતાઓ માટે બંધનકર્તા નથી અને મોટા ભાગે આ બાબતને બેંકોની તરફેણમાં ઉકેલી હતી. યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ કન્ઝ્યુમર રિપોર્ટિંગ અને એકાઉન્ટ અસ્વીકાર યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સમાં કેટલીક કન્ઝ્યુમર રિપોર્ટિંગ એજન્સીઓ જેમ કે ચેક્સસિસ્ટમ્સ, અર્લી વોર્નિંગ સર્વિસીસ અને ટેલિચેક ટ્રેક કરે છે કે લોકો તેમના ચેકિંગ એકાઉન્ટ્સનું સંચાલન કેવી રીતે કરે છે. બેંકો તપાસ ખાતા અરજદારોની તપાસ કરવા માટે એજન્સીઓનો ઉપયોગ કરે છે. ઓછા ડેબિટ સ્કોર ધરાવતા લોકોને ખાતાઓ તપાસવાનો ઇનકાર કરવામાં આવે છે કારણ કે બેંક ઓવરડ્રોન કરવા માટે ખાતું પરવડી શકે તેમ નથી. ઓવરડ્રાફ્ટ પ્રોટેક્શન એ મુખ્યત્વે યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સમાં બેંકિંગ સંસ્થાઓ દ્વારા આપવામાં આવતી ક્રેડિટ સેવા છે. જ્યારે ઉપાડની રકમને આવરી લેવા માટે પૂરતા ભંડોળ હાજર ન હોય ત્યારે ઓવરડ્રાફ્ટ અથવા સૌજન્ય પગાર કાર્યક્રમ સુરક્ષા ગ્રાહકના ખાતામાં રજૂ કરેલી વસ્તુઓને ચૂકવણી કરે છે. ઓવરડ્રાફ્ટ સુરક્ષામાં એટીએમમાંથી ઉપાડ, ડેબિટ કાર્ડ દ્વારા કરવામાં આવેલી ખરીદી, ઇલેક્ટ્રોનિક ટ્રાન્સફર અને ચેકનો સમાવેશ થઈ શકે છે. ચેક અથવા એ. સી. એચ. ઉપાડ જેવી બિન-અધિકૃત વસ્તુઓના કિસ્સામાં, ઓવરડ્રાફ્ટ સુરક્ષા આ વસ્તુઓને અવેતન પરત કરવાની અથવા ઉછાળવાની જગ્યાએ ચૂકવણી કરવાની મંજૂરી આપે છે. જો કે, એટીએમમાંથી ઉપાડ અને ડેબિટ અથવા ચેક કાર્ડ દ્વારા કરવામાં આવેલી ખરીદીને પૂર્વ અધિકૃત માનવામાં આવે છે અને જ્યારે રજૂ કરવામાં આવે ત્યારે બેંક દ્વારા ચૂકવણી કરવી આવશ્યક છે, પછી ભલે તે ઓવરડ્રાફ્ટનું કારણ બને. કામચલાઉ કવરેજ પરંપરાગત રીતે, બેંકના મેનેજર દરરોજ બેંકની ઓવરડ્રાફ્ટની સૂચિ જોશે. જો મેનેજરે જોયું કે કોઈ મનપસંદ ગ્રાહકે ઓવરડ્રાફ્ટ કરાવ્યું છે, તો તેમની પાસે ગ્રાહક માટે ઓવરડ્રાફ્ટ ચૂકવવાની વિવેકબુદ્ધિ હતી. બેંકો પરંપરાગત રીતે આ કામચલાઉ કવરેજ માટે ચાર્જ લેતી ન હતી. જો કે, તે સંપૂર્ણપણે વિવેકાધીન હતું, અને તેથી તેના પર આધાર રાખી શકાતો ન હતો. મોટા પાયે આંતરરાજ્ય શાખા બેંકિંગના આગમન સાથે, પરંપરાગત કામચલાઉ કવરેજ વ્યવહારીક રીતે ગાયબ થઈ ગયું છે. આનો એક અપવાદ કહેવાતી "બળ પગાર" યાદીઓ છે. દરેક વ્યવસાય દિવસની શરૂઆતમાં, શાખા સંચાલકો ઘણીવાર હજુ પણ અસ્વીકાર બાકી હોય તેવી વસ્તુઓની કોમ્પ્યુટરાઈઝ્ડ સૂચિ મેળવે છે, ફક્ત તેમની ચોક્કસ શાખા, શહેર અથવા રાજ્યમાં રાખેલા ખાતાઓ માટે. સામાન્ય રીતે, જો કોઈ ગ્રાહક રોકડ સાથે શાખામાં આવી શકે અથવા અસ્વીકાર બાકી હોય તેવી વસ્તુની રકમને આવરી લેવા માટે ટ્રાન્સફર કરી શકે, તો મેનેજર વસ્તુને "ચૂકવણી કરવા માટે દબાણ" કરી શકે છે. વધુમાં, જો ત્યાં વિલંબિત સંજોગો હોય અથવા પ્રશ્નમાંની વસ્તુ નિયમિત ગ્રાહક દ્વારા રાખવામાં આવેલા ખાતામાંથી હોય, તો મેનેજર વસ્તુની ચૂકવણી કરીને જોખમ લઈ શકે છે, પરંતુ આ વધુને વધુ અસામાન્ય છે. બેંકો પાસે કટ-ઓફ સમય હોય છે જ્યારે આ કાર્યવાહી થવી જ જોઇએ, કારણ કે તે સમય પછી, વસ્તુ આપમેળે "બાકી અસ્વીકાર" થી "નકારી કાઢવામાં" પર સ્વિચ થઈ જાય છે, અને આગળ કોઈ કાર્યવાહી કરી શકાતી નથી. ઓવરડ્રાફ્ટ લાઇન ઓફ ક્રેડિટ ઓવરડ્રાફ્ટ સંરક્ષણનું આ સ્વરૂપ એક કરાર સંબંધ છે જેમાં બેંક ચોક્કસ ડોલર મર્યાદા સુધી ઓવરડ્રાફ્ટ ચૂકવવાનું વચન આપે છે. જે ગ્રાહક ક્રેડિટની ઓવરડ્રાફ્ટ લાઇન ઇચ્છે છે તેણે અરજી પૂર્ણ કરવી અને સહી કરવી આવશ્યક છે, ત્યારબાદ બેંક ગ્રાહકની ક્રેડિટ તપાસે છે અને અરજીને મંજૂરી આપે છે અથવા નકારી કાઢે છે. ધિરાણની આ રેખાઓ લોન છે અને તે ટ્રુથ ઇન લેન્ડિંગ એક્ટનું પાલન કરતી હોવી જોઈએ. લિંક કરેલા ખાતાઓની જેમ, બેંકો સામાન્ય રીતે ઓવરડ્રાફ્ટ દીઠ નજીવી ફી વસૂલ કરે છે અને બાકીની રકમ પર વ્યાજ પણ વસૂલ કરે છે. કેટલીક બેંકો ધિરાણની લાઇનનો ઉપયોગ કરવામાં આવે છે કે કેમ તે ધ્યાનમાં લીધા વિના નાની માસિક ફી વસૂલ કરે છે. ઓવરડ્રાફ્ટ સંરક્ષણનું આ સ્વરૂપ એવા ગ્રાહકો માટે ઉપલબ્ધ છે જેઓ આવા ખાતાઓ માટે બેંક દ્વારા સ્થાપિત ક્રેડિટ યોગ્યતા માપદંડને પૂર્ણ કરે છે. એકવાર ધિરાણની રેખા સ્થાપિત થઈ જાય પછી, ઉપલબ્ધ ધિરાણ ગ્રાહકના ઉપલબ્ધ સિલકના ભાગ રૂપે દેખાઈ શકે છે. "ઓવરડ્રાફ્ટ ટ્રાન્સફર પ્રોટેક્શન" તરીકે પણ ઓળખાતા, ચકાસણી ખાતાને અન્ય ખાતા સાથે જોડી શકાય છે, જેમ કે બચત ખાતું, ક્રેડિટ કાર્ડ અથવા ક્રેડિટની લાઇન. એકવાર લિંક સ્થાપિત થઈ જાય પછી, જ્યારે કોઈ વસ્તુ ચેકિંગ ખાતામાં રજૂ કરવામાં આવે છે જે ઓવરડ્રાફ્ટમાં પરિણમશે, ત્યારે ઓવરડ્રાફ્ટને આવરી લેવા માટે લિંક કરેલા ખાતામાંથી ભંડોળ ટ્રાન્સફર કરવામાં આવે છે. સામાન્ય રીતે દરેક ઓવરડ્રાફ્ટ ટ્રાન્સફર માટે નજીવી ફી વસૂલવામાં આવે છે, અને જો લિંક કરેલું ખાતું ક્રેડિટ કાર્ડ અથવા ક્રેડિટની અન્ય લાઇન હોય, તો ગ્રાહકને તે ખાતાની શરતો હેઠળ વ્યાજ ચૂકવવાની જરૂર પડી શકે છે. લિંક કરેલા ખાતાઓ અને ક્રેડિટની ઓવરડ્રાફ્ટ લાઇન વચ્ચેનો મુખ્ય તફાવત એ છે કે ક્રેડિટની ઓવરડ્રાફ્ટ લાઇન સામાન્ય રીતે માત્ર ઓવરડ્રાફ્ટ સુરક્ષા માટે જ ઉપયોગી છે. ઓવરડ્રાફ્ટ સુરક્ષા માટે જોડાયેલા અલગ ખાતાઓ તેમના પોતાના અધિકારમાં સ્વતંત્ર ખાતાઓ છે. બાઉન્સ પ્રોટેક્શન પ્લાન કેટલીક બેંકો દ્વારા ઓફર કરવામાં આવતા વધુ તાજેતરના ઉત્પાદનને "બાઉન્સ પ્રોટેક્શન" કહેવામાં આવે છે. નાની બેંકો તૃતીય-પક્ષ કંપનીઓ દ્વારા સંચાલિત યોજનાઓ પ્રદાન કરે છે જે બેંકોને વધારાની ફી આવક મેળવવામાં મદદ કરે છે. મોટી બેંકો બાઉન્સ સુરક્ષા યોજનાઓ પ્રદાન કરતી નથી, પરંતુ તેના બદલે તેમના ખાતાના નિયમો અને શરતોમાં જાહેર કરાયેલ ઓવરડ્રાફ્ટની પ્રક્રિયા કરે છે. કોઈપણ કિસ્સામાં, બેંક તેમના વિવેકબુદ્ધિથી ઓવરડ્રોન વસ્તુઓને આવરી લેવાનું પસંદ કરી શકે છે અને ઓવરડ્રાફ્ટ ફી વસૂલ કરી શકે છે, જેની રકમ જાહેર થઈ શકે છે અથવા ન પણ થઈ શકે. પરંપરાગત એડહોક કવરેજથી વિપરીત, ઓવરડ્રોન વસ્તુઓની ચૂકવણી કરવાનો કે ન કરવાનો આ નિર્ણય સ્વચાલિત છે અને ગ્રાહકની સરેરાશ બેલેન્સ, ખાતાની ઓવરડ્રાફ્ટ હિસ્ટ્રી, ગ્રાહક બેંકમાં કેટલા ખાતાઓ ધરાવે છે અને તે ખાતાઓ કેટલા સમય સુધી ખુલ્લા છે જેવા ઉદ્દેશ્યપૂર્ણ માપદંડ પર આધારિત છે. જો કે, ઓટોમેટેડ માપદંડોને પૂર્ણ કરવામાં આવે તો પણ બેંક ઓવરડ્રાફ્ટ ચૂકવવાનું વચન આપતી નથી. બાઉન્સ સંરક્ષણ યોજનાઓ ધિરાણની ઓવરડ્રાફ્ટ રેખાઓ અને ઓવરડ્રાફ્ટના કામચલાઉ કવરેજ સાથે કેટલીક ઉપરછલ્લી સામ્યતા ધરાવે છે, પરંતુ તે વિવિધ નિયમો હેઠળ કામ કરે છે. ક્રેડિટની ઓવરડ્રાફ્ટ લાઇનની જેમ, બાઉન્સ પ્રોટેક્શન પ્લાનનું બેલેન્સ ગ્રાહકના ઉપલબ્ધ બેલેન્સના ભાગ રૂપે જોઈ શકાય છે, તેમ છતાં બેંક પરંપરાગત એડ હૉક કવરેજની જેમ ઓવરડ્રોન આઇટમની ચુકવણીનો ઇનકાર કરવાનો અધિકાર અનામત રાખે છે. બેંકો સામાન્ય રીતે ચૂકવવામાં આવેલા દરેક ઓવરડ્રાફ્ટ માટે એક વખતની ફી લે છે. બેંક દરેક દિવસ માટે પુનરાવર્તિત દૈનિક ફી પણ વસૂલ કરી શકે છે, જે દરમિયાન ખાતામાં નકારાત્મક બેલેન્સ હોય છે. ટીકાકારો દલીલ કરે છે કે કારણ કે ભંડોળ ગ્રાહકને એડવાન્સ આપવામાં આવે છે અને ચુકવણીની અપેક્ષા રાખવામાં આવે છે, બાઉન્સ પ્રોટેક્શન એ લોનનો એક પ્રકાર છે. કારણ કે બેંકો ઓવરડ્રાફ્ટને આવરી લેવા માટે કરારબદ્ધ રીતે જવાબદાર નથી, "બાઉન્સ પ્રોટેક્શન" નું નિયમન ટ્રુથ ઇન લેન્ડિંગ એક્ટ દ્વારા કરવામાં આવતું નથી, જે અમુક ભ્રામક જાહેરાતો પર પ્રતિબંધ મૂકે છે અને લોનની શરતો જાહેર કરવાની જરૂર છે. ઐતિહાસિક રીતે, બાઉન્સ પ્રોટેક્શન ગ્રાહકના ખાતામાં તેની પરવાનગી અથવા જાણકારી વિના ઉમેરી શકાય છે. વ્યવહાર પ્રક્રિયા આદેશ ઓવરડ્રાફ્ટ ફીના સંદર્ભમાં વિવાદનો વિસ્તાર એ ક્રમ છે જેમાં બેંક ગ્રાહકના ખાતામાં વ્યવહારો પોસ્ટ કરે છે. સૌથી મોટાથી નાના ડેબિટની પ્રક્રિયા ગ્રાહકના ખાતા પર ઓવરડ્રોન ડેબિટની સંખ્યાને મહત્તમ કરશે (પરંતુ જરૂરી મૂલ્ય નહીં-સબસેટ સમ પ્રોબ્લેમ જુઓ). આ સ્થિતિ ત્યારે ઊભી થઈ શકે છે જ્યારે ખાતાધારક સંખ્યાબંધ નાના ડેબિટ કરે છે, જેના માટે ખરીદીના સમયે ખાતામાં પૂરતા ભંડોળ હોય છે. બાદમાં, ખાતાધારક મોટી ડેબિટ કરે છે જે ખાતાને ઓવરડ્રો કરે છે (આકસ્મિક રીતે અથવા ઇરાદાપૂર્વક). જો બધી વસ્તુઓ એક જ દિવસે ખાતામાં ચુકવણી માટે હાજર હોય અને બેંક પહેલા સૌથી મોટા વ્યવહારની પ્રક્રિયા કરે, તો બહુવિધ ઓવરડ્રાફ્ટનું પરિણામ આવી શકે છે. અમેરિકાની મોટી બેંકોમાં "સૌથી મોટી ચેક ફર્સ્ટ" નીતિ સામાન્ય છે. બેંકો દલીલ કરે છે કે આવા કેટલાક વ્યવહારોની બાંયધરી હોવા છતાં, ગ્રાહકના સૌથી મહત્વપૂર્ણ વ્યવહારો (જેમ કે ભાડું અથવા ગીરો ચેક, અથવા ઉપયોગિતા ચુકવણી) ચૂકવવામાં ન આવે તે માટે આ કરવામાં આવે છે. ગ્રાહકોએ આ પ્રથાને રોકવા માટે મુકદ્દમો ચલાવવાનો પ્રયાસ કર્યો છે, અને એવી દલીલ કરી છે કે બેંકો વ્યવહારોના ક્રમમાં હેરફેર કરવા માટે "સૌથી મોટો ચેક પ્રથમ" નો ઉપયોગ કરે છે જેથી વધુ ઓવરડ્રાફ્ટ ફી એકત્રિત કરવા માટે કૃત્રિમ રીતે ટ્રિગર કરી શકાય. યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સમાં બેંકો મોટાભાગે ચલણના નિયંત્રકની કચેરી દ્વારા નિયંત્રિત થાય છે, જે એક ફેડરલ એજન્સી છે, જેણે ઔપચારિક રીતે આ પ્રથાને મંજૂરી આપી છે; આ પ્રથાને તાજેતરમાં પડકારવામાં આવી છે, જો કે, અસંખ્ય વ્યક્તિગત રાજ્ય ભ્રામક પ્રથા કાયદા હેઠળ. વર્ગ કાર્યવાહીમાં, યુ. એસ. બેંક કોર્પોરેશને 16 જાન્યુઆરી, 2014 ના રોજ ગ્રાહક ખાતાઓમાં ડેબિટ કાર્ડ વ્યવહારો પોસ્ટ કરવામાં વ્યવહારોને ફરીથી ગોઠવવાની પ્રથા (સૌથી નીચો) અને પોસ્ટિંગ ઓર્ડરની ખાતાધારકોને વસૂલવામાં આવતી ઓવરડ્રાફ્ટ ફીની સંખ્યા પર કથિત અસર અંગે 55 મિલિયન ડોલરનો સમાધાન કરાર કર્યો હતો. બેંક થાપણ કરારો સામાન્ય રીતે પૂરી પાડે છે કે બેંક બેંકના વિવેકબુદ્ધિથી કોઈપણ ક્રમમાં વ્યવહારોને મંજૂરી આપી શકે છે. ઓપ્ટ-ઇન રેગ્યુલેશન જુલાઈ 2010માં, ફેડરલ રિઝર્વે નિયમો (રેગ્યુલેશન ઇમાં સુધારા) અપનાવ્યા હતા, જેમાં એક વખતના ડેબિટ કાર્ડ અને એટીએમ વ્યવહારોના પરિણામે ઓવરડ્રાફ્ટ ફી પર પ્રતિબંધ મૂકવામાં આવ્યો હતો, સિવાય કે બેંક ગ્રાહકે ઓવરડ્રાફ્ટ સુરક્ષાનો વિકલ્પ પસંદ કર્યો હોય. યુ. એસ. કન્ઝ્યુમર ફાઇનાન્શિયલ પ્રોટેક્શન બ્યુરોના તાજેતરના અહેવાલના આધારે, ઓવરડ્રાફ્ટ પ્રોગ્રામ્સ પસંદ કરનારા ગ્રાહકો ઓવરડ્રાફ્ટ અને એનએસએફ ફીમાં સાત ગણાથી વધુ ચૂકવે છે, જે દર વર્ષે સરેરાશ 260 ડોલર છે. મોએબ્સ સર્વિસીસ દ્વારા ફેબ્રુઆરી 2011માં બહાર પાડવામાં આવેલા સંશોધનમાં દર્શાવવામાં આવ્યું હતું કે 90 ટકા ગ્રાહકોએ ઓવરડ્રાફ્ટ સંરક્ષણ પસંદ કર્યું હતું, જેના પરિણામે એવો અંદાજ લગાવવામાં આવ્યો હતો કે યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સની બેંકો ઓવરડ્રાફ્ટ ફીમાંથી વિક્રમી નફો નોંધાવશે. ઓવરડ્રાફ્ટ સંરક્ષણના વિકલ્પો ફિનટેક નવીનતાઓ અને ઓવરડ્રાફ્ટ સંરક્ષણ એપ્લિકેશનો ઓવરડ્રાફ્ટ ફીના વ્યવહારુ વિકલ્પો તરફ દોરી ગયા છે. સંદર્ભો બેંકિંગ શરતો નાણાકીય કાયદો દેવું