Parametric insurance
પેરામેટ્રિક વીમો (જેને અનુક્રમણિકા-આધારિત વીમો પણ કહેવાય છે) એક બિન-પરંપરાગત વીમા ઉત્પાદન છે જે ટ્રિગર ઇવેન્ટના આધારે પૂર્વ-નિર્દિષ્ટ ચૂકવણી પ્રદાન કરે છે. ટ્રિગર ઇવેન્ટ્સ પેરામેટ્રિક નીતિની પ્રકૃતિ પર આધાર રાખે છે અને તેમાં પવનની ગતિ અને વરસાદના માપન, પગ ટ્રાફિક જેવા વ્યવસાય-સંબંધિત ટ્રિગર્સ અને વધુ જેવા પર્યાવરણીય ટ્રિગર્સ શામેલ હોઈ શકે છે. વર્તમાન પેરામેટ્રિક ઉત્પાદનોના ઉદાહરણોમાં કેરેબિયન આપત્તિ જોખમ વીમા સુવિધા (સી. સી. આર. આઈ. એફ.), આફ્રિકન જોખમ ક્ષમતા (એ. આર. સી.) અને મેક્સિકોના ક્વિન્ટાના રૂ રાજ્યમાં કોરલ રીફ્સના રક્ષણનો સમાવેશ થાય છે. પેરામેટ્રિક વીમા પોલિસીઓ મોટાભાગે વિકાસશીલ અર્થતંત્રોમાં લાગુ કરવામાં આવે છે, ઘણી વખત કૃષિ વીમા માટે. યુ. એસ. માં, પેરામેટ્રિક નીતિઓને વધુ વખત અમલમાં મૂકવાની દરખાસ્તો છે, ખાસ કરીને રાષ્ટ્રીય પૂર વીમા કાર્યક્રમ દ્વારા પૂર વીમાના કિસ્સામાં. પરંપરાગત વળતર વીમા સાથે સરખામણી પરંપરાગત વળતર વીમાની રચના એવી રીતે કરવામાં આવે છે કે આગ, પૂર, તોફાન અથવા કાર અકસ્માત જેવી ખોટ તરફ દોરી જતી ઘટના પછી, વીમાદાતા વીમાદાતાને નુકસાનના કુલ મૂલ્યની ભરપાઈ કરે છે, એમ ધારીને કે વીમા પૉલિસીમાં કોઈ મર્યાદા અને કપાતપાત્ર શામેલ નથી. નુકસાનનું પ્રમાણ નક્કી કરવા માટે, વીમા કંપનીના પ્રતિનિધિ નુકસાનનું મૂલ્યાંકન કરે છે. પેરામેટ્રિક વીમા પોલિસીમાં, વીમા કંપનીઓએ એ ચકાસવાની જરૂર છે કે નુકસાનની ઘટના પોલિસીમાં નિર્દિષ્ટ ટ્રિગર ઇવેન્ટ (ઓ) કરતાં વધી ગઈ છે. હવામાન આધારિત પરિમાણો માટે, તેમાં વિશ્વસનીય તૃતીય-પક્ષ હવામાન સેવાઓમાંથી માપનનું સંશોધન કરવું અથવા હવામાનની ઘટનાની તીવ્રતાને ચકાસવા માટે સેન્સર અને ઉપગ્રહ ડેટા એકત્રિત કરવાનો સમાવેશ થાય છે. એકવાર ટ્રિગરની તીવ્રતાની ચકાસણી થઈ જાય અને "નુકસાનનો પુરાવો" પ્રાપ્ત થઈ જાય, પછી વીમાદાતા સંબંધિત ટ્રિગર ઇવેન્ટ (ઓ) માટે પોલિસીમાં નિર્દિષ્ટ ચૂકવણી વીમાદાતાને પ્રસારિત કરે છે. પેરામેટ્રિક વીમા પોલિસીઓનો મુખ્ય ફાયદો એ છે કે તેઓ ટ્રિગર ઇવેન્ટની પ્રકૃતિના આધારે પરંપરાગત વીમા કરતાં વધુ ઝડપી ચૂકવણી પ્રદાન કરે છે. કારણ કે તે ચકાસવા માટે ઝડપી છે કે ટ્રિગર ઇવેન્ટ પોલિસીમાં નિર્દિષ્ટ થ્રેશોલ્ડને પાર કરે છે કે કેમ, પેરામેટ્રિક નીતિઓ ઝડપથી ચૂકવણી કરી શકે છે. આ ઝડપી ચૂકવણીઓ ખાસ કરીને આપત્તિ પછી સફળતાપૂર્વક પુનઃપ્રાપ્ત કરવા માટે તરલતા માટે ફાયદાકારક છે. વધુમાં, પેરામેટ્રિક વીમો પ્રતિકૂળ જોખમો, કૃષિ અથવા અન્ય આર્થિક પ્રવૃત્તિઓમાં હવામાન-સંબંધિત જોખમો, અને વીમા-વાંચી શકાય તેવા ડેટા તરીકે કબજે કરેલા નુકસાનના પૂરતા ઇતિહાસ વિના આવરી લેવાના જોખમો જેવા હાર્ડ-ટુ-મોડલ, ઓછી આવર્તન પરંતુ ઉચ્ચ-તીવ્રતાના નુકસાન માટે યોગ્ય છે. છેવટે, પેરામેટ્રિક વીમો વીમા પોલિસીઓ લખવા અને સંચાલિત કરવા સાથે સંકળાયેલા વ્યવહાર ખર્ચમાં ઘટાડો કરી શકે છે કારણ કે જવાબદારીઓ અને જોખમ વહેંચણીની હદના આધારે પ્રીમિયમ નક્કી કરવા માટે દાવાઓની ચુકવણી અથવા વીમાકરણ મૂલ્યાંકન જરૂરિયાતો માટે વાસ્તવિક નુકસાન આકારણીની જરૂર ઓછી છે. પેરામેટ્રિક વીમા પૉલિસીની મુખ્ય ખામી એ છે કે તે ઘણીવાર વીમાધારકના સંપૂર્ણ જોખમને આવરી લેતી નથી. નીતિઓ પરિમાણો પર આધારિત હોય છે અને તેથી, હંમેશા થતા સંપૂર્ણ નુકસાનને આવરી લેતી નથી. ઉદાહરણો મેક્સિકોના ક્વિન્ટાના રૂમાં કોરલ રીફ્સ મેસોઅમેરિકન રીફ (MAR) નો ભાગ મેક્સિકોના ક્વિન્ટાના રૂ રાજ્યના દરિયાકાંઠે સ્થિત છે, જ્યાં કાન્કુન સ્થિત છે. આ રીફમાં પ્રદૂષણ, તોફાનના નુકસાન, સમુદ્રના વધતા તાપમાન અને વધતી પ્રવાસી પ્રવૃત્તિઓથી અધઃપતન થયું છે. તાજેતરના વિશ્લેષણ સૂચવે છે કે રીફ ઇમારતોને $42 મિલિયનનું નુકસાન અને હોટેલોને વાર્ષિક $20.8 મિલિયનનું નુકસાન અટકાવે છે. તેના જવાબમાં, ક્વિન્ટાના રૂએ રીફની સુરક્ષા અને પુનઃસ્થાપના માટે પેરામેટ્રિક વીમા પોલિસી ખરીદવા માટે કોસ્ટલ મેનેજમેન્ટ ટ્રસ્ટ ફંડની રચના કરી. પેરામેટ્રિક પોલિસીની વાર્ષિક મહત્તમ ચૂકવણી 38 લાખ ડોલર છે અને તે પવનની ગતિથી શરૂ થાય છે. પવનની ગતિના આધારે ચૂકવણીમાં નીચેની રીતે ફેરફાર થાય છેઃ 100-129 ગાંઠો--> મહત્તમ પેરામેટ્રિક ચૂકવણીના 40 ટકા 130-159 ગાંઠો--> મહત્તમ પેરામેટ્રિક ચૂકવણીના 80 ટકા> 160 ગાંઠો--> ક્વિન્ટાના રૂ સરકારના મહત્તમ પેરામેટ્રિક ચૂકવણીના ભાગીદારોમાં નેચર કન્ઝર્વન્સી, કેનકન અને પ્યુઅર્ટો મોરેલોસ હોટેલ ઓનર્સ એસોસિએશન, CONANP, મેક્સીકન યુનિવર્સિટીઓ અને વીમા ઉદ્યોગના પ્રતિનિધિઓનો સમાવેશ થાય છે. ઓક્ટોબર 2020માં હરિકેન ડેલ્ટા દરમિયાન વીમા પોલિસી શરૂ કરવામાં આવી હતી, જેના માટે કોસ્ટલ મેનેજમેન્ટ ટ્રસ્ટ ફંડને 850,000 ડોલર મળ્યા હતા. કેરેબિયન આપત્તિ જોખમ વીમા સુવિધા (CCRIF) CCRIF એ 2007 માં સ્થપાયેલી વીમા કંપની છે જે કેરેબિયન અને મધ્ય અમેરિકન દેશોને હવામાન આપત્તિઓ માટે પેરામેટ્રિક વીમા ઉત્પાદનો ખરીદવાની મંજૂરી આપે છે. તેમના જોખમોને એકસાથે ભેગા કરીને, દરેક સહભાગી દેશ ખાનગી બજારમાંથી પસાર થયા હોય તેના કરતાં નોંધપાત્ર રીતે ઓછા ભાવે વીમો ખરીદી શકે છે. પેસિફિક આપત્તિ જોખમ વીમા કંપની (પી. સી. આર. આઈ. સી.) ચક્રવાત હેરોલ્ડ (2020) પછી, ટોંગા સરકારને પેસિફિક આપત્તિ જોખમ વીમા કંપની (પી. સી. આર. આઈ. સી.) તરફથી ઉષ્ણકટિબંધીય ચક્રવાતો સામે તેના વીમા કવચના આધારે યુ. એસ. $45 લાખની ચૂકવણી મળી, જે કંપનીના ઇતિહાસમાં સૌથી મોટી ચુકવણી છે. આ ભંડોળથી સરકારને કોવિડ-19ની અસરો સામે ઝઝૂમી રહેલી વિશ્વભરની સરકારો સાથે નિર્ણાયક સમયે આપત્તિ-રાહત પ્રયાસોને ટેકો આપવા માટે ખૂબ જ જરૂરી ઝડપી-પ્રતિભાવ ધિરાણ પૂરું પાડવામાં આવ્યું હતું. ટોંગા એ પેસિફિક ટાપુના દેશોમાંનો એક છે જેણે પી. સી. આર. આઈ. સી. પાસેથી આપત્તિ જોખમ વીમો ખરીદ્યો છે-એક પ્રાદેશિક આપત્તિ વીમા મંચ જે આબોહવા અને ધરતીકંપના જોખમો, હાલમાં ઉષ્ણકટિબંધીય ચક્રવાતો અને ભૂકંપ/સુનામી સામે સરકારોને વીમા કવચ પ્રદાન કરે છે. પી. સી. આર. આઈ. સી. નીતિઓ આપત્તિ પ્રતિક્રિયા માટે પ્રવાહિતાની તાત્કાલિક પહોંચ પ્રદાન કરવા માટે ટ્રિગર ઇવેન્ટ પછી ઝડપથી ચૂકવણી કરવા માટે રચાયેલ છે. ટોંગા સરકારના પ્રતિનિધિએ ચૂકવણીની પુષ્ટિને આવકારી હતીઃ "આ ભંડોળ ચક્રવાત હેરોલ્ડથી અસરગ્રસ્ત અને પહેલેથી જ કોવિડ-19 વૈશ્વિક રોગચાળાની અસરોનો સામનો કરી રહેલા આપણા સમુદાયોની જરૂરિયાતોને પહોંચી વળવાની અમારી ક્ષમતામાં વધારો કરશે" એમ ટોંગા નાણાં મંત્રાલયના સી. ઈ. ઓ. બાલ્વિન ફાઓટુસિયાએ જણાવ્યું હતું કે, "આ પડકારજનક સમયમાં કુદરતી આપત્તિ પ્રતિક્રિયાઓને ભંડોળ પૂરું પાડવાની અમારી વ્યાપક વ્યૂહરચનાને ટેકો આપવા માટે આ ઉત્પાદનોની કિંમત દર્શાવવામાં આવી છે". ચક્રવાત હેરોલ્ડ શ્રેણી 5 ચક્રવાત તરીકે તેની ચરમસીમાએ પહોંચી ગયું છે કારણ કે તેણે સોલોમન ટાપુઓ, વાનુઆતુ, ફિજી અને ટોંગામાં એક માર્ગ ફાડી નાખ્યો હતો, જેના કારણે સમગ્ર પ્રદેશમાં વ્યાપક વિનાશ થયો હતો. ચક્રવાત ટોંગાના મુખ્ય ટાપુ ટોંગાટાપુના 100 કિમીની અંદરથી પસાર થયું હતું, જેમાં રાજા ભરતી સાથે નોંધપાત્ર વાવાઝોડું આવ્યું હતું, જેના કારણે દરિયાકિનારાની આસપાસ વ્યાપક નુકસાન થયું હતું. નોર્ધન ટેરિટરી, ઓસ્ટ્રેલિયા પેરામેટ્રિક ચક્રવાત કવર નવેમ્બર 2021માં, લોઈડની સમર્થિત રેડિકોવાએ એક પેરામેટ્રિક કવર લાગુ કર્યું હતું જે નુકસાનની સ્થિતિમાં 1,000 ડોલરમાં રિડીમ કરી શકાય તેવા વિવેકપૂર્ણ એકમો સાથે કવરના એકમ દીઠ ચૂકવણીનો ઉપયોગ કરે છે. જો કોઈ મિલકત સીધા ચક્રવાતના માર્ગમાં હોય, તો ચૂકવણી 1,000 ડોલર છે, જ્યારે 5 કિમીના બફર ઝોનની અંદર અસરગ્રસ્ત મિલકતને ખરીદવામાં આવેલા એકમ દીઠ 300 ડોલરની ચૂકવણી જોવા મળશે. આ નુકસાનનું મૂલ્યાંકન કર્યા વિના ઝડપી ચૂકવણીની મંજૂરી આપે છે. ઓસ્ટ્રેલિયામાં ડીલરશીપ માટે પેરામેટ્રિક હેઇલ કવર આબોહવા પરિવર્તન ઓસ્ટ્રેલિયામાં હવામાનની ઘટનાઓને અસર કરે છે, પરંપરાગત વળતર આધારિત નીતિઓ વધુને વધુ અનિશ્ચિતતાના સંપર્કમાં આવી રહી છે. આ અનિશ્ચિતતા સમગ્ર ઓસ્ટ્રેલિયામાં વ્યાપારી સંસ્થાઓ માટે વધેલા પ્રીમિયમ અને ઘટાડેલા કવરમાં પ્રતિબિંબિત થઈ રહી છે. મેઇનસ્ટે અન્ડરરાઇટિંગ દ્વારા ઓફર કરાયેલ હેઇલ કવર ફોર ડીલરશીપ જેવા પેરામેટ્રિક હેઇલ કવર, પોલિસીધારક અને વીમાદાતાને ઓછી અનિશ્ચિતતા પ્રદાન કરે છે, જેના પરિણામે વધુ પોસાય તેવા પ્રિમીયમ મળે છે. આપત્તિ થાય તે પહેલાં તેનું મૂલ્ય જાણવું અશક્ય છે, તેથી નિર્ધારિત ઘટના માટે દાવાનું મૂલ્ય નક્કી કરીને, જેમ કે કરાઓના કદ, વીમાદાતા પાસે ખર્ચની વધુ નિશ્ચિતતા હોય છે અને તે ઓછા પ્રિમીયમ ઓફર કરી શકે છે. સંદર્ભ વીમાના પ્રકારો