Insurance broker
વીમા દલાલ એ એક મધ્યસ્થી છે જે વળતર માટે ગ્રાહક વતી વીમાનું વેચાણ કરે છે, વિનંતી કરે છે અથવા વાટાઘાટ કરે છે. વીમા દલાલ વીમા એજન્ટથી અલગ હોય છે જેમાં દલાલ સામાન્ય રીતે બહુવિધ વીમા કંપનીઓ સાથે વાટાઘાટો કરીને ગ્રાહક વતી કામ કરે છે, જ્યારે એજન્ટ કરાર હેઠળ એક અથવા વધુ ચોક્કસ વીમા કંપનીઓનું પ્રતિનિધિત્વ કરે છે. 2019 સુધીમાં, આવકની દ્રષ્ટિએ વિશ્વના સૌથી મોટા વીમા દલાલો માર્શ એન્ડ મેકલેનન, એઓન પીએલસી, વિલિસ ટાવર્સ વોટસન, આર્થર જે. ગલાઘેર અને હબ ઇન્ટરનેશનલ છે. ઓસ્ટ્રેલિયામાં, નાણાકીય સેવાઓ સુધારણા અધિનિયમ 2001 હેઠળ તમામ વીમા દલાલોને સંઘીય સરકારના ઓસ્ટ્રેલિયન સિક્યોરિટીઝ એન્ડ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ કમિશન (ASIC) દ્વારા લાઇસન્સ મેળવવું જરૂરી છે. ઓસ્ટ્રેલિયામાં પ્રતિષ્ઠિત અને અનુભવી વીમા દલાલો સામાન્ય રીતે નાણાકીય સેવાઓમાં પ્રમાણપત્ર અથવા ડિપ્લોમા જેવી વધારાની લાયકાતો પણ ધરાવે છે, જેમાં ચોક્કસ ક્ષેત્રમાં ઊંડાણપૂર્વક અભ્યાસ પૂર્ણ કરવાની જરૂર પડે છે, જેમાં સૌથી સામાન્ય સામાન્ય વીમા અથવા વીમા દલાલી છે. ઓસ્ટ્રેલિયામાં સંખ્યાબંધ ઉદ્યોગ સંસ્થાઓ પણ છે જે સભ્યોને વ્યાવસાયિક માન્યતાઓ આપે છે જે વ્યાવસાયિક પ્રેક્ટિસ અને અખંડિતતાના શ્રેષ્ઠ ધોરણોનું પાલન કરે છે અને અદ્યતન કુશળતા અને જ્ઞાન જાળવી રાખે છે. બે મુખ્ય માન્યતાઓ ઓસ્ટ્રેલિયન અને ન્યુઝીલેન્ડ ઇન્સ્ટિટ્યૂટ ઓફ ઇન્સ્યોરન્સ એન્ડ ફાઇનાન્સ (એ. એન. ઝેડ. આઇ. આઇ. એફ.) સર્ટિફાઇડ ઇન્સ્યોરન્સ પ્રોફેશનલ (સી. આઇ. પી.) અને નેશનલ ઇન્સ્યોરન્સ બ્રોકર્સ એસોસિએશન (એન. આઇ. બી. એ.) ક્વોલિફાઇડ પ્રેક્ટીસિંગ ઇન્સ્યોરન્સ બ્રોકર (ક્યુ. પી. આઇ. બી.) લાયકાત છે. વીમાદાતા સાથે સીધો વ્યવહાર કરવાના બદલે વીમા દલાલ સાથે વ્યવહાર કરવો એ ઘણા ગ્રાહકો (ખાસ કરીને વ્યવસાયો) ઓસ્ટ્રેલિયામાં આવા કારણોસર કરવાનું પસંદ કરે છે જેમાં નીચેનાનો સમાવેશ થાય છેઃ "તેમના માટે આસપાસ ખરીદી" કરવાની સરળતા; પ્રીમિયમ ભંડોળની તક હોવી જે મોટી વીમા પૉલિસીઓને એક જ સમયે ચૂકવવાને બદલે હપ્તામાં ચૂકવવાની મંજૂરી આપે છે; કાર વીમાથી લઈને વ્યાવસાયિક વળતર વીમા સુધીની તમામ પોલિસીઓ માટે એક દલાલ સાથે વ્યવહાર કરવો, અનેક વીમા કંપનીઓ સાથે સીધો વ્યવહાર કરવાને બદલે; અને, ગ્રાહક વતી વીમાદાતા સાથે સીધો વ્યવહાર કરનાર દલાલ દ્વારા દાવાઓનું સંચાલન કરવામાં સરળતા. કેનેડામાં વીમા દલાલોને પ્રાંતીય અને પ્રાદેશિક ધોરણે નિયંત્રિત કરવામાં આવે છે. વીમા દલાલો અને વીમા એજન્ટોને મોટાભાગના કેનેડામાં એક જ એકમ દ્વારા લાઇસન્સ અને નિયમન કરવામાં આવે છે; કાં તો શસ્ત્ર-લંબાઈની સંસ્થા, જેમ કે સાસ્કાટચેવનની જનરલ ઇન્શ્યોરન્સ કાઉન્સિલ, અથવા સીધી સરકારી સંસ્થા દ્વારા. ઓન્ટારિયો જેવા કેટલાક પ્રાંતોમાં, વીમા દલાલો પાસે લાઇસન્સિંગ અને નિયમન માટે જવાબદાર સ્વ-સંચાલિત સંસ્થાઓ હોય છે. યુનાઇટેડ કિંગડમમાં વીમા દલાલ વીમા દલાલો (નોંધણી) અધિનિયમ 1977 હેઠળ નિયમનકારી શબ્દ બની ગયો હતો, જે પોતાને દલાલો તરીકે ધરાવતી પેઢીઓને રોકવા માટે રચવામાં આવ્યો હતો, પરંતુ હકીકતમાં તે એક અથવા વધુ પસંદગીની વીમા કંપનીઓના પ્રતિનિધિ તરીકે કામ કરતી હતી. 1977ના કાયદાને રદ કર્યા પછી આ શબ્દની કોઈ કાનૂની વ્યાખ્યા નથી. સામાન્ય વીમાના વેચાણનું નિયમન નાણાકીય સેવા સત્તામંડળ દ્વારા 14 જાન્યુઆરી 2005થી 31 માર્ચ 2013 સુધી અને નાણાકીય આચાર સત્તામંડળ દ્વારા 1 એપ્રિલ 2013થી કરવામાં આવતું હતું. સત્તામંડળ દ્વારા અધિકૃત કોઈપણ વ્યક્તિ અથવા પેઢી હવે પોતાને વીમા દલાલ કહી શકે છે. વીમા દલાલી મોટાભાગે સામાન્ય વીમા (કાર, ઘર વગેરે) સાથે સંકળાયેલી છે. જીવન વીમાને બદલે, જોકે કેટલાક દલાલોએ 2001માં નવા નિયમનની શરૂઆત થઈ ત્યાં સુધી રોકાણ અને જીવન વીમા દલાલી આપવાનું ચાલુ રાખ્યું હતું. આનાથી વધુ પારદર્શક શાસન ચાલ્યું, જે મુખ્યત્વે સલાહ અને/અથવા સેવાઓની જોગવાઈ માટે ફીની અગાઉથી વાટાઘાટો પર આધારિત હતું. આનાથી મધ્યસ્થીઓનું બે જૂથોમાં વિભાજન થયુંઃ જીવન વીમા, રોકાણો અને પેન્શન માટે સામાન્ય વીમા મધ્યસ્થીઓ/દલાલો અને સ્વતંત્ર નાણાકીય સલાહકારો (આઇએફએ). સામાન્ય વીમા દલાલી આજે પરંપરાગત ઉચ્ચ શેરી દલાલો અને ટેલિફોન અથવા વેબ-આધારિત કંપનીઓ સહિત અનેક પ્રકારની અધિકૃત સંસ્થાઓ દ્વારા હાથ ધરવામાં આવે છે. બ્રિટિશ ઇન્શ્યોરન્સ બ્રોકર્સ એસોસિએશન એ યુકેમાં દલાલો માટેની પ્રતિનિધિ સંસ્થા છે. તેના 1800 થી વધુ સભ્યો છે. યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સમાં, વીમા દલાલો વ્યક્તિગત રાજ્યો દ્વારા નિયંત્રિત થાય છે. મોટાભાગના રાજ્યોમાં અમુક મર્યાદિત અપવાદો સાથે વીમા દલાલનું લાઇસન્સ મેળવવા માટે તે રાજ્યમાં વીમાનું વેચાણ કરતી, વિનંતી કરતી અથવા વાટાઘાટ કરતી કોઈપણ વ્યક્તિની જરૂર પડે છે. આમાં વ્યવસાય એકમ, વ્યવસાય એકમના અધિકારીઓ અથવા નિર્દેશકો ("પેટા-લાઇસન્સધારકો" જેમના દ્વારા વ્યવસાય એકમ કાર્યરત છે) અને વ્યક્તિગત કર્મચારીઓનો સમાવેશ થાય છે. બ્રોકરનું લાઇસન્સ મેળવવા માટે, વ્યક્તિએ સામાન્ય રીતે પૂર્વ-લાઇસન્સિંગ અભ્યાસક્રમો લેવા પડે છે અને પરીક્ષા પાસ કરવી પડે છે. વીમા દલાલે રાજ્યમાં રાજ્ય વીમા નિયામકને અરજી (અરજી ફી સાથે) પણ સબમિટ કરવી આવશ્યક છે જેમાં અરજદાર વ્યવસાય કરવા માંગે છે, જે નક્કી કરશે કે વીમા દલાલે રાજ્યની તમામ જરૂરિયાતો પૂરી કરી છે કે કેમ અને સામાન્ય રીતે તે નક્કી કરવા માટે પૃષ્ઠભૂમિ તપાસ કરશે કે અરજદારને વિશ્વસનીય અને સક્ષમ માનવામાં આવે છે કે કેમ. ઉદાહરણ તરીકે, ફોજદારી સજા, અરજદાર અવિશ્વસનીય અથવા અસમર્થ છે તે નક્કી કરતી સ્થિતિમાં પરિણમી શકે છે. કેટલાક રાજ્યોમાં અરજદારોને ફિંગરપ્રિન્ટ્સ જમા કરાવવાની પણ જરૂર પડે છે. એકવાર લાઇસન્સ મેળવ્યા પછી, વીમા દલાલે સામાન્ય રીતે જ્યારે તેમના લાઇસન્સ નવીકરણની તારીખ સુધી પહોંચે ત્યારે સતત શિક્ષણ અભ્યાસક્રમો લેવા પડે છે. ઉદાહરણ તરીકે, કેલિફોર્નિયા રાજ્યમાં દર 2 વર્ષે લાયસન્સ નવીકરણની જરૂર પડે છે, જે સતત શિક્ષણ અભ્યાસક્રમો પૂર્ણ કરીને પૂર્ણ થાય છે. મોટાભાગના રાજ્યોમાં પારસ્પરિક કરારો હોય છે જેમાં એક રાજ્યના દલાલો બીજા રાજ્યમાં સરળતાથી લાઇસન્સ મેળવી શકે છે. ફેડરલ ગ્રામ-લીચ-બ્લિલી એક્ટના પરિણામે, મોટાભાગના રાજ્યોએ સમાન લાઇસન્સિંગ કાયદાઓ અપનાવ્યા છે, જેમાં 47 રાજ્યોને નેશનલ એસોસિએશન ઑફ ઇન્શ્યોરન્સ કમિશનર્સ દ્વારા પારસ્પરિક માનવામાં આવે છે. રાજ્ય વીમા દલાલના લાઇસન્સને રદ કરી શકે છે, સ્થગિત કરી શકે છે અથવા નવીકરણ કરવાનો ઇનકાર કરી શકે છે જો કોઈ પણ સમયે રાજ્ય નક્કી કરે છે (સામાન્ય રીતે નોટિસ અને સુનાવણી પછી) કે દલાલ એવી કોઈ પ્રવૃત્તિમાં રોકાયેલ છે જે તેને અવિશ્વસનીય અથવા અયોગ્ય બનાવે છે. ઉદ્યોગના નિયમનને કારણે, નાની દલાલી પેઢીઓ સરળતાથી મોટી પેઢીઓ સાથે સ્પર્ધા કરી શકે છે, અને મોટાભાગના રાજ્યોમાં, તમામ વીમા દલાલોને સામાન્ય રીતે કાયદા દ્વારા તેમના ગ્રાહકોને છૂટ અથવા પ્રલોભન આપવા પર પ્રતિબંધ છે. વીમા દલાલો કંપનીઓ અને વ્યક્તિઓને મિલકત અને અકસ્માત (જવાબદારી) વીમો, જીવન વીમો અને વાર્ષિકી, અને અકસ્માત અને આરોગ્ય વીમો મેળવવામાં મદદ કરવામાં નોંધપાત્ર ભૂમિકા ભજવે છે. ઉદાહરણ તરીકે, સંશોધન દર્શાવે છે કે દલાલો નાના નોકરીદાતાઓને આરોગ્ય વીમો શોધવામાં મદદ કરવામાં નોંધપાત્ર ભૂમિકા ભજવે છે, ખાસ કરીને વધુ સ્પર્ધાત્મક બજારોમાં. સરેરાશ નાના જૂથનું કમિશન પ્રિમીયમના બે ટકાથી આઠ ટકા સુધી હોય છે. દલાલો વીમાની ખરીદી ઉપરાંતની સેવાઓ પૂરી પાડે છે, જેમ કે જોખમનું મૂલ્યાંકન, વીમા સલાહકાર સેવાઓ, વીમા સંબંધિત નિયમનકારી અને કાયદાકીય સુધારાઓ, દાવા સહાય સેવાઓ, કર્મચારીઓની નોંધણીમાં સહાય અને લાભના મુદ્દાઓને ઉકેલવામાં મદદ કરવી. જો કે, કેટલાક રાજ્યો દલાલો દ્વારા મેળવેલા વીમા સાથે અસંબંધિત સેવાઓની જોગવાઈને અસ્વીકાર્ય છૂટ અથવા પ્રલોભન માને છે. વીમા દલાલોની બેદરકારી ગ્રાહકો પર ગંભીર અસર કરી શકે છે જ્યારે તેમને ખબર પડે કે તેમનું વીમા કવચ નકામું છે. એક કિસ્સામાં, નિયર નોર્થ એન્ટરટેઇનમેન્ટ ઇન્સ્યોરન્સ સર્વિસીઝે વૈકલ્પિક રોક બેન્ડ થર્ડ આઈ બ્લાઇન્ડને કોમર્શિયલ જનરલ લાયબિલિટી (CGL) વીમા પોલિસી પ્રદાન કરી હતી જેમાં "મનોરંજન વ્યવસાય" માટે કવરેજ બાકાત રાખવામાં આવ્યું હતું. થર્ડ આઈ બ્લાઇન્ડ મનોરંજનના વ્યવસાયમાં હતો અને છે, તેથી મુકદ્દમા માટે વીમાનું કવરેજ નકારવામાં આવ્યું હતું, કેલિફોર્નિયા કોર્ટ ઓફ અપીલે એક પ્રકાશિત અભિપ્રાયમાં ચુકાદો આપ્યો હતો કે વીમાદાતાએ કવરેજનો ખોટો ઇનકાર કર્યો હતો-વીમાદાતાની બેન્ડનો બચાવ કરવાની ફરજ હતી અને તેણે તે ફરજનું ઉલ્લંઘન કર્યું હતું-તે પછીના અદાલતના ચુકાદાએ દલાલને બેન્ડને સલાહ આપવાની તેની ફરજમાંથી મુક્ત કર્યો ન હતો કે તેને મૂળભૂત CGL નીતિ (એટલે કે, ભૂલો અને બાદબાકી વીમો) કરતાં કંઈક વધુની જરૂર છે. સ્પિટ્ઝરની તપાસમાં 2004 માં, એલિયટ સ્પિટ્ઝરને મુખ્ય દલાલો દ્વારા બિડ-રિગિંગના સ્પષ્ટ કિસ્સાઓ મળ્યા હતા, જ્યાં દલાલોએ આકસ્મિક કમિશન વ્યવસ્થા વચ્ચે અનુકૂળ જોખમો પૂરા પાડવાના બદલામાં "નકલી" અવતરણ પ્રદાન કરવા માટે વીમા કંપનીઓ સાથે ગોઠવણ કરી હતી. 2008માં, AIGએ 9 રાજ્યો સાથે સમાધાન કરવા માટે $125 મિલિયન ચૂકવ્યા હતા. કમિશન અને ફી મોટાભાગના રાજ્યોમાં ગ્રાહકને બ્રોકરનું કમિશન જાહેર કરવાની કોઈ જરૂર નથી, પરંતુ ન્યૂયોર્કમાં, 2011 માં એક નિયમન ("નિયમન 194") અપનાવવામાં આવ્યું હતું જેમાં જાહેરાત જરૂરી હતી. દલાલો અથવા એજન્ટો વિનંતી પર તેમનું કમિશન જાહેર કરવાનું નક્કી કરી શકે છે. મોટાભાગના રાજ્યોમાં, એજન્ટો તેમના કમિશન ઉપરાંત ફી વસૂલ કરી શકતા નથી, જો કે ટેક્સાસ એક અપવાદ છે. બ્રોકર વિ. એજન્ટ જોકે સંપૂર્ણ અલગતા નથી; વીમા એજન્ટ એજન્ટ-મુખ્ય કાનૂની રિવાજ દ્વારા વીમા કંપનીનો પ્રતિનિધિ છે. એજન્ટનું પ્રાથમિક જોડાણ વીમા વાહક સાથે હોય છે, વીમા ખરીદનાર સાથે નહીં. તેનાથી વિપરીત, વીમા દલાલ વીમાધારકનું પ્રતિનિધિત્વ કરે છે, સામાન્ય રીતે વીમા વાહકો સાથે કોઈ કરાર નથી કરતો અને વીમા વાહકો સાથે વ્યવસાયિક વ્યવહારોને સંપૂર્ણ બનાવવાની સામાન્ય અથવા સીધી પદ્ધતિઓ પર આધાર રાખે છે. દલાલ દ્વારા મેળવેલી વીમા વાટાઘાટો પર આની નોંધપાત્ર ફાયદાકારક અસર થઈ શકે છે (વિરુદ્ધ એજન્ટ પાસેથી મેળવેલી). વીમા એજન્ટ અથવા દલાલ તરીકે કામ કરતી કોઈપણ વ્યક્તિને તે વ્યક્તિ જે રાજ્યમાં કામ કરી રહી છે તે રાજ્ય અથવા અધિકારક્ષેત્ર દ્વારા આવું કરવા માટે લાઇસન્સ હોવું આવશ્યક છે. જ્યારે રાજ્યો અગાઉ એજન્ટો અને દલાલો માટે અલગ લાઇસન્સ જારી કરતા હતા, ત્યારે મોટાભાગના રાજ્યો હવે એક જ ઉત્પાદક લાઇસન્સ જારી કરે છે, પછી ભલે તે વ્યક્તિ વીમાધારક અથવા વીમાદાતા વતી કામ કરી રહી હોય. વીમા ઉત્પાદકો શબ્દનો ઉપયોગ વીમા એજન્ટો અને દલાલો બંનેના સંદર્ભમાં થાય છે. ડિસઇન્ટરમીડિએશન ઘણા ઉદ્યોગોની જેમ, ડિસઇન્ટરમીડિએશન તરફ વલણ છે જ્યાં ગ્રાહકો મધ્યસ્થી વિના વીમાદાતા પાસેથી સીધી ખરીદી કરે છે. જો કે, વીમા સરખામણી વેબસાઇટ્સના ઉદય સાથે, 2012 થી છૂટક ગ્રાહકો માટે $46 અબજ ઓનલાઇન વાહન, ઘર અને જીવન વીમા બજારોમાં વધારો થયો છે. જાહેરમાં વેપાર કરતી કંપનીઓ એમેઝોન, વોલમાર્ટ અને ગૂગલ ગ્રાહકો વિવિધ સફળતા સાથે વીમો કેવી રીતે ખરીદે છે તેમાં વિક્ષેપ પાડવાનું ચાલુ રાખે છે. ગૂગલ, પાછળથી 2016 માં ઓનલાઇન વીમા સરખામણી બજારમાંથી બહાર નીકળી ગયું, અને ઓલસ્ટેટએ નિરાશાજનક નફો પછી તેમની ઓનલાઇન ગ્રાહક બ્રાન્ડ એસ્યોરન્સને બંધ કરવાની ધમકી આપી. આ પણ જુઓ નાણાકીય સલાહકાર નુકસાન-નિયંત્રણ સલાહકાર આબોહવા પરિવર્તનનું અર્થશાસ્ત્ર સંદર્ભો વીમા નાણાકીય સેવાઓના વ્યવસાયો વીડિયો ક્લિપ્સ ધરાવતા લેખો ઇન્વેસ્ટમેન્ટ બ્રોકરેજ ફર્મ્સ ઇકોનોમિક્સ કન્સલ્ટિંગ