Debt-to-income ratio
ગ્રાહક ગીરો ઉદ્યોગમાં, દેવું-થી-આવક ગુણોત્તર (ડી. ટી. આઈ.) એ ગ્રાહકની માસિક કુલ આવકની ટકાવારી છે જે દેવું ચૂકવવા તરફ જાય છે. (ચોક્કસપણે કહીએ તો, ડી. ટી. આઈ. ઘણીવાર માત્ર દેવાને આવરી લે છે; તેમાં મુદ્દલ, કરવેરા, ફી અને વીમા પ્રિમીયમનો પણ સમાવેશ થઈ શકે છે. તેમ છતાં, આ શબ્દ એક સમૂહ શબ્દસમૂહ છે જે અનુકૂળ, સારી રીતે સમજી શકાય તેવા લઘુલિપિ તરીકે કામ કરે છે.) નીચે ચર્ચા કર્યા મુજબ, ડી. ટી. આઈ. ના બે મુખ્ય પ્રકારો છે. ડી. ટી. આઈ. ના બે મુખ્ય પ્રકારો ડી. ટી. આઈ. ના બે મુખ્ય પ્રકારોને સંકેતનો ઉપયોગ કરીને જોડી તરીકે દર્શાવવામાં આવે છે (ઉદાહરણ તરીકે, 28/36). પ્રથમ ડી. ટી. આઈ., જે ફ્રન્ટ-એન્ડ રેશિયો તરીકે ઓળખાય છે, તે આવાસ ખર્ચ તરફ જતી આવકની ટકાવારી સૂચવે છે, જે ભાડૂતો માટે ભાડાની રકમ છે અને મકાનમાલિકો માટે પી. આઈ. ટી. આઈ. (ગીરો મુદ્દલ અને વ્યાજ, ગીરો વીમાનું પ્રીમિયમ [જ્યારે લાગુ પડે ત્યારે], જોખમી વીમાનું પ્રીમિયમ, મિલકત વેરો, અને મકાનમાલિકોના સંગઠનની બાકી રકમ [જ્યારે લાગુ પડે ત્યારે]) છે. બીજો ડી. ટી. આઈ., જે બેક-એન્ડ રેશિયો તરીકે ઓળખાય છે, તે આવકની ટકાવારી સૂચવે છે જે તમામ પુનરાવર્તિત દેવાની ચૂકવણીઓ તરફ જાય છે, જેમાં પ્રથમ ડી. ટી. આઈ. દ્વારા આવરી લેવામાં આવતી ચૂકવણીઓ અને ક્રેડિટ કાર્ડની ચૂકવણીઓ, કાર લોનની ચૂકવણીઓ, વિદ્યાર્થી લોનની ચૂકવણીઓ, બાળ સહાયની ચૂકવણીઓ, ખોરાકી ચૂકવણીઓ અને કાનૂની ચુકાદાઓ જેવા અન્ય દેવાંનો સમાવેશ થાય છે. ઉદાહરણ તરીકે જો ધિરાણકર્તાને 28/36 ના દેવું-થી-આવક ગુણોત્તરની જરૂર હોય, તો પછી ગીરો માટે ઉધાર લેનારને લાયક બનાવવા માટે, ધિરાણકર્તા તેઓ કયા ખર્ચના સ્તરને સ્વીકારશે તે નક્કી કરવા માટે નીચેની પ્રક્રિયામાંથી પસાર થશેઃ વાર્ષિક આંકડાઓનો ઉપયોગ કરીનેઃ આવાસ ખર્ચ માટે $45,000 $45,000.28 = $12,600 ની કુલ આવકની મંજૂરી છે. $45,000.36 = $16,200 આવાસ ખર્ચ વત્તા પુનરાવર્તિત દેવું માટે માન્ય છે. માસિક આંકડાનો ઉપયોગ કરીનેઃ $3,750 (=) $3 ની કુલ આવક, 750.28 = $1,050 આવાસ ખર્ચ માટે માન્ય છે. $3,750.36 = $1,350 આવાસ ખર્ચ વત્તા પુનરાવર્તિત દેવું માટે માન્ય છે. યુનાઈટેડ સ્ટેટ્સમાં, લોનને અનુરૂપ થવા માટે, નીચેની મર્યાદાઓ હાલમાં લાક્ષણિક છેઃ પરંપરાગત ધિરાણ મર્યાદા સામાન્ય રીતે જાતે અન્ડરરાઇટ કરેલી લોન માટે 28/36 હોય છે. જો ઉધાર લેનાર વધારાના ક્રેડિટ સ્કોર અને અનામત જરૂરિયાતોને પૂર્ણ કરે તો મહત્તમ 45 ટકા સુધી વધી શકે છે. એફ. એચ. એ. મર્યાદા હાલમાં 31/43 છે. એફ. એચ. એ. ના એનર્જી એફિશિયન્ટ મોર્ગેજ પ્રોગ્રામનો ઉપયોગ કરતી વખતે, જોકે, 33/45 ના "સ્ટ્રેચ રેશિયો" નો ઉપયોગ કરવામાં આવે છે, વી. એ. લોનની મર્યાદાની ગણતરી માત્ર 41ના એક ડી. ટી. આઈ. સાથે કરવામાં આવે છે. (આ અસરકારક રીતે 41/41 ની બરાબર છે, જોકે VA તે સંકેતનો ઉપયોગ કરતું નથી.) યુ. એસ. ડી. એ. <આઇ. ડી. 1> બિન-અનુકૂળ લોન 2000 ના દાયકામાં બિન-અનુરૂપ લોન માટે 55 સુધીની બેક રેશિયો મર્યાદા સામાન્ય બની ગઈ હતી, કારણ કે નાણાકીય ઉદ્યોગે નબળા ધિરાણ સાથે પ્રયોગ કર્યો હતો, જેમાં નવીન શરતો અને પદ્ધતિઓ હતી, જે રિયલ એસ્ટેટ બબલ દ્વારા પ્રેરિત હતી. ગીરો વ્યવસાયમાં પરિવર્તન આવ્યું કારણ કે પરંપરાગત ગીરો બેંકિંગ ઉદ્યોગ શેડો બેંકિંગ પ્રણાલીમાંથી ધિરાણના પ્રવાહથી છવાયેલો હતો જેણે આખરે પરંપરાગત ધિરાણ ક્ષેત્રના કદની સ્પર્ધા કરી હતી. સબપ્રાઇમ ગીરો કટોકટીએ બજારમાં સુધારો કર્યો હતો જેણે ઘણા ઉધાર લેનારાઓ માટે આ મર્યાદામાં ફરીથી ઘટાડો કર્યો હતો, જે ક્રેડિટ બબલની શિથિલતા પછી ધિરાણની અનુમાનિત કડકતાને પ્રતિબિંબિત કરે છે. સર્જનાત્મક ધિરાણ (જોખમી ગુણોત્તરને સમાવતું) હજુ પણ અસ્તિત્વમાં છે, પરંતુ આજકાલ ગ્રાહકોની વધુ સખત, વધુ સમજદાર લાયકાત સાથે આપવામાં આવે છે. ઐતિહાસિક મર્યાદાઓ બીજા વિશ્વયુદ્ધ પછીના યુગમાં ધિરાણ અને નાણાં ઉછીના લેવાનો વ્યવસાય ગુણાત્મક રીતે વિકસિત થયો છે. તે યુગ સુધી એફ. એચ. એ. અને વી. એ. (જી. આઈ. દ્વારા) નહોતા. બિલ) એ 30 વર્ષના નિશ્ચિત દર, ઋણમુક્ત ગીરોમાં સામૂહિક બજારની રચનાનું નેતૃત્વ કર્યું. તે 1970 ના દાયકા સુધી ન હતું કે સરેરાશ કામ કરતી વ્યક્તિ ક્રેડિટ કાર્ડ બેલેન્સ (ક્રેડિટ card#History પર વધુ માહિતી) વહન કરતી હતી. આમ 1970ના દાયકામાં ઉપયોગમાં લેવાતી લાક્ષણિક ડી. ટી. આઈ. મર્યાદા પી. આઈ. ટી. આઈ. <25 ટકા હતી, જેમાં બીજા ડી. ટી. આઈ. ગુણોત્તર (ક્રેડિટ કાર્ડ સહિત) માટે કોઈ સંહિતાબદ્ધ મર્યાદા નહોતી. બીજા શબ્દોમાં કહીએ તો, આજના સંકેતલિપીમાં, તેને 25/25, અથવા કદાચ વધુ સચોટ રીતે, 25/NA તરીકે વ્યક્ત કરી શકાય છે, જેમાં NA મર્યાદા કેસ-બાય-કેસ આધારે ધિરાણકર્તાઓની વિવેકબુદ્ધિ પર છોડી દેવામાં આવે છે. પછીના દાયકાઓમાં આ મર્યાદાઓ ધીમે ધીમે વધી અને બીજી મર્યાદાને સંહિતાબદ્ધ કરવામાં આવી (આધુનિક ક્રેડિટ સ્કોરિંગની ઉત્ક્રાંતિ સાથે સુસંગત), કારણ કે ધિરાણકર્તાઓએ અનુભવજન્ય રીતે નક્કી કર્યું કે કેટલું જોખમ નફાકારક છે. આ પ્રયોગમૂલક પ્રક્રિયા આજે પણ ચાલુ છે. કેનેડા ધ વેનિયર ઇન્સ્ટિટ્યૂટ ઓફ ધ ફેમિલી ચોખ્ખી આવક માટે કુલ પારિવારિક દેવું તરીકે આવકના દેવાને માપે છે. આ એક અલગ ગુણોત્તર છે, કારણ કે તે રોકડ પ્રવાહની સંખ્યા (કરવેરા પછીની વાર્ષિક આવક) ને ઉપરની દેવાની ચુકવણીને બદલે સ્થિર સંખ્યા (સંચિત દેવું) સાથે સરખાવે છે. સંસ્થાએ 17 ફેબ્રુઆરી, 2010ના રોજ અહેવાલ આપ્યો હતો કે સરેરાશ કેનેડિયન પરિવારે 100,000 ડોલર ચૂકવ્યા છે, તેથી યુનાઇટેડ કિંગડમના કરવેરા પછી ચોખ્ખી આવક માટે દેવું છે. બેંક ઓફ ઈંગ્લેન્ડ (26 જૂન, 2014ના રોજ) એ ઝડપથી વધી રહેલા ઘરની કિંમતોને ઠંડક આપવાના પ્રયાસમાં 4.5 (ગ્રાહક ગીરો વાર્ષિક આવકના કદ કરતાં 4.5 ગણો હોઈ શકે છે) ના ગીરો પર આવક ગુણક માટે દેવું લાગુ કર્યું હતું. અગાઉ ડિફોલ્ટના જોખમનું મૂલ્યાંકન કરવા માટે આંતરિક ધોરણો પર આધાર રાખવામાં આવતો હતો, જો કે 2008ની નાણાકીય કટોકટીના પગલે એવું નક્કી કરવામાં આવ્યું હતું કે માત્ર સ્વૈચ્છિક નિયમન પર આધાર રાખવા માટે આવાસ બજારો વચ્ચે ચેપનું જોખમ ખૂબ વધારે હતું. સરકારો માટે ડેટ-ટુ-જીડીપી રેશિયો ધરાવતી કંપનીઓ માટે ડેટ રેશિયો પણ જુઓ.