Mobile payments in India
મોબાઇલ ચૂકવણી એ મોબાઇલ ફોનનો ઉપયોગ કરીને ચૂકવણી કરવાની એક રીત છે. રોકડ, ચેક અને ક્રેડિટ કાર્ડ જેવી પદ્ધતિઓનો ઉપયોગ કરવાને બદલે, ગ્રાહક નાણાં ટ્રાન્સફર કરવા અથવા માલ અને સેવાઓ માટે ચૂકવણી કરવા માટે મોબાઇલ ફોનનો ઉપયોગ કરી શકે છે. ગ્રાહક જી. પી. આર. એસ., ડબલ્યુ. એ. પી. સેવા, આઈ. વી. આર. અથવા અન્ય મોબાઇલ સંચાર તકનીકો પર જાવા એપ્લિકેશનનો ઉપયોગ કરીને એસ. એમ. એસ. મોકલીને નાણાં ટ્રાન્સફર કરી શકે છે અથવા માલ અને સેવાઓ માટે ચૂકવણી કરી શકે છે. ભારતમાં આ સેવા બેંક સંચાલિત છે. આ સેવાનો લાભ લેવા ઈચ્છતા ગ્રાહકોએ આ સેવા પૂરી પાડતી બેંકોમાં નોંધણી કરાવવી પડશે. હાલમાં, આ સેવા ઘણી મોટી બેંકો દ્વારા આપવામાં આવી રહી છે અને તેમાં વધુ વૃદ્ધિ થવાની અપેક્ષા છે. મોબાઇલ પેમેન્ટ ફોરમ ઓફ ઇન્ડિયા (એમ. પી. એફ. આઈ.) એ એક છત્ર સંસ્થા છે જે ભારતમાં મોબાઇલ પેમેન્ટને લાગુ કરવા માટે જવાબદાર છે. ભારત વિશ્વનું સૌથી મોટું મોબાઇલ પેમેન્ટનું બજાર છે. મોબાઇલ પેમેન્ટ 2021માં ક્રેડિટ કાર્ડના વ્યવહારને વટાવી ગયું હતું, જેનું વાર્ષિક મૂલ્ય 1 ટ્રિલિયન ડોલરથી વધુ હતું. પૃષ્ઠભૂમિ ભારતમાં વિશાળ બિન-બેંકિંગ વસ્તી છે, જેમાંથી મોટા ભાગના ગ્રામીણ વિસ્તારોમાં રહે છે. પરંપરાગત બેંકિંગ ઉદ્યોગ ભારતની વિશાળ ગ્રામીણ વસ્તીની જરૂરિયાતો પૂરી કરી શકતો નથી. ગ્રામીણ વિસ્તારમાં પરંપરાગત બેંક શાખા સ્થાપવા માટે માળખાગત સુવિધાઓ અને વધારાના કર્મચારીઓ પર નોંધપાત્ર રકમ ખર્ચવાની જરૂર પડશે. મોટાભાગના ગ્રામીણ ભારતીયો મૂળભૂત નાણાકીય સેવાઓની પહોંચથી વંચિત છે, જેમાં થાપણો અને વિશ્વસનીય સ્રોતમાંથી ઉપાડનો સમાવેશ થાય છે. ભારતમાં મોબાઇલ ફોનનો વિકાસ જોકે, ભારત બીજા ક્રમનું સૌથી મોટું ટેલિકોમ્યુનિકેશન બજાર છે અને તેના લાખો મોબાઇલ ફોન ગ્રાહકો છે. અંદાજે 812 મિલિયન ભારતીયોએ ઇન્ટરનેટનો ઉપયોગ કરવા માટે તેમના મોબાઇલ ફોનનો ઉપયોગ કર્યો હતો. દૂરના ગામડાઓમાં પણ મોબાઇલ ફોન ખૂબ સામાન્ય છે. મોબાઇલ ફોન ઉદ્યોગ દર વર્ષે 20 કરોડથી વધુના દરે વધી રહ્યો છે. 2015 સુધીમાં તે દોઢ અબજનો આંકડો સ્પર્શે તેવી અપેક્ષા હતી. શહેરી ગ્રાહકોનો હિસ્સો 66 ટકા છે અને ગ્રામીણ ગ્રાહકોનો હિસ્સો 34 ટકા હતો. મે 2011 માં, સબ્સ્ક્રિપ્શન્સની સંખ્યાના સંદર્ભમાં ચોખ્ખો માસિક ઉમેરો 13.35 મિલિયન હતો. તેમાંથી 73 લાખ શહેરી વિભાગમાંથી અને 62 લાખ ગ્રામીણ વિભાગમાંથી હતા. માસિક ધોરણે સભ્યપદ વૃદ્ધિ દર શહેરી વિભાગો માટે 55 ટકા અને ગ્રામીણ વિભાગો માટે 45 ટકા છે. આ સંદર્ભને ધ્યાનમાં રાખીને, નાણાકીય સેવાઓની સર્વસમાવેશક પહોંચ સક્ષમ કરવા માટે મોબાઇલ ફોનને આર્થિક રીતે વ્યવહારુ સાધન તરીકે ધ્યાનમાં લેવું શક્ય છે. કલ્યાણ પર મોબાઇલ ફોનની અસર મોબાઇલ ટેલિફોનીની અસર મુખ્યત્વે માહિતી પ્રતિબંધિત વિસ્તારોમાં એજન્ટોને વધુ શ્રેષ્ઠ મધ્યસ્થતામાં જોડાવાની મંજૂરી આપીને થઈ છે. માછીમારો અને જથ્થાબંધ વેપારીઓ દ્વારા મોબાઇલ ફોનનો ઉપયોગ કરવાથી ભાવની વહેંચણીમાં નાટ્યાત્મક ઘટાડો થયો, કચરો સંપૂર્ણપણે નાબૂદ થયો અને એક કિંમતના કાયદાનું લગભગ સંપૂર્ણ પાલન થયું. ગ્રાહક અને ઉત્પાદક કલ્યાણ બંનેમાં વધારો થયો છે. રોકડ સંચાલન, સંગ્રહ અને હસ્તાંતરણ સંબંધિત રોકડ આધારિત વ્યવહારોના કાર્યકારી પાસાઓ અને સંબંધિત ખર્ચને સરળ બનાવીને અને નાણાકીય સમાવેશ માટે મજબૂત મંચ પ્રદાન કરીને મોબાઇલ ચૂકવણી કલ્યાણ પર હકારાત્મક અસર કરી શકે છે. તાત્કાલિક ચુકવણી સેવા (આઇએમપીએસ) 22 નવેમ્બર, 2010ના રોજ, એનપીસીઆઇએ મોબાઇલ ફોન દ્વારા તાત્કાલિક, 24 કલાક × 7, ઇન્ટરબેન્ક ઇલેક્ટ્રોનિક ફંડ ટ્રાન્સફર સેવા પ્રદાન કરવા માટે તાત્કાલિક ચુકવણી સેવાઓ (આઇએમપીએસ) શરૂ કરી હતી. આઇએમપીએસ ગ્રાહકોને તેમના બેંક ખાતાઓને ઍક્સેસ કરવા માટે એક ચેનલ તરીકે મોબાઇલ સાધનોનો ઉપયોગ કરવાની સુવિધા આપે છે અને તાત્કાલિક પુષ્ટિ સુવિધાઓ સાથે સુરક્ષિત રીતે ઉચ્ચ ઇન્ટરબેન્ક ફંડ ટ્રાન્સફર કરે છે. 900 મિલિયનથી વધુ મોબાઇલ ગ્રાહકો અને મજબૂત ચુકવણી માળખા સાથે, આઇએમપીએસ બેંક ગ્રાહકોને તેમના બેંક ખાતાઓ સુધી પહોંચવા, ભંડોળ મોકલવા અને છૂટક ચૂકવણીઓના ઇલેક્ટ્રોનિફિકેશનના લક્ષ્યને પેટા-સેવા આપવા માટે પસંદગીની ચેનલ તરીકે મોબાઇલ સાધનોનો ઉપયોગ કરવા માટે સક્ષમ બનાવવાના તેના ઉદ્દેશોને પૂર્ણ કરવા માટે સારી સ્થિતિમાં છે. એપ્રિલ 2023 સુધીમાં 722 સભ્ય બેંકો છે જે એક સેવા તરીકે આઇએમપીએસ પ્રદાન કરે છે. આઇએમપીએસનો મૂળ ઉદ્દેશ વેબ બ્રાઉઝિંગ અથવા જાવા એપ્લિકેશન ક્ષમતાઓને ટેકો આપી શકે તેવા ઉચ્ચ-અંતના ફોન ઉપરાંત, માત્ર વૉઇસ અને ટેક્સ્ટને ટેકો આપતા લો-એન્ડ મોબાઇલ ઉપકરણો પર માઇક્રોપેયમેન્ટ્સને સક્ષમ કરવાનો પણ છે. જે વ્યક્તિએ મોબાઇલ ચુકવણી સેવાનું સબ્સ્ક્રાઇબ કર્યું છે તે અન્ય કોઈપણ વ્યક્તિને નાણાં મોકલવા માટે સક્ષમ હોવું જોઈએ જેણે પણ સબ્સ્ક્રાઇબ કર્યું છે. આ મોબાઇલ નેટવર્ક અને તે બેંકથી સ્વતંત્ર હોવું જોઈએ કે જેમાં બંનેમાંથી કોઈ એક વ્યક્તિ સંકળાયેલી હોય. આને આંતરસંચાલનક્ષમતા તરીકે ઓળખવામાં આવે છે અને કોઈપણ મોટી તકનીકી સફળ થવા માટે તે એક મુખ્ય ચિંતા છે. ભારતમાં, આઇએમપીએસની ડિલિવરી માટેનું મોડેલ બેંક-લિંક્ડ હશે; જે સૂચવે છે કે આ સેવાનો લાભ લેવા માંગતા ગ્રાહકો પાસે હોવું જોઈએઃ શરૂઆતમાં, દેશના કોઈપણ નેટવર્ક ઓપરેટર સાથે નોંધાયેલ મોબાઇલ ફોન ખાતું, અને બેંક સાથે મોબાઇલ ચુકવણી સેવા માટે બેંક ખાતું રજિસ્ટર. તેનાથી વિપરીત, કેન્યા જેવા અર્થતંત્રોમાં, મોબાઇલ નેટવર્ક ઓપરેટરો મોબાઇલ નાણાકીય સેવાઓના વિકાસનું નેતૃત્વ કરે છે. બેંક-લિંક્ડ મોડેલ પસંદ કરવાથી મૂળભૂત મોબાઇલ ચુકવણી વ્યવહારની ટોચ પર બનેલી વિવિધ મૂલ્ય વર્ધિત નાણાકીય સેવાઓની રજૂઆતને સક્ષમ બનાવે છે. મોબાઇલ નાણાકીય ઉકેલોનો વિચાર ત્યારે જ સમાજના તમામ સ્તરે પ્રસરી જશેઃ ગ્રાહકો, વેપારીઓ, વેપારી ગૃહો અને સરકાર. ટેકનિકલ ધોરણો એમ. પી. એફ. આઈ. દ્વારા સ્થાપિત કરવામાં આવે છે અને આરબીઆઇ દ્વારા મંજૂરી મળ્યા પછી વિવિધ સહભાગી સંસ્થાઓ દ્વારા તેનો અમલ કરવામાં આવે છે. આઇએમપીએસ ફંડ ટ્રાન્સફરની મુખ્ય લાક્ષણિકતાઓ નીચે મુજબ છેઃ ઇન્સ્ટન્ટ ફંડ ટ્રાન્સફર 24 કલાક, 365 દિવસની ઉપલબ્ધતા પ્રેષક અને પ્રાપ્તકર્તાને ક્રેડિટ અને ડેબિટ પુષ્ટિકરણ સરળ અને ઉપયોગમાં સરળ ઝડપી, સસ્તી, સલામત અને સુલભ હાલમાં આઇએમપીએસ સેવા ગ્રાહકોને એસ. એમ. એસ., બેંક મોબાઇલ એપ્લિકેશન અને યુએસએસડી (* 99 #) સહિત વિવિધ ચેનલો પર પ્રદાન કરવામાં આવે છે. વ્યવહાર પ્રવાહ આઇએમપીએસ માટેના વ્યવહાર પ્રવાહને ફક્ત 'ગ્રાહક-બેંક-બેંક-ગ્રાહક' તરીકે વર્ણવી શકાય છે. જ્યારે કોઈ ગ્રાહક બેંકના ગેટવે પર એસ. એમ. એસ. મોકલીને વ્યવહાર શરૂ કરે છે, ત્યારે આ એસ. એમ. એસ. મોબાઇલ પેમેન્ટ પ્રોવાઇડર (એમ. પી. પી.) દ્વારા પ્રક્રિયા કરવામાં આવે છે. એમ. પી. પી. ની ભૂમિકા માનક દસ્તાવેજમાં વ્યાખ્યાયિત કરવામાં આવી છે. ગ્રાહકની બેંક સાથે યોગ્ય તપાસ કર્યા પછી, વ્યવહાર કેન્દ્રીય સ્વીચ પર મોકલવામાં આવે છે. સ્વિચિંગ એજન્સીની ભૂમિકા નેશનલ પેમેન્ટ્સ કોર્પોરેશન ઓફ ઇન્ડિયા (NPCI) દ્વારા ભજવવામાં આવે છે. એન. પી. સી. આઈ. એમ. એમ. આઈ. ડી. ના આધારે લેણદારની બેંકમાં વ્યવહાર કરે છે. લેવડ-દેવડ નીચેની વિગતો મોકલીને શરૂ કરવામાં આવે છેઃ ચુકવણીકારનો મોબાઇલ નંબર ચુકવણીકારનો સાત આંકડાનો એમ. એમ. આઈ. ડી. ટ્રાન્સફર કરવાની રકમ ચુકવણીકારનો ચાર આંકડાનો વ્યક્તિગત ઓળખ નંબર (પી. આઈ. એન.) વ્યવહારના પ્રકાર પર આધાર રાખીને, બંને પક્ષો (ચુકવણીકાર અને ચુકવણીકાર) અથવા માત્ર એક જ પક્ષને વ્યવહાર વિશે સૂચિત કરવામાં આવે છે. સફળ વ્યવહારની જાણ બંને પક્ષોને એક એસ. એમ. એસ. દ્વારા કરવામાં આવશે. એમ. પી. પી. અને બેંકો વચ્ચેનો સંદેશાવ્યવહાર આઇએસઓ 8583 સંદેશ સ્વરૂપનો ઉપયોગ કરીને થાય છે, જે ભારતમાં તમામ નાણાકીય સંદેશાઓ માટેનું પ્રમાણભૂત સંદેશ સ્વરૂપ છે. ધોરણો અને સંદેશના બંધારણોના પાલન અને અનુરૂપતાનું પરીક્ષણ કરવા માટે, IIT મદ્રાસમાં એક પ્રમાણપત્ર પ્રયોગશાળા સ્થાપિત કરવામાં આવી રહી છે. એમ. એમ. આઈ. ડી. મોબાઇલ મની આઇડેન્ટિફાયર (એમ. એમ. આઈ. ડી.) એ વ્યવહારમાં ભાગ લેનારા વપરાશકર્તાની મુખ્ય ઓળખ વિગત છે. એમ. એમ. આઈ. ડી. એ સાત આંકડાનો નંબર છે જે સેવા માટે બેંકમાં નોંધણી કર્યા પછી ગ્રાહકને આપવામાં આવે છે. એમએમઆઈડીના સાત અંકોમાં ચાર અંકોનો ઉપયોગ વપરાશકર્તાની બેંકને ઓળખવા માટે થાય છે અને ત્રણ અંકોનો ઉપયોગ વપરાશકર્તાના ખાતાને ઓળખવા માટે થાય છે. મોબાઇલ નંબર અને એમ. એમ. આઈ. ડી. ગ્રાહકના ખાતાને સંબંધિત બેંક સાથે અનન્ય રીતે ઓળખશે. એમએમઆઇડીની રચના ગ્રાહકોને એક જ મોબાઇલ નંબર સાથે જોડાયેલા બહુવિધ બેંક ખાતાઓ ચલાવવાની મંજૂરી આપે છે; દરેક બેંક ખાતાનું પોતાનું એમએમઆઇડી હોય છે. વધુમાં, ચુકવણીકારનું એમ. એમ. આઈ. ડી. ચુકવણીકારના મોબાઇલ ફોન નંબર સાથે દાખલ કરવું આવશ્યક હોવાથી, જ્યારે ચુકવણીકાર અજાણતાં ખોટો મોબાઇલ નંબર દાખલ કરે છે ત્યારે તે ભૂલભરેલા વ્યવહારની શક્યતાને ઘટાડે છે. એમ. એમ. આઈ. ડી. નો હેતુ ગુપ્ત રાખવાનો નથી-તે ફક્ત એક ઓળખકર્તા છે અને તે ગ્રાહક વિશે કોઈ સંવેદનશીલ માહિતી આપતું નથી. ઉદાહરણ તરીકે, ગ્રાહકો પાસેથી ચૂકવણી મેળવવા માટે વેપારી તેના મોબાઇલ નંબર અને એમ. એમ. આઈ. ડી. ની જાહેરમાં જાહેરાત કરશે. સંચાર ચેનલો મોબાઇલ ચૂકવણી સેવા સંચાર ચેનલોની વિશાળ શ્રેણી પર ઉપલબ્ધ છે. નીચેની સંચાર ચેનલોનો ઉપયોગ ઘણીવાર સંપૂર્ણ એન્ડ-ટુ-એન્ડ સેવા પ્રદાન કરવા માટે સંયોજનમાં થાય છેઃ એસ. એમ. એસ. ડબલ્યુ. એ. પી. યુ. એસ. એસ. ડી. આઈ. વી. આર. ફોન આધારિત એપ્લિકેશનઃ જે2એમઈ/બી. આર. ઇ. ડબલ્યુ. એ. ટી. એમ. ઇન્ટરનેટ વપરાશકર્તા મોબાઇલ ફોનની ક્ષમતાઓના આધારે સંચાર ચેનલોનો ચોક્કસ સમૂહનો ઉપયોગ કરશે. ઉપયોગમાં લેવાતા સેટના આધારે ધોરણોનું અમલીકરણ અલગ અલગ હશે. એપ્લિકેશન આધારિત મોટાભાગની બેંકો જાવા એપ્લિકેશન પ્રદાન કરે છે જે જાવા-સક્ષમ ફોન પર ડાઉનલોડ કરી શકાય છે જે વપરાશકર્તાને નાણાં ટ્રાન્સફર પ્રક્રિયા દ્વારા માર્ગદર્શન આપશે. મોબાઇલ ઉપકરણ પર જાવા એપ્લિકેશન દ્વારા મોકલવામાં આવેલો એસ. એમ. એસ. ઇન્ટરનેટ બેંકિંગ વ્યવહાર જેટલો જ સુરક્ષિત છે, કારણ કે તેને વપરાશકર્તા અને બેંક વચ્ચે એન્ક્રિપ્ટ કરી શકાય છે. એસ. એમ. એસ. અને આઈ. વી. આર. એક એસ. એમ. એસ.-આઈ. વી. આર. સંયોજનનો ઉપયોગ જાવા ક્ષમતાઓ વિનાના મોબાઇલ ફોન માટેના વ્યવહારો માટે થાય છે. બેંક દ્વારા પૂરા પાડવામાં આવેલા ફોન નંબર પર એક એસ. એમ. એસ. મોકલવામાં આવે છે, અને પ્રમાણીકરણ માટે આઈ. વી. આર. કોલ-બેકનો ઉપયોગ કરવામાં આવે છે અને વ્યવહારને અવાજ આધારિત વ્યવહાર તરીકે આગળ વધારવામાં આવે છે, જેના અંતે વપરાશકર્તાને એમ. પિન દાખલ કરવા માટે સંકેત આપવામાં આવશે. એસ. એમ. એસ. ચેનલનો ઉપયોગ સૂચના સંદેશાઓ મોકલવા માટે થાય છે, જ્યારે આઈ. વી. આર. ચેનલ જે જી. એસ. એમ. ચેનલ જેટલી જ સુરક્ષિત છે. યુ. એસ. એસ. ડી. પર પણ યુ. એસ. એસ. ડી. એ. વ્યવહાર શરૂ કરી શકાય છે. યુએસએસડી સત્ર વપરાશકર્તાને મેનુ પર સરળ સંકેત આપશે જે વપરાશકર્તાને ચુકવણીકારનો મોબાઇલ નંબર અને એમએમઆઇડી અને પ્રમાણીકરણ માટે વપરાશકર્તાનો પોતાનો એમએમઆઇડી અને પિન દાખલ કરવાની મંજૂરી આપે છે. સુરક્ષા દરેક સંચાર ચેનલની પોતાની સુરક્ષા પદ્ધતિઓ હોય છે. વધુમાં, મોબાઇલ ચૂકવણીની સુરક્ષા અંગે આરબીઆઇ દ્વારા બહાર પાડવામાં આવેલી માર્ગદર્શિકામાં દ્વિ-પરિબળ પ્રમાણીકરણ પદ્ધતિનો ઉપયોગ કરવાની જરૂર છે. આ સંદર્ભમાં દ્વિ-પરિબળ પ્રમાણીકરણમાં નીચેનાનો સમાવેશ થાય છેઃ તમે શું જાણો છોઃ વપરાશકર્તા પિન, એમ. એમ. આઈ. ડી. તમારી પાસે શું છેઃ મોબાઇલ નંબર, મોબાઇલ ફોન, સિમ કાર્ડ ગુપ્ત પિનના ઉપયોગ વિના કોઈ પણ વ્યવહાર થઈ શકતો નથી. માર્ગદર્શિકામાં લેવડ-દેવડ દરમિયાન મોકલી શકાય તેવી રકમની મર્યાદા પણ નિર્દિષ્ટ કરવામાં આવી છે. મોબાઇલ ચૂકવણી વિવિધ સંભવિત ઉપયોગોને સક્ષમ કરે છે, કારણ કે અંતર્ગત માળખું આંતરસંચાલિત છે અને અન્ય સાથીદારો, વેપારીઓ અને સરકારી કચેરીઓને ચૂકવણીને ટેકો આપે છે. પ્રિપેઇડ મોબાઇલ ગ્રાહકો માટે પ્રિપેઇડ મોબાઇલ ટોપ-અપ મોબાઇલ ટોપ-અપ એ મોબાઇલ સંબંધિત સૌથી સામાન્ય નાણાકીય વ્યવહારોમાંનો એક છે. જો મોબાઇલ એકાઉન્ટને ટોપિંગ કરવા માટેની ચુકવણી પણ મોબાઇલ ફોન પર કરી શકાય તો આ નોંધપાત્ર રીતે સરળ બને છે. પહેલેથી જ ઘણા ઓનલાઇન રિચાર્જ વિકલ્પો ઉપલબ્ધ છે અને ઉભરી રહ્યા છે, જે આ વ્યવસાય વિભાગમાં ઝડપી વૃદ્ધિ તરફ નિર્દેશ કરે છે. ઘરેલું પીઅર-ટુ-પીઅર રેમિટન્સ મોબાઇલ ચૂકવણીનો ઉપયોગ નાણાં મોકલવા માટે પણ થઈ શકે છે. ભારતમાં સ્થળાંતર કરનારા કામદારોએ (અન્ય રાજ્યોમાંથી) તેમના મૂળ રાજ્યોમાં તેમના સંબંધીઓને નાણાં ટ્રાન્સફર કરવાની જરૂર છે. આ સેવાનો ઉપયોગ કરીને, નાણાંનું હસ્તાંતરણ સલામત, ઝડપી અને અસરકારક છે, જે હાથ ધરાયેલા પાયલોટ અભ્યાસ દ્વારા સ્થાપિત કરવામાં આવ્યું છે. આ વસ્તીવિષયકમાં મોબાઇલ ચુકવણી સેવાઓને અપનાવવા માટે ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ ચાલક તરીકે કામ કરવાની ક્ષમતા ધરાવે છે. બિલ અને વેપારી ચૂકવણી બિલની ચૂકવણી વપરાશકર્તા અને ઉપયોગિતા કંપનીઓ માટે સુવિધા પૂરી પાડે છે. વેપારીઓને ચૂકવણી માટે, તેઓ ગ્રાહક માટે અન્ય એક માધ્યમ પ્રદાન કરે છે જે રોકડ વ્યવસ્થાપનને મોટા પ્રમાણમાં ઘટાડે છે. ગવર્નન્સ મોબાઇલ પેમેન્ટ સરકારી સેવાઓ સાથેની ક્રિયાપ્રતિક્રિયા પર મોટી અસર કરી શકે છે અને ભારતમાં તેની શોધ કરવામાં આવી રહી છે. સરકારી ચુકવણી વ્યવહારોમાં મુખ્ય જરૂરિયાતોને ટ્રેક કરવા અને તેનો હિસાબ રાખવા માટે મોબાઇલ ચૂકવણીઓ અનુકૂળ છે. મોબાઇલ પેમેન્ટ ચેનલોનો ઉપયોગ કરીને સરકાર દ્વારા પીઅર પેમેન્ટને પણ સરળ બનાવી શકાય છે અને NREGA જેવી યોજનાઓ માટે શોધ કરવામાં આવી રહી છે. નવી વ્યવસાયની તકો મોબાઇલ ચૂકવણી નવા વ્યવસાય મોડેલો માટેની શક્યતા પણ ખોલી શકે છે, કારણ કે હવે વ્યક્તિ પાસે લગભગ તરત જ નાની રકમ પણ ચૂકવવા અને પ્રાપ્ત કરવાની ક્ષમતા હશે. મોબાઇલ ચુકવણી વ્યવહારો પર આધારિત વિવિધ મૂલ્યવર્ધિત સેવાઓ પહેલેથી જ બજારમાં પ્રવેશી રહી છે. મોબાઇલ ચૂકવણીનો સ્વીકાર ભારતમાં મોબાઇલ ચુકવણી સેવાઓની જરૂરિયાત અને ઇચ્છાને પ્રોત્સાહન આપતા વિવિધ પરિબળો છે અને ભારતીય સંદર્ભમાં ટેકનોલોજીનો સ્વીકાર સુનિશ્ચિત કરવા માટે ઘણા પડકારો છે જેના પર ધ્યાન આપવાની જરૂર છે. મોબાઇલ પેમેન્ટ ફોરમ ઓફ ઇન્ડિયાની મુખ્ય ભૂમિકાઓમાંની એક એ છે કે મોબાઇલ નાણાકીય સેવાઓના વ્યાપક ઉપયોગને અવરોધે તેવા પડકારોનો સામનો કરવો. રેડસીર કન્સલ્ટિંગના અહેવાલ મુજબ, ભારતીય બજારમાં 2020 સુધીમાં 16 કરોડ અનન્ય મોબાઇલ ચુકવણી વપરાશકર્તાઓનો સમાવેશ થાય છે, જે 2025 સુધીમાં વધીને 8 કરોડ થશે અને 3.5 ટકાના દરે રૂ. ઓછી આવક ધરાવતા જૂથો 2025 સુધીમાં મોબાઇલ વોલેટ સાથે નાના વ્યવહારો કરશે. મોબાઇલ નાણાકીય સેવાઓ માટેના ડ્રાઇવરો મોબાઇલ ગ્રાહકોની ઉચ્ચ પહોંચ. મોબાઇલ ટોપ-અપ સેવાઓ, ઘરેલું રેમિટન્સ અને બિલની ચૂકવણી મોબાઇલ ફોન પર ખૂબ જ સરળતાથી કરી શકાય છે. રિંગ ટોન ડાઉનલોડ, બોલિવૂડ સંગીત, ક્રિકેટ મેચો માટે અપડેટ વગેરે જેવી મોબાઇલ સેવાઓ માટે વધતી માંગ અને હાલની સમૃદ્ધ ઇકોસિસ્ટમ. આમ બીજી સેવા, ખાસ કરીને નાણાકીય સેવાઓનો ઉપયોગ હકારાત્મક હોવો જોઈએ. જે લોકો પાસે હાલમાં બેંક ખાતું નથી, તેમના માટે નાણાકીય વ્યવસ્થાનો ભાગ બનવા માટે વાહન ચલાવો. અનૌપચારિક ક્ષેત્રમાં રોકડ સંચાલન, સંગ્રહ અને હસ્તાંતરણનો ખર્ચ ખૂબ ઊંચો છે. મોબાઇલ પર મૂળભૂત નાણાકીય વ્યવહારો કરવાની ક્ષમતા ચાલક તરીકે કામ કરી શકે છે. ભારતમાં મજબૂત વસ્તી વિષયક ડિવિડન્ડ છે, જ્યાં વસ્તીનો મોટો હિસ્સો ખૂબ જ યુવાન છે. યુવાનો ઘણીવાર નવી તકનીકો અને સેવાઓ અપનાવવા માટે ઉત્સાહી હોય છે. ભારતમાં મોબાઇલ નાણાકીય સેવાઓ માટે પડકારો સાક્ષરતાનું નબળું સ્તર એક સમસ્યા છે અને અવાજ આધારિત સેવાઓ સંભવિત ઉકેલ પ્રદાન કરે છે. અવાજ આધારિત ઉકેલો, ખાસ કરીને સ્થાનિક ભાષાઓમાં, બે મુખ્ય લાભો ધરાવે છેઃ તેઓ તમામ હેન્ડસેટ પર કામ કરી શકે છે અને ટેકનોલોજી અથવા સાક્ષરતાના સ્તર સાથે કોઈના આરામદાયક સ્તરને ધ્યાનમાં લીધા વિના બધા દ્વારા તેનો ઉપયોગ કરી શકાય છે. મોબાઇલ નાણાકીય સેવાઓ તમામ ટિકિટ કદના વ્યવહારો માટે ઉપયોગીતા, ખર્ચ, કાર્યક્ષમતા, આંતરસંચાલનક્ષમતા અને સુરક્ષાની દ્રષ્ટિએ અસરકારક હોવી જોઈએ. એમ-પેમેન્ટ વિકલ્પો લો એન્ડ મોબાઇલ હેન્ડસેટ પર પણ ઉપલબ્ધ હોવા જોઈએ. નાણાકીય સમાવેશ બિન-બેંકિંગ વસ્તીને વ્યાપક વર્ગોમાં વર્ગીકૃત કરી શકાય છેઃ જેઓ બેંકિંગ માળખાના અભાવને કારણે ખાતા ખોલતા નથી, જેઓ વિવિધ કારણોસર (જેમ કે ગરીબી અને માન્ય ઓળખપત્રોના અભાવ) ખાતું ખોલવાના જરૂરી માપદંડને પાર કરતા નથી, અને જેમને હાલમાં ખાતું ખોલવાની કોઈ જરૂર દેખાતી નથી. આ પ્રક્રિયાને ત્રણ પાસાઓમાં વિભાજિત કરી શકાય છેઃ બેંક ખાતું ખોલવું, ખાતાનું સંચાલન કરવું અને નાણાકીય સેવાઓ અને ઉત્પાદનોના સમૂહની પહોંચ હોવી. ખાતું ખોલવા માટે, વ્યક્તિએ બેંકના કેવાયસી (તમારા ગ્રાહકને જાણો) ધોરણોને સંતોષવા પડશે. બિન-બેંકિંગ લોકો માટે, માન્ય ઓળખ પૂરી પાડવી એ એક પડકાર છે. તે માટે, યુનિક આઇડેન્ટિફિકેશન ઓથોરિટી ઓફ ઇન્ડિયા (યુઆઇડીએઆઇ) એ ઓળખ ચકાસણીનો એક જ સ્રોત પ્રદાન કરવા માટે એક મિશન શરૂ કર્યું છે જેનો ઉપયોગ બેંક ખાતા ખોલવા માટે પણ થઈ શકે છે. ખાતાનું સંચાલન એ એવી વસ્તુ છે જે મોબાઇલ મની સોલ્યુશન્સ ગ્રાહકો અને બેંકો બંને માટે ખૂબ સરળ, ઝડપી અને સસ્તી બનાવશે. મુખ્ય પડકાર એ નક્કી કરવાનો છે કે માંગ આધારિત નાણાકીય ઉત્પાદનો અને સેવાઓ તૈયાર કરવી શક્ય છે કે કેમ જે ખાતું ખોલવા માટે અનિવાર્ય કારણ બને છે. ઉદાહરણ તરીકે, એક સામાન્ય જરૂરિયાત ઓછી કિંમતની, ઓછી કિંમતની લોન છે, જેના માટે બિન-બેંકિંગ સામાન્ય રીતે કોઈ કોલેટરલ આપી શકતી નથી. જો આ જરૂરિયાતને યોગ્ય વ્યવસાય મોડેલ દ્વારા સંબોધિત કરી શકાય છે, તો પછી મોબાઇલ ઉપકરણ પર ચુકવણીની દ્રષ્ટિએ તે લોનનું સંચાલન કરવું ખૂબ સરળ છે. આ સંદર્ભમાં, મોબાઇલ પેમેન્ટ સોલ્યુશન્સ બેંકિંગ વગરના બંને વર્ગો માટે નાણાં ટ્રાન્સફર માટે અસરકારક માધ્યમ પ્રદાન કરીને ચોક્કસપણે મદદ કરી શકે છે. જ્યાં બેંકોની હાજરી નથી તેવા બેંક ખાતામાં નાણાં જમા કરાવવાનો મુદ્દો બેંકિંગ સંવાદદાતાઓની વિભાવના દ્વારા સંબોધવામાં આવે છે. બેંકિંગ સંવાદદાતા મોબાઇલ ચૂકવણીઓ ઇલેક્ટ્રોનિક રીતે ચૂકવણી કરવાની મંજૂરી આપે છે, તેમ છતાં તેઓ બેંકમાં નાણાં જમા કરવામાં સક્ષમ નથી. ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) એ બેંકિંગ સંવાદદાતા (BC) નું પદ બનાવીને આ મુદ્દા તરફ વલણ અપનાવ્યું હતું. બી. સી. ની ભૂમિકા એવી જગ્યાઓ પર બેંક અને તેના ગ્રાહકો વચ્ચે આંતરછેદ તરીકે કામ કરવાની છે જ્યાં પરંપરાગત બેંકિંગ શક્ય નથી. બેંકો ગામમાં વિશ્વાસપાત્ર તૃતીય પક્ષની બી. સી. તરીકે નિમણૂક કરી શકે છે. બેંક સાથે વ્યવહાર કરવા માંગતા તમામ ગ્રામવાસીઓ બી. સી. નો સંપર્ક કરી શકે છે. થાપણ અને નાણાં ઉપાડવાનું કામ બી. સી. દ્વારા કરવામાં આવે છે. જ્યારે કોઈ વ્યક્તિ BC ખાતે નાણાં જમા કરે છે, ત્યારે તેમના ખાતામાં તરત જ જમા થાય છે. ત્યારબાદ વ્યક્તિ વધારાના વ્યવહારો માટે તેમના મોબાઇલ ફોનનો ઉપયોગ કરી શકે છે. મોબાઇલ બેંકિંગ સાથે તફાવત મોબાઇલ બેંકિંગ અને મોબાઇલ ચૂકવણી વચ્ચેનો મુખ્ય તફાવત બેંક ખાતા નંબરની કુલ ગેરહાજરી છે. મોબાઇલ બેંકિંગ અથવા ઇન્ટરનેટ બેંકિંગમાં, નાણાં ત્યારે જ ટ્રાન્સફર કરી શકાય છે જ્યારે પ્રાપ્તકર્તાનો ખાતાનો નંબર અગાઉથી જાણી શકાય. ચુકવણીકારનું ખાતું ચુકવણીકાર સાથે નોંધાયેલું હોવું જોઈએ અને તે પછી જ ફંડ ટ્રાન્સફર થઈ શકે છે. મોબાઇલ ચૂકવણીમાં, ખાતા નંબરને જાહેર થવાથી છુપાવવામાં આવે છે. નાણાં ટ્રાન્સફર કરવા માટે વ્યક્તિના ખાતાનો નંબર જાણવાની જરૂર નથી. આનાથી ટિકિટ ખરીદવાથી લઈને ઓટો ભાડું ચૂકવવા સુધીની ઘણી શક્યતાઓ ખુલી જાય છે, જે બંને શક્ય ન હોત જો સરળ વ્યવહાર માટે એકાઉન્ટ નંબર ફરજિયાત હોત. સંદર્ભો ભારતમાં બેંકિંગ ભારતમાં ઇ-કોમર્સ