Surcharge (payment systems)
સરચાર્જ, જેને ચેકઆઉટ ફી તરીકે પણ ઓળખવામાં આવે છે, તે ચેક, ક્રેડિટ કાર્ડ, ચાર્જ કાર્ડ અથવા ડેબિટ કાર્ડ (પરંતુ રોકડ નહીં) દ્વારા ચુકવણી પ્રાપ્ત કરતી વખતે વેપારી દ્વારા વસૂલવામાં આવતી વધારાની ફી છે, જે ઓછામાં ઓછી વેપારીને ચુકવણીના તે માધ્યમો સ્વીકારવાની કિંમતને આવરી લે છે, જેમ કે ક્રેડિટ કાર્ડ કંપની દ્વારા લાદવામાં આવેલી વેપારી સેવા ફી. જ્યારે ગ્રાહકો રોકડ જેવી પરંપરાગત ચુકવણી પદ્ધતિઓની સરખામણીમાં વેપારી સેવા શુલ્કને કારણે ક્રેડિટ કાર્ડ દ્વારા ચૂકવણી કરવાનું પસંદ કરે છે ત્યારે છૂટક વેપારીઓ સામાન્ય રીતે વધુ ખર્ચ ભોગવે છે. વિઝા અને માસ્ટરકાર્ડ જેવા કાર્ડ જારીકર્તાઓ દ્વારા સરચાર્જ પર પ્રતિબંધ હોઈ શકે છે, પરંતુ પ્રતિબંધનો અમલ એકસમાન નથી. કેટલાક અધિકારક્ષેત્રોમાં એવા કાયદાઓ હોય છે જે વેપારીને સરચાર્જ લાદવાની જરૂર પડે છે, મંજૂરી આપે છે, નિયમન કરે છે અથવા પ્રતિબંધિત કરે છે. જો કોઈ સરચાર્જની મંજૂરી ન હોય તો, વેપારીનો ખર્ચ વેપારી દ્વારા ઉઠાવવામાં આવે છે, જે તેના ભાવમાં બોજનો સમાવેશ કરી શકે છે. કેટલાક અધિકારક્ષેત્રોમાં, જ્યારે ગ્રાહક રોકડ સાથે ચૂકવણી કરે છે, ત્યારે વેપારી ડિસ્કાઉન્ટ આપી શકે છે. સરચાર્જનું અર્થશાસ્ત્ર રોકડ, ક્રેડિટ કાર્ડ અને ડેબિટ કાર્ડ જેવી વિવિધ ચુકવણી પદ્ધતિઓ વેપારી અને ગ્રાહક બંને માટે અલગ અલગ ખર્ચ અને લાભો ધરાવે છે. "સમાન કિંમત નિર્ધારણ" હેઠળ (કિંમત જે વ્યક્તિ દ્વારા પસંદ કરેલી ચુકવણી પદ્ધતિને પ્રતિબિંબિત કરતી નથી), ગ્રાહકો વિક્રેતા પર તેમની ચુકવણીની પસંદગીની અસરને ધ્યાનમાં લેતા નથી. ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ, જે ચુકવણી પ્લેટફોર્મનો ઉપયોગ કરે છે, તે વિક્રેતાને ફી ચૂકવશે. વધુમાં, વેચનાર પરોક્ષ ખર્ચથી પીડાય છે જેમ કે ધિરાણનો ઉપયોગ કરીને વેચાયેલી ચીજવસ્તુઓ અથવા સેવાઓના સંતુલન પર વ્યાજની ચૂકવણી ગુમાવવી. આમ, આ પ્રકારની ચુકવણી પ્રણાલીઓનો ઉપયોગ કરવાનો ખર્ચ મુખ્યત્વે વેપારી દ્વારા ઉઠાવવામાં આવે છે. ગ્રાહકો માટે આ નકારાત્મક બાહ્યતાને આંતરિક બનાવવા માટે, વેપારીઓ તેમના ગ્રાહકોને તેમના વ્યવસાય માટે સૌથી વધુ ખર્ચ-અસરકારક રીતે ચૂકવણી કરવા માટે નિર્દેશિત કરવા માટે, સરચાર્જિંગ દ્વારા ભાવ પ્રોત્સાહનોનો ઉપયોગ કરી શકે છે. આ પ્રથાનો ઉપયોગ કરીને, વેપારીઓ ભાવ ભેદભાવ પદ્ધતિઓનો ઉપયોગ કરીને વધુ ગ્રાહક સરપ્લસ મેળવી શકે છે. આ યુક્તિઓ ઘણા દેશોમાં બંધ કરવામાં આવી છે જ્યાં નિયમનકારી જરૂરિયાતો આ પ્રથા બનવા પર પ્રતિબંધ મૂકે છે. વધુમાં, ઘણી કાર્ડ કંપનીઓએ ગ્રાહકો પાસેથી તેમની સેવાઓ માટેની માંગ જાળવી રાખવા માટે વેપારીઓને કાર્ડ વ્યવહારો માટે સરચાર્જ વસૂલતા અટકાવવાની જરૂરિયાતો લાગુ કરી છે. સરચાર્જિંગની હાજરીમાં ગ્રાહકોને સસ્તા વિકલ્પનો ઉપયોગ કરીને ચૂકવણી કરવા માટે પ્રોત્સાહિત કરવામાં આવે છે. તેઓ માલ અથવા સેવા મેળવવાના વધારાના ખર્ચને ટાળવા માટે રોકડ જેવી પરંપરાગત પદ્ધતિઓનો ઉપયોગ કરવાનું પસંદ કરશે. ગ્રાહકો પરોક્ષ રીતે ચુકવણી પ્લેટફોર્મ પ્રદાતાઓ પર સ્પર્ધાત્મક દબાણ મૂકે છે, જે પરોક્ષ રીતે વેપારીઓના ચુકવણી ખર્ચને ઘટાડી શકે છે. ગ્રાહકો પરોક્ષ રીતે વિક્રેતાઓ અથવા વેચાણની કિંમત ઘટાડે છે, તેથી મોંઘી ચુકવણી પદ્ધતિઓ પર સરચાર્જ લાગુ કરવાનો અધિકાર એટલે વ્યવસાય તમામ સંભવિત ગ્રાહકોને માલ અને સેવાઓ પર નીચા ભાવ આપી શકે છે. આનાથી માંગમાં વધારો થઈ શકે છે અને ગ્રાહક કલ્યાણમાં એકંદર વધારો થઈ શકે છે. સરચાર્જની ગેરહાજરીમાં એવું માનવામાં આવે છે કે ફુગાવો, મોટી દેવાની સેવાને કારણે ગ્રાહકોની ખરીદ શક્તિમાં ઘટાડો, નીચા વ્યાજ દરો અને કાર્ડ દ્વારા ચૂકવણી કરનારા ગ્રાહકો અને રોકડ સાથે ચૂકવણી કરનારાઓ વચ્ચે અસમાન ક્રોસ-સબસિડાઇઝેશન સહિત નોંધપાત્ર નકારાત્મક સામાજિક અને આર્થિક કલ્યાણ અસરો છે. એક્સપ્રેશન હેર ડિઝાઇન વિ. શ્નાઇડરમેનમાં યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ સરચાર્જ કરવાનું નિયમન, યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ સુપ્રીમ કોર્ટે એવું માન્યું હતું કે ન્યૂ યોર્કનો "નો-સરચાર્જ" કાયદો વાણીનું નિયમન કરે છે, અને તે નક્કી કરવા માટે કે કાયદો પ્રથમ સુધારાની તપાસમાં ટકી શકે છે કે કેમ તે નક્કી કરવા માટે તેને સેકન્ડ સર્કિટ કોર્ટ ઓફ અપીલ્સમાં મોકલી દેવામાં આવ્યો હતો. ન્યૂયોર્કનો કાયદો વ્યવસાયોને રોકડ કિંમત પોસ્ટ કરવા અને ગ્રાહકો ક્રેડિટ ("ક્રેડિટ કાર્ડ સરચાર્જ") પસંદ કરે ત્યારે ફી ઉમેરવા પર પ્રતિબંધ મૂકે છે. જો કે, કાયદો વ્યવસાયોને ક્રેડિટ કાર્ડની કિંમત પોસ્ટ કરવાની મંજૂરી આપે છે અને જ્યારે ગ્રાહકો રોકડ, ચેક અથવા સમકક્ષ માધ્યમો ("રોકડ ડિસ્કાઉન્ટ") પસંદ કરે છે ત્યારે ઓછા ચાર્જ લે છે. કારણ કે આ બે કિંમત નિર્ધારણ પ્રથાઓ આર્થિક રીતે સમાન છે અને માત્ર રચનાની બાબત તરીકે અલગ છે, સુપ્રીમ કોર્ટે નક્કી કર્યું કે ન્યૂયોર્કનો કાયદો કિંમતોને પોતાને નિયંત્રિત કરતો નથી, પરંતુ તેના બદલે કિંમતોના સંચારને નિયંત્રિત કરે છે. અમેરિકાના અન્ય 10 રાજ્યોમાં સમાન "નો-સરચાર્જ" કાયદાઓ અસ્તિત્વમાં હતા. એટલે કે. કેલિફોર્નિયા, કોલોરાડો, કનેક્ટિકટ, ફ્લોરિડા, કેન્સાસ, મૈને, મેસેચ્યુસેટ્સ, ઓક્લાહોમા, ટેક્સાસ અને ઉટાહ. ફ્લોરિડાના "નો-સરચાર્જ" કાયદાને દાનાના રેલરોડ સપ્લાય વિ. બોન્ડીમાં ગેરબંધારણીય ઠેરવવામાં આવ્યો હતો અને કેલિફોર્નિયાના "નો-સરચાર્જ" કાયદાને ઇટાલિયન કલર્સ રેસ્ટોરન્ટ વિ. હેરિસમાં ફેડરલ ડિસ્ટ્રિક્ટ કોર્ટ દ્વારા ગેરબંધારણીય ઠેરવવામાં આવ્યો હતો. ટેક્સાસના "નો-સરચાર્જ" કાયદાને પડતર કાનૂની પડકારનો સામનો કરવો પડે છે. હાલમાં, 46 રાજ્યોમાં વ્યવસાયોને વિઝા અને માસ્ટરકાર્ડ દ્વારા જાહેર કરાયેલા નિયમોને અનુરૂપ સરચાર્જ લેવાની મંજૂરી છે. ઓસ્ટ્રેલિયા 2003માં રિઝર્વ બેંક ઓફ ઓસ્ટ્રેલિયાની જરૂરિયાત હતી કે કાર્ડ બ્રાન્ડ્સ અગાઉ અમલમાં રહેલા 'નો-સરચાર્જ' નિયમોને દૂર કરે, ત્યારથી ઓસ્ટ્રેલિયાએ વ્યવહાર ખર્ચને પસાર કરવાનું પસંદ કરતા વ્યવસાયોની સંખ્યામાં નોંધપાત્ર વધારો જોયો છે, જેમાં આશરે 42 ટકા ઓસ્ટ્રેલિયન વ્યવસાયો 2013માં વ્યવહાર ફીનું મૂલ્યાંકન કરે છે. ફેરફારોને પગલે કાર્ડ બ્રાન્ડ્સ વચ્ચેની સ્પર્ધાએ વેપારીઓને આકારણી કરાયેલ વિનિમય ફીમાં નોંધપાત્ર ઘટાડો કર્યો છે. સરચાર્જ એ રકમ કરતાં વધુ ન હોવો જોઈએ કે જે વેપારીને આપેલ વ્યવહાર માટે ચોક્કસ પ્રકારના કાર્ડને સ્વીકારવા માટે પડે છે. 2017 માં, ઓસ્ટ્રેલિયન કોમ્પિટિશન એન્ડ કન્ઝ્યુમર કમિશન (ACCC) એ દેશના તમામ વેપારીઓ પર અતિશય ચુકવણી સરચાર્જ પ્રતિબંધ મૂક્યો હતો. ઓસ્ટ્રેલિયામાં વ્યવસાયોને ઇ. એફ. ટી. પી. ઓ. એસ., માસ્ટરકાર્ડ, વિઝા અને અમેરિકન એક્સપ્રેસનો ઉપયોગ કરીને કરવામાં આવેલા વ્યવહારો પર ગ્રાહકો પાસેથી અતિશય સરચાર્જ વસૂલવા પર પ્રતિબંધ મૂકવામાં આવ્યો હતો. એ. સી. સી. સી. એ તમામ વ્યવસાયોને નિર્દેશિત આ બાબત પર એક નિવેદન પૂરું પાડ્યુંઃ "વ્યવસાય માટે અમારો સંદેશ એ છે કે તમે ગ્રાહકો પાસેથી કેટલો સરચાર્જ વસૂલશો તેની ગણતરી કરતી વખતે તમને તમારા પોતાના કોઈપણ આંતરિક ખર્ચમાં વધારો કરવાની મંજૂરી નથી. વ્યવસાયોમાં ફક્ત તમારા નાણાકીય પ્રદાતા દ્વારા તમને વસૂલવામાં આવતા બાહ્ય ખર્ચનો સમાવેશ થઈ શકે છે. જૂન 2017માં, વિઝા અને માસ્ટરકાર્ડ લાંબા સમયથી ચાલતા ક્લાસ એક્શન મુકદ્દમાના સમાધાનના ભાગરૂપે કેનેડામાં સરચાર્જ પર તેમના કરારના પ્રતિબંધોને હટાવવા માટે સંમત થયા હતા. કેનેડાના વેપારીઓ પતાવટની અદાલતની મંજૂરીના 18 મહિના પછી ક્રેડિટ કાર્ડ સરચાર્જ લાગુ કરવાનું શરૂ કરી શકે છે. યુરોપિયન યુનિયન માર્ચ 2015 માં, યુરોપિયન સંસદે ક્રેડિટ કાર્ડ્સ માટે વિનિમય ફીને 0.3 ટકા અને ડેબિટ કાર્ડ્સ માટે 0.2 ટકા સુધી મર્યાદિત કરવા માટે મતદાન કર્યું હતું અને ત્યારબાદ નવેમ્બર 2015 માં, ચુકવણી સેવાઓ નિર્દેશ (પીએસડી 2) જારી કર્યો હતો, જેમાં ગ્રાહકો ક્રેડિટ કાર્ડ્સ અથવા ડેબિટ કાર્ડ્સનો ઉપયોગ કરે ત્યારે વ્યવસાયોને વધારાના ચાર્જ લેવા પર પ્રતિબંધ મૂક્યો હતો. યુનાઇટેડ કિંગડમ યુનાઇટેડ કિંગડમમાં, ગ્રાહક અધિકારો (ચુકવણી સરચાર્જ) નિયમો 2012 કેટલાક અપવાદો સાથે ચુકવણી સરચાર્જને મર્યાદિત કરે છે. પાણી, ગેસ અને વીજળીના પુરવઠા માટેની ચૂકવણીનું નિયમન કરવામાં આવે છે પરંતુ જાહેર ટેલિફોનથી થતા કૉલ્સ માટેની ચૂકવણીનું નિયમન કરવામાં આવતું નથી. 2018 થી, કોઈ પણ ચુકવણીકાર (ભલે તે વ્યવસાય હોય કે ન હોય) બિન-વ્યાવસાયિક કાર્ડના ઉપયોગ માટે કોઈપણ ચુકવણીકાર સરચાર્જ વસૂલ કરી શકશે નહીં, ન તો ચુકવણીકાર વ્યાપારી કાર્ડનો ઉપયોગ કરીને ચુકવણીકાર પાસેથી તે ફી વસૂલ કરી શકે છે જે તે વ્યવહાર માટે ચુકવણીકાર દ્વારા ઉઠાવવામાં આવેલા ખર્ચ કરતાં વધી જાય છે. સ્વિટ્ઝર્લૅન્ડ ફેડરલ કોમ્પિટિશન કમિશને તાજેતરમાં ચુકવણી યોજનાઓને તેમના પ્રમાણભૂત કરારની શરતો દ્વારા સ્વિટ્ઝર્લૅન્ડમાં સરચાર્જિંગ પર પ્રતિબંધ મૂકવાની મંજૂરી આપી છે. સરચાર્જ કરવાના કારણો યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ, ઓસ્ટ્રેલિયા અને કેનેડા સહિતના દેશોએ કાર્યક્ષમતા વધારવા માટે કાર્ડ બ્રાન્ડ્સ વચ્ચે ભાવ સ્પર્ધાને પ્રોત્સાહન આપવાનો પ્રયાસ કર્યો છે. યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સમાં, ગ્રાહક સુરક્ષા હિમાયતીઓએ કાર્ડ સ્વીકારવાના વ્યવસાયોમાં ઝડપથી વધી રહેલા ખર્ચને ધીમું કરવા માટે એક પદ્ધતિ તરીકે સરચાર્જિંગ સોલ્યુશન્સ માટે પ્રોત્સાહન આપ્યું છે, જેમાં 2004 થી વિઝા અને માસ્ટરકાર્ડ પુરસ્કાર કાર્ડ્સ માટે વિનિમય ખર્ચમાં 24 ટકાનો વધારો સામેલ છે. બોસ્ટન ફેડરલ રિઝર્વ દલીલ કરે છેઃ "વેપારી ફી અને પુરસ્કાર કાર્યક્રમો બિન-કાર્ડ (અથવા" રોકડ ") વપરાશકર્તાઓ પાસેથી ક્રેડિટ કાર્ડ વપરાશકર્તાઓ માટે ગર્ભિત નાણાકીય હસ્તાંતરણ પેદા કરે છે કારણ કે વેપારીઓ સામાન્ય રીતે કાર્ડ વપરાશકર્તાઓ માટે ફી અને પારિતોષિકોના ખર્ચની ભરપાઈ કરવા માટે વિભેદક કિંમતો નક્કી કરતા નથી. સરેરાશ, [.] કાર્ડનો ઉપયોગ કરતા દરેક ઘરને દર વર્ષે રોકડ વપરાશકર્તાઓ પાસેથી 1,133 ડોલર મળે છે. "જ્યારે કાર્ડ સ્વીકારવાની કિંમત માટે ચૂકવણી કરતા વ્યવસાયો પાસે કાર્ડ બ્રાન્ડ્સ પર ભાવનું દબાણ લાવવાની કોઈ પદ્ધતિ નથી, ત્યારે જે વ્યવસાયો તેમના ગ્રાહકોને તેમના કાર્ડ સાથે સંકળાયેલી ફી ચૂકવવાની જરૂર પડે છે તે ભાવ સ્પર્ધા પેદા કરે છે, કારણ કે ચુકવણીનું સ્વરૂપ પસંદ કરતા ગ્રાહકો ઓછા ખર્ચે કાર્ડનો ઉપયોગ કરવાનું પસંદ કરશે. ગ્રાહકોને ઓછી કિંમતના કાર્ડ્સ પસંદ કરવા માટે પ્રોત્સાહન આપીને, સરચાર્જિંગ એકંદર વ્યવહાર ખર્ચમાં ઘટાડો કરે છે. ઉદાહરણ તરીકે, ઉદ્યોગના નિષ્ણાતોએ દર્શાવ્યું છે કે, $1,000ના વ્યવહાર પર, ગ્રાહકને પ્રીમિયમ પુરસ્કાર ક્રેડિટ કાર્ડને બદલે ડેબિટ કાર્ડ (જેના પર કોઈ સરચાર્જ લાગુ કરવામાં આવતો નથી) પસંદ કરવા માટે પ્રેરિત કરવાથી વ્યવહારની વિનિમય કિંમતમાં $23.38 સુધીનો ઘટાડો થાય છે. સરચાર્જિંગની ગેરહાજરીમાં, રિટેલર તેમના ચુકવણી પ્લેટફોર્મનો ઉપયોગ કરીને માલ અને સેવાઓના ભાવમાં એકસમાન વધારો કરવાની કિંમત વસૂલવાનો પ્રયાસ કરશે. તેઓ ક્રેડિટ જેવી ચુકવણી પ્રણાલીનો ઉપયોગ કરવાના વ્યવસાયની સરેરાશ કિંમતને આવરી લેવા માટે તેમના ઉત્પાદનોની ટોચ પર માર્જિનનો સમાવેશ કરશે. આના પરિણામે વિવિધ ચુકવણી પ્રકારોનો ઉપયોગ કરતા ગ્રાહકો પાસેથી ક્રોસ-સબસિડાઇઝેશન મળે છે. જેઓ રોકડ અથવા ડાયરેક્ટ ડેબિટ જેવી ઓછી કિંમતની પદ્ધતિઓ દ્વારા ચૂકવણી કરે છે તેઓ ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ કરતા ગ્રાહક જેટલી જ રકમ ચૂકવે છે. વધુમાં, સરચાર્જિંગની ગેરહાજરીમાં, વિવિધ ચુકવણી પદ્ધતિઓની કિંમતો ગ્રાહક માટે છુપાયેલી હોય છે, જે ગ્રાહક કલ્યાણને નુકસાન પહોંચાડે છે. માલ અથવા સેવાઓ માટે ચૂકવણી કરવા માટે ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ ગ્રાહકના ખર્ચ-લાભ વિશ્લેષણના નિર્ણયોને વિકૃત કરી શકે છે અને માલ અથવા સેવાઓ માટે ચૂકવણી કરવાની તેમની ઇચ્છામાં વધારો કરી શકે છે. એમઆઇટીના એક અભ્યાસમાં જાણવા મળ્યું છે કે રમતગમતની ટિકિટ પર બોલી લગાવતી વખતે વિદ્યાર્થીઓ રોકડની સરખામણીમાં ક્રેડિટનો ઉપયોગ કરતી વખતે 64 ટકા વધુ બોલી લગાવવા તૈયાર હતા. ક્રેડિટ કાર્ડના વધતા ઉપયોગને કારણે ગ્રાહક આ ઓછો અંદાજ ધરાવતા પૂર્વગ્રહનો ભોગ બને છે જેના પરિણામે તેમના વ્યક્તિગત કલ્યાણમાં ઘટાડો થાય છે. સરચાર્જનો દુરુપયોગ કેટલાક વેપારીઓ ગ્રાહક સુરક્ષાનું ઉલ્લંઘન કરીને સત્તાવાર ક્રેડિટ કાર્ડ કંપનીના ચાર્જને આવરી લેવાને બદલે વધારાનો નફો મેળવવા માટે સરચાર્જ લાદે છે. આ ઘટનાનું એક અગ્રણી ઉદાહરણ ઓસ્ટ્રેલિયામાં બન્યું હતું જ્યારે સરચાર્જિંગની મંજૂરી આપવામાં આવી હતી. ડિસેમ્બર 2010માં માસ્ટરકાર્ડ, વિઝા અને ડાઇનર્સ ક્લબ ક્રેડિટ કાર્ડ માટે સરચાર્જનો સરેરાશ દર અનુક્રમે 1.8,1.9 અને 4 ટકા હતો. માસ્ટરકાર્ડ અને વિઝા કાર્ડ માટેની વેપારી ફી આશરે 0.6 ટકા હતી અને ડાઇનર્સ ક્લબ કાર્ડ માટેની ફી આશરે 2.2 ટકા હતી. વધુમાં, વ્યવહાર ખર્ચ ઘટાડવા માંગતા ઘણા વેપારીઓએ બિન-પાલન ઉકેલો અમલમાં મૂક્યા છે જે કિંમતની પારદર્શિતા અને કાર્ડ બ્રાન્ડની કરાર જરૂરિયાતો દ્વારા લાદવામાં આવેલા ગ્રાહક મિત્રતા ધોરણોને પૂર્ણ કરવામાં નિષ્ફળ જાય છે. રાઈટના સરચાર્જ પરના વર્તમાન સાહિત્યે એવા મોડેલમાં નો-સરચાર્જ આદેશને દૂર કરવાની કલ્યાણકારી અસરની તપાસ કરી હતી જેમાં બિન-નફાકારક ક્રેડિટ કાર્ડ પ્રદાતાએ ગ્રાહકો અને એક સમાન એકાધિકાર વેપારીને ચુકવણીની સુવિધાઓ આપી હતી. જ્યારે આ નિયમ દૂર કરવામાં આવ્યો ત્યારે સમાજ માટે કલ્યાણમાં ઘટાડો થયો હતો કારણ કે એકાધિકાર વેપારીઓએ ક્રેડિટ કાર્ડના ઉપયોગ પર ફી મૂકી હતી જે વેપારી ફી કરતાં વધારે હતી જે તેમને ચૂકવવાની જરૂર હતી. તેનાથી વિપરીત, શ્વાર્ટઝ અને વિન્સેન્ટને જાણવા મળ્યું કે નો-સરચાર્જ નિયમના અમલીકરણથી ક્રેડિટ કાર્ડ કંપનીઓ માટે નફામાં વધારો થાય છે પરંતુ રોકડ દ્વારા ચૂકવણી કરવાનું પસંદ કરતા ગ્રાહકો અને વેપારીઓનું કલ્યાણ ઘટે છે. તેમના મોડેલમાં ક્રેડિટ કાર્ડ એક નફાકારક કંપની દ્વારા વિજાતીય ગ્રાહકો અને એકાધિકારવાદી વેપારીઓને ખુલ્લી વ્યવસ્થામાં પ્રદાન કરવામાં આવે છે. શ્વાર્ટઝ અને વિન્સેન્ટે કેશબેક રિબેટ સાથે સ્પર્ધાત્મક પ્લેટફોર્મ સેટિંગમાં નો-સરચાર્જ નિયમનું પણ વિશ્લેષણ કર્યું હતું. તેમનો લેખ નો-સરચાર્જ નિયમની કલ્યાણકારી અસરોનું વિશ્લેષણ કરતું નથી. જો કે, તેઓ બે પ્લેટફોર્મ વચ્ચેની સ્પર્ધા અને તેમની ફી નક્કી કરવામાં સંતુલનને કેવી રીતે સમજવું તે અંગે એક માળખું પ્રદાન કરે છે. તેમની મુખ્ય શોધ એ છે કે એન. એસ. આર. હેઠળ ફી નક્કી કરવામાં કોઈ શુદ્ધ નેશ સંતુલન અસ્તિત્વમાં નથી. કેબચાર્જ ઇન્ટરચેન્જ ફી એક્સપ્રેશન હેર ડિઝાઇન વિ. શ્નાઇડરમેન રેફરન્સ પેમેન્ટ સિસ્ટમ્સ પણ જુઓ.