Home Affordable Refinance Program
હોમ એફોર્ડેબલ રિફાઇનાન્સ પ્રોગ્રામ (એચ. એ. આર. પી.) એ યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સનો ફેડરલ પ્રોગ્રામ છે, જેની સ્થાપના ફેડરલ હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ એજન્સી દ્વારા માર્ચ 2009માં કરવામાં આવી હતી, જે પાણીની અંદર અને નજીકના પાણીની અંદરના મકાનમાલિકોને તેમના ગીરોને પુનર્ધિરાણ કરવામાં મદદ કરે છે. હોમ એફોર્ડેબલ મોડિફિકેશન પ્રોગ્રામ (એચ. એ. એમ. પી.) થી વિપરીત, જે ગીરો બંધ થવાના જોખમમાં રહેલા મકાનમાલિકોને મદદ કરે છે, આ કાર્યક્રમ એવા મકાનમાલિકોને લાભ આપે છે જેમની ગીરો ચૂકવણી વર્તમાન છે, પરંતુ જે યુ. એસ. આવાસ બજારના સુધારાને પગલે ઘરની કિંમતોમાં ઘટાડાને કારણે પુનર્ધિરાણ કરી શકતા નથી. પૃષ્ઠભૂમિ 2008 માં યુ. એસ. હાઉસિંગ બબલ ફાટી નીકળ્યા પછી લાખો દેવાદારોએ પોતાને મુશ્કેલ પરિસ્થિતિમાં જોયા. જેમ જેમ દેશભરમાં ઇન્વેન્ટરીમાં વધારો થયો તેમ તેમ ઘરની કિંમતોમાં ઘટાડો થયો. ઘણા નવા મકાનમાલિકોએ જોયું કે તેમના ઘરોની કિંમત તેમના ગીરોના સંતુલનથી નીચે અથવા લગભગ એટલી જ ઘટી ગઈ છે. પાછળથી, આ જ મકાનમાલિકોને પુનર્ધિરાણ દ્વારા નીચા વ્યાજ દરનો લાભ લેવાથી રોકવામાં આવ્યા હતા, કારણ કે બેંકોને પરંપરાગત રીતે ખાનગી ગીરો વીમા (પીએમઆઈ) વિના પુનર્ધિરાણ માટે લાયક થવા માટે 80 ટકા કે તેથી ઓછા લોન-ટુ-વેલ્યુ રેશિયો (એલટીવી) ની જરૂર પડે છે. ઉદાહરણ તરીકે એક ઘર લો જે 160,000 ડોલરમાં ખરીદવામાં આવ્યું હતું પરંતુ બજારના ઘટાડાને કારણે હવે તેની કિંમત 100,000 ડોલર છે. વધુમાં, ધારો કે મકાનમાલિકે ગીરો પર $120,000 ચૂકવવાના છે. આ સ્થિતિમાં, લોન-થી-મૂલ્ય ગુણોત્તર 120% હશે, અને જો મકાનમાલિકે પુનર્ધિરાણ કરવાનું પસંદ કર્યું હોય, તો તેણે ખાનગી ગીરો વીમા માટે પણ ચૂકવણી કરવી પડશે. જો મકાનમાલિક પહેલેથી જ પીએમઆઈ માટે ચૂકવણી કરી રહ્યો ન હોત, તો વધારાનો ખર્ચ પુનર્ધિરાણના મોટાભાગના લાભને નાબૂદ કરી શકે છે, જેથી મકાનમાલિકને પુનર્ધિરાણથી અસરકારક રીતે પ્રતિબંધિત કરી શકાય છે. ફેડરલ હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ એજન્સી દ્વારા માર્ચ 2009માં હોમ એફોર્ડેબલ રિફાઇનાન્સ પ્રોગ્રામ (એચ. એ. આર. પી.) ની રચના કરવામાં આવી હતી, જેથી ગીરો વીમા માટે ચૂકવણી કર્યા વિના 80 ટકાથી વધુ લોન-થી-મૂલ્ય ગુણોત્તર ધરાવતા લોકોને પુનર્ધિરાણ કરવાની મંજૂરી આપવામાં આવે. મૂળરૂપે, 105% નું LTV ધરાવતા લોકો જ પાત્ર બની શકે છે. પાછળથી તે જ વર્ષે, એલ. ટી. વી. ધરાવતા લોકોને 125% સુધી સમાવવા માટે કાર્યક્રમનું વિસ્તરણ કરવામાં આવ્યું હતું. આનો અર્થ એ થયો કે જો કોઈ વ્યક્તિ હાલમાં 100,000 ડોલરની મિલકત પર 125,000 ડોલરનું દેવું ધરાવે છે, તો તે હજુ પણ ઓછા વ્યાજ દરમાં પુનર્ધિરાણ અને લોક કરી શકશે. ડિસેમ્બર 2011 માં, નિયમમાં ફરી એકવાર ફેરફાર કરવામાં આવ્યો હતો, જેને "એચએઆરપી 2" તરીકે ઓળખવામાં આવે છે; 30 વર્ષ સુધીના ગીરો માટે નકારાત્મક ઇક્વિટી પર હવે કોઈ મર્યાદા રહેશે નહીં-તેથી તેમના ઘરના મૂલ્યના 125% કરતા વધુ બાકી લોકો પણ પીએમઆઈ વિના પુનર્ધિરાણ કરી શકે છે. ઉપરાંત, મકાનમાલિકોને તેમની લોન પર પીએમઆઈ સાથે સ્વીકારવા માટે કાર્યક્રમનો વિસ્તાર કરવામાં આવ્યો હતો. છેવટે, કોઈપણ નવા ગીરો આપનારને મૂળ લોન પર કરવામાં આવેલી છેતરપિંડી માટે જવાબદાર ન ઠેરવવામાં આવે તેની ખાતરી આપવામાં આવી હતી. આનાથી ધિરાણકર્તાઓની કાર્યક્રમમાં ભાગ લેવાની ઇચ્છામાં ઘણો વધારો થયો. લાયકાત માપદંડ એચ. એ. આર. પી. માટે લાયકાત મેળવવા માટે અમુક માપદંડોનું પાલન કરવું આવશ્યક છે. જ્યારે ગીરો સેવા આપનાર દ્વારા વધારાના માપદંડ લાદવામાં આવી શકે છે, ત્યારે સરકારની જરૂરિયાતો નીચે મુજબ છેઃ ગીરોની માલિકી અથવા બાંયધરી ફ્રેડ્ડી મેક અથવા ફેની માએ દ્વારા હોવી જોઈએ. ઘણા મકાનમાલિકો અજાણ છે કે તેમના ગીરો આ સંસ્થાઓમાંથી કોઈ એક સાથે જોડાયેલા છે, કારણ કે ન તો ફ્રેડ્ડી મેક કે ન તો ફેની માએ જનતા સાથે સીધો વ્યવહાર કરે છે. આ ગીરો ફ્રેડ્ડી મેક અથવા ફેની માએ દ્વારા 31 મે, 2009ના રોજ અથવા તે પહેલાં હસ્તગત કરવામાં આવ્યો હોવો જોઈએ. મકાનમાલિક પાસે ગીરોનું અગાઉનું એચએઆરપી પુનર્ધિરાણ હોવું જોઈએ નહીં, સિવાય કે તે ફેની માએ લોન હોય જે માર્ચ-મે 2009 દરમિયાન એચએઆરપી હેઠળ પુનર્ધિરાણ કરવામાં આવી હતી. છેલ્લા છ મહિનામાં કોઈ (30-દિવસની) વિલંબિત ચૂકવણી વિના અને છેલ્લા બાર મહિનામાં એકથી વધુ વિલંબિત ચુકવણી વિના, મકાનમાલિકે તેમની ગીરો ચૂકવણી પર વર્તમાન હોવું આવશ્યક છે. મિલકતનો વર્તમાન લોન-ટુ-વેલ્યુ રેશિયો (એલટીવી) 80 ટકાથી વધુ હોવો જોઈએ. મકાનમાલિકે ઓછી માસિક ચૂકવણી અથવા વધુ સ્થિર ઉત્પાદન (જેમ કે એડજસ્ટેબલ-રેટ ગીરો (એ. આર. એમ.) થી ફિક્સ્ડ-રેટ ગીરો) તરફ આગળ વધીને લોનનો લાભ મેળવવો જોઈએ. હાર્પ 2 અને પીએમઆઈ ઘણા લોકો કે જેમણે ખરીદી કિંમતના 20 ટકાથી ઓછી ડાઉન પેમેન્ટ સાથે પોતાનું ઘર ખરીદ્યું હતું તેમની પાસે ખાનગી ગીરો વીમો (પીએમઆઈ) હોવો જરૂરી હતો. ફ્રેડ્ડી મેક અથવા ફેની માએ લોન સાથે આ સામાન્ય પ્રથા છે. પીએમઆઈને લોન સાથે જોડવાથી તે લોનને વોલ સ્ટ્રીટના ગૌણ બજારમાં "સંપૂર્ણ લોન" તરીકે વેચવાનું સરળ બન્યું. પીએમઆઈએ "સંપૂર્ણ લોન" ની માલિકી ધરાવતી વ્યક્તિ માટે ગીરો સામે વીમો આપીને ઊંચા લોન-થી-મૂલ્ય ગુણોત્તર દ્વારા લાવવામાં આવેલા જોખમને બચાવ્યું હતું. જો કે એચએઆરપી 2 પીએમઆઈ ધરાવતા મકાનમાલિકોને મેકિંગ હોમ એફોર્ડેબલ રિફાઇનાન્સ પ્રોગ્રામ દ્વારા અરજી કરવાની મંજૂરી આપે છે, ઘણા મકાનમાલિકોને તેમના મૂળ ધિરાણકર્તા સાથે પુનર્ધિરાણ કરવામાં મુશ્કેલીનો સામનો કરવો પડ્યો છે. એચ. એ. આર. પી. માટે નવી લોનને મૂળ લોનની જેમ સમાન સ્તરનું ગીરો વીમા કવચ પૂરું પાડવાની જરૂર છે. આ મુશ્કેલ અને સમય માંગી શકે છે, ખાસ કરીને ધિરાણકર્તા-ચૂકવેલ ખાનગી ગીરો વીમા (એલ. પી. એમ. આઈ.) ના કિસ્સામાં. પરિણામે, ઘણા ધિરાણકર્તાઓ પીએમઆઈ ગીરોને પુનર્ધિરાણ કરવા માટે અનિચ્છા ધરાવે છે. સદનસીબે, એચ. એ. આર. પી. 2 મકાનમાલિકોને પુનર્ધિરાણ માટે કોઈપણ ધિરાણકર્તા પાસે જવા માટે સક્ષમ બનાવે છે, તેથી જો મૂળ બેંક એચ. એ. આર. પી. પુનર્ધિરાણ કરવા માટે તૈયાર ન હોય તો ગીરો ધારક અટકશે નહીં. વ્યવસાય પ્રકાર એચ. એ. આર. પી. 2 પુનર્ધિરાણને તમામ વ્યવસાય પ્રકારો પર મંજૂરી છેઃ પ્રાથમિક રહેઠાણ (માલિક-કબજામાં), બીજું ઘર અથવા રોકાણ (ભાડા) મિલકત. જો કે, ફેની માએ અને ફ્રેડ્ડી મેક દ્વારા રોકાણની મિલકતોના એચ. એ. આર. પી. 2ના પુનર્ધિરાણમાં માલિક દ્વારા કબજો કરાયેલી મિલકતોની સરખામણીએ વધુ ગીરો દર છે. મૂલ્યાંકન માફી એચ. એ. આર. પી. ની બીજી વિશેષતા એ છે કે જો આ વિસ્તારમાં વિશ્વસનીય સ્વચાલિત મૂલ્યાંકન મોડેલ ઉપલબ્ધ હોય તો અરજદારો ઘર મૂલ્યાંકન છોડી શકે છે. આ ઉધાર લેનારાનો સમય અને નાણાં બચાવી શકે છે, પરંતુ તે ગીરો આપનારની વિવેકબુદ્ધિને આધિન છે. હાર્પ 3 2012ના સ્ટેટ ઓફ ધ યુનિયન સંબોધનના ભાગરૂપે, પ્રમુખ બરાક ઓબામાએ "દરેક જવાબદાર મકાનમાલિકને તેમના ગીરો પર દર વર્ષે આશરે 3,000 ડોલરની બચત કરવાની તક" આપવાની યોજનાનો ઉલ્લેખ કર્યો હતો. ગીરો ઉદ્યોગમાં, આ યોજનાને હાર્પ 3 તરીકે ઓળખવામાં આવે છે. યોજના પસાર થઈ નથી. એચ. એ. આર. પી. 3 એ એચ. એ. આર. પી. ની પાત્રતાની જરૂરિયાતોને બિન-ફેની માએ અને બિન-ફ્રેડ્ડી મેક ગીરો ધરાવતા મકાનમાલિકો સુધી વિસ્તૃત કરવાની અપેક્ષા છે, જેમાં જમ્બો ગીરો અને ઓલ્ટ-એ ગીરો ધરાવતા મકાનમાલિકો, જેમના મૂળ ગીરો આવક, જણાવેલી સંપત્તિ અથવા બંને દર્શાવવામાં આવ્યા હતા. એચએઆરપી કાર્યક્રમ મૂળરૂપે 31 ડિસેમ્બર, 2016 ના રોજ સમાપ્ત થવાનો હતો, તેમ છતાં ફેડરલ હાઉસિંગ એજન્સીએ ઓગસ્ટ 2016 માં જાહેરાત કરી હતી કે તે સપ્ટેમ્બર 2017 સુધી લંબાવવામાં આવશે. આ કાર્યક્રમ ફરીથી 17 ઓગસ્ટ, 2017ના રોજ ડિસેમ્બર 2018 સુધી લંબાવવામાં આવ્યો હતો. યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ હાઉસિંગ માર્કેટ કરેક્શન હોમ એફોર્ડેબલ મોડિફિકેશન પ્રોગ્રામ (એચએએમપી) સંદર્ભો બાહ્ય લિંક્સ મેકિંગ હોમ Affordable.gov ફેની માએ લોન લુકઅપ ટૂલ, ફેની માએ વેબસાઇટમાં લોનમાં ફેરફાર પણ જુઓ. ફ્રેડ્ડી મેક લોન લુકઅપ ટૂલ, ફ્રેડ્ડી મેક વેબસાઇટ. http://www.fhfa.gov/Media/PublicAffairs/Pages/Prepared-Remarks-FHFA-Director-at-Greenlining-Institute-22nd-Annual-Economic-Summit.aspx યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સમાં બેંકિંગ યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ હાઉસિંગ બબલ મોર્ગેજ ઉદ્યોગ યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ મોર્ગેજ કાયદો