Chargeback fraud
ચાર્જબેક છેતરપિંડી, જેને મૈત્રીપૂર્ણ છેતરપિંડી તરીકે પણ ઓળખવામાં આવે છે, તે ત્યારે થાય છે જ્યારે ગ્રાહક તેમના પોતાના ક્રેડિટ કાર્ડથી ઓનલાઇન ખરીદી કરે છે, અને પછી ખરીદેલી ચીજવસ્તુઓ અથવા સેવાઓ પ્રાપ્ત કર્યા પછી જારી કરનાર બેંક પાસેથી ચાર્જબેકની વિનંતી કરે છે. એકવાર મંજૂર થયા પછી, ચાર્જબેક નાણાકીય વ્યવહારને રદ કરે છે, અને ગ્રાહકને તેમણે ખર્ચેલા નાણાંનું રિફંડ મળે છે. ઉપયોગમાં લેવાતી ચુકવણી પદ્ધતિના આધારે, જ્યારે ચાર્જબેક થાય ત્યારે વેપારી જવાબદાર હોઈ શકે છે. ઈન્ટરનેટ પર મૈત્રીપૂર્ણ છેતરપિંડી વ્યાપક છે, જે ભૌતિક ઉત્પાદનોના વેચાણ અને ડિજિટલ વ્યવહારો બંનેને અસર કરે છે. ડિજિટલ વ્યવહારોની છેતરપિંડી સામે લડવા માટે, ગ્રાહકોની ચુકવણી સુનિશ્ચિત કરવા માટે એક અસરકારક વિકલ્પ તરીકે પ્રિપેઇડ કાર્ડ ઓફર કરવામાં આવ્યા છે. માસ્ટરકાર્ડ પર 2003માં એક ઈન્ટરનેટ વિક્રેતા દ્વારા ક્રેડિટ કાર્ડ નીતિઓ અને ફી રાખવા બદલ દાવો કરવામાં આવ્યો હતો જેણે ઈન્ટરનેટ વિક્રેતાઓને ખાસ કરીને મૈત્રીપૂર્ણ છેતરપિંડીના સંવેદનશીલ લક્ષ્યાંકો બનાવ્યા છે. જ્યારે મૈત્રીપૂર્ણ છેતરપિંડી જેવા કપટપૂર્ણ વ્યવહાર થાય છે ત્યારે ઇન્ટરનેટ વિક્રેતાઓએ સામાન્ય રીતે મોટાભાગનું નુકસાન ચૂકવવું પડે છે. તાજેતરના વર્ષોમાં, મૈત્રીપૂર્ણ છેતરપિંડીનો એક નવો પ્રકાર, જેમાં ક્રેડિટ કાર્ડની ચૂકવણીના વિરોધમાં બેંક ટ્રાન્સફરનો સમાવેશ થાય છે, તેનું યુરોપમાં દસ્તાવેજીકરણ કરવામાં આવ્યું છે. ચુકવણીકારની બેંક દ્વારા પતાવટના દસ કાર્યકારી દિવસની અંદર એસ. ઇ. પી. એ. ક્રેડિટ ટ્રાન્સફર પાછા ખેંચી શકાય છે. જ્યારે વેપારીઓ (જૂની) છાપ હેઠળ હોઈ શકે છે કે બેંક ટ્રાન્સફર કાયમી છે, ત્યારે હવે આ કેસ નથી કારણ કે SEPA નિયમોએ સમગ્ર યુરોપમાં સ્થાનિક બેંક ટ્રાન્સફર યોજનાઓનું સ્થાન લીધું છે. આ મુદ્દામાં ઉમેરો એ છે કે કેટલીક પ્રાપ્ત બેંકોએ સેપા એસસીટી રિકોલ વિનંતીઓને યોગ્ય કાળજી લીધા વિના સંભાળી છે અને પ્રાપ્તકર્તાની સલાહ લીધા વિના ચૂકવણી પરત કરી રહી છે. આનાથી કેટલાક ચુકવણીકારોને ચુકવણીકાર પાસેથી માલ અથવા સેવાઓ પ્રાપ્ત કર્યા પછી છેતરપિંડીથી બેંક ટ્રાન્સફર પાછા બોલાવવાની મંજૂરી મળી છે. ભૌતિક ઉત્પાદનોની ઝાંખી ભૌતિક ઉત્પાદનો વેચતા ઓનલાઇન વેપારીઓ પોતાનું સંપૂર્ણ રક્ષણ કરી શકતા નથી. નક્કર રક્ષણ મેળવવાનો એકમાત્ર રસ્તો એ છે કે ફોટો આઈડી સાથે કાર્ડની છાપ લેવી (અને કાર્ડ રીડર્સ/ઉત્પાદકો સાથે પણ આ સરળતાથી ઠગાઈ શકાય છે). તે સહી, ઓનલાઇન એકત્રિત કરેલી માહિતી ઉપરાંત, ચાર્જબેક વિવાદોના નિરાકરણમાં મદદ કરી શકે છે પરંતુ કરારની કોઈ બાંયધરી નથી. ઉપરાંત, વેપારી "કાર્ડ ગેરહાજર વાતાવરણ" અથવા "કાર્ડ હાજર નથી" (સી. એન. પી.) ચાર્જબેક સામે લડવા માટે ક્રેડિટ કાર્ડ પર કાર્ડ સુરક્ષા કોડની વિનંતી કરી શકે છે. આ વિઝા, માસ્ટરકાર્ડ અને ડિસ્કવર કાર્ડની પીઠ પર ત્રણ આંકડાના કોડ છે અને અમેરિકન એક્સપ્રેસ કાર્ડની આગળના ભાગમાં ચાર આંકડાના કોડ છે. ડિજિટલ વ્યવહારો ડિજિટલ ઉત્પાદનોના બજારમાં મૈત્રીપૂર્ણ છેતરપિંડી વધે છે જ્યાં છેતરપિંડી કરનારાઓ માટે સફળ થવું ખૂબ સરળ છે. સામાન્ય લક્ષ્યાંકોમાં પોર્નોગ્રાફી અને જુગારની વેબસાઇટ્સનો સમાવેશ થાય છે. ગ્રાહકને ખરીદેલી ચીજવસ્તુઓ અથવા સેવાઓ પ્રાપ્ત થઈ છે તે સાબિત કરવાના વેપારીના પ્રયાસો મુશ્કેલ છે. ફરીથી, કાર્ડ સુરક્ષા કોડનો ઉપયોગ એ દર્શાવી શકે છે કે કાર્ડ ધારક (અથવા, યુ. એસ. ક્રેડિટ કાર્ડની પીઠ પર લખેલા ત્રણ આંકડાના સુરક્ષા કોડના કિસ્સામાં, કાર્ડનો ભૌતિક કબજો ધરાવતી વ્યક્તિ અથવા ઓછામાં ઓછું નંબર અને કોડનું જ્ઞાન ધરાવતી વ્યક્તિ) હાજર હતી, પરંતુ ખરીદી વખતે સુરક્ષા કોડની એન્ટ્રી પણ પોતે સાબિત કરતી નથી કે ડિલિવરી કરવામાં આવી હતી, ખાસ કરીને ઓનલાઇન અથવા ટેલિફોન દ્વારા ખરીદી માટે જ્યાં કરારને અંતિમ સ્વરૂપ આપ્યા પછી શિપિંગ થાય છે. ડિલિવરીનો પુરાવો ઘણીવાર મુશ્કેલ હોય છે, અને જ્યારે તે પ્રદાન કરી શકાતો નથી, ત્યારે કાર્ડધારકને તેના માટે ચૂકવણી કર્યા વિના ઉત્પાદન મળે છે. મૈત્રીપૂર્ણ છેતરપિંડી સામે લડવાની એક પદ્ધતિ એ છે કે ઉત્પાદનમાં એક સુવિધા બનાવવી જે વેપારીના ડેટાબેઝ સાથે તપાસ કરે. જો ચાર્જબેક જારી કરવામાં આવે, તો વેપારી ઉત્પાદનને સેવા સ્થગિત કરવાનું કહી શકે છે. આ યુક્તિ ડિજિટલ સબ્સ્ક્રિપ્શન સેવાઓ અથવા અન્ય કોઈપણ ઓનલાઇન ઉત્પાદન માટે પણ કામ કરશે જેમાં સુધારાઓ અથવા લોગિનની જરૂર હોય. સામાન્ય રીતે વેપારી પાસેથી ચાર્જબેક લેવા માટે ફી વસૂલવામાં આવશે, તેથી આ સંપૂર્ણ ઉકેલ નથી. કોલ સેન્ટર વ્યવહારો ચાર્જબેક માટેની અન્ય સામાન્ય ચેનલ કોલ સેન્ટર દ્વારા મેઇલ ઓર્ડર/ટેલિફોન ઓર્ડર (એમ. ઓ. ટી. ઓ.) ચુકવણી પ્રક્રિયા છે. આ કિસ્સામાં, અહીં સૂચિબદ્ધ અન્ય બેની જેમ, મુખ્ય સમસ્યા એ છે કે આ એક કાર્ડ છે જે વ્યવહાર રજૂ કરતું નથી. કોલ સેન્ટર ખરીદીના ચાર્જબેક્સને દૂર કરવામાં મદદ કરવા માટે, કોલ સેન્ટર ખરીદીને કાર્ડ પ્રેઝન્ટ ખરીદીઓ જેવી બનાવવા માટે કામ કરી રહ્યા છે. જ્યારે ગ્રાહકો દુકાનમાં જાય છે અને કંઈક ખરીદે છે, ત્યારે તેઓ સામાન્ય રીતે તેમના ક્રેડિટ કાર્ડને સ્વાઇપ કરે છે, ખરીદીની રકમની પુષ્ટિ કરે છે, ગુપ્ત કોડ દાખલ કરે છે (અથવા તેમના નામ પર સહી કરે છે) અને વેપારી માલ સાથે નીકળી જાય છે. આ એક કાર્ડ પ્રેઝન્ટ ખરીદી છે અને આ પરિસ્થિતિઓમાં કપટપૂર્ણ ચાર્જબેક્સ લગભગ અસ્તિત્વમાં નથી. એજન્ટ-આસિસ્ટેડ ઓટોમેશન ટેકનોલોજી કોલ સેન્ટરો માટે ઉપલબ્ધ છે જે ગ્રાહકોને તેમના ક્રેડિટ કાર્ડની માહિતી દાખલ કરવાની મંજૂરી આપે છે, જેમાં કાર્ડ સુરક્ષા કોડનો સમાવેશ થાય છે, જે એજન્ટને ક્યારેય જોયા કે સાંભળ્યા વિના સીધા ગ્રાહક સંબંધ વ્યવસ્થાપન સોફ્ટવેરમાં દાખલ થાય છે. એજન્ટ ફોન પર રહે છે, તેથી ઇન્ટરેક્ટિવ વૉઇસ રિસ્પોન્સ સિસ્ટમમાં કોઈ ટ્રાન્સફર થતું નથી. એજન્ટ સાંભળી શકે છે તે બધા મોનોટોન છે. આ "કાર્ડ પ્રેઝન્ટ" છે જે કાર્ડને "સ્વાઇપ" કરવા સમાન છે. એજન્ટ દ્વારા ખરીદી સબમિટ કરવામાં આવે તે પહેલાં, ખરીદીની રકમ કાર્ડના છેલ્લા ચાર અંકો સાથે ગ્રાહકને પરત કરવામાં આવે છે. ગ્રાહકને મૌખિક હસ્તાક્ષર આપીને તેમની ખરીદીની પુષ્ટિ કરવા માટે કહેવામાં આવે છે, જે રેકોર્ડ કરવામાં આવે છે. છેવટે, ગ્રાહકને ખરીદીની માહિતી અને તેમની મૌખિક સહીની સંલગ્ન ઓડિયો ફાઇલ સાથે એક ઇમેઇલ મોકલવામાં આવે છે. વેપારીઓને કિંમત ચાર્જબેકના પરિણામને ધ્યાનમાં લીધા વિના, વેપારીઓ સામાન્ય રીતે ચાર્જબેક ફી ચૂકવે છે જે સામાન્ય રીતે $20 થી $100 સુધીની હોય છે. લેક્સિસનેક્સિસ દ્વારા 2016ના એક અભ્યાસમાં જણાવવામાં આવ્યું છે કે ચાર્જબેક છેતરપિંડીથી વેપારીઓને ગુમાવેલા દરેક $1 માટે $2.4 નો ખર્ચ થાય છે. આ ઉત્પાદન-નુકસાન, બેંકિંગ દંડ, દંડ અને વહીવટી ખર્ચને કારણે છે. ચાર્જ બેક ખર્ચ પર એઇટ ગ્રૂપ દ્વારા 2018ના એક અભ્યાસમાં જણાવવામાં આવ્યું છે કે 2017 માટે યુ. એસ. સી. એન. પી. છેતરપિંડીની ખોટ 4 અબજ ડોલર હતી અને અંદાજ છે કે 2020 સુધીમાં તે વધીને 6,4 અબજ ડોલર થઈ જશે. નિવારણ પદ્ધતિઓ આંતરરાષ્ટ્રીય કાર્ડ ચુકવણી યોજનાઓ નિયમોને વ્યાખ્યાયિત કરે છે જ્યાં જો વેપારી પૂરી પાડવામાં આવેલ 3D સુરક્ષિત પ્રમાણીકરણ પદ્ધતિ લાગુ કરે તો કાર્ડ જારી કરનાર બેંકમાં જવાબદારી સ્થળાંતર ચુકવણી માટે જવાબદાર બને છે. ઇ. ઇ. એ. ની અંદર ચૂકવણીઓ માટે ચુકવણી કરનારના ચુકવણી સેવા પ્રદાતા અને ચુકવણી સેવા વપરાશકર્તાના ચુકવણી સેવા પ્રદાતા વચ્ચેની જવાબદારીનું નિયમન કરવામાં આવે છે. મોબાઇલ એપ્લિકેશન્સ સહિત ઓનલાઇન ચુકવણી પદ્ધતિઓના પ્રસાર અને બૉટો સહિત કપટપૂર્ણ અભિનેતાઓની વધતી અભિજાત્યપણુએ, ખાસ કરીને ઓનલાઇન, ચાર્જ બેક છેતરપિંડી શોધવાનું અને અટકાવવાનું કાર્ય વધુ જટિલ બનાવ્યું છે. ઓનલાઇન છેતરપિંડી પર 2018 ગાર્ટનરના અહેવાલ અનુસાર, છૂટક વેપારીઓ ઝડપી, અસરકારક જોખમી નિર્ણયો લેવા માટે મશીન-લર્નિંગ આધારિત (અથવા AI) છેતરપિંડી નિવારણ પ્રણાલી તરફ વધુને વધુ વળ્યા છે. સંદર્ભો ક્રેડિટ કાર્ડ પરિભાષા