Experi-Metal v. Comerica
એક્સપેરી-મેટલ, ઇન્ક., વિ. કોમેરિકા બેંક (ડોકેટ નંબરઃ 2:2009 cv14890) એ ફિશિંગ હુમલાના કેસમાં મિશિગનના પૂર્વીય જિલ્લા માટે યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ ડિસ્ટ્રિક્ટ કોર્ટનો નિર્ણય છે, જેના પરિણામે એક્સપેરી-મેટલના ઓનલાઇન બેંકિંગ ખાતાઓ દ્વારા US $19 લાખનું અનધિકૃત વાયર ટ્રાન્સફર થયું હતું. કોર્ટે કોમેરિકાને 560,000 યુએસ ડોલરના નુકસાન માટે જવાબદાર ઠેરવ્યું હતું, જે ફિશિંગ હુમલાથી વસૂલ કરી શકાયું ન હતું, કારણ કે જ્યારે બેંક સ્થાનાંતરણને કપટપૂર્ણ તરીકે ઓળખવામાં નિષ્ફળ રહી ત્યારે તેણે સદ્ભાવનાથી કામ કર્યું ન હતું. બેકગ્રાઉન્ડ એક્સપેરી-મેટલ, મેકોમ્બ, મિશિગન સ્થિત કંપની, કોમેરિકા સાથે ખાતાઓ ધરાવે છે, જેનું મુખ્ય મથક ડલ્લાસ, ટેક્સાસમાં છે. એક્સપેરી-મેટલે નેટવિઝન વાયર ટ્રાન્સફર સેવા માટે સાઇન અપ કર્યું હતું, જે તેને ઇન્ટરનેટ દ્વારા ચૂકવણી મોકલવા અને પ્રાપ્ત કરવા અને આવતા ભંડોળના સ્થાનાંતરણની મંજૂરી આપે છે. ફિશિંગ હુમલો 22 જાન્યુઆરી, 2009ના રોજ સવારે આશરે 7.35 વાગ્યે એક્સપેરી-મેટલના એક કર્મચારીએ ફિશિંગ ઇમેઇલ ખોલ્યો હતો, જેમાં "કોમેરિકા બિઝનેસ કનેક્ટ કસ્ટમર ફોર્મ" તરીકે ઓળખાતા વેબ પેજની લિંક હતી. ઇમેઇલની લિંકને અનુસરીને, કર્મચારી પછી તેની સુરક્ષા ટોકન ઓળખ, વેબઆઇડી અને ખોટી સાઇટ પર લૉગિન માહિતી પ્રદાન કરવા માટે આગળ વધ્યો. પરિણામે, કપટપૂર્ણ તૃતીય પક્ષોએ કોમેરિકા સાથે રાખેલા એક્સપેરી-મેટલના ખાતાઓમાં પ્રવેશ મેળવ્યો. સવારે 7.30 થી બપોરે 02 વાગ્યા વચ્ચેના સાડા છ કલાકના સમયગાળામાં એક્સપેરી-મેટલના ખાતાઓમાંથી કુલ 1,901 અમેરિકી ડોલરની 93 છેતરપિંડીપૂર્ણ ટ્રાન્સફર કરવામાં આવી હતી. મોટાભાગની ટ્રાન્સફર રશિયા, એસ્ટોનિયા અને ચીનના બેંક ખાતાઓમાં કરવામાં આવી હતી. સવારે 7.40 થી બપોરે 1.59 વાગ્યાની વચ્ચે, ફિશિંગ હુમલાથી પ્રાપ્ત માહિતીનો ઉપયોગ કરીને ખાતાઓમાં કુલ 5.6 કરોડ અમેરિકી ડોલરની ટ્રાન્સફર કરવામાં આવી હતી. એક ખાતામાં, ટ્રાન્સફરના પરિણામે 5 મિલિયન યુએસ ડોલરનો ઓવરડ્રાફ્ટ થયો હતો. સવારે 11:30 વાગ્યે, કોમેરિકાને જેપી મોર્ગન ચેઝના કર્મચારીના ટેલિફોન કોલ દ્વારા સંભવિત છેતરપિંડીની ચેતવણી આપવામાં આવી હતી, જેમણે રશિયાના મોસ્કોમાં એક્સપેરી-મેટલ ખાતામાંથી એક બેંકમાં મોકલવામાં આવેલા શંકાસ્પદ વાયર ટ્રાન્સફરની નોંધ લીધી હતી. 11:47 am અને 11:59 am વચ્ચે કોઈક સમયે, કોમેરિકાએ ટ્રાન્સફર માટે એક્સપેરી-મેટલને ચેતવણી આપી અને પુષ્ટિ કરી કે કાયદેસર ખાતાધારકે દિવસ દરમિયાન કોઈ વ્યવહારો કર્યા નથી. 12:25 વાગ્યા સુધીમાં, કોમેરિકાએ એક્સપેરી-મેટલના ઓનલાઇન બેંકિંગ વ્યવહારો પર રોક લગાવી દીધી અને કોમેરિકા ઓનલાઇન સેવામાંથી ટ્રાન્સફર કરનારા લોકોને બળજબરીથી દૂર કરવાના પ્રયાસમાં તેના વપરાશકર્તા સત્રને "મારવાનું" શરૂ કર્યું. કોમેરિકા સ્થાનાંતરણનો એક ભાગ પુનઃપ્રાપ્ત કરવામાં સફળ રહી હતી. ફિશિંગ યોજનાને કારણે થયેલી છેતરપિંડીભર્યા સ્થાનાંતરણમાં કુલ 561,399 અમેરિકી ડોલરનું નુકસાન થયું હતું. મિશિગનમાં યુ. એસ. ડિસ્ટ્રિક્ટ કોર્ટનો અભિપ્રાય કોર્ટે તેના નિર્ણયમાં બે મુખ્ય મુદ્દાઓ પર વિચાર કર્યો. પ્રથમ મુદ્દો એ હતો કે શું એક્સપેરી-મેટલ કર્મચારી કે જેની ગુપ્ત માહિતીનો ઉપયોગ કપટપૂર્ણ સ્થાનાંતરણ શરૂ કરવા માટે કરવામાં આવ્યો હતો તે કંપની વતી સ્થાનાંતરણ શરૂ કરવા માટે અધિકૃત હતો, અને બદલામાં, શું કોમેરિકાએ આદેશો સ્વીકારવામાં તેની પોતાની સુરક્ષા પ્રક્રિયાઓનું પાલન કર્યું હતું. બીજો મુદ્દો એ હતો કે શું કોમેરિકાએ એક્સપેરી-મેટલના ખાતા પરના આદેશોને સ્વીકારવામાં "સદ્ભાવના" સાથે કામ કર્યું હતું. કપટપૂર્ણ સ્થાનાંતરણ શરૂ કરતી વપરાશકર્તાની માહિતી ફિશિંગ ઘટનાનો ભોગ બનેલા એક્સપેરી-મેટલ કર્મચારીને કંપની વતી વાયર ટ્રાન્સફર કરવા માટે અધિકૃત કરવામાં આવ્યા હતા કે કેમ તે અંગે કેટલાક પ્રશ્નો હતા. આ મુદ્દો એ સંદર્ભમાં ઉઠાવવામાં આવ્યો હતો કે શું કોમેરિકા તેની સુરક્ષા પ્રક્રિયાઓનું પાલન કરી રહી હતી કે કેમ જ્યારે તેણે 22 જાન્યુઆરી, 2009ના રોજ તેના એકાઉન્ટ વપરાશકર્તાની માહિતીનો ઉપયોગ કરીને વાયર ટ્રાન્સફરનો સ્વીકાર કર્યો હતો. ઘણા સંદર્ભિત પરિબળોને ધ્યાનમાં લીધા પછી, કોર્ટે તારણ કાઢ્યું કે જે કર્મચારીએ તેના એકાઉન્ટ વપરાશકર્તાની માહિતી પ્રદાન કરી હતી તે એક્સપેરી-મેટલ વતી કોમેરિકા સાથે ટ્રાન્સફર શરૂ કરવા માટે અધિકૃત છે. પરિણામે, જ્યારે કોમેરિકાએ આદેશો સ્વીકાર્યા ત્યારે તે તેના પોતાના સુરક્ષા પ્રોટોકોલનું પાલન કરતી હોવાનું જણાયું હતું. સદ્ભાવના આ કેસનો બીજો મુદ્દો કપટપૂર્ણ તૃતીય પક્ષો દ્વારા શરૂ કરાયેલ વાયર ટ્રાન્સફર સ્વીકારવામાં કોમેરિકાના ભાગ પર 'સદ્ભાવના' ના મુદ્દા સાથે સંબંધિત હતો. મિશિગન કાયદા હેઠળ, વાયર ટ્રાન્સફર ઓર્ડર ગ્રાહકના ઓર્ડર તરીકે અસરકારક છે, પછી ભલે તે ખરેખર ગ્રાહક દ્વારા ઓર્ડર કરવામાં ન આવે, જો કે અમુક માપદંડોને પૂર્ણ કરવામાં આવે. આ કેસમાં મુદ્દો એ હતો કે શું ઓર્ડર સદ્ભાવનાથી અને સુરક્ષા પ્રક્રિયાઓ, લેખિત કરારો અથવા ગ્રાહકની સૂચનાઓનું પાલન કરીને સ્વીકારવામાં આવ્યા હતા. જો એક્સપેરી-મેટલના ખાતા પર કોમેરિકાને આપવામાં આવેલા આદેશો "સદ્ભાવના" માં પ્રાપ્ત ન થયા હોત, તો તે અસરકારક ન હોત. જ્યારે કોર્ટને જાણવા મળ્યું કે કોમેરિકાની સુરક્ષા પ્રક્રિયાઓ વ્યાવસાયિક રીતે વાજબી હતી, ત્યારે તે જાણવા મળ્યું કે બેંક એ સાબિત કરવામાં નિષ્ફળ રહી કે તેણે સદ્ભાવનાથી કપટપૂર્ણ સ્થાનાંતરણ માટેના આદેશો સ્વીકાર્યા હતા. મિશિગન કાયદા હેઠળ સદ્ભાવના માટે "હકીકતમાં પ્રામાણિકતા અને વાજબી વ્યવહાર માટે વાજબી વ્યાપારી ધોરણોનું પાલન" જરૂરી છે. કારણ કે એવું કોઈ સૂચન નહોતું કે કોમેરિકાના કર્મચારીઓએ કપટપૂર્ણ આદેશો સ્વીકારવામાં અપ્રમાણિક વર્તન કર્યું હતું, તેથી અદાલત વાજબી વ્યવહાર માટે વાજબી વ્યાપારી ધોરણો સાથે વ્યવહાર કરતી સદ્ભાવના કસોટીના તત્વ તરફ આગળ વધી. અહીં, કોર્ટે શોધી કાઢ્યું કે કોમેરિકા એ સાબિત કરવાના બોજને પહોંચી વળવામાં નિષ્ફળ રહી કે તેના કર્મચારીઓ કપટપૂર્ણ સ્થાનાંતરણના સંદર્ભમાં વાજબી વ્યવહારના વાજબી વ્યાપારી ધોરણોને પૂર્ણ કરે છે, અને ખાસ કરીને એક્સપેરી-મેટલ ખાતાઓમાં અસામાન્ય ઓવરડ્રાફ્ટના સંદર્ભમાં. આ છેલ્લા મુદ્દા પર, કોર્ટે એક્સપેરી-મેટલ ખાતા પર 5 મિલિયન યુએસ ડોલરના ઓવરડ્રાફ્ટનો ચોક્કસ સંદર્ભ આપ્યો હતો, જેમાં સામાન્ય રીતે 0 ડોલરનું બેલેન્સ હોય છે. પરિણામ મુખ્યત્વે એક્સપેરી-મેટલના ઓનલાઈન વાયર ટ્રાન્સફર ઓર્ડર સદ્ભાવનાથી પ્રાપ્ત થયા ન હોવાના આધારે, કોર્ટે કોમેરિકાને એક્સપેરી-મેટલને તેના નુકસાનની ભરપાઈ કરવાનો આદેશ આપ્યો. કોમેરિકા કથિત રીતે કોર્ટના નિર્ણય પછી તરત જ એક્સપેરી-મેટલ સાથે કોર્ટની બહાર સમાધાન પર પહોંચી હતી. મહત્વ એક્સપેરી-મેટલ વિ. કોમેરિકા યુ. એસ. માં ઓનલાઇન બેંકિંગ છેતરપિંડી સંબંધિત કેસ કાયદાના ઉભરતા ક્ષેત્રમાં પ્રમાણમાં પ્રારંભિક નિર્ણય રજૂ કરે છે. સમાન યુ. એસ. ઓનલાઇન બેંકિંગ છેતરપિંડીના કેસો પેટકો કન્સ્ટ્રક્શન વિ. પીપલ્સ યુનાઇટેડ બેંકમાં મેઇનની યુ. એસ. જિલ્લા અદાલતે ચુકાદો આપ્યો હતો કે પ્રતિવાદી બેંક ઝિયસ કીલોગર મૉલવેર હુમલાઓના પરિણામે માનવામાં આવતા કપટપૂર્ણ સ્થાનાંતરણમાં યુએસ $588,000 માટે જવાબદાર નથી. મૉલવેર હુમલા સમયે પેટકો પીપલ્સ બેંકમાં ઓનલાઇન બેંકિંગ ગ્રાહક અને ખાતાધારક હતા. 7 મે અને 16 મે, 2009ની વચ્ચે અજાણ્યા તૃતીય પક્ષોએ પેટકોના ખાતામાંથી કુલ 588,851 યુએસ ડોલરની બહુવિધ ઓનલાઇન ટ્રાન્સફર કરી હતી. આખરે, બેંક યુ. એસ. $243,406ના કપટપૂર્ણ સ્થાનાંતરણને અવરોધિત કરવામાં સફળ રહી હતી. પેટકોએ આક્ષેપ કર્યો હતો કે તેનું નુકસાન પીપલ્સ બેંકની ઓનલાઇન સુરક્ષાની ઉણપને કારણે થયું હતું. અદાલતને જાણવા મળ્યું કે પીપલ્સ બેંક કેટલીક સુરક્ષા નબળાઈઓથી પીડાતી હતી, પરંતુ એકંદરે, તેની સુરક્ષા પ્રક્રિયાઓ વ્યાવસાયિક રીતે વાજબી હતી. તદનુસાર, એવું જાણવા મળ્યું હતું કે છેતરપિંડીભર્યા સ્થાનાંતરણના પરિણામે થયેલા નુકસાન માટે બેંક જવાબદાર નથી. જો કે આ કેસની હકીકતો એક્સપેરી-મેટલ વિ. કોમેરિકાની હકીકતોથી અલગ છે, તેમ છતાં બે નિર્ણયો વચ્ચેના તફાવતને સમાધાન કરવું એક પડકાર બની શકે છે. જોકે, જુલાઈ 2012માં અપીલીય અદાલતે આ નિર્ણયને ઉલટાવી દીધો હતો. પક્ષોએ બાદમાં કોર્ટની બહાર સમાધાન કર્યું હતું, જેમાં પીપલ્સ યુનાઇટેડ બેંકે પેટકોના ખાતામાંથી જે ચોરી થઈ હતી તેનો બાકીનો હિસ્સો તેમજ 45,000 ડોલરનું વ્યાજ ચૂકવ્યું હતું. "એક સીમાચિહ્નરૂપ નિર્ણયમાં, પ્રથમ સર્કિટ કોર્ટ ઓફ અપીલ્સે" પેટકો કન્સ્ટ્રક્શન કંપની, ઇન્ક. વિ. પીપલ્સ યુનાઇટેડ બેંક ", નં. 11-2031 (1 લી સિર. 3 જુલાઈ, 2012) કે પીપલ્સ યુનાઇટેડ બેંક (ડી/બી/એ ઓશન બેંક) એ તેના ગ્રાહક, પી. એ. ટી. સી. ઓ. કન્સ્ટ્રક્શન કંપનીને પી. એ. ટી. સી. ઓ. ના બેંક ખાતામાંથી ચોરાયેલા આશરે 580,000 ડોલરની ભરપાઈ કરવી જરૂરી હતી. આમ કરવાથી, કોર્ટે મેઇન જિલ્લા માટે યુ. એસ. જિલ્લા અદાલતના નિર્ણયને ઉલટાવી દીધો જેણે બેંકની તરફેણમાં સારાંશ ચુકાદો આપ્યો હતો. વિલેજ વ્યૂ વિ. પ્રોફેશનલ બિઝનેસ બેંકમાં જૂન 2011માં કેલિફોર્નિયાની સુપિરિયર કોર્ટમાં આવો જ દાવો દાખલ કરવામાં આવ્યો હતો. વિલેજ વ્યૂએ માર્ચ 16-17,2010ના રોજ પ્રોફેશનલ બિઝનેસ બેંક સાથેના તેના ખાતામાંથી કરવામાં આવેલા અનધિકૃત અને કપટપૂર્ણ વાયર ટ્રાન્સફરના પરિણામે થયેલા નુકસાન માટે દાવો માંડ્યો હતો, જે કુલ US $1,95,874 હતો. હુમલાની શરૂઆત યુપીએસ શિપિંગ રસીદના વેશમાં બેંકિંગ ટ્રોજનથી થઈ હતી, જેને નિઃશંક કર્મચારીઓ દ્વારા સ્વીકારવામાં આવી હતી અને વિલેજ વ્યૂ નેટવર્કમાં ખોલવામાં આવી હતી. પાછળથી આ ફાઇલમાં મૉલવેર હોવાનું જાણવા મળ્યું હતું, જે દરેક વખતે વિલેજ વ્યૂના ખાતામાંથી ટ્રાન્સફર કરવામાં આવે ત્યારે સામાન્ય રીતે બેંક દ્વારા મોકલવામાં આવતી ઇમેઇલ સૂચનાઓને નિષ્ક્રિય કરવા સહિત ઘણી બાબતો કરે છે. આ છેતરપિંડીની ટ્રાન્સફર લાતવિયામાં બેંકો સહિત આંતરરાષ્ટ્રીય ખાતાઓમાં કરવામાં આવી હતી. વિલેજ વ્યૂ એસ્ક્રોએ તેના દાવામાં આક્ષેપ કર્યો છે કે અનધિકૃત સ્થાનાંતરણ પ્રોફેશનલ બિઝનેસ બેંકની અપૂરતી સુરક્ષા પ્રણાલીનું પરિણામ હતું. ખાસ કરીને, વિલેજ વ્યૂ પ્રોફેશનલ બિઝનેસ બેંક પર કેલિફોર્નિયાના કાયદા અનુસાર 'વ્યાવસાયિક રીતે વાજબી સુરક્ષા' પ્રક્રિયાઓ પ્રદાન કરવામાં નિષ્ફળતા અને 'સદ્ભાવના' માં વાયર ટ્રાન્સફર માટેના આદેશોને સ્વીકારવામાં નિષ્ફળતાનો આરોપ મૂકે છે. યુ. એસ. વાયર ટ્રાન્સફર છેતરપિંડી અને ફિશિંગમાં ફિશિંગ અને બેંક છેતરપિંડીના વલણો એક્સપેરી-મેટલ સામે ઉપયોગમાં લેવાતા બેંક છેતરપિંડીના પેટા પ્રકારો છે. યુ. એસ. બેંકિંગ સંસ્થાઓમાં, ડિસેમ્બર 2011માં યુ. એસ. ની રાષ્ટ્રીય બેંકોને ફિશિંગ દ્વારા 85 ટકા, ત્યારબાદ પ્રાદેશિક યુ. એસ. બેંકોને 9 ટકા અને યુએસ ક્રેડિટ યુનિયનોને 6 ટકા પર લક્ષ્યાંકિત કરવામાં આવી હતી. સમાન સમયગાળા દરમિયાન વિશ્વભરમાં ફિશિંગના એકંદર જથ્થાના સંદર્ભમાં, યુકે 50 ટકા સમયનું લક્ષ્ય હતું, ત્યારબાદ યુ. એસ. 28 ટકા, બ્રાઝિલ 5 ટકા, દક્ષિણ આફ્રિકા 4 ટકા અને કેનેડા 2 ટકા હતું. ઝિયસ ટ્રોજન જેવા મૉલવેરનો ઉપયોગ ગુનેગારો દ્વારા વ્યક્તિગત બેંકિંગ માહિતીની ચોરી કરવા માટે વ્યાપકપણે કરવામાં આવે છે, જેનો ઉપયોગ પછી પીડિતોના બેંક ખાતાઓમાંથી કપટપૂર્ણ સ્થાનાંતરણ કરવા માટે થઈ શકે છે. કેટલાક કિસ્સાઓમાં, હુમલાના ગુનેગારોને યુ. એસ. ની અંદર તેમજ અન્ય દેશોમાં પકડવામાં આવ્યા છે અને તેમની સામે કાર્યવાહી કરવામાં આવી છે. ઓનલાઈન બેંકિંગ છેતરપિંડી સામે કાર્યવાહી કરવાનો પડકાર જ્યારે એક્સપેરી-મેટલ વિ. કોમેરિકામાં પ્રવૃત્તિઓના પ્રકારો કમ્પ્યુટર છેતરપિંડી અને દુરુપયોગ અધિનિયમ હેઠળ અપરાધ તરીકે આવી શકે છે, ત્યારે ઓનલાઇન વાતાવરણમાં અધિકારક્ષેત્ર નક્કી કરવા, ગુનેગારોને ઓળખવા અને પુરાવા એકત્રિત કરવાના પડકારો આવા કાયદાને લાગુ કરવાના કોઈપણ પ્રયાસોમાં સંભવિત નોંધપાત્ર અવરોધો તરીકે રહે છે. સંદર્ભો યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ બેંકિંગ ટેકનોલોજીમાં છેતરપિંડી મિશિગનનો કાનૂની ઇતિહાસ