Buy now, pay later
હમણાં ખરીદો, પછીથી ચૂકવણી કરો (બી. એન. પી. એલ.) એ ટૂંકા ગાળાના ધિરાણનો એક પ્રકાર છે જે ગ્રાહકોને ખરીદી કરવા અને ભવિષ્યની તારીખે તેમના માટે ચૂકવણી કરવાની મંજૂરી આપે છે. બી. એન. પી. એલ. ની રચના સામાન્ય રીતે હપ્તાની યોજનાની નાણાં ધિરાણ પ્રક્રિયાની જેમ કરવામાં આવે છે જેમાં ગ્રાહકો, ધિરાણકારો અને વેપારીઓનો સમાવેશ થાય છે. જ્યારે ગ્રાહકો દ્વારા માલ અથવા સેવાઓ ખરીદવામાં આવે છે ત્યારે નાણાંકારો ગ્રાહકો વતી વેપારીઓને ચૂકવણી કરે છે. આ ચૂકવણીઓ પછીથી ગ્રાહકો દ્વારા સમાન હપ્તામાં ચૂકવવામાં આવે છે. હપ્તાની સંખ્યા અને ચુકવણીનો સમયગાળો બી. એન. પી. એલ. ના ધિરાણકારોના આધારે બદલાય છે. ઇતિહાસ બી. એન. પી. એલ. નું સૌથી પહેલું સ્વરૂપ 19મી સદીમાં જોવા મળે છે, જ્યારે હપ્તાની યોજનાઓ ગ્રાહકો માટે મોંઘી ચીજવસ્તુઓ ખરીદવાના માર્ગ તરીકે ઉભરી આવી હતી. ફર્નિચર, પિયાનો અને ખેતરના સાધનો) તેમની પાસે સીધી ખરીદી કરવા માટે ભંડોળ નહોતું. ભારતમાં, બી. એન. પી. એલ. ને દેશની પરંપરાગત કાગળ આધારિત ઉધાર ખાતા પ્રણાલી જેવી જ ગણવામાં આવે છે, જ્યાં ખૂણાની દુકાનો, જે સ્થાનિક રીતે કિરાણા તરીકે ઓળખાય છે, તેમના ગ્રાહકોને ધિરાણ પર જોગવાઈઓ ખરીદવા અને પછીથી ચૂકવણી કરવાની મંજૂરી આપવા માટે જાતે લૉગ ક્રેડિટ ખાતાવહીઓ રાખે છે. 21મી સદીની શરૂઆતમાં, ફિનટેક કંપનીઓએ એવી પ્રણાલીઓ વિકસાવી હતી જેણે હપ્તાની યોજના ધિરાણને ઓનલાઇન દુકાનોના ચુકવણી પ્રવાહમાં એકીકૃત કરવાની મંજૂરી આપી હતી, જેનાથી ગ્રાહકને વેચાણના સમયે તાત્કાલિક ધિરાણ પ્રાપ્ત કરવાની અને સંમત સમયપત્રકના આધારે પછીથી ખરીદી માટે ચૂકવણી કરવાની મંજૂરી મળી હતી. એકીકરણ અને ત્વરિત પ્રક્રિયા તત્વો એ છે જે બી. એન. પી. એલ. ને ગ્રાહક ધિરાણ માટેના અન્ય અભિગમોથી અલગ પાડે છે. ઉપયોગ બી. એન. પી. એલ. ને "ક્રેડિટ કાર્ડ જેવું જ પરંતુ અરજી પ્રક્રિયાની મુશ્કેલીઓ વિના, કાર્ડ-સ્વાઇપિંગ માળખું, અને ખરીદી અને રોકડ ઉપાડ માટે અલગ મર્યાદા" તરીકે વર્ણવવામાં આવ્યું છે. બી. એન. પી. એલ. ના ધિરાણકારો સાથે ભાગીદારી કરનારા છૂટક વેપારીઓ ગ્રાહકોને બી. એન. પી. એલ. નો ઉપયોગ કરીને ખરીદી માટે ચૂકવણી કરવાનો વિકલ્પ આપી શકે છે. જો કોઈ ગ્રાહક બી. એન. પી. એલ. નો ઉપયોગ કરીને ખરીદી પૂર્ણ કરવાનું પસંદ કરે છે, તો ફાઇનાન્સર સામાન્ય રીતે ગ્રાહક પર સોફ્ટ ક્રેડિટ ચેક કરશે અને સેકન્ડોમાં નિર્ણય પરત કરશે. જો મંજૂરી મળે તો નાણાંકાર વેપારીને ચૂકવણી કરે છે અને ગ્રાહકને ચુકવણીના વિવિધ વિકલ્પો પ્રદાન કરે છે. આમાં ટૂંકા ગાળા માટે ચુકવણીમાં વિલંબ કરવો અથવા કેટલીક નાની ચૂકવણીઓ પર સંપૂર્ણ બેલેન્સ ફેલાવવાનો સમાવેશ થઈ શકે છે. આ સેવા ગ્રાહકને મફતમાં આપવામાં આવે છે, એમ ધારીને કે ચુકવણી કરવામાં આવી છે. બી. એન. પી. એલ. ના ધિરાણકારો વેપારીને વેચવામાં મદદ કરે છે તે કોઈપણ વસ્તુની ખરીદી કિંમતમાંથી કાપ લે છે. આ ફી સામાન્ય ક્રેડિટ અથવા ડેબિટ કાર્ડ વ્યવહારો કરતાં વધારે હોય છે, જેમાં ક્રેડિટ કાર્ડ માટે 1.3 ટકાથી 3.5 ટકાની સરખામણીમાં વ્યવહાર દીઠ 2 ટકાથી 8 ટકા સુધીની પ્રક્રિયા ફી હોય છે. જ્યારે ગ્રાહકો ચૂકવણી કરવામાં પાછળ રહે છે, ત્યારે વિલંબિત ફી સામાન્ય રીતે તેમના ધિરાણકારો દ્વારા વસૂલવામાં આવે છે, અને સતત ગુનેગાર ખાતાઓ દેવું સંગ્રહ એજન્સીઓને વેચી શકાય છે. મુદ્દાઓ અને ટીકાઓ ઋણને સામાન્ય બનાવવું બી. એન. પી. એલ. ની ગ્રાહકોમાં નાણાકીય સુરક્ષાની ખોટી ભાવના પેદા કરવા બદલ ટીકા કરવામાં આવી છે, જે આવેગમાં ખરીદી તરફ દોરી શકે છે અને તેઓ તેમની પાસે ન હોય તેવા નાણાંનો ખર્ચ કરી શકે છે. સોશિયલ મીડિયા પર બી. એન. પી. એલ. પ્લેટફોર્મ્સનું પ્રભાવશાળી માર્કેટિંગ વસ્તુઓ ખરીદવા માટે બી. એન. પી. એલ. ક્રેડિટનો ઉપયોગ કરવાના આકર્ષણમાં વધારો કરે છે, અને પ્રભાવકોને "મનોરંજક" તરીકે માર્કેટિંગ કરીને દેવું સામાન્ય બનાવવા માટે ટીકા કરવામાં આવી છે, જેનાથી વધુ ખર્ચને પ્રોત્સાહન મળે છે. નિયમનકારી દેખરેખનો અભાવ બી. એન. પી. એલ. નો ઉપયોગ કરતા ગ્રાહકો સામાન્ય રીતે અન્ય નાણાકીય વિકલ્પોની તુલનામાં નિયમન દ્વારા ઓછા સુરક્ષિત હોય છે. બી. એન. પી. એલ. ઉદ્યોગ ઘણા દેશોમાં અનિયંત્રિત અથવા સ્વ-નિયંત્રિત રહે છે. બી. એન. પી. એલ. આચાર સંહિતા એ ઓસ્ટ્રેલિયન ફાઇનાન્સ ઇન્ડસ્ટ્રી એસોસિએશન (એ. એફ. આઈ. એ.) દ્વારા હવે ખરીદો, પછીથી ચૂકવણી કરો (બી. એન. પી. એલ.) ઉદ્યોગ માટે વિકસાવવામાં આવેલી સ્વૈચ્છિક આચાર સંહિતા છે. આ સંહિતા બી. એન. પી. એલ. પ્રદાતાઓ માટે શ્રેષ્ઠ પદ્ધતિઓ અને ધોરણો નક્કી કરે છે, જેમાં ગ્રાહકોને સ્પષ્ટ અને પારદર્શક માહિતી પૂરી પાડવી, વાજબી અને લવચીક ચુકવણી વિકલ્પો પ્રદાન કરવા અને ગ્રાહકોને સંભવિત નુકસાનથી બચાવવા સામેલ છે. આ સંહિતા 1 માર્ચ, 2021થી અમલમાં આવી હતી અને ઓસ્ટ્રેલિયામાં બી. એન. પી. એલ. સેવાઓ પ્રદાન કરતા તમામ એ. એફ. આઈ. એ. સભ્યોને લાગુ પડે છે. આ સંહિતાનો ઉદ્દેશ ઓસ્ટ્રેલિયામાં બી. એન. પી. એલ. ગ્રાહકો માટે વધુ પારદર્શિતા, નિષ્પક્ષતા અને સુરક્ષા પ્રદાન કરવાનો છે. બી. એન. પી. એલ. ચૂકવણીઓ સામાન્ય રીતે વ્યાજમુક્ત હોય છે, તેમ છતાં ધિરાણકર્તાઓ ક્રેડિટ-રિપોર્ટિંગ એજન્સીઓને સફળ ચુકવણીઓ કરતાં વધુ વખત ડિફોલ્ટની જાણ કરે છે, જે સંભવિત રીતે ગ્રાહકોના ક્રેડિટ રેટિંગને જોખમમાં મૂકે છે. ધિરાણ બ્યૂરોના સ્કોર્સ પર ધિરાણકારો દ્વારા હાથ ધરવામાં આવેલી તપાસની પણ ઓછી હોવાના કારણે ટીકા કરવામાં આવી છે. આ તપાસ સરસરી હોય છે, જો બિલકુલ હાથ ધરવામાં આવે તો, અને મુખ્યત્વે માત્ર આવકના નિવેદનોનું મૂલ્યાંકન કરે છે. આ પણ જુઓ લેઅવે ડેટ ક્રેડિટ નોટ્સ સંદર્ભો કરાર કાયદો ક્રેડિટ વ્યક્તિગત નાણાકીય સમસ્યાઓ વેચાણ ઓનલાઇન ચૂકવણી