Individually purchased health insurance
યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સમાં, વ્યક્તિગત રીતે ખરીદવામાં આવેલ સ્વાસ્થ્ય વીમો એ વ્યક્તિઓ દ્વારા સીધો ખરીદવામાં આવેલ સ્વાસ્થ્ય વીમો છે, નોકરીદાતાઓ દ્વારા આપવામાં આવેલ વીમો નહીં. સ્વ-રોજગાર ધરાવતી વ્યક્તિઓ તેમના આરોગ્ય વીમા માટે કર કપાત મેળવે છે અને વધારાના કર લાભો સાથે આરોગ્ય વીમો ખરીદી શકે છે. યુ. એસ. સેન્સસ બ્યુરો અનુસાર, લગભગ 9 ટકા અમેરિકનો વ્યક્તિગત આરોગ્ય વીમા હેઠળ આવરી લેવામાં આવ્યા છે. વ્યક્તિગત બજારમાં, ગ્રાહકો નોકરીદાતાના યોગદાન વિના સંપૂર્ણ પ્રીમિયમ ચૂકવે છે, અને મોટાભાગના લોકોને કોઈ કર લાભ મળતો નથી. ઉપલબ્ધ ઉત્પાદનોની શ્રેણી નોકરીદાતાઓ દ્વારા પૂરી પાડવામાં આવતી શ્રેણી જેવી જ છે. જો કે, વ્યક્તિગત બજારમાં સરેરાશ ખિસ્સામાંથી થતો ખર્ચ ઊંચો છે, જેમાં વધુ કપાતપાત્ર, સહ-ચૂકવણી અને અન્ય ખર્ચ વહેંચણીની જોગવાઈઓ છે. મુખ્ય તબીબી એ વ્યક્તિગત આરોગ્ય વીમાનું સૌથી સામાન્ય રીતે ખરીદવામાં આવતું સ્વરૂપ છે. અર્થશાસ્ત્ર પ્રીમિયમ વય દ્વારા નોંધપાત્ર રીતે બદલાઈ શકે છે. એવા રાજ્યોમાં કે જે તબીબી વીમાકરણને મંજૂરી આપે છે, વ્યક્તિની આરોગ્ય માહિતીનો ઉપયોગ તે નક્કી કરવા માટે થઈ શકે છે કે તે વ્યક્તિને આવરી લે છે કે નહીં અને ચૂકવણી કરવા માટેનું પ્રીમિયમ. જો કે, પેશન્ટ પ્રોટેક્શન એન્ડ એફોર્ડેબલ કેર એક્ટ હેઠળ, જે 2014 થી અસરકારક છે, વીમા કંપનીઓને અગાઉથી અસ્તિત્વમાં રહેલી તબીબી પરિસ્થિતિઓના આધારે કોઈપણ વ્યક્તિ સામે ભેદભાવ કરવા અથવા ઊંચા દર વસૂલવા પર પ્રતિબંધ છે. જે વ્યક્તિઓ વ્યક્તિગત તબીબી વીમાકરણ જ્યાં તેનો ઉપયોગ થાય છે ત્યાં પસાર કરે છે, તેઓ જે સરેરાશ પ્રીમિયમ ચૂકવે છે તે એમ્પ્લોયર-પ્રાયોજિત કવરેજ માટે ચૂકવવામાં આવતી સરેરાશ કરતાં ઓછું હોય છે (આ સરખામણી એમ્પ્લોયર-પ્રાયોજિત કવરેજ માટેના સમગ્ર પ્રીમિયમ પર આધારિત છે, જેમાં કર્મચારી અને એમ્પ્લોયર બંનેના યોગદાનનો સમાવેશ થાય છે). આમાં ફાળો આપી શકે તેવા પરિબળોમાં નીચેનાનો સમાવેશ થાય છેઃ વયમાં તફાવત; વ્યક્તિગત બજારમાં ઓછું ઉદાર કવરેજ (વધુ લાભાર્થી ખર્ચની વહેંચણી); અને વ્યક્તિગત ગ્રાહકો માટે માત્ર એવા લાભો ખરીદવાનું વલણ કે જેની તેઓ જરૂર હોય અને ઉપયોગ કરવાની અપેક્ષા રાખે છે જ્યારે જૂથ કવરેજ કેટલાક લાભો પ્રદાન કરી શકે છે જેનો મોટાભાગના લાભાર્થીઓ ઉપયોગ કરતા નથી. એમ્પ્લોયર-પ્રાયોજિત આરોગ્ય વીમા દ્વારા આવરી લેવામાં આવેલા લોકો કરતાં વ્યક્તિગત પોલિસીધારકો પણ ઉત્તમ સ્વાસ્થ્યની જાણ કરે તેવી શક્યતા વધુ હોય છે, જે યોગદાન આપનાર પરિબળ હોઈ શકે છે. એમ્પ્લોયર-સ્પોન્સર્ડ માર્કેટ (17.8% વિરુદ્ધ 34.4%) માં આઉટ-ઓફ-પોકેટ પ્રિમીયમની સરખામણીએ 2002-2005 સમયગાળા દરમિયાન વ્યક્તિગત બજારમાં પ્રિમીયમમાં ઓછો ઝડપથી વધારો થયો હતો. સિંગલ પોલિસીઓ કરતાં ફેમિલી પોલિસીઓ માટે વધારો વધારે હતો (ફેમિલી પોલિસીઓ માટે 25.3%; સિંગલ પોલિસીઓ માટેનો વધારો આંકડાકીય રીતે નોંધપાત્ર ન હતો). આ સરખામણીઓ લાભના સ્તરોમાં ફેરફારો માટે સમાયોજિત થઈ ન હતી. સંશોધન પુષ્ટિ કરે છે કે વ્યક્તિગત આરોગ્ય વીમા બજાર કિંમત પ્રત્યે સંવેદનશીલ છે. આ બજારમાં માંગની સ્થિતિસ્થાપકતાના અંદાજો અલગ અલગ હોય છે, પરંતુ સામાન્ય રીતે તે-0.3 થી-0.1 ની રેન્જમાં આવે છે. એવું લાગે છે કે વસ્તીના પેટા જૂથોમાં ભાવની સંવેદનશીલતા બદલાય છે અને સામાન્ય રીતે યુવાન વ્યક્તિઓ અને ઓછી આવક ધરાવતી વ્યક્તિઓ માટે તે વધારે હોય છે. એક અભ્યાસમાં જાણવા મળ્યું છે કે જે વ્યક્તિઓમાં આરોગ્ય કવરેજના અન્ય સ્રોતોનો અભાવ હોય છે, તેમની આવક સાથે વ્યક્તિગત વીમો ખરીદવાની ટકાવારીમાં સતત વધારો થાય છે. જો કે, ફેડરલ ગરીબી સ્તરથી ચાર ગણી આવક ધરાવતા લોકોમાં પણ, માત્ર એક ચતુર્થાંશ લોકો વ્યક્તિગત કવરેજ ખરીદે છે. સ્વ-રોજગાર ધરાવતા લોકો, જેઓ તેમના પ્રિમીયમ પર કર-કપાત કરી શકે છે, તેઓ અન્ય વ્યક્તિઓ કરતાં ખરીદી કરે તેવી શક્યતા વધુ હોય છે. સંશોધકોએ તારણ કાઢ્યું હતું કે આ બજારમાં કવરેજ માટે પરવડે તેવું એક મુખ્ય અવરોધ હોવાનું જણાય છે, અને કોઈપણ પ્રીમિયમ સબસિડી અસરકારક બનવા માટે નોંધપાત્ર હોવી જરૂરી છે. સંશોધકોએ નોંધ્યું છે કે આરોગ્યની સ્થિતિ અને બજારની જટિલતા જેવા અન્ય પરિબળો પણ વ્યક્તિગત આરોગ્ય વીમાની ખરીદીને અસર કરી શકે છે, પરંતુ નિષ્કર્ષ કાઢે છે કે તેઓ નીચા કવરેજ દરના પ્રાથમિક પરિબળો હોવાની શક્યતા નથી. ઘણા રાજ્યો વ્યક્તિગત રીતે ખરીદેલા આરોગ્ય વીમા માટે અરજદારોને તબીબી વીમાકરણની મંજૂરી આપે છે. આરોગ્ય વીમો વિનાના અંદાજે 5 મિલિયન લોકોને અગાઉથી અસ્તિત્વમાં રહેલી પરિસ્થિતિઓને કારણે "વીમા વિનાના" ગણવામાં આવે છે. ગ્રાહકો પર વીમાકરણની અસરને મર્યાદિત કરવા અને કવરેજની પહોંચમાં સુધારો કરવા માટે સંખ્યાબંધ દરખાસ્તો રજૂ કરવામાં આવી છે. દરેકના પોતાના ફાયદા અને મર્યાદાઓ છે. 2008ના એક અભ્યાસમાં જાણવા મળ્યું છે કે સરેરાશ સ્વાસ્થ્ય ધરાવતા લોકો જો તેમની પાસે મોટું જૂથ આરોગ્ય કવરેજ હોય તો તેઓ વીમા વિનાના બનવાની શક્યતા ઓછી હોય છે, જો તેમની પાસે નાનું જૂથ કવરેજ હોય તો તેઓ વીમા વિનાના બનવાની શક્યતા વધુ હોય છે અને જો તેમની પાસે વ્યક્તિગત આરોગ્ય વીમો હોય તો તેઓ વીમા વિનાના બનવાની શક્યતા વધુ હોય છે. પરંતુ, "ગરીબ અથવા વાજબી સ્વાસ્થ્ય ધરાવતા લોકો માટે, વ્યક્તિગત વીમો ધરાવતા લોકોની સરખામણીમાં નાના જૂથનો વીમો ધરાવતા લોકો માટે કવરેજ ગુમાવવાની શક્યતા ઘણી વધારે છે". લેખકો આ પરિણામોને વ્યક્તિગત બજારમાં ઊંચા ખર્ચ અને કવરેજની બાંયધરીકૃત નવીકરણક્ષમતાના સંયોજનને આભારી છે. જો કોઈ વ્યક્તિ બિનઆરોગ્યપ્રદ બન્યા પછી તેને ખરીદવામાં આવે તો વ્યક્તિગત કવરેજનો ખર્ચ વધુ થાય છે, પરંતુ "પહેલેથી જ વ્યક્તિગત રીતે વીમો લીધેલા લોકો માટે ઊંચા પ્રિમીયમ સામે વધુ સારું રક્ષણ (જૂથ વીમાની તુલનામાં) પ્રદાન કરે છે જે ઉચ્ચ જોખમ બની જાય છે". તંદુરસ્ત વ્યક્તિઓ ઓછા ખર્ચાળ, સબસિડાઇઝ્ડ રોજગાર-આધારિત કવરેજ કરતાં વ્યક્તિગત કવરેજ છોડવાની શક્યતા વધારે હોય છે, પરંતુ જો તેઓ ગંભીર રીતે બીમાર પડે તો જૂથ કવરેજ તેમને "વ્યક્તિગત વીમા કરતાં કોઈપણ અને તમામ કવરેજ છોડવા અથવા ગુમાવવા માટે વધુ સંવેદનશીલ બનાવે છે". ઓગસ્ટ 2008માં હાર્ટફોર્ડ કોરન્ટે અહેવાલ આપ્યો હતો કે વ્યક્તિગત આરોગ્ય વીમા બજારમાં સ્પર્ધા વધી રહી છે, જેમાં વધુ વીમા કંપનીઓ બજારમાં પ્રવેશી રહી છે, ઉત્પાદનોની વિવિધતામાં વધારો થયો છે અને કિંમતોમાં વ્યાપક ફેલાવો થયો છે. નિયમન વ્યક્તિગત આરોગ્ય વીમો મુખ્યત્વે રાજ્ય સ્તરે નિયમન કરવામાં આવે છે, જે મેકકેરન-ફર્ગુસન અધિનિયમ સાથે સુસંગત છે. નેશનલ એસોસિએશન ઑફ ઇન્શ્યોરન્સ કમિશનર્સ (એન. એ. આઈ. સી.) દ્વારા જાહેર કરાયેલા આદર્શ કાયદાઓ અને નિયમો રાજ્યને અમુક અંશે એકરૂપતા પ્રદાન કરે છે. આ મોડેલો કાયદાનું બળ ધરાવતા નથી અને જ્યાં સુધી તે રાજ્ય દ્વારા અપનાવવામાં ન આવે ત્યાં સુધી તેની કોઈ અસર થતી નથી. જો કે, મોટાભાગના રાજ્યો દ્વારા તેનો માર્ગદર્શક તરીકે ઉપયોગ કરવામાં આવે છે, અને કેટલાક રાજ્યો તેમને બહુ ઓછા અથવા કોઈ ફેરફાર વિના અપનાવે છે. વ્યક્તિગત આરોગ્ય વીમા બજારને અસર કરતા પ્રાથમિક એન. એ. આઇ. સી. મોડેલો છેઃ યુનિફોર્મ ઇન્ડિવિડ્યુઅલ એક્સિડન્ટ એન્ડ સિકનેસ પોલિસી પ્રોવિઝન લો (યુ. પી. પી. એલ.); ધ એક્સિડન્ટ એન્ડ સિકનેસ ઇન્સ્યોરન્સ મિનિમમ સ્ટાન્ડર્ડ્સ મોડલ એક્ટ; ધ એડવર્ટાઇઝમેન્ટ્સ ઓફ એક્સિડન્ટ એન્ડ સિકનેસ ઇન્સ્યોરન્સ મોડલ રેગ્યુલેશન; અને ધ અનફેર ટ્રેડ પ્રેક્ટિસિસ એક્ટ. આ તમામ મોડેલો મોટાભાગના રાજ્યો દ્વારા એક અથવા બીજા સ્વરૂપમાં લાગુ કરવામાં આવ્યા છે. વ્યક્તિગત આરોગ્ય વીમાને અસર કરતા ફેડરલ કાયદાઓમાં નીચેનાનો સમાવેશ થાય છેઃ આરોગ્ય વીમા પોર્ટેબિલિટી અને જવાબદારી કાયદો (HIPAA); નવજાત શિશુ અને માતા આરોગ્ય સંરક્ષણ કાયદો; મહિલા આરોગ્ય અને કેન્સર અધિકાર કાયદો; વાજબી ધિરાણ અહેવાલ કાયદો; અને મેડિકેર પૂરક નીતિઓનું સંચાલન કરતા ફેડરલ નિયમો. યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સમાં આરોગ્ય વીમો પણ જુઓ યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ આરોગ્ય વીમા બજારમાં આરોગ્ય વીમા કવરેજ સંદર્ભો મેડિકેર અને મેડિકેડ (યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ) +