Debt-to-income ratio
ভোক্তা বন্ধক শিল্পে, ঋণ-থেকে-আয়ের অনুপাত (ডিটিআই) হল একজন ভোক্তার মাসিক মোট আয়ের শতাংশ যা ঋণ পরিশোধের দিকে যায়। (সুনির্দিষ্টভাবে বলতে গেলে, ডিটিআইগুলি প্রায়শই কেবল ঋণের চেয়ে বেশি কভার করে; তাদের মধ্যে মূলধন, কর, ফি এবং বীমা প্রিমিয়ামও অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। তবুও, শব্দটি একটি নির্দিষ্ট বাক্যাংশ যা একটি সুবিধাজনক, ভালভাবে বোঝা সংক্ষিপ্তসার হিসাবে কাজ করে।) ডিটিআই-এর দুটি প্রধান প্রকার রয়েছে, যা নীচে আলোচনা করা হয়েছে। দুটি প্রধান ধরনের ডিটিআই দুটি প্রধান ধরনের ডিটিআইকে স্বরলিপি ব্যবহার করে জোড়া হিসাবে প্রকাশ করা হয় (উদাহরণস্বরূপ, 28/36)। প্রথম ডিটিআই, যা ফ্রন্ট-এন্ড অনুপাত নামে পরিচিত, আবাসন খরচের দিকে যাওয়া আয়ের শতাংশ নির্দেশ করে, যা ভাড়াটেদের জন্য ভাড়ার পরিমাণ এবং বাড়ির মালিকদের জন্য পিআইটিআই (বন্ধকী মূলধন এবং সুদ, বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম [যখন প্রযোজ্য], বিপত্তি বীমা প্রিমিয়াম, সম্পত্তি কর, এবং বাড়ির মালিকদের সমিতির বকেয়া [যখন প্রযোজ্য])। দ্বিতীয় ডিটিআই, যা ব্যাক-এন্ড অনুপাত নামে পরিচিত, আয়ের শতাংশ নির্দেশ করে যা প্রথম ডিটিআই দ্বারা আচ্ছাদিত সমস্ত পুনরাবৃত্ত ঋণ পরিশোধের দিকে যায়, এবং অন্যান্য ঋণ যেমন ক্রেডিট কার্ড প্রদান, গাড়ি ঋণ প্রদান, ছাত্র ঋণ প্রদান, শিশু সহায়তা প্রদান, খোরপোষ প্রদান এবং আইনি রায়। উদাহরণস্বরূপ, যদি ঋণদাতার ঋণ-থেকে-আয়ের অনুপাত 28/36 প্রয়োজন হয়, তাহলে বন্ধকের জন্য একজন ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা অর্জনের জন্য, ঋণদাতা নিম্নলিখিত প্রক্রিয়ার মধ্য দিয়ে যাবেন যে তারা কী পরিমাণ ব্যয় গ্রহণ করবেঃ বার্ষিক পরিসংখ্যান ব্যবহার করেঃ মোট আয় $45,000 $45,000.28 = $12,600 আবাসন ব্যয়ের জন্য অনুমোদিত। $45,000.36 = $16,200 আবাসন ব্যয় এবং পুনরাবৃত্ত ঋণের জন্য অনুমোদিত। মাসিক পরিসংখ্যান ব্যবহার করেঃ মোট আয় $3,750 (=) $3,750.28 = $1,050 আবাসন ব্যয়ের জন্য অনুমোদিত। $3,750.36 = $1,350 আবাসন ব্যয় এবং পুনরাবৃত্ত ঋণের জন্য অনুমোদিত। যোগ্য ঋণগ্রহীতাদের ক্ষেত্রে ব্যবহৃত ডিটিআই সীমা মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে, ঋণের ক্ষেত্রে নিম্নলিখিত সীমা বর্তমানে সাধারণঃ প্রচলিত অর্থায়ন সীমা সাধারণত ম্যানুয়ালি আন্ডাররাইট করা ঋণের ক্ষেত্রে 28/36 হয়। ঋণগ্রহীতা যদি অতিরিক্ত ক্রেডিট স্কোর এবং রিজার্ভ প্রয়োজনীয়তা পূরণ করেন তবে সর্বোচ্চ 45 শতাংশ পর্যন্ত অতিক্রম করা যেতে পারে। বর্তমানে এফ. এইচ. এ-র সীমা হল 31/43। এফ. এইচ. এ-এর এনার্জি এফিশিয়েন্ট মর্টগেজ প্রোগ্রাম ব্যবহার করার সময়, তবে, 33/45-এর "প্রসারিত অনুপাত" ব্যবহার করা হয় ভি. এ ঋণের সীমা শুধুমাত্র 41-এর একটি ডি. টি. আই দিয়ে গণনা করা হয়। (এটি কার্যকরভাবে 41/41 এর সমান, যদিও ভিএ সেই স্বরলিপিটি ব্যবহার করে না।) ইউ. এস. ডি. এ <আই. ডি1> নন-কনফর্মিং ঋণ 2000-এর দশকে নন-কনফর্মিং ঋণের ক্ষেত্রে ব্যাক রেশিও সীমা 55 অবধি সাধারণ হয়ে ওঠে, কারণ আর্থিক শিল্প একটি রিয়েল এস্টেট বুদ্বুদ দ্বারা চালিত উদ্ভাবনী শর্তাবলী এবং প্রক্রিয়া সহ দুর্বল ক্রেডিট নিয়ে পরীক্ষা-নিরীক্ষা করেছিল। বন্ধকী ব্যবসার একটি পরিবর্তন ঘটেছিল কারণ ঐতিহ্যবাহী বন্ধকী ব্যাঙ্কিং শিল্পটি ছায়া ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থা থেকে ঋণের আধান দ্বারা ছায়াময় হয়ে পড়েছিল যা শেষ পর্যন্ত প্রচলিত অর্থায়ন খাতের আকারের প্রতিদ্বন্দ্বী হয়েছিল। সাবপ্রাইম বন্ধকী সংকট একটি বাজার সংশোধন তৈরি করেছিল যা অনেক ঋণগ্রহীতার জন্য এই সীমাগুলি আবার নীচের দিকে সংশোধন করেছিল, যা ক্রেডিট বুদ্বুদের শিথিলতার পরে ক্রেডিটের একটি অনুমানযোগ্য শক্তকরণকে প্রতিফলিত করে। সৃজনশীল অর্থায়ন (ঝুঁকিপূর্ণ অনুপাতের সাথে জড়িত) এখনও বিদ্যমান, তবে আজকাল গ্রাহকদের আরও কঠোর, আরও বুদ্ধিমান যোগ্যতার সাথে দেওয়া হয়। ঐতিহাসিক সীমাবদ্ধতা দ্বিতীয় বিশ্বযুদ্ধ পরবর্তী যুগে ঋণ দেওয়া এবং ঋণ নেওয়ার ব্যবসা গুণগতভাবে বিকশিত হয়েছে। সেই যুগের আগে পর্যন্ত এফ. এইচ. এ এবং ভি. এ (জি. আই-এর মাধ্যমে) ছিল না। বিল) 30 বছরের, স্থির-হার, ঋণ পরিশোধিত বন্ধকগুলিতে একটি গণ বাজার তৈরির নেতৃত্ব দিয়েছিলেন। 1970-এর দশক পর্যন্ত গড় কর্মজীবী ব্যক্তি ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স বহন করতেন না (ক্রেডিট card#History-এ আরও তথ্য)। এইভাবে 1970-এর দশকে ব্যবহৃত সাধারণ ডি. টি. আই সীমা ছিল পি. আই. টি. আই <25 শতাংশ, দ্বিতীয় ডি. টি. আই অনুপাতের (ক্রেডিট কার্ড সহ) কোনও বিধিবদ্ধ সীমা ছিল না। অন্য কথায়, আজকের স্বরলিপিতে, এটি 25/25, বা সম্ভবত আরও সঠিকভাবে, 25/এনএ হিসাবে প্রকাশ করা যেতে পারে, যেখানে এনএ সীমাটি কেস-বাই-কেস ভিত্তিতে ঋণদাতাদের বিবেচনার উপর ছেড়ে দেওয়া হয়। পরবর্তী দশকগুলিতে এই সীমাগুলি ধীরে ধীরে আরও উঁচুতে উঠে যায় এবং দ্বিতীয় সীমাটি বিধিবদ্ধ করা হয় (আধুনিক ক্রেডিট স্কোরিংয়ের বিবর্তনের সাথে মিলে যায়), কারণ ঋণদাতারা অভিজ্ঞতাগতভাবে কতটা ঝুঁকি লাভজনক তা নির্ধারণ করে। এই পরীক্ষামূলক প্রক্রিয়া আজও অব্যাহত রয়েছে। কানাডা দ্য ভ্যানিয়ার ইনস্টিটিউট অফ দ্য ফ্যামিলি মোট পারিবারিক ঋণ থেকে মোট আয় হিসাবে ঋণ পরিমাপ করে। এটি একটি ভিন্ন অনুপাত, কারণ এটি একটি নগদ প্রবাহ সংখ্যাকে (বার্ষিক কর-পরবর্তী আয়) একটি স্থির সংখ্যার (সঞ্চিত ঋণ) সাথে তুলনা করে-উপরের ঋণ পরিশোধের পরিবর্তে। ইনস্টিটিউট 17 ফেব্রুয়ারী, 2010-এ রিপোর্ট করেছে যে গড় কানাডিয়ান পরিবারের 100,000 ডলার পাওনা রয়েছে, তাই যুক্তরাজ্যের করের পরে নিট আয়ের জন্য ঋণ রয়েছে ব্যাংক অফ ইংল্যান্ড (26 জুন, 2014 পর্যন্ত) দ্রুত ক্রমবর্ধমান বাড়ির দামকে শীতল করার প্রয়াসে 4.5 (একটি ভোক্তা বন্ধক বার্ষিক আয়ের আকারের 4.5 গুণ হতে পারে) বন্ধকের উপর আয়ের গুণক হিসাবে ঋণ প্রয়োগ করেছে। ডিফল্টের ঝুঁকি মূল্যায়নের জন্য পূর্বে অভ্যন্তরীণ মানগুলির উপর নির্ভর করা হত তবে 2008 সালের আর্থিক সঙ্কটের পরিপ্রেক্ষিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া হয়েছিল যে কেবলমাত্র স্বেচ্ছাসেবী নিয়ন্ত্রণের উপর নির্ভর করার জন্য আবাসন বাজারের মধ্যে সংক্রমণের ঝুঁকি খুব বেশি ছিল। আরও দেখুন ঋণ অনুপাত, কোম্পানিগুলির জন্য ঋণ-থেকে-জিডিপি অনুপাত, সরকারের জন্য রেফারেন্স মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের আর্থিক অনুপাতের বন্ধক শিল্প