Insurance broker
একজন বীমা দালাল হলেন একজন মধ্যস্থতাকারী যিনি কোনও গ্রাহকের পক্ষ থেকে ক্ষতিপূরণের জন্য বীমা বিক্রি করেন, অনুরোধ করেন বা আলোচনা করেন। একজন বীমা দালাল একজন বীমা এজেন্টের থেকে আলাদা যে একজন দালাল সাধারণত একাধিক বীমাকারীর সাথে আলোচনা করে একজন গ্রাহকের পক্ষে কাজ করে, যেখানে একজন এজেন্ট একটি চুক্তির অধীনে এক বা একাধিক নির্দিষ্ট বীমাকারীর প্রতিনিধিত্ব করে। 2019 সালের হিসাবে, আয়ের দিক থেকে বিশ্বের বৃহত্তম বীমা দালালরা হলেন মার্শ অ্যান্ড ম্যাকলেনান, অয়ন পিএলসি, উইলিস টাওয়ার্স ওয়াটসন, আর্থার জে গ্যালাগার এবং হাব ইন্টারন্যাশনাল। অস্ট্রেলিয়ায়, আর্থিক পরিষেবা সংস্কার আইন 2001-এর অধীনে সমস্ত বীমা দালালদের ফেডারেল সরকারের অস্ট্রেলিয়ান সিকিউরিটিজ অ্যান্ড ইনভেস্টমেন্ট কমিশন (এএসআইসি) দ্বারা লাইসেন্সপ্রাপ্ত হতে হবে। অস্ট্রেলিয়ায় নামকরা এবং অভিজ্ঞ বীমা দালালদের সাধারণত আর্থিক পরিষেবায় শংসাপত্র বা ডিপ্লোমার মতো অতিরিক্ত যোগ্যতাও থাকে যার জন্য একটি নির্দিষ্ট ক্ষেত্রে গভীর অধ্যয়নের সমাপ্তি প্রয়োজন, যার মধ্যে সবচেয়ে সাধারণ হল সাধারণ বীমা বা বীমা দালাল। অস্ট্রেলিয়ায় বেশ কয়েকটি শিল্প সংস্থা রয়েছে যা সদস্যদের পেশাদার স্বীকৃতি প্রদান করে যা পেশাদার অনুশীলন এবং সততার সর্বোত্তম মান মেনে চলে এবং আপ টু ডেট দক্ষতা এবং জ্ঞান বজায় রাখে। দুটি প্রধান স্বীকৃতি হল অস্ট্রেলিয়ান এবং নিউজিল্যান্ড ইনস্টিটিউট অফ ইন্স্যুরেন্স অ্যান্ড ফিনান্স (এ. এন. জেড. আই. আই. এফ) সার্টিফাইড ইন্স্যুরেন্স প্রফেশনাল (সি. আই. পি) এবং ন্যাশনাল ইন্স্যুরেন্স ব্রোকারস অ্যাসোসিয়েশন (এন. আই. বি. এ) কোয়ালিফাইড প্র্যাকটিসিং ইন্স্যুরেন্স ব্রোকার (কিউ. পি. আই. বি) যোগ্যতা। কোনও বীমাকারীর সাথে সরাসরি লেনদেনের পরিবর্তে কোনও বীমা দালালকে নিয়ে লেনদেন করা অস্ট্রেলিয়ায় অনেক গ্রাহক (বিশেষত ব্যবসা) এমন কিছু কারণের জন্য বেছে নেয় যার মধ্যে রয়েছেঃ "তাদের জন্য কেনাকাটা" করার সহজতা; প্রিমিয়াম তহবিলের সুযোগ থাকা যা বৃহত্তর বীমা পলিসিগুলিকে একবারে দেওয়ার পরিবর্তে কিস্তিতে প্রদান করার অনুমতি দেয়; গাড়ি বীমা থেকে শুরু করে পেশাদার ক্ষতিপূরণ বীমা পর্যন্ত সমস্ত পলিসির জন্য একাধিক বীমাকারীর সাথে সরাসরি লেনদেনের পরিবর্তে একজন দালালকে নিয়ে লেনদেন করা; এবং, গ্রাহকের পক্ষে বীমাকারীর সাথে সরাসরি লেনদেন করা দালাল দ্বারা দাবি পরিচালনা করার সহজতা। কানাডায়, বীমা দালালরা প্রাদেশিক এবং আঞ্চলিক ভিত্তিতে নিয়ন্ত্রিত হয়। বীমা দালাল এবং বীমা এজেন্টরা কানাডার বেশিরভাগ অঞ্চলে একই সত্তা দ্বারা লাইসেন্সপ্রাপ্ত এবং নিয়ন্ত্রিত হয়; হয় একটি অস্ত্র-দৈর্ঘ্যের সংস্থা, যেমন সাসকাচুয়ানের জেনারেল ইন্স্যুরেন্স কাউন্সিল, বা সরাসরি কোনও সরকারী সংস্থা দ্বারা। অন্টারিওর মতো কিছু প্রদেশে, বীমা দালালদের লাইসেন্সিং এবং নিয়ন্ত্রণের জন্য দায়বদ্ধ স্ব-শাসিত সংস্থা রয়েছে। যুক্তরাজ্যে বীমা দালাল 1977 সালের বীমা দালাল (নিবন্ধন) আইনের অধীনে একটি নিয়ন্ত্রিত শব্দ হয়ে ওঠে, যা নিজেদের দালাল হিসাবে ধরে রাখা সংস্থাগুলিকে প্রতিরোধ করার জন্য তৈরি করা হয়েছিল কিন্তু প্রকৃতপক্ষে এক বা একাধিক পছন্দের বীমা সংস্থার প্রতিনিধি হিসাবে কাজ করে। 1977 সালের আইন বাতিল হওয়ার পর এই শব্দটির কোনও আইনি সংজ্ঞা নেই। সাধারণ বীমা বিক্রয় 14 জানুয়ারী 2005 থেকে 31 মার্চ 2013 পর্যন্ত আর্থিক পরিষেবা কর্তৃপক্ষ এবং 1 এপ্রিল 2013 থেকে আর্থিক আচরণ কর্তৃপক্ষ দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়েছিল। কর্তৃপক্ষ কর্তৃক অনুমোদিত যে কোনও ব্যক্তি বা সংস্থা এখন নিজেদেরকে বীমা দালাল বলতে পারে। বীমা দলালী মূলত সাধারণ বীমার (গাড়ি, বাড়ি ইত্যাদি) সঙ্গে যুক্ত। জীবন বীমার পরিবর্তে, যদিও কিছু দালাল 2001 সালে নতুন নিয়ন্ত্রণ শুরু না হওয়া পর্যন্ত বিনিয়োগ এবং জীবন বীমা দালাল প্রদান অব্যাহত রেখেছিলেন। এটি পরামর্শ এবং/অথবা পরিষেবার বিধানের জন্য একটি অর্থমূল্যের অগ্রিম আলোচনার উপর ভিত্তি করে একটি আরও স্বচ্ছ শাসনব্যবস্থাকে চালিত করে। এর ফলে মধ্যস্থতাকারীরা দুটি ভাগে বিভক্ত হয়ে যায়ঃ সাধারণ বীমা মধ্যস্থতাকারী/দালাল এবং জীবন বীমা, বিনিয়োগ এবং পেনশনের জন্য স্বাধীন আর্থিক উপদেষ্টা (আই. এফ. এ)। সাধারণ বীমা দালাল আজ ঐতিহ্যবাহী হাই স্ট্রিট দালাল এবং টেলিফোন বা ওয়েব-ভিত্তিক সংস্থাগুলি সহ বিভিন্ন ধরনের অনুমোদিত সংস্থা দ্বারা পরিচালিত হয়। ব্রিটিশ ইন্স্যুরেন্স ব্রোকারস অ্যাসোসিয়েশন যুক্তরাজ্যের দালালদের জন্য একটি প্রতিনিধি সংস্থা। এর 1800-রও বেশি সদস্য রয়েছে। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে, বীমা দালালরা পৃথক রাজ্য দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়। বেশিরভাগ রাজ্যে নির্দিষ্ট কিছু সীমিত ব্যতিক্রম ছাড়া বীমা দালাল লাইসেন্স পাওয়ার জন্য সেই রাজ্যে যে কেউ বীমা বিক্রি করে, অনুরোধ করে বা আলোচনা করে তার প্রয়োজন হয়। এর মধ্যে রয়েছে একটি ব্যবসায়িক সত্তা, ব্যবসায়িক সত্তার কর্মকর্তা বা পরিচালক ("সাবলাইসেন্সধারী" যাদের মাধ্যমে ব্যবসায়িক সত্তা পরিচালনা করে) এবং স্বতন্ত্র কর্মচারী। ব্রোকারের লাইসেন্স পাওয়ার জন্য, একজন ব্যক্তিকে সাধারণত প্রাক-লাইসেন্সিং কোর্স করতে হবে এবং একটি পরীক্ষায় উত্তীর্ণ হতে হবে। একজন বীমা দালালকে অবশ্যই রাজ্যের রাজ্য বীমা নিয়ন্ত্রকের কাছে একটি আবেদন (আবেদন ফি সহ) জমা দিতে হবে যেখানে আবেদনকারী ব্যবসা করতে চায়, যিনি নির্ধারণ করবেন যে বীমা দালাল রাজ্যের সমস্ত প্রয়োজনীয়তা পূরণ করেছে কিনা এবং সাধারণত আবেদনকারীকে বিশ্বাসযোগ্য এবং যোগ্য বলে মনে করা হয় কিনা তা নির্ধারণ করার জন্য একটি পটভূমি পরীক্ষা করবে। উদাহরণস্বরূপ, একটি ফৌজদারি দোষী সাব্যস্ত হওয়ার ফলে রাষ্ট্র নির্ধারণ করতে পারে যে আবেদনকারী অবিশ্বস্ত বা অযোগ্য। কিছু রাজ্যে আবেদনকারীদের আঙুলের ছাপ জমা দেওয়ারও প্রয়োজন হয়। একবার লাইসেন্স পাওয়ার পর, একজন বীমা দালালকে সাধারণত তাদের লাইসেন্স নবায়নের তারিখে পৌঁছলে অব্যাহত শিক্ষা কোর্স করতে হয়। উদাহরণস্বরূপ, ক্যালিফোর্নিয়া রাজ্যে প্রতি 2 বছর অন্তর লাইসেন্স পুনর্নবীকরণের প্রয়োজন হয়, যা অব্যাহত শিক্ষা কোর্স সম্পন্ন করে সম্পন্ন করা হয়। বেশিরভাগ রাজ্যের পারস্পরিক চুক্তি রয়েছে যার মাধ্যমে এক রাজ্যের দালালরা অন্য রাজ্যে সহজেই লাইসেন্সপ্রাপ্ত হতে পারে। ফেডারেল গ্রাম-লিচ-ব্লিলি আইনের ফলস্বরূপ, বেশিরভাগ রাজ্য অভিন্ন লাইসেন্সিং আইন গ্রহণ করেছে, 47 টি রাজ্য বীমা কমিশনারদের জাতীয় সমিতি দ্বারা পারস্পরিক বলে মনে করা হচ্ছে। কোনও রাজ্য কোনও বীমা দালালদের লাইসেন্স প্রত্যাহার, স্থগিত বা পুনর্নবীকরণ করতে অস্বীকার করতে পারে যদি রাষ্ট্র যে কোনও সময় নির্ধারণ করে (সাধারণত নোটিশ এবং শুনানির পরে) যে দালাল এমন কোনও ক্রিয়াকলাপে জড়িত রয়েছে যা তাকে অবিশ্বস্ত বা অযোগ্য করে তোলে। শিল্প নিয়ন্ত্রণের কারণে, ছোট দালাল সংস্থাগুলি সহজেই বড় সংস্থাগুলির সাথে প্রতিযোগিতা করতে পারে এবং বেশিরভাগ রাজ্যে, সমস্ত বীমা দালালদের সাধারণত আইন দ্বারা তাদের গ্রাহকদের ছাড় বা প্ররোচনা প্রদান করা থেকে নিষিদ্ধ করা হয়। বীমা দালালরা কোম্পানি এবং ব্যক্তিদের সম্পত্তি এবং দুর্ঘটনা (দায়) বীমা, জীবন বীমা এবং বার্ষিকী এবং দুর্ঘটনা ও স্বাস্থ্য বীমা সংগ্রহ করতে সহায়তা করার ক্ষেত্রে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। উদাহরণস্বরূপ, গবেষণা দেখায় যে দালালরা ছোট নিয়োগকারীদের স্বাস্থ্য বীমা খুঁজে পেতে সাহায্য করার ক্ষেত্রে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে, বিশেষ করে আরও প্রতিযোগিতামূলক বাজারে। গড় ছোট গ্রুপ কমিশন প্রিমিয়ামের দুই শতাংশ থেকে আট শতাংশ পর্যন্ত হয়। দালালরা বীমা সংগ্রহের বাইরেও পরিষেবা প্রদান করে, যেমন ঝুঁকি মূল্যায়ন, বীমা পরামর্শ পরিষেবা, বীমা-সম্পর্কিত নিয়ন্ত্রক এবং আইনী আপডেট, দাবি সহায়তা পরিষেবা প্রদান, কর্মচারী তালিকাভুক্তিতে সহায়তা করা এবং সুবিধার সমস্যা সমাধানে সহায়তা করা। যাইহোক, কিছু রাজ্য দালালদের মাধ্যমে সংগ্রহ করা বীমার সাথে সম্পর্কিত নয় এমন পরিষেবার বিধানকে একটি অগ্রহণযোগ্য ছাড় বা প্রলোভন হিসাবে বিবেচনা করে। বীমা দালালদের অবহেলা গ্রাহকদের উপর গুরুতর প্রভাব ফেলতে পারে যখন তারা আবিষ্কার করে যে তাদের বীমা কভারেজ মূল্যহীন। একটি ক্ষেত্রে, নিয়ার নর্থ এন্টারটেইনমেন্ট ইন্স্যুরেন্স সার্ভিসেস বিকল্প রক ব্যান্ড থার্ড আই ব্লাইন্ডকে একটি বাণিজ্যিক সাধারণ দায় (সিজিএল) বীমা পলিসি প্রদান করে যা "বিনোদন ব্যবসার" জন্য কভারেজ বাদ দেয়। একটি মামলার জন্য বীমা কভারেজ অস্বীকার করার পরে কারণ থার্ড আই ব্লাইন্ড বিনোদন ব্যবসায় ছিল এবং সর্বোপরি, ক্যালিফোর্নিয়া কোর্ট অফ আপিল একটি প্রকাশিত মতামতের রায় দেয় যে পরবর্তী আদালতের রায় প্রতিষ্ঠিত করে যে বীমাকারী ভুলভাবে কভারেজ অস্বীকার করেছে-যে বীমাকারীর ব্যান্ডকে রক্ষা করার দায়িত্ব ছিল এবং সেই দায়িত্ব লঙ্ঘন করেছে-দালালকে ব্যান্ডকে পরামর্শ দেওয়ার দায়িত্ব থেকে অব্যাহতি দেয়নি যে তার মৌলিক সিজিএল নীতি (যথা, ত্রুটি এবং বাদ বীমা) এর চেয়ে বেশি কিছু প্রয়োজন। স্পিটজার তদন্ত 2004 সালে, এলিয়ট স্পিটজার প্রধান দালালদের দ্বারা বিড-কারচুপির আপাত ঘটনা খুঁজে পেয়েছিলেন, যেখানে দালালরা আকস্মিক কমিশন ব্যবস্থার মধ্যে অনুকূল ঝুঁকি প্রদানের বিনিময়ে "জাল" উদ্ধৃতি প্রদানের জন্য বীমাকারীদের সাথে ব্যবস্থা করেছিলেন। 2008 সালে, এ. আই. জি 9টি রাজ্যের সঙ্গে সমঝোতার জন্য 125 মিলিয়ন মার্কিন ডলার প্রদান করে। কমিশন এবং ফি বেশিরভাগ রাজ্যে গ্রাহকের কাছে দালালদের কমিশন প্রকাশ করার কোনও প্রয়োজন নেই, তবে নিউইয়র্কে 2011 সালে একটি প্রবিধান ("রেগুলেশন 194") গৃহীত হয়েছিল যার জন্য প্রকাশের প্রয়োজন ছিল। দালাল বা এজেন্টরা অনুরোধের ভিত্তিতে তাদের কমিশন প্রকাশ করার সিদ্ধান্ত নিতে পারে। বেশিরভাগ রাজ্যে, এজেন্টরা তাদের কমিশন ছাড়াও কোনও ফি নিতে পারে না, যদিও টেক্সাস ব্যতিক্রমগুলির মধ্যে একটি। ব্রোকার বনাম এজেন্ট যদিও একটি সম্পূর্ণ বিচ্ছেদ নয়; একজন বীমা এজেন্ট এজেন্ট-প্রধান আইনি প্রথার মাধ্যমে একটি বীমা সংস্থার প্রতিনিধি। এজেন্টের প্রাথমিক জোট হল বীমা বাহকের সঙ্গে, বীমা ক্রেতার সঙ্গে নয়। বিপরীতে, একজন বীমা দালাল বীমাকৃতের প্রতিনিধিত্ব করেন, সাধারণত বীমা বাহকদের সাথে কোনও চুক্তিগত চুক্তি করেন না এবং বীমা বাহকদের সাথে ব্যবসায়িক লেনদেন নিখুঁত করার সাধারণ বা সরাসরি পদ্ধতির উপর নির্ভর করেন। এটি একজন দালাল (বনাম একজন এজেন্টের কাছ থেকে প্রাপ্ত)-এর মাধ্যমে প্রাপ্ত বীমা আলোচনার উপর উল্লেখযোগ্য উপকারী প্রভাব ফেলতে পারে। বীমা এজেন্ট বা দালাল হিসাবে কাজ করা যে কোনও ব্যক্তিকে অবশ্যই সেই ব্যক্তি যে রাজ্যে বা এখতিয়ারে কাজ করছেন তার দ্বারা লাইসেন্সপ্রাপ্ত হতে হবে। যেখানে রাজ্যগুলি আগে এজেন্ট এবং দালালদের জন্য পৃথক লাইসেন্স জারি করত, সেই ব্যক্তি বীমাকৃত বা বীমাকারীর পক্ষে কাজ করছেন কিনা তা নির্বিশেষে বেশিরভাগ রাজ্য এখন একক প্রযোজক লাইসেন্স জারি করে। বীমা প্রযোজক শব্দটি বীমা এজেন্ট এবং দালাল উভয়কেই বোঝাতে ব্যবহৃত হয়। মধ্যস্থতা অনেক শিল্পের মতো, মধ্যস্থতার প্রবণতা রয়েছে যেখানে গ্রাহকরা কোনও মধ্যস্থতাকারী ছাড়াই সরাসরি বীমাকারীর কাছ থেকে কেনাকাটা করেন। যাইহোক, 2012 সাল থেকে খুচরো ভোক্তাদের জন্য $46 বিলিয়ন ডলারের অনলাইন যানবাহন, বাড়ি এবং জীবন বীমা বাজার বীমা তুলনা ওয়েবসাইটের উত্থানের সাথে ত্বরান্বিত হয়েছে। প্রকাশ্যে ব্যবসা করা কোম্পানি অ্যামাজন, ওয়ালমার্ট এবং গুগল ভোক্তাদের বিভিন্ন সাফল্যের সাথে বীমা কেনার পদ্ধতিতে ব্যাঘাত ঘটাতে থাকে। গুগল, পরে 2016 সালে অনলাইন বীমা তুলনা বাজার থেকে বেরিয়ে আসে এবং অলস্টেট হতাশাজনক লাভের পরে তাদের অনলাইন ভোক্তা ব্র্যান্ড এস্যুরেন্স বন্ধ করার হুমকি দেয়। আরও দেখুন আর্থিক উপদেষ্টা লোকসান-নিয়ন্ত্রণ পরামর্শদাতা জলবায়ু পরিবর্তনের অর্থনীতি তথ্যসূত্র বীমা আর্থিক পরিষেবা পেশা ভিডিও ক্লিপ সম্বলিত নিবন্ধ বিনিয়োগ দালাল সংস্থাগুলি অর্থনীতি পরামর্শ