Parametric insurance
প্যারামেট্রিক বীমা (যাকে সূচক-ভিত্তিক বীমাও বলা হয়) একটি অ-ঐতিহ্যবাহী বীমা পণ্য যা একটি ট্রিগার ইভেন্টের উপর ভিত্তি করে পূর্ব-নির্দিষ্ট অর্থ প্রদান করে। ট্রিগার ইভেন্টগুলি প্যারামেট্রিক নীতির প্রকৃতির উপর নির্ভর করে এবং এতে পরিবেশগত ট্রিগার যেমন বাতাসের গতি এবং বৃষ্টিপাতের পরিমাপ, ব্যবসা-সম্পর্কিত ট্রিগার যেমন পায়ের ট্র্যাফিক এবং আরও অনেক কিছু অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। বর্তমান প্যারামেট্রিক পণ্যগুলির উদাহরণগুলির মধ্যে রয়েছে ক্যারিবিয়ান বিপর্যয় ঝুঁকি বীমা সুবিধা (সিসিআরআইএফ), আফ্রিকান ঝুঁকি ক্ষমতা (এআরসি) এবং মেক্সিকোর কুইন্টানা রু রাজ্যে প্রবাল প্রাচীরগুলির সুরক্ষা। প্যারামেট্রিক বীমা নীতিগুলি প্রায়শই উন্নয়নশীল অর্থনীতিতে প্রয়োগ করা হয়েছে, প্রায়শই কৃষি বীমার জন্য। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে, বিশেষত জাতীয় বন্যা বীমা কর্মসূচির মাধ্যমে বন্যা বীমার ক্ষেত্রে প্যারামেট্রিক নীতিগুলি আরও ঘন ঘন বাস্তবায়নের প্রস্তাব রয়েছে। ঐতিহ্যবাহী ক্ষতিপূরণ বীমার সাথে তুলনা ঐতিহ্যবাহী ক্ষতিপূরণ বীমা এমনভাবে গঠন করা হয় যাতে আগুন, বন্যা, ঝড় বা গাড়ি দুর্ঘটনার মতো ক্ষতির দিকে পরিচালিত করে এমন কোনও ঘটনার পরে, বীমাকারী বীমাকৃতকে ক্ষতির মোট মূল্যের জন্য প্রতিদান দেয়, ধরে নেয় যে কোনও সীমা এবং ছাড় বীমা পলিসিতে অন্তর্ভুক্ত করা হয় না। ক্ষতির পরিমাণ নির্ধারণ করতে, বীমা সংস্থার একজন প্রতিনিধি ক্ষতির মূল্যায়ন করেন। একটি প্যারামেট্রিক বীমা পলিসিতে, বীমা সংস্থাগুলিকে যাচাই করতে হবে যে ক্ষতির ঘটনা পলিসিতে নির্দিষ্ট ট্রিগার ইভেন্ট (গুলি) অতিক্রম করেছে। আবহাওয়া-ভিত্তিক পরামিতিগুলির জন্য, এর মধ্যে রয়েছে বিশ্বস্ত তৃতীয় পক্ষের আবহাওয়া পরিষেবাগুলি থেকে পরিমাপ নিয়ে গবেষণা করা বা আবহাওয়ার ঘটনার মাত্রা যাচাই করার জন্য সেন্সর এবং উপগ্রহের তথ্য সংগ্রহ করা। একবার ট্রিগারের মাত্রা যাচাই হয়ে গেলে এবং "ক্ষতির প্রমাণ" পাওয়া গেলে, বীমাকারী সংশ্লিষ্ট ট্রিগার ইভেন্ট (গুলি)-এর জন্য পলিসিতে নির্দিষ্ট অর্থ বীমাকৃত ব্যক্তিকে বিতরণ করে। প্যারামেট্রিক বীমা পলিসির প্রধান সুবিধা হল যে তারা ট্রিগার ইভেন্টের প্রকৃতির উপর ভিত্তি করে ঐতিহ্যবাহী বীমার চেয়ে দ্রুত অর্থ প্রদান করে। কারণ ট্রিগার ইভেন্টটি পলিসিতে নির্দিষ্ট সীমা অতিক্রম করেছে কিনা তা যাচাই করা দ্রুত, প্যারামেট্রিক নীতিগুলি দ্রুত পরিশোধ করতে পারে। দুর্যোগের পরে সফলভাবে তারল্য পুনরুদ্ধারের জন্য এই দ্রুত পরিশোধগুলি বিশেষভাবে উপকারী। উপরন্তু, প্যারামেট্রিক বীমা কঠিন-থেকে-মডেল, কম-ফ্রিকোয়েন্সি কিন্তু উচ্চ-তীব্রতার ক্ষতির জন্য উপযুক্ত যেমন বিপর্যয়কর বিপদ, কৃষি বা অন্যান্য অর্থনৈতিক ক্রিয়াকলাপে আবহাওয়া-সম্পর্কিত ঝুঁকি এবং ক্ষতির পর্যাপ্ত ইতিহাস ছাড়াই আচ্ছাদিত করার চেষ্টা করা ঝুঁকিগুলি বীমা-পাঠযোগ্য তথ্য হিসাবে ধরা পড়ে। পরিশেষে, প্যারামেট্রিক বীমা লিখিত এবং বীমা পলিসি পরিচালনার সাথে জড়িত লেনদেনের খরচ কমাতে পারে কারণ দায়বদ্ধতা এবং ঝুঁকি ভাগ করে নেওয়ার পরিমাণের উপর ভিত্তি করে প্রিমিয়াম নির্ধারণের জন্য দাবি প্রদান বা আন্ডাররাইটিং রেটিংয়ের প্রয়োজনীয়তার জন্য প্রকৃত লোকসান মূল্যায়নের প্রয়োজন কম। প্যারামেট্রিক বীমা পলিসির প্রধান ত্রুটি হল যে এগুলি প্রায়শই বীমাকৃত ব্যক্তির সম্পূর্ণ ঝুঁকি কভার করে না। নীতিগুলি পরামিতিগুলির উপর ভিত্তি করে এবং তাই, সর্বদা যে সম্পূর্ণ ক্ষতি ঘটে তা কভার করে না। উদাহরণস্বরূপ মেক্সিকোর কুইন্টানা রু-তে প্রবাল প্রাচীর মেসোআমেরিকান প্রাচীরের অংশ (এম. এ. আর) মেক্সিকোর কুইন্টানা রু রাজ্যের উপকূলে অবস্থিত, যেখানে ক্যানকুন অবস্থিত। এই প্রাচীরটি দূষণ, ঝড়ের ক্ষতি, সমুদ্রের ক্রমবর্ধমান তাপমাত্রা এবং ক্রমবর্ধমান পর্যটন ক্রিয়াকলাপ থেকে অবক্ষয়ের সম্মুখীন হয়েছে। সাম্প্রতিক বিশ্লেষণে দেখা গেছে যে, এই প্রাচীরটি বার্ষিক 4 কোটি 20 লক্ষ মার্কিন ডলারের ভবন এবং 2 কোটি 8 লক্ষ মার্কিন ডলারের হোটেলের ক্ষতি রোধ করে। এর প্রতিক্রিয়ায়, কুইন্টানা রু রিফ রক্ষা ও পুনরুদ্ধারের জন্য একটি প্যারামেট্রিক বীমা পলিসি কেনার জন্য কোস্টাল ম্যানেজমেন্ট ট্রাস্ট ফান্ড তৈরি করেন। প্যারামেট্রিক নীতিতে বার্ষিক সর্বোচ্চ 38 লক্ষ মার্কিন ডলার প্রদান করা হয় এবং এটি বাতাসের গতি দ্বারা চালিত হয়। বাতাসের গতির উপর ভিত্তি করে নিম্নোক্ত পদ্ধতিতে অর্থপ্রদান পরিবর্তিত হয়ঃ 100-129 নট--> সর্বোচ্চ প্যারামেট্রিক অর্থপ্রদানের 40 শতাংশ 130-159 নট--> সর্বোচ্চ প্যারামেট্রিক অর্থপ্রদানের 80 শতাংশ> 160 নট--> 100% কুইন্টানা রু সরকারের সর্বোচ্চ প্যারামেট্রিক অর্থপ্রদানের অংশীদারদের মধ্যে রয়েছে প্রকৃতি সংরক্ষণ, ক্যানকুন এবং পুয়ের্তো মোরেলোস হোটেল মালিক সমিতি, CONANP, মেক্সিকান বিশ্ববিদ্যালয় এবং বীমা শিল্পের প্রতিনিধিরা। 2020 সালের অক্টোবরে হারিকেন ডেল্টার সময় বীমা নীতি চালু করা হয়েছিল, যার জন্য কোস্টাল ম্যানেজমেন্ট ট্রাস্ট ফান্ড $850,000 পেয়েছিল। ক্যারিবিয়ান বিপর্যয় ঝুঁকি বীমা সুবিধা (সিসিআরআইএফ) সিসিআরআইএফ 2007 সালে প্রতিষ্ঠিত একটি বীমা সংস্থা যা ক্যারিবিয়ান এবং মধ্য আমেরিকার দেশগুলিকে আবহাওয়ার বিপর্যয়ের জন্য প্যারামেট্রিক বীমা পণ্য কেনার অনুমতি দেয়। তাদের ঝুঁকিগুলি একত্রিত করে, প্রতিটি অংশগ্রহণকারী দেশ ব্যক্তিগত বাজারের মধ্য দিয়ে যাওয়ার তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে কম দামে বীমা কিনতে সক্ষম হয়। প্যাসিফিক বিপর্যয় ঝুঁকি বীমা সংস্থা (পি. সি. আর. আই. সি) ঘূর্ণিঝড় হ্যারল্ডের (2020) পরে, টোঙ্গা সরকার ক্রান্তীয় ঘূর্ণিঝড়ের বিরুদ্ধে তার বীমা কভারের ভিত্তিতে প্যাসিফিক বিপর্যয় ঝুঁকি বীমা সংস্থা (পি. সি. আর. আই. সি) থেকে 45 লক্ষ মার্কিন ডলার অর্থ প্রদান করেছে, যা কোম্পানির ইতিহাসের বৃহত্তম অর্থ প্রদান। এই তহবিলগুলি সরকারকে একটি গুরুত্বপূর্ণ সময়ে দুর্যোগ-ত্রাণ প্রচেষ্টাকে সমর্থন করার জন্য অত্যন্ত প্রয়োজনীয় দ্রুত-প্রতিক্রিয়া অর্থায়ন প্রদান করেছিল এবং বিশ্বজুড়ে সরকারগুলিও কোভিড-19-এর প্রভাবগুলির সাথে লড়াই করছে। টোঙ্গা প্রশান্ত মহাসাগরীয় দ্বীপপুঞ্জের দেশগুলির মধ্যে একটি যারা পিসিআরআইসি-এর কাছ থেকে বিপর্যয় ঝুঁকি বীমা কিনেছে-একটি আঞ্চলিক বিপর্যয় বীমা প্ল্যাটফর্ম যা জলবায়ু এবং ভূমিকম্পের বিপদ, বর্তমানে গ্রীষ্মমন্ডলীয় ঘূর্ণিঝড় এবং ভূমিকম্প/সুনামির বিরুদ্ধে সরকারের বীমা সুরক্ষা প্রদান করে। পি. সি. আর. আই. সি-র নীতিগুলি এমনভাবে তৈরি করা হয়েছে যাতে দুর্যোগের প্রতিক্রিয়ার জন্য তাত্ক্ষণিক তরলতা প্রদানের জন্য একটি ট্রিগার ইভেন্টের পরে দ্রুত অর্থ প্রদান করা যায়। টোঙ্গা সরকারের একজন প্রতিনিধি অর্থ প্রদানের নিশ্চিতকরণকে স্বাগত জানিয়েছেনঃ "এই তহবিলগুলি ঘূর্ণিঝড় হ্যারল্ড দ্বারা প্রভাবিত এবং ইতিমধ্যে কোভিড-19 বিশ্বব্যাপী মহামারীর প্রভাবগুলির সাথে মোকাবিলা করার জন্য আমাদের সম্প্রদায়ের প্রয়োজনের প্রতি সাড়া দেওয়ার ক্ষমতাকে বাড়িয়ে তুলবে" টঙ্গা অর্থ মন্ত্রকের সিইও বালউইন ফাওতুসিয়া বলেছেন "এই চ্যালেঞ্জিং সময়ে প্রাকৃতিক দুর্যোগ প্রতিক্রিয়াগুলির অর্থায়নের জন্য আমাদের বিস্তৃত কৌশলকে সমর্থন করার ক্ষেত্রে এই পণ্যগুলির মূল্য দেখানো হয়েছে।" ঘূর্ণিঝড় হ্যারল্ড একটি বিভাগ 5 ঘূর্ণিঝড় হিসাবে তার সর্বোচ্চ তীব্রতায় পৌঁছেছে কারণ এটি সলোমন দ্বীপপুঞ্জ, ভানুয়াতু, ফিজি এবং টোঙ্গা জুড়ে একটি পথ ছিঁড়ে ফেলেছে, যা এই অঞ্চল জুড়ে ব্যাপক ধ্বংসযজ্ঞ ঘটিয়েছে। ঘূর্ণিঝড়টি টোঙ্গার প্রধান দ্বীপ টোঙ্গাটাপুর 100 কিলোমিটারের মধ্যে দিয়ে গেছে, জোয়ারের সাথে উল্লেখযোগ্য ঝড়ের ঢেউয়ের সাথে, যা উপকূলরেখার চারপাশে ব্যাপক ক্ষতি করেছে। নর্দার্ন টেরিটরি, অস্ট্রেলিয়া প্যারামেট্রিক সাইক্লোন কভার 2021 সালের নভেম্বরে, লয়েডের সমর্থিত রেডিকোভা একটি প্যারামেট্রিক কভার বাস্তবায়ন করে যা ক্ষতির ক্ষেত্রে $1,000 এর জন্য মুক্তিযোগ্য বিচক্ষণ ইউনিটগুলির সাথে প্রতি ইউনিট কভারের অর্থ প্রদান করে। যদি কোনও সম্পত্তি সরাসরি ঘূর্ণিঝড়ের পথে থাকে, তবে পরিশোধের পরিমাণ 1,000 মার্কিন ডলার, যেখানে 5 কিলোমিটার বাফার জোনের মধ্যে একটি ক্ষতিগ্রস্ত সম্পত্তি ক্রয় করা প্রতি ইউনিটে 300 মার্কিন ডলার প্রদান করবে। এটি ক্ষতির কোনও মূল্যায়ন ছাড়াই দ্রুত পরিশোধের অনুমতি দেয়। অস্ট্রেলিয়ায় ডিলারশিপের জন্য প্যারামেট্রিক হেল কভার যেহেতু জলবায়ু পরিবর্তন অস্ট্রেলিয়ায় আবহাওয়ার ঘটনাগুলিকে প্রভাবিত করে, ঐতিহ্যবাহী ক্ষতিপূরণ ভিত্তিক নীতিগুলি অনিশ্চয়তার আরও বেশি উন্মুক্ত হয়ে উঠছে। এই অনিশ্চয়তা অস্ট্রেলিয়া জুড়ে বাণিজ্যিক সংস্থাগুলির জন্য বর্ধিত প্রিমিয়াম এবং হ্রাসকৃত কভারেজে প্রতিফলিত হচ্ছে। মেইনস্টে আন্ডাররাইটিং দ্বারা প্রদত্ত ডিলারশিপের জন্য হেইল কভারের মতো প্যারামেট্রিক হেইল কভারগুলি পলিসিধারক এবং বীমাকারীকে কম অনিশ্চয়তা প্রদান করছে, যার ফলে আরও সাশ্রয়ী মূল্যের প্রিমিয়াম পাওয়া যাচ্ছে। কোনও বিপর্যয় ঘটার আগে তার মূল্য জানা অসম্ভব, তাই শিলাখণ্ডের আকারের মতো একটি নির্দিষ্ট ঘটনার জন্য দাবি মূল্য নির্ধারণ করে, বীমাকারীর খরচ সম্পর্কে আরও নিশ্চিততা থাকে এবং কম প্রিমিয়াম দিতে পারে। তথ্যসূত্র বীমার প্রকার