Mobile payments in India
মোবাইল পেমেন্ট হল মোবাইল ফোন ব্যবহার করে অর্থ প্রদানের একটি মাধ্যম। নগদ, চেক এবং ক্রেডিট কার্ডের মতো পদ্ধতি ব্যবহার করার পরিবর্তে, একজন গ্রাহক অর্থ স্থানান্তর করতে বা পণ্য ও পরিষেবার জন্য অর্থ প্রদানের জন্য মোবাইল ফোন ব্যবহার করতে পারেন। একজন গ্রাহক আইভিআর বা অন্যান্য মোবাইল যোগাযোগ প্রযুক্তির মাধ্যমে জিপিআরএস, ডাব্লুএপি পরিষেবার মাধ্যমে জাভা অ্যাপ্লিকেশন ব্যবহার করে একটি এস. এম. এস পাঠিয়ে অর্থ স্থানান্তর করতে পারেন বা পণ্য ও পরিষেবার জন্য অর্থ প্রদান করতে পারেন। ভারতে, এই পরিষেবাটি ব্যাঙ্ক-নেতৃত্বাধীন। এই পরিষেবার সুবিধা নিতে ইচ্ছুক গ্রাহকদের এই পরিষেবা প্রদানকারী ব্যাঙ্কগুলিতে নিবন্ধন করতে হবে। বর্তমানে, এই পরিষেবাটি বেশ কয়েকটি বড় ব্যাঙ্কের দ্বারা দেওয়া হচ্ছে এবং এটি আরও বৃদ্ধি পাবে বলে আশা করা হচ্ছে। মোবাইল পেমেন্ট ফোরাম অফ ইন্ডিয়া (এম. পি. এফ. আই) হল একটি সংস্থা যা ভারতে মোবাইল পেমেন্ট স্থাপনের জন্য দায়বদ্ধ। ভারত হল বিশ্বের বৃহত্তম ক্রমবর্ধমান মোবাইল পেমেন্ট বাজার। মোবাইল পেমেন্ট 2021 সালে ক্রেডিট কার্ড লেনদেনকে ছাড়িয়ে গেছে, যার বার্ষিক মূল্য 1 ট্রিলিয়ন ডলারেরও বেশি। পটভূমি ভারতে বিপুল সংখ্যক ব্যাঙ্ক-বহির্ভূত জনসংখ্যা রয়েছে, যাদের অধিকাংশই গ্রামাঞ্চলে বসবাস করে। ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্কিং শিল্প ভারতের বিশাল গ্রামীণ জনগোষ্ঠীর চাহিদা মেটাতে পারে না। গ্রামাঞ্চলে একটি প্রচলিত ব্যাঙ্ক শাখা স্থাপনের জন্য পরিকাঠামো এবং অতিরিক্ত কর্মীদের জন্য যথেষ্ট পরিমাণ অর্থ ব্যয় করতে হবে। বেশিরভাগ গ্রামীণ ভারতীয় মৌলিক আর্থিক পরিষেবাগুলিতে প্রবেশাধিকার থেকে বিচ্ছিন্ন, যার মধ্যে একটি বিশ্বস্ত উৎস থেকে আমানত এবং উত্তোলন অন্তর্ভুক্ত। ভারতে মোবাইল ফোনের বৃদ্ধি অবশ্য, ভারত হল দ্বিতীয় বৃহত্তম টেলিযোগাযোগ বাজার এবং এর 1 মিলিয়ন মোবাইল ফোন গ্রাহক রয়েছে। আনুমানিক 812 মিলিয়ন ভারতীয় ইন্টারনেট ব্যবহারের জন্য তাদের মোবাইল ফোন ব্যবহার করেন। এমনকি প্রত্যন্ত গ্রামগুলিতেও মোবাইল ফোন বেশ প্রচলিত। মোবাইল ফোন শিল্প প্রতি বছর 20 কোটিরও বেশি হারে বৃদ্ধি পাচ্ছে। 2015 সালের মধ্যে এটি দেড় বিলিয়ন ছাড়িয়ে যাবে বলে আশা করা হয়েছিল। শহুরে গ্রাহকদের অংশ 66 শতাংশ এবং গ্রামীণ গ্রাহকদের অংশ ছিল 34 শতাংশ। 2011 সালের মে মাসে, সদস্যতার সংখ্যার দিক থেকে মোট মাসিক সংযোজন ছিল 13.35 মিলিয়ন। এর মধ্যে 73 লক্ষ মানুষ শহরাঞ্চল থেকে এবং 62 লক্ষ মানুষ গ্রামাঞ্চল থেকে এসেছেন। মাসিক ভিত্তিতে সাবস্ক্রিপশন বৃদ্ধির হার শহরাঞ্চলের জন্য 55 শতাংশ এবং গ্রামাঞ্চলের জন্য 45 শতাংশ। এই প্রেক্ষাপটে, আর্থিক পরিষেবাগুলিতে অন্তর্ভুক্তিমূলক প্রবেশাধিকার সক্ষম করার জন্য মোবাইল ফোনকে অর্থনৈতিকভাবে কার্যকর হাতিয়ার হিসাবে বিবেচনা করা সম্ভব। কল্যাণের উপর মোবাইল ফোনের প্রভাব মূলত তথ্য সীমাবদ্ধ এলাকায় এজেন্টদের আরও অনুকূল সালিশ করার অনুমতি দিয়ে মোবাইল টেলিফোনের উপর প্রভাব ফেলেছে। মৎস্যজীবী এবং পাইকারি বিক্রেতাদের দ্বারা মোবাইল ফোন গ্রহণের ফলে দামের বিস্তৃতি নাটকীয়ভাবে হ্রাস পেয়েছে, বর্জ্য সম্পূর্ণ নির্মূল হয়েছে এবং এক দামের আইন প্রায় নিখুঁতভাবে মেনে চলা হয়েছে। ভোক্তা ও উৎপাদক উভয়ের কল্যাণ বৃদ্ধি পেয়েছে। নগদ পরিচালনা, সঞ্চয় এবং স্থানান্তর সম্পর্কিত নগদ-ভিত্তিক লেনদেনের কার্যকরী দিক এবং সম্পর্কিত ব্যয় সহজ করে এবং আর্থিক অন্তর্ভুক্তির জন্য একটি শক্তিশালী প্ল্যাটফর্ম সরবরাহ করে মোবাইল পেমেন্ট কল্যাণের উপর ইতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে। তাৎক্ষণিক অর্থপ্রদান পরিষেবা (আই. এম. পি. এস) 22শে নভেম্বর, 2010-এ, এন. পি. সি. আই মোবাইল ফোনের মাধ্যমে একটি তাৎক্ষণিক, 24 ঘন্টা × 7, আন্তঃব্যাঙ্ক বৈদ্যুতিন তহবিল স্থানান্তর পরিষেবা প্রদানের জন্য তাৎক্ষণিক অর্থপ্রদান পরিষেবা (আই. এম. পি. এস) চালু করে। আইএমপিএস গ্রাহকদের তাদের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট অ্যাক্সেস করার জন্য একটি চ্যানেল হিসাবে মোবাইল যন্ত্র ব্যবহার করতে এবং তাত্ক্ষণিক নিশ্চিতকরণ বৈশিষ্ট্য সহ সুরক্ষিত পদ্ধতিতে উচ্চ আন্তঃব্যাঙ্ক তহবিল স্থানান্তর করতে সহায়তা করে। 900 মিলিয়নেরও বেশি মোবাইল গ্রাহক এবং শক্তিশালী পেমেন্ট পরিকাঠামো সহ, আইএমপিএস ব্যাঙ্ক গ্রাহকদের তাদের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট অ্যাক্সেস করতে, তহবিল প্রেরণ করতে এবং খুচরো অর্থপ্রদানের বৈদ্যুতিকীকরণের লক্ষ্যকে উপ-পরিবেশন করার জন্য একটি পছন্দের চ্যানেল হিসাবে মোবাইল যন্ত্রগুলি ব্যবহার করতে সক্ষম করার লক্ষ্যে ভাল অবস্থানে রয়েছে। 2023 সালের এপ্রিল পর্যন্ত 722টি সদস্য ব্যাঙ্ক রয়েছে যারা আইএমপিএস পরিষেবা প্রদান করে। আইএমপিএস-এর মূল লক্ষ্য হল ওয়েব ব্রাউজিং বা জাভা অ্যাপ্লিকেশন ক্ষমতাকে সমর্থন করতে পারে এমন উচ্চ-প্রান্তের ফোনের পাশাপাশি শুধুমাত্র ভয়েস এবং টেক্সট সমর্থন করে এমন নিম্ন-প্রান্তের মোবাইল ডিভাইসে মাইক্রোপেমেন্ট সক্ষম করা। একজন ব্যক্তি যিনি মোবাইল পেমেন্ট পরিষেবায় সাবস্ক্রাইব করেছেন, তাঁর অন্য যে কোনও ব্যক্তিকেও অর্থ পাঠাতে সক্ষম হওয়া উচিত যিনি সাবস্ক্রাইব করেছেন। এটি মোবাইল নেটওয়ার্ক এবং যে ব্যাঙ্কের সঙ্গে কোনও ব্যক্তির সম্পর্ক রয়েছে, তার থেকে স্বাধীন হওয়া উচিত। এটিকে আন্তঃব্যবহারযোগ্যতা হিসাবে উল্লেখ করা হয় এবং যে কোনও বড় প্রযুক্তি সফল হওয়ার জন্য এটি একটি মূল উদ্বেগ। ভারতে, আইএমপিএস সরবরাহের মডেলটি ব্যাঙ্ক-সংযুক্ত হবে; যা বোঝায় যে এই পরিষেবার সুবিধা নিতে ইচ্ছুক গ্রাহকদের থাকতে হবেঃ প্রাথমিকভাবে, দেশের যে কোনও নেটওয়ার্ক অপারেটরের সাথে একটি নিবন্ধিত মোবাইল ফোন অ্যাকাউন্ট এবং ব্যাঙ্কের সাথে মোবাইল পেমেন্ট পরিষেবার জন্য একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট রেজিস্টার। ব্যাঙ্ক-সংযুক্ত মডেল বেছে নেওয়ার ফলে মৌলিক মোবাইল পেমেন্ট লেনদেনের উপরে নির্মিত বিভিন্ন মূল্য সংযোজন আর্থিক পরিষেবার প্রস্তাব দেওয়া সম্ভব হয়। মোবাইল আর্থিক সমাধানের ধারণাটি তখনই সমাজের সমস্ত স্তরে ছড়িয়ে পড়বেঃ গ্রাহক, বণিক, ব্যবসায়ী গোষ্ঠী এবং সরকার। প্রযুক্তিগত মানগুলি এম. পি. এফ. আই দ্বারা নির্ধারিত হয় এবং আরবিআই দ্বারা অনুমোদিত হওয়ার পরে বিভিন্ন অংশগ্রহণকারী সংস্থা দ্বারা বাস্তবায়িত হয়। আইএমপিএস তহবিল স্থানান্তরের মূল বৈশিষ্ট্যগুলি নিম্নরূপঃ তাৎক্ষণিক তহবিল 24 ঘন্টা, 365 দিনের প্রাপ্যতা প্রেরক এবং প্রাপকের কাছে ক্রেডিট এবং ডেবিট নিশ্চিতকরণ সহজ এবং ব্যবহার করা সহজ, সস্তা, নিরাপদ এবং সুরক্ষিত, অ্যাক্সেসযোগ্য বর্তমানে আইএমপিএস পরিষেবা গ্রাহকদের এস. এম. এস, ব্যাঙ্ক মোবাইল অ্যাপ্লিকেশন এবং ইউ. এস. এস. ডি (* 99 #) সহ বিভিন্ন চ্যানেলে প্রদান করা হয়। লেনদেনের প্রবাহ আইএমপিএস-এর জন্য লেনদেনের প্রবাহকে কেবল 'গ্রাহক-ব্যাঙ্ক-ব্যাঙ্ক-গ্রাহক' হিসাবে বর্ণনা করা যেতে পারে। যখন কোনও গ্রাহক ব্যাঙ্কের গেটওয়েতে একটি এস. এম. এস পাঠিয়ে লেনদেন শুরু করেন, তখন এই এস. এম. এস মোবাইল পেমেন্ট প্রোভাইডার (এম. পি. পি) দ্বারা প্রক্রিয়া করা হয়। এম. পি. পি-র ভূমিকা স্ট্যান্ডার্ড ডকুমেন্টে সংজ্ঞায়িত করা হয়েছে। গ্রাহকের ব্যাঙ্কের সঙ্গে যথাযথ চেক করার পরে, লেনদেনটি একটি কেন্দ্রীয় স্যুইচে পাঠানো হয়। সুইচিং এজেন্সির ভূমিকা পালন করে ন্যাশনাল পেমেন্টস কর্পোরেশন অফ ইন্ডিয়া (এনপিসিআই)। এম. এম. আই. ডি-র উপর ভিত্তি করে এন. পি. সি. আই প্রাপকের ব্যাঙ্কে লেনদেনের পথ নির্ধারণ করে। নিম্নলিখিত বিবরণ পাঠিয়ে একটি লেনদেন শুরু করা হয়ঃ প্রাপকের মোবাইল নম্বর প্রাপকের সাত অঙ্কের এমএমআইডি হস্তান্তরিত অর্থের পরিমাণ প্রদানকারীর চার অঙ্কের ব্যক্তিগত সনাক্তকরণ নম্বর (পিন) লেনদেনের ধরণের উপর নির্ভর করে, উভয় পক্ষ (প্রদানকারী এবং প্রাপক) বা শুধুমাত্র একটি একক পক্ষকে লেনদেন সম্পর্কে অবহিত করা হয়। একটি সফল লেনদেন উভয় পক্ষকে একটি এস. এম. এস দ্বারা অবহিত করা হবে। এমপিপি এবং ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে যোগাযোগ আইএসও 8583 বার্তা বিন্যাস ব্যবহার করে হয়, যা ভারতের সমস্ত আর্থিক বার্তার জন্য আদর্শ বার্তা বিন্যাস। মান এবং বার্তা বিন্যাসের সম্মতি এবং সঙ্গতি পরীক্ষা করার জন্য, আইআইটি মাদ্রাজে একটি শংসাপত্র ল্যাব স্থাপন করা হচ্ছে। এম. এম. আই. ডি মোবাইল মানি আইডেন্টিফায়ার (এম. এম. আই. ডি) হল একটি লেনদেনে অংশগ্রহণকারী ব্যবহারকারীর মূল সনাক্তকরণ বিবরণ। একটি এম. এম. আই. ডি হল একটি সাত অঙ্কের নম্বর যা কোনও ব্যাঙ্কে পরিষেবার জন্য নিবন্ধনের পরে কোনও গ্রাহককে দেওয়া হয়। এম. এম. আই. ডি-এর সাতটি সংখ্যায় ব্যবহারকারীর ব্যাঙ্ক সনাক্ত করতে ব্যবহৃত চারটি সংখ্যা এবং ব্যবহারকারীর অ্যাকাউন্ট সনাক্ত করতে ব্যবহৃত তিনটি সংখ্যা রয়েছে। একটি মোবাইল নম্বর এবং একটি এম. এম. আই. ডি গ্রাহকের অ্যাকাউন্টকে সংশ্লিষ্ট ব্যাঙ্কের সঙ্গে অনন্যভাবে চিহ্নিত করবে। এম. এম. আই. ডি-র নকশা গ্রাহকদের একটি মোবাইল নম্বরের সঙ্গে সংযুক্ত একাধিক ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট পরিচালনা করার অনুমতি দেয়; প্রতিটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের নিজস্ব এম. এম. আই. ডি রয়েছে। উপরন্তু, যেহেতু প্রাপকের এমএমআইডি অবশ্যই প্রাপকের মোবাইল ফোন নম্বরের সাথে প্রবেশ করতে হবে, তাই প্রদানকারী অসাবধানতাবশত একটি ভুল মোবাইল নম্বর প্রবেশ করলে এটি একটি ভুল লেনদেনের সম্ভাবনা হ্রাস করে। এমএমআইডি একটি গোপন হওয়ার উদ্দেশ্যে নয়-এটি কেবল একটি শনাক্তকারী এবং এটি গ্রাহক সম্পর্কে কোনও সংবেদনশীল তথ্য দেয় না। উদাহরণস্বরূপ, একজন বণিক গ্রাহকদের কাছ থেকে অর্থ গ্রহণের জন্য প্রকাশ্যে তার মোবাইল নম্বর এবং এমএমআইডি-র বিজ্ঞাপন দেবেন। যোগাযোগ মাধ্যম মোবাইল পেমেন্ট পরিষেবা বিভিন্ন ধরনের যোগাযোগ মাধ্যমের মাধ্যমে পাওয়া যায়। নিম্নলিখিত যোগাযোগ চ্যানেলগুলি প্রায়শই একটি সম্পূর্ণ শেষ-থেকে-শেষ পরিষেবা প্রদানের জন্য সংমিশ্রণে ব্যবহৃত হয়ঃ এস. এম. এস ডব্লিউ. এ. পি ইউ. এস. এস. ডি আই. ভি. আর ফোন-ভিত্তিক অ্যাপ্লিকেশনঃ জে2এমই/বি. আর. ই. ডব্লিউ এ. টি. এম ইন্টারনেট একজন ব্যবহারকারী মোবাইল ফোনের ক্ষমতার উপর নির্ভর করে একটি নির্দিষ্ট যোগাযোগ চ্যানেল ব্যবহার করবেন। ব্যবহৃত সেটের উপর নির্ভর করে মানগুলির বাস্তবায়ন পরিবর্তিত হবে। অ্যাপ্লিকেশন ভিত্তিক বেশিরভাগ ব্যাঙ্ক একটি জাভা অ্যাপ্লিকেশন প্রদান করে যা জাভা-সক্ষম ফোনে ডাউনলোড করা যেতে পারে যা ব্যবহারকারীকে অর্থ স্থানান্তর প্রক্রিয়ার মাধ্যমে গাইড করবে। মোবাইল ডিভাইসে জাভা অ্যাপ্লিকেশনের মাধ্যমে পাঠানো একটি এস. এম. এস ইন্টারনেট ব্যাঙ্কিং লেনদেনের মতোই নিরাপদ, কারণ এটি ব্যবহারকারী এবং ব্যাঙ্কের মধ্যে এনক্রিপ্ট করা যেতে পারে। এস. এম. এস এবং আই. ভি. আর একটি এস. এম. এস-আই. ভি. আর সমন্বয় জাভা ক্ষমতা ছাড়াই মোবাইল ফোনের লেনদেনের জন্য ব্যবহৃত হয়। ব্যাঙ্কের দেওয়া ফোন নম্বরে একটি এস. এম. এস পাঠানো হয় এবং প্রমাণীকরণের জন্য একটি আই. ভি. আর কল-ব্যাক ব্যবহার করা হয় এবং লেনদেনটি ভয়েস-ভিত্তিক লেনদেন হিসাবে এগিয়ে নিয়ে যাওয়া হয়, যার শেষে ব্যবহারকারীকে এম. পিন প্রবেশ করতে বলা হবে। এস. এম. এস চ্যানেলটি বিজ্ঞপ্তি বার্তা পাঠাতে ব্যবহৃত হয়, অন্যদিকে আই. ভি. আর চ্যানেলটি জিএসএম চ্যানেলের মতোই নিরাপদ। ইউএসএসডি-র মাধ্যমেও ইউএসএসডি-এ লেনদেন শুরু করা যেতে পারে। একটি ইউ. এস. এস. ডি সেশন ব্যবহারকারীকে একটি মেনুতে সহজ প্রম্পট প্রদান করবে যা ব্যবহারকারীকে প্রাপকের মোবাইল নম্বর এবং এম. এম. আই. ডি এবং প্রমাণীকরণের জন্য ব্যবহারকারীর নিজস্ব এম. এম. আই. ডি এবং পিন ইনপুট করার অনুমতি দেবে। নিরাপত্তা প্রতিটি যোগাযোগ মাধ্যমের নিজস্ব নিরাপত্তা ব্যবস্থা রয়েছে। উপরন্তু, মোবাইল পেমেন্টের নিরাপত্তা সম্পর্কে আরবিআই-এর জারি করা নির্দেশিকাগুলির জন্য একটি দ্বি-উপাদান প্রমাণীকরণ ব্যবস্থা নিযুক্ত করা প্রয়োজন। এই প্রসঙ্গে একটি দ্বি-উপাদান প্রমাণীকরণের মধ্যে রয়েছেঃ আপনি যা জানেনঃ ব্যবহারকারী পিন, এমএমআইডি আপনার কাছে যা আছেঃ মোবাইল নম্বর, মোবাইল ফোন, সিম কার্ড গোপন পিন ব্যবহার না করে কোনও লেনদেন হতে পারে না। লেনদেনের সময় যে পরিমাণ অর্থ পাঠানো যেতে পারে তার একটি সীমাও নির্দেশিকায় উল্লেখ করা হয়েছে। মোবাইল পেমেন্ট বিভিন্ন সম্ভাব্য ব্যবহারকে সক্ষম করে, বিবেচনা করে যে অন্তর্নিহিত স্থাপত্য আন্তঃব্যবহারযোগ্য এবং অন্যান্য সহকর্মী, বণিক এবং সরকারী অফিসগুলিতে অর্থপ্রদানকে সমর্থন করে। প্রিপেইড মোবাইল গ্রাহকদের জন্য প্রিপেইড মোবাইল টপ-আপ মোবাইল টপ-আপ হল মোবাইল সম্পর্কিত সবচেয়ে সাধারণ আর্থিক লেনদেনগুলির মধ্যে একটি। মোবাইল ফোনের মাধ্যমেও মোবাইল অ্যাকাউন্ট চালু করার জন্য অর্থ প্রদান করা গেলে এটি যথেষ্ট সহজ হয়ে যায়। ইতিমধ্যে অনেক অনলাইন রিচার্জ বিকল্প উপলব্ধ এবং উদীয়মান রয়েছে, যা এই ব্যবসায়িক বিভাগে দ্রুত বৃদ্ধির দিকে ইঙ্গিত করে। দেশীয় পিয়ার-টু-পিয়ার রেমিট্যান্স মোবাইল পেমেন্টগুলিও অর্থ প্রেরণের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে। ভারতে অভিবাসী শ্রমিকদের (অন্যান্য রাজ্য থেকে) তাদের নিজ রাজ্যে তাদের আত্মীয়দের কাছে অর্থ স্থানান্তর করতে হবে। এই পরিষেবা ব্যবহার করে, অর্থ স্থানান্তর নিরাপদ, দ্রুত এবং কার্যকর, যা পরিচালিত একটি পরীক্ষামূলক সমীক্ষায় প্রমাণিত হয়েছে। এই জনসংখ্যার মধ্যে মোবাইল পেমেন্ট পরিষেবাগুলি গ্রহণের জন্য এটি একটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ চালক হিসাবে কাজ করার সম্ভাবনা রয়েছে। বিল এবং মার্চেন্ট পেমেন্ট বিল প্রদান ব্যবহারকারী এবং ইউটিলিটি সংস্থাগুলির জন্য সুবিধা প্রদান করে। বণিকদের অর্থ প্রদানের জন্য, তারা গ্রাহকের জন্য আরেকটি মাধ্যম প্রদান করে যা নগদ ব্যবস্থাপনাকে ব্যাপকভাবে হ্রাস করে। গভর্নেন্স মোবাইল পেমেন্ট সরকারি পরিষেবাগুলির সঙ্গে মিথস্ক্রিয়ায় বড় প্রভাব ফেলতে পারে এবং ভারতে তা অন্বেষণ করা হচ্ছে। মোবাইল পেমেন্টগুলি সরকারী পেমেন্ট লেনদেনের মূল প্রয়োজনীয়তাগুলি ট্র্যাক এবং অ্যাকাউন্ট করার জন্য সুবিধাজনক। মোবাইল পেমেন্ট চ্যানেল ব্যবহার করে সরকার থেকে সহকর্মীদের মধ্যে অর্থপ্রদান সহজ করা যেতে পারে এবং এন. আর. ই. জি. এ-র মতো প্রকল্পগুলির জন্য অনুসন্ধান করা হচ্ছে। নতুন ব্যবসায়িক সুযোগ মোবাইল পেমেন্ট নতুন ব্যবসায়িক মডেলের সম্ভাবনাও খুলে দিতে পারে, কারণ এখন প্রায় সঙ্গে সঙ্গেই সামান্য পরিমাণ অর্থ প্রদান এবং গ্রহণ করার ক্ষমতা থাকবে। মোবাইল পেমেন্ট লেনদেনের উপর ভিত্তি করে বিভিন্ন মূল্য সংযোজন পরিষেবা ইতিমধ্যেই বাজারে প্রবেশ করছে। মোবাইল পেমেন্ট গ্রহণ ভারতে মোবাইল পেমেন্ট পরিষেবার প্রয়োজনীয়তা এবং আকাঙ্ক্ষাকে চালিত করে এমন বিভিন্ন চালিকাশক্তি রয়েছে এবং ভারতীয় প্রেক্ষাপটে প্রযুক্তির গ্রহণ নিশ্চিত করার জন্য বেশ কয়েকটি চ্যালেঞ্জ রয়েছে যার সমাধান করা দরকার। দ্য মোবাইল পেমেন্ট ফোরাম অফ ইন্ডিয়ার অন্যতম প্রধান ভূমিকা হল মোবাইল আর্থিক পরিষেবার ব্যাপক ব্যবহারকে বাধা দিতে পারে এমন চ্যালেঞ্জগুলির মোকাবিলা করা। রেডসির কনসাল্টিং-এর প্রতিবেদন অনুযায়ী, 2020 সাল পর্যন্ত ভারতীয় বাজারে 16 কোটি অনন্য মোবাইল পেমেন্ট ব্যবহারকারী রয়েছে, যা 2025 সালের মধ্যে বেড়ে 8 কোটি হয়ে যাবে এবং লেনদেনের পরিমাণ হবে 7,092 লক্ষ কোটি টাকা। নিম্ন আয়ের গোষ্ঠীগুলি 2025 সালের মধ্যে মোবাইল ওয়ালেটের মাধ্যমে ছোট লেনদেন করবে। মোবাইল আর্থিক পরিষেবার চালকরা মোবাইল গ্রাহকদের উচ্চ অনুপ্রবেশ। মোবাইল টপ-আপ পরিষেবা, অভ্যন্তরীণ রেমিট্যান্স এবং বিল পরিশোধ মোবাইল ফোনের মাধ্যমে খুব সহজেই করা যেতে পারে। রিং টোন ডাউনলোড, বলিউড সঙ্গীত, ক্রিকেট ম্যাচের আপডেট ইত্যাদির মতো মোবাইল পরিষেবাগুলির জন্য ক্রমবর্ধমান চাহিদা এবং একটি বিদ্যমান সমৃদ্ধ বাস্তুতন্ত্র। সুতরাং অন্য একটি পরিষেবা, বিশেষ করে আর্থিক পরিষেবাগুলির জন্য গ্রহণযোগ্যতা ইতিবাচক হওয়া উচিত। যাঁদের বর্তমানে ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট নেই, তাঁদের আর্থিক ব্যবস্থার অংশ হতে হবে। অনানুষ্ঠানিক ক্ষেত্রে নগদ পরিচালনা, সঞ্চয় এবং স্থানান্তরের খরচ অনেক বেশি। মোবাইলের মাধ্যমে মৌলিক আর্থিক লেনদেন সম্পাদনের ক্ষমতা চালক হিসাবে কাজ করতে পারে। ভারতে একটি শক্তিশালী জনতাত্ত্বিক লভ্যাংশ রয়েছে, যেখানে জনসংখ্যার একটি বড় অংশ খুব কম বয়সী। তরুণরা প্রায়শই নতুন প্রযুক্তি এবং পরিষেবাগুলি গ্রহণ করতে আগ্রহী। ভারতে মোবাইল আর্থিক পরিষেবার জন্য চ্যালেঞ্জ সাক্ষরতার নিম্ন স্তর একটি সমস্যা, এবং ভয়েস-ভিত্তিক পরিষেবাগুলি একটি সম্ভাব্য সমাধান প্রদান করে। কণ্ঠস্বর-ভিত্তিক সমাধানগুলির, বিশেষত স্থানীয় ভাষায়, দুটি প্রধান সুবিধা রয়েছেঃ এগুলি সমস্ত হ্যান্ডসেটে কাজ করতে পারে এবং প্রযুক্তি বা সাক্ষরতার স্তরের সাথে একজনের স্বাচ্ছন্দ্যের স্তর নির্বিশেষে সকলের দ্বারা ব্যবহার করা যেতে পারে। মোবাইল আর্থিক পরিষেবাগুলি সমস্ত টিকিটের আকারের লেনদেনের জন্য ব্যবহারযোগ্যতা, ব্যয়, দক্ষতা, আন্তঃব্যবহারযোগ্যতা এবং সুরক্ষার ক্ষেত্রে কার্যকর হতে হবে। এম-পেমেন্টের বিকল্পগুলি এমনকি নিম্নমানের মোবাইল হ্যান্ডসেটেও পাওয়া উচিত। আর্থিক অন্তর্ভুক্তি ব্যাঙ্কবিহীন জনগোষ্ঠীকে বিস্তৃত বিভাগে ভাগ করা যেতে পারেঃ যাঁরা ব্যাঙ্কিং পরিকাঠামোর অভাবে অ্যাকাউন্ট খোলেন না, যাঁরা বিভিন্ন কারণে (যেমন দারিদ্র্য ও বৈধ পরিচয়পত্রের অভাবে) অ্যাকাউন্ট খোলার প্রয়োজনীয় মানদণ্ডে উত্তীর্ণ হন না এবং যাঁরা বর্তমানে অ্যাকাউন্ট খোলার কোনও প্রয়োজন দেখছেন না। এই প্রক্রিয়াটিকে তিনটি দিকের মধ্যে ভাগ করা যেতে পারেঃ একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট খোলা, অ্যাকাউন্ট পরিচালনা করা এবং আর্থিক পরিষেবা ও পণ্যগুলির একটি সেটের অ্যাক্সেস থাকা। অ্যাকাউন্ট খোলার জন্য ব্যাঙ্কের কেওয়াইসি (আপনার গ্রাহককে জানুন) নিয়ম মেনে চলতে হবে। ব্যাঙ্কবিহীনদের জন্য, একটি বৈধ পরিচয় প্রদান করা একটি চ্যালেঞ্জ। সেই লক্ষ্যে, ইউনিক আইডেন্টিফিকেশন অথরিটি অফ ইন্ডিয়া (ইউ. আই. ডি. এ. আই) পরিচয় যাচাইয়ের একটি একক উৎস প্রদানের জন্য একটি মিশন শুরু করেছে যা ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট খোলার জন্যও ব্যবহার করা যেতে পারে। অ্যাকাউন্ট পরিচালনা এমন একটি বিষয় যা মোবাইল মানি সলিউশন গ্রাহক এবং ব্যাঙ্ক উভয়ের জন্যই অনেক সহজ, দ্রুত এবং সস্তা করে তুলবে। মূল চ্যালেঞ্জটি হল চাহিদা চালিত আর্থিক পণ্য এবং পরিষেবাগুলি তৈরি করা সম্ভব কিনা তা নির্ধারণ করা যা একটি অ্যাকাউন্ট খোলার জন্য একটি বাধ্যতামূলক কারণ তৈরি করে। উদাহরণস্বরূপ, একটি সাধারণ প্রয়োজন হল কম মূল্যের, কম খরচের ঋণ, যার জন্য ব্যাঙ্কবিহীনরা সাধারণত কোনও জামানত দিতে পারে না। যদি এই প্রয়োজনটি একটি উপযুক্ত ব্যবসায়িক মডেলের মাধ্যমে সমাধান করা যায়, তবে মোবাইল ডিভাইসের মাধ্যমে পরিশোধের ক্ষেত্রে সেই ঋণ পরিচালনা করা অনেক সহজ। এই প্রসঙ্গে, মোবাইল পেমেন্ট সমাধানগুলি ব্যাঙ্কবিহীন উভয় বিভাগের জন্য অর্থ স্থানান্তরের জন্য একটি কার্যকর মাধ্যম প্রদান করে অবশ্যই সাহায্য করতে পারে। যে ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে ব্যাঙ্কগুলির উপস্থিতি নেই সেখানে অর্থ জমা করার বিষয়টি ব্যাঙ্কিং সংবাদদাতাদের ধারণার দ্বারা সমাধান করা হয়। যদিও মোবাইল পেমেন্টগুলি বৈদ্যুতিনভাবে অর্থ প্রদানের অনুমতি দেয়, তবে তারা কোনও ব্যাঙ্কে অর্থ জমা করতে সক্ষম করে না। ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাঙ্ক (আরবিআই) একজন ব্যাঙ্কিং সংবাদদাতার (বিসি) পদ তৈরি করে এই সমস্যার দিকে ঝুঁকেছিল। বিসি-র ভূমিকা হল ব্যাঙ্ক এবং তার গ্রাহকদের মধ্যে এমন জায়গায় যোগাযোগ স্থাপন করা যেখানে ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্কিং সম্ভব নয়। ব্যাঙ্কগুলি কোনও গ্রামে কোনও বিশ্বস্ত তৃতীয় পক্ষকে বিসি হিসাবে নিয়োগ করতে পারে। যে সমস্ত গ্রামবাসী ব্যাঙ্কের সঙ্গে লেনদেন করতে চান, তাঁরা বিসি-র সঙ্গে যোগাযোগ করতে পারেন। টাকা জমা এবং উত্তোলন বিসি দ্বারা পরিচালিত হয়। যখন কোনও ব্যক্তি বিসি-তে টাকা জমা করেন, তখন সঙ্গে সঙ্গে তাঁর অ্যাকাউন্টে টাকা জমা হয়ে যায়। এরপর ব্যক্তিটি অতিরিক্ত লেনদেনের জন্য তাদের মোবাইল ফোন ব্যবহার করতে পারেন। মোবাইল ব্যাঙ্কিং-এর সঙ্গে পার্থক্য মোবাইল ব্যাঙ্কিং এবং মোবাইল পেমেন্টের মধ্যে প্রধান পার্থক্য হল ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট নম্বরের মোট অনুপস্থিতি। মোবাইল ব্যাঙ্কিং বা ইন্টারনেট ব্যাঙ্কিং-এ, শুধুমাত্র তখনই অর্থ স্থানান্তর করা যেতে পারে যখন প্রাপকের অ্যাকাউন্ট নম্বর আগে থেকে জানা থাকে। প্রাপকের অ্যাকাউন্টটি প্রদানকারীর কাছে নিবন্ধিত হতে হবে এবং কেবল তখনই তহবিল স্থানান্তর হতে পারে। মোবাইল পেমেন্টের ক্ষেত্রে অ্যাকাউন্ট নম্বরটি জনসমক্ষে প্রকাশ করা থেকে বিরত থাকে। অর্থ স্থানান্তরের জন্য কোনও ব্যক্তির অ্যাকাউন্ট নম্বর জানার প্রয়োজন নেই। এটি টিকিট কেনা থেকে শুরু করে গাড়ির ভাড়া প্রদান পর্যন্ত বিভিন্ন সম্ভাবনার পথ খুলে দেয়, যা একটি সাধারণ লেনদেনের জন্য অ্যাকাউন্ট নম্বর বাধ্যতামূলক হলে উভয়ই সম্ভব হত না। রেফারেন্স ভারতে ব্যাঙ্কিং ভারতে ই-কমার্স