Home Affordable Refinance Program
হোম অ্যাফোর্ডেবল রিফাইনান্স প্রোগ্রাম (এইচ. এ. আর. পি) হল মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের একটি ফেডারেল প্রোগ্রাম, যা 2009 সালের মার্চ মাসে ফেডারেল হাউজিং ফিনান্স এজেন্সি দ্বারা প্রতিষ্ঠিত হয়েছিল, যাতে জলের নীচে এবং জলের কাছাকাছি বাড়ির মালিকদের তাদের বন্ধকী পুনর্বিন্যাসে সহায়তা করা যায়। হোম অ্যাফোর্ডেবল মডিফিকেশন প্রোগ্রাম (এইচএএমপি)-এর বিপরীতে, যা বন্ধ হয়ে যাওয়ার ঝুঁকিতে থাকা বাড়ির মালিকদের সহায়তা করে, এই প্রোগ্রামটি এমন বাড়ির মালিকদের উপকৃত করে যাদের বন্ধকী প্রদান বর্তমান, কিন্তু যারা মার্কিন আবাসন বাজার সংশোধনের পরিপ্রেক্ষিতে বাড়ির দাম কমে যাওয়ার কারণে পুনরায় অর্থায়ন করতে পারে না। পটভূমি 2008 সালে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের আবাসন বুদ্বুদ ফেটে যাওয়ার পরে লক্ষ লক্ষ ঋণগ্রহীতা নিজেদেরকে একটি কঠিন দুর্দশায় ফেলেছে। দেশব্যাপী জায় বাড়ার সঙ্গে সঙ্গে বাড়ির দাম কমে যায়। অনেক নতুন বাড়ির মালিক দেখেছেন যে তাদের বাড়ির মূল্য তাদের বন্ধকের ভারসাম্যের নিচে নেমে গেছে, বা প্রায় তাই। পরে, এই একই বাড়ির মালিকদের পুনর্বিন্যাসের মাধ্যমে কম সুদের হারের সুবিধা নেওয়া থেকে বিরত রাখা হয়েছিল, কারণ ব্যাঙ্কগুলির ঐতিহ্যগতভাবে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (পিএমআই) ছাড়াই পুনর্বিন্যাসের যোগ্যতা অর্জনের জন্য 80 শতাংশ বা তার কম ঋণ-মূল্য অনুপাত (এলটিভি) প্রয়োজন। উদাহরণস্বরূপ এমন একটি বাড়ির কথা ধরা যাক যা 160,000 মার্কিন ডলারে কেনা হয়েছিল কিন্তু বাজার পতনের কারণে এখন এর মূল্য 100,000 মার্কিন ডলার। উপরন্তু, ধরে নিন যে বাড়ির মালিক বন্ধকের জন্য 120,000 মার্কিন ডলার পাওনা রয়েছে। এই পরিস্থিতিতে, ঋণ-মূল্য অনুপাত হবে 120%, এবং বাড়ির মালিক যদি পুনরায় অর্থায়ন করতে চান, তবে তাকে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমার জন্যও অর্থ প্রদান করতে হবে। যদি বাড়ির মালিক ইতিমধ্যেই পি. এম. আই-এর জন্য অর্থ প্রদান না করতেন, তাহলে অতিরিক্ত খরচ পুনর্বিন্যাসের বেশিরভাগ সুবিধা বাতিল করে দিতে পারে, যাতে বাড়ির মালিককে পুনর্বিন্যাস থেকে কার্যকরভাবে নিষিদ্ধ করা যেতে পারে। গৃহ সাশ্রয়ী মূল্যের পুনর্বিন্যাস কর্মসূচি (এইচ. এ. আর. পি) 2009 সালের মার্চ মাসে ফেডারেল হাউজিং ফাইন্যান্স এজেন্সি দ্বারা তৈরি করা হয়েছিল যাতে বন্ধকী বীমার জন্য অর্থ প্রদান না করেই 80 শতাংশের বেশি ঋণ-মূল্য অনুপাতের লোকদের পুনর্বিন্যাস করার অনুমতি দেওয়া হয়। মূলত, শুধুমাত্র যাদের 105%-এর এলটিভি রয়েছে তারা যোগ্যতা অর্জন করতে পারে। পরে সেই একই বছরে, প্রোগ্রামটি 125% পর্যন্ত এলটিভি সহ অন্তর্ভুক্ত করার জন্য প্রসারিত করা হয়েছিল। এর অর্থ হ 'ল যদি কেউ বর্তমানে $100,000 মূল্যের একটি সম্পত্তির জন্য $125,000 পাওনা থাকে, তবে সে এখনও কম সুদের হারে পুনর্বিন্যাস এবং লক করতে সক্ষম হবে। 2011 সালের ডিসেম্বরে, নিয়মটি আবার পরিবর্তন করা হয়, যা "হার্প 2" হিসাবে উল্লেখ করা হয়; 30 বছর পর্যন্ত বন্ধকের জন্য নেতিবাচক ইক্যুইটির আর কোনও সীমা থাকবে না-তাই এমনকি যারা তাদের বাড়ির মূল্যের 125% এর বেশি বকেয়া রয়েছে তারাও পিএমআই ছাড়া পুনর্বিন্যাস করতে পারে। এছাড়াও, বাড়ির মালিকদের ঋণের উপর পিএমআই সহ গ্রহণ করার জন্য এই কর্মসূচিটি প্রসারিত করা হয়েছিল। পরিশেষে, যে কোনও নতুন বন্ধকী ঋণদাতাকে মূল ঋণের জালিয়াতির জন্য দায়ী না করার নিশ্চয়তা দেওয়া হয়েছিল। এটি ঋণদাতাদের এই কর্মসূচিতে অংশগ্রহণের ইচ্ছাকে ব্যাপকভাবে প্রসারিত করেছে। যোগ্যতার মানদণ্ড এইচ. এ. আর. পি-র জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য কিছু মানদণ্ড অবশ্যই পূরণ করতে হবে। বন্ধকী পরিষেবা প্রদানকারীর দ্বারা অতিরিক্ত মানদণ্ড আরোপ করা হতে পারে, তবে সরকারের প্রয়োজনীয়তাগুলি নিম্নরূপঃ বন্ধকী অবশ্যই ফ্রেডি ম্যাক বা ফ্যানি মে-এর মালিকানাধীন বা গ্যারান্টিযুক্ত হতে হবে। অনেক বাড়ির মালিক জানেন না যে তাদের বন্ধকী এই সংস্থাগুলির মধ্যে একটির সাথে যুক্ত, কারণ ফ্রেডি ম্যাক বা ফ্যানি মে কেউই সরাসরি জনসাধারণের সাথে লেনদেন করেন না। বন্ধকটি অবশ্যই ফ্রেডি ম্যাক বা ফ্যানি মে দ্বারা 31 মে, 2009 বা তার আগে অধিগ্রহণ করা হতে হবে। বাড়ির মালিকের বন্ধকের পূর্ববর্তী এইচ. এ. আর. পি পুনঃঅর্থায়ন থাকতে হবে না, যদি না এটি একটি ফ্যানি মে ঋণ হয় যা 2009 সালের মার্চ-মে মাসে এইচ. এ. আর. পি-এর অধীনে পুনঃঅর্থায়ন করা হয়। বাড়ির মালিককে অবশ্যই তাদের বন্ধকী পরিশোধের ক্ষেত্রে বর্তমান থাকতে হবে, গত ছয় মাসে কোনও (30 দিনের) বিলম্বিত অর্থ প্রদান করা হয়নি এবং গত বারো মাসে একটির বেশি বিলম্বিত অর্থ প্রদান করা হয়নি। সম্পত্তির বর্তমান ঋণ-মূল্য অনুপাত (এলটিভি) অবশ্যই 80 শতাংশের বেশি হতে হবে। বাড়ির মালিককে অবশ্যই কম মাসিক অর্থ প্রদান বা আরও স্থিতিশীল পণ্য (যেমন একটি সামঞ্জস্যযোগ্য-হার বন্ধক (এ. আর. এম) থেকে একটি নির্দিষ্ট-হার বন্ধকে যাওয়া) স্থানান্তরের মাধ্যমে ঋণ থেকে উপকৃত হতে হবে। এইচ. এ. আর. পি 2 এবং পি. এম. আই অনেক মানুষ যারা ক্রয় মূল্যের 20 শতাংশেরও কম ডাউন পেমেন্ট দিয়ে তাদের বাড়ি কিনেছেন তাদের ব্যক্তিগত বন্ধক বীমা (পি. এম. আই) থাকতে হবে। ফ্রেডি ম্যাক বা ফ্যানি মে ঋণের ক্ষেত্রে এটি একটি সাধারণ অভ্যাস। ঋণের সঙ্গে পি. এম. আই সংযুক্ত থাকার ফলে ওয়াল স্ট্রিটের মাধ্যমিক বাজারে "সম্পূর্ণ ঋণ" হিসাবে সেই ঋণ বিক্রি করা সহজ হয়ে যায়। পি. এম. আই উচ্চ ঋণ-থেকে-মূল্য অনুপাতের কারণে সৃষ্ট ঝুঁকিকে প্রতিহত করার জন্য "সম্পূর্ণ ঋণ"-এর মালিকের জন্য ফোরক্লোজারের বিরুদ্ধে বীমা প্রদান করে। যদিও এইচ. এ. আর. পি 2 পি. এম. আই সহ বাড়ির মালিকদের মেকিং হোম অ্যাফোর্ডেবল রিফাইনান্স প্রোগ্রামের মাধ্যমে আবেদন করার অনুমতি দেয়, অনেক বাড়ির মালিক তাদের মূল ঋণদাতার সাথে পুনরায় অর্থায়ন করতে অসুবিধার সম্মুখীন হয়েছেন। এইচ. এ. আর. পি-এর জন্য নতুন ঋণের মূল ঋণের মতো একই স্তরের বন্ধকী বীমা কভারেজ প্রদান করা প্রয়োজন। এটি কঠিন এবং সময়সাপেক্ষ হতে পারে, বিশেষ করে ঋণদাতা-প্রদত্ত ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (এল. পি. এম. আই)-এর ক্ষেত্রে। ফলস্বরূপ, অনেক ঋণদাতা পিএমআই বন্ধকের পুনর্বিন্যাস করতে অনিচ্ছুক। সৌভাগ্যবশত, এইচ. এ. আর. পি 2 বাড়ির মালিকদের পুনর্বিন্যাসের জন্য যে কোনও ঋণদাতার কাছে যেতে সক্ষম করে, তাই যদি মূল ব্যাঙ্ক এইচ. এ. আর. পি পুনর্বিন্যাস করতে রাজি না হয় তবে বন্ধকধারীরা বাধা পাবেন না। প্রাথমিক বাসস্থান (মালিক-অধিকৃত), দ্বিতীয় বাড়ি বা বিনিয়োগ (ভাড়া) সম্পত্তিঃ সমস্ত ধরনের দখলদারিত্বের ক্ষেত্রে এইচ. এ. আর. পি 2 পুনর্বিন্যাস অনুমোদিত। যাইহোক, ফ্যানি মে এবং ফ্রেডি ম্যাক দ্বারা বিনিয়োগ সম্পত্তির এইচ. এ. আর. পি 2 পুনর্বিন্যাসে মালিক-অধিকৃত সম্পত্তির তুলনায় বন্ধকের হার বেশি। মূল্যায়ন মওকুফ এইচ. এ. আর. পি-র আরেকটি বৈশিষ্ট্য হল যে আবেদনকারীরা একটি নির্ভরযোগ্য স্বয়ংক্রিয় মূল্যায়ন মডেল উপলব্ধ থাকলে একটি হোম মূল্যায়ন ত্যাগ করতে পারেন। এটি ঋণগ্রহীতার সময় এবং অর্থ সাশ্রয় করতে পারে, তবে বন্ধকী পরিষেবার বিবেচনার সাপেক্ষে। হার্প 3। 2012 সালের স্টেট অফ দ্য ইউনিয়ন ভাষণের অংশ হিসাবে, রাষ্ট্রপতি বারাক ওবামা "প্রতিটি দায়িত্বশীল বাড়ির মালিককে তাদের বন্ধকের উপর বছরে প্রায় 3,000 ডলার সঞ্চয় করার সুযোগ দেওয়ার" একটি পরিকল্পনার কথা উল্লেখ করেছিলেন। বন্ধকী শিল্পের মধ্যে, এই পরিকল্পনাটিকে হার্প 3 হিসাবে উল্লেখ করা হচ্ছে। পরিকল্পনাটি পাস হয়নি। আশা করা হচ্ছে যে, এইচ. এ. আর. পি. 3, এইচ. এ. আর. পি-র যোগ্যতার প্রয়োজনীয়তাগুলি অ-ফ্যানি মে এবং অ-ফ্রেডি ম্যাক বন্ধক সহ বাড়ির মালিকদের কাছে প্রসারিত করবে, যার মধ্যে জাম্বো বন্ধক এবং আল্ট-এ বন্ধক সহ বাড়ির মালিকরা, যাদের মূল বন্ধকগুলি আয়, বর্ণিত সম্পদ বা উভয়ই ছিল। যদিও এইচ. এ. আর. পি প্রোগ্রামটি মূলত 31 ডিসেম্বর, 2016-এ শেষ হওয়ার কথা ছিল, ফেডারেল হাউজিং এজেন্সি আগস্ট 2016-এ ঘোষণা করেছিল যে এটি সেপ্টেম্বর 2017 পর্যন্ত বাড়ানো হবে। 2017 সালের 17ই আগস্ট থেকে 2018 সালের ডিসেম্বর পর্যন্ত এই কর্মসূচি আবার বাড়ানো হয়। আরও দেখুন মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের হাউজিং মার্কেট সংশোধন হোম অ্যাফোর্ডেবল মডিফিকেশন প্রোগ্রাম (এইচএএমপি) রেফারেন্স এক্সটার্নাল লিঙ্ক মেকিং হোম Affordable.gov ফ্যানি মে লোন লুকআপ টুল, ফ্যানি মে ওয়েবসাইট। ফ্রেডি ম্যাক লোন লুকআপ টুল, ফ্রেডি ম্যাক ওয়েবসাইট। http://www.fhfa.gov/Media/PublicAffairs/Pages/Prepared-Remarks-FHFA-Director-at-Greenlining-Institute-22nd-Annual-Economic-Summit.aspx মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে ব্যাঙ্কিং মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের আবাসন বুদ্বুদ বন্ধক শিল্প মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের বন্ধক আইন