Chargeback fraud
চার্জব্যাক জালিয়াতি, যা বন্ধুত্বপূর্ণ জালিয়াতি নামেও পরিচিত, তখন ঘটে যখন কোনও গ্রাহক তাদের নিজস্ব ক্রেডিট কার্ড দিয়ে অনলাইনে কেনাকাটা করেন এবং তারপরে কেনা পণ্য বা পরিষেবা পাওয়ার পরে ইস্যুকারী ব্যাঙ্কের কাছ থেকে চার্জব্যাকের অনুরোধ করেন। একবার অনুমোদিত হলে, চার্জব্যাক আর্থিক লেনদেন বাতিল করে দেয় এবং গ্রাহক তাদের ব্যয় করা অর্থ ফেরত পান। ব্যবহৃত অর্থপ্রদান পদ্ধতির উপর নির্ভর করে, চার্জব্যাক ঘটলে বণিক দায়বদ্ধ হতে পারে। বন্ধুত্বপূর্ণ জালিয়াতি ইন্টারনেটে ব্যাপকভাবে ছড়িয়ে পড়েছে, যা ভৌত পণ্যের বিক্রয় এবং ডিজিটাল লেনদেন উভয়কেই প্রভাবিত করে। ডিজিটাল লেনদেনের জালিয়াতি মোকাবিলার জন্য, গ্রাহকদের অর্থ প্রদান নিশ্চিত করার জন্য প্রিপেইড কার্ডগুলি একটি কার্যকর বিকল্প হিসাবে দেওয়া হয়েছে। মাস্টারকার্ডের বিরুদ্ধে 2003 সালে একজন ইন্টারনেট বিক্রেতার দ্বারা ক্রেডিট কার্ড নীতি এবং ফি থাকার জন্য মামলা করা হয়েছিল যা ইন্টারনেট বিক্রেতাদের বিশেষত বন্ধুত্বপূর্ণ জালিয়াতির ঝুঁকিপূর্ণ লক্ষ্যবস্তুতে পরিণত করেছে। বন্ধুত্বপূর্ণ জালিয়াতির মতো প্রতারণামূলক লেনদেন ঘটলে ইন্টারনেট বিক্রেতাদের সাধারণত বেশিরভাগ লোকসান দিতে হয়। সাম্প্রতিক বছরগুলিতে, বন্ধুত্বপূর্ণ জালিয়াতির একটি নতুন রূপ, ক্রেডিট কার্ডের অর্থ প্রদানের বিপরীতে ব্যাংক স্থানান্তরের সাথে জড়িত, ইউরোপে নথিভুক্ত করা হয়েছে। এসইপিএ ক্রেডিট ট্রান্সফারগুলি পরিশোধকারীর ব্যাঙ্ক দ্বারা নিষ্পত্তির দশ কার্যদিবসের মধ্যে প্রত্যাহার করা যেতে পারে। যদিও বণিকদের মনে হতে পারে যে ব্যাঙ্ক স্থানান্তর স্থায়ী, কিন্তু এসইপিএ-র নিয়মগুলি সারা ইউরোপ জুড়ে দেশীয় ব্যাঙ্ক স্থানান্তর প্রকল্পগুলিকে প্রতিস্থাপন করায় এটি আর হয় না। কিছু গ্রহণকারী ব্যাঙ্ক যথাযথ যত্ন ছাড়াই এসইপিএ এসসিটি প্রত্যাহারের অনুরোধগুলি পরিচালনা করেছে এবং প্রাপকের সাথে পরামর্শ না করেই অর্থ ফেরত দিচ্ছে। এটি কিছু প্রদানকারীকে প্রাপকের কাছ থেকে পণ্য বা পরিষেবা পাওয়ার পরে প্রতারণামূলকভাবে ব্যাঙ্ক স্থানান্তর প্রত্যাহার করার অনুমতি দিয়েছে। পর্যালোচনা শারীরিক পণ্য অনলাইন ব্যবসায়ীরা যারা শারীরিক পণ্য বিক্রি করে তারা নিজেদের সম্পূর্ণরূপে রক্ষা করতে পারে না। কংক্রিট সুরক্ষা পাওয়ার একমাত্র উপায় হল ফটো আইডি সহ কার্ডের একটি ছাপ নেওয়া (এবং এমনকি কার্ড রিডার/নির্মাতাদের ক্ষেত্রেও এটি সহজেই প্রতারিত করা যেতে পারে)। সেই স্বাক্ষর, অনলাইনে সংগৃহীত তথ্য ছাড়াও, চার্জব্যাক বিরোধের সমাধানে সহায়তা করতে পারে তবে চুক্তিগতভাবে কোনও গ্যারান্টি নেই। এছাড়াও, ব্যবসায়ী "কার্ড অনুপস্থিত পরিবেশ" বা "কার্ড উপস্থিত নেই" (সিএনপি) চার্জব্যাকের বিরুদ্ধে লড়াই করার জন্য ক্রেডিট কার্ডে কার্ড সুরক্ষা কোডের জন্য অনুরোধ করতে পারেন। এগুলি হল ভিসা, মাস্টারকার্ড এবং ডিসকভার কার্ডের পিছনে তিন অঙ্কের কোড এবং আমেরিকান এক্সপ্রেস কার্ডের সামনে চার অঙ্কের কোড। ডিজিটাল লেনদেন ডিজিটাল পণ্যের বাজারে বন্ধুত্বপূর্ণ জালিয়াতি বৃদ্ধি পায় যেখানে জালিয়াতিদের পক্ষে সফল হওয়া অনেক সহজ। সাধারণ লক্ষ্যগুলির মধ্যে রয়েছে পর্নোগ্রাফি এবং জুয়া খেলার ওয়েবসাইট। ক্রেতা যে ক্রয়কৃত পণ্য বা পরিষেবা পেয়েছেন তা প্রমাণ করার জন্য বণিকের প্রচেষ্টা কঠিন। আবার, কার্ড নিরাপত্তা কোডের ব্যবহার দেখাতে পারে যে কার্ডধারী (অথবা, মার্কিন ক্রেডিট কার্ডের পিছনে লেখা তিন-সংখ্যার নিরাপত্তা কোডের ক্ষেত্রে, কার্ডের শারীরিক দখল বা কমপক্ষে নম্বর এবং কোড সম্পর্কে জ্ঞান সহ কেউ) উপস্থিত ছিলেন, তবে ক্রয়ের সময় একটি নিরাপত্তা কোডের প্রবেশও নিজেই প্রমাণ করে না যে ডেলিভারি করা হয়েছিল, বিশেষত অনলাইন বা টেলিফোনের মাধ্যমে ক্রয়ের জন্য যেখানে চুক্তি চূড়ান্ত হওয়ার পরে শিপিং হয়। ডেলিভারির প্রমাণ প্রায়শই কঠিন হয় এবং যখন এটি সরবরাহ করা যায় না, তখন কার্ডধারী তার জন্য অর্থ প্রদান না করেই পণ্যটি পায়। বন্ধুত্বপূর্ণ জালিয়াতির বিরুদ্ধে লড়াই করার একটি পদ্ধতি হল পণ্যটিতে এমন একটি বৈশিষ্ট্য তৈরি করা যা বণিকের ডাটাবেসের সাথে চেক ইন করে। যদি কোনও চার্জব্যাক জারি করা হয়, তবে বণিক পণ্যটিকে পরিষেবা স্থগিত করতে বলতে পারেন। এই কৌশলটি ডিজিটাল সাবস্ক্রিপশন পরিষেবা বা অন্য যে কোনও অনলাইন পণ্যের জন্যও কাজ করবে যার জন্য আপডেট বা লগইন প্রয়োজন। ব্যবসায়ীকে সাধারণত চার্জব্যাক দেওয়ার জন্য একটি ফি ধার্য করা হবে, তাই এটি একটি সম্পূর্ণ সমাধান নয়। কল সেন্টার লেনদেন চার্জব্যাকের জন্য আরেকটি সাধারণ মাধ্যম হল কল সেন্টারের মাধ্যমে মেল অর্ডার/টেলিফোন অর্ডার (এমওটিও) পেমেন্ট প্রসেসিং। এই ক্ষেত্রে, এখানে তালিকাভুক্ত অন্য দুটির মতো, মূল সমস্যাটি হল এটি একটি কার্ড যা লেনদেন উপস্থাপন করে না। কল সেন্টার ক্রয়ের চার্জব্যাকগুলি দূর করতে সহায়তা করার জন্য, কল সেন্টারগুলি কেনাকাটা আরও বেশি করে কার্ড উপস্থাপিত ক্রয়ের মতো করার জন্য কাজ করছে। গ্রাহকরা যখন কোনও দোকানে যান এবং কিছু কেনেন, তখন তারা সাধারণত তাদের ক্রেডিট কার্ডগুলি সোয়াইপ করেন, ক্রয়ের পরিমাণ নিশ্চিত করেন, একটি গোপন কোড প্রবেশ করান (বা তাদের নাম স্বাক্ষর করেন) এবং পণ্যদ্রব্য নিয়ে চলে যান। এটি একটি কার্ড উপহার ক্রয় এবং এই পরিস্থিতিতে প্রতারণামূলক চার্জব্যাক প্রায় অস্তিত্বহীন। এজেন্ট-অ্যাসিস্টেড অটোমেশন প্রযুক্তি কল সেন্টারগুলির জন্য উপলব্ধ যা গ্রাহকদের তাদের ক্রেডিট কার্ডের তথ্য প্রবেশ করতে দেয়, যার মধ্যে কার্ড নিরাপত্তা কোডটি সরাসরি গ্রাহক সম্পর্ক পরিচালন সফ্টওয়্যারে এজেন্ট কখনও না দেখে বা না শুনে প্রবেশ করতে দেয়। এজেন্ট ফোনে থাকে, তাই ইন্টারেক্টিভ ভয়েস রেসপন্স সিস্টেমে কোনও স্থানান্তর হয় না। এজেন্ট যা শুনতে পায় তা হল একক স্বর। এটি কার্ডের "সোয়াইপিং"-এর সমতুল্য "কার্ড উপহার"। এজেন্টের দ্বারা ক্রয় জমা দেওয়ার আগে, কার্ডের শেষ চারটি অঙ্ক সহ ক্রয়ের পরিমাণ গ্রাহকের কাছে ফেরত পাঠানো হয়। গ্রাহককে মৌখিক স্বাক্ষর প্রদান করে তাদের ক্রয় নিশ্চিত করতে বলা হয়, যা রেকর্ড করা হয়। অবশেষে, ক্রেতার কাছে ক্রয়ের তথ্য এবং তাদের মৌখিক স্বাক্ষরের একটি সংযুক্ত অডিও ফাইল সহ একটি ইমেল পাঠানো হয়। ব্যবসায়ীদের জন্য মূল্য চার্জব্যাকের ফলাফল যাই হোক না কেন, ব্যবসায়ীরা সাধারণত একটি চার্জব্যাক ফি প্রদান করে যা সাধারণত 20 ডলার থেকে 100 ডলার পর্যন্ত হয়। লেক্সিসনেক্সিসের 2016 সালের একটি সমীক্ষায় বলা হয়েছে যে চার্জব্যাক জালিয়াতির জন্য ব্যবসায়ীদের প্রতি 1 ডলার হারানোর জন্য 2.40 ডলার খরচ হয়। এর কারণ হল পণ্য-ক্ষতি, ব্যাঙ্কিং জরিমানা, জরিমানা এবং প্রশাসনিক খরচ। চার্জ ব্যাক খরচের উপর এইট গ্রুপের 2018 সালের একটি সমীক্ষায় বলা হয়েছে যে 2017 সালে মার্কিন সিএনপি জালিয়াতির ক্ষতি ছিল 4 বিলিয়ন ডলার এবং অনুমান করা হয়েছে যে 2020 সালের মধ্যে তারা বেড়ে দাঁড়াবে 6,4 বিলিয়ন ডলারে। প্রতিরোধের পদ্ধতি আন্তর্জাতিক কার্ড পেমেন্ট স্কিমগুলি নিয়মগুলি সংজ্ঞায়িত করে যেখানে ব্যবসায়ী প্রদত্ত 3ডি সুরক্ষিত প্রমাণীকরণ পদ্ধতি প্রয়োগ করলে কার্ডের ইস্যুকারী ব্যাঙ্কে দায়বদ্ধতা স্থানান্তর অর্থ প্রদানের জন্য দায়বদ্ধ হয়। ই. ই. এ-র মধ্যে অর্থপ্রদানের জন্য প্রাপকের অর্থপ্রদান পরিষেবা প্রদানকারী এবং অর্থপ্রদান পরিষেবা ব্যবহারকারীর অর্থপ্রদান পরিষেবা প্রদানকারীর মধ্যে দায়বদ্ধতা নিয়ন্ত্রিত হয়। মোবাইল অ্যাপ সহ অনলাইন পেমেন্ট পদ্ধতির বিস্তার এবং বট সহ প্রতারণামূলক অভিনেতাদের ক্রমবর্ধমান পরিশীলিততা, চার্জ ব্যাক জালিয়াতি সনাক্তকরণ এবং প্রতিরোধের কাজকে আরও জটিল করে তুলেছে, বিশেষ করে অনলাইনে। অনলাইন জালিয়াতি সম্পর্কে 2018 সালের গার্টনারের একটি প্রতিবেদন অনুসারে, খুচরো বিক্রেতারা দ্রুত, কার্যকর ঝুঁকির সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য মেশিন-লার্নিং ভিত্তিক (বা এআই) জালিয়াতি প্রতিরোধ ব্যবস্থার দিকে ঝুঁকছেন। তথ্যসূত্র ক্রেডিট কার্ড পরিভাষা