Buy now, pay later
এখনই কিনুন, পরে পরিশোধ করুন (বি. এন. পি. এল) হল এক ধরনের স্বল্পমেয়াদী অর্থায়ন যা ভোক্তাদের কেনাকাটা করতে এবং ভবিষ্যতের তারিখে তাদের জন্য অর্থ প্রদান করতে দেয়। বি. এন. পি. এল সাধারণত একটি কিস্তি পরিকল্পনার অর্থ ঋণদান প্রক্রিয়ার মতো গঠন করা হয় যা ভোক্তা, অর্থদাতা এবং বণিকদের জড়িত করে। অর্থপ্রদানকারীরা ভোক্তাদের পক্ষ থেকে বণিকদের অর্থ প্রদান করে যখন ভোক্তারা পণ্য বা পরিষেবা ক্রয় করে। এই অর্থপ্রদানগুলি পরে গ্রাহকদের দ্বারা সময়ের সাথে সমান কিস্তিতে পরিশোধ করা হয়। বি. এন. পি. এল-এর অর্থপ্রদানকারীদের উপর নির্ভর করে কিস্তির সংখ্যা এবং পরিশোধের সময়কাল পরিবর্তিত হয়। ইতিহাস বি. এন. পি. এল-এর প্রাচীনতম রূপটি 19শ শতাব্দীতে পাওয়া যায়, যখন কিস্তি পরিকল্পনাগুলি ভোক্তাদের জন্য ব্যয়বহুল পণ্য কেনার উপায় হিসাবে আবির্ভূত হয়েছিল (যেমন। আসবাবপত্র, পিয়ানো এবং খামারের সরঞ্জাম) সরাসরি কেনার মতো তহবিল তাদের ছিল না। ভারতে, বি. এন. পি. এল-কে দেশের ঐতিহ্যবাহী কাগজ-ভিত্তিক উধার খাতা ব্যবস্থার অনুরূপ বলে মনে করা হয়, যেখানে স্থানীয়ভাবে কিরানা নামে পরিচিত কর্নার শপগুলি তাদের গ্রাহকদের ঋণের উপর প্রয়োজনীয় জিনিসপত্র কেনার এবং পরে পরিশোধ করার অনুমতি দেওয়ার জন্য ম্যানুয়ালি লগ করা ক্রেডিট লেজার রাখে। একবিংশ শতাব্দীর গোড়ার দিকে, ফিনটেক সংস্থাগুলি এমন ব্যবস্থা তৈরি করেছিল যা কিস্তি পরিকল্পনা ঋণকে অনলাইন দোকানগুলির অর্থপ্রদানের প্রবাহের সাথে একীভূত করার অনুমতি দেয়, যার ফলে একজন গ্রাহক বিক্রয়ের সময়ে তাত্ক্ষণিক ক্রেডিট পেতে পারেন এবং সম্মত সময়সূচির উপর ভিত্তি করে পরে ক্রয়ের জন্য অর্থ প্রদান করতে পারেন। সংহতকরণ এবং তাৎক্ষণিক প্রক্রিয়াকরণ উপাদানগুলিই বি. এন. পি. এল-কে ভোক্তা ঋণদানের অন্যান্য পন্থা থেকে আলাদা করে। ব্যবহার বি. এন. পি. এল-কে "ক্রেডিট কার্ডের মতো কিন্তু আবেদন প্রক্রিয়া, কার্ড-সোয়াইপিং পরিকাঠামো এবং ক্রয় ও নগদ উত্তোলনের জন্য পৃথক সীমা ছাড়াই" হিসাবে বর্ণনা করা হয়েছে। বি. এন. পি. এল-এর অর্থপ্রদানকারীদের সঙ্গে অংশীদারিত্বকারী খুচরো বিক্রেতারা গ্রাহকদের বি. এন. পি. এল ব্যবহার করে ক্রয়ের জন্য অর্থ প্রদানের বিকল্প দিতে পারেন। যদি কোনও গ্রাহক বি. এন. পি. এল ব্যবহার করে ক্রয় সম্পূর্ণ করার সিদ্ধান্ত নেন, তবে অর্থদাতা সাধারণত গ্রাহকের উপর একটি নরম ক্রেডিট চেক পরিচালনা করবেন এবং কয়েক সেকেন্ডের মধ্যে একটি সিদ্ধান্ত ফিরিয়ে দেবেন। অনুমোদন পেলে অর্থদাতা বণিককে অর্থ প্রদান করেন এবং গ্রাহককে পরিশোধের বিভিন্ন বিকল্প প্রদান করেন। এর মধ্যে স্বল্প সময়ের জন্য অর্থ প্রদান বিলম্বিত করা বা বেশ কয়েকটি ছোট অর্থপ্রদানের মাধ্যমে সম্পূর্ণ ব্যালেন্স ছড়িয়ে দেওয়া অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। পরিষেবাটি গ্রাহককে বিনামূল্যে দেওয়া হয়, ধরে নেওয়া হয় যে পরিশোধ করা হয়েছে। বি. এন. পি. এল-এর অর্থপ্রদানকারীরা বণিককে বিক্রি করতে সাহায্য করে এমন যে কোনও কিছুর ক্রয় মূল্য থেকে কাটছাঁট করে। এই ফি সাধারণ ক্রেডিট বা ডেবিট কার্ড লেনদেনের তুলনায় বেশি হতে থাকে, প্রতি লেনদেনের প্রক্রিয়াকরণ ফি 2 শতাংশ থেকে 8 শতাংশ পর্যন্ত, ক্রেডিট কার্ডের ক্ষেত্রে 1.3 শতাংশ থেকে 3.5 শতাংশের তুলনায়। যখন গ্রাহকরা অর্থ প্রদানের ক্ষেত্রে পিছিয়ে পড়েন, তখন বিলম্বিত ফি সাধারণত তাদের অর্থদাতাদের দ্বারা ধার্য করা হয় এবং ক্রমাগত অপরাধী অ্যাকাউন্টগুলি ঋণ সংগ্রহকারী সংস্থাগুলির কাছে বিক্রি করা হতে পারে। সমস্যা ও সমালোচনা ঋণকে স্বাভাবিক করার জন্য বি. এন. পি. এল-এর সমালোচনা করা হয়েছে ভোক্তাদের মধ্যে আর্থিক নিরাপত্তার একটি মিথ্যা ধারণা জাগিয়ে তোলার জন্য, যা আবেগপ্রবণ কেনাকাটার দিকে পরিচালিত করতে পারে এবং শেষ পর্যন্ত তাদের কাছে নেই এমন অর্থ ব্যয় করতে পারে। সোশ্যাল মিডিয়ায় বি. এন. পি. এল প্ল্যাটফর্মগুলির প্রভাবশালী বিপণন পণ্য কেনার জন্য বি. এন. পি. এল ক্রেডিট ব্যবহারের আকর্ষণকে যুক্ত করে এবং প্রভাবশালীরা এটিকে "মজাদার" হিসাবে বিপণন করে ঋণকে স্বাভাবিক করার জন্য সমালোচিত হয়েছে, যার ফলে অতিরিক্ত ব্যয়কে উৎসাহিত করা হয়েছে। নিয়ন্ত্রক তদারকির অভাব যে গ্রাহকরা বি. এন. পি. এল ব্যবহার করেন তারা সাধারণত অন্যান্য আর্থিক বিকল্পের তুলনায় নিয়ন্ত্রণ দ্বারা কম সুরক্ষিত থাকেন। অনেক দেশেই বি. এন. পি. এল শিল্প অনিয়ন্ত্রিত বা স্ব-নিয়ন্ত্রিত। বি. এন. পি. এল কোড অফ প্র্যাকটিস হল অস্ট্রেলিয়ান ফিনান্স ইন্ডাস্ট্রি অ্যাসোসিয়েশন (এ. এফ. আই. এ) দ্বারা এখন কিনুন, পরে পরিশোধ করুন (বি. এন. পি. এল) শিল্পের জন্য তৈরি একটি স্বেচ্ছাসেবী আচরণবিধি। গ্রাহকদের স্পষ্ট ও স্বচ্ছ তথ্য প্রদান, ন্যায্য ও নমনীয় পরিশোধের বিকল্প প্রদান এবং গ্রাহকদের সম্ভাব্য ক্ষতি থেকে রক্ষা সহ বি. এন. পি. এল প্রদানকারীদের জন্য সর্বোত্তম অনুশীলন ও মান নির্ধারণ করে এই কোড। কোডটি 2021 সালের 1লা মার্চ থেকে কার্যকর হয় এবং অস্ট্রেলিয়ায় বি. এন. পি. এল পরিষেবা প্রদানকারী সমস্ত এ. এফ. আই. এ সদস্যদের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য। কোডটির লক্ষ্য অস্ট্রেলিয়ায় বি. এন. পি. এল গ্রাহকদের জন্য বৃহত্তর স্বচ্ছতা, ন্যায্যতা এবং সুরক্ষা প্রদান করা। যদিও বি. এন. পি. এল-এর অর্থপ্রদান সাধারণত সুদ-মুক্ত হয়, তবে অর্থপ্রদানকারীরা ক্রেডিট-রিপোর্টিং এজেন্সিগুলির কাছে সফল পরিশোধের চেয়ে খেলাপির বিষয়ে ঘন ঘন রিপোর্ট করার কথা উল্লেখ করেছেন, যা সম্ভাব্যভাবে গ্রাহকদের ক্রেডিট রেটিংকে বিপদে ফেলেছে। ক্রেডিট ব্যুরোর স্কোরের উপর অর্থপ্রদানকারীদের দ্বারা পরিচালিত চেকগুলিও স্বল্প হওয়ার জন্য সমালোচিত হয়েছে। এই চেকগুলি সংক্ষিপ্ত, যদি আদৌ পরিচালিত হয়, এবং প্রধানত শুধুমাত্র আয়ের বিবরণীর মূল্যায়ন করে। আরও দেখুন লেয়াওয়ে ডেট ক্রেডিট নোটস রেফারেন্স চুক্তি আইন ক্রেডিট ব্যক্তিগত আর্থিক সমস্যা বিক্রয় অনলাইন পেমেন্ট