Condition of average
গড়ের শর্ত (মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে আন্ডার ইন্স্যুরেন্স, বা গড়ের নীতি, গড় সাপেক্ষে, বা কমনওয়েলথ দেশগুলিতে গড়ের অনুপাত শর্ত নামেও পরিচিত) হল এমন একটি বীমা শব্দ যা কোনও দাবির বিরুদ্ধে অর্থপ্রদান গণনা করার সময় ব্যবহৃত হয় যেখানে নীতিটি বীমাকৃত অর্থের পরিমাণকে অবমূল্যায়ন করে। আংশিক ক্ষতির ক্ষেত্রে, একটি দাবির বিরুদ্ধে প্রদত্ত অর্থের পরিমাণ বীমাভুক্ত অর্থের মূল্যের সমান অনুপাতে হবে। ব্যবহৃত সূত্রটি হল যেখানে পেআউট হল পলিসি দ্বারা প্রদত্ত পরিমাণ, অ্যাডজাস্টেড লস হল ক্ষতির পরে পলিসির বিরুদ্ধে দাবি করা পরিমাণ থেকে আদায়যোগ্য পরিমাণ, বীমাকৃত অর্থ হল পলিসি দ্বারা প্রদত্ত সর্বাধিক পরিমাণ, এবং বর্তমান মূল্য হল সেই মূল্য যার জন্য পলিসিটি বীমাকৃত হওয়া উচিত। যখন বীমাকৃত অর্থ বর্তমান মূল্যের চেয়ে কম হয় তখন কম বীমা হয়। বীমাকৃত অর্থ হল সর্বোচ্চ পরিমাণ যা প্রদান করা যেতে পারে এবং শুধুমাত্র সম্পূর্ণ ধ্বংসের ক্ষেত্রে প্রদান করা হয়। যেখানে আংশিক ধ্বংস ঘটে (সম্পূর্ণ ধ্বংসের চেয়ে একটি সাধারণ ঘটনা), সেখানে পেআউট আন্ডার ইন্স্যুরেন্সের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ। এর কারণ হল বীমা সংস্থাগুলি মোট ধ্বংসের ঘটনাগুলির বিরুদ্ধে সম্পূর্ণ বীমাকৃত অর্থ হারানোর ঝুঁকির উপর ভিত্তি করে প্রিমিয়ামগুলি নির্ধারণ করে। বিল্ডিং বীমা যেখানে একটি বিল্ডিংয়ের বীমা পলিসি গড় সাপেক্ষে, সেখানে কম বীমার ফলে মালিকের উপর খুব বেশি দায়বদ্ধতা হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যদি কোনও বন্যা বা অগ্নিকাণ্ডে 3 মিলিয়ন মার্কিন ডলার আংশিক ক্ষতি হয়, তবে ভবনটি 5 মিলিয়ন মার্কিন ডলারে বীমা করা হয়, তবে এর প্রকৃত মূল্য 10 মিলিয়ন মার্কিন ডলার নির্ধারণ করা হয়। যদি কোনও ভবন তালিকাভুক্ত থাকে এবং বাধ্যতামূলক পুনর্নির্মাণের আদেশ থাকে, তবে এটি ধ্বংসাত্মক হতে পারে। কিছু শর্তে, যদি বীমাকৃত অর্থ বর্তমান মূল্যের 75 শতাংশ বা তার বেশি হয়, তবে আংশিক ক্ষতির জন্য কোনও ছাড় দেওয়া হয় না। এটি একটি সহবীমা ব্যবস্থার উদাহরণ, যার জন্য 75 শতাংশ সহবীমা প্রয়োজন। সামগ্রী বীমা ভবনগুলির সামগ্রীগুলি যৌথ ভবন/সামগ্রী বীমা পলিসির একটি পৃথক অংশ হিসাবে ভবনগুলি থেকে আলাদাভাবে বা প্রায়শই বাসস্থানগুলির সাথে বীমা করা হয়। পৃথক বা যৌথ পলিসি ব্যবহার করা হোক না কেন, উভয় পক্ষের বীমা দাবি অন্য অংশে স্থানান্তরিত করা যাবে না, উদাহরণস্বরূপ, সামগ্রীর বীমার অধীনে বিল্ডিং বীমার উপর করা দাবি দ্বারা অফসেট করা যাবে না। যখন সামগ্রী বীমা বলে যে পুরনোর জন্য নতুন প্রযোজ্য, তখন এটি বীমার অধীনে থাকার সম্ভাবনা বাড়ায়। উদাহরণস্বরূপ, বিষয়বস্তুর মধ্যে একটি পরিমাণ আইটেমের পুনঃবিক্রয়ের মূল্য কম হতে পারে তবে পুরোনো মূল্যের জন্য নতুন মূল্য বেশি হতে পারে। ব্যবহৃত বা সেকেন্ড হ্যান্ড পণ্যের পরিমাণ সংগ্রহ করা হলে এটি ঘটতে পারে; তাদের পুনঃবিক্রয়ের মূল্য কম হতে পারে, তবে নতুন হিসাবে প্রতিস্থাপনের জন্য পলিসির বিপরীতে উচ্চ অর্থ প্রদানের প্রয়োজন হবে। এই ক্ষেত্রে, যদি পলিসিটি গড়ের সাপেক্ষে হয়, তবে যে কোনও দাবি আন্ডার ইন্স্যুরেন্সের মূল্য দ্বারা হ্রাস পাবে। গুরুত্বপূর্ণভাবে, এটি বিষয়বস্তুর আংশিক ক্ষতির সাথে ঘটে, এমনকি যেখানে স্বল্প-পুনঃবিক্রয়ের মূল্যের বিষয়বস্তু সম্পূর্ণরূপে অক্ষত থাকে এবং এমনকি পৃথকভাবে সংরক্ষণ করা যেতে পারে, যেমন পলিসির অংশ হিসাবে আচ্ছাদিত একটি অক্ষত আউটহাউসে। সম্ভাব্য উচ্চ ঘাটতির বোঝার কারণে, কিছু দেশ, বিশেষ করে নিউজিল্যান্ড, আদেশ দেয় যে গড় সাপেক্ষে সমস্ত পলিসিতে পলিসিধারককে কম বীমার ঝুঁকি স্বীকার করতে হবে; নিম্নলিখিত উদাহরণটি পলিসিতে অন্তর্ভুক্ত করা হবেঃ "গড় সাপেক্ষে অর্থ" (1) আপনার বীমা পলিসিতে একটি বিধান রয়েছে যা এটিকে 'গড় সাপেক্ষে' করে তোলে। (2) এই বিধানটি তখনই কার্যকর হবে যখন পলিসির অধীনে বীমাকৃত সম্পত্তি ক্ষতির সময় কম বীমাকৃত থাকে। "(3) যদি পলিসির অধীনে বীমাকৃত সম্পত্তি ক্ষতির সময় কম বীমাকৃত হয়, তবে নিম্নলিখিত নিয়মগুলি প্রযোজ্য হয়ঃ" (ক) যদি আপনি মোট ক্ষতির সম্মুখীন হন, তবে বিধানটির কোনও প্রভাব পড়বে নাঃ "(খ) যদি আপনি আংশিক ক্ষতির সম্মুখীন হন, তবে আপনি যে সর্বাধিক পরিমাণ অর্থ পুনরুদ্ধার করতে পারেন তা আপনার প্রকৃত ক্ষতির সমান অনুপাত বহন করবে যার জন্য সম্পত্তিটি বীমাকৃত হয় তার সম্পত্তির সম্পূর্ণ মূল্য বহন করেঃ" (গ) আপনার যে ক্ষতিই হোক না কেন, কোনও ক্ষেত্রেই আপনি সেই পরিমাণের চেয়ে বেশি অর্থ পুনরুদ্ধারের অধিকারী হবেন না যার জন্য সম্পত্তিটি বীমাকৃত করা হয়েছে। "উদাহরণস্বরূপঃ আপনার সম্পত্তির মূল্য 20,000 ডলার। আপনি এটি 10,000 ডলারে বীমা করুন। আপনার 5,000 মার্কিন ডলারের ক্ষতি হবে। যদি আপনার পলিসি 'গড়ের সাপেক্ষে' হয়, তাহলে আপনি যে সর্বোচ্চ পরিমাণ অর্থ পুনরুদ্ধার করতে পারেন তা হবে 2,500 মার্কিন ডলার। "বাড়ির মালিকদের অজান্তেই বিমাবিহীন ফাঁদে পড়ার ঝুঁকি দূর করতে, নিউজিল্যান্ডে বসবাসকারী বাড়ির জন্য গড় ধারার ব্যবহার নিষিদ্ধ করার আইন রয়েছে। পণ্যসম্ভার বীমা গড় ধারার ইতিহাস শুরু হয় পণ্যসম্ভার বীমা দিয়ে। এখানে, যদি জাহাজটিকে বাঁচানোর জন্য কোনও পণ্যসম্ভারের একটি অনুপাত ঝড়ের মধ্যে ফেলে দিতে হয়, তবে সমস্ত পণ্যসম্ভারের মালিক এবং জাহাজের মালিক যৌথভাবে ক্ষতিগ্রস্থ পণ্যসম্ভারের মালিকের ক্ষতি পূরণ করবেন, যার মধ্যে ক্ষতিগ্রস্থরাও অন্তর্ভুক্ত। পণ্যসম্ভার বা জাহাজের মোট মূল্যের অনুপাতের ভিত্তিতে মালিকদের প্রত্যেকের ভাগ দেওয়া হবে। একে সাধারণত সাধারণ গড়ের সূত্র বলা হয়। পণ্যের বাজারে অস্থিরতার সময় গড় ধারাগুলি দাবির ক্ষেত্রে সমস্যা সৃষ্টি করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যদি অপরিশোধিত তেল বিশ্বের এক প্রান্ত থেকে অন্য প্রান্তে পাঠানো হত এবং আংশিক ক্ষতি হত, যদি তার বর্তমান মূল্য বৃদ্ধি পেত, তাহলে বীমা সংস্থা কর্তৃক প্রদত্ত পরিমাণ চুক্তির মূল্যকে কভার করতে পারে না। আরও দেখুন বিমা গৃহ বীমা উন্নততর সহবীমা তথ্যসূত্র বীমা